Жизнь без SWIFT год спустя. Итоги и перспективы
SWIFT — это Общество международных межбанковских финансовых телекоммуникаций (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), основанное в Бельгии в 1973 году .
Услуга обмена финансовыми сообщениями через SWIFT была введена в 1977 году и на сегодняшний день используется почти по всему миру.
Систему SWIFT можно сравнить с мессенджером, где пользователями являются различные финансовые учреждения и граждане. Компания SWIFT предлагает участникам возможность обмениваться стандартизированными финансовыми данными, что помогает снизить затраты, операционные риски и устранить неэффективность операций.
SWIFT играет ключевую роль в работе платежных систем, включая национальные, поскольку обеспечивает эффективную финансовую коммуникацию.
В истории компании случился только один случай, когда все финансовые учреждения определенной страны были отключены от системы: это произошло с Ираном в марте 2012 года в рамках санкций США и ЕС против Тегерана. Однако в январе 2016 года SWIFT снова подключил иранские банки.
Согласно данным ЦБ РФ, в России в настоящее время 327 действующих банков и 35 небанковских кредитных организаций. Под санкции попали не все организации, но затронуты ключевые участники рынка.
Санкции бывают разные и от разных государств, но отдельно стоит выделить SDN-лист (Specially Designated Nationals — «специально назначенные лица») — черный список юридических и физических лиц, с которыми США запретили вести какой-либо бизнес.
Официально от SWIFT отключено несколько банков, но проблемы с «банковским мессенджером» возникают у других банков по разным причинам: из-за политики зарубежных финансовых учреждений и их органов власти, из-за проблем с обработкой платежей и т.д.
Для удобства мы подготовили таблицу, в которой упомянули наиболее известные банки, указав, находятся ли они под санкциями (в общем смысле этого слова), включены ли в SDN-лист, отключены от SWIFT и имеются ли у них проблемы с этой системой. Список не является исчерпывающим.
Наиболее востребованные кредитные учреждения, работающие со SWIFT и трансграничными переводами, это:
- Солид Банк
- Райффайзенбанк
- Цифра Банк
В целом ситуация с отключением ряда российских банков от SWIFT оказывает значительное влияние на финансовую систему страны, затрагивая важных участников рынка и их клиентов. При этом некоторые банки продолжают использовать SWIFT, преодолевая возникающие трудности и адаптируясь к новым условиям.
Далее рассмотрим, как проблема отключения России от SWIFT решалась в первые месяцы и какие краткосрочные последствия это имело для работы банков и инвесторов.
Еще до фактического отключения от SWIFT Россия долгие годы проводила мероприятия по подготовке к возможным санкциям и разрабатывала альтернативы для поддержания стабильности своей финансовой системы, но отключение банков от SWIFT негативно отразилось как на самих учреждениях финансового сектора, так и на потребителях их услуг.
В первые месяцы после отключения основное внимание было уделено преодолению непосредственных последствий и поиску альтернативных способов осуществления финансовых операций.
Отключение от SWIFT оказало существенное влияние на российские банки. Они столкнулись с рядом проблем, таких как:
- задержки и сбои в осуществлении международных платежей;
- увеличение времени и стоимости обработки платежей;
- ограничение доступа к международным кредитным рынкам;
- потеря доверия со стороны зарубежных клиентов и партнеров.
В краткосрочной перспективе российские банки вынуждены были искать альтернативные способы осуществления транзакций и сотрудничества с зарубежными партнерами. Некоторые из мер, принятых банками, включали:
- увеличение использования альтернативных платежных систем, таких как система «Мир» или китайская система CIPS (Cross-Border Interbank Payment System);
- взаимодействие с другими банками через корреспондентские счета;
- привлечение внутренних источников финансирования и стимулирование внутренних инвестиций.
Что касается обычных граждан внутри страны, то их жизнь практически не была затронута отключением от «банковского мессенджера»: транзакции по банковским картам на территории страны проходили без ограничений и сбоев. Для осуществления операций за границей клиентам предлагались карты UnionPay.
Для корпоративных клиентов отключение от SWIFT привело к затруднениям в проведении экспортных операций и международных расчетов.
Кроме того, проблемы с трансграничными переводами привели к небольшому перетоку капитала внутри банковской системы России. Для продолжения своей внешнеторговой деятельности и исполнения финансовых обязательств клиенты вынужденно переходили в банки, имеющие доступ к SWIFT.
Из-за ухода корпоративных клиентов, занимающихся внешнеэкономической деятельностью, банки потеряли часть своих комиссионных доходов. В свою очередь, некоторая часть потерь была возложена на клиентов — физических лиц через увеличение тарифов и сборов за использование банковских продуктов.
Значительное влияние отключение от SWIFT оказало на работу инвесторов, которые столкнулись с такими проблемами как:
- сложности в осуществлении международных инвестиций и сделок;
- недостаток информации о состоянии рынка и прозрачности операций;
- усиление рисков, связанных с курсовыми колебаниями и экономической нестабильностью.
Многие были вынуждены внести корректировки в свои стратегии и поведение на рынке, в том числе путем переориентации инвестиций на внутренние рынки и поиск новых возможностей в рамках России.
