Годовой процент переплаты тинькофф что это

Как правильно посчитать переплату по кредиту

Как самостоятельно рассчитывают переплату по кредиту

Разобраться, как рассчитать сумму переплаты по кредиту, реально. Работать можно в Excel или вручную. Если формула расчета переплаты по кредиту покажется сложной, используют онлайн-калькулятор.

Что такое переплата

Переплата представляет собой сумму, что платит заемщик кредитору сверх величины займа. Ее размер напрямую зависит от типа процентов. Они могут быть дифференцированными или аннуитетными. Определяя, как рассчитать процент переплаты по кредиту, следует учитывать, какие именно ставки применяет банк.

Аннуитет

Как рассчитать переплату по кредиту – формула при аннуитетных процентах выглядит так:

Переплата = Ежемесячный платеж х Число периодов — Сумма займа

Число периодов определяется как количество месяцев кредитования. Если договор заключен на 1 год, то считаем исходя из 12 месяцев. Если срок кредитования 3 года, то 3 х 12 = 36.

Ежемесячный платеж (Пм), если процент аннуитетный, считают так:

Пм = (С х (Пр / (12 х 100%)) / (1 — (1 + Пр / (12 х 100%)) ^ (-Т))

С – размер кредита, используемый при определении платежа за 1-ый месяц. При расчетах за 2-ой и последующие периоды подставляют сумму, соответствующую остатку займа;

Пр – годовая процентная ставка, %;

12 – число месяцев в году;

T — количество периодов, оставшихся до окончательного расчета.

При аннуитете заемщик расплачивается по кредиту равными суммами. Структура платежа такова, что в первой половине срока действия договора большая часть взноса состоит из процентов. Сам долг гасится очень медленно, что существенно увеличивает переплату, поскольку процентные начисления идут на остаток.

Пример при аннуитете

Наример, потребительский займ 60 000 рублей предоставлен на срок 3 года под 15% годовых. Здесь число периодов равно 3 х 12 = 36. Ежемесячный платеж составит:

Пм = (60 000 х (15% / (12 х 100%)) / (1 — (1 + 15% / (12 х 100%)) ^ (-36)) = 2 080 рублей

Итого за весь период кредитования нужно внести: 36 х 2 080 = 74 880 рублей

Переплата: 74 880 — 60 000 = 14 880 рублей

Дифференцированные платежи

При дифференцированных платежах сумма основного долга погашается равномерными взносами. Первые выплаты будут больше последних. Так получается, потому что процент начисляется на остаток, а он при такой схеме уменьшается равномерно.

Как посчитать, сколько составит переплата по кредиту, если процент дифференцированный – сначала также считают месячный платеж. Он будет равен:

Пм = С / n + С х (Пр / (12 х 100%))

Здесь n – число месяцев кредитования. Соотношение С / n показывает, какая сумма ежемесячно будет направляться на погашение займа. Вторая часть формулы – это расчет процентов. После погашения части долга база для начислений (С) будет уменьшаться, соответственно, снизятся и затраты на обслуживание договора. Сумма этих процентов за все периоды кредитования и составит переплату.

Пример по дифференцированным платежам

При дифференцированных процентах как посчитать переплату по кредиту по указанной формуле – пример, его условия, оставим те же, что были при аннуитете, тогда в первый месяц нужно будет заплатить:

Пм = 60 000 / 36 + 60 000 х (15% / 12 х 100%) = 1 666,67 + 750 = 2 416,67 рубля

Во второй месяц, при условии соблюдения графика, банку нужно отдать:

Пм = 60 000 / 36 + (60 000 — 1 666,67) х (15% / 12 х 100%) = 1 666,67 + 729,17 = 2 395,84 рубля

По итогам вычислений согласно приведенному примеру по каждому из 36 месяцев получим переплату в размере 13 875 рублей.

Уточнения

Как рассчитать переплату по кредиту и проверить корректность начислений банка по действующим договорам:

• при определении числа периодов следует считать в днях, а не в месяцах, учитывая високосные годы, когда дней будет не 365, а 366;
• кредиторы указывают годовой процент. При реальных вычислениях используют дневной. Его получают путем деления годовой ставки на число дней в году;
• следует учитывать суммы плановых и досрочных погашений, что уменьшают остаток долга, на величину которого и начисляют процент, и впоследствии снижают переплату. Следует вносить корректировки уже на следующий день после внесения платежа.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно вычислить аннутитет сложно. Калькулятор кредита быстро выдаст все необходимые данные. Сервис работает с аннуитетными процентами, как с наиболее часто используемыми.

Для начала вводят параметры кредитного договора, то есть указывают:

• сумму займа;
• срок;
• стоимость кредитования.

Если прожать кнопку «Рассчитать», то программа покажет:

• размер месячного платежа;
• задолженность за весь период кредитования;
• график платежей: какие суммы направляются на расчет по займу, какие на уплату процентов, каков остаток по состоянию на каждый отдельный платежный период.

Чтобы посчитать переплату, от суммы, что нужно внести за все время действия договора кредитования, отнимают размер займа.

Резюме

С точки зрения влияния инфляционных процессов, аннуитет выгоднее, поскольку при дифференцированных платежах изначально банку отдаются деньги, примерно равные по покупательской способности тем, что были получены в долг. При аннуитетных платежах по средним и долгосрочным договорам средства успевают обесцениться.

При равных условиях предоставления кредита при аннуитете переплата будет больше на 7-15%, нежели при дифференцированных платежах. Чем больше срок кредитования, тем больше заметна разница.

