Газпромбанк или альфа банк что лучше

Премиальные тарифы банков в 2023 году. Большой обзор

Я проанализировал премиальные программы 8 российских банков чтобы понять, какая из них подходит мне больше всего. Возможно, наши с вами характеристики и обстоятельства похожи, и вам будет полезно прочитать этот обзор.

Премиальные тарифы в российских банках становятся всё доступнее: инфляция не распространяется на минимальные остатки, требуемые для бесплатного премиального обслуживания. С другой стороны, вот уже год банки пытаются адаптироваться к новым реалиям, и не всем удалось восстановить уровень сервиса, который был доступен клиенту с высокими запросами до 2022 года. Я об этом знаю не понаслышке. У меня сейчас премиум в двух банках: Тинькофф и Открытие.

Из-за специфики своих долгосрочных планов на жизнь (FI/RE, но статья не об этом), у меня накапливаются крупные остатки, и было бы глупо не получать дополнительные опции от банков. На горизонте до года передо мной возникает дилемма: либо продолжать использовать уже имеющийся банк (наращивая остаток в нем для получения все больших опций), либо искать ещё один, третий — для получения новых «плюшек».

Изначально я планировал оценить премиальные условия 5 крупнейших (и наиболее знакомых мне) банков. Но подписчики моего скромного блога посоветовали обратить внимание ещё на 3 банка — из-за весьма привлекательных фишек, которые могут их выделить на фоне остальных. В первом блоке я расскажу о собственных критериях оценки и своей системе присуждения очков, во втором блоке кратко пройдусь по особенностям каждого из 8 банков, а в заключении представлю общий рейтинг с выявленными лидерами.

Критерии оценки

Исходя из собственного пользовательского опыта, я выделяю 9 критериев для сравнения:
1. Условия бесплатного обслуживания. Чем меньше лимиты, тем выше доступность премиальной программы и тем выше балл. Один из важнейших критериев, поэтому максимальная оценка по данному критерию — это 20 баллов. Если сравнивать базовые премиальные программы (не Upper Premium и не Private Banking), то в общем-то лимиты посильные, и балл у многих высокий. Логично, что чем лучше (читай — доступнее) условия для бесплатного обслуживания, тем хуже сочетание приятных опций.
2. Базовый кешбэк. По статистике за последние 12 месяцев, доля расходов по карте в нашей семье составляла 97-100%. Бывали месяцы вообще без оплаты наличными, так что каждые полпроцента кешбэка имеют значение! Максимальная оценка 10 баллов.
3. Дополнительный кешбэк. Здесь оцениваются разные предложения с кешбэком по категориям или дополнительные условия (расходы свыше какой-то посильной суммы) . Довольно субъективный показатель, так как я котирую процент пониже, но на категорию поюзабельнее. Максимальная оценка 10 баллов (итого, совокупность кешбэк-программы может дать до 20 баллов) .
4. Процент на остаток по карте. Для вас это может быть неактуально, но я постоянно «забываю» деньги на карте, а не перевожу на накопительный счет. Так что процент на остаток по карте имеет значение. Максимальная оценка 10 баллов.
5. Процент на накопительный счет. Важно отметить, что я не оцениваю доходность вкладов. Это отдельная песня, у банков есть куча промо-предложений, появляются вкладовые маркетплейсы. Важна максимальная доступность денег — в любой день и без потери накопленных процентов. Максимальная оценка 10 баллов.
6. Доступ в Бизнес-залы в аэропортах. Я пользуюсь этой услугой часто. Так за 2021 год я посетил бизнес-залы аэропортов 21 раз. Естественно, не на свои, а на банковские. Максимальная оценка 10 баллов.
7. Страховка в путешествиях. Уже забыл, когда покупал страховой полис в путешествия за свои. В рабочих поездках тоже застрахован, что приятно. Максимальная оценка 10 баллов.
8. Приятные особенности и опции. Разные банки предлагают самые разные услуги. Особенно это актуально на фоне существенных ограничений возможностей российских банков за рубежом — они пытаются компенсировать больше расходов здесь, внутри страны. Кто-то компенсирует рестораны, кто-то такси — всё это экономия собственных средств для меня как для клиента. Максимальная оценка 10 баллов.
9. Качественное брокерское обслуживание и учет брокерских активов в лимитах. Многие банки в рейтинге под санкциями, и доступ к разным инструментам ограничен. С другой стороны, очень важно чтобы остаток на брокерском счете учитывался при расчете остатков под бесплатное обслуживание. Оказывается, это есть не у всех. Максимальная оценка 10 баллов.

Итого, идеальный банк мечты может получить 100 баллов. Какие баллы получат банки сегодня?

Тинькофф

Я пользуюсь премиальным тарифом Тинькофф с 2021 года. Так что оценку я проводил не по рекламному буклету, а на основании пользовательского опыта.

Условия бесплатного обслуживания: 3 млн ₽ на всех счетах (активы на брокерском тоже считаются) или расходы по карте 200.000₽ в месяц + остаток 1 млн ₽. Базовый кешбэк скромный — 1%, однако каждый месяц можно выбрать дополнительные категории, среди которых попадаются и неплохие (например, супермаркеты) — если это не промо-акции, то кешбэк в категориях равен 5%. Лимит на кешбэк составляет 30000₽, чего в обычной жизни более чем хватает. Доход на остаток по карте равен 6% годовых, на накопительном счете 7% годовых.

Что касается бизнес-залов, то в базовом варианте предоставляется 4 прохода в месяц, а при остатке 10.000.000₽ — без ограничений. Премиальным клиентам выписывают полис с покрытием 100.000€, в который можно вписать +4 члена семьи. Доступно бесплатное снятие наличных на сумму 10.000$(€) в месяц — правда, только там где это возможно с картой МИР. Премиальным клиентам начали оформлять карты казахстанского Freedom Finance — правда, стараются это не афишировать. Впрочем, у меня такая карта уже есть.

Что еще для меня важно и чем я пользуюсь? Симка от Т.Мобайл с бесплатными звонками (но интернет за отдельную плату) и с небольшим пакетом бесплатного интернета в международном роуминге — нужная штука. Также у меня вошло в привычку проверять наличие билетов и гостиниц в Т.Путешествиях — в 2 случаях из 3 выгоднее покупать там из-за того что наценка отсутствует либо ниже предлагаемого кешбэка (7% для авиа, 10% для отелей).

Четверка банков-гигантов: у кого сильнее карта? ⁠ ⁠

были озвучены пожелания сравнить более выгодные для клиентов кредитные карты российских банков. Сразу оговорюсь, что может присутствовать субъективный взгляд, но без этого никак. Пост не рекламный, банки мне не платят за него.

Критерии сравнения.

Сравнивались карты самых крупных банков России из первой пятерки по финансовым активам на сайте банки.ру https://www.banki.ru/banks/ratings/?source=submenu_banksrati.

Но тут сразу из пятерки образовалась четверка, так как Национальный клиринговый центр (четвертое место в указанном рейтинге) не предоставляет населению кредитных карт (ну, да мне сравнивать меньше!)

Второй момент. Выбирается самая приемлемая по условиям для заёмщика карта (помним про субъективность) банка, то есть один банк – одна карта. К примеру, если за годовое обслуживание банк ставит ноль рублей, а его же премиальная карта стоит в год 4900 рублей, то, несмотря на всякие возможные приятные бонусы, она не будет признана лучшей. То есть, соревнование идет не между банками, а между различными картами в рамках каждого банка!

Третье. Сознательно игнорируются многие бонусные программы (я знаю, что многим это важно, но, к примеру, не у всех в городе есть Ашан или Перекресток, не все летают за границу по работе и прочее). Учитывались лишь наиболее понятные бонусы (например, 1 балл – 1 рубль или 1 процент на любые покупки).

Четвертое. Может возникнуть закономерный вопрос: «А зачем вообще тогда делать такой изначально не полный рейтинг, в сети море ресурсов с огромным выбором карт и мгновенным (ну или почти, их онлайн оформлением)!»

Ответ прост. Разработать абсолютно достоверный рейтинг с 100 процентно неизменными параметрами малореально (банки постоянно редактируют свои условия по картам+отслеживание таких изменений будет отдельной работой). Высказывались мнения, зачем такой дилетантский обзор, если есть уже такие ресурсы как банки.ру и храниденьги (с большим количеством информации)? Есть два проблемных момента (поправьте меня, если я не прав): на указанных ресурсах я не нашел удобного, достаточно быстрого сервиса подбора карт (чтобы после работы человек мог зайти на ресурс и минут за 10 найти среди всех предложений максимально устраивающую его карту).

