Почему банки отказывают в открытии расчетного счета для ооо

Почему банки отказывают ООО в открытии расчетного счета

Договор о банковском обслуживании является публичным. Кредитная организация обязана открыть расчетный счет любому юридическому лицу, предоставившему полный пакет документов (ст. 846 ГК РФ). Тем не менее, отказ в сотрудничестве остается распространенным явлением. Причины отклонения заявок выясняли специалисты.

Законодательные запреты

При осуществлении деятельности банки должны придерживаться федеральных нормативных актов, указаний ЦБ РФ и внутренних регламентов. Пренебрежение обязательными предписаниями грозит внушительными штрафами, отзывом лицензии и полной ликвидацией кредитного учреждения. Этим объясняется жесткая политика в отношении клиентов и нежелание «обходить» законодательные запреты.

В 2019 году однозначный отказ в открытии расчетного счета клиенты получат в следующих обстоятельствах:

1. Арест счетов или приостановление расходных операций. Прямой запрет на заключение договора введен п. 12 ст. 76 НК РФ. Если в отношении ООО применены обеспечительные меры, открыть новый счет нельзя. Блокировка не позволит заключить соглашение с другим кредитным учреждением. Информирование банков о приостановках осуществляется с использованием специальной электронной системы (приказ ФНС РФ № ММВ-7-8/117@). Скрыть аресты предприятию не удастся.
2. Невозможность идентификации клиента. Обязанность проверять правоспособность юридического лица, устанавливать его местонахождение, состав собственников и руководителей возложена на банки ст. 7 закона 115-ФЗ. Сослаться на отсутствие данных кредитная организация может при наличии в ЕГРЮЛ записи о недостоверности адреса, уклонении от раскрытия бенефициаров фирмы или некомплектности приложения к заявке-анкете.
3. Признаки легализации криминальных доходов. Запрет на сотрудничество распространяется на все случаи, когда у банка возникают сомнения в законности деятельности. Недопустимой сделка становится, если организацию заподозрили в отмывании преступных заработков, участии в схемах обналичивания или финансировании терроризма/экстремизма (п. 5 ст. 7 закона 115-ФЗ). Проблемы возникают и при включении в состав руководителей и владельцев в список Росфинмониторинга.

Предоставлены финансовым объединениям и специальные возможности. Так, кредитное учреждение может расторгнуть действующий договор, если в течение 1 года дважды приостанавливало сомнительные операции (п. 5.2 закона 115-ФЗ).

Узнать, почему банк отказывает в открытии расчетного счета, будет довольно сложно. Прямого указания на дачу письменного ответа в нормативных актах нет. Получить информацию можно в ходе устной беседы с менеджером.

Негласные причины

В 2019 году сохраняется практика отказов от сотрудничества по формальным основаниям. Истинные мотивы клиенту не озвучивают. С таким поведением банка общества рискуют столкнуться, если:

• имеются признаки фирмы-однодневки (письмо ФНС РФ № ЕД-4-2/13005@);
• регистрация организации осуществлялась по массовому адресу;
• директор или доверенный представитель компании уклоняется от визита в банк без видимых причин; имеют испорченную кредитную историю;
• на оформление документов руководитель явился в сопровождении третьего лица.

Указанные обстоятельства не значатся в числе причин для отказа. Заявку отклоняют без объяснений либо ограничиваются абстрактной формулировкой. При этом рассмотрение анкеты затягивается на несколько недель.

Кредитные организации документально фиксируют каждый случай блокировки, расторжения договора в одностороннем порядке или отказа в открытии расчетного счета. О причинах принятия решения информируют уполномоченный орган – территориальное подразделение ЦБ РФ (п. 13.1 ст. 7 закона 115-ФЗ). Порядок обмена сведениями утвержден указаниями № 4077-У от 20.07.16. Данные направляются в цифровом виде по ведомственным каналам, обобщаются аналитическим центром, а затем рассылаются в другие финансовые организации. Такие сведения условно именуют «списком нежелательных персон».