Как рассчитать переплату по кредиту

Если вы возьмете кредит, то вернуть кредитной организации придется больше, чем взяли: прибавятся проценты за пользование деньгами. Но, возможно, процентами дело не ограничится. За страховку, услуги нотариуса и банковские комиссии придется платить отдельно. Такие дополнительные расходы и проценты — это переплата по кредиту. Расскажу, какие еще бывают дополнительные расходы, как посчитать переплату и можно ли ее уменьшить.

умеет считать переплату

Что входит в переплату по кредиту

Многие считают, что кредит включает в себя только долг и проценты. Но это не так: другие расходы тоже считаются переплатой по кредиту. Вот некоторые из них:

1. Единовременный платеж за уменьшение процентной ставки по кредиту.
2. Страховка.
3. Расходы на оценку недвижимости, если берете ипотеку.
4. Оплата услуг нотариуса, если банк требует оформить нотариальную доверенность на своих сотрудников.
5. Комиссия за аккредитив — посредничество банка в сделке.
6. Комиссия за снятие наличных с кредитной карты.
7. Пени и штрафы, если не внесли очередной платеж вовремя.
8. Комиссия за внесение платежа через другие банки.

Больше всего дополнительных платежей у кредитов на покупку недвижимости, меньше всего — у кредитных карт. Даже стоимость проезда до банка и обратно можно считать переплатой, но такие платежи кредитные калькуляторы обычно не учитывают.

Что нужно для расчета переплаты

Вот что нужно знать, чтобы рассчитать переплату по кредиту без дополнительных расходов:

1. Процентную ставку.
2. Срок кредитования.
3. Тип платежей — аннуитетные или дифференцированные.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи

Проценты по кредиту рассчитываются ежемесячно, исходя из остатка основного долга.

При аннуитетном платеже сумма кредита и все проценты складываются вместе и делятся на срок кредита в месяцах. Ежемесячный платеж будет одинаковым из месяца в месяц, но доля основного долга в нем будет увеличиваться каждый месяц.

При дифференцированном платеже основной долг делится на срок кредита и равными частями добавляется к ежемесячному платежу, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите больше, в последние — меньше, но основной долг уменьшается равномерно.

Как посчитать переплату по кредиту

Обычно под переплатой по кредиту подразумевают проценты. Но сюда нужно включать и все дополнительные расходы, сопровождавшие кредит: страховки, отчеты об оценке, если их делали, и так далее. Чтобы посчитать их, сложите все расходы и прибавьте к сумме процентов. Расскажу, как посчитать проценты по кредиту.

По формуле. По этой формуле можно рассчитать переплату только для аннуитетных платежей, и она будет приблизительной. Вот как рассчитать переплату:

• Ежемесячный платеж × Срок кредита в месяцах − Сумма основного долга = Проценты по кредиту

Разберем на примере. Михаил взял в банке кредит на 1 000 000 ₽ на 10 лет под 10% годовых. Сумма ежемесячного платежа — 13 215 ₽.

• 13 215 ₽ × 120 мес. − 1 000 000 ₽ = 585 800 ₽

В электронной таблице. Мы написали кредитный калькулятор в экселе. В нем можно рассчитать сумму переплаты при аннуитетном и дифференцированных платежах. Просто выберите нужную вкладку.

В кредитном калькуляторе. В интернете много сайтов с кредитными калькуляторами. Самые простые считают только сумму процентов и могут не учитывать разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами. Но есть и более сложные калькуляторы, которые помогут учесть дополнительные расходы и посчитать выгоду от досрочного погашения кредита.

В банке. Узнать примерную сумму переплаты можно бесплатно в отделении банка или по телефону.

Учет дополнительных расходов

Если вы хотите посчитать переплату по кредиту максимально точно, то кроме суммы процентов, которые вы будете должны банку, стоит учесть все дополнительные расходы: на страховку, поездки в банк, штрафы за просрочку платежа, досрочное погашение и так далее.

Посчитать переплату с дополнительными расходами можно в кредитном калькуляторе, который учитывает комиссии. В поля для комиссии можно вписать любые траты: оплату проезда до банка, страховку, штрафы. Этот инструмент остался со времен, когда комиссии не были запрещены.

Когда переплата будет выше

Вот что влияет на сумму переплаты:

1. Процентная ставка.
2. Вид платежа — аннуитетный или дифференцированный.
3. Срок кредита. Чем больше срок, тем больше процентов придется заплатить.
4. Дополнительные расходы: страховка, оценка залогового имущества, пени, штрафы, комиссии и так далее.

В 2018 году мы с мужем взяли ипотеку: 2 667 865 ₽ под 9,2% на 20 лет. Если мы не погасим кредит досрочно, то переплатим 3 160 015 ₽. И это только проценты по кредиту. Кроме процентов мы заплатили за оценку квартиры, страховку, аккредитив, поездки в банк и МФЦ. В итоге получится 3 522 317 ₽ переплаты.

Как можно уменьшить переплату по кредиту

Погасите кредит раньше срока или вносите досрочные платежи — тогда вы заплатите банку меньше процентов. Если в первую половину срока кредитного договора вносить досрочно даже незначительные суммы, в итоге вы неплохо сэкономите: проценты начисляются на сумму долга ежемесячно, а любые досрочные платежи уменьшают сумму основного долга.

Рефинансируйте кредит по более выгодной ставке. Это тоже уменьшит переплату. Но нужно учесть все дополнительные расходы на сделку с новым банком: порой они сводят разницу в переплате к нулю.

