Как выбрать банк для открытия в нем депозита

Как выбрать вклад, чтобы получить больше прибыли и меньше проблем

С некоторых вкладов вы можете в любое время вывести часть суммы. Чаще речь идёт о бессрочных вариантах.

По валюте

Вклады, как и кредиты, бывают в рублях и в иностранной валюте. И, как и в случае с займами, ставки на валютные варианты ниже.

Банки зарабатывают на том, что берут деньги у населения под низкий процент и дают ему же в кредит под высокий. Сейчас валютные ипотеки и займы берут неохотно, поэтому и условия по таким вкладам предлагают не самые привлекательные.

На что ещё обратить внимание

Вклады до 1,4 миллиона рублей страхуются государством. Поэтому, если вы накопили больше, есть смысл разделить сбережения на порции, чтобы они не превышали страхового максимума, и отнести их в разные банки. Перечень банков, вклады в которых защищены, опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Стоит также исключить ситуацию попадания в число «серых» вкладчиков. В этом случае банк берёт у вас деньги, но они не учитываются на его балансе и, соответственно, не страхуются АСВ. Поэтому требуйте у финансового учреждения документ о том, что вы внесли деньги.

И, конечно, не доверяйте средства банкам, о которых слышите впервые. Проверяйте лицензию, историю, основные финансовые показатели. Насторожить должны и подозрительно высокие проценты по вкладам: возможно, банк установил их, потому что не собирается возвращать деньги.

Почему стоит рассмотреть накопительный счёт

Сейчас банки предлагают открыть накопительный счёт, который по своим функциям во многом дублирует бессрочный вклад, только предлагает более гибкие условия. Вы можете вносить и снимать деньги, когда захочется. На минимальный остаток ежемесячно будут капать проценты, которые добавляются к общей сумме. Следовательно, капитализация присутствует. Проценты также бывают весьма привлекательными даже по сравнению со срочным вкладом.

Так что рассмотрите накопительный счёт в качестве альтернативы бессрочному вкладу.

Как выгодно положить деньги под проценты

Исходя из указанных критериев, подберём подходящий вклад под каждую ситуацию.

Ситуация 1

Дано: студент Вася заканчивает пятый курс через четыре месяца. После защиты диплома он подумывает жить в другом городе. Недавно он выиграл грант, которого хватит для переезда, но предусмотрительный Вася хочет подкопить ещё.

У Васи есть чёткий срок, к которому ему понадобятся средства, и деньги он собирается приумножать, а не тратить. Поэтому лучше всего ему подойдёт срочный вклад на три месяца с возможностью пополнения и капитализацией процентов.

Стоит рассмотреть и вариант без пополнения, так как проценты по нему могут быть выше. Дополнительные доходы при этом Вася будет переводить на бессрочный вклад или накопительный счёт, чтобы эта сумма тоже росла, хоть и медленнее.

Ситуация 2

Дано: Анна продала квартиру и сразу задумалась о покупке новой. Она не хочет, чтобы деньги лежали просто так. Но они могут понадобиться ей в любой момент, как только появится хороший вариант.

Анне подойдёт бессрочный вклад, а лучше — накопительный счёт. И деньги растут, и снять их можно в любое время. При срочном вкладе проценты выше, но она рискует потерять доход, если средства понадобятся до истечения договора.

Ситуация 3

Дано: Пётр устал от работы и продал дорогостоящий бизнес. Теперь он хочет немного отдохнуть. Других источников дохода у него нет, поэтому он намерен жить на проценты.

Если Пётр сумел сколотить крутой бизнес, но так и не научился инвестировать, ему остаётся только срочный вклад на длительный период с ежемесячной выплатой процентов. Но разумно при этом часть денег оставить на бессрочном вкладе или накопительном счёте, чтобы можно было ими распоряжаться, когда процентов будет не хватать.