Хотя отключение от SWIFT изначально затронуло только семь банков, иные кредитные учреждения тоже сталкивались с проблемами международных переводов и были вынуждены самостоятельно инициировать процедуры подготовки к возможным отключениям, вплоть до приостановки валютных переводов.
Тем не менее важно осознавать, что отключение банков от SWIFT не является критическим, так как для осуществления всех основных операций внутри страны система SWIFT не обязательна и не приостанавливает их.
Кроме того, возможность совершения международных платежей для отключенных банков не исчезла. Технически банки могут проводить международные транзакции без использования SWIFT, но это сложно, дорого и требует взаимного доверия между организациями.
В то же время сотрудники финансовых учреждений и органов власти инициировали процедуры поиска альтернативы SWIFT для проведения международных платежей.
Как и писали выше, работа над поиском и созданием альтернатив велась уже несколько лет, но именно это событие многократно ускорило процесс.
Россия предприняла ряд действий для снижения своей зависимости от SWIFT и подготовки к возможным санкциям. Эти меры направлены на обеспечение стабильности финансовой системы страны, укрепление международных связей и расширение возможностей для осуществления безопасных и эффективных финансовых транзакций в условиях глобальных вызовов и ограничений.
Рассмотрим некоторые из них.
В 2014 году ЦБРФ создал Систему передачи финансовых сообщений (СПФС) как альтернативу системе SWIFT. Эта система обеспечивает обмен финансовыми сообщениями между российскими банками и внешними партнерами, позволяя участникам проводить транзакции без использования SWIFT.
Согласно «Основным направлениям развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов», разработанным Банком России, на сегодняшний день уже достигнуты некоторые цели по снижению зависимости российского финансового рынка от SWIFT, в том числе путем интеграции СПФС иностранным партнерам.
В апреле 2022 года ЦБ РФ принял решение о закрытии публичного доступа к сведениям об участниках СПФС. На то время к системе уже была подключена 331 организация, в том числе некоторые банки ближнего зарубежья: Белоруссии, Армении и Киргизии.
Возможность использования китайской системы CIPS (для проведения международных транзакций представляет собой одну из альтернатив SWIFT.
CIPS (China International Payment System) была запущена в 2015 году и представляет собой китайскую альтернативу SWIFT для облегчения кросс-бордер расчетов в юанях. Фактически, это система расчетов для транзакций в юанях, которая также предлагает некоторые функции обмена сообщениями, тогда как SWIFT лишь помогает банкам передавать друг другу сообщения для проведения транзакций.
Количество отечественных финансовых организаций, подключенных к системе CIPS, постоянно растет, в их числе ВТБ, ФК Открытие, МКБ, Азиатско-Тихоокеанский банк, Транскапиталбанк, Солидарность, Ак барс, Абсолют банк, БСПБ и другие.
Осенью прошлого года стало известно, что ЦБ РФ и Центробанк Ирана связали российскую Систему передачи финансовых сообщений (СПФС) с иранским аналогом SEPAM. Эти системы — аналоги глобальной SWIFT, от которой была отключена часть банков обеих стран.
SEPAM предназначена для обеспечения безопасных и быстрых финансовых операций между иранскими банками и их зарубежными партнерами. Система использует собственные стандарты и коды иранских банков и применяет современные криптографические методы для обеспечения безопасности транзакций.
Сотрудничество между Россией и Ираном в использовании платежной системы SEPAM может способствовать взаимным инвестициям, развитию торговли и укреплению экономических связей. Это также позволит обеим странам обойти ограничения, связанные с использованием SWIFT, и снизить зависимость от западных финансовых систем.
Сотрудничество с Китаем в использовании CIPS и с Ираном в использовании SEPAM может стать важным шагом для России на пути к созданию альтернативных международных платежных каналов, которые будут способствовать диверсификации рисков и укреплению экономических связей с другими странами.
Использование блокчейн-технологий и криптовалют для обхода санкций обсуждаются не только в России, но и отмечено США и Евросоюзом.
Крипта — это потенциальная альтернатива традиционным платежным системам. Использование криптовалют позволяет проводить международные транзакции быстро, безопасно и анонимно. Однако, необходимо учитывать регулятивные меры и законодательство, которые могут сдерживать широкое использование криптовалют в финансовых операциях.
Сейчас процесс по принятию криптовалюты и ее использованию в России все еще ведется и пока не совсем понятно, чем именно это закончится. Представители разных органов власти и финансовых институтов в своих выступлениях порой высказывают противоположные мнения о судьбе криптовалюты в России.
Учитывая, что на сегодняшний день не отпали обстоятельства, послужившие основанием для принятия в отношении России мер по отключению от SWIFT, а также крайне напряженную общемировую геополитическую ситуацию, то невозможно дать точные прогнозы относительно дальнейшего развития событий.
Если немного абстрагироваться от происходящего, то возможно обрисовать два обширных сценария последующих действий.
Первый — оптимистичный, при котором разработка и внедрение в России и ее партнеров аналогов SWIFT, и вместе с ним национальных платежных систем, приведет к созданию конкурентной атмосферы в мире.
В этот сценарий прекрасно укладывается развитие Банка БРИКС, отказ стран-участников от использования доллара и перехода на иную валюту, в том числе цифровую или криптовалюту, а также привлечение к сотрудничеству партнеров из Азиатско-Тихоокеанского региона и Африки, что непосредственно повлияет на расстановку сил на карте мира.