Включение ООО в перечень не является прямым запретом обслуживания. Реестр носит предупредительный и информационный характер. Решение о заключении соглашения кредитное учреждение принимает самостоятельно. Тем не менее, компания, получившая отказ в одном банке, с высокой вероятностью столкнется с этой проблемой и в другом.

Порядок оспаривания решений

Массовая зачистка в финансовом секторе негативно повлияла на политику кредитных организаций. Опасаясь повышенного внимания со стороны регулятора, участники рынка стараются свести риски к минимуму. От работы с клиентом отказываются при малейших сомнениях в добросовестности. От чрезмерно жесткой политики страдает преимущественно малый бизнес. Причины отклонения заявок нередко надуманы, а оценки необъективны.

Если банк отказал компании в открытии расчетного счета безосновательно, интересы необходимо отстаивать. Что делать в такой ситуации, рассказали юристы.

Таким образом, публичность договора о расчетно-кассовом обслуживании не гарантирует успешного сотрудничества с банком. Вероятность отказа сохраняется даже при рассмотрении заявок добросовестных организаций. Присутствие фирмы в списке Росфинмониторинга, наличие признаков «однодневки», недостоверность юридического адреса, запятнанная репутация директора – все это может стать серьезным препятствием.

Когда банк может отказать вам в открытии счета?

Для того чтобы открыть счет, клиенту нужно заключить с банком договор банковского счета. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, а также выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

Важно!

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (п.2 ст.845 ГК РФ).

При открытии счета банки руководствуются Инструкцией Банка РФ от 30.05.2014 г. №153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (далее по тексту – Инструкция).

При этом банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

А при необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Кроме того, банк, необоснованно уклоняющийся от заключения договора, должен возместить клиенту причиненные этим убытки (п.4 ст.445 ГК РФ).

Теперь рассмотрим ситуации, когда банк может на законных основаниях отказать клиенту в открытии счета.

По каким причинам банк может отказать клиенту в открытии счета

В первую очередь, при открытии клиентам счетов банк обязан проверить наличие у них правоспособности (дееспособности) (п.1.1 Инструкции).

Правоспособность юридического лица возникает с момента внесения в ЕГРЮЛ сведений о его создании и прекращается в момент внесения в указанный реестр сведений о его прекращении (п.3 ст.49 ГК РФ).

Спорные вопросы возникают при открытии счета конкурсному управляющему клиента-банкрота.

Пример №1

Тихомиров В.А., являющийся конкурсным управляющим имущества ИП (по решению суда признан банкротом), направил в банк предложение об открытии расчетного счета должника в деле о банкротстве.

Банк сообщил, что для открытия счета необходимо представить перечень оригиналов документов, в том числе, свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве ИП.

Ввиду утраты физическим лицом статуса ИП, банк рекомендовал конкурсному управляющему обратиться в налоговую инспекцию за получением дубликатов из регистрационных документов ИП (свидетельство о государственной регистрации ИП, свидетельство ИНН, листы записи и выписку из ЕГРЮЛ по состоянию на текущую дату). Налоговая инспекция отказала в выдаче запрашиваемых документов. Тогда конкурсный управляющий имуществом ИП обратился в суд к банку о заключении договора банковского счета.

Принимая во внимание разъяснение Постановления Пленума ВАС РФ от 30.06.2011 г. №51 и учитывая невозможность выполнения требования банка о предоставлении оригиналов документов, а также то обстоятельство, что идентифицировать должника после прекращения статуса ИП невозможно, суды удовлетворили исковые требования управляющего.

В подобных ситуациях основанием для открытия расчетного счета следует считать решение суда о признании ИП банкротом, а также документ, удостоверяющий личность конкурсного управляющего ИП.

Важно!

Если гражданин-должник утратил государственную регистрацию в качестве ИП с момента принятия судом решения о его банкротстве и открытия конкурсного производства, то банк обязан открыть счет на имя должника — физического лица для целей осуществления расчетов с кредиторами (Постановление АС Уральского округа от 01.06.2016 г. №Ф09-4163/16).

Кроме неправоспособности (недееспособности) клиента отказом в открытии счета может быть неисполнение клиентом требований налогового законодательства. При наличии решения о приостановлении операций клиента, банки не вправе открывать этому налогоплательщику новые счета (п.12 ст.76 НК РФ).