Оптимальный вариант — разделить имеющуюся сумму на порции по 1,2 миллиона и положить в разные банки на разное время: одну или больше частей на три месяца, одну или больше — на полгода, остальное вложить долгосрочно. Когда через три месяца ему захочется купить что-то дорогое, у него будет на руках нужная сумма. А если он не вытерпит и снимет деньги раньше, то потеряет проценты только с 1,2 миллиона. Остальные средства продолжат лежать на счету с полноценным начислением дохода.

Ваша ситуация

Если вы намерены копить и точно знаете, к какому сроку понадобятся деньги, ваш выбор — вклад с капитализацией процентов. Что касается пополнения, нужно смотреть на условия банка. Иногда выгоднее открыть вклад без пополнения, а новые доходы копить отдельно. При этом снимать деньги досрочно крайне невыгодно: доход будет минимальным. Ниже, чем на бессрочном вкладе.

Если вы точно не знаете, что будете делать с деньгами и как срочно они вам понадобятся, рассмотрите вариант бессрочных вкладов и накопительных счетов. Процент ниже, чем по срочному вкладу, но таким он и останется, что бы вы ни делали с деньгами.

Как выбрать устойчивый банк

Люди неделями ждут компенсаций от Агентства по страхованию вкладов. АСВ по закону возмещает вкладчикам только суммы до 1,4 млн рублей. Начиная с 2019 года вклады юрлиц и ИП тоже застрахованы в АСВ. Но страховая сумма, как и в случае с физическими лицами, не превышает 1,4 млн рублей. Некоторые хранили больше, и эти деньги вернуть гораздо сложнее. Никто не хочет оказаться в такой ситуации.

Риск, что с вашими деньгами что-то случится, можно уменьшить, если выбирать банк внимательно. Единого рецепта нет, но есть общие рекомендации. Если им следовать, риск выбрать ненадежный банк снизится.

В этой статье мы расскажем, на что стоит обратить внимание при выборе банка.

Рейтинговые агентства оценивают риск дефолта государств и организаций, в том числе банков. Дефолт — отказ платить по долгам. Для банка это значит, что он не может вернуть вкладчикам деньги. По результатам оценки агентства присваивают рейтинг. Чем выше риск дефолта, тем хуже рейтинг.

В мире есть «большая тройка» рейтинговых агентств: Fitch, Moody’s и Standard & Poor’s . Крупнейшее рейтинговое агентство в России — «Эксперт РА». Полный список действующих на территории РФ кредитных агентств можно посмотреть на сайте ЦБ.

Рейтинг состоит из нескольких букв, например AAA, B или CC. AAA — самый высокий рейтинг. D — дефолт. Каждое агентство считает рейтинг по собственной формуле.

К рейтингу иногда добавляют прогноз — ожидание агентства, как изменится рейтинг банка. Например, «А негативный» значит, что, скорее всего, в будущем рейтинг понизится. Позитивный прогноз, наоборот, предполагает повышение.

На рейтинги банков влияет и прогноз агентств по стране в целом. Например, в феврале 2019 года агентство Fitch присвоило России рейтинг на уровне BBB− с позитивным прогнозом, так что это может повлиять на рейтинг российских компаний. В феврале 2019 года лучшие кредитные рейтинги среди российских банков были у Сбербанка, ВТБ и Внешэкономбанка.

Чем выше кредитный рейтинг, тем меньше риск, что банк не сможет расплатиться по долгам. А вот отсутствие рейтинга или его падение должны вас насторожить. При этом стоит помнить, что рейтинговые агентства присваивают рейтинг, только если сама организация его запросит. Получается, если банк обратится за анализом информации, а агентство сообщит, что дела у него не очень, то велика вероятность, что банк просто-напросто не станет публиковать такой рейтинг.

Наличие в публичном доступе отчетности банка по российским и международным стандартам — хороший знак. Но понять по ней положение дел могут только бухгалтеры. А отдельные показатели дают частичное представление.

Например, если у банка много активов, то кажется, что банк надежный. Но если среди выданных кредитов слишком много рискованных, должники не вернут банку деньги и он не расплатится с армией вкладчиков.

