Цифровой рубль: новый этап развития финансовой системы
Госдума в июле 2023 года приняла законопроект о внедрении цифрового рубля, в пилотном режиме новый вид денег начнут тестировать уже в августе этого года. Реализуют пилотный проект в несколько этапов с целью отработать все необходимые операции, сообщили «Деловой газете.Юг» в пресс-службе Южного ГУ Банка России.
Как рассказал в своем канале в Telegram один из авторов закона о цифровом рубле депутат Госдумы от Краснодарского края Сергей Алтухов, участие в пилоте примут клиенты и сотрудники банков, они будут тестировать открытие цифровых кошельков, переводы и платежи с реальными деньгами, в дальнейшем круг операций расширят.
После этого с учетом обратной связи будут принимать решение о масштабировании цифрового рубля.
Цифровой рубль — новый вид денег
Сейчас в России существуют две формы денежных средств — наличная и безналичная. В дополнение к ним появится третья форма — цифровая.
Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. Открыть кошельки можно будет на платформе Банка России, там же будут проходить операции с цифровыми рублями. Доступ к цифровым кошелькам будет и через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.
«Граждане смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать — наличную, безналичную или цифровую. Выбор полностью за человеком. Обязанности открывать кошелек цифрового рубля у граждан не будет. Если кто-то не хочет пользоваться цифровым рублем, то может просто не открывать кошелек. При этом если у человека будет цифровой кошелек, и кто-то переведет ему цифровые рубли, в любой момент можно будет мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка», — пояснили в пресс-службе.
Как открыть цифровой кошелек
Открыть цифровой кошелек можно будет на платформе Банка России. Сделать это можно будет через привычное мобильное приложение любого банка. Пополнять кошелек и переводить средства также можно через любое мобильное приложение любого банка.
Каждый сможет открыть на платформе Банка России один цифровой кошелек.
Преимущества цифрового рубля
Как отметили в пресс-службе Южного ГУ Банка России, основное преимущество цифрового рубля для граждан будет заключаться в отсутствии комиссии за переводы между физлицами и ограничений по сумме переводов.
«В отличие от банковских переводов и от переводов через СБП, переводы в цифровых рублях не будут зависеть от тарифной политики банков. Банк России не собирается устанавливать ограничения по сумме переводов цифровых рублей в сутки и планирует, что они будут бесплатными для граждан», — подчеркнули в пресс-службе.
Со своего банковского счета можно будет перевести на собственный цифровой кошелек не больше 300 тыс. рублей в месяц. При этом сверх этой суммы, дополнительно, можно будет получать переводы цифровых рублей от других людей, например, родителей или друзей. Тратить цифровые рубли или переводить их можно будет без ограничений. Также в перспективе цифровыми рублями можно будет расплачиваться там, где нет сети интернет.
Декан экономического факультета Кубанского государственного университета Игорь Шевченко среди преимуществ цифрового рубля отметил удобство в открытии расчетного счета и стабильность национальной платежной системы.
«Если вы помните, мы каждый раз во время кризиса становились заложниками процессов банкротства коммерческих банков, которые происходили в результате неумелого управления средствами и финансами. В данном случае стабильность национальной цифровой системы обеспечивается единой платформой ЦБ, поскольку все находится в руках одного главного оператора и регулятора», — сказал Игорь Шевченко.
Основательница компании аналитики для малого и среднего бизнеса, web-аналитик Светлана Гребенцова считает, что внедрение цифрового рубля продиктовано развитием технологий, позволяющих снизить стоимость и повысить скорость проведения операций и общемировой тенденцией по разработке национальных цифровых валют.
«Преимущества — повышение доступности безналичных платежей, уменьшение комиссионных ставок, повышение конкуренции на финансовом рынке, если мы говорим про мировую экономику. Еще гарантируемая банком России сохранность средств», — сказала эксперт.
Разница между цифровым рублем и безналичными платежами
С точки зрения платежей операции с цифровыми рублями очень похожи на электронные платежи и, как отметили в пресс-службе Южного Главного управления Центробанка России, в этой части есть схожесть с безналичными деньгами.
По словам декана экономического факультета КубГУ Игоря Шевченко, люди привыкают к безналичным платежам, последние годы их доля значительно увеличилась.
Если в 2018 году безналичные платежи составляли 55%, отметил эксперт, то в 2022 году уже 78%. «Причем безналичные платежи осуществляются со счетов конкретных банков, поэтому контроль и учет этих операций невозможен. В данном случае мы говорим о цифровом рубле, который будет переводиться с электронного кошелька пользователя (физического или юридического лица) и он будет по большому счету находиться под контролем», — сказал Игорь Шевченко.
Он добавил, что, если банки, осуществляющие безналичные платежи, работают по пятидневному графику по определенному времени, то цифровые платежи могут осуществляться 24/7 без каких-либо ограничений по времени.
Перспективы внедрения цифрового рубля
По мнению депутаты Госдумы от Краснодарского края Сергея Алтухова, принятие закона о цифровом рубле — очень важный первый шаг к построению новой архитектуры финансовой системы, где цифровые валюты будут играть ключевую роль в трансграничных расчетах.
Декан экономического факультета КубГУ Игорь Шевченко считает, что внедрение цифрового рубля ослабит спрос на криптовалюту. В том числе, за счет высокой скорости обработки платежей, прозрачности операций.
В перспективе, отметил эксперт, уровень доверия населения к цифровой валюте будет расти, поскольку она более удобна: ее труднее украсть, чем наличные, она не хранится на счете конкретного банка, что является отсутствием возможности риска банкротства.
«Цифровые переводы могут быть более востребованы, поскольку, с одной стороны, не облагаются комиссией, с другой стороны, комиссия предполагается очень минимальная в размере 0,03% за переводы. При этом переводы в цифровой валюте достаточно дешевые, более удобные, более безопасные по сравнению с теми, которые были в случае закрытия SWIFT-платежей», — добавил Игорь Шевченко.
Для государства польза цифрового рубля, отметил декан экономического факультета КубГУ, заключается в том, что он позволит противодействовать незаконному отмыванию доходов.
«Информация о транзакциях оцифрована, она достоверна, доступна и можно будет собирать различные данные о возможности незаконных платежей. В России 58 млрд рублей — это потери бюджета от недопоступления в связи с налоговыми преступлениями. Цифровой рубль позволит обезопасить государство и противодействовать отмыванию доходов, которые добываются незаконным путем», — сказал эксперт
Опасения
В то же время, как отметил Игорь Шевченко, отсутствие анонимности может стать одной из причин недостаточно высокого спроса на цифровой рубль в первое время.
По мнению web-аналитика Светланы Гребенцовой, гражданам не стоит опасаться такого контроля за обращением средств.