И наиболее распространенной причиной отказа в открытии счета является несоблюдение клиентом требований Федерального закона от 07.08.2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее по тексту – Закон №115-ФЗ).

Банком РФ совместно с Росфинмониторингом обобщена практика применения отдельных ПОЛОЖЕНИЙ закона №115-ФЗ (Письмо от 31.05.2016 Г. №12-1-11/1229).

Так, положениями Закона №115-ФЗ предусмотрен прямой запрет на открытие счета при невозможности идентификации клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя (пп.1 п.1 ст.7 Закона №115-ФЗ).

Важно!

Практически это означает, что банк не вправе открыть счет анонимному клиенту, без предоставления банку документов, необходимых для идентификации клиента.

Банк вправе открыть счет компании, без личного присутствия его представителя в случае, если такой представитель, имеющий право без доверенности действовать от имени компании и являющийся физическим лицом, был ранее идентифицирован при личном присутствии банком и находится на обслуживании в данном банке (п.5 ст.7 Закона №115-ФЗ).

Важно!

Непредоставление клиентом информации, необходимой для реализации банком требований Закона №115-ФЗ, является основанием для отказа в заключении договора банковского счета (абз.5 п.5, п.11 ст. 7 Закона №115-ФЗ, Письмо Банка РФ от 11.04.2016 г. №12-1-5/810).

Какие документы нужно предоставить иностранной компании для открытия счета в российском банке?

Банкам предоставлены широкие полномочия в отказе в открытии счета, если у банка имеются обоснованные подозрения о возможности совершения клиентом транзакций, направленных на финансирование терроризма и легализацию сомнительных доходов (п.5.2 ст.7 Закона №115-ФЗ).

«Сомнительность» определяется на основании критериев, установленных Положением Банка РФ от 02.03.2012 г. №375-П (Далее по тексту – Положение).

Положение предусматривает десять факторов, наличие которых дает право банку отказать клиенту в открытии счета, среди которых: несоответствие размера уставного капитала, наличие у клиента признаков фирм-«однодневок», нахождение клиента в Перечне экстремистов и террористов, имевшее ранее место решение об отказе в открытии счета (п.4.4 главы 4 Положения).

Следует отметить, что установленный Положением перечень факторов не является закрытым и дает право банку самостоятельно определять иные подозрительные и сомнительные факторы в отношении клиента.

6 причин отказа банка в открытии счета

В этой статье мы постараемся коротко рассказать о том, почему банк может отказать вам в просьбе открыть счёт и, самое главное, как этого можно избежать и что предпринять в таком случае. Рассмотрим главные причины, из-за которых банк может отказать в открытии счёта.

Причина 1: документы не соответствуют перечню банка

Это не самая серьёзная причина для отказа, но иногда именно она влияет на решение банка. Каждый банк имеет свой, определённый перечень документов, который необходим для открытия счёта. Он находится на сайте банка или его можно узнать в сервисном центре банка. Зачастую банки сами указывают на вашу оплошность и позволяют принести их потом. Отнеситесь внимательно к сбору всех документов, лучше иметь под рукой пару лишних копий, чем проблемы с открытием счёта.

Причина 2: У банка есть основания считать вас фирмой-однодневкой

Эта причина гораздо более весовая по сравнению с предыдущей. Вас могут счесть одной из фирм-однодневок в том случае, если:

• один и тот же человек зарегистрирован в качестве учредителя фирмы и главного бухгалтера;
• уставной капитал фирмы близок к минимальному или равен ему (на данный момент минимальный уставной капитал кампании — 10 000 рублей);
• в ФНС не предоставляется отчётность или постоянно предоставляется только нулевая отчётность;
• важно, чтобы при регистрации фирмы был использован действительный паспорт.

Постарайтесь позаботиться заранее, чтобы вас не сочли представителем теневого бизнеса или фирмой, открытой для отмывки денег.

Причина 3: У вас есть проблемы с юридическим адресом.

