Что такое электронный перевод денег

Что такое электронный перевод денег

Доброго здоровья, уважаемый читатель журнала «Web4job.ru”! В этой статье мы поговорим на тему Что такое электронный перевод денег, какие системы электронных денежных переводов существуют, преимущества электронных денег.

Что такое электронный перевод денег

Перевод денег с карты на карту онлайн — популярная услуга, с помощью которой это сделать можно быстро.

Но она имеет и недостатки.

И один из них — открытость сведений о получателе средств. Для того, чтобы деньги были переведены, ему приходится указывать свои данные: имя, № карты, а это небезопасно.

Электронные деньги — это данные о финансовых средствах, которые хранятся на технических устройствах в компьютерной памяти, и распоряжаться которыми можно, используя специальное программное обеспечение.

Преимущества электронных денег

По сравнению с бумажными деньгами, они имеют определенные преимущества:

• Меньше скорость обработки платежных документов;
• С банковской корреспонденцией проще работать;
• Стоимость переводов меньше, чем при обычном безналичном переводе.

Электронный кошелек представляет собой не что иное, как один или несколько расчетных счетов в банковском учреждении для хранения средств и осуществления денежного оборота.

Перевести деньги на электронный кошелек могут пользователи одной платежной системы.

Если понадобится их перевод в другую платежную систему, придется воспользоваться дополнительными специальными платежными сервисами.

Электронными деньгами можно оплачивать коммунальные услуги, интернет, сотовую связь.

Обналичить их и снять через банкомат можно, предварительно выведя на дебетовую банковскую карту, подключенную к системе Интернет-банкинга банка эмитента.

Систем электронных денег несколько.

В России самыми популярными являются:

• Яндекс.Деньги;
• Webmoney;
• Qiwi;
• LiqPey;
• EasyPay.

В каждой из них установлены свои правила.

Для перевода денег и вывода их на банковские карты существуют специальные обменники электронных средств.

Их отличие друг от друга заключается в способах обмена:

• Автоматический;
• Полуавтоматический;
• Ручной.

В каждом из них установлен свой процент за совершение обменных операций.

Каждый сервис имеет определенный лимит, который при обмене валюты превышать нельзя.

На сегодняшний день электронный перевод денег является самой быстрой формой совершения расчетных операций.

Перевод осуществляется мгновенно, самое главное, чтобы на карте было достаточно денег, и были указаны точные реквизиты получателя.

Перевести средства можно с компьютера, гаджета или платежного терминала, где установлено соответствующее программное обеспечение.

Какие системы электронных денежных переводов существуют?

Системы электронных денежных переводов — это специальные структуры, созданные для осуществления приема и передачи средств между получателем и отправителем с применением программного обеспечения и электроники.

Каждая система имеет службу поддержки, расчетный центр и др. подразделения.

На сегодняшний день наибольшим спросом пользуются следующие системы:

Western Union

Является одним из лидеров на рынке международных денежных переводов. Американская компания, которая специализируется на предоставлении услуг денежного посредничества.

Основана в 1851 году, в России компания начала оказывать услуги по переводу денежных средств в октябре 1991 года.

Ее основные преимущества:

• Скорость. Средства переводятся в течение нескольких минут на любое расстояние;
• Простота. Чтобы перевести деньги, отправителю и получателю не надо открывать счет в банке. Отправить и получить их можно в любом из отделений компании.

Максимальная сумма для резидентов РФ не может превышать 5 тыс. $.

MoneyGram

Американская финансовая компания, которая занимается операциями на международных финансовых рынках.

Основана в 1940 году, имеет более 284 тыс. точек обслуживания в более 196 странах мира.

• Оперативность, через 10 минут после отправления перевод будет доставлен;
• Комфорт. В России работает больше 25 тыс. отделений;
• Доступность. Чтобы отправить перевод, нужен только паспорт. Получателю также надо будет представить документ, удостоверяющий личность.

Деньги можно получить в любом из отделений компании, назвав оператору сумму и № перевода.

Размер комиссионных зависит от нескольких факторов:

• Места перевода — почтовое отделение или розничная сеть;
• Страны, откуда отправляется перевод;
• Перечисляемой суммы.

Кроме суммы за перевод может взиматься % за конвертацию валюты.

Переводы отправляются в долларах, а получить средства можно в евро или отечественной валюте. Кроме этого, предоставляется дополнительный бонус в виде сопровождения перевода бесплатным сообщением длиной до 10 слов.

IKobo

Платежная система обслуживает пользователей из более двухсот стран.

Эта система окажется полезной тем, кто отправляет переводы регулярно.

Получателю высылается специальная пополняемая и предварительно оплаченная карта IKobo Visa.

При первом переводе надо будет заплатить за доставку карты, цена зависит от страны получателя. В дальнейшем за пользование картой придется платить ежемесячно.

Снимать деньги в банкоматах можно в любое время суток, при этом каждый раз надо платить.

Для перевода средств надо:

• Зарегистрироваться в платежной системе IKobo на официальном сайте;
• Указать, кому и какую сумму надо отправить;
• Компания высылает получателю карту IKobo Visa;
• Сумму можно снять в любом из банкоматов, где принимаются карты Visa.