Второй — пессимистичный, при котором все текущие наработки и попытки создать что-то совершенное и конкурентоспособное так и останутся на уровне разговоров и локального применения. Этот вариант более похож на «адаптацию» под существующие реалии, исходя из давления негативных внешних факторов.
Отдельно стоит выделить сценарий с глобальным принятием криптовалюты и колоссального финансового переворота. Ведь эта работа ведется уже несколько лет и достигает своих результатов путем внедрения в существующие экономические отношения, виды деятельности и даже повседневную жизнь человека. Этот сценарий потребует еще нескольких лет кропотливой, но плодотворной работы специалистов и компаний в мире Web3, но результат будет революционным для всего мира.
В Bitbanker можно вывести доллары на счет в иностранном банке через SWIFT. Перевод проходит через нашего партнера в Кыргызстане Айыл Банк.
Чтобы перевести доллары, нужно создать аккаунт на Bitbanker, пополнить баланс счета и заполнить форму. Наш оператор проверит данные и переведет средства.
Срок перевода — до 6 рабочих дней.
Минимальная сумма вывода — $100.
Максимальная сумма вывода — $1 млн.
Комиссии на вывод:
От $100 до $2 тыс. — от $100
От $2 тыс. до $10 тыс. — от 5%
От $10 тыс. до $50 тыс. — от 4%
От $50 тыс. до $1 млн — от 3%
Кроме комиссии Bitbanker, также есть комиссия банка посредника, которая зависит от самого банка.
Помимо SWIFT-перевода для отправки денег за границу вы можете использовать перевод на карту VISA.
Минимальная сумма вывода — $100.
Комиссия — $50.
Для SWIFT-переводов и переводов на карту VISA необходимо пройти KYC
Bitbanker — это криптовалютная платформа, которая предлагает легкий способ работы с криптовалютой. В Bitbanker можно купить или продать USDT, BTC, ETH, TRX, USDC, рубли, доллары, киргизские сомы и дирхамы ОАЭ. Свободные средства можно положить на депозит со ставкой до 8% годовых в USDT и рублях, а если есть потребность в деньгах, можно взять кредит. Для фрилансеров и онлайн-бизнеса есть криптоэквайринг.
SWIFT: что это, как работает и есть ли у него альтернативы
Санкции против России, которые подразумевают отключение страны от системы SWIFT, обсуждаются с 2014 года, но до 2022 года подобные меры не применялись. В конце февраля Евросоюз, США и Канада договорились отключить от SWIFT часть российских банков. Рассказываем, что такое SWIFT и какие проблемы могут возникнуть из-за отключения банка от системы.
Что такое SWIFT
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, Сообщество всемирных интербанковских финансовых телекоммуникаций) — это международная система передачи финансовых сообщений, которая унифицирует денежные переводы и делает их безопасными.
Руководитель управления продуктов «Тинькофф Бизнеса» Леонид Назаров отметил, что, по сути, это мессенджер, который обеспечивает доставку сообщений от одного банка или подключенной к SWIFT компании к другому. Сообщения в этом мессенджере стандартизированы, формат и правила проверки полей четко регламентированы, что гарантирует корректную интерпретацию сообщений отправителем и получателем, добавил эксперт.
Таким образом, SWIFT не является платежной системой, не управляет счетами своих членов и не является держателем каких-либо активов, рассказал доцент Департамента мировой экономики НИУ ВШЭ Эдуард Джагитян. Она только шифрует, передает и хранит данные о переводах.
«Создание SWIFT во многом было обусловлено необходимостью упорядочения взаимодействия между банками по осуществляемым ими международным расчетам и платежам», — отметил Джагитян. Чем активнее развивалась международная торговля, тем насущнее становилась потребность в системе, которая создаст безопасную среду для расчетов в разных валютах с плавающими курсами.
Систему создали в 1973 году в Бельгии в виде независимой ассоциации, в создании участвовали 239 банков из 15 стран. Сейчас к этой системе подключены более 11 тыс. финансовых организаций почти во всех странах мира. В 2021 году система SWIFT ежедневно в среднем обрабатывала свыше 42 млн финансовых операций. Самым загруженным днем прошлого года было 30 ноября — тогда система обработала более 50 млн сообщений. В среднем в сентябре 2022 года этот показатель составлял почти 44,8 млн.
По словам Эдуарда Джагитяна, среди преимуществ SWIFT:
мгновенное совершение операций, даже если контрагенты по сделке обслуживаются в разных банках и находятся в разных странах и в разных часовых поясах;
стандартизация финансовых сообщений — для каждого вида сообщений используется унифицированный формат с единой структурой;
безопасность. Передаваемая финансовая информация защищается с помощью уникального шифрования каждой конкретной операции, что обеспечивается практически бесконечной комбинацией знаков;
независимость от государственных органов, финансовых регуляторов и членов SWIFT.
SWIFT в России
Первым отечественным банком, подключившимся к этой системе, стал Внешэкономбанк в 1989 году. Постепенно к нему присоединились несколько организаций — к 1992 году в России членами SWIFT стали еще три банка, а спустя шесть лет их число превысило 200. В 1995 году появилась Российская Национальная Ассоциация СВИФТ (РОССВИФТ). Финансовый кризис 1998 года замедлил процесс вовлечения российских организаций в международную ассоциацию, но их количество продолжало расти.