«Был такой страх, что у нас выведут из обращения бумажные деньги и будет полный контроль. Но первоначально государство делает это для себя: это контроль за расходованием средств, снижением издержек на администрирование бюджетных платежей и потенциал для упрощения проведения трансграничных платежей, — сказала Светлана Гребенцова. — Если говорить о том, что люди переживают из-за большего контроля, то ЦБ на это говорит, что процент отслеживания наших финансов у них не повысится».
Декан экономического факультета КубГУ добавил, что внедрение новой формы валюты может привести к оттоку капиталов из коммерческих банков. «Коммерческие банки могут потерять по расчетам экономистов до 50 млрд рублей из-за ухода ликвидности», — обратил внимание Игорь Шевченко.
Кроме того, отметил профессор, цифровой рубль подвержен киберрискам, поэтому придется создать мощную систему кибербезопасности, которая будет действовать на платформе ЦБ РФ.
Еще одним недостатком цифрового рубля эксперты назвали отсутствие начисления процентов за хранение денежных средств в цифровых кошельках.
«Цифровым рублем ты не можешь взять кредит, открыть вклад под проценты и получать дивиденды», — отметила Светлана Гребенцова.
Как цифровой рубль повлияет на бизнес
По словам декана факультета КубГУ Игоря Шевченко, сегодня проблема трансграничных переводов между организациями сказывается на бизнесе, поскольку возможность оплаты услуг, которые оказывают иностранные партнеры нашим предприятиям, отсутствует. «Цифровой рубль позволит бизнесу обойти систему SWIFT для трансграничных переводов на основе соединения интеграции этих цифровых платформ и стран, которые являются для нас дружественными», — пояснил Игорь Шевченко.
Он добавил, что важна возможность интеграции цифровых платформ других стран в цифровой рубль. «Это позволит упростить трансграничные расчеты между странами. В данном случае такие расчеты из дружественных стран ведутся в Индии, Китае, Саудовской Аравии, Уругвае, по большому счету они только пилотируются для осуществления цифровизации оптовой валюты», — сказал Игорь Шевченко.
Как отметила Светлана Гребенцова, внедрение цифрового рубля позволит оптимизировать бизнес-процессы и упростить взаимодействие с контрагентами. Также, по ее словам, сократится время издержки при проведении сделок.
По данным пресс-службы Южного Главного управления Центробанка России, для бизнеса тарифы на переводы цифровых рублей будут не выше, чем безналичных в СБП.
Игорь Шевченко предположил, что планомерное внедрение платформы для операций с цифровым рублем будет осуществляться с сентября 2024 года.
«Поэтому у бизнеса будет возможность адаптироваться к этим условиям. В данном случае мы уже понимаем сами, что работа по цифровизации, контролю, прозрачности она очень сильно продвинулась. За последние годы налоговая инспекция ввела новые цифровые сервисы, позволяющие прозрачно вести учет, контроль, осуществлять налоговые платежи. Эта тенденция открытости и доступности по операционным действиям клиентов, предприятий будет приветствоваться и, я думаю, что она будет и развиваться дальше», — заключил Игорь Шевченко.
Цифровой рубль как инструмент контроля: плюсы и минусы новой формы национальной валюты
В России с 1 августа вступит в силу закон о цифровом рубле — новой форме национальной валюты. Законопроект уже прошёл второе и третье чтения в Госдуме, и поводов сомневаться в его принятии нет.
Проект реализуется в РФ с декабря 2021 года — тогда был создан прототип платформы, на которой функционирует цифровой рубль. Весь 2022-й платформа тестировалась, а параллельно шла разработка законопроекта по внедрению новой формы валюты в российскую финансовую систему.
В 2023 году в избранных банках уже осуществлялись пилотные операции с цифровыми рублями. Оператором платформы и эмитентом цифрового рубля является Банк России — только он будет производить этот вид нацвалюты, как и бумажные деньги.
Несмотря на шумиху вокруг этого законопроекта, пресс-служба Центробанка подчёркивает: резко переводить всю страну на цифровую валюту пока не планируется. Проект крупный, серьёзный и пока только делает первые шаги. В ближайшее время будет происходить обкатка «базовых операций»: открытия и закрытия цифровых кошельков, осуществление переводов, оплата покупок и услуг.
Что такое цифровой рубль
Что же представляет из себя цифровой рубль? Чем он отличается от безналичных рублей на наших банковских счетах и картах? Разве это всё — не одни и те же цифры в банковских программах? Как объясняют эксперты, нет. Разница есть — и она весьма велика.
Фото: Silas Stein/globallookpress.com
Две главные особенности цифрового рубля
Есть у цифрового рубля и другие серьёзные отличия от безналичного. О двух основных его особенностях рассказал 78.ru доцент кафедры экономики СЗИУ РАНХиГС, кандидат экономических наук Артём Голубев:
Экономист подчёркивает: это вовсе не значит, что вскоре мы не сможем копить, и зарплата будет сгорать в короткий срок.
Фото: freepik.com
Другие плюсы и минусы
О других отличиях цифрового рубля от безналичного рассказал Дмитрий Прокофьев:
Банк России в качестве плюсов цифрового рубля указывает следующие его особенности:
- получить доступ к своему цифровому кошельку можно через любой банк
- пользоваться цифровым рублём можно будет без доступа к интернету
- высокий уровень безопасности
и некоторые другие, смысл которых пока выглядит довольно расплывчатым — например, «расширение линейки инновационных продуктов». Бизнес, в отличие от физических лиц, сможет использовать цифровой рубль только при оплате комиссии — 0,3% с каждого платежа.
Бесспорный плюс цифрового рубля — невозможность (по крайней мере, на данный момент) реализации различных мошеннических схем, в том числе схем уклонения от налогов, ведь каждый такой рубль помечен своей меткой, и его путь можно чётко проследить «от и до». Однако вряд ли этот плюс станет важным аргументом для физических лиц при принятии решения о переходе на эту форму валюты.
Как считает Дмитрий Прокофьев, именно эта особенность цифрового рубля может стать причиной замедления введения его в оборот. Ведь при такой прозрачности многие коррупционные схемы будут затруднены — а значит, найдётся немало желающих от власти затормозить этот процесс.
Вопрос пряника и кнута
Конечно, в ближайшее время мы не сможем полностью перейти на цифровой рубль как минимум потому, что это сложно реализуемо технически: как отметил Дмитрий Прокофьев, придётся покрыть сетью беспроводной связи всю страну, включая далёкие деревни, и где и безналичный рубль пока не слишком в чести.
Фото: Bulkin Sergey/globallookpress.com
Тем не менее, плюсов у данной формы валюты как будто не слишком много. Как же будет происходить вовлечение людей в её использование?
Проблема мотивации
По мнению Дмитрия Прокофьева, в таком чрезмерном контроле над бизнесом нет большого плюса:
Задача со множеством неизвестных
Мошенничество также может выйти на новый уровень, отмечают экономисты. Можно ли подделать метки, которыми помечается цифровой рубль? Как возникновение новых антивирусов стимулирует создание более совершенных вирусов, так и более надёжная форма валюты может вызвать новый виток неожиданных мошеннических схем от российских «Бендеров-Кулибиных», считают эксперты.