Первая причина – техническая (настроить поиск на сайте так, чтобы высвечивались все условия по карте (в сравнении с другими), а также были хорошо видны все «подводные камни» (вроде тех, что я освещал в прошлом посту).

Вторая причина (она может мешать решению первой) – это рекламные деньги, получаемые в целом достаточно полезными и удобными в остальном ресурсами.

Для помощи в данном вопросе и планируется создать сайт, изначально заточенный на критический отбор карт (негативные условия карты отбрасывают ее вниз поискового запроса и подсвечиваются красным цветом, сигнализируя об опасности). Но тут уже потребуется поддержка неограниченного числа его будущих пользователей (если обращусь за поддержкой в какой-нибудь банк не приходится сомневаться кто будет тогда в лидерах рейтингов на сайте, а зачем нам такой сайт нужен?) Захотите поддержать – буду рад https://planeta.ru/campaigns/143514 . Там, кстати, одним из бонусов идет моя книга (в электронном варианте) с анализом проблем заёмщиков банка ВТБ (оставшихся без ответа на сайте банки.ру).

Итак, перейдем к разбору карт.

Сбербанк России.

Трудно выявить карту-лидер в связи с практически одинаковыми условиями по картам. К ним относится: кредитный лимит до 600 000 рублей, ставка от 23,9% годовых, льготный период до 50 дней (действует только при оплате покупок!), годовое обслуживание 0 руб., наличие бонусной программы «Спасибо от Сбербанка» из расчета 1 бонус = 1 рублю скидки. Позитивный момент – бонусы не сгорают 36 месяцев с момента начисления. Это карты Виза Классик, Mastercard Gold, Visa Gold, Mastercard Standard. Премиальные и целевые карты Сбера не вошли в рейтинг из-за наличия платы за обслуживание (Когда у банков в рейтинге не будет бесплатных карт, придется выбирать с платой!).

На сайте банки.ру представлены 2 карты: Карта возможностей (Visa Classic , Mastercard Standard) и Travel карта Привилегия (Mastercard Black Edition). Сложно сказать какая карта лучше, есть много условий мелким шрифтом, не зная их — легко улетите в минус. Освещу кратко основные условия (но еще раз предупрежу, обязательно изучение не только их, а всех условия по картам! (Для Банка ВТБ это размещенные на их сайте Правила использования кредитных карт – это важно.). При подтверждении дохода необходимо от 15 тысяч подтвержденного ежемесячного дохода (или размер пенсии – для пенсионеров).

Карта возможностей. Размер кредитного лимита от 10 000 до 1 000 000 (макс. 100 000 руб. для неработающих пенсионеров). Льготный период до 110 дней, действует на операции оплаты товаров и услуг. Ставка от 11,6% до 34,9%. 14,6-28,9% годовых — по операциям оплаты покупок и услуг; 34,9% годовых — по операциям снятия наличных и переводам; дисконт 3 п.п. в 1-й месяц и далее при обороте по карте в предшествующем месяце свыше 5 000 руб. Подключение бонусных баллов платное (стоимость опции 590 руб. в год).

Travel карта Привилегия. Кредитный лимит до 1 000 000 рублей. Льготный период до 101 дня, действует на операции оплаты товаров и услуг. Ставка от 11,6% на покупки и от 31,9% годовых за снятие наличных ; скидка в 3 п.п в 1-й мес. и далее при ежемесячных тратах от 5 000 руб. По бонусам есть одно большое НО. «по операциям за пределами РФ (за исключением операций в сети Интернет) вознаграждение не начисляется».

По обоим картам не рекомендуется снимать наличные (на банки.ру по карте возможностей в экспертизе почему-то написано «возможность снимать наличные без комиссии за счет кредитного лимита;» однако, я выше привел ставку 34,9 % по переводам и снятию наличных – не попадитесь!).

Газпромбанк

Из четырёх карт кредитная карта Умная карта от Газпромбанка интересна по следующим причинам.

Cash Back до 10% (но при сумме покупок менее 5 тысяч в месяц не будет начисляться! Кроме того, если не получаете на карту зарплату от 15 тысяч или не тратите в месяц 5 тысяч рублей, то заплатите 199 рублей ежемесячно за ее обслуживание!) Очень важный момент при подборе данной карты, если не получаются эти условия – то сразу откажемся от нее).

Кредитный лимит до 600 000 рублей. Ставка от 27,9% годовых. Льготный период до 62 дней. Годовое обслуживание от 0 до 2 388 рублей (смотри выше условия). Бонусная программа (актуальность при 5 тысячи рублей трат в месяц/15 тысяч рублей зарплаты на карту и выше).

Остальные три карты требуют от 1200 до примерно 6000 рублей годового обслуживания, поэтому в рейтинг не попали, однако если являетесь «зарплатником» данного банка, возможно, они и будут интересны.

Из десяти карт на сайте банки.ру заинтересовали Mastercard World «Яндекс.Плюс» и Visa Classic «100 дней без процентов».

Mastercard World «Яндекс.Плюс».

Доход заемщика должен составлять не менее 9 000 руб. в месяц. Кредитный лимит до 500 000 рублей. Ставка от 11,99% годовых. Льготный период до 60 дней на операции оплаты товаров и услуг и операции снятия наличных. Годовое обслуживание от 0 до 490 рублей (первый год бесплатно, со второго – 490 рублей). Cash back до 10% (про 10 процентов можете забыть – акция на яндекс-такси действует до 31 июля 2020 года). Реальный кэшбек от 1 процента до 6, но при лимите не более 7 тысяч рублей в месяц. При это плата за подписку на Яндекс.Плюс полностью возвращается, если тратить по карте от 5000 рублей в месяц (169 руб.). То есть еще и подписка есть платная!

Очень много различных дополнительных условий, пользуйтесь с осторожностью!

Visa Classic «100 дней без процентов»

Кредитный лимит до от 5 000 до 500 000 рублей (до 50 000 при предоставлении паспорта РФ, до 200 000 руб. — паспорт РФ и любой документ, подтверждающий личность). Льготный период до 100 дней. Ставка от 11,99% — оплата товаров и услуг, от 23,99% — для выдачи наличных. Годовое обслуживание от 590 до 1 490 рублей (1 190 руб. — при наличии кредитного предложения; 1 490 руб. — для новых клиентов; 590 руб. — для клиентов банка по специальному предложению).

Из плюсов в комментариях к прошлому посту многие описывали механизм с возможностью снятия без процентов до 50000 тысяч в месяц, но с обязательным погашением в течение 100 дней всей суммы долга и ожидании 1 суток минимум, чтобы пошел новые беспроцентные 100 дней! При таком использовании будьте предельно внимательны, достаточно рискованный путь при любом «форс-мажоре»!

Всем спасибо за внимание, пост не является рекламой и руководством к действию, при работе с банками никогда нельзя расслабляться и не знать всех условий вашей карты, иначе наступят печальные события! Жду комментариев и пожеланий, не забывайте поддержать проект (ссылка в начале поста), с радостью помог бы и в режиме онлайн, но пока нет такой возможности!

1.7K постов 5.3K подписчиков

Правила сообщества

1. Оскорблять пользователей;

2. Публиковать материал, не относящийся к банковской сфере;

3. Заниматься откровенной рекламой;

4. Призывать модераторов попусту.

Доп. пункт: Публикация, удовлетворяющая всем требованиям, но получившая отрицательный рейтинг, удаляется

Хм, а можно вопрос (из сугубо академического интереса): если по 100-дневной кредитке Альфы можно снимать до 50 тыс. наличными и погашать в течение льготного периода без процентов, при наличии двух таких кредиток, логически получается, можно растягивать продолжительность беспроцентного периода (на 98-й день снять с второй кредитки 50 тыс., погасить первую и запустить новые 100 дней)? Понятно, что (как видно из обзора по ссылке) каждый месяц надо вносить какую-то минимальную сумму, но, судя по всему, она не превышает 10%, т.е. 5 тыс. руб.

Или банк за такие фокусы предусматривает какое-то ата-та по шаловливым ручкам?

Обязательно возьму карту с самым большим кредитом, как только соберусь свалить на ПМЖ. за бугор. Во тогда она действительно будет выгодной.

Какой ужасный рерайт.