Вносите ежемесячные платежи вовремя. За просрочку банк может оштрафовать, начислить пени и внести отметку в вашу кредитную историю.

Проверьте, обязательна ли страховка по вашему кредитному договору. Если да, изучите предложения нескольких страховых компаний, чтобы выбрать наиболее выгодные условия. Смело просите скидки, не бойтесь переходить из одной страховой в другую, если экономия кажется вам существенной.

Присылайте данные о страховке вовремя. Обычно страховые берут плату за год, поэтому ежегодно нужно предоставлять банку подтверждение оплаты страховых взносов. Если этого не сделать своевременно, банк может повысить процентную ставку по кредиту.

Иногда выгоднее выплачивать кредит по повышенной ставке, чем ежегодно покупать страховки. Но помните о рисках, которые полностью лягут на вас.

Возьмите кредит в банке рядом с домом или там, где платежи можно вносить онлайн. Кажется, что 30⁠⁠—⁠⁠50 рублей за поездку на автобусе или метро — это незначительные траты, а 150 рублей комиссии за платеж через сторонний банкомат — не деньги. Но если вы берете кредит на длительный срок, то потратите на проезд несколько десятков тысяч.

Как вернуть переплату по кредиту

Никак, если речь идет о процентах и платежах, предусмотренных договором и не нарушающих закон. Вы заплатили банку за то, что пользовались его деньгами, все по⁠-⁠честному.

Но есть несколько способов вернуть деньги.

Если вы заплатили банку больше, чем должны были по документам, напишите в банк письмо. В нем подробно изложите обстоятельства, приложите расчеты и реквизиты, на которые он должен перечислить разницу. Если банк проигнорирует ваше требование или откажет, вы можете обратиться в суд.

Если вы погасили кредит досрочно, можно расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии за неистекший период страхования. Для этого обратитесь с заявлением в страховую, приложите документы, подтверждающие погашение кредита, и реквизиты для денежного перевода. Важно: такое условие должно быть в договоре.

Если вы платили в бюджет государства НДФЛ, то можете получить налоговый вычет за проценты по ипотечному кредиту.

Особенности кредитов не в банках

Кредит можно взять не только в банке, но и в микрофинансовой организации, магазине и даже на работе.

Рассрочка в магазине. Часто магазины предлагают купить вещи в рассрочку. Но рассрочка — это тоже по сути кредит.

Чаще всего такие кредиты называются беспроцентными. Но в договоре проценты все⁠-⁠таки есть. Плюс в том, что по договору рассрочки цена товара ниже на сумму процентов. Если вы погасите кредит досрочно, есть шанс уменьшить переплату и даже сэкономить на покупке.

Но не спешите подписывать кредитный договор на новый Айфон. Вас могут обязать купить страховку или дополнительные аксессуары. Или и то и другое. Прежде чем заключать сделку, внимательно прочтите договор, уточните все непонятные моменты и посчитайте переплату с учетом всех дополнительных расходов.

Микрозаймы. Единственный плюс микрозаймов — их легко взять, нужен только паспорт. Минусов больше: высокие проценты, пени и штрафы, необходимость ехать в офис МФО, чтобы вернуть долг. В банке брать кредит выгоднее — проценты там меньше.

• Михаилу нужно 50 000 ₽. Он может получить микрозаем и через 30 дней будет должен примерно 65 000 ₽, из которых 15 000 ₽ — проценты. А может взять кредит в банке и за тот же период переплатит около 440 ₽.

Заем на работе. Некоторые организации дают в долг своим сотрудникам деньги даже на покупку жилья. Переплата в таком случае минимальная: нет страховок, бухгалтерия каждый месяц сама вычитает платежи из зарплаты, а процентная ставка чаще всего ниже банковской.

В этом случае работодатель и работник заключают договор, в котором указывают сумму займа, порядок и сроки возврата денег. В договоре могут быть условия на случай, если вы уволитесь до того, как вернете всю сумму. Например, вам придется вернуть остаток долга досрочно или платить по повышенной процентной ставке. Возможно, таких условий не будет — читайте договор внимательно, даже если работаете на одном месте 25 лет.

Тинькофф или следите за руками. 8% годовых по кредиту превращаются. превращаюся. в 40% ⁠ ⁠

— Ваша заявка одобрена. Максимальная сумма кредита 299 т.р. на 36 месяцев. Вы готовы перейти к оформлению?

— Спасибо, мне нужно посчитать во что это выльется, перезвоните, пожалуйста, позже.

— У нас уже всё посчитано. Скажите, что Вас интересует.

— Какой ежемесячный платёж?

— Это какая переплата получается?

— Спасибо, всё-таки я ещё подумаю, перезвоните позже.

— Хорошо, до свидания.

После разговора с помощью экселя и такой-то матери (в смысле нужных формул) я прикинул какую же всё-таки процентную ставку мне предлагают и не поверил своим глазам. Наверное, опять мошенники звонили, — подумал я и заглянул в телефон:

Для верности проверил информацию в приложении:

Всё-таки это был Тинькофф.

Может быть эксель дал сбой или я — не такой уж великий математик — допустил ошибку. Я человек не гордый, могу и кредитным калькулятором воспользоваться. Могу и воспользовался:

Кредитный калькулятор подтвердил мой расчёт:

1. По факту предложена ставка — 40% (. ) годовых. (А как же от 7,9%? Я, конечно, понимаю, что это «от«, а не «ровно» или «до«, но может тогда сразу писать хотя бы от 37,9% годовых? Ну да, тогда никто даже не посмотрит в сторону этого кредита).