• Быстрота перевода;
• Перевести деньги можно в любое время суток;
• Достаточное для снятия средств количество банкоматов.

КиберДеньги

Система денежных переводов Почты России, услуга предоставляется в почтовых отделениях России и стран СНГ.

Максимальная сумма перевода в России составляет 500 тыс. рублей.

Срок поступления перевода может занять от 2-х до 8-ми дней. Он зависит от способа выплаты средств — наличными или зачисления на счет; от суммы.

Услугу оплачивает отправитель, а размер зависит от суммы перевода и региона, откуда он отправлен.

Яндекс.Деньги

Российский сервис электронных платежей.

Электронная платежная система, с помощью которой можно совершать покупки и перечислять деньги через Интернет.

Чтобы открыть счет, надо зарегистрироваться на сайте Яндекс.ру, затем перейти в раздел «Деньги», заполнить специальную форму регистрации, придумать и ввести пароль, создать кошелек.

Пополнить его можно разными способами:

• С карты банка-партнера системы;
• Через банкоматы Альфа-банка;
• Через системы интернет-банкинга, если такой услуги нет, можно пополнить счет путем банковского перевода на расчетный счет ООО «ПС Яндекс.Деньги»;
• Внести деньги через любой платежный терминал.

Средствами с карты можно рассчитываться за покупки как в простых магазинах, так и в интернет-магазинах.

Просмотреть переводы и операции можно в защищенном SSL-режиме с подтверждением входа в него паролем.

В целях безопасности предлагается смс-информирование о проведенных операциях.

Существуют варианты обратной операции, т.е. вывода средств:

• На банковскую карту;
• Получить наличные средства в системе переводов Contact и Migom;
• Перевести их на свой расчетный счет;
• Получить в кассе ООО «РНКО «РИБ».

За проведение большей части операций взимаются комиссионные в размере 3-х %.

Contact

Первая Российская система денежных переводов и платежей, основанная в 1999 году АКБ Русславбанк».

Совершать переводы можно в рублях, долларах, евро.

Переводы осуществляются в 180-ти странах мира.

Форматы отправки средств:

• Банки, финансовые учреждения, являющиеся участниками Системы;
• С мобильных телефонов;
• Из терминалов и кошельков Qiwi;
• Из интернет-банкинга HandyBank.

• Наличными;
• Зачисление средств на банковские счета;
• На аккаунты электронных кошельков;
• Зачисление на карты MasterCard, Visa, China UnionPay.

• Пополнение банковских карт;
• Погашение кредитов, микрозаймов;
• Оплата интернета, услуг связи, сотовой связи;
• Оплата покупок в интернет-магазинах;
• Оплата ж/д и авиа-билетов.

О том, что такое электронные деньги и как ими пользоваться вы узнаете, перейдя по ссылке https://web4job.ru/elektronnye-dengi-kak-imi-polzovatsya/.

Посмотрим видео на тему Что такое электронный перевод денег

Что такое электронный перевод денег

Как сделать электронный перевод денег?

Лучший способ перевода денег

Заключение

В этой статье мы рассмотрели тему Что такое электронный перевод денег, какие виды электронных денежных переводов существуют, в чем заключаются преимущества электронных денег.

Надеюсь, статья оказалась полезной. Если возникли вопросы, можете задать их через форму комментариев под этой статьей.

Также буду признательна, если поделитесь статьей со своими друзьями в социальных сетях.

Как работают денежные переводы с карты на карту

Несмотря на то, что популярность данного вида переводов с каждым годом растёт все больше, в интернете очень мало информации о том как они работаю «изнутри» и в этой статье я простым языком расскажу что такое p2p-переводы, какие они бывают и как они устроены.

Переводы с карты на карту (они же p2p, card2card, c2c) – это способ перевода денег в Интернете между физическими лицами с использованием реквизитов банковских карт. Для перевода необходимо иметь свою банковскую карту (и желательно деньги на ней) и знать номер карты получателя.

Перевести деньги с карты на карту можно практически в любом интернет-банкинге, но если у вашего банка такой функции нет, то можно воспользоваться сторонними сервисами (гуглим «переводы с карты на карту»).

Преимущества:

• Нет необходимости физически доставлять деньги получателю или в отделения систем денежных переводов — экономия вашего времени;
• Круглосуточная работа сервисов 24х7;
• Быстрое зачисление, в 99% случаев деньги зачисляются в течение 1-2 минут, но по закону деньги могут идти до 5 дней.

• За перевод взымается комиссия (в среднем 1.5% мин. 50 руб., однако некоторые банки по определенным направлениям комиссию не взимают, например,
  при переводе между своими картами или при переводе с карты чужого банка на свою);
• Переводы могут отслеживаться (например, налоговой);
• Лимиты. В среднем максимальная сумма разового перевода составляет до 150 000 RUB, в сутки до 300 000 RUB, в месяц до 1 500 000 RUB;
• Есть вероятность (пусть и незначительная) что деньги могут не зачислиться на карту получателя из-за технических проблем на стороне банка и вы будете вынуждены тратить время на общение с банком и поиск своих денег, процесс этот может затянуться и все это время сумма перевода вам будет недоступна.

Виды p2p-переводов

Внутренние — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в российском банке.