Если выбирать один показатель, рекомендуем посмотреть на чистую прибыль банка. Если банк прибыльный, особенно на протяжении длительного периода — месяцы, годы, — это хороший знак.

Например, за первое полугодие 2018 года наибольшую прибыль среди банков показали ВТБ, Сбербанк, Бинбанк, Альфа-банк и Газпромбанк. При этом на тот момент Бинбанк проходил процедуру финансового оздоровления, а с января 2019 года был объединен с банком «Открытие».

Некоторые банки, в первую очередь те, чьи ценные бумаги торгуются на бирже, отчитываются еще и по международным стандартам — МСФО. Эти данные сложнее сравнить, потому что придется вручную искать нужные цифры на сайте банка. Иногда такую аналитику публикуют журналисты. К примеру, чистая прибыль Тинькофф-банка по МСФО за первое полугодие 2018 года выросла на 46% и составила 11,1 млрд рублей.

Изучите финансовые показатели банка. Посмотрите, как они изменились за последние полгода, год, два. Если банк убыточный, не спешите нести туда деньги.

Если банк торгуется на бирже, он регулярно публикует множество документов — в том числе отчетность, составленную по международным стандартам и проверенную аудиторами.

Такие банки под микроскопом у профессионалов рынка. Их работу контролируют инвесторы, которые покупают акции и облигации. Эти ребята не вкладывают деньги куда попало. Инвесторам помогают аналитики — они забьют тревогу в случае опасности.

Если назреет проблема, например активы банка перестанут покрывать растущие обязательства, руководство не сможет это скрыть, о неприятностях сразу узнают инвесторы.

Узнать, обращаются ли акции и облигации банка на бирже, можно на его сайте: у публичных банков всегда будет раздел для инвесторов. К примеру, Тинькофф-банк разместил такую информацию в специальном разделе на сайте.

Изучить отзывы в интернете — хорошая идея, но не всему, что пишут в сети, стоит верить. Пользуйтесь ресурсами, где отзывы модерируют, а клиентам отвечают официальные представители банка. Такими, например, как « Банки-ру » или « Сравни-ру ». Меньше риск нарваться на вранье и заказуху.

Помните, что довольный услугами банка человек редко спешит поделиться положительным опытом с окружающими, а недовольный выплескивает боль в интернете. Поэтому негативных отзывов всегда больше и кажется, что все банки плохие.

Насторожиться стоит, если вы видите много сообщений на одну тему, например если все клиенты сталкиваются с проблемой при получении денег со вклада.

С новостями работает тот же принцип, что с отзывами: плохие новости «продаются» аудитории гораздо лучше. Не стоит придавать значение единичным громким историям. Такие новости не всегда правдивы, в них много эмоций и передернутых фактов.

А вот если в новостях пишут про глобальные изменения — например что у банка сменились владельцы или что банк продает активы другому, передает кредиты и депозиты — то вряд ли стоит с таким связываться.

Изучите новости на сайте банка. Хорошо, если они регулярно обновляются, рассказывают о новых продуктах. Это значит, что в банке идет нормальная жизнь и бизнес развивается.

Используем советы на практике: пройдемся по списку на примере Тинькофф-банка

Кредитные рейтинги. У банка регулярно обновляются рейтинги. В октябре 2018 года агентство Fitch присвоило банку рейтинг BB−. Такой рейтинг означает, что есть вероятность развития кредитных рисков на фоне ухудшения экономической ситуации в стране. Российское же рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило банку рейтинг ruA со стабильным прогнозом. Он означает, что у банка высокий уровень кредитоспособности, могут незначительно влиять внешние экономические факторы. Кредитные рейтинги размещены на сайте Тинькофф-банка .

Финансовые показатели. В третьем квартале 2018 года чистая прибыль Тинькофф-банка выросла на 44% и составила 7,3 млрд рублей — за аналогичный период в 2017 году чистая прибыль составила 5 млрд. Это рекордно высокое значение для группы за квартал.