В интернете сейчас есть множество предложений, по которым можно купить фиктивный адрес. Часто случаются ситуации, когда сразу несколько фирм зарегистрированы по одному адресу. Если у вас возникают сомнения, то лучше проверить адрес на сайте ФНС (www.nalog.ru). Данные на сайте обновляются еженедельно, так что на нём всегда предоставлена только актуальная информация. Если отказ банка основан на подозрениях относительно места нахождения вашей фирмы, то лучше всего взять копию арендного соглашения и предоставить его в банк.

Причина 4: Вы можете нарушить порядок открытия счёта

Многие, в момент регистрации, забывают о том, что для открытия счёта вы должны присутствовать лично или ваше доверенное лицо. Если это не учесть, банк наверняка ответит отказом. Также необходимо помнить, что банк всегда несёт ответственность за все проводимые по счёту операции, поэтому перед тем как открыть счёт внимательно прочитайте все обязанности по договору. Важным моментом является и то, что неиспользуемые счета нужно вовремя закрывать.

Причина 5: Вы имеете плохую репутацию

Вы можете иметь плохую кредитную историю, неуплаты в бюджет или имеете слишком много открытых расчётных счетов. За любой из этих случаев вы можете оказаться в чёрном списке банка. Также может возникнуть подозрение, что вы связаны с экстремистскими организациями. Бывает и так, что ничто из перечисленного к вам ни относится, но вы всё равно находитесь в чёрном списке банка. К сожалению, если вы уже оказались в таком списке — ничего нельзя сделать и следует обратиться в другой банк. Не всегда требуется иметь счёт в государственном банке, в некоторых случаях можно обратиться в частные организации.

Причина 6: Вам может просто не повезти

Иногда случается, что банк может отказать без явных причин. Вы можете только-только открывать своё дело и до этого не иметь никаких проблем с банками или вообще не иметь с ними дел, но при этом банк может отказать открыть счёт. Это может случиться из-за того, что каждый банк находится под контролем Центробанка, который следит за процентом отказов открытия счётов. Если у банка очень маленький процент отказов, то Центробанк может заподозрить, что банк не противодействует в достаточной степени отмыванию денег или финансированию терроризма. В этом случае вам могут отказать просто для заполнения этой самой статистики. Единственным решением будет попробовать открыть счёт в других банках, но, если вам отказывают слишком часто, есть повод задуматься о более серьёзной причине.

Такими образом важно помнить, что не всегда причина отказа кроется в именно вас. Вас могут ошибочно счесть фирмой однодневкой или вы можете оказаться случайной жертвой статистики. Однако, в случае отказа банком открыть счёт всегда требуйте письменного обоснования отказа в открытии счёта — это поможет разобраться в причинах и избежать проблем в будущем.

Банк отказал в открытии расчетного счета: что можно сделать

Вы зарегистрировали ИП (или открыли ООО), испытали на себе все трудности общения с чиновниками и теперь готовы праздновать победу. Остался лишь небольшой штрих – открыть в банке расчётный счёт. Вы подаёте заявление, но неожиданно приходит отказ. Почему это случилось и как теперь быть?

Основные причины отказа

Чтобы разработать план дальнейших действий, нужно понимать, по каким причинам банки отказываются открывать счёт.

Дело в том, что кредитным организациям тоже живётся несладко. В банки регулярно приходят с проверками сотрудники надзирающих органов, цель которых – вовремя выявить «левых» клиентов. Количество обращающихся с различными заявлениями фирм-однодневок, явных мошенников или сторонников теневых схем очень велико. Едва ли не с каждым вторым клиентом что-то нечисто, поэтому банки и пытаются обезопасить себя. На что в первую очередь обращают внимание сотрудники отдела финансового мониторинга?

Неполадки с юридическим адресом

Это основная причина, по которой банки отказывают в открытии расчётного счёта. Если фирма отсутствует по юридическому адресу, указанному в учредительных документах, отказ практически гарантирован. Банковские служащие очень серьёзно относятся к этому фактору. Служба безопасности всегда проверяет достоверность сведений об адресе и сверяет «де-юре» с «де-факто». Даже появившиеся у неё сомнения относительно места нахождения фирмы (пусть и не подтверждённые железными доказательствами) могут стать поводом для отказа.