2. А переплата? 14 390 руб. * 36 мес. — 299 000 руб. = 219 040 руб. Но ведь сотрудник Тинькофф озвучил мне переплату в 140 т.р. (что тоже немало — почти половина суммы кредита), но на 80 т.р. меньше, чем по факту.

Видимо, я всё же откажусь от этого заманчивого предложения, но спасибо банку Тинькофф за запоздавшее, но от того не менее приятно осознание, что не зря я не прогуливал уроки математики; наконец-то, они мне пригодились.

Так как многие комментаторы советуют мне отказаться от страховки для снижения процента, то я рассмотрел и этот вариант. Ставка снизилась до 26%, что тоже далеко не 8% изначально заявленных.

Ещё раз звонили из Тинькофф, говорили, что ставка не так уж и высока — средняя по рынку, предлагали снижение ставки под залог автомобиля (на сколько сами не знают), но я был непокобелим. Заявку я оставлял больше из любопытства, чем из-за необходимости. Любопытство удовлетворено.

Вот ещё небольшая предыстория:

1.7K постов 5.3K подписчика

Правила сообщества

1. Оскорблять пользователей;

2. Публиковать материал, не относящийся к банковской сфере;

3. Заниматься откровенной рекламой;

4. Призывать модераторов попусту.

Доп. пункт: Публикация, удовлетворяющая всем требованиям, но получившая отрицательный рейтинг, удаляется

Пфф. Вы еще посчитайте сколько процентов годовых выходит за «Кредит под 0% от «Совкомбанка», где возвращают все проценты по кредиту. «С друзьми всегда так: сколько взял, столько и отдал» и всё такое. Нахрен таких «друзей»!

Я месяц назад озадачилась взятием крупного кредита (чтобы доделать ремонт и переехать максимально быстро), но так как время было и особо не горело, прошлась по всем более-менее известным банкам, чтобы узнать подробнее про условия, проценты, страховки и т.д.

Если честно, в культурном шоке от того, как налюбливают людей с этими страховками и прочей лабудой.

Например, сладко поют про то, что при досрочном гашении вернуть можно страховую сумму. только скромно умалчивают о том, что из платежа в 100тыс в саму страховую идет 3500, а банку в качестве комиссии остается 96500. Итого легким движением руки, в случае досрочного закрытия, вернется только лишь какая-то часть от 3500. здорово, правда?

Эффективные менеджеры или приемы агрессивного маркетинга в банке⁠ ⁠

Итак видимо в связи с безумно задранными ставками по кредитам , а соответсвенно легкой и быстрой наживой, в одном из крупных банков набрали эффективных менеджеров , хотя по стилю больше похоже, в общем не будем никого обижать

Как понимаю идея была проста:

«А давайте получим доступ до всех данных физиков! с гос услуг, не захотят давать , напугаем их ФЗ 115 »

мотивы предполагать тоже не будем

А теперь к сути :

Запугивать физика 115-ФЗ это что то новое

Схема классическая : давим на эмоции, пугаем законом , далее предлагаем вариант решения, законопослушный гражданин ведется

Так работают все «добросовестные компании»

Ну да ладно , не вдаваясь в нюансы законодательства, и что по сути им просто нужно подтвердить, что у вас остался тот же паспорт и вы его не меняли , и для этого уж точно не нужен доступ к гос услугам , переходим дальше и Скачиваем согласие на обработку персональных данных (которое вы даете предоставляя доступ к гос услугам ) читаем, под конец самая дичь :

Это не все соглашение , каждая строчка там песня отдельная , выделил основное , хотя если покопаться в нем и сопоставить все пункты , в общем много интересного для специалистов.

К фз 115 это точно отношение не имеет , но все ваши персональные данные с гос услуг могут быть переданы (проданы) третьим лицам, любым, на усмотрение банка . Сам же банк сможет спамить вам предложениями оплатить штрафы в гибдд у них в приложении (доступ о всех ваших штрафах , машинах и тд у них будет ) и прочие безобидные и иногда даже полезные штуки. Но вот именно передача данных полученных с гос услуг третьим лицам и все это под видом фз 115 , ну такое 😒

Как Тинькофф банк решил, что его клиенты — идиоты⁠ ⁠

Начинает подгорать, да и не вынося эту ситуацию в паблик ускорить её решение не получится.

TL:DR Тинькофф собрал бабки и не хочет отдавать, прикидываясь отсталым.

Есть такая услуга у банка — Инвесткопилка. Скидываешь в ручном или автоматическом режиме деньги на специальный счёт, а Тинькофф их вкладывает в собственные фонды Тинькофф вечный портфель в долларах США (в составе фонда акции разных компаний).

С февраля 2022 года торги на бирже были остановлены (в том числе фондами Тинькофф), и люди сидели без этих денег. ОК, тут к банку вопросов нет. Осенью торги начались и ситуация стала налаживаться.

В феврале уже 2023 года Тинькофф попал под санкции и заблочил торги фондами, но теперь уже по своей инициативе.

С того времени у банка был один ответ на все вопросы клиентов, которых он решил короновать терпилами: «Мы работаем над решением проблемы, ждите».

Какое-то время люди ждали, надеялись, что вот-вот и деньги станут доступны. Тут сделаю небольшое отступление: с осени 2021 года банк активно рекламировал свою Инвесткопилку, как простой и удобный способ получить процент больший, чем по вкладам. Да, про риски предупреждали, но фонд Тинькоффа уже много лет показывал хорошую доходность под 14 годовых. Очевидно, банк собрал у себя много людей, которые за инвестиции не шарили и занесли ему свои последние накопления. И вот в такой ситуации, банк продолжал спамить отъебиськой.