Акции и облигации. Ценные бумаги банка обращаются на европейских биржах: глобальные депозитарные расписки — на Лондонской фондовой бирже, облигации — на Московской, евробонды — на Ирландской. Это хорошо: публичные банки раскрывают много информации, их отчетность проверяют международные аудиторские компании. Инвесторы и другие профессионалы рынка ценных бумаг буквально сканируют такие банки.

Отзывы. Тинькофф-банк на первом месте в народном рейтинге по отзывам на « Банках-ру ». Средняя оценка — 3,21: кажется, что низкая, но при сравнении оказывается одной из самых высоких. Помним, что негативных отзывов всегда больше. Сравнение оценок подтверждает, что это справедливо для любого банка.

Новости. Банк фигурирует в биржевых сводках, запускает новые проекты, получает награды за существующие — информация об этом постоянно появляется в новостях. И это хорошо.

Вклады в августе 2023 – 12.8% годовых и не только, подборка самых выгодных предложений

Оформление банковского депозита поможет вам перебить инфляцию и получить пару процентов прибыли сверху – по крайней мере, если вы выбираете предложения с максимальной доходностью. Вклады в большинстве своем оформляются онлайн – даже если вы еще не подписывали ДКБО с банком, к вам приедет курьер с документами. Ниже мы приведем сравнение максимальных ставок, которые вы можете получить по вкладам в августе. После этого мы расскажем, как открыть вклад, по какому принципу были отобраны вклады в этом материале, почему стоит открывать вклады в августе и что будет с величинами процентных ставок осенью.

Топ-10 лучших вкладов августа 2023

1. Синара, «Моя прелесть» – 12.8% годовых

90-367 дней, без пролонгации

Порог минимальной суммы – 10 000 рублей, при открытии вклада на 100 000 рублей получаете бонус

7.8% по вкладу + 5% бонуса

Дополнительные опции, досрочное расторжение

Нет, стандартное досрочное расторжение

Какие клиенты могут открыть

Все желающие, можно открыть прямо на Сравни

Сам по себе вклад дает не самую высокую доходность на рынке, но есть бонус к ставке в 5%, который и обеспечивает самую высокую процентную ставку на рынке в августе. Особенность вклада – в том, что его можно полностью открыть на Сравни, без посещения офиса или сайта банка. Процедура оформления банковского продукта будет той же, что и для банка (заявка -> встреча с курьером -> открытие счета), но в сумме вам нужно будет сделать меньше действий, поэтому вклад вы оформите быстрее.

А теперь – о процентной ставке. Ставка непосредственно по вкладу – до 7.8% годовых.

Максимальная сумма бонуса – 4 000 рублей, деньги придут на ваш счет Сравни после того, как вы закроете договор вклада по графику. В сумме получается 12.8% годовой ставки на ваши деньги.

2. Дом.РФ, «Мой дом» – 11.1% годовых

91 – 1 100 дней, есть автопролонгация

От 30 000 рублей

11.1% с промокодом от Сравни

Дополнительные опции, досрочное расторжение

Нет, стандартное досрочное расторжение

Какие клиенты могут открыть

Один из лучших вкладов с максимальным доходом, ежемесячно попадает в ТОПы вкладов России. Величина процентных доходов зависит от срока и суммы.

Открыть можно полностью дистанционно, даже для новых клиентов.

3. МТС, «МТС Вклад, % ежемесячно» – 8.83% годовых

91 – 1 096 дней, есть автопролонгация

От 10 000 рублей

8.83% с капитализацией и промокодом от Сравни

Дополнительные опции, досрочное расторжение

Нет, стандартное досрочное расторжение

Какие клиенты могут открыть

Плоская ставка по вкладу остается ключевой ставкой ЦБ РФ – 8.83% при максимальном сроке с нашим промокодом.