Трансграничные — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в зарубежном банке (например, в Украине). Немногие банки предоставляет такую услугу, комиссия при переводе за границу как правило намного выше (в среднем 2% + 150 RUB и плюс еще валютная конвертация), а лимиты на переводы ниже.

При трансграничных переводах деньги списываются с вашей карты в рублях, конвертируются по курсу международной платежной системы VISA\Mastercard (как правило курсы МПС не сильно отличаются от ЦБ, узнать точные курсы МПС можно воспользовавшись калькуляторами: Mastercard VISA) в валюту платежной системы (евро или доллар), после чего происходит еще одна конвертация в местную валюту по курсу банка выпустившего карту получателя (тут уже вы где-то 0.5% потеряете, но можете и больше, все зависит от жадности банка). Например, при переводе с российской карты на украинскую будет две конвертации — RUB->USD\EUR->UAH.

Совершать перевод на российских сервисах с использованием карты отправителя выпущенной за границей нельзя. Также нельзя совершать перевод с российской карты на карты локальных платежных систем, таких как белорусская «Белкарт» или китайская «UnionPay», т.е. карта получателя должна быть либо VISA либо Mastercard.

Как это работает?

Для начала давайте рассмотрим участников процесса:

Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, т.е. тот банк который выпустил карту.

Банк-эквайер — банк осуществляющий прием реквизитов банковских карт и осуществляющий процессинг перевода — взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком.

Платежная Система. Когда мы совершаем перевод с карты на карту и вводим реквизиты карт отправителя и получателя, банк-эквайер не знает, что это за карты и каким банкам они принадлежат и обращается в ПС (т.к. у ПС есть юридические взаимоотношения со всеми банками членами ПС и вся информация о том какие карты какими банками были выпущены).

Также ПС выполняет функции клиринга и т.к. деньги фактически приходят на счет в банке только на следующий день — является гарантом того, что деньги точно придут, что позволяет зачислять деньги на карту физ. лицам мгновенно не ожидая завершения расчетов.

ПС бывают международные (VISA, Mastercard и т.д.) и локальные (Белкарт, Элкарт и тд).

Сервис-провайдеры (IPSP). Представьте, что вы не очень крупный банк и хотите предоставить своим клиентам возможность переводить деньги с карты на карту у себя в интернет-банкинге. Для этого вам потребуется:

• пройти сертификацию PCI DSS
• получить лицензии VISA\Mastercard
• провести доработки на процессинге
• разработать интерфейсы и т.д.

Верхнеуровнево процесс перевода выглядит следующим образом:

1. Отправитель вводит реквизиты перевода (данные карт, сумму и т.д.)

2,3. Реквизиты передаются в банк-эквайер (либо напрямую, либо через сервис-провайдера)

4. Банк-эквайер инициирует перевод обращаясь в платежную систему и пересылая ей реквизиты перевода

5. Платежная система определяет по номеру карты банк-эмитент карты отправителя и отправляет в банк запрос на перевод

6. Банк-эмитент проводит авторизацию – перенаправляет отправителя на страницу ввода 3DS (смс или push-уведомление с кодом)

7. Отправитель вводит проверочный код

8. Банк-эмитент карты отправителя отправляет ответ в платежную систему о том, что авторизация проведена успешно

9. Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент карты получателя на зачисление денежных средств на карту получателя

10. Банк-эмитент карты получателя зачисляет деньги на расчетный счет получателю

Но есть нюанс

Когда вы увидели надпись об успешном переводе (и у вас деньги списались, а получателю начислились), на самом деле деньги еще никуда не ушли, успешно прошла только авторизация. Деньги уйдут на следующий день, после того как в конце операционного дня ПС проведет клиринг и сообщит банку-эмитенту карты отправителя, что ему необходимо отправить деньги в банк-эмитент карты получателя, а также выставит отдельный счет для оплаты комиссии в пользу ПС. Именно поэтому иногда переводы задерживаются, так как некоторые банки ждут завершения фактических расчетов, которые происходят только на следующий день.

Банковский клиринг — это взаимозачет, выглядит следующим образом:

• Вася перевел из банка «А» в банк «Б» 200 рублей
• Оля перевела из банка «А» в банк «Б» 100 рублей
• Костя перевел из банка «Б» в банк «А» 400 рублей

Юридические артефакты

Оферта — это договор между физическим лицом и банком-эквайером на совершение p2p-перевода. Когда вы совершаете перевод вы проставляете галочку о том, что соглашаетесь с условиями оферты (иногда она бывает проставлена по умолчанию). Если у вас возникнут проблемы с переводом, то де-юре вам нужно обращаться в банк-эквайер по реквизитам указанным в оферте. Де-факто первым делом лучше попробовать воспользоваться контактами техподдержки сервиса в котором вы совершали перевод.

Обращаю внимание что если вы переводите деньги, например, на сайте банка «А» то в оферте, особенно у маленьких банков и у финансовых сервисов может быть указан другой банк — «Б», и юридически вы предъявить в банк «А» ничего не сможете, так как услугу по переводу вам оказывал в данном случае банк «Б».