Фото: pexels.com
Есть у нового рубля и другая цель, но сможет ли он её достичь — ещё один серьёзный вопрос:
На данный момент (и в обозримой перспективе) не предполагается, что цифровой рубль заменит безналичный. Как будет проходить реализация проекта, эксперты сказать затруднились: во всём мире аналогичных кейсов на данный момент нет.
Цифровой рубль: что это такое
Банк России в недалеком будущем собирается выпустить цифровой рубль — его еще называют цифровой валютой Центрального банка, ЦВЦБ.
Тестирование с привлечением реальных клиентов банков начнется во второй половине 2023 года. А в середине июля Госдума приняла закон, который создает правовые нормы для введения национальной цифровой валюты.
Ожидается, что цифровой рубль станет полноправной разновидностью действующей национальной валюты — со всеми привычными характеристиками платежного средства. Цифровые качества нового рубля сделают его более удобным и универсальным, но и более уязвимым. Разберемся, что такое цифровой рубль, и оценим его плюсы и минусы.
Мы написали материал в том числе с помощью зарубежных источников, недоступных пользователям из РФ. Надеемся, вы знаете, что делать.
Скидка 35% на все курсы Учебника Т—Ж
Простыми словами: что такое цифровой рубль
Если вкратце, цифровой рубль — это электронный аналог наличных и денег на вашем счете в банке. Технически он представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка.
В дополнение к наличным и безналичным цифровые рубли станут третьей разновидностью российских денег, которая будет существовать наравне с первыми двумя. На них так же можно будет купить товары или доступную к покупке валюту по такому же курсу, в них можно будет хранить сбережения. Цифровой аналог рубля будет выпускаться Центральным банком, как сейчас выпускаются наличные рубли. А цифровые платежи и переводы будут обрабатываться банками, как сейчас платежи по безналу.
Однако от средств на вашем счете в банке цифровые рубли будут отличаться больше, чем может показаться на первый взгляд. И далеко не все эти отличия — в пользу новой формы денег.
Чем цифровой рубль отличается от обычного. Очевидное отличие цифрового рубля от наличных денег — это его виртуальная форма. Вы не сможете положить такой рубль в карман или кошелек. С отличиями от безналичных денег сложнее. Для рядового пользователя их будет не так много. В частности, цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету, что актуально для российской глубинки и отдаленных территорий страны, где есть проблемы со связью.
А еще, в отличие от привычного безнала, который приносит его владельцу доход по вкладу или накопительному счету, на цифровые рубли не будут начислять проценты. Храниться они будут не в банках, а на специальной платформе, контролируемой ЦБ. Потому и ответственность за эти средства будет нести регулятор, а не коммерческие финансовые организации.
По уверениям российского ЦБ, любую из форм рублей можно будет переводить в другие.
Каждый цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код. И это, пожалуй, его ключевое отличие от безналичных денег. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свою маркировку. Это позволит отслеживать их перемещение. А еще — программировать цифровые деньги на определенные действия. Подробнее об этом расскажу ниже.
Наличие кода делает цифровую валюту Центрального банка схожей с криптовалютами.
Цифровой рубль и криптовалюта. Но при всей похожести цифровой рубль — не криптовалюта.
И ЦВЦБ, и криптовалюты — это цифровые валюты. Можно сказать, что цифровая валюта — это любая электронная валюта, которой можно рассчитываться и которую можно хранить онлайн. Но эмиссией цифрового рубля, то есть его выпуском, может заниматься только ЦБ. Криптовалюты же производятся в результате майнинга — сложных математических вычислений на устройствах, которые могут принадлежать кому угодно.
ЦВЦБ, как и все остальные деньги, выпущенные Центральным банком, обеспечена золотовалютными резервами и прочими активами государства. А часть криптовалют подкреплена только интересом сообщества, которое ими пользуется. Это объясняет огромную волатильность на крипторынке. На волне интереса стоимость виртуальных монет растет, а когда спрос снижается, они дешевеют.
Именно волатильность не позволяет криптовалютам стать полноценным платежным средством. Трудно формировать цену товаров, если денежная единица сама постоянно меняется в цене с большой амплитудой. Поэтому криптовалюты сейчас чаще воспринимаются как бизнес-проекты и инструменты для спекуляции, чем в качестве меры стоимости.
Но чисто технически у криптовалют и ЦВЦБ много общего. В частности, их роднит возможность использования технологии распределенных реестров. Это система учета транзакций, в которой информация о них хранится и подтверждается множеством пользователей. Децентрализация делает систему более надежной и автономной: в случае технических сбоев в одном звене цепи остальные продолжают работать, информация не теряется и платежи проходят.
Российский цифровой рубль будет использовать децентрализованные реестры. Единицей учета в таких системах служит токен.
Что такое токен? Согласно определению ЦБ РФ, цифровой токен в финансах — это «единица учета в сети блокчейн, которая используется для представления цифрового баланса в определенном активе или учета взаимозаменяемых цифровых активов». Если говорить проще, то токен — это цифровое свидетельство вашего права на владение чем-либо . В нашем случае — валютой.
Токен можно сравнить с жетоном метро. Его владелец получает право на услугу — поездку в подземке. Если вы купили такой токен заранее по определенной цене, то жетон сохранит для вас свою ценность, даже когда проезд подорожает. В случае с ЦВЦБ токен — это ключ к активу в виде цифрового рубля.
Российский ЦБ рассматривает возможность использования токенов как альтернативы клиентским счетам при внедрении цифрового рубля. Доступ к деньгам будет предоставлен через специальные цифровые кошельки с использованием электронной подписи.
В токенах, которые применяются в криптовалютах, порядок определения цены зависит от баланса спроса и предложения. В случае с цифровым рублем это будет фиксированный курс, который всегда равен курсу национальной валюты.
Зачем нужен цифровой рубль
Разговоры о появлении цифровых валют центральных банков стали возможными благодаря снижению доли наличных в денежном обороте крупных экономик. Стремительный рост безнала переместил создание и обращение основной массы денег в зону ответственности коммерческих банков и прочих финансовых организаций. При этом влияние центробанков на эти процессы стало гораздо менее заметным.
Также сказалось чрезмерно быстрое развитие финтеха в частной сфере. Появилась масса денежных суррогатов, которые создаются без участия финансовых посредников и центробанков. Летом 2019 года социальная сеть «Фейсбук» поделилась планами создания собственной валюты libra, которая могла бы стать платежным средством для миллиардов пользователей соцсети. Но в итоге либру сначала переименовали в diem, а потом продали банковскому холдингу Silvergate.
Соцсеть «Фейсбук» принадлежит Meta, деятельность компании признана экстремистской и запрещена на территории РФ
Реальность перспективы создания подобных валют оказалась пугающей для центробанков. Столь широкий охват может угрожать регуляторам утратой финансового контроля.