4. Росбанк, «Надежный» – 10.75% годовых

181 – 1 095 дней, есть автопролонгация

От 100 000 рублей

10.75% с промокодом от Сравни

Дополнительные опции, досрочное расторжение

Нет, стандартное досрочное расторжение

Какие клиенты могут открыть

Новые клиенты – те, у которых не было счетов в банке в последние 30 дней

Вклад с повышенной ставкой можно открыть только с нашим промокодом, при этом промокод нужно предъявить в офисе банка.

Действующие клиенты открыть депозиты тоже могут, но ставка будет ниже на 1.5-3%.

5. Газпромбанк, «Накопительный счет» – 10% годовых

Дополнительные опции, досрочное расторжение

Пополнение, частичное снятие, досрочное расторжение без штрафов

Какие клиенты могут открыть

Базовый накопительный счет от Газпрома. Новым клиентам дают 10% на первые 2 месяца, затем ставка понижается до 6% (6.3% для зарплатных клиентов). Новым клиентом считается тот, у кого в последние 3 месяца на счетах в Газпроме было не более 100 рублей.

6. РСХБ, «Доходный» – 10.1% годовых

300, 1 095 дней. Доступна пролонгация, 2 раза

От 10 000 рублей, точный объем депозитов выбираете сами

Дополнительные опции, досрочное расторжение

Нет, стандартное досрочное расторжение

Какие клиенты могут открыть

Все, кто предъявит наш промокод

Еще один простой продукт с неплохим среди срочных вкладов процентом. Открыть депозиты можно только при предъявлении промокода от Сравни.

Открывают вклад полностью онлайн при наличии у клиента биометрического паспорта.

7. Кредит Европа Банк, «Оптимальный» – 10% годовых

368 – 1 098 дней, есть автопролонгация

От 100 000 рублей

Нет, хотя проценты платят ежемесячно

Дополнительные опции, досрочное расторжение

Нет, льготное досрочное расторжение – можно сохранить 4-4.75% от ставки

Какие клиенты могут открыть

Все, только с нашим промокодом

Простой и понятный продукт с неплохим для рублевых вкладов процентом.

Если что-то пойдет не так – у «Оптимального», в отличие от многих долгосрочных вкладов, есть льготное расторжение, то есть вы сможете досрочно снять деньги и получить часть дохода. Проценты перечисляют ежемесячно на отдельный счет.

8. ПСБ, «Про запас» – 8.5% годовых

Дополнительные опции, досрочное расторжение

Пополнение, снятие, расторжение без штрафов

Какие клиенты могут открыть

«Про запас» – это накопительный счет, который позволяет хранить любое количество денег и снимать их в любое время. Ежемесячно вам на счет начисляются проценты. Срока как такового нет – сколько хотите, столько и пользуетесь, по сумме ограничений тоже нет.

Новым клиентом считается тот, у кого в последние 90 дней не было счетов в банке или сумма денег на всех счетах в последние 90 дней не превышала 1 000 рублей.

9. СДМ, «Вопрос времени» – 7.8% годовых

91 день, можно (и нужно) оформлять пролонгацию 3 раза

От 50 000 рублей

Дополнительные опции, досрочное расторжение

Нет, стандартное досрочное расторжение

Какие клиенты могут открыть

Все, клиенты банка могут оформить вклад без посещения офиса

Интересный вклад по своей механике: вы получаете увеличенный процент с каждой последующей пролонгацией.

10. ПСБ, «Сильная ставка» – 8.2% годовых

181 – 1 098 дней, до 3-х пролонгаций по другому тарифу

От 100 000 рублей

Дополнительные опции, досрочное расторжение

Нет, стандартное досрочное расторжение

Какие клиенты могут открыть

Все, но повышенную ставку платят только новым клиентам

Но действующие клиенты тоже могут получить повышенный процент, хоть и не на всю сумму. Логика такова: при оформлении вклада действующий клиент получает повышенный процент на сумму, которая превышает максимальную сумму хранимых на счетах денег за последние 3 месяца. То есть если у вас на счетах в последние месяцы хранилось 70 000 рублей, и вы открыли вклад на 200 000 рублей – на 70 000 рублей вы получите стандартную ставку, на 130 000 рублей вы получите повышенную ставку.