ФЗ-161 «О национальной платежной системе» — этот ФЗ, который должны соблюдать все банки-эквайеры, следит за соблюдением данного закона ЦБ РФ. Если вас как физ.лицо обидел какой-то банк, например, вы совершили перевод с карты на карту и он не дошел в течении 5 календарных дней до получателя и деньги не вернулись (это максимальный срок по данному ФЗ), а банк отказывается вам помогать в решении данного вопроса, то вы можете написать жалобу в ЦБ — это может помочь.

Правила платежных систем (VISA, Mastercard , МИР ) — все банки эмитирующе карты являются членами ПС, и обязаны следовать правилам ПС, при нарушении этих правил банк может получить большой штраф. В целом для общего развития правила можно прочитать, чтобы понимать, чем руководствуются банки. Однако физ.лица обратиться в ПС с жалобой на нарушение банком правил не могут, так как физ. лица не являются членами ПС. Как говорилось в фильме Пираты карибского моря — «Кодекс пиратский и наши законы писаны для нас» 🙂

За что мы платим комиссию

Комиссия за p2p-перевод состоит из:

1. Комиссии ПС — комиссия которую взимает ПС за то, что выступает связующим звеном между всеми банками и осуществляет клиринг. Но если перевод осуществляется между клиентами одного и того-же банка (или в некоторых случаях одного и того же процессинга), то запрос на авторизацию в ПС не идет и соответственно для банка такие переводы бесплатны (но это не значит, что они будут бесплатны для клиентов).
2. Комиссии банка-эквайера — банк-эквайер получает свою долю от комиссии ПС за то, что непосредственно оказывает услугу по переводам, поддерживает инфраструктуру и тд. Таким образом стимулируется развитие рынка безналичных переводов.
3. Комиссии сайта на котором расположен сервис p2p-переводов. Если вы переводите деньги, например, на условном сайте «переведиденьги.рф» или какого-нибудь маленького банка который не является эквайером, то как правило сайт\банк тоже зарабатывают небольшой процент на каждом переводе.
4. Комиссии сервис-провайдераза посредничество (если он есть).

На комиссии также можно сэкономить, воспользовавшись Системой Быстрых Платежей, но это уже тема для отдельной статьи.

В России приняли закон о цифровом рубле: тестирование с клиентами банков начнут уже в августе

11 июля Госдума приняла закон о цифровом рубле. Он позволит ввести в России новую форму денег.

К наличным и безналичным теперь добавятся еще и цифровые рубли. Правда, в цифровых кошельках россиян они появятся не так скоро. В 2023 году их только начнут тестировать на клиентах банков.

Рассказываем все, что нужно знать о цифровом рубле: можно ли открыть в нем депозит или получить кредит, какие будут комиссии и когда цифровой рубль станет доступен жителям РФ.

Как будет работать цифровой рубль и что это такое

Цифровой рубль — это цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ), полноправный аналог наличного рубля и рубля на электронном счете. О том, что он собой представляет технически, чем отличается от криптовалюты и как будут устроены платежи цифровыми рублями, мы написали большую статью, которую периодически обновляем.

С принятием закона цифровой рубль появился в российском правовом поле: определен его статус, прописаны взаимоотношения оператора, участников и пользователей платформы.

Как устроен цифровой рубль. Если кратко, то цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка. Именно ЦБ будет его эмитентом — так же , как сейчас он выпускает в обращение наличные деньги. То есть цифровой рубль будет обеспечен резервами и активами государства, и это одно из его главных отличий от криптовалют, с которыми часто сравнивают цифровые деньги.

Вместе с тем для рядового пользователя у новой формы денег будет не так много отличий от привычного безнала. Цифровыми рублями так же можно будет расплачиваться в магазинах или переводить их со счета на счет. В ЦБ обещают, что цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету, правда, эта опция еще не проработана.

Главное же отличие цифровых рублей от безнала в том, что они будут иметь свою маркировку, что делает новые деньги похожими на наличные. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свой уникальный код.

Кто будет оператором цифрового рубля. Принятый закон закрепляет статус оператора платформы цифрового рубля за Банком России. То есть ЦБ будет не только выпускать цифровые деньги, но и отвечать за их сохранность и учет операций. А еще — обеспечивать функционирование платформы цифрового рубля, которую сам же и разработал.

Ранее регулятор объявил о готовности основной версии платформы цифрового рубля. Именно на ней будут храниться все цифровые кошельки россиян и прочих пользователей новой формы денег. Это еще одно важное отличие от безналичных рублей, которые лежат на счетах в коммерческих банках.

При этом банки в операциях с цифровым рублем тоже будут задействованы. Закон дает им статус финансовых посредников между ЦБ и рядовыми пользователями.

Какие будут тарифы. Единые тарифы для всех пользователей цифрового рубля будет устанавливать ЦБ. То есть в отличие от нынешней ситуации с безналом, когда каждый банк сам определяет, какую комиссию ввести за ту или иную операцию, в цифровых рублях все будет монопольно решать единый оператор платформы — Банк России.

Он уже анонсировал, что для граждан переводы и платежи в цифровом рубле будут бесплатными, а тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа. Это в несколько раз ниже нынешних комиссий за банковский эквайринг — в 2022 году они в среднем были в пределах 1,2⁠—⁠2,2%.