Ответ на пост «Как одним движением руки заработать уголовку»⁠ ⁠

У меня была аналогичная ситуация, когда купила новую симку. Старая владелица привязала к этому номеру телефона всё: ВК, госуслуги, сбербанк, микрокредиты, тикток и тд. Раз в месяц мне приходили смс с номера 900, что на карту перевели алименты на детей. При этом в Сбере можно также смс-кой перевести деньги со счета на счёт. Я сообщила об этом в Сбер, тогда мне сказали, что это её проблемы) несколько раз звонили из больницы по поводу её детей. Несколько раз звонила её бабушка. Несколько раз звонила она сама, чтобы попросить коды доступа в микрокредиты, потому что ей так больше дадут, я что-то решила отказаться) Привет тебе, Аделя))

Как одним движением руки заработать уголовку⁠ ⁠

Подбегает сегодня коллега, говорит, что у ее мамы с карты приставы деньги списали, а туда приходили только детские пособия. Говорю, вернуть можно, но сложно, давай данные, будем писать обращение. Девочка убежала звонить маме.

Через час выясняется, что это не приставы деньги списали, это мама совершила огромную ошибку: когда-то давным-давно пользовалась она сим-картой оператора Йота. А потом перестала пользоваться, номер со временем перешел другому клиенту. Мама, видимо, решила, что раз в личный кабинет она зайти может, то банк можно не предупреждать о смене контактных данных.

Представили ситуацию, да? Новый владелец йотовского номера зашел в личный кабинет банка и просто перевел все деньги себе. На звонки не отвечает.

Морали нет. Будьте внимательны к обновлению данных в банке.

Ответ на пост «Газпромбанк заблокировал кредитку за отказ получать рекламу и передать ПД третьим лицам»⁠ ⁠

И снова немного информации, которая может быть полезна потребителю финансовых услуг.
А может и не будет, решать вам)
Наше дело — пропеть.

Про галочки
— в любом документе, связанном с кредитованием,который клиенту предлагает подписать любой банк, никакие галочки стоять не могут. Могут быть поля для их проставления, но они должны быть пустыми. Это требование федерального закона 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Про персональные данные.
Там 100500 тонкостей. Скажу только об одном направлении — передача их третьим лицам. Если речь идёт именно о передаче персональных данных, то список таких лиц должен быть установлен банком и с ним заёмщик должен быть ознакомлен.
А если речь идёт о распространении персональных данных, то такое согласие заключается отдельным документом (так как в банках пока не очень умеют в 152-ФЗ, то следует им на это указывать).

Передача — банк предает данные только тем, кого согласовывает заёмщик.
Распространение — всем вообще.

Кстати, отзыв согласия на обработку персональных данных, должен прекратить рекламные звонки. Если не прекращены — штрафы нынче очень приличные. Можно об этом напоминать звонящим. Однако нужно помнить и знать, кому и на каких условиях клиент дал согласие — и его отзывать, если оно беспокоит.
Ну и надо помнить, что отзыв не прекращает обработку данных, если такая обработка закреплена законом ( например, отзыв согласия в банк после окончания вклада, должен остановить рекламные звонки, но 5 лет минимум данные будут храниться из-за требований 115-фз, и т.п.)

Ответ на пост «Газпромбанк заблокировал кредитку за отказ получать рекламу и передать ПД третьим лицам»⁠ ⁠

Я в Газаромбанке решил оформить карту U. y, чтобы делать покупки за границей.Оформили быстро, на второй день привезли на работу.Вот только она не активировалась.Вообще.Совсем.Ни по телефону, ни через сеть, ни через их приложение (которое ещё потребовало часть программ с телефона снести).Через месяц сказок техподдержки, что надо подождать, и накануне начала списания за обслуживание (неработающей) карты, я зашёл в отделение Газаромбанка.И всего через 2 часа ожидания в очереди и 2 часа возни менеджера с картой, на её ультиматум "пишите заявление, будем делать новую карту" — я попрощался и с этим банком, и с этой картой.Бензин у них неплохой, газ, наверное, тоже — "а всё остальное, что делают руками, всё очень-очень плохо".

Газпромбанк заблокировал кредитку за отказ получать рекламу и передать ПД третьим лицам⁠ ⁠

Сделал заявку на сайте, приехал представитель для подписания документов и вручения карты. в Анкете, среди прочего, был пункт, что я согласен предоставлять мои данные третьим лицам — и очень большой перечень, среди которых был "Яндекс" и "Сравни.ру" (это то, что я точно запомнил). Причем стоят чекбоксы "да" и "нет", где уже пропечатана галка "да". Я зачеркнул и отметил "нет"
Аналогично с получением рекламы от банка.

После подписания карту вручили — но в итоге в заявке отказали, карта заблокирована. Мне позвонил представитель и сказал, что да, безопасники заблокировали из-за этой галки.

Оставил отзыв на банки.ру — его админы уже месяц морозят в "проверяется", а банк через месяц ответил прямым текстом, что отказали из-за несогласия получать рекламу.

Я от такого прямого ответа, от банка с госучастием, даже немного растерялся. Давайте дадим немного огласки, раз они сами ничего не стесняются.

Какими платежными системами пользуются в мире помимо Visa и Mastercard. Чем они отличаются и как работают⁠ ⁠

В России есть МИР, в Китае – UnionPay, а Mastercard и Visa – почти везде. А какие еще популярные платежные системы есть на Земле? Рассказываю в этой статье. Вас ждут сюрпризы — например, патриотические индийские карты, исламские «некредитные кредитки», а также самая старая платежная система в мире.

Скажу сразу — платежных систем в мире дофига. Почти у каждой страны есть какая-нибудь своя, а то и целая россыпь. Но разве вам интересно читать про какую-нибудь итальянскую CartaSi или датскую Dancourt, когда чуть менее чем все жители данных стран оформляют Визы, Мастеркарды, ну или на худой конец AmEx или UnionPay (с недавнего времени)?

Это платежные системы Шредингера — они вроде бы есть, но их как бы и нет. Поэтому их мы рассматривать не будем. А разберем мы:

Либо самые крупные и популярные платежные системы с мощными лапищами. У таких много держателей карт и серьезные объемы транзакций, а еще их принимают во многих торговых точках.

Либо самые необычные, колоритные и интересные образцы.

Для вас я собрал самую мякотку, а остальное — нафиг!

Международный гигант и глобальный титан (а там пусть сами решают, кто есть кто).

С какими брендами у большинства ассоциируется словосочетание «платежная система»? Правильно, с Visa и Mastercard.

Первая чуть побольше, вторая чуть поменьше.

Говорят, что первая чуть сильнее в Америке и Азии, а вторая — в Европе, но это миф, они примерно одинаковые.

Первую в 1958 г. создал Bank of America, а через какое-то время начал давать доступ к другим банкам. Вторую запустила в 1966 г. ассоциация нескольких крупных американских банков.

Так в чем же разница?

Знаете, когда я писал этот раздел, я думал «Сейчас как раскопаю какое-нибудь сакральное отличие между двумя стульями. вернее системами». Но проблема в том, что. его нет!

Конкуренцию Mastercard и Visa вижу примерно так.

Конечно, они не полностью идентичны. У них есть небольшие отличия в ценообразовании для банков, в политике возвратов платежей (chargebacks) или в корпоративной структуре и подходах к организации бизнеса. Но это все нюансы, интересные только профессионалам из индустрии платежей.

Однако, конкуренцию на рынках и борьбу за сердечко потребителя никто не отменял. А значит, отличия должны быть в отдельных фичах и преимуществах для клиента, а также в маркетинге.

Среди фич и преимуществ выделю следующие:

Программы лояльности. У обеих систем есть собственные программы лояльности со своими уникальными партнерами в разных странах (это помимо программы лояльности банка, выпустившего карту). На мой субъективный взгляд, у Mastercard программа шире, разнообразнее и вообще круче. А еще у Мастеркарда есть собственные крутейшие бизнес-залы во многих аэропортах мира. В них пускают владельцев премиальных карт. Когда я работал в Мастеркарде, у меня тоже был такой пропуск. Летая по рабочим делам, я хотел, чтобы в каком-нибудь из таких аэропортов задержали мой рейс. Но нет, летали как швейцарские часы, что б их. А вот задержали на сутки рейс в том городе, где бизнес-зала и в помине не было, хех.

Инновации. Mastercard активно двигается в сторону крипты, скупая стартапы и выпуская специальные криптокарточки. Или же улучшает персональные предложения в магазинах и ресторанах. Visa тоже не сидит на месте — выпускает платежные кольца, покупает стартапы для бесшовного обмена данными с маркетплейсами и многое другое. Таких фич и инноваций можно перечислить целую охапку, я же показываю суть подхода.

Также, по моему скромному убеждению, Мастеркарду лучше удается создавать бессмертные образы, и вообще, он круче умеет в маркетинг. Каждый из нас знает, чей слоган «Priceless», и точно хотя бы раз слышал, что «Для всего остального есть Mastercard». А можете с ходу вспомнить слоган Visa? Вот и я не могу. Бесконтактную оплату в народе прозвали именно PayPass (так она называется у Mastercard), а не PayWave (это версия Visa). Ну и наконец, легендарная реклама «. только пусть уберет свою долбанную руку с домофона» — далеко не визовская.