Почему это просто отписка, расчитанная на людей, которые затерпят и не полезут разбираться? Вот почему. Ниже будут скрины из переписки с поддержкой Тинькофф.

Окей, санкции. Но можно ответить более развёрнуто? Или я могу не платить по кредиту в вашем банке «в связи с санкциями»?

Банк публикует все данные по ценным бумагам в составе фонда Тинькофф Вечный портфель в долларах США.

Ответ снова не даёт никакого понимания, почему остановлены торги на бирже (заблокирован вывод средств), и что конкретно банк делает для решения ситуации.

Но банку всё равно, мы что-то делаем, жди.

Тут Тинькофф банк делает вид, что у него приступ неизлечимой болезни и выдаёт мой вопрос за свой ответ.

Ого, кажется человек мне дал развёрнутый ответ на мой вопрос. Гадкий Райффайзен не даёт банку распорядиться активами, ужас.

Только вот это — НАГЛАЯ НЕПРИКРЫТАЯ ЛОЖЬ. А самое ироничные, что банк в следующем сообщении это опровергает.

И тут я понял, что или что-нибудь разнесу или запилю этот пост.

Короче, Тинькофф, ты совсем заврался и офигел.

Прошу придать максимальную огласку ситуации. Банк пользуется деньгами и отмахивается от клиентов одной заготовленной фразой, расчитывая, что никто не станет ничего делать.

Я не юрист и не экономист, всё, что сейчас в моих силах — это дать понять Тинькофф банку, что есть недовольные люди и их много, и есть ещё много способов рассказать остальным об этой ситуации.

Продолжение поста «Немного о страховках»⁠ ⁠

Обратились ко мне на днях с вопросом о страховке по ипотечному договору. Та, которая, в теории, страхует риски заемщика в случае наступления смерти, утраты трудоспособности и т.д.

Очень скрупулезно изучил договор страхования. Упрощенно говоря, страховым случаем является смерть или инвалидность в результате нападения инопланетян, с количеством рук не менее 6, но не более 10, с количеством ушей не менее 4, но не более 6, прилетевших с планеты на расстоянии не менее 10, но не более 15 световых лет от нас.

Т.е. вероятность наступления страхового случая ничтожно мала!

Нужна помощь с почта банком⁠ ⁠

Ситуация в следующем. Был взят кредит в почта банке, через год с не большим решено рефинансировать этот кредит в сбере. Сбер одобрил рефинансирование и заключается договор со сбером. Деньги сбер переводит почта банку с указанием для полного досрочного погашения кредита. Почта банк не гасит этими деньгами кредит,а ложит эти деньги на счёт и продолжает из них гасить кредит. Через примерно 3 года деньги на счету кончаются и почта банк напоминает о следующем платеже. Обращение в банк результатов не принесло, говорят что сотрудник их что то напутал, но это ваши проблемы. Хотя бумагу о том что деньги ,от Сбера,поступили для досрочного ,полного,погашения кредита, выдали. Что можно сделать что бы убрать эту задолженность?

Как сбер помогает в школу собираться⁠ ⁠

Как нужно отвечать на вопросы⁠ ⁠

Сила Пикабу помоги. ⁠ ⁠

Камрады, ситуёвина такая. Сейчас вечером супруге на телефон пришло несколько смс из разных банков(ВТБ, Тинькофф), с текстом о том, что они сейчас не могут дать ей кредит. Но мы и не пытались даже его взять! Стало быть кто-то пытается оформить кредит на супругу. Куда бежать, кому писать? Кто осведомлён в данном вопросе, подскажите пожалуйста, ибо мы в растерянности.

Банковский Брендинг на грани⁠ ⁠

Вместе мы сможем!

За идею спасибо моему другу Льву Андреевичу

Сбрендил для вас,

Немного о страховках⁠ ⁠

В комментариях к одному из предыдущих постов возник вопрос про страховки, точнее — про страхование жизни при получении кредита в банке, мол, о чем беспокоиться, если все застраховано и в случае чего банк все получит от страховой компании?

Я уклонился от ответа на этот вопрос, но уклонился по единственной причине — ответ вышел бы слишком длинным. Тут пост писать нужно, а не комментарий!

Вообще же отмечу, что о работе страховых компаний мною был написан рассказ «Страховщик», который, в целом, утрировано, но, на мой взгляд, достаточно точно отражает работу страховых компаний.

Статья будет длинной, с ретроспективой, примерами из практики — со всем тем, что так любит читатель.

Я вполне допускаю, что там, в далеком прошлом, страхование жизни, временной потери нетрудоспособности заемщика в самом деле рассматривалось банками как защита рисков. Собственно, в случае наступления смерти по полисам тех времен выгодоприобретателем являлся банк. И, соответственно, страховая сумма уменьшалась с каждым месяцем, согласно остатку задолженности, что снижало риски страховой компании. Т.е. если заемщик скопытится через 3 года — то и страховая выплата меньше.

А любая страховая компания думает примерно одинаково: «когда деньги плотют нам — это выгодно. Крайне выгодно! А когда деньги плотим мы это совсем не выгодно!»

Можете спорить со мной, сколько угодно, но поверьте мне — вертаните глобус, ткните пальцем наугад — и там, в том месте, куда вы ткнули пальцем, страховая компания думает именно так! Если в других галактиках есть жизнь и там есть страховые компании — то они думают точно так же!