Зачем цифровые валюты нужны государству. В первую очередь — для поддержания финансовой стабильности. Угроза перетока денег в частные цифровые валюты создает большие риски для государства. Если ЦБ не сможет контролировать ни эмиссию, ни обращение новых цифровых денег, то и его влияние на кредитную политику банков в стране станет минимальным. Это бы уменьшило возможности управлять инфляцией и поставило под угрозу стабильность курса национальной валюты.
Вместо ничем не обеспеченных криптовалют со стихийно формирующимися курсами центробанки предлагают пользователям централизованную альтернативу. Стоимость ЦВЦБ приравнивается к курсу национальной валюты, а использование полностью контролируется регулятором. Это сильно расширяет возможности ЦБ по управлению денежной массой.
Увеличив свое присутствие в экономике за счет цифровой валюты, государство может сделать обращение денег в стране более управляемым. Например, получит возможность быстрее и эффективнее распределять адресные выплаты, будь то регулярные соцпособия или разовая помощь жертвам стихийных бедствий. Можно жестче контролировать целевые бюджетные расходы, кодируя цифровые деньги на траты в строго ограниченных категориях. Пустить их на откаты или взятки в этом случае будет проблематично.
Цифровой рубль откроет властям прямой доступ к информации о транзакциях людей и предприятий. Пользуясь этим во благо, можно увеличить прозрачность налоговой базы, отслеживать операции на предмет их законности, чтобы бороться с оттоком капитала, обналичиванием и отмыванием денег.
Обходить финансовые санкции с цифровыми деньгами тоже должно стать проще. Например, китайский цифровой юань не может быть заблокирован США. И даже мониторить проходящие по этой системе платежи американские власти эффективно не могут. Зато могут запретить любой финансовой организации доступ к американскому рынку, если она будет пользоваться ЦВЦБ, неугодной Госдепартаменту. Так что стопроцентной защитой от санкций цифровая валюта все же не станет.
Цифровой рубль позволит ЦБ мгновенно увеличивать или уменьшать объем денег в экономике. В теории эту опцию можно использовать даже для управления курсом национальной валюты: например, сокращать предложение на рынке, способствуя росту стоимости. Правда, такая схема для современной России не актуальна: у нас курс рубля официально плавающий, а влияние государства сводится к участию в интервенциях в рамках бюджетного правила.
Зачем цифровой рубль нужен людям. В концепции цифрового рубля российский ЦБ указывает, что новая форма денег сделает платежи быстрее, проще и безопаснее. Регулятор убежден, что финансовые услуги станут доступны большему количеству людей и в итоге это улучшит качество жизни в стране.
Ожидается, что операции в цифровой валюте будут дешевле, чем сейчас в банковской системе. Также ЦБ анонсирует, что пользователи станут менее зависимы от отдельных провайдеров, то есть банков. Правда, не уточняется, что при этом появится другая зависимость — от регулятора, управляющего площадкой с цифровыми рублями.
Зачем цифровой рубль бизнесу. Предполагается, что использование цифрового рубля снизит издержки на эквайринговые комиссии. Сейчас они могут достигать 3% от суммы платежей, то есть с каждого заработанного рубля предприниматель отдает 3 копейки банку за обслуживание. В ЦБ допускают, что комиссии для бизнеса не превысят 0,3%. Это ниже действующих расценок в другом государственном сервисе — СБП: сегодня они составляют от 0,4 до 0,7%.
Также заявлено, что цифровой рубль позволит оптимизировать бизнес-процессы, упростить взаимодействие с контрагентами, сократить время и издержки при проведении сделок. Например, транспортная компания может наладить автоплатежи по смарт-контрактам при сложной логистике поставок — когда нужно обеспечить синхронность оплаты по нескольким отрезкам пути.
Правда, эксперты считают, что внедрить подобные сервисы смогут далеко не все компании. Больше плюсов получат предприятия с высоким уровнем цифровизации, то есть крупные и богатые. Сделает ли это бизнес в целом более конкурентным — вопрос спорный.
Что такое смарт-контракт. Это цифровой алгоритм, который фиксирует сделки и контролирует выполнение обязательств всеми сторонами. Сделка автоматически считается исполненной при наступлении заранее определенных сторонами условий.
Это похоже на механизм, который работает сейчас при долевом участии в строительстве недвижимости. Покупая квартиру в строящемся доме, вы не переводите деньги напрямую застройщику, а кладете их в банк на счет эскроу. Продавец квартиры получит к ним доступ, только когда выполнит свои обязательства, то есть передаст вам готовое жилье.
Использование смарт-контрактов сделает платежи в цифровых рублях более надежными, чем обычные переводы, а сами сделки — более безопасными.
Когда введут цифровой рубль в России
Разговоры о необходимости ЦВЦБ Центробанк активно ведет с 2020 года, когда он представил для обсуждения консультативный доклад о перспективах внедрения цифрового рубля. В нем подчеркнуто, что решение о выпуске еще не принято, но экономическая и технологическая проработка вопроса началась. «Важно, чтобы мы были готовы к своевременному введению цифрового рубля, если станет бесспорной необходимость этого в интересах российской экономики», — говорится в докладе.
Программа по внедрению цифрового рубля. Полноценного плана с перечнем мероприятий и сроками внедрения еще нет, но подготовка уже вовсю идет. Еще в конце 2021 года ЦБ разработал прототип платформы цифрового рубля. А в 2022 начал ее тестировать с банками. В мае 2023 регулятор объявил о готовности основной версии платформы.
В Центробанке неоднократно подчеркивали, что технологическая и операционная инфраструктура создается его собственной внутренней командой. Санкции и уход из страны разработчиков иностранного софта на эти замыслы не повлияли. ЦБ сообщал, что использует компоненты российского производства и свободно распространяемое программное обеспечение.
Как проходит тестирование цифрового рубля. К тестовой платформе уже подключили некоторые российские кредитные организации. Всего в испытаниях участвуют 15 банков — как государственные, так и частные. Первыми в феврале 2022 года работу платформы опробовали ВТБ и ПСБ.
В ВТБ Тинькофф Журналу рассказали, что успешно отработали операции по покупке и продаже цифровых рублей с безналичного счета, переводы на цифровые кошельки между физлицами и платежи в пользу юрлиц. Также в банке тестируют покупку цифровых финансовых активов за цифровые рубли.
ПСБ для своих испытаний разработал специальную версию мобильного приложения. «Мы успешно реализовали техническую возможность регистрации цифрового кошелька, обмена безналичных рублей со своего банковского счета на цифровые, а также перевода цифровых рублей в другие банки, участвующие в пилотном проекте», — сообщила в ответ на запрос представитель кредитной организации.