Пик по количеству российских пользователей SWIFT пришелся на 2013 год — тогда их насчитывалось 598, но впоследствии это число стало уменьшаться. К 2021 году к системе были подключены почти 300 российских банков, финансовых учреждений и корпораций. Это больше половины зарегистрированных на тот момент финансовых организаций.
Из-за санкций от SWIFT отключили десять российских банков:
Московский кредитный банк;
Как работает SWIFT
Чтобы понять, как работает SWIFT и для чего такая система нужна, необходимо понимать специфику денежных переводов между банками. По сути, при переводе деньги не перемещаются между странами, они уже находятся в нужной стране. По указанию заказчика перевода средства перекладываются на другой счет. Разбираемся, как это происходит.
Банки, которые готовы сотрудничать друг с другом, обоюдно открывают счета. Например, банк А находится в России, он сотрудничает с банком Б в Португалии, в нем он открывает счет и кладет туда крупную сумму. Теперь каждый раз, когда клиент банка А хочет перевести клиенту банка Б, например, €500, он отдает деньги банку А, а тот в свою очередь просит банк Б перевести с его счета те же €500 на счет клиента банка Б. Таким образом, происходит перевод. Чтобы исключить любые ошибки в передаче средств, используется мессенджер SWIFT. Банк А заполняет в нем заявку, указывая свои данные и данные клиентов, банк Б получает ее по SWIFT, как по телеграфу, и исполняет. Благодаря этой системе переводы проводятся быстро и надежно.
Для осуществления платежей в системе каждому банку, включая его отделения и филиалы, присваивается индивидуальный код (BIC — Bank Identifier Code), рассказал Эдуард Джагитян. По словам эксперта, код доступен всем организациям, которые используют каналы передачи сообщений SWIFT.
Джагитян отметил, что в сфере международных финансов также используется IBAN (International Bank Account Number). Это международный номер банковского счета для идентификации банковских счетов организаций, осуществляющих международные расчеты. По словам эксперта, система IBAN появилась в 1997 году, но не получила широкого распространения по сравнению со SWIFT — сейчас ею пользуются 78 стран.
Что будет, если отключат SWIFT: последствия
Само по себе отключение банка от SWIFT — не препятствие для осуществления международных переводов. По сути, это запрет использования универсального мессенджера. По словам руководителя управления продуктов «Тинькофф Бизнеса» Леонида Назарова, отключение от SWIFT повлияет только на регламент коммуникации между банками: им придется договариваться между собой об использовании альтернативных каналов обмена сообщениями.
Если запрет не сопровождается блокировкой счетов в банках-партнерах, то переводы возможны, но проводить их будет сложнее, дольше, велик риск ошибок и банки сами могут отказаться их производить.
Для граждан России
«Полное отключение российских организаций от SWIFT не затронет внутрироссийские расчеты — они будут выполняться посредством СПФС (Система передачи финансовых сообщений Банка России. — Прим. «РБК Инвестиций») в обычном режиме», — рассказал Эдуард Джагитян. По его словам, осуществление международных расчетов, скорее всего, столкнется с большими трудностями.
Для обычных граждан внутри России не меняется ничего. Все зарплаты и соцпособия выплачиваются со счетов, расположенных в российских банках. Поэтому никаких задержек и проблем в трансфере быть не может — SWIFT во внутрироссийских переводах не задействуется. А вот передавать деньги в другую страну стало сложнее. Большинство банков, даже не отключенных от системы, могут отказывать в переводах, боясь рисков отказа банка-корреспондента.
С весны 2022 года российские банки начали ухудшать условия по SWIFT-переводам за границу после того, как иностранные кредитные организации усилили проверку операций из России, а также начали закрывать их корреспондентские счета, которые нужны для валютных переводов.
Например, в Газпромбанке заявляют, что из-за санкций на финансовую систему России «платежи в долларах США, евро и других валютах, относящихся к недружественным юрисдикциям, проходят со значительными задержками или не проходят вовсе». Кроме того, в банке отмечают, что есть риск заморозки денег со стороны иностранных банков-корреспондентов, «которые более не способны выполнять взятые на себя ранее обязательства». В связи с этим Газпромбанк не может гарантировать, что перевод пройдет своевременно, а также сохранность средств при таких операциях, добавляют в кредитной организации.
В связи с такими условиями «Тинькофф Банк», например, ограничил исходящие SWIFT-переводы. В частности, отключил переводы в евро и сократил количество стран, куда можно отправлять переводы в рублях и валюте.
Для российского бизнеса
«Само по себе отключение — не критично, основные риски заключаются в том, что корреспонденты не хотят работать с банками, подпавшими под санкции», — отметил Леонид Назаров. По его словам, отказ корреспондента уже становится проблемой, поскольку найти новых корреспондентов российским банкам сейчас очень сложно, что ограничивает возможности по отправке переводов за границу.
Это значит, что больше всего пострадают те бизнесы, которые завязаны на импортируемых компонентах. К сложностям с логистикой прибавятся трудности с оплатой поставок. Однако следует отметить, что страны Азиатского региона и Ближнего Востока никак не ограничивали российские банки официально.