И тут получился затык. вернее — даже два затыка! Во-первых, в случае смерти заемщика банк шел не к наследникам, а к страховой компании, а тут, тоже поверьте мне — обе компании взаимно аффилированы! Выходит, получается перекладывание денег из одного кармана в другой. Получается как в том анекдоте: «сдается мне, Билли, что мы бесплатно наелись того, чего наелись!»

А, во-вторых, если заемщик оказался законченной сволочью и гасил кредит досрочно, то он шел в суд и требовал вернуть пропорциональную часть страховой премии. И суды вставали на сторону заемщика! Потому что после выплаты кредита страховая сумма составляла 0 рублей, т.е. страховые риски отсутствуют — извольте вернуть остатки денюжков. Да еще и выгодоприобретатель — банк.

И тогда банки со страховыми компаниями придумали сделать выгодоприобретателем заемщика (в случае смерти — его наследников)! И страховую сумму сделать фиксированной! Вот ужо пусть он потом, мертвенький, по судам побегает!

Но и тут не обошлось без затыков. Во-первых, заемщики сразу побежали расторгать страховку в период охлаждения, который раньше был 5 дней, потом стал 14 дней.

Во-вторых, если страховая сумма не уменьшается — то и риски страховой компании со временем не падают! Бардак!

Вторую проблему решили достаточно легко — нашли способ не признавать смерть страховым случаем! Поверьте мне, получить страховку в случае смерти заемщика — тот еще квест! Ее можно получить только в том случае, если заемщик был здоров, как бык, и скончался немедленно при несчастном случае.

А в заключении о смерти, с большой долей вероятности, будет написан какой-нибудь «тромбоз». Сбила машина, но причина смерти — оторвался тромб. А почему он оторвался? Да пес его знает! Может, от удара, а может — сам по себе оторвался бы. И — да, эксперт в экспертизе много всякого понапишет, а в суде разведет руками «современные методы диагностики не позволяют однозначно установить, почему оторвался тромб».

Во всех заключениях о смерти, я подчеркну — во всех, что я видел, а видел я их немало, если человека успели довезти до больницы — причиной смерти будет указано какое-нибудь заболевание.

А страховка-то от несчастного случая!

Все те условия в полисе, что указаны на счет потери трудоустройства, тоже невыполнимы. Вернее — они выполнимы, но в очень редких, исключительных случаях.

Человека сократили, при сокращении предложили другую должность, что обязаны сделать по закону, например, был «пилот тепловоза» с зарплатой 70 000 р., предложили должность дворника с зарплатой 15 000 р. — все! Страховку не получите! Потому что вам предлагали место, вы отказались, сами виноваты. И пофиг, что ежемесячная выплата по кредиту, условно говоря, 20 000 р., которую, ежу понятно, невозможно осуществлять при зарплате в 15 000 р.

Т.е. самый простой способ сократить риски для страховой компании — попросту не признавать случаи страховыми! До гениального просто!

Да, остаются всякие переломы и т.д. И тут тоже есть затык.

Страховку навязывают абсолютно всем! Была клиентка, сотрудник МВД, дома вешала полочку (да-да, звучит как котолампа — чтобы девушка, да майор, сама вешала полочку у себя дома, но это — правда), упала с табуретки и сломала руку. Пошла в страховую и получила отказ в выплате на том основании, что «утаила» тот факт, что является сотрудником МВД, а условиями полиса прямо предусмотрено, что сотрудники МВД, МЧС и т.д. страхованию не подлежат.

Она пыталась возразить — мол, у меня в справке НДФЛ-2 указано место работы, и оператору в банке я говорила, что сотрудник МВД, но оператор сказала, что без страховки кредит не дадут.

Пофигу! И — да, без страховки кредит не дадут!

Теперь перейдем к первому затыку — к тому, что клиенты бежали расторгать договор страхования в период охлаждения.

И тут банки нашли выход! Они поставили процентную ставку в зависимость от наличия договора страхования! Расторг договор — получил повышенную процентную ставку!

Кто-то скажет — мол, выгодно же! Процент меньше! А вы возьмите калькулятор, посчитайте переплату по кредиту в случае отказа от договора страхования и. обнаружите, что переплата меньше, чем страховая премия! Внезапно, да? В банках-то не дураки сидят, они деньги считать умеют. И не только свои — ваши тоже.

В случае с потребкредитом еще как-то не до конца банки обнаглели, но если вы покупаете автомобиль в кредит — то вам столько всякого впарят вместе с автомобилем, что можно второй такой же купить. А с переплатой по процентам — еще целых два!

Казалось бы — есть выход! Отказаться от договора страхования, заключенного в банке, пойти в ту же страховую и заключить договор страхования на тех же условиях, но со страховой премией, меньше раз в 7-12! Да-да, просто прийти в страховую и заключить договор страхования на тот же срок и на ту же сумму, будет стоить в 7-12 раз меньше, чем в банке! Сам неоднократно проверял.

Однако, и тут — дудки! Пусть договор будет с той же страховой, слово-в-слово повторять первый, но в банке вам скажут — не соответствует требованиям банка! Почему? Гладиолус!

С тех пор, как выгодоприобрерателем по договору в случае смерти страхователя стал наследник, а страховая сумма стала константой — и после досрочной выплаты кредита вернуть часть страховой премии стало невозможным!

Нет, был период времени, когда суды соглашались, что договор страхует риски, связанные с невыплатой кредита, но это был очень ограниченный период времени, успел получить несколько решений, а потом — как отрезало.