В банке «Синара» тестирование провели в октябре 2022 года — и тоже с использованием прототипа собственного мобильного приложения. В компании поделились результатами пилота: «Успешно выполнены базовые операции: открытие кошелька цифрового рубля физического лица, пополнение кошелька за счет безналичных рублей на счете клиента в банке „Синара“, списание с кошелька на счет в банке, переводы между физическими лицами — владельцами кошельков по номеру телефона, получение информации о балансе кошелька и список операций по кошельку цифрового рубля».
В банке подчеркнули, что все распоряжения на выполнение операций с цифровыми рублями формируются с использованием криптографической защиты и подписываются пользователем в мобильном приложении.
Тестирование цифрового рубля проходит в несколько этапов. Банк России ожидает, что масштабное пилотирование с привлечением реальных клиентов начнется во второй половине 2023 года. Опрошенные нами банки подтвердили, что готовы к более широким испытаниям. Правда, некоторые пока ограничатся привлечением собственных сотрудников в качестве клиентов. По словам старшего вице-президента ВТБ Никиты Чугунова, из их числа сформируют фокус-группы, в которых будут тестировать операции с цифровым рублем до конца 2023 года.
Кроме банков к тестированию планируется привлечь 30 торгово-сервисных предприятий. Это нужно, чтобы проверить в действии одну из важных функций — оплату товаров и услуг по QR-кодам. Операции будут проводить в заранее отобранных магазинах технически подготовленных компаний в 11 городах страны.
Также ЦБ планирует пробные операции в госплатежах и подключение к платформе Федерального казначейства. На 2025 год намечена реализация офлайн-режима цифрового рубля, подключение финансовых и биржевых платформ.
Когда в России введут цифровые деньги. После завершения пилотной группой банков испытаний с привлечением физлиц и корпоративного сектора начнется подключение к платформе остальных кредитных организаций.
Согласно стратегии развития финансового рынка, представленной ЦБ и Минфином, внедрение цифрового рубля должно произойти до 2030 года. Но события прошлого года могут заставить Центробанк форсировать этот процесс — в том числе для обхода санкций. После их введения сроки пилотирования цифрового рубля были пересмотрены, а значит, и внедрение ЦВЦБ, вероятно, будет ускорено.
Точно известно, что широкое распространение цифрового рубля начнется не раньше 2024 года. Старт его тестирования задерживается, а для завершения испытаний понадобится не менее полугода. Кроме того, еще не готова технология использования цифровых рублей без интернета — по ней сроков пока вообще не называется. В ЦБ позиционируют офлайн-работу как одно из главных преимуществ цифрового рубля, так что вряд ли решат обойтись без ее интеграции.
В будущем ЦБ рассчитывает проводить в цифровой валюте трансграничные и валютно-обменные операции. Для этого понадобится организовать сотрудничество с центральными банками других стран, внедряющих свои цифровые валюты. Разработка модели для таких расчетов начнется уже в этом году.
Чтобы они стали возможны, в проекте закона о цифровом рубле предусмотрена возможность иностранным банкам открывать счета на платформе ЦБ. Это позволит проводить кросс-платежи между цифровыми валютами центральных банков разных стран аналогично тому, как это делается сейчас через корреспондентские счета.
В регуляторе считают, что в недалеком будущем интеграция цифровых валют полностью изменит платежную инфраструктуру в мире — эксперты ждут, что уже к 2028 году международные расчеты могут перейти на цифру. Это позволит отказаться от системы SWIFT, от которой в 2022 году отключили сразу несколько крупных российских банков.
Правовое регулирование цифрового рубля. Изменения законодательства готовлись параллельно с тестированием. Для внедрения цифрового рубля понадобилось прежде всего изменить гражданский кодекс, который содержит перечень объектов гражданских прав. Цифровой рубль должен быть включен в перечень, чтобы появилась возможность проводить платежи.
Также пришлось скорректировать законодательство о Центральном банке РФ, прописав в качестве его функций выпуск и обращение цифровой валюты. Проект закона, который наделит Банк России новыми полномочиями, принят Госдумой в середине июля.
Как будет работать цифровой рубль
Какие операции можно будет проводить с цифровой валютой. Предполагается, что пользователи цифрового рубля смогут проводить те же самые операции, что и с остальными видами безналичных денег. Например, оплачивать покупки или отправлять переводы знакомым. Технически это тоже будет выглядеть похоже.
Как можно будет использовать цифровые рубли. Через приложение, которое будет давать доступ к кошельку. Эта возможность появится в мобильном приложении вашего банка, когда он будет подключен к платформе цифрового рубля. Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе или приложить телефон к терминалу. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас.
Как будут устроены транзакции с цифровой валютой. Как и с оплатой по обычному безналу, при покупке товара за цифровые рубли они будут списываться со счета покупателя и зачисляться на счет продавца. Отличие в том, что оба эти кошелька будут храниться в централизованной инфраструктуре ЦБ, а не в разных банках, как сейчас. Передача денег между пользователями будет выглядеть как перемещение цифрового кода между двумя кошельками.
Вот еще несколько особенностей операций с цифровым рублем:
- Доступ к ЦВЦБ будет возможен через любую финансовую организацию, в которой у человека есть счет, — при условии что банк подключен к платформе цифрового рубля.
- Пополнить кошелек можно будет на сумму до 300 тысяч рублей в месяц. О таком ограничении заявили в руководстве ЦБ.
- Платежи будут осуществляться по единому тарифу. Каким он будет, пока неизвестно. ЦБ в своем проекте обсуждения цифрового рубля говорит, что «планируется установление тарифов на проведение операций в цифровых рублях на уровне не выше, чем в СБП». Сегодня система быстрых платежей позволяет переводить деньги без комиссии в объеме до 100 тысяч рублей в месяц. В апреле 2023 глава ЦБ заявила, что для граждан переводы будут бесплатными.
- Проценты на остаток по цифровым кошелькам начисляться не будут. В случае с безналом мы получаем такое поощрение от банков, потому что фактически даем им деньги в долг. Цифровые рубли, как и наличные деньги, принадлежат только владельцу, а потому не могут приносить пассивный доход.
Кроме посредничества в совершении транзакций банки будут предоставлять клиентам свою платежно-расчетную инфраструктуру для превращения наличных или безналичных рублей в цифровые и наоборот.
Как будет устроена платформа для цифрового рубля. Есть два принципиально разных подхода к технической реализации проектов цифровых валют — централизованный и децентрализованный:
- Централизованный. Платежи и цифровая валюта привязаны к конкретному счету и, как следствие, к конкретной личности или юрлицу. Регулятор сам выпускает валюту и сам взаимодействует с клиентами, обслуживая их кошельки. Это как если бы в стране исчезли все коммерческие банки и остался один — Центральный. В этом случае ЦБ будет иметь практически полный контроль над цифровыми деньгами, но выход из строя одного из звеньев цепи может мгновенно привести к параличу всей системы, например к потере доступа к кошелькам или обнулению средств на них.