При этом тарифы могут меняться, такая возможность тоже прописана в законе.

Где можно будет использовать цифровой рубль

С цифровыми деньгами можно будет делать почти все то же , что и с обычными, — расплачиваться, переводить, принимать платежи. Причем цифровые рубли можно будет свободно переводить в безналичные и обратно. После перевода в безнал рубли можно будет снять в виде наличных, как это делают и сейчас.

Но у хождения цифровых рублей будут и некоторые особенности.

Процентного дохода не будет. В цифровых рублях нельзя будет открыть вклад или получить кредит. Получать процент на остаток и кэшбэк за покупки тоже не получится.

Таким образом, цифровой рубль сложно рассматривать как средство сбережения денег. Если хранить на цифровых кошельках большие суммы, их будет понемногу обесценивать инфляция.

Также в цифровых рублях не будет доступен еще ряд операций и инструментов. Например, невозможно будет открыть металлический счет.

Один клиент — один кошелек. Сейчас можно заводить много счетов в разных банках и даже открыть несколько в одном банке. Счет с цифровыми рублями у человека может быть только один и только на платформе Центрального банка.

Открыть и закрыть его можно будет с помощью привычных банковских сервисов. Комиссий за пополнение счета брать не будут.

Доступ к кошельку — через банковские приложения. Пользоваться цифровыми рублями россияне будут через мобильные приложения коммерческих банков и их интернет-банкинг. Для этого кредитные организации подключат к новой платформе ЦБ.

Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR⁠-⁠код на кассе. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас через Систему быстрых платежей. ЦБ обещает, что в перспективе цифровыми рублями можно будет расплачиваться и с помощью бесконтактной технологии NFC.

Пока в пилотной группе проекта 15 банков, которые участвуют в тестировании цифрового рубля. Их список есть на сайте Банка России. По мере введения цифрового рубля к платформе будут подключать и остальные финансовые организации.

Цифровой рубль — под защитой банковской тайны. Банки — участники платформы не могут раскрывать сведения о транзакциях пользователей цифрового рубля. То есть на новую форму денег распространяются те же требования по защите банковской тайны, что и на операции с наличными и безналом.

В этих правилах есть исключения. Например, по закону о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма банк обязан предоставлять уполномоченным органам информацию о движении денег по счету. С учетом того, что платежи в цифровых рублях будут оставлять более выраженный цифровой след, бороться с незаконными махинациями властям должно стать легче.

Насколько безопасны электронные денежные переводы?

Такие переводы широко применяются на практике и обычно не доставляют проблем, но, как и любые финансовые операции, могут стать целью киберпреступников. А значит, вопрос безопасности электронных переводов вполне закономерен. Хорошо известны случаи, когда люди теряли тысячи долларов в результате мошенничества с электронными переводами.

В этой статье мы рассмотрим принципы работы электронных переводов, способы защиты банковских счетов от кражи идентификационных данных, методы расследования банками мошеннических операций, а также действия, которые вы можете предпринять для защиты своих переводов.

Понятие электронного перевода

В Законе США об электронном переводе средств 1978 года приведено следующее определение электронного перевода:

«Перевод средств, инициированный через электронный терминал, телефон, компьютер (в том числе посредством интернет-банка) или магнитную ленту с целью предоставления финансовому учреждению распоряжения, поручения или разрешения списать средства со счета потребителя или зачислить их на такой счет».

Электронные переводы средств по всему миру могут называться по-разному. Например:

• В США это «электронные чеки».
• В Великобритании используются термины «банковский перевод» и «банковский платеж».
• В некоторых странах Европы широко используется термин «безналичный перевод».

Принципы работы электронных переводов

Онлайн-переводы денег – это современный аналог телеграфного перевода. Вы можете моментально отправить средства путем перевода денег (или данных, которые выступают в роли денег) другому человеку.

Такая операция, как правило, связана с контактной информацией отправителя и получателя, привязанной к банковскому счету – это может быть, например, номер мобильного телефона или адрес электронной почты. Обычно услуга электронного перевода средств предоставляется за небольшую комиссию через защищенные интернет-сервисы.

Процесс достаточно прост и часто выглядит следующим образом:

• Отправитель начинает сеанс работы с интернет-банком и указывает получателя, отправляемую сумму, а также секретный вопрос и ответ на него. Средства списываются моментально, обычно вместе с комиссией.
• Отправитель пересылает получателю ответ на секретный вопрос с использованием другого способа связи для защиты перевода.
• Затем получателю отправляется сообщение электронной почты или SMS-сообщение с инструкциями по получению средств и предоставлению ответа на вопрос.
• Получатель должен правильно ответить на секретный вопрос. Получателю предоставляется определенное количество попыток дать правильный ответ на вопрос, после чего, если правильный ответ не дан, средства возвращаются отправителю.
• Электронный перевод также должен быть получен в течение установленного срока, в противном случае он не будет выполнен. Этот срок зависит от конкретного банка и (или) параметров, установленных отправителем.

В некоторых случаях для перевода денег онлайн (или даже для получения их таким образом) необязательно иметь банковский счет. Вместо этого можно использовать кредитную карту или наличные, однако комиссия в таком случае может быть выше.