Для зарубежного бизнеса
Для зарубежного бизнеса возможности осуществлять перевод по SWIFT в Россию не менее важны. Импорт и экспорт товаров завязан на их оплате, которая полностью зависит от международных переводов. Поэтому некоторые европейские страны были против отключения России от системы — по данным Bloomberg, среди них были Германия, Франция и Италия, так как власти этих государств опасались, что отключение России от SWIFT ударит по их собственным экономикам, затруднив проведение платежей за поставки российских газа и нефти.
«Усиление внимания со стороны властей США за соблюдением ранее введенных против России санкций может обернуться вторичными санкциями для тех нероссийских финансовых институтов, которые за дополнительную комиссию попытаются стать посредниками в таких расчетах», — считает Эдуард Джагитян. По его мнению, это может спровоцировать дополнительные ограничения, а такая аккумуляция санкций способна вызвать мультипликативный эффект: дальнейшее нарушение логистических цепочек и рост цен, усиление инфляции, волатильность рубля и процентных ставок, доступность и востребованность кредитов и так далее.
«Будет поставлена под вопрос возможность расчета в рублях с зарубежными контрагентами», — полагает эксперт. Правда, по мнению Джагитяна, такого поворота можно ждать, только когда российский рынок покинет последняя компания из недружественных стран.
Есть ли альтернативы SWIFT
SWIFT не единственная в мире система быстрого обмена финансовыми сообщениями, есть альтернативы. Но она самая популярная и является лидером по количеству подключенных к ней странам и банкам.
«У подобных систем, как и у обычных мессенджеров, существует очень высокая зависимость от количества подключенных пользователей. Существует множество локальных аналогов SWIFT (например, в Китае CIPS, в Иране CIMS), но SWIFT — самый распространенный межбанковский мессенджер, поэтому никто не хочет его менять», — говорит Леонид Назаров.
В России с 2014 года работает Система обмена финансовыми сообщениями Банка России (СПФС). Изначально она разрабатывалась для того, чтобы банки под санкциями могли проводить платежи внутри страны.
По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, СПФС работает по стандартам SWIFT, к ней присоединились большинство российских банков, а также 52 иностранные организации из 12 государств. Всего у нее более 400 российских и зарубежных пользователей. В частности, все белорусские банки, а также кредитные организации из Киргизии, Армении, Кубы и других стран. Однако пока она не может полностью заменить SWIFT. Кроме того, в России с 2019 года есть Система быстрых платежей (СБП), запущенная ЦБ, но пока она действует только внутри страны.
Похожие альтернативы есть и в Евросоюзе, а также в Китае и других странах, но объем проводимых ими платежей значительно меньше. Эдуард Джагитян рассказал, что в КНР с 2015 года функционирует система CIPS (Cross-Border Interbank Payment System), которая была задумана специально для целей интернационализации юаня. К системе CIPS подключены 1280 организаций из 103 стран. Общая сумма обработанных платежей в 2021 году составила $12,7 трлн, что на 75% больше, чем в 2020 году. Для сравнения: годовой объем платежей, обработанных SWIFT в 2021 году, составил около $1,4 квадрлн ($1400 трлн), отметил доцент НИУ ВШЭ. По его словам, в Индии аналог SWIFT с 2001 года — SFMS (Structured Financial Messaging System).
Российские банки отключат от SWIFT: что это значит
Еще неделю назад сценарий отключения России от SWIFT (международная банковская система передачи информации и переводов) казался рынку нереалистичным. Но в ночь на 27 февраля США и Евросоюз официально объявили о готовности отключения от SWIFT, правда, не всей страны, а тех финансовых учреждений, которые уже попали под санкции. Пока не ясно, о ком именно идет речь. Существует несколько видов санкций – от наименее жестких, секторальных, до полностью блокирующих. При необходимости эта мера затронет и «другие российские банки», сказала глава Еврокомиссии Урсула фон дер Ляйен.
На минувшей неделе под самые жесткие, полностью блокирующие санкции США попали пять российских банков: ВТБ, «ФК Открытие», Совкомбанк, Промсвязьбанк и Новикомбанк: их активы в США будут заморожены, а американским контрагентам будет запрещено с ними работать. Сбербанк избежал полностью изоляционного сценария, но в течение 30 дней в США должны быть закрыты все его корсчета. Это лишит банк возможности совершать транзакции в долларах.
Сейчас SWIFT обслуживает более 11 000 учреждений из более чем 200 стран и территорий мира. Пока единственными в мире примерами отключения от SWIFT являются Иран и Северная Корея. Но, по словам руководителя практики санкционного права и комплаенса КА Pen & Paper Сергея Гландина, тот же Иран никогда не был так сильно завязан в международные финансовую, экономическую и банковскую системы, как Россия.
Для чего нужна SWIFT
Система SWIFT позволяет финансовым учреждениям во всем мире отправлять и получать информацию о финансовых операциях в безопасной, стандартизированной и надежной форме. При этом сама SWIFT не осуществляет никаких переводов и не хранит средства, а только передает сообщения от банка к банку о переводе. По сути, это набор договоренностей и правил взаимодействия между иностранными банками, по которым они осуществляют переводы денежных средств на счета своих клиентов, задействуя специальные корреспондентские счета в зарубежных банках.
Взаимодействие между участниками осуществляется на основе финансовых сообщений, а между системой и участниками – на основе системных. Структура сообщений состоит из заголовка, текста и так называемого трейлера (специального кода).