Другие крупные американцы, но с важным отличием

Первая — American Express. Основана еще в далеком 1850 г. Сначала это была транспортная компания, выпускающая дорожные чеки, а первую платежную карту выпустили в 1958 году. Сейчас — одна из крупнейших платежных систем, чьи карточки принимаются в 140+ странах мира.

Вторая — Discover. В начале 1980-х крупная американская сеть супермаркетов Sears решила, что покупатели мало покупают, и было бы неплохо надавать им кредитных карточек. В итоге запустили свою собственную кредитную карту — Discover Card. Сначала проект был не очень удачным, но за последующие пару десятков лет Discover купила несколько платежных игроков (например, межбанковскую платежную сеть Pulse в 2005 г., или платежную систему Diners Club в 2008 г.), а также заключила партнерства со многими банками. И в итоге превратилась в полноценную платежную систему, со своим собственным банком, эмиссией карт, блэкджеком, ну вы поняли.

У AmEx и Discover есть одно важное отличие от Visa и Mastercard.

Последние занимаются именно проведением платежа через свой платежный движок, но не умеют выпускать платежные карты самостоятельно. И не взаимодействуют с конечными держателями карт (т.е. с нами). Вы не можете пойти в офис Визы или Мастеркарда и выпустить карту напрямую, вам придется сделать это через какую-то третью сторону — банк, финтех, сеть магазинов или, например, авиакомпанию (смотря о какой карточке идет речь). А вот AmEx и Discover умеют выпускать карточки самостоятельно.

То есть они являются платежными системами и финансовыми институтами (=банками) в одном лице.

Кстати, именно поглощенную Discover’ом Diners Club можно назвать самой старой платежной системой в мире. Она выпустила свою первую карту в 1950 г. И вообще, эта компания довольно любопытная:

В 1949 г. директор одной кредитной компании Фрэнк Макнамара, покушав в любимом ресторане, обнаружил, что забыл кошелек с деньгами. И тогда в его голову пришла идея — было бы здорово, если бы рестораны выдавали своим постоянным клиентам специальные карточки, где фиксировался бы долг посетителя перед заведением. А компания, выпускающая эти карты, становилась бы поручителем за этот долг перед рестораном.

Слева — тот самый Фрэнк Макнамара. Справа — первая (или одна из первых) карточек Diners Club. Как вы видите, платежные системы обязаны своим появлением двум базовым человеческим качествам — любовью покушать и дырявой памяти.

Платеж, система, карта, удар!

Совсем недавно в мировой платежной индустрии случилось знаковое событие — китайская UnionPay обогнала Visa по объему обработанных транзакций, став новым глобальным лидером.

Про эту самую UnionPay и поговорим. Систему основали в 2002 г. решением Госсовета КНР и Народным Банком Китая. Никаких вам американских слияний и поглощений, только твердое и четкое решение партии!

UnionPay сейчас принимается в 170+ странах, включая США и страны Западной Европы. Однако далеко не везде — особенно высока вероятность заиметь проблемки при оплате китайской картой в западных онлайн-магазинах.

Забавный чисто китайский факт. На лого UnionPay есть два иероглифа. Первый означает «объединение», второй — «деньги». Их перевели на английский и назвали карту UnionPay. Внимание вопрос: переводчик какого приложения использовали для второго иероглифа?

К Apple Pay и Google Pay карта не подключается — работает только с Huawei Pay на одноименных устройствах.

UnionPay очень активно использует кобейджинг, для них это своеобразный growth-hack.

Кобейдж, кобейджинг — это когда карта выпускается сразу двумя платежными системами. А если точнее, то это две полноценных карты на одном куске пластика.

Не путать с кобрендом, когда карточка выпускается двумя компанями (брендами) — например, банком совместно с авиакомпанией.

Вот несколько узбекских кобейджей, один из них как раз с UnionPay. Это удобный инструмент для стран, внутри которых развиты свои платежные системы (а Мастеркарды и Визы при этом работают не очень), но которые плохо принимаются за границей.

Хочу отметить один важный нюанс. В 2015 г. UnionPay уже становился глобальным лидером по объему проводимых платежей. Но тогда 99,5% из этих платежей были внутри Китая. К тому же, UnionPay тогда еще служил в КНР основным платежным средством, а позиции всяких QR-платежей через WeChat или Alipay были относительно скромными. Сейчас же — совсем другой расклад. В Китае доминируют QR-платежи. Весьма велика вероятность, что при попытке расплатиться в уличной удонной с помощью UnionPay вы нарветесь на удивленное лицо дядюшки Ляо, который вместо эквайрингового терминала протянет покажет вам картонку с QR-кодом. Зато UnionPay ведет активную экспансию за пределами Китая — в первую очередь, в странах Юго-Восточной и Центральной Азии (но не только).

Короче говоря, если в 2015 г. глобальное лидерство UnionPay было обусловлено исключительно внутренним китайским рынком, то теперь китайская система — полноценный глобальный игрок. Что будет дальше при вероятном усилении напряженности между Китаем и Западом — большой вопрос.

P.S. В ходе анализа я так и не смог выяснить, отправляются ли данные по платежам UnionPay в КПК и напрямую в голову товарищу Си. Так что, вопрос открытый.

Карты невозмутимых самураев и кавайных анимешек

Если пару лет назад вы обращали внимание на витрину магазина, где указаны логотипчики принимаемых карт, то среди остальных наверняка замечали странные 3 буквы — JCB.

Так вот, это японская платежная система Japan Credit Bureau. Она третья в мире по числу точек приема карт. А основана она еще в 1961 году, т.е. даже раньше Mastercard.

Ее принимают во многих странах, а до понятных событий брали и у нас. В свое время JCB даже делал кобейджинговую карту с МИРом. Правда, за все время я ни разу не видел настоящую живую карту JCB в РФ (может, только у приезжающих японцев, но они ребята не слишком общительные).

Интересная особенность JCB — прямая конвертация как через японскую иену, так и через китайский юань. Напомню: валюта конвертации — это та денежная единица, через которую платежная система пересчитывает платеж из вашей валюты к валюту продавца. Поэтому карточки JCB весьма популярны среди предпринимателей, ведущих дела как с Японией, так и с Китаем (они могут экономить за счет прямой конвертации). А также среди путешественников в азиатские страны — в этом регионе у JCB дофига партнеров в рамках их программы лояльности.

А вы знали, что в Азии охренительно популярен футбольный клуб Манчестер Юнайтед? Говорят, для раскрутки в этой части света МЮ в свое время купил Пак Джи Суна, а потом и Синдзи Кагаву. А с JCB даже сделал коллаб.

Наше всё (теперь точно всё)

Ну вот, добрались. Тут не буду расписывать базовые вещи, остановлюсь только на интересном.

Понятно, что после своего запуска в 2014 г. и вплоть до «великого исхода» западных компаний из РФ, МИР был сугубо местечковой историей и картой для бюджетников, пенсионеров и отдельных энтузиастов. Тем не менее, уже тогда МИР умел в грамотное продвижение внутри отдельных клиентских сегментов. Например, довольно неплохо выстрелила кампания для любителей футбола — МИР начислял повышенный кэшбэк в дни матчей сборной России (на товары на стадионе и разные ништяки, актуальные для болельщиков).

А уже в 2018 году МИР запустил полноценную программу лояльности с широким набором партнеров, прямо как настоящая взрослая платежная система.

Кстати, с российскими карточками связан один интересный нюанс:

Когда весной 2022 г. из РФ ушли Visa и Mastercard, их карточки российских банков перешли на обслуживание в НСПК (это оператор платежной системы МИР). Поэтому в России эти карты по сути уравнялись в правах с картами МИР.

Однако некоторые западные сервисы — например, тревел-сервисы вроде Expedia — начали снова принимать те карты Visa и Mastercard российских банков. Объясняется это тем, что НСПК и сама платежная система МИР — это две разные сущности. МИР уже давно под жесткими санкциями, а НСПК — нет (там досталось только ее гендиру, но это не считается).

Поэтому формально западным сервисам ничего не мешает обслуживать карты в контуре НСПК, но выданные не МИРом. Уж не знаю, специально ли разделяли оператора и саму платежную систему их создатели. Но баг явно стал фичей.

Кстати, а вы знали, что в России еще до МИРа была внутренняя платежная система Union Card, к которой в свое время были подключены почти 500 банков (правда, в основном второй-третий эшелон), а число выданных карт достигало почти 3 миллиона? Ее запустили еще в 1993 г., а в 2014 г. дали статус «национально значимой платежной системы». Правда, в 2019 г. ЦБ исключил Union Card из реестра платежных систем, и на этом, как говорится, ее полномочия были всё.