Некоторые распространенные причины использования электронных переводов:

• Пересылка чеков по почте может занимать не один день, при этом они могут быть утеряны или украдены.
• В случае международного денежного перевода встает вопрос о комиссии за конвертацию, которая обычно превышает сборы за денежный перевод.
• Онлайн-переводы денег практически мгновенны, могут быть получены в любой точке мира и не связаны с физическими сложностями.

Безопасны ли электронные переводы?

Хищение электронного перевода может произойти, если посторонние люди его перехватят, взломав электронную почту участника перевода и правильно подобрав или добыв ответ на секретный вопрос. Злоумышленники перечисляют себе деньги, которые так никогда и не доходят до получателя.

Мошеннические схемы с использованием электронных переводов обычно связаны с людьми, которые просят перевести им деньги, предлагают вам купить какой-либо товар или пожертвовать средства на какое-нибудь дело. Примечательным примером такого мошенничества стали схемы, связанные с коронавирусом: немало случаев, когда людей просили перевести деньги на приобретение вакцины, средств индивидуальной защиты и наборы для анализов, которые так и не были доставлены (и это только некоторые из известных случаев).

Нет системы, которая надежна на 100%. Однако для защиты электронных переводов можно применять дополнительные меры безопасности, включая:

• Многоуровневое шифрование данных. Данные кодируются несколько раз, чтобы посторонние не могли их прочесть при попытке кражи или взлома на пути к получателю.
• Предотвращение мошенничества. Надежные компании, специализирующиеся на электронных переводах, требуют ответа на секретный вопрос или подтверждения личности, чтобы обеспечить безопасность переводов. Например, механизм защиты от мошенничества активируется при переводе средств подозрительному получателю или при входе в систему с нового устройства.
• Проверка личности. Если поставщик услуги требует использовать надежный пароль или автоматически завершает ваш сеанс работы в системе по прошествии определенного времени, это может говорить о том, что поставщик услуги применяет меры предосторожности для обеспечения безопасности ваших средств на всех этапах перевода.
• Автоматизированный расчетно-клиринговый центр (ACH). В США все операции интернет-банкинга, включая онлайн-переводы средств, обрабатываются автоматизированным расчетно-клиринговым центром, который представляет собой независимое агентство, предлагающее защищенную передачу финансовых данных.

Разные сервисы обеспечивают разные уровни защиты, например получение подтверждения по телефону у отправителя и получателя (которые должны подтвердить личную информацию), подтверждение по электронной почте и даже страхование, которое гарантирует, что ваши деньги будут отправлены, а ваши банковские счета не будут взломаны. Некоторые поставщики услуг устанавливают ограничения минимальной или максимальной суммы, которая может быть отправлена, а также ограничение суммы, которая может быть переведена в течение определенного периода.

Эта отрасль регулируется несколькими учреждениями, которые предоставляют лицензии компаниям, осуществляющим переводы средств. Важно пользоваться услугами надежных компаний с хорошей репутацией и действующей лицензией.

При осуществлении электронного перевода отправитель обязательно должен:

• Предоставить точный адрес электронной почты получателя.
• Указать надежный секретный вопрос и ответ на него, который было бы сложно подобрать и который известен только отправителю и получателю.
• Не присылать пароль в том же сообщении, где указаны данные о переводе.
• Убедиться, что знать пароли может только получатель, то есть избегать использования информации, которую было бы легко получить или подобрать, например имена, даты рождения, места работы и т. п.

Кража идентификационных данных и электронных переводов

Если преступники получат доступ к вашим дебетовым или кредитным картам или к личной финансовой информации, включая номера счетов, пароли или номер удостоверения личности, они смогут украсть деньги с вашего банковского счета или потратить средства с ваших кредитных карт.

Они также могут совершить так называемую «кражу личности», то есть использовать ваши идентификационные данные, чтобы получить ссуду или кредитную карту на ваше имя. Кража идентификационных данных может нанести серьезный ущерб вашей кредитной истории и финансовой репутации, а на восстановление вашего доброго имени могут уйти годы. По данным Федеральной торговой комиссии США (FTC), существует множество способов кражи персональных данных, в том числе:

Поиск в мусоре
Преступники могут покопаться в вашем мусоре в поисках счетов или других бумаг с вашей персональной информацией. Украв вашу почту, злоумышленники могут получить, например, номера ваших банковских счетов, данные карточки медицинского страхования или кредитных карт. Этих данных может быть достаточно для создания новой «личности», особенно если в руки мошенников попадут такие данные, как номер вашего удостоверения личности.

Фишинг
Преступники могут выдавать себя за представителей финансовых учреждений или организаций, рассылать вам спам-письма или всплывающие сообщения, чтобы выведать у вас персональную информацию.

Вредоносное ПО
Преступники используют всевозможные способы установки вредоносного ПО на ваши устройства. Виды такого ПО также весьма разнообразны: это и вирусы, и шпионское ПО, и троянские программы, и клавиатурные шпионы. Все они позволяют преступникам получать доступ к вашему устройству и информации, которая хранится на нем.

Перенаправление вашей почты
Преступники могут отправить от вашего имени заявление о смене адреса, чтобы перенаправить ваши платежные документы на другой адрес, находящийся в их распоряжении.