Пример работы системы SWIFT внутри страны такой: клиент собирается снять денежные средства через банкомат другого банка. В этом случае терминал отправляет запрос в банк – эмитент карты о легитимности проводимой операции. Банк-эмитент мгновенно подтверждает банку, через терминал которого происходит съем средств, что на счете есть деньги, операция легитимна, и просит выдать ему средства, которые потом вернет на счет банка, которому принадлежит банкомат.
В случае с трансграничными переводами банк отправителя, например в России, мгновенно сообщает банку получателя в любой точке мира, что был произведен перевод в определенной валюте от конкретного отправителя в пользу конкретного получателя. В свою очередь, банк получателя также мгновенно сообщает банку отправителя, что он получил на счет отправленную сумму.
Переводы за рубеж
В случае отключения от SWIFT банк лишается возможности передавать информацию о платежах в иностранные банки, которые подключены к системе SWIFT, и детали очень сильно зависят от конкретного характера санкций, которые будут применяться, говорят эксперты.
Но дело в том, что, к примеру, банки под жесткими санкциями – ВТБ, Совкомбанк, Промсвязьбанк, Новикомбанк, «ФК Открытие» – и ряд других банков, находящихся под ними еще с 2014 г., и без отключения от SWIFT не смогут осуществлять переводы в валюте за рубеж.
Что такое SWIFT
SWIFT, или «Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций».
Базируется в Бельгии. Система обрабатывает платежные запросы и сообщения между 11 000 финансовых учреждений из более чем 200 стран. В 2021 г. ежедневно доставлялось 42 млн сообщений.
До настоящего времени от SWIFT отключались только две страны: Иран и Северная Корея. Некоторые страны создали альтернативу SWIFT, в частности Россия, Китай. Банк России в 2014 г. создал Систему передачи финансовых сообщений (СПФС), к которой пока подключены 399 организаций. В 2020 г. трафик СПФС составил 2 млн сообщений ежемесячно, а его доля во внутрироссийском обмене финансовыми данными достигла 20,6%. За весь прошлый год трафик СПФС вырос в 1,8 раза. Если пять лет назад доля SWIFT в расчетах внутри России была больше 80%, то сейчас упала до 20%.
Платежи из России за пределы страны станут сложнее, дольше и дороже, говорит председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов. Для банков это означает повышение расходов и существенное снижение доходности, сказала руководитель юридической практики CM Grace Consulting Екатерина Орлова.
В отсутствие возможности пользоваться SWIFT банкам придется искать обходные пути, добавила она. Например, существует альтернатива – использовать бридж-банки (третью сторону). По словам Орловой, это сложнее и требует больше времени на совершение платежа. Но, считает Достов, санкции могут быть устроены так, что закроют платежи из одного конкретного банка в любой другой банк по миру. В этом случае запрет станет тотальным, и санкционный банк сможет общаться только с банками тех стран, которые не поддерживают эти санкции, и только в том случае, если санкции не будут распространяться на банки третьих сторон, работающих с Россией. Но даже при тотальном отключении всех российских банков от SWIFT это «не паралич банковской системы, но серьезные трудности для нее», сказала Орлова.
Банки могут перейти на альтернативные системы обмена сообщениями, например, на основании двусторонних договоренностей между банками они могут использовать любое средство связи – от телеграммы до электронной почты, сказал партнер Адвокатского бюро ЕМПП Мерген Дораев. Также взамен Visa и Mastercard для международных платежей можно использовать китайскую систему UnionPay, которую Китай активно продвигает последние годы, добавила Орлова. Кроме того, она уверена, что нас ждет рост расчетов цифровой валютой, для которой не нужна система SWIFT. В качестве альтернативы можно использовать и прямые корреспондентские счета, сказал старший юрист корпоративной практики КИАП Роман Суслов. Но это менее оперативно и информативно, а также и намного дороже, чем SWIFT.
Внутри страны
Внутри России даже в случае отключения каких-то банков от SWIFT все финансовые сообщения будут проходить между банками бесперебойно. Еще в 2014 г. Банк России создал аналог SWIFT – Систему передачи финансовых сообщений (СПФС). Правда, пока СПФС обрабатывает 20% всех финансовых сообщений, а к ней подключен 331 участник. Несмотря на то что большинство подключенных банков российские (но, например, «Тинькофф банк» и «Юникредит банк» пока не подключились к СПФС), к системе уже подключились все белорусские банки, четыре банка из Киргизии, по два банка из Казахстана и Армении, а также по одному банку из Таджикистана и с Кубы.
Кроме того, в Китае есть собственная национальная система банковских переводов – CIPS, запущенная в 2015 г. К ней уже подключено более 20 российских банков.
Отключение от системы SWIFT не угрожает банкам внутри России и окружении стран Евразийского союза – в этих территориях работает отечественная СПФС, которая в обслуживании даже немного дешевле, чем SWIFT, отметила председатель правления Национального платежного совета Алма Обаева. Поэтому при отключении российских банков от SWIFT они либо вернутся к прежним способам расчета, либо попросят банки-контрагенты подключиться к СПФС, уверена она. С ней согласна и Орлова, отметив, что в системе уже есть банки-участники из Армении, Белоруссии, Казахстана, Киргизии, с Кубы и даже из Германии и Швейцарии. Но Суслов не уверен, что СПФС существенно поможет в проведении трансграничных платежей.