Предположу, что ЦБ исключил Union Card из реестра, после того как увидел ее дизайн. Ребят, я все понимаю, 2003 год — но нельзя же так издеваться над моими глазами!

Еще пару слов хочу сказать про Золотую Корону. Хотя Корона — это скорее система денежных переводов, карточки она тоже умеет выпускать.

Мне трудно даже представить, как сильно эта компания выросла за прошлый год. Кто знает, вдруг на волне роста ребята из Короны решат запилить полноценную платежную систему и поконкурировать с МИР (а конкуренция, как известно, всегда идет на пользу).

Индийские патриотические карточки

В 2012 г. в Индии запустилась собственная платежная система RuPay. «Ru», как вы поняли, потому что «рупии». Большое спасибо товарищам из Индии, что они уже заняли это название за пару лет до создания системы МИР. А то бы сами понимаете.

Для поддержки новой платежной системы индийские власти ударились в протекционизм — например, обязали все компании с выручкой более 6 млрд долларов принимать карточки RuPay вне зависимости от их желания. А премьер Индии Нарендра Моди в своих речах периодически подчеркивает, что «оплата карточками RuPay — это служение нации и стране, доступное каждому» (и, в целом, он прав).

Помимо этого в Индии придумали еще один годный способ продвинуть RuPay — запустили платежный сервис UPI. Это единый платежный интерфейс для онлайн-оплаты и переводов, который легко может подключить себе любая компания через API. Таким образом, индийцы везде видят одну и ту же форму оплаты и точно не запутаются. К тому же, UPI может сохранять данные карты, обеспечивая полную бесшовность. Западные платежные системы тоже хотят влезть в схему, но их пока не пускают.

Один интерфейс, чтоб править всеми. Удобно, молодцы. МИРу и СБП такое тоже не помешало бы. Впрочем, МИРу и СБП и конкурировать на рынке не с кем.

Сейчас на RuPay приходится примерно 60% всех выпущенных в Индии карт (можете сами прикинуть, насколько это дофига), но только 34% транзакций по числу и 30% по объему. Что намекает на популярность RuPay среди, скажем так, простого народа.

Карточки RuPay принимают во многих странах, включая США и Европу, но особенно популярны они, конечно, в Азии. Интеграция индийской системы с МИРом тоже обсуждается, но пока без конкретики.

Плов, Chevrolet и две платежные системы

В солнечном Узбекистане есть сразу две собственные платежные системы.

Первая — Uzcard. Это самая популярная система страны, ее карточки есть почти у всех жителей. Uzcard запустили в 2004 г. с существенным госучастием, но относительно недавно государственную долю в 75% приватизировали.

Вторая — Humo. Она создана в 2018 г. и полностью принадлежит узбекскому Центробанку.

Вы, возможно, спросите: «Алексей, а нафига Узбекистану целых две платежных системы?». А я отвечу: «А почему нет?». Humo была запущена 5 лет назад для способствования конкуренции в отрасли, молодцы узбеки!

Humo довольно сильно отличается от Uzcard. Во-первых, она вовсю выпячивает самостоятельность банков. Банк сам выбирает эквайринговый терминал, конфигурации и фичи карты и все такое. А сама Humo только проводит межбанковский клиринг, ну и отвечает за безопасность и надежность (впрочем, с надежностью у Humo так себе — система часто зависает и отключается, у Uzcard с этим получше).

К платежной системе подключено дофига разных банков. В течение дня их клиенты гоняют платежи туда-сюда. К концу для платежная система смотрит, сколько каждый банк в итоге должен другому, после чего:

1. Проводит взаимозачет долгов.

2. Переводит разницу после этого взаимозачета (клиринг по остаткам).

Это называется межбанковский клиринг.

Во-вторых, между двумя картами Humo разных банков до недавнего времени были бесплатные переводы, но недавно эту фичу убрали. Да-да, это в РФ нас избаловали огромными лимитами на бесплатные переводы, а в Узбекистане (и во многих других странах) будьте добры платить комиссию.

Карточки обеих систем принимаются в Узбекистане везде, а вот при попытке расплатиться Visa/MC некоторые продавцы могут сделать удивлённое лицо.

Обе системы не имеют хождения за пределами страны, но Uzcard активно развивает кобейджинговые карты — например, есть Uzcard+UnionPay, а ранее Uzcard+МИР ещё был, да весь вышел.

А ещё на обе карты можно переводить деньги с российских неподсанкционных банков без этих ваших свифтов и золотых корон, а напрямую. Работает не со всеми узбекскими банками, но со многими.

В Узбекистане есть один очень забавный момент. Продавец или официант спрашивает ПИН-код вашей карты и сам его вводит. Причем он легко может попросить прокричать пин-код через весь зал ресторана. В других странах я такого не встречал.

Таинственные иранские платежи

Как вы понимаете, никаких Mastercard и Visa в Иране нет и отродясь не было. Да, в конце десятых вроде бы можно было оплачивать Визой и Мастером покупки в некоторых онлайн-магазинах (но это не точно), но потом Иран завалили санкциями, и робкие попытки интеграции сошли на нет.

До 2002 г. иранцы расплачивались внутри страны бумажками с портретом аятоллы Хомейни, а для трансграничных расчетов пользовались дедовским методом под названием «Хавала» (про нее у меня тоже есть статья, кстати). Да, некоторые иранские банки выпускали собственные платежные карты, но они имели узкое применение, т.к. работали только с банкоматами и терминалами этих банков.

В 2002 г. решили запилить собственную общенациональную платежную систему под названием Shetab. На тот момент Иран стал 4-й в мире страной с собственной системой — после США, Японии и Китая. После создания Шетаба Иран интегрировался с некоторыми странами Востока, вроде ОАЭ, Кувейта Бахрейна и Катара. А также с некоторыми китайскими банками, но там есть нюансы и ограничения.

У Shetab есть одна интересная особенность. Не секрет, что Иран — страна глубоко исламская. А в Исламе не очень чествуют кредит. По канонам исламского банкинга кредиты и прочие сделки с процентами называются «риба» и признаются харамом.

И действительно, подавляющее большинство карточек Shetab — дебетовые. Но не все. Кредитные карты все же есть. Вернее, они не совсем кредитные. В этих картах используются специальная исламская сделка под названием «мурабаха». Работает это примерно так:

При оплате картой с мурабахой к стоимости товара добавляется специальная наценка, заранее согласованная с продавцом. Эту цену с наценкой покупатель и возвращает регулярными платежами в течение оговоренного периода. При этом, при мурабахе тоже может быть бесплатный «грейс-период» — если сумма возвращается раньше, то наценка уменьшается или вовсе не платится.

Суть кредита сохраняется, но процентов формально нет, поэтому все довольны. Покупатели могут тратить больше, а банки и магазины считают прибыль.

Интересно, иранские звезды рекламируют по центральным телеканалам карточки Шетаб с полугодовым отсутствием наценки по мурабахе?

Прочие системы, о которых стоит упомянуть

На самом деле, в мире есть еще много платежных систем с довольно большой долей рынка в своих странах. Здесь стоит вспомнить, например, Корти Милли из Таджикистана, армянскую Armenian Card (ArCa) и вьетнамскую BankNet. Две последних, кстати, интегрированы с НСПК, т.е. карты этих систем и карты МИР взаимно принимались в эквайринговых терминалах и можно было переводить деньги напрямую. Но потом летом 2022 г. лавочку прикрыли из-за санкций.

Не забудем и про Белкарт. Беларусы запустили свою систему еще в далеком 1994 г., а на сегодняшний момент в стране выпущено почти 5 млн карт. Учитывая, что население Беларуси 10 млн, проникновение весьма солидное. Как вы можете догадаться, на Белкарт переводятся пенсии, всякие пособия и зарплаты бюджетников.

Также стоит вспомнить турецкую систему Troy, названную в честь того самого древнего города с известным конем. Да, в стране господствует Мастеркард и Виза, но у Troy тоже есть своя аудитория. Помнится, когда прошлым летом карты МИР в Турции сказали «ой», прорабатывался вопрос об оснащении российских туристов как раз Троями (но потом инициатива заглохла). Уж кто-кто, а турки лучше всех знают, как использовать обстоятельства в свою пользу.

Про гордость Казахстана Kaspi Payments от местной экосистемы Kaspi тоже не стоит забывать. Это система на основе QR, которая больше похожа даже не на российский СБП, а на китайские WeChat Pay и AliPay. Китайские экосистемные платежные инструменты мы сегодня разбирать не будем, это другая большая история (хотите, напишу про них отдельно?).