Скимминг
Преступники могут украсть номер вашей кредитной или дебетовой карты, используя специальное считывающее устройство – скиммер – при обработке операции с вашей картой. Скиммеры могут быть установлены на заправках или банкоматах. Некоторые из этих устройств могут иметь вид кассового терминала.

Кража
Преступники могут получить ваши персональные данные, украв ваш бумажник или сумку, почтовую корреспонденцию, выписки по банковским счетам или кредитным картам, предварительно одобренные предложения о выдаче кредитов и т. д.

Помните: если с вашим счетом совершают мошеннические операции, это не всегда значит, что были украдены ваши идентификационные данные. Это может быть единичной кражей, с которой достаточно просто разобраться. В любом случае, если вы стали жертвой кражи, следует немедленно связаться с вашим банком.

Методы расследования банками неавторизованных операций

Кража из интернет-банка – серьезная проблема, но чтобы расследовать неавторизованную операцию, банку сначала нужно ее выявить. Мошенники часто начинают со скромных сумм, которые вы можете даже не заметить. Иногда злоумышленник использует взломанную карту годами, покупая возобновляемые подписки или подарочные карты, которые затем можно перепродать. Если владелец карты не замечает такие операции, потому что не проверяет свои выписки со счета, мошенник может и осмелеть.

Это говорит о том, как важно регулярно проверять выписки с банковских счетов и операции по картам. Как только вы заметите, что что-то не так, немедленно сообщите об этом в банк. После этого сотрудники банка смогут начать расследование.

Получив сообщение о сомнительных или неавторизованных операциях, сотрудники банка попросят вас предоставить дополнительные сведения о несанкционированном списании, а также любые доказательства того, что такое списание стало результатом мошенничества.

Процедуры устранения банками последствий несанкционированных переводов в каждой юрисдикции и стране свои, поэтому важно хорошо понимать, какие права вы как потребитель имеете в вашей стране.

В США Закон об электронном переводе средств 1978 года устанавливает, что если о мошенничестве заявлено в течение двух дней с даты выписки, ответственность клиента ограничивается суммой в 50 долл. США. Если же клиент сообщает о мошенничестве по прошествии двух дней, но не позднее шестидесяти, лимит ответственности составляет 500 долл. США. Однако если сообщение о мошенничестве направлено по истечении 60 дней, клиент несет ответственность за все мошеннические операции. Это еще раз подтверждает, как важно регулярно проверять движение средств на ваших счетах.

После того как банк получит от вас сообщение о мошеннических списаниях и соответствующие документы, он должен в течение 30 дней предоставить ответ по поводу оспариваемых операций. В большинстве случаев банку предоставляется до 90 дней на расследование и устранение ошибки.

Как правило, проблему будут рассматривать сотрудники банка, специализирующиеся на расследовании случаев мошенничества в сфере кредитования, способные установить факт мошенничества и способ его реализации. В зависимости от характера и масштабов мошенничества банк может привлечь правоохранительные органы.

Как правило, сотрудники банка также рекомендуют клиенту связаться с агентствами, предоставляющими данные о кредитной истории (в США это Equifax, Experian и TransUnion), и попросить внести в вашу кредитную историю запись о попытке мошенничества в отношении ваших счетов.

После этого любые попытки открыть новые кредитные счета будут требовать вашего личного присутствия и дополнительных мер по установлению вашей личности.

Как защититься от кражи электронных переводов

Будьте бдительны при переводе или получении денег. Вот советы, которые помогут избежать кражи электронных переводов:

1. Переводите деньги только тем, кого вы знаете и кому доверяете, точно так же, как и в случае с наличностью. Никогда не переводите деньги незнакомцам.
2. Позвоните человеку, который просит перевести деньги, чтобы получить подтверждение, что это действительно он. Убедитесь, что переводите средства нужному человеку на правильный адрес электронной почты.
3. Выберите секретный вопрос, ответ на который будет сложно угадать. Избегайте ответов, включающих имена, даты рождения, родной город и т. д. Не используйте ничего, что можно было бы угадать, изучив ваши страницы в социальных сетях.
4. Не указывайте ответ на секретный вопрос в сообщении об электронном переводе.
5. Всегда используйте надежный пароль, который будет сложно подобрать или угадать, и обязательно передавайте его по защищенному каналу связи. Создавайте надежные и уникальные пароли для защиты ваших учетных записей, в том числе вашей электронной почты и социальных сетей. Не сохраняйте данные на общедоступных компьютерах.
6. Будьте осторожны с подозрительными электронными письмами. Не предоставляйте персональную информацию, если письма вызывают у вас сомнения. Никогда не переходите по ссылкам в неожиданных письмах или сообщениях.
7. 7. Кроме того, не звоните по номерам, указанным в сообщениях, которых вы не запрашивали. Если вы не уверены, что сообщение настоящее, можно самостоятельно проверить номер телефона или веб-сайт организации.
8. Защищайте и свою электронную почту – выходите из системы, если вам нужно отойти от компьютера. Не оставляйте свое устройство в общественных местах без присмотра.
9. 9. Не пользуйтесь электронными переводами для оплаты товаров или услуг. Электронные переводы весьма сложно оспорить или вернуть, как и платежи наличными. Если вы что-то покупаете через интернет, производите оплату кредитной или дебетовой картой: при этом обеспечивается дополнительная защита платежей.
10. 10. Помните, что люди могут оказаться не теми, за кого себя выдают. Всегда будьте начеку и дополнительно проверяйте информацию до совершения любых платежей.
11. Не стоит сразу доверятьпросьбам о предоплате. Будьте особенно бдительны, если какой-то человек или «компания» продают что-то, о чем вы не спрашивали, на что не подписывались и чего не ожидали. Не стоит сразу соглашаться, если у вас неожиданно попросят какую-то информацию, – это может оказаться мошенничеством. Вместо этого сами свяжитесь с компанией напрямую через проверенный адрес электронной почты или номер телефона, чтобы проверить, что запрос действительно поступил от ее представителей.
12. Банки и другие заслуживающие доверия организации, включая правоохранительные органы, никогда не будут спрашивать у вас PIN-код или полный пароль и не будут просить перевести деньги на другой счет. Всегда будьте бдительны, если вам звонят или присылают сообщение и просят назвать PIN-код или предоставить персональные данные по телефону или электронной почте.
13. Подпишитесь на получение уведомлений о мошенничестве от вашей финансовой организации, чтобы не пропустить подозрительные операции по вашим счетам.
14. Проверяйте URL-адреса и адреса электронной почты. Внимательно смотрите на адреса веб-сайтов и полные адреса электронной почты отправителей, чтобы быть уверенным, что вас не пытаются обмануть. Проверяйте, что сайт использует протокол HTTPS, и не доверяйте сайтам на HTTP.
15. Обращайте внимание на орфографические и грамматические ошибки. Настоящие банки и продавцы товаров проверяют свои электронные письма, чтобы выглядеть как можно более профессионально. Орфографические, грамматические или пунктуационные ошибки могут указывать на попытку мошенничества.
16. Будьте начеку, если вас торопят. Например, если вам говорят, что нужно «действовать быстро», чтобы успеть воспользоваться специальным предложением или купить товар, пока он не закончился, или что ваши деньги «под угрозой» и вы должны перевести их на другой счет. Когда речь идет о ваших финансах, вас будут пытаться заставить паниковать только преступники, а не официальные представители организаций. Поэтому не попадайтесь на эту удочку и не принимайте импульсивных решений. Сохраняйте спокойствие, дайте себе время, обстоятельно обдумайте ситуацию

Что делать, если вы стали жертвой кражи электронного перевода или мошенничества с ним?

Первым делом нужно немедленно связаться с вашим банком или финансовой организацией. Предупредите их о происшествии и выясните, сможете ли вы вернуть деньги после того, как вас обманули в интернете. Обязательно отмените все периодические платежи. Счета, подвергнутые взлому, стоит заблокировать.

Не помешает сменить все ваши пароли, в том числе от учетных записей в социальных сетях. Если вы думаете, что ваша персональная информация тоже могла быть украдена, заявите об этом в полицию. Вы также можете сообщить о мошенничестве соответствующей организации в вашей стране. Например:

В США

Вы можете связаться с одним из трех крупнейших бюро кредитных историй и обсудить с ними, не нужно ли вам указать в вашей кредитной истории факт мошенничества в отношении ваших счетов. Это поможет предотвратить использование мошенниками вашей идентификационной информации, чтобы открыть новый счет на ваше имя. Бюро, о которых говорилось выше, это Equifax, Experian и TransUnion.

Вы можете сообщить обо всех подозрительных контактах в Федеральную торговую комиссию. На ее веб-сайте IdentityTheft.gov можно получить индивидуальный план устранения последствий мошенничества, рекомендации, отследить ход действий и скачать предварительно заполненные формы и письма.

В Великобритании

Можете заполнить форму на веб-сайте Службы финансового омбудсмена, если в течение 8 недель не получите ответа от своего банка. Кроме того, если банк отклонит ваш запрос и направит к омбудсмену, вы можете обратиться к нему раньше этого срока. Также в Великобритании действуют службы Citizens Advice Scams Action (Консультации граждан в случае мошенничества) и Action Fraud (Рекомендации по действиям в случае мошенничества).

В Австралии

IDCARE – это служба, которая предоставит вам бесплатное содействие в поиске способов минимизировать ущерб от кражи ваших идентификационных данных. Сервис Scamwatch Австралийской комиссии по защите потребителей и конкуренции осуществляет сбор данных о мошеннических действиях в Австралии. Информация, полученная от вас, поможет Scamwatch создать оповещения о мошенничестве и предупредить других людей.

В Канаде

Вы можете сообщить о краже идентификационных данных в Канадский центр по борьбе с мошенничеством (Canadian Anti-Fraud Centre), который предоставляет поддержку и содействие жертвам мошенничества.

Наконец, одним из самых простых способов защитить себя остается установка на все ваши устройства надежного решения по кибербезопасности. Мы рекомендуем продуктKaspersky Internet Security, который защитит вас от вредоносного ПО, шпионского ПО, кражи данных, а также обеспечит безопасность ваших онлайн-платежей при помощи надежного шифрования.