Суды встали на то, что кредитный договор и договор страхования не взаимосвязаны! Ну и что, что страховка по «Программе заемщиков банка», и что, что процентная ставка зависит от наличия договора страхования — где написано, что именно этого договора страхования? Кто мешал заключить другой, расторгнув этот? Нет взаимосвязи — идите лесом!

Отмечу, что в этот период страховые писали в ответах на претензии всякий бред. Просим признать договора страхования прекращенным — страховая писала «отказать в расторжении договора». Да с какого перепуга? Вернуть или нет страховую премию — вот вопрос, а отказать в расторжении договора страховая вообще не в силе!

И появился финансовый омбудсмен!

Т.е. в случае с банком/страховой после претензии в банк/страховую пишем финансовому омбудсмену, который вынесет свое решение, которое будет оспорено в суде. Или потребителем услуг, или страховой/банком. И в моей практике в 100% случаев первая инстанция отменяла решение омбудсмена, но апелляция отменяла решение первой инстанции!

Смысл омбудсмена? Вероятно, чтоб был!

Наконец, вот уже около 2 лет (или почти 3 года? Помню, что изменения вступили в силу 1 сентября, но не помню 2020 или 2021 года) страховщик обязан предусмотреть прекращение договора страхования с возвратом потребителю части страховой премии.

Казалось бы — вот она, победа разума над маразумом!

Таки вы шо, думаете, в банках такие тупые сидят? Они придумали, что из той суммы, что вы платите за страховку, 95% — комиссия банка, а 5% — страховая премия! Договор прекращен? Хорошо, замечательно! Вот вам часть от 5%!

Правда, в феврале этого года Верховный Суд сказал, что это нифига неправильно, нужно понимать, какие издержки понес банк, чтобы претендовать на 95% стоимости страховки.

Но, я уверен, банки еще что-нибудь придумают!

Подытоживая: знаете, сколько раз удавалось получить страховую выплату по страховке, навязанной вместе с кредитом, в случае смерти/утраты трудоспособности/утраты места работы? В моей практике — один-единственный раз!

Получилось достаточно объемно, и местами — сумбурно, но если коротко, не вдаваясь в подробности — ситуация примерно такова.

Договорились с Тинькофф-банком⁠ ⁠

В общем, вопрос решился. Мне дали отсрочку 6 месяцев,при условии,что я буду платить комиссию, и поручителем выступит супруг.
Самое главное,что я о такой отсрочке и просила,но мне отказывали. Предлагали на 2 месяца,и через 2 месяца я должна была бы оплатить сразу весь долг. Я отказывалась,потому что понимала,что это нереально.
Все таки все зависело от сотрудника,который звонил. Последний раз позвонил мужчина,и мой мир перевернулся. Ни хамства,ни запугиваний, сразу пошёл навстречу, нашёл подходящий вариант. Теперь живу спокойно, уже 200000 выплатила) Спасибо всем,кто помогал советом)

Бдительность⁠ ⁠

Понадобилось сегодня 200.000 рублей знакомому человеку перевести из "жёлтого банка" в "зелёный" через приложение. Перевод заблокировали и сразу же позвонил сотрудник службы безопасности банка. Долго и нудно расспрашивал кому и с какой целью я перевожу, рассказывал мне о мошенниках, "главных следователях", различных способов развода граждан на деньги и каждый раз интересовался не мой ли это случай.

Хоть мне и пришлось потратить 18 минут своего и его времени, но я всё равно рад, что, несмотря негативные отзывы банки всё-таки пытаются защитить нас от мошенников.

Как Тинькофф банк отблагодарил за найденную дыру в безопасности⁠ ⁠

Для ЛЛ: нашел уязвимость в системе кеш бека, передал, банк очень обрадовался, но спасибо не сказал.

Случилась интересная история. Случайно выстроилась в голове схема, как можно накручивать максимальный кеш бек с использованием карты Тинькофф. Поскольку по 159 УК РФ осуждаться не хочется, схему применять и в мыслях не было. Посоветовался (без раскрытия деталей) со знакомым банковским айтишником. Тот говорит: ого, продай им. Миллионов за 5. Я посмеялся над этими цифрами и решил: инфу в банк передам, попрошу «на их усмотрение» в качестве награды бесплатный премиальный сервис.

После анализа Тинькофф банк подтвердил по телефону ценность переданной информации, для согласования «вознаграждения» взял дополнительное время. И сегодня пришел такой ответ:

Тинькофф возвращается в 90-е⁠ ⁠

Тинькофф мне тут предлагает кредит под 3.9%. Заманчивая ставка, очень подозрительная. У меня сейчас необходимости нет, но дай-ка я проверю, что там дальше — а вдруг. С такими условиями с удовольствием возьму — по дому многие отложенные вещи доделаю.

А дальше всего-то 45300 в месяц на 3 года.

Вот только у меня с математикой все в порядке, считать я умею, в т.ч. сложные проценты (к.э.н., все-таки, хоть где-то пригождается), и 1000800 рублей с платежами по 45300 на 3 года, это не 3.9%, а 35%. Разница даже не в 2, не в 3 раза — на порядок!

Ребята из Тинькофф, вы с ухой не перебрали? Дела у вас настолько плохи?
При чем это системно так. До этого я повелся на обещания менеджера по условиям кредитной карты, завел — ничего из обещанного банк не реализует, условия хуже, чем в зеленом банке или в красном.

Такого наглого обмана с кредитным предложением я с начала нулевых не помню. Сейчас, разве что, проверить стало проще еще до заключения договора — спасибо ЦБ

10 лет с банком Тинькофф⁠ ⁠

10 лет я пользовался банком. Сначала тариф Black и дебетовки rub/usd/eur когда это было актуально. Копил кэшбэки, покупал страховки в Тинькофф-Страхование. Потом кредиткой All Airlines. Очень много у них хороших продуктов, приложений и банк всегда был лоялен к клиенту.