- Децентрализованный. Используется в обращении криптовалют. ЦВЦБ при децентрализованной модели — это цифровые токены. Они принадлежат только тем, кто ими владеет, и не привязаны к конкретному счету — достаточно иметь ключ (пароль), который требуется для доступа к деньгам. В этом случае общий уровень устойчивости системы сильно возрастает. Каждый пользователь практически на 100% контролирует свой кошелек, но регулятор теряет большую часть контроля.
В 2020 году представители ЦБ объявили, что платформа цифрового рубля будет гибридной — то есть совместит в себе как централизованные, так и децентрализованные элементы. Подробностей о том, как именно это будет реализовано, пока нет. Но известно, что сделки будут совершаться с использованием смарт-контрактов — фактически напрямую между сторонами: отправителями и получателями платежей, плательщиками и предприятиями.
Взаимодействие участников операций будет строиться по двухуровневой схеме. Она предполагает распределение ролей между ЦБ и коммерческими банками. На первом уровне находится ЦБ — как владелец платформы и эмитент. Он же открывает электронные кошельки для банков и устанавливает правила проведения операций, в том числе тарифы.
Банки на втором уровне работают с людьми и юрлицами: открывают для них кошельки и выполняют поручения по операциям. При этом управление электронными кошельками будет интегрировано в действующие мобильные приложения банков.
Как можно будет открыть цифровой кошелек. Кошельки с цифровыми рублями будут размещаться на платформе ЦБ. Но для их открытия обращаться к регулятору не придется. Взаимодействовать надо будет со своим банком, как это происходит и сейчас.
На практике схема будет такой:
- Клиент коммерческого банка через его приложение регистрируется на платформе цифрового рубля и открывает электронный кошелек.
- Для пополнения кошелька он дает соответствующую команду банку — также в приложении.
- Банк переводит со своего электронного кошелька цифровые рубли на кошелек клиента и одновременно списывает аналогичную сумму с его безналичного счета.
- Когда банку нужно пополнить собственный цифровой кошелек, он запрашивает средства в ЦБ. Тот эмитирует цифровые рубли в нужном объеме, а с безналичного счета банка списывает такую же сумму.
Завести себе несколько кошельков с цифровыми рублями не получится, у одного человека или одной организации он может быть только один. Собственно, и необходимости в этом не просматривается, поскольку переводить и снимать деньги можно будет через любой банк, подключенный к платформе.
Нужен ли интернет для цифрового рубля. Согласно концепту ЦБ РФ, интернет не будет обязателен. Но как это реализуют технически, пока неизвестно. Возможно, схема будет работать на основе NFC-технологии , которая позволяет проводить бесконтактные платежи с картами и телефонами.
В любом случае для работы офлайн понадобится некое автономное хранилище в мобильном устройстве. Пользователь должен будет заранее перевести туда нужную сумму в цифровых рублях. Сделать это можно будет только через интернет. Так что, оставшись без связи в непредвиденной ситуации, воспользоваться кошельком все равно не получится.
Подробнее о том, что такое цифровой рубль и как он будет работать, можно прочитать на сайте ЦБ — в обновляемом разделе с вопросами и ответами.
Можно ли будет украсть цифровой рубль
В теории — да. Конечно, все будет зависеть от уровня технического исполнения и особенностей архитектуры проекта. Но стопроцентной гарантии защиты цифрового рубля не может дать никто. Атаки на виртуальные кошельки возможны, например, с использованием вредоносного ПО. Или старым недобрым методом социальной инженерии: «Здравствуйте, вас беспокоит банк ХХХ, сейчас мы обменяем ваши обычные рубли на цифровые».
Другое дело, что у каждого крипторубля будет свой цифровой код — и при необходимости его можно будет отследить после кражи. Но даже здесь для преступников возможны варианты: например, накупить на украденные цифровые рубли дорогих товаров или просто обналичить их до того, как правоохранительные органы успеют отреагировать.
Вопрос ответственности банков и ЦБ за цифровые кошельки россиян остается пока не до конца решенным. Согласно изначальной версии законопроекта о цифровом рубле, за сохранность денег отвечал оператор платформы, то есть сам Банк России. Однако после поправок ко второму чтению эта норма из документа исчезла.
Теперь ЦБ обязан лишь обеспечить учет и хранение информации об остатках на счетах и совершенных операциях. А мероприятия по противодействию несанкционированным операциям — проще говоря, краже денег — должны проводить участники платформы, то есть коммерческие банки.
Еще один риск для пользователей — потерять телефон с цифровыми рублями в офлайн-кошельке. Пока не до конца ясно, как можно будет уберечь их от хищения и вернуть законному владельцу.
В каких банках можно будет купить цифровой рубль
Купить цифровые рубли будет нельзя, как невозможно сейчас приобрести безналичные рубли за бумажные. Можно лишь перевести одну форму денег в другую. Такая возможность будет у клиентов любого банка, который подключится к цифровой платформе ЦБ. В проекте основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики ЦБ указывает, что начнет поэтапно подключать банки к платформе цифрового рубля в 2024 году.
Сколько времени займет подключение банков и все ли они в итоге будут заведены в систему, пока неизвестно. Если ориентироваться на опыт внедрения другого финтех-сервиса Банка России — системы быстрых платежей, — становится очевидно, что для широкого распространения подобных проектов нужны годы. СБП была запущена в январе 2019, а к январю 2022 к ней были подключены только 207 из 326 российских банков.
Первыми пользователями цифровых рублей, вероятно, станут клиенты банков, участвующих в тестировании. На конец 2022 года список участников пилотной группы проекта был таким:
- «Ак Барс банк».
- «Альфа-банк».
- ВТБ.
- «Газпромбанк».
- «Дом-рф».
- «Киви-банк».
- «МТС-банк».
- «Промсвязьбанк».
- «Росбанк».
- Сбербанк.
- «СКБ-банк»*.
- «Совкомбанк».
- «Союз».
- Тинькофф Банк.
- ТКБ.
*В феврале 2022 года сменил название на ПАО «Банк Синара»
Какие риски есть у проекта цифрового рубля
Есть немало рисков и противоречий, связанных с введением цифровых валют, на которые пока нет однозначных ответов.
Снижение ликвидности банков. Чересчур быстрое введение ЦВЦБ повлечет отток клиентских средств из кредитных организаций, что может привести к банковскому кризису и даже рецессии в экономике. Чем меньше на счетах денег вкладчиков, тем меньше возможностей для кредитования людей и бизнеса.
Банк России признает, что структурный баланс ликвидности коммерческих банков действительно может измениться. Но при этом обещает подстроить параметры своих инструментов — то есть будет предоставлять банкам финансирование в необходимом объеме, чтобы компенсировать отток средств клиентов.
Снижение прибыльности банков. Если пользователи массово начнут хранить деньги напрямую в электронном кошельке ЦБ, это ударит и по доходности банковского сектора. В том числе сократит возможности для получения комиссионной прибыли. Сейчас во всем мире банки-посредники ежегодно получают за свои услуги в совокупности около 350 млрд долларов. Так что, если их исключить из уравнения, соответствующими будут и потери. Впрочем, для клиентов это может стать лишь плюсом: снижение комиссий сделает банковские услуги доступнее.