Также упомянем бельгийский Bancontact. Это национальная платежная система, имеющая как выпускать карточки, так и кьюарить в мобильном приложении.

Думали, в Европе везде берут Визу и Мастер? Ан-нет. Бельгийских вафель без местной карточки не видать.

Есть своя система и в Бразилии, причем даже две. Elo выпускает карточки, а PIX это что-то вроде нашей СБП, только помимо QR-кодов можно платить еще и через NFC.

Экзотический бонус. В Африке помимо акул, горилл и злых крокодил также есть свои платежные системы. И у них есть одна интересная особенность — они все сделаны на базе мобильных операторов. Африканские телекомы в какой-то момент поняли, что существенную долю местного населения будет непросто приучить к этим вашим карточкам, а вот мобильный телефон есть у всех. Поэтому стали запускать полноценные финансовые направления на этой основе. Здесь и нигерийский финтех MoMo от крупнейшего мобильного оператора Африки MTN, и замбийский JGO, и кенийский SafariCom и много кто еще. Нет, конечно, в Африке есть и Визы с Мастеркардами, но доля вот таких мобильных платежей там выше, чем у нас, на Западе или в Азии.

Тоталитарный бонус. КНДР в 2015 сподобилась на запуск собственной платежной системы. Про нее ничего не известно, даже названия. Но теперь жители Северной Кореи могут оплатить новый портрет вождя в государственном универмаге пластиковой карточкой (при наличии денег на ней, конечно). А вот рассчитываться за какие-нибудь диски с западными фильмами или музло BTS в закоулках Пхеньяна я бы по-прежнему советовал только наличными.

Друзья, надеюсь, вам понравилось и было интересно. Также рекомендую глянуть предыдущую статью, где я разбираю принципы работы платежных систем (и вообще, зачем они нужны, и почему так важны).

Также буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса и инноваций.

Подборка промокдов, халявы и скидок. Июнь 2023⁠ ⁠

Забираем бесплатные книги в ЛитРес
❗Промокоды:
RLSJUNE23

VKJUNE23
OKJUNE23
GRIFONRUN
CYCLONE2023
PASPARTU
Поочерёдно применяйте промокоды и забирайте 7 бесплатных электронных или аудиокниг.

Продукты со скидкой до 25% в приложении «Пятёрочка: доставка продуктов»
❗Промокоды:
vvkv3zmu — скидка 25% на первый заказ от 500₽
klrk6c3a — скидка 15% на первые 3 заказа от 1500₽
Скидки по кодам не суммируются с акциями и не действуют на социально значимые товары.

Промокоды для магазина ЛЭТУАЛЬ (работают до 21 июня, но некоторые могут продлить)
❗Промокоды:
WEB1100 — скидка до 1100₽ от 3000₽
WEB2200 — скидка до 2200₽ от 6000₽
WEB3200 — скидка до 3200₽ от 7500₽
WEB44 — скидка до 4444₽ от 10000₽

Заберите заказ в KFC сами и получите скидку 15%
Оформляйте первый заказ на самовывоз в приложении KFC, чтобы получить скидку 15% от 399р
❗Промокод: GB3993888

Он сработает у всех, кто не делал заказ в приложении на самовывоз. Акция не суммируется с купонами!

Для любителей суши и роллов, промокоды для сервиса доставки Много Лосося
❗Промокоды:
OC2980 — скидка 20% на первый заказ от 600₽
V7HCOS — ролл Калифорния спайси при повторном заказе от 1800₽

Забираем денежные бонусы до 12000₽ от разных банков. Если вы планировали оформить кредитную или дебетовую карту, то вот вам подборка акций с лучшими денежными бонусами за оформление.
❗Акции по дебетовым картам:
• 1000₽ в подарок по дебетовой Альфа Карте
• 1500₽ в подарок по карте Tinkoff Black
• 1000₽ в подарок (родителю) по карте Tinkoff Junior

Все акции по картам имеют ограниченный срок действия, успейте воспользоваться.

Еще для любителей суши и роллов, промокоды для сервиса доставки FARFOR
❗Промокоды:
TKT99378 — скидка 15% на первый заказ от 990₽
DYG46892 — Филадельфия в подарок на первый заказ от 990₽

Любые продукты и товары со скидкой 25% в приложении Магнит Доставка
При первом заказе в Магните от 1000₽ можно сэкономить целых 25%! Код работает при заказе из магазинов Магнит и Магнит Косметик.
❗Промокод:
HAPPY60738 — скидка 25% на первый заказ от 1000₽

Заказ соберут и привезут в течение 60 минут. Скидка по коду не суммируется с другими акциями и действует только на первый заказ в приложении или на сайте.

Промокоды для доставки продуктов во Вкусвилл, на первый и повторные заказы
❗Промокоды:
ТРАВКИ — скидка 300₽ от 2500₽ на повторные заказы
VSD571 — скидка 200₽ на первый заказ от 1000₽
5V1320 — скидка 350₽ на первый заказ от 2500₽

Скидки на заказ цветов и букетов во Flor2u
❗Промокоды:

KRL7833ZLK — 10% на повторный заказ
VVVK4Q54Q5 — 40% на первый заказ

Скидка 30% при покупке в розничных магазинах и онлайн-магазине в Подружка
❗Промокод (для заказа онлайн): 2920319982799

❗Штрихкод (для розничных магазинов): ссылка

Промокоды на скидки до 25% в интернет-магазине befree
❗Промокоды:
9DMJGB — скидка 25% на новую коллекцию
KWCLGB — скидка 10% на ВЕСЬ ассортимент

10 лет с банком Тинькофф⁠ ⁠

10 лет я пользовался банком. Сначала тариф Black и дебетовки rub/usd/eur когда это было актуально. Копил кэшбэки, покупал страховки в Тинькофф-Страхование. Потом кредиткой All Airlines. Очень много у них хороших продуктов, приложений и банк всегда был лоялен к клиенту.

Но случилась там оптимизация видимо. Сначала забанили в программе лояльности по дебетовым счетам. После того как стал много пользоваться и в месяц много компенсаций стало. Ну это стерпел, не так часто это нужно было.

А сегодня прилетело вот такое:

Нормально так попросил проверить почему мили не начислены. Нужно сказать что за отчетный период было пару возвратов крупных покупок и вероятно положительный баланс начисления миль был компенсирован отрицательными списаниями этих же самых миль за возвраты, но нигде в выписке этого не отражено, просто хотел разобраться как оно посчитано.

Но теперь имеем то, что имеем. -15000 миль и с этим банком пора прощаться, послушаю советов у кого есть адекватные приложения банковские и кредитные/дебетовые карты с хорошими кэшбэк программами. Сбербанк и ВТБ есть если что.

Навеяно историями про риэлторов⁠ ⁠

Только рассказ будет не про них, а про сотрудников банков. Причём не тех что пытаются спасти ваши деньги от вас самих, а о вполне настоящих работников банковской сферы.

Разгар рабочего дня, завал с документами, глаз уже начинается дёргаться и тут бац! Звонок с неизвестного номера. Беру трубку, на том конце провода девушка приятным голосом представляется сотрудником сбербанка.

Тут я уже хотела как обычно быстро оттараторить что "мне ничего не нужно, досвиданья" и сбросить. Но мозг хотел отвлечься от работы, поэтому было решено выслушать мадам. А мадам очень хотела что бы я начала пользоваться их кредитной картой, которую они мне уже зачем-то одобрили (хоть я и не просила их об этом).

Диалог она начала интересно (приветствие опустим) и я решила подхватить:

Мадам: вот скажите Мария, когда вы идёте по магазину и увидели шикарное платье, а до зарплаты ещё неделя. Что вы будете делать?

Я:позвоню мужу, он скинет денег.

Мадам: а если не скинет, что тогда вы будете делать?

Я: в смысле не скинет? Всегда скидывает! Что изменится в этот раз?

Мадам: какой у вас щедрый супруг, но согласитесь иногда просто не хочется у кого-то просить.

Я: да мне не сложно у него попросить. Не вижу проблем.

Мадам: ну а если вам нужно будет купить что-то и чтобы он не знал, где вы возьмёте деньги?

Я: попрошу у него и не скажу зачем.

Мадам: и что, даст?

*тут её энтузиазм явно начал иссякать, но была сделана последняя попытка*

Мадам: у нас такие выгодные условия по кредитной карте, в течении трех месяцев можно вернуть деньги абсолютно без процентов!

Я: а мужу их можно вообще не возвращать, представляете!

Мадам: эх.. Мне бы такого мужа. Досвиданья.