11. ПСБ, «Мой доход» – 7.95% годовых

122 – 1 098 дней, до 3 пролонгаций по другому тарифу

От 100 000 рублей

Дополнительные опции, досрочное расторжение

Пополнение в первые 30 дней, льготное досрочное расторжение – можно сохранить половину дохода

Какие клиенты могут открыть

Простой вклад со средней доходностью. Есть разные тарифы: для новых клиентов, для действующих клиентов, для пенсионеров.

12. Тинькофф, «Смарт» – 8.0% годовых

От 50 000 рублей

8.0% с учетом капитализации

Дополнительные опции, досрочное расторжение

Пополнение – в течение первых 30 дней, снятие – минимум через 60 дней после открытия, стандартное досрочное расторжение

Какие клиенты могут открыть

Срок не фиксирован – можно выбрать любое количество месяцев в пределах от 3 до 24. Базовая ставка – 7% годовых, но за счет капитализации реальная ставка увеличивается до 8.0% годовых.

13. Газпромбанк, «Ежедневный процент» – 7% годовых

Дополнительные опции, досрочное расторжение

Пополнение, частичное снятие, досрочное расторжение без штрафов

Какие клиенты могут открыть

Накопительный счет, который дает вам 7% в первые 2 месяца и 5.5% в последующие месяцы. 7% дают только новым клиентам – таковыми считаются те, у кого в последние 3 месяца суммарно на счетах в банке было не более 100 рублей.

Еще 10 выгодных вкладов августа

Процент при мин. сроке

Процент при макс. сроке

Капитализация

Частичное снятие

Досрочное расторжение

Для каких клиентов

От 10 000 рублей

От 1 000 рублей

От 1 000 рублей

Для новых клиентов

Газпромбанк, «Заоблачный процент»

От 100 000 рублей

С 61 дня – по ставке 6%

АТБ, «Добро пожаловать»

От 50 000 рублей

В первые 90 дней

181 – 3 650 дней

От 100 000 рублей

Хоум Банк, «Доходный»

От 1 000 рублей

В течение 7 дней

Как открыть вклад на Сравни

Для начала вам нужно найти подходящий вклад на витрине, после чего – нажать на кнопку на карточке вклада. Если кнопка – «Открыть онлайн» или «Перейти на сайт», то вас перенаправит на страницу с предложением и инструкциями – следуйте им, и банк откроет вам вклад.

Что потребуется для оформления вклада

Паспорт, доступ в интернет. Если уже являетесь клиентом банка, в котором собираетесь открывать вклад – для онлайн-оформления нужно иметь доступ к онлайн-банкингу.

Как мы искали и отбирали вклады

Сначала мы собрали все предложения от крупнейших банков в России – у этих банков нет проблем с капитализацией, все банки участвуют в системе страхования вкладов. Затем мы отсортировали вклады и накопительные счета по прибыльности, то есть годовой ставке и условиям получения этой ставки. Наконец, мы вручную проверили ТОП, удалив из него сомнительные предложения, реальную ставку по которым сложно будет получить ввиду всяких подводных камней и размытых формулировок в договоре.

Почему стоит открыть вклад в августе – основные преимущества

Основных преимуществ – 2:

1. Гибкость. Если 3 месяца назад у вас был небольшой выбор и практически одинаковых вкладов, то теперь у лучших вкладов августа появилось куда больше гибкости: можно найти предложения с пополнением, частичным снятием, капитализацией и льготным досрочным расторжением. Есть опасения, что «лавочку прикроют» осенью из-за дальнейшего повышения ключевой ставки, поэтому если вам нужен вклад с доп. условиями – самое время его открыть.
2. Высокий процент. 10% годовых все никак не хотят исчезать с радаров – банки не хотят опускаться ниже этой психологической отметки. Что будет с экономикой и ставками в сентябре – не совсем понятно (даже с учетом повышения ключевой ставки), поэтому август – самое время вложиться и переждать возможное проседание экономики.