Высокие затраты. На создание, интеграцию и обслуживание платформы и платежей в ЦВЦБ понадобится много денег — как со стороны государства, так и от бизнеса. Банкам нужно будет встраивать цифровой рубль в свои услуги и сервисы. Повысятся затраты на защиту от киберугроз. А при массовом использовании цифровой валюты нужно будет приобрести много дополнительного оборудования для хранения информации об операциях в блокчейне.
Кибербезопасность. Если система ЦВЦБ будет в значительной степени централизованной, то хакерская атака на серверы может привести к кризису. Любые сбои в работе системы чреваты проблемами с доступом людей к своим кошелькам.
Злоупотребление контролем. Формат цифрового кода позволит государству отслеживать все операции с новым рублем. Каждое действие с каждой единицей ЦВЦБ будет отражаться изменением кода. Такая особенность цифровых денег может оттолкнуть потенциальных пользователей. Как и то, что рублевые токены могут быть закодированы на определенные условия.
В теории наличие кода позволит задавать любые ограничения для использования цифровой валюты. Это делает власть государства над деньгами граждан практически безграничной. При желании можно под благовидными предлогами запретить покупать те или иные товары, например табак или алкоголь. Можно ограничить использование денег в недружественных странах или вообще заблокировать кошельки «неблагонадежных» клиентов.
Над решением этой проблемы уже задумались в других юрисдикциях, где также исследуют возможность внедрения ЦВЦБ. Например, в планах Европейского центрального банка обеспечить конфиденциальность операций с цифровым евро по умолчанию. В банке подчеркивают, что цифровой евро — это не программируемые деньги.
В российском ЦБ возможность тотального контроля над операциями клиентов также отрицают. Работа с цифровым рублем будет строиться в рамках действующего законодательства, в котором есть понятие банковской тайны — она запрещает банкам разглашать информацию о своих клиентах, их счетах и операциях.
В каких странах мира уже используют цифровую валюту
Больше ста стран мира в той или иной форме экспериментируют с ЦВЦБ или как минимум изучают возможность ее внедрения.
Запустили цифровую валюту для широкого использования: Нигерия и некоторые небольшие страны и территории Карибского бассейна.
Запустили пилотные проекты по внедрению ЦВЦБ: ЮАР, Таиланд, Малайзия, Сингапур, Китай, Мьянма, Россия, Украина, Швеция, Казахстан, Саудовская Аравия.
Разрабатывают цифровую валюту: 21 страна, в том числе Индия, Индонезия, Германия, Франция, Испания, Италия, Иран, Турция, Бразилия, Канада, Австралия.
Исследуют возможность внедрения ЦВЦБ: 37 стран, в том числе Марокко, Тунис, США, Мексика, Перу, Колумбия, Чили, Великобритания.
Отказались от внедрения своей ЦВЦБ или остановили проект: Аргентина, Уругвай, Эквадор, Азербайджан, Финляндия, Дания, КНДР, Египет, Сенегал.
Но в целом говорить о наличии полноценного опыта использования цифровой валюты пока рано. Ни одно государство еще не вышло на промышленную эксплуатацию — даже те, где валютой в ограниченных объемах уже пользуются люди. Еще в 86 странах мира по теме ЦВЦБ пока никаких движений нет. В основном это государства Экваториальной Африки, Средней Азии и Балкан.
Степень активности в реализации проектов ЦВЦБ может быть связана с уровнем развития финансовой системы и спроса на безналичные платежи. Скажем, в Китае старт проекта цифрового юаня стал возможным благодаря тому, что объемы электронных платежей здесь измеряются десятками триллионов долларов в год.
О росте интереса к цифровым валютам в мире говорит и все большее внимание со стороны центральных банков. Причем их риторика со временем становится более позитивной.
В 2020 году центробанки ряда развитых стран — Канады, Японии, Швеции, Швейцарии, Великобритании, США, ЕС — и международная организация «Банк международных расчетов» выпустили отчет «Цифровые валюты центральных банков: организующие принципы и основные черты», где разобрали принципы и вопросы создания цифровых валют. Этот документ можно считать ориентиром при всех разговорах о ЦВЦБ.
Заменит ли цифровой рубль наличные
ЦБ не рассматривает цифровой рубль в качестве замены наличным или безналичным рублям. Это лишь дополнение к существующим формам денег, у которого есть свои уникальные функции.
Разговоры о том, что наличные должны уйти в прошлое, ведутся давно. Но даже стремительное распространение безнала не привело к этому. И вряд ли когда-либо приведет. При всех недостатках наличных у них есть качества, которых нет ни у ЦВЦБ, ни у безналичных денег. Важнейшее из них — анонимность расчетов. Пока это будет нужно людям, банкноты и монеты из обихода не уйдут.
А вот будущее криптовалют, по мнению некоторых экспертов, может оказаться под угрозой. Если развитые страны введут у себя ЦВЦБ, за этим последует рождение альтернативных валютных бирж, которые могут потеснить действующие криптовалютные.
Плюсы и минусы цифрового рубля по сравнению с другими видами денег
Описанные в статье отличия цифрового рубля от наличных и безналичных денег можно кратко представить в виде таблицы.
Новые деньги 2022 года в России и будут ли менять
Новости экономики
В России стартовала денежная реформа, поэтапное проведение которой распланировано на ближайшие 3 года. Новые деньги 2022 года привлекли внимание населения страны. Это один из этапов, породивший множество слухов, спекуляций и обсуждений в прессе.
Основные этапы денежной реформы в России в 2022 году
Центробанк России объявил о нововведениях, связанных с национальной валютой, которые должны стать самым крупным событием в финансовой сфере для рядового населения.
Предметом самого пристального внимания в России в 2022 году стали новые деньги, что особенно тревожно звучит в сознании рядового обывателя в сочетании с упоминанием о 90-х годах. Денежная реформа анонсируется как самая масштабная с конца прошлого века.
Однако в реальности все не так тревожно, как пытается изобразить оппозиционная пресса или несведущие люди:
- Речь не идет об обмене старых купюр на новые. Они будут по мере повреждения и изнашивания просто изыматься из оборота и заменяться новыми. Еще до появления подробных разъяснений высказывались догадки, что таким образом правительство намерено изъять у населения или просто вывести из оборота находящуюся в обороте массу наличных денег. Но эта догадка утратила всякий смысл на фоне анонсированного намерения постепенно вводить купюры с новым дизайном и повышенным уровнем защиты.
- Вторым этапом станет не деноминация и не девальвация, а постепенный отказ от монет. Они уже почти не имеют хода в обращении, но, сдавая в банке свои монетные накопления, граждане вынуждены платить комиссию и сталкиваться с некоторыми неудобствами. Теперь во многих регионах появятся монетоприемники, где можно будет разрешить эту проблему без потерь и претензий.