Муж у меня и правда щедрый, но история была придумана специально для неё. И этот грустный вздох, который она издала, того стол.

Фантомные счета⁠ ⁠

Плотно занимаюсь поисками работы. В некоторых организациях службы безопасности просят предоставить справку о состоянии счетов, такую же, как для госслужащих. Пришла я в банки свои заказывать справки сии.

Получив справки, была крайне поражена количеством у меня счетов в «Сбере». Ни дать ни взять — олигарх, открыла кучу счетов для отмывания доходов. Потом присмотрелась — а три счета от давным-давно закрытых карт. Два открывались 10 лет назад, один — 5 лет назад, в те времена, когда «где карту получали — туда и обращайтесь», а закрытие счета происходило 45 дней, после чего надо было повторно прийти в банк и карту сдать.

Что интересно — эти счета не отображались не только в «Сбер Онлайн», два из них отсутствуют и в списке счетов в личном кабинете ИФНС, куда банки всю информацию по счетам передают. Но эти счета у меня были, и на них даже смешные копейки капали. Хорошо, что не минуса, а то и не знала бы, что «кредит» копится. Получается, если бы не пришлось брать справку такую необычную, то я бы и не знала, что у меня такие счета Шредингера есть. Как так получилось — сотрудники банка объяснить не смогли. «Закрывали тогда вручную, видимо не закрыли».

Как может такое быть, что «видимо, не закрыли» по заявлению несколько счетов в разное время, но не забыли их убрать из личного кабинета и даже отчетов в налоговую, так, что клиент понятия не имеет, что у него эти счета есть?

@Sber, не подскажете ли хоть здесь?

Мне урок: каждый год заходить и брать такую справку во всех банках, где за последний год какие-то счета/карты закрывала, чтобы убедиться, что их таки закрыли совсем, а не каким-то образом просто отвязали от учетки.

Пруф в комментах

Ответ на пост «Обиженный Сбер»⁠ ⁠

2011 год. Разменивал через банкомат наличку, отвлекся на телефон, карту забрать забыл. Вернулся буквально через 15 минут, при мне открыли аппарат, внутри моей карты уже не было. Значит, кто-то ее успел забрать. Паника!

Прошу в отделении заблокировать счет, — не могут, — «звоните по телефону». По телефону называю абсолютно все данные. Но не подходит парольная фраза. Куча лет прошло после того как я ее придумал, мог забыть. После третьей попытки оператор говорит: «ничего не могу поделать», — и произносит стандартное сберовское: «езжайте в отделение, где выпускали карту». СУКА. Это в другом городе!

Бросаю все дела, еду с паспортом в другой город, в отделение, где выпускал карту. Снимаю все деньги. К счастью, они целы до копейки. Заказываю перевыпуск карты. Спрашиваю, что теперь делать с парольной фразой? Оператор мне молча пишет ее на бумаге и передает в окно. Я был крайне удивлен, что вот так просто человек за кассой имеет доступ к паролю. Однако, еще больше меня удивило, что пароль я помнил верно и назвал его по телефону правильно.

Выводы сделал. С того дня не держал в сбере ничего крупнее суточных расходов.

Альфакэшбэк 20%, неслыханная щедрость. но это не точно. ⁠ ⁠

Всем привет. Телевизор смотрю весьма редко, при нынешнем интернете, нет в нем надобности. Но вот вчера, только я о страховках Альфа написал, как меня подстерегла реклама кредитки альфы с кэшбэком 20%. Абсолютно бесплатнаяяяяяя уууххх, и немыслимо высокий процент кешбэка. Ну явно надо брать, особенно мне, который кредитками вообще не пользуется и последний кредит брал на машину в 2003м году))) Когда я вижу подобную рекламу, первая мысль, что приходит на ум, что это какое-то наедалово, да простят меня поборники русской словесности.

Ну чтож, почитаем что там написано мелким шрифтом.

А там четко вполне сказано, что совершенно бесплатная карта обойдется вам в 1749 р в первый год обслуживания и в 1908 все последующие, это плата за пушуведомления.

Ну и 20% кешбека вам начислят конечно, но не более 2000р.

Про ставку 11,99-69,99% я вообще молчу)))))) 69,99%, Карл. Именно поэтому я не завожу кредиток и вам не советую.

Ну и что мы видим в итоге? Уважаемый Альфабанк, ваша реклама должна звучать так.

Лошары необъятной нашей Российской Федерации, если вы хотите кредитку с 70% годовых и обслуживанием 1900р в год, то Вам к нам, в качестве утешения, мы начислим вам 2000 р кешбэка.

Ребята, вот так должна выглядеть Ваша реклама, в нее конечно стоит вернуть Моргенштерна, вы зря от него открестились, как раз самое то, для продвижения этой дичи кредитной.

П.С. подсмотрели наверное у ВТБ это дело, у них тоже помню реклама была к чудокешбэком. только лимит 1000 р был. )))

Нужна помощь! Еще один способ мошенничества⁠ ⁠

Доброго дня, пикабушники! Прошу помощи, консультации по вопросу кредитного мошенничества.

24.04.2023 г мошенники скинули моей матери ссылку по вотсап, по к-ой она перешла, далее установилось приложение удаленного доступа к телефону»RustDesk», был взломан Сбербанк-онлайн, оформлено 2 кредита на сумму 116 000 и 196 000, общая сумма около 380 тысяч с учетом оформления страховки на 63 000. Вопрос к банку ПАО «Сбербанк»: как пенсионеру со средней пенсией в 10 000 рублей было возможно выдать в один день 2 кредита с разницей в несколько минут и платежом около 10 тысяч рублей. На жизнь с таким платежом остается ровно 0 рублей. Прожиточный минимум 11 358 для пенсионеров. Лицо одобрившее кредит? Почему у службы безопасности не возникло вопросов? Каким образом происходит одобрение кредита без подтверждения, личного присутствия, звонка, кода, личной подписи на такие огромные для пенсионеров суммы? Каким образом можно было вывести большие суммы на левые карты мошенников без подтверждения, с учетом предположения, что телефон уже скомпрометирован?

Уважаемые пикабушники, какие наши дальнейшие действия? Может ли кто-то расписать последовательность и примерный итог. Мать на успокоительных, я поседела за два дня. Что уже сделано: написано заявление в полицию, претензионное письмо в ПАО «Сбербанк», взяты копии кредитного договора, выписки за год о поступлениях и снятиях со счета, выписка о зачислении кредитных денег.

Ответ на пост «Сбер увеличил стоимость годового обслуживания карт в 4 раза»⁠ ⁠

Да, мне тоже пришло предупреждение, что в июле за карту ''Аэрофлот бонус'' спишут в 4 раза больше, чем в прошлом году.
Решение нашлось случайно. Карты ''Аэрофлот бонус'' на базе системы ''Мир'' теперь выпускает ''Альфа банк''. Обслуживание пока вовсе бесплатное.
Оформила карту в ''Альфе'', в ''Сбере'' через месяц закрою. Ибо не готова за нее столько платить.
Отдельным постом, вдруг кому наводка пригодится.

Задолженность⁠ ⁠

Лет семь назад была у меня зарплатная карта Альфа-банка. После смены места работы она стала мне не нужна. Пошла я в отделение и написала заявление на её закрытие и закрытие счета, спросила у оператора «От меня ещё что-то требуется?». Мне сказали, что ничего.

Я карту порезала и жила себе спокойно. Пока лет через пять мне в 9 утра в субботу не позвонила хамоватая девушка и не сказала, что у меня задолженность две с чем-то тысячи, которую мне срочно нужно погасить, иначе дело передадут приставам. Про то, что карта давно закрыта она и слушать не хотела.

Я прикинула в уме, что это накапали платежи за обслуживание карты, которую почему-то не закрыли по моему заявлению. Но я была в отпуске, потому до нужного отделения банка добралась только через две недели, а звонки в службу поддержки не дали особого результата, потому как требовалось моё присутствие.

Добравшись в родные края, я наконец-то обратилась в банк. Объяснила ситуацию консультанту. Она сказала, что доступ к данным по моему счету имею только я, потому нужно сейчас подключить личный кабинет и посмотреть статус моего счета.

Карту действительно не закрыли, но срок её действия истёк.

Счёт всё ещё действует.

Баланс всего -98 рублей, но никак не две тысячи.

Девушка-консультант на вопрос о предъявленной мне задолженности в две тысячи лишь пожала плечами. Счёт в банке мы успешно закрыли.

У меня к банку всего два вопроса: Какого фига мою карту своевременно не закрыли? Что за звонки с утра с угрозами без видимых причин?

Долги по кредитной карте умершего⁠ ⁠

В середине февраля с. г. умерла одинокая женщина.