Кроме того, с 2014 г. в России действует собственная платежная система «Мир», которая заменит Visa и Mastercard (системы отключат от себя банки, попавшие под блокирующие санкции) при необходимости: внутри страны все транзакции по картам обрабатывает Национальная система платежных карт. На первом этапе могут быть сложности, связанные с заменой карт, но далее переводы не пострадают, считает Орлова.
Как затронет клиентов
Обаева уверена, что отключение от SWIFT затронет клиентов банков: биржи, инвестиционные компании, физические лица будут испытывать сложности в расчетах с иностранными физическими и юридическими лицами. Сильно пострадают и иностранные контрагенты – им станет сложнее получать средства и вносить записи об операциях в систему, пояснила она. Но Орлова отмечает, что сложности будут только в межбанковских переводах средств – оплата через интернет, через платежные терминалы и на кассах магазинов через эквайринг останется доступной, хотя первое время сбои возможны из-за возросшей нагрузки.
Оплата российскими потребителями товаров осуществляется без использования SWIFT, пояснил Суслов. Для этих целей применяются электронные платежные системы, в частности Visa, Mastercard, «Мир», поэтому приобретение товаров в магазинах международных брендов в России не будет затронуто. Сложности могут возникать при оплате российскими потребителями товаров в иностранных магазинах с использованием карт санкционных банков. Но эти сложности вызваны именно санкциями против банков, а не отключением от SWIFT, сказал Суслов. Кроме того, оплатить покупки в магазине в валюте тоже не выйдет, поскольку терминал оплаты «не увидит» платеж, отметил Гландин.
Вместе с тем опрошенные «Ведомостями» эксперты уверены, что россияне, находящиеся за границей, столкнутся с большими сложностями при попытках оплатить что-то своей банковской картой: их платежи просто не будут проходить. То же самое относится к снятию и зачислению наличных в терминалах. «Все услуги, связанные с трансграничными платежами, в санкционных банках будут недоступны, в банках, не попавших под санкции, они могут быть затруднены из-за тщательных проверок комплаенса, которому будет непросто в новых реалиях», – сказала Орлова.
Для бизнеса
Отключение от SWIFT российских банков скажется на всех бизнес-процессах, в частности, санкции сильно ударят по бизнесу в валюте – нарушатся многолетние контракты и пострадают схемы поставок, сказал Гландин. Импортеры столкнутся с затруднениями в оплате поставщикам и предоставлении подтверждений исполнения своих обязательств, а экспортеры столкнутся с затруднениями в оперативном получении валютной выручки, рассказал Суслов.
В первое время международные расчеты будут тормозить, уверена Орлова. А издержки на проведение платежей для российских компаний могут вырасти в несколько раз, что фактически исключит возможность малого бизнеса импортировать товары. Задержки в расчетах повлекут за собой нарушение цепочек поставок, рост цен на импорт и даже, вероятно, временный дефицит отдельных товарных групп. Но, по ее словам, слаженное проведение международных расчетов будет зависеть от позиции Китая и Индии, у которых есть свои рабочие аналоги SWIFT.
Компании могут перевести свои активы в другие банки, которые не попали под санкции, предположил Достов. Но если говорить о полном запрете для российских банков на работу с зарубежными компаниями и банками, тогда для большинства компаний возможность совершать платежи будет закрыта, добавил он. В то же время Гландин рассчитывает, что перед вступлением санкций в силу банкам дадут хотя бы 30 дней, чтобы уладить все вопросы. Наличие СПФС ситуацию значительно улучшает: у российских банков останется возможность сохранить свои переводы и бизнес в рублевой зоне, заключил он.
Как санкции влияют на сами банки
Российская банковская система стабильна, имеет достаточный запас капитала и ликвидности для бесперебойной работы в любой ситуации, сообщил Центробанк. Все средства клиентов на счетах сохранены и доступны в любой момент времени, банковские сервисы предоставляются в обычном режиме, а карты всех банков на территории России продолжают работать.
У попавших под жесткие санкции США банков будет время завершить операции с американскими резидентами. К примеру, до 24 июня им разрешено проводить сделки, связанные с покупкой энергоносителей. Через месяц банки должны завершить все текущие операции с американскими контрагентами, объяснял член правления ВТБ Дмитрий Пьянов. Что касается ВТБ, то его депозитарная программа на Лондонской фондовой бирже будет закрыта.
ВТБ, Совкомбанк, Промсвязьбанк, Новикомбанк, «ФК Открытие» не смогут осуществлять, к примеру, долларовые переводы в другую страну. По их картам Visa или Mastercard нельзя будет расплатиться за границей (в России можно). Также теперь у владельцев карт не работают Apple Pay, Google Pay, Samsung Рay. Платежи по картам, выпущенным другими банками (Сбербанк, Альфа-банк, «Тинькофф банк» и др.), тоже могут не проходить, если POS-терминал (устройство для приема оплаты) или онлайн-магазин обслуживается одним из перечисленных выше банков.