Чего ждать от ставок по вкладам осенью

21 июля ЦБ РФ повысил ключевую ставку на 1%, с 7.5% до 8.5%. Это – довольно большое повышение, аналитики на фоне падения рубля ожидали увеличения ключевой ставки на 0.5%. Повышение на 1% может указывать на то, что проблемы в экономике – более существенные, чем предполагалось раньше.

И на этом фоне действительно непонятно, что будет со ставками по вкладам и накопительным счетам осенью. Раньше действовала простая логика: если повышается ставка ЦБ РФ, то повышаются и ставки по вкладам/кредитам. Но если банки почувствуют, что «запахло жареным», то они могут и не повышать ставку, чтобы нарастить капитализацию и защититься от будущих рисков. Возможен и вариант, при котором банки ставку как-бы подымут, но – на каких-то особенных условиях, вроде «вы получите 11%, если откроете вклад на 334 дня и 12 часов, а Меркурий будет в ретрограде». Поэтому август может стать последним месяцем, когда у вас будет возможность открыть вклад на 3 года под 10% при простых и понятных условиях.

Как открыть вклад

Вклады — удобная и практичная банковская услуга, позволяющая хранить средства на специальных счетах. Банки устанавливают по ним доходность, в итоге вкладчик увеличивает свой капитал и уберегает его от влияния инфляции. Оформление вклада — дело пары минут. Самое главное — выбрать хорошую депозитную программу.

Рассмотрим, как открыть вклад, как выбрать лучший банк и саму программу. На Бробанк.ру представлены многочисленные банки, принимающие вклады от населения. В каждом по несколько депозитных программ с самыми разными опциями. Если сделать правильный выбор, вы получите хороший уровень доходности.

1. Выбор программы
2. Выбора банка
3. Какие документы нужны, чтобы открыть вклад
4. Как правильно сделать вклад в банке
5. Как подтвердить наличие вклада в банке
6. Закрытие депозитного счета

Выбор программы

Прежде чем внести вклад в банк, нужно определиться с основами — что это будет за банк, какой именно депозит вам необходим. Для начала разберемся с ассортиментом программ, так как практически все банки предлагают идентичную линейку продуктов этого направления.

Какие есть вклады:

• классические с самой высокой доходностью. То есть вы кладете деньги в банк и забываете о них на весь срок размещения. Ни пополнять счет, ни изымать с него деньги нельзя. Точнее, снимать можно, но все проценты будут потеряны;
• пополняемые. Идеальный вариант для тех, кто планирует делать накопления. В течение жизни депозита вы регулярно вносите на него средства, увеличивая размещенную сумму и как итог — доходность;
• с частичным снятием. Такие программы обладают более низкими ставками, так как предполагают частичное снятие средств со счета. Банк устанавливает неснижаемый остаток, до его лимита можно совершать расходные операции.

Так что, изначально определитесь, будете ли вы пополнять счет, нужно ли вам снятие средств. На основании этого и выбирайте программу. Сам же процесс открытия счета простой, все делается за один визит в банк. Более подробная информация — в материале Виды вкладов: как выбрать банковский депозит.

Еще один важный момент — как вы планируете получать начисленные проценты. Можно сделать регулярный перевод на привязанную ко вкладу дебетовую карту (раз в месяц, 3 месяца, квартал — условия могут быть разными). Если не планируете снимать проценты, можно сделать капитализацию, тогда они будут причисляться к основной сумме депозита, увеличивая ее.

Выбора банка

Это самое главное. Планируя открыть депозит в банке, обязательно рассмотрите предложения разных организаций. Причем обращайте внимание не только на продукты крупных банков типа Сбербанка и ВТБ. Топовые банки стандартно предлагают самые низкие ставки по депозитам. Поэтому оптимальнее выбрать другие, которые также надежные, просто несколько ниже по рейтингу.