По этой причине, кстати, никогда не стоит покупать юридический адрес. Налоговую таким образом ещё можно обмануть, а вот кредитные организации – вряд ли.

Отказать могут и в случае, если по указанному адресу зарегистрированы другие юридические лица. Торговый центр – одно дело, а подозрительный неказистый «офисятник» — другое. Налоговая служба даже составила список адресов массовой регистрации, который регулярно обновляется. Найти этот список можно на официальном сайте ФНС (https://service.nalog.ru/addrfind.do). Если адрес вашей фирмы там есть – вы в зоне риска.

Проблемы с документами

Если предыдущий пункт был актуален только для юридических лиц, то «бумажные неполадки» — вечная проблема как организаций, так и ИП.

1. Во-первых, предприниматели часто забывают приложить к заявлению об открытии счёта тот или иной документ. Обязательных бумаг действительно много – это и учредительные документы, и свидетельство о государственной регистрации, и копии различных актов о внесении изменений…
2. Во-вторых, банк отказывает в открытии расчётного счёта тем ООО (и другим юр. лицам), у представителей которых нет удостоверяющих документов. К таким документам относятся те, которые подтверждают полномочия руководителя на подачу заявления об открытии счёта, на оформление банковской карточки и право распоряжения счётом.
3. Наконец, в бумагах могут быть формальные ошибки, неточности и несоответствия. Мелочь, но досадная.

«Бумажные» проблемы считаются несерьёзными, и банк наверняка сообщит вам, что именно нужно исправить или донести.

Дополнительные причины

Принимая решение об открытии счёта, банк проводит комплексный финансовый мониторинг заявителя. При этом учитываются несколько факторов.

1. Наличие компании в «чёрном списке». Туда попадают юр. лица и предприниматели, которые многократно открывают расчётные счета или проявляют иную подозрительную активность.
2. Связь компании с лицами или организациями, внесёнными в список экстремистов и террористов.
3. Наличие задолженности нерезидентов перед фирмой по международным контрактам, по которым были закрыты паспорта сделок.
4. Наличие решения налогового органа о временном приостановлении операций по счетам клиента, открытым ранее.

Кроме того, Центробанк обращает внимание на четыре фактора, которые считаются основными признаками фирм-однодневок:

• уставной капитал фирмы утверждён в минимально допустимом размере (например, 10 тыс. рублей для ООО);
• организация зарегистрирована по недействительному паспорту;
• не представляется отчётность в ФНС;
• есть только один учредитель.

В отдельности каждый из этих пунктов не может служить основанием для отказа банка в открытии расчётного счёта юридическому лицу – поводом становится совокупность хотя бы двух из них. Однако некоторые кредитные организации игнорируют этот принцип. Чтобы перестраховаться, они присылают отказ даже при наличии одного из признаков. Это неправомерная практика, но она существует.

Как действовать?

Главная задача предпринимателя – узнать причину отказа. Теоретически служащие должны проинформировать вас по этому поводу, на практике же они делают это не всегда. Нередко приходится выслушивать казённую фразу «банк оставляет за собой право не разглашать подобную информацию».

Выяснять что-то по телефону в таких случаях бесполезно, лучше приехать в отделение лично и потребовать объяснений у старшего менеджера. Просто так он не сдастся, поэтому проявите твёрдость и упорство. Апеллируйте к статье 846 Гражданского кодекса (согласно которому банк обязан заключить договор по требованию клиента), к статье 445 (она указывает на право клиента обратиться в суд, если банк уклоняется от заключения договора), требуйте аудиенции у высшего руководства и вообще ведите себя самым вредным образом. По итогам беседы руководитель должен понять, что вы можете создать ему серьёзные проблемы. Если это до него дойдёт, он в конце концов даст вам ответ.

Узнав причину, вы увидите решение:

• если проблема в некорректном юридическом адресе, можно либо перерегистрироваться по другому адресу, либо просто пойти в другой банк;
• если дело в документах, нужно будет позвонить знакомому юристу и вместе с ним исправить спорные моменты или формальные неточности;
• если у службы безопасности возникли сомнения касательно места нахождения фирмы – можно предоставить договор аренды или взять у собственника помещения гарантийное письмо;
• и т. д.