Но случилась там оптимизация видимо. Сначала забанили в программе лояльности по дебетовым счетам. После того как стал много пользоваться и в месяц много компенсаций стало. Ну это стерпел, не так часто это нужно было.

А сегодня прилетело вот такое:

Нормально так попросил проверить почему мили не начислены. Нужно сказать что за отчетный период было пару возвратов крупных покупок и вероятно положительный баланс начисления миль был компенсирован отрицательными списаниями этих же самых миль за возвраты, но нигде в выписке этого не отражено, просто хотел разобраться как оно посчитано.

Но теперь имеем то, что имеем. -15000 миль и с этим банком пора прощаться, послушаю советов у кого есть адекватные приложения банковские и кредитные/дебетовые карты с хорошими кэшбэк программами. Сбербанк и ВТБ есть если что.

Ответ saul.tarvic в «Негодование, возмущение, Сбер»⁠ ⁠

О, было похожее, только с Тинькофф.

И я по опыту понял, что банки готовы так делать не для всех, ща расскажу почему.

В общем появилось у меня в процессе жизнедеятельности несколько потреб кредитов. Платежи были более чем подъёмные, ставки не особо выгодные, но не запредельные, крч жить было можно. Единственное, что сильно напрягало, так это то, что по каждому кредиту платёж был в своё число, и от обилия этих чисел в них было легко запутаться, и получить минус в кредитную историю.

И я, как давний пользователь Тинькофф, решил попробовать рефинансировать это все у них, обьединить в один кредит и платить одним платежом. А если еще и ставка пониже будет, так вообще кайф. В общем подал заявку, жду. Приходит сообщение, мол заявку рассмотрели, одобрить может только под залог недвижимости, и кнопочка сразу, что бы данные об этой недвижимости им отправить. Ну нафиг, думаю, мне в принципе и так хорошо. Написал им в чатик, мол условия не устроили, отмените пожалуйста заявку.

И дальше начинается интересное. Поступает первый звонок. Там девушка, которая интересуется, что именно меня не устроило в условиях. Я отвечаю, что не хочу потреб под залог недвижимости, и вообще такой вариант не рассматриваю, на что у неё включается скрипт по теме «да вы не переживайте, никто у вас вашу недвижимость не отберет». Я объяснил, что мне в принципе и сейчас по кредитам вполне норм платить, хотел только что бы было поудобнее, платить одним платежом. А ради этого закладывать квартиру, ну как бы никак не собираюсь. Она сказала, что поняла, попрощалась, разговор закончился. Заявка из приложения никуда не пропала.

На следующий день поступает второй звонок. Там уже взрослая женщина, по разговору было такое ощущение, что уже сотрудник более высокого левела, чем девушка вчерашняя. Она опять интересуется почему я хочу отказаться от заявки, я опять спокойно объяснил ей то же самое. Она такая, ага, угу, поняла, зафиксировала, ожидайте звонка. Попрощались, звонок закончился. Какого звонка мне ждать и зачем я не понял, ну да ладно, почему бы и нет.

И звонок поступил. И его содержание было для меня откровенно неожиданным. Потому что я был уверен, что меня хотят развести на залог, в противном случае бортануть. Однако на том конце провода был мужской голос, который просто сказал «ваша заявка одобрена, необходимы реквизиты ваших счетов для рефинансирования». И все. Как так, я вообще не понял. Но решил, что это универсальный скрипт.

В общем недавно друган решил тоже взять рефинансирование в Тинькофф. Когда ему прилетело предложение оформить залог, то я ему посоветовал свой способ. Он также написал в чатик, мол отмените пожалуйста заявку, не устраивают условия. После чего заявку просто отменили. Даже не звонили ни разу. А секрет похоже был в том, что у меня в Тиньке зарплатная карта, с которой я постоянно рассчитываюсь, у друга просто дебетовка и кредитка, которыми он пользуется не так часто. Так что это работает, но не всегда))

Калькулятор кредита Тинькофф Банка

Для начала работы с калькулятором кредита Тинькофф Банка, необходимо выбрать кредитный продукт из предложенного списка. Далее ввести сумму, срок и вид платежа, нажать «Рассчитать». Наш сервис автоматически посчитает переплату и общую сумму выплат по кредиту от Тинькофф Банка, а также ежемесячный платеж.

Лучшие предложения по кредитам для вас!

Рассчитать кредит в Тинькофф Банке

Иногда срочно требуются деньги, а желания выплачивать лишние проценты банкам нет. Соответственно, в таких ситуациях спешить ни в коем случае не стоит. На помощь приходит калькулятор кредитов Тинькофф Банка, который помогает сэкономить время и деньги.

Как рассчитать процент в кредитном калькуляторе Тинькофф Банка?

Калькулятор кредита в банке Тинькофф в 2023 году дает возможность:

• выбрать выгодный потребительский кредит;
• рассчитать самые низкие процентные ставки;
• узнать, какими будут ежемесячные платежи;
• прояснить, какой получится препарата за весь период.

Не имеет никакого значения, желаете ли вы взять кредит на карточку или наличными. В любом случае у вас получится в режиме онлайн мгновенно рассчитать кредит Тинькофф Банка прямо на нашем сайте. Нужно только выбрать желаемую сумму и сроки погашения.

Произведите расчет с помощью кредитного калькулятора и выберите подходящее предложение.