Сбербанк, Пополняй. Предлагает открытие депозита на срок 3 месяца — 3 года, минимальная сумма для открытия — 1000 рублей. Ставки зависят от суммы вклада и срока размещения. Проценты такие:

Это наглядный пример того, что крупные банки, занимающие лидирующие позиции по рынку, устанавливают меньшие проценты. Менее масштабные, но также крупные и надежные предлагают более интересную доходность.

При планировании открытия вклада рассмотрите предложение зарплатного банка. Обычно зарплатникам дают повышенные ставки, а сам вклад можно открыть в банкинге и пополнять его со своего действующего счета. Это удобно.

Какие документы нужны, чтобы открыть вклад

Если депозитный счет открывает действующий клиент, то ему вообще никакие бумаги не понадобятся. Даже в офис идти не нужно. Открытие вклада проводится через онлайн-банк за пару кликов. Сумма для открытия счета перечисляется с основного расчетного. Весь документооборот тоже будет электронным.

• если счет открывает родитель или опекун на своего ребенка, нужны его документы;
• если будет составляться доверенность, требуется присутствие доверенного лица и его паспорт.

Вкладчик может составить доверенность на любое лицо, которое получит доступ к управлению счетом. Доверенность составляется на месте при открытии вклада, в ней отражаются действия, доступные третьему лицу. Полная предполагает не только пополнение, но и снятие.

Как правильно сделать вклад в банке

Если счет открывается в том же банке, где и обслуживается ваш зарплатный или просто основной дебетовый счет, рекомендуем воспользоваться онлайн-открытием. Дело в том, что практически все банки повышают ставки таким вкладчикам, доходность будет выше.

Нужен доступ в интернет-банк. Входите в него, в разделе счетов выбираете открытие вклада, фиксируете нужную программу, срок заключения договора и сумму. После подтверждения эти деньги переведутся с расчетного счета на депозитный. При необходимости можете посетить банк и попросить предоставить договор об открытии вклада онлайн.

1. Определиться, какие опции депозита вам нужны, выбрать подходящий банк и саму программу.
2. Взять паспорт и посетить офис этого банка. При себе также нужно иметь сумму, которую вы планируете положить на счет. Банки всегда указывают на ее минимальный предел.
3. Заключаете договор, вносите деньги на счет наличными через кассу. Все, вклад открыт.

Если рассматривать, какие документы дают при открытии вклада, то это сам договор, заключенный с банком, и приходный кассовый ордер. Это бумага, подтверждающая пополнение счета. Если в дальнейшем вы будете делать пополнение вклада через кассу, вам также будут давать приходные ордера, их нужно хранить на всякий случай.

Как подтвердить наличие вклада в банке

В некоторых ситуациях может требоваться подтверждение того, что у вас есть личные средства на вкладе. Например, это нужно для оформления каких-то государственных выплат, для подачи заявки на крупный кредит, ипотеку.

Если рассматривать документы, подтверждающие вклад в банке, то ими будут сам договор и выписка по счету. Выписку можете заказать в банке, обычно ее формируют раз в месяц. Там будет указано и состояние счета, и доходность, если она начислялась.

Закрытие депозитного счета

• закрытие по окончанию срока размещения. Просто забираете деньги через кассу, но нужно предварительно сделать заказ суммы. Для этого можете просто позвонить в банк по горячей линии;
• закрытие досрочно. В этом случае вкладчик несет потери, так как при расторжении договора раньше срока ставка пересчитывается по ставке вклада до востребования, а это обычно 0,1% годовых. Если проценты ранее выплачивались, они вычитаются из положенной к возврату суммы.

Мы рассмотрели, что нужно знать, открывая вклад в банке, как его открыть. На практике это простая процедура, счет регистрируется за один визит в отделение финансовой организации. Самое главное — это выбор банка и программы. И помните, что все вклады застрахованы: даже если с банком что-то случится, вы получите возмещение вместе со всеми начисленными процентами.