Вам нужно понять, что делать, дабы избежать повторного отказа в открытии расчётного счёта в этом или другом банке. Это очень важный момент.

Если нарушения незначительны и клерки без проблем объясняют вам, что не так, логично будет исправить все неясности и снова обратиться с заявлением об открытии счёта в ту же кредитную организацию. Если же пришлось добывать информацию с боем, лучше пойти в другой банк. Вы уже будете знать свои прошлые ошибки, и в следующий раз вам вряд ли откажут.

Дополнительные рекомендации

Прежде чем идти в тот же или другой банк, тщательно подготовьтесь. Лучше потратить пару часов на принятие превентивных мер, чем снова получить отказ. Список самых важных действий выглядит примерно так:

• проверьте на сайте ФНС список адресов массовой регистрации и убедитесь, что вашего юр. адреса там нет (а если ваша фирма всё же попала в этот перечень, подготовьте договор аренды, гарантийное письмо и любые другие документальные доказательства);
• позвоните в выбранный вами банк и уточните порядок подачи документов (некоторые кредитные организации устанавливают свой список бумаг и требуют дополнительные акты);
• тщательно проверьте, полный ли комплект документов вы собрали, каждая ли из бумаг актуальна.

В банк лучше всего приходить самому. В крайнем случае можно отправить представителя (снабдив его документами, подтверждающими полномочия на открытие счёта), но не стоит оставлять заявку на сайте банка. Процент подтверждения онлайн-заявок обычно не слишком велик. Разумеется, при заполнении заявления и сопутствующих актов указывайте только достоверные и актуальные данные.

Следуйте этим рекомендациям, и вероятность повторного отказа банка в открытии расчётного счёта существенно уменьшится.

Претензионный порядок и обжалование через суд

Если отдел финансового мониторинга и служба безопасности остаются неумолимы, вы можете подать претензию (жалобу). Отправить её можно по двум направлениям:

• в несговорчивый банк;
• в ЦБ России.

Лучше всего поступить следующим образом. Отправьте сперва жалобу в банк, а затем (спустя 2-3 дня) напишите претензию в ЦБ. В этой претензии пожалуйтесь на преступное бездействие банка и отсутствие с его стороны вменяемой (и вообще какой бы то ни было) реакции на вашу жалобу. Это заставит служащих зашевелиться и что-то предпринять. Претензию в ЦБ, кстати, можно подать через официальный сайт этого ведомства.

Обращение в суд – это крайняя мера. Применять её стоит только в совсем безнадёжных случаях. Если вы обошли уже несколько банков, привели все данные фирмы в соответствие с законом, снова получили отказ, но при этом твёрдо уверены в своей правоте и не числите за собой никаких правовых грехов – подавайте исковое заявление. Отстаивать в суде своё право на открытие счёта муторно и долго, но эта возможность дана законом всем гражданам и юр. лицам.

Исковое заявление следует подавать в арбитражный суд вашего региона. Учтите, что суд вряд ли встанет на вашу сторону. Дело в том, что новые поправки, внесённые в законодательство в 2014 году, дают банкам право отказывать в открытии расчётного счёта «сомнительным» ИП и компаниям. Право признать лицо «сомнительным» тоже полностью принадлежит банкам, и большинство из них трактует это понятие в самом широком смысле. Но есть шанс, что вам повезёт. Надежда умирает последней.

Бизнесмен против системы

Кредитные организации – это не мелкие контрагенты. Все риски просчитываются в глубинах отдела финансового мониторинга, а решения по заявкам в значительной степени принимаются компьютерными программами. Бороться с этой системой сложно и затратно. Поэтому и действовать следует изначально с учётом рекомендаций, перечисленных выше.

По возможности не позволяйте «банкирам» выдать вам отказ в открытии расчётного счёта без объяснения причин. Всегда выясняйте причины. Если вы не определите, в чём ошибка, добиться своего будет непросто. И ни в коем случае не опускайте руки. Даже если отказ приходит за отказом, подавайте новые заявки, обращайтесь в новые банки. Рано или поздно всё получится.