- Еще одно прогрессивное нововведение – цифровой рубль, который можно хранить в электронном кошельке. Пока планируется пилотный проект, который позволит обезопасить платежи и снизить оплату за их проведение. Это не внезапное и не спонтанное решение, и оно уже давно бы вступило в силу, если бы не пандемия. Она помешала воплощению множества проектов и решений, но продвинула электронный документооборот и расширила сферу действия цифровизации.
Будут ли вводить новые деньги в России в 2022 году
Поэтапное появление банкнот с обновленным дизайном и усиленным уровнем защиты растянется почти на 4 года, и оно уже стартовало с момента появления в обороте купюр в 200 и 2000 рублей в 2017 году.
В дальнейшем планируется постепенно вывести из оборота и заменить обновленными вариантами все бумажные деньги, поэтому особенно нервные граждане могут переводить свои сбережения в эти купюры.
Сообщается, что основная часть банкнот устаревшего образца будет выведена из оборота только через 13 лет – к 2035 году, поэтому особенных оснований поддаваться панике эксперты не усмотрели. Никто не собирается таким образом выуживать у населения денежные накопления или проводить деноминацию, как это было сделано в 90-е с помощью заокеанских партнеров.
Новые деньги 2022 года в России – это купюры достоинством в 100 рублей. Известно, что эскизы готовы и проект утвержден на самом высшем уровне – Советом директоров ЦБ России. Совсем недавно журналистам удалось узнать основные подробности из интервью с зампредседателя Центробанка М. Алексеевым. Он сообщил:
- Старт выпуска намечен на 2022 год, но в оборот сто рублей поступят не сразу – сначала часть будет передана в банки для настройки банкоматов и счетных машин.
- К концу наступившего года в обращении появится новая банкнота, ее количество станет заметным для большинства россиян.
- Старые и новые купюры будут находиться в равных правах – обновленная сторублевка приоритетной не станет, а старая будет изыматься только по мере перехода в негодное к использованию состояние.
- Первое обновление в ряду, как и следует, посвящено ЦФО и столице государства – Москве.
- Перечень достопримечательностей на лицевой стороне пока полностью не раскрывается, но уже известно, что там будет МГУ, Красная площадь, парк Зарядье и Шуховская башня.
- Какие объекты в Центральном федеральном округе сочли достойными внимания разработчики и утвердил Совет директоров Центробанка, пока еще остается в секрете.
Отсутствие эскизов в прессе говорит о том, что ответ на вопрос, будут ли менять деньги в России в 2022 году, утвердительный. Обнародование ожидается по мере запуска новых банкнот в обращение. Все, что представлено на сегодняшний день в Сети, не имеет отношения к настоящему концепту каждой из ассигнаций.
Пока известно, что дизайн будет несколько наталкивать на ассоциации с евро. Но на российских купюрах будут не только крупные цифры, но еще и надписи, и рельефные метки, которыми смогут воспользоваться при расчетах люди, лишенные зрения.
Новый дизайн купюр и монет в 2022 году – какие они будут и их цена
Кроме безопасности, эстетичного дизайна и обновленного потенциала, есть еще одно логичное объяснение необходимости реформы. На сегодняшних денежных знаках изображены 8 городов из 5 федеральных округов.
В России 8 федеральных округов, и новые банкноты представят каждый из них. На аверсе будет изображен один из выдающихся городов ФО, на тыльной стороне – главные достопримечательности регионов, которые входят в конкретный округ.
На фото приблизительный дизайн новых денег в России в 2022 году после денежной реформы
Не обновляются купюры с Владивостоком и Севастополем (2000 и 200 руб.), поскольку им всего 5 лет, остальные ожидаются в красивых, концептуально-патриотических вариантах.
В таблице представлены анонсированные новые деньги в России, которые появятся постепенно, начиная с 2022 года. Фото и цены пока известны только по отношению к сторублевой купюре: все, что демонстрируется сейчас в интернете, недостоверно и не соответствует реальным эскизам.
Можно только строить предположения до официальной презентации каждой банкноты:
| Стоимость, руб. | Что было | Что будет |
| 10 | Красноярск | Новосибирск, СФО |
| 50 | СПб | СПб, СЗФО |
| 100 | Москва | Москва, ЦФО |
| 200 | Крым, Севастополь | Крым, Севастополь |
| 500 | Архангельск | Пятигорск, СКФО |
| 1000 | Ярославль | Нижний Новгород |
| 2000 | Владивосток | Владивосток |
| 5000 | Хабаровск | Екатеринбург |
Какие достопримечательности каждого из федеральных округов будут изображены, пока не сообщается, и выноситься на широкое обсуждение они не будут. По городам информация абсолютно достоверная, хотя что именно будет фигурировать в качестве визитной карточки города на лицевой стороне, тоже не всегда ясно.
Например, в Северной столице есть столько мест, которые могут выступить в этой роли, что сделать выбор крайне затруднительно. Что же касается сторублевки, чиновник высокого уровня намекнул, что на ней будет изображен какой-то из объектов на Красной площади.
Важные изменения и мнение экспертов
В новостных изданиях обсуждается тема выхода из обращения ассигнации, на которой сейчас изображен Великий Новгород. Высказываются предположения, что вместо нее будет запущена монета аналогичного достоинства. Однако намерение ввести монетоприемники говорит об обратном.
Отказ от монет намечен решительный, правительство намерено вывести их из оборота и аннулировать ту массу наличных, которая скопилась без использования и числится в обороте, имеющем свободное хождение.
О намерении отказаться от монет говорит план выпустить 10 рублей новой ассигнацией через 3 года (спустя 15 лет с момента прекращения выпуска прошлой версии). М. Алексеев заявил, что замена десятирублевок на монеты привела к оседанию их в копилках. К тому же денежная масса гораздо проще пополняется бумажными деньгами.
Эксперты уверены, что выпуск купюр достоинством в 10 тысяч рублей тоже не планируется. Тому есть множество подтверждений, в том числе и категорическое отрицание Центробанком, несмотря на ранее сделанные среднестатистические выкладки по зарплатам и соотношению купюр к их размерам.
Как отразится замена денег
В этом случае главное – не поддаваться панике и не попадаться на удочку мошенников, которые под соусом тотального обмена будут предлагать свои услуги. Если не считать мнения М. Хазина, убеждающего, что обмен затеян с целью выуживания у олигархов рублевых накоплений, большинство профессионалов уверено, что купюры просто поменяют внешний вид, и произойдет это постепенно.
Для государства такие трансформации означают более высокий уровень защиты национальной валюты от интервенций и подделок. А это означает, что и население будет в большей безопасности от фальшивомонетчиков и мошенников.
Опасаться можно было бы, если бы говорилось о мгновенном обмене. Такие акции проводились на всем постсоветском пространстве и больно били по карману рядовых граждан.