Что касается Сбербанка, то закрытие американских корсчетов для него означает невозможность проведения операций в валюте, говорит партнер «КСК групп» Станислав Ляпцев. «Например, если вы захотите перечислить деньги на учебу своих детей в США, сделать это через Сбербанк не получится», – объясняет он. Долларовые долги в банках под санкциями, очевидно, смогут выплачиваться только в рублях – с последующей конвертацией в доллары у получателя, полагает эксперт, или переводиться на другие банки, которые могут вести операции в валюте.
После событий 2014 г. концентрация операционной деятельности российских банков внутри страны росла, говорит управляющий директор отдела валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов: бизнес вокруг операций, номинированных в иностранной валюте, стал специфичен. Рублевые корпоративные кредиты – это 75,7% (40 трлн руб.) общей задолженности компаний перед банками на 1 февраля. Но оставшаяся часть – это не какие-то рыночные нерезиденты, а преимущественно валютное фондирование все тех же российских корпораций, говорит эксперт. Как такового кредитования компаний-нерезидентов с концентрацией операционной деятельности за рубежом в масштабах российского банковского сектора практически нет, объясняет Беликов: валютное кредитование направлено на российские компании или ассоциированные с ними SPV (даже если они зарегистрированы в других юрисдикциях) и, как правило, фондировано устойчивыми валютными пассивами локального происхождения. Это минимизирует влияние курсовых разниц на степень кредитного риска по активным операциям банков, объясняет эксперт.
Другая категория валютных операций банков связана с размещением временно свободной ликвидности в сделки с производными финансовыми инструментами, продолжает Беликов. Эти сделки могут быть релоцированы на российские площадки без существенных потерь.
Более заметные материальные сложности могут быть только в связи с невозможностью осуществления трансграничных валютных переводов средств клиентов на счета в отдельных юрисдикциях, говорит аналитик. Это может приводить к недополучению комиссионного дохода, но соответствующий негативный эффект будет незначителен – основные источники комиссионного дохода все равно локальны и не связаны с трансграничными валютными переводами.
В долгосрочной перспективе пройдет отток клиентов из банков под санкциями в частные банки – особенно это касается компаний, которые связаны с импортом, экспортом, оказанием или покупкой услуг из-за рубежа, говорит Ляпцев. Прибыль банков уменьшится – они потеряют валютный бизнес, а также получат большой отток физлиц – пользователей дебетовыми и кредитными картами, которые нельзя будет использовать за рубежом, а также в Apple Pay и Google Pay, считает эксперт.
Что такое SWIFT и что будет, если Россию от него отключат: коротко
Очень много разговоров о технологии SWIFT, наткнулся на тред в твиттере как раз на эту тему и вольно его перевел.
Материал написал пользователь vc.ru и бывший менеджер по продукту «Комитета» Денис Ширяев.
SWIFT — сокращенно Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications. Это глобальный кооператив финансовых учреждений, базирующийся в Бельгии.
Он был создан в 1973 году, когда 239 банков из 15 стран объединились, чтобы создать способ обработки международных платежей. Сегодня SWIFT объединяет более 11 000 финансовых учреждений в 200+ странах.
Если совсем просто и на пальцах – это простая система электронной почты, обеспечивающая безопасные сообщения между ее участниками. В среднем 40 миллионов сообщений в день: включая заказы, подтверждения платежей, валютные обмены и сделки.
SWIFT фактически не осуществляет никаких переводов или хранения средств, но является важнейшей частью коммуникационной инфраструктуры, обеспечивающие международные денежные потоки. Это, если хотите, ключевая часть водопровода мировой финансовой системы. Так почему же сейчас он находится в центре внимания?
Хотя SWIFT не является политической организацией, ее важность для глобальных денежных потоков означает, что она часто рассматривается как геополитический инструмент в рамках пакетов санкций. Отключение банков страны от доступа к SWIFT ограничивает потоки в эту страну и из неё, что приводит к реальным экономическим потерям.
Это произошло в 2012 году с пакетом санкций против Ирана в отместку за его ядерную программу. Это рассматривалось в 2013-14 годах в ответ на действия России в Крыму.
Прекращение доступа к SWIFT рассматривается как ОЧЕНЬ значительный шаг, поэтому одно только обсуждение уже является существенным.
Учитывая последние действия России в Украине, перекрытие доступа к SWIFT — в значительной степени «вариант» как часть обширного пакета санкций. Проблема в том, что это отключение – обоюдоострый меч.
Россия — это огромная экономика с нитями сделок, которые тянутся по всему миру. Она является ключевым поставщиком энергоресурсов в Европу и на весь мир. Она является экспортером материалов, необходимых для производства реактивных двигателей, полупроводников, автомобилей, электроники и удобрений. Отключение России от SWIFT повлияет на поток платежей для этих отраслей.
Известно также, что РФ строит собственную систему-альтернативу с 2014 года, когда в последний раз была угроза отключения SWIFT, что может означать, что страна в состоянии смягчить некоторые последствия отключения для своей экономики.
Хотя большинство экспертов по-прежнему ожидают, что последствия будут значительными. Отключение от SWIFT также может иметь долгосрочные последствия второго порядка для биткоина и нефиатных валют.
Базовая логика: Россия может попытаться обойти влияние ограничений с помощью комбинации собственной системы и отхода от гегемонии долларовой резервной валюты. Что бы ни произошло в ближайшие дни, будет много разговоров о SWIFT и его роли в ответе на действия России.