Её наследница – единственная дочь.

Выяснилось, что у умершей в одном из российских банков была открыта кредитная карта. И долги по этой карте составляют сейчас несколько сотен тысяч рублей.

На связь банк выходит неохотно и информацию предоставляет по крупицам.

В частности, оттуда пришла информация, что рассчитаться по кредитным долгам этой карты можно будет только после вступления в наследство. А для этого надо ждать полгода. За это время, наверное, набегут новые долги за непогашение, просрочки и т. п. И сумма долга банку значительно увеличится.

В связи с этим, несколько вопросов.

Можно ли приостановить действия по кредитной карте умершего человека сразу после его смерти?

Как это сделать?

Действительно ли необходимо ждать 6 месяцев для того, чтобы прекратить взаимоотношения с банком по кредитной карте, умершего человека?

Как минимизировать выплаты банку по долгам умершей?

Можно ли уйти от выплат банку по долгам умершей?
Может ли дочь до вступления в наследство на законных основаниях (каких?) взаимодействовать с банком, выдавшем кредитную карту по делам умершей? На основании каких документов?

Goldman Sachs несет миллиардные убытки из-за карточки Apple. Так ли это?⁠ ⁠

Мировые СМИ пишут громкие заголовки, что «сотрудничество с Apple принесло знаменитому инвестбанку Goldman Sachs убыток в размере 1,2 млрд долларов». Бывает, пишут даже, что «Тим Кук обвел Голдманов вокруг пальца». На самом деле, все не совсем так. Разбираемся в произошедшем, попутно вспоминая основы розничного кредитования.

Примерно так по мнению уважаемых экспертов должен сейчас выглядеть Тим Кук. Ведь он не только избегает массовых сокращений в своей компании, но и обхитрил чешуйчатых из Goldman Sachs.

В этой небольшой статье я попытаюсь разобраться, что случилось на самом деле, и почему предлагаемая СМИ интерпретация ситуации наводит на ложные выводы.

Небольшое вступление — как Goldman заходил в банковский ритейл.

Если вы не очень понимаете, как связаны производитель Айфонов и финансовая организация, которую обвиняют во всех мыслимых бедах рода человеческого, то давайте расскажу небольшую предысторию.

Goldman Sachs — поистине легендарный банк. По сути, это синоним инвестиционного банкинга. Пожалуй, именно с Голдманом ассоциируются холеные надменные молодые люди, помогающие крупнейшим компаниям проворачивать многомиллиардные сделки и эффективно вкладывать колоссальный капитал.

Однако до недавнего времени Goldman не был представлен в розничном банкинге. Голдманы не выпускали карточки, не выдавали кредиты и вообще не работали в банковском B2C.

В 2016 г. банк запустил свой первый проект в рознице — необанк Marcus, названный в честь основателя компании Маркуса Голдмана. Фишкой необанка была более высокая чем у большинства конкурентов доходность по депозитам. Достигалось она за счет проработанных стратегий вложения полученных средств — ведь что-что, а инвестировать бабки (особенно чужие) ребята из Голдмана умеют. А поверх депозитного «конкурентного преимущества» Marcus нанизал выпуск карточек, кредитные продукты и много что еще.

Основатель Goldman Sachs Маркус Голдман. Иными словами, главный рептилойд с самой блестящей чешуей.

Marcus был довольно успешным проектом — через три года работы в его портфеле было 80 млрд долл. депозитов американских вкладчиков.

Но Голдманам хотелось большего, и в 2019 г. у них появилась эпическая возможность.

Как Голдманам подвернулся под руку Apple

Ко второй половине десятых у руководства Apple окончательно закрепилось понимание, что они являются полноценной экосистемой. В ее центре — устройство, а поверх можно нанизывать кучу разных продуктов и сервисов, за счет чего дополнительно монетизировать свою лояльную (очень лояльную!) клиентскую базу.

А как известно, у любой нормальной экосистемы должен быть свой финансовый продукт. Поэтому летом 2019 г. Apple решили запустить свою кредитную карту Apple Card. Ну, чтобы у их любимых-дорогих клиентов было еще меньше отмазок от покупки очередного Айфона, а капитализация не ограничивалась жалкими 2 триллионами долларов.

Но Apple — не банк, поэтому технические вопросы решили доверить профессионалам с громким брендом — как раз-таки Goldman Sachs.

Яблочные «наполняли» карту привилегиями — бесплатный выпуск и обслуживание, повышенная надежность и приватность в лучших традициях Apple (вы ведь помните их рекламу, где «яблочко защелкивается на замок»?) и, разумеется, автоматическая доступность карты в Apple Wallet (оттуда же можно быстро оформить виртуальную карту).

Goldman же обеспечивал технические рельсы продукта по модели BaaS (banking-as-a-service) — предоставлял свои инструменты для формирования кредитных лимитов и управления ими, расчета балансов и вознаграждений, лицензированию нужных видов деятельности и т.д. А также, именно Голдман брал на себя обязательство по резервированию «плохих» долгов (это прошу запомнить, это самый важный для нас момент, ниже поговорим про него подробнее).

В итоге складывалось партнерство по типу win-win. Apple дополнял свою экосистему продвинутым финансовым продуктом и расширял платежеспособность своих клиентов. А Goldman получал лакомую возможность запустить лапу в платежеспособную клиентскую базу Яблочных. Ну и заодно круто увеличивал свой вес в розничном банкинге.

Примерно так в 2019 г. Голдманы пиарили карту Apple. «Другой тип карты, другой тип партнерства» — в общем, полный фарш.

3 года Apple Card успешно развивалась на рынке США. В начале 2022 г. почти 7 миллионов американцев были держателями данной карточки. На волне успеха на банковском поприще Apple даже решил запустить собственный BNPL сервис, тоже на рельсах Голдмана. Про это я детально писал вот тут.

Однако месяц назад многие уважаемые финансовые (и не только) СМИ запестрили заголовками а-ля «Apple Card принесла банку Goldman Sachs 1,2 млрд долл. убытков». Примеры вот и вот, а вообще тысячи их, можете погуглить.

И это не совсем так. Вернее, формально СМИ не врут, но при этом подобный, скажем так, стиль изложения фактов формирует у читателей некорректную картину происходящего.

Давайте разберемся, что конкретно тут не так.

Необходимый ликбез — как банки работают с кредитными картами.

Чтобы понять, почему тезис про убытки не совсем корректный, нужно немного покопаться в кишках банковских механизмов. А именно, их работы с рисками.

Итак. Когда абсолютно любое финансовое учреждение имеет дело с кредитными продуктами, оно проводит некую классификацию каждой кредитной операции. Это делают абсолютно все уважающие себя банки, и даже не совсем банки. Наверно, только всем известные сервисы а-ля «БыстроДеньги» и «8-800-555-35-35» (ставь лайк, если пропел эти цифры) так не делают, да и то не факт.

Подобные оценки делают для всех или почти всех продуктов, где есть хоть какой-то намек на кредитную составляющую — потребительские кредиты, целевые кредиты (ипотеки, автокредиты и т.д.), а также кредитные карты и даже рассрочки с BNPL.

Пару слов про то, как устроена кредитная карта. Во-первых, в основе каждой кредитки лежит кредитная линия:

Кредитная линия — определенная сумма, в рамках которой банк готов одалживать вам деньги в течение определенного периода. Сверху кредитная линия ограничена кредитным лимитом.

Например, кредитная линия с лимитом в 300 тыс. руб. в месяц означает, что каждый месяц банк позволит вам сунуть руку в его копилку, и взять оттуда 300 тыс. руб. При этом можете взять хоть 300 тыс. сразу, хоть 300 раз по тысяче. Разумеется, это деньги вам дают не бесплатно, а, таки-да, за определенный процент. Который придется платить, если вы вышли за грейс-период.

Грейс-период — период времени, когда вы можете пользоваться кредитными средствами бесплатно, т.е. — без процентов.

Сделано это, разумеется, не по доброте душевной, а чтобы людишки меньше сопротивлялись, когда их подсаживают на регулярное цикличное использование кредитных денег. Хотя, если грамотно пользоваться кредиткой «с холодной головой», то можно не платить проценты и получать выгоду от всяких кэшбэков и бонусов (которые у кредиток обычно выше, чем у дебетовых карт, потому что экономика продукта сходится лучше). Поговаривают, что муж-подруги-кошки-брата так делал, но это не точно.

Примерно так выглядит человек, который умеет использовать кредитку с выгодой для себя, и при этом не платить проценты.

Простите за лирическое отступление — теперь к сути.

Когда выдается кредитная карта и открывается кредитная линия, банк проводит скоринг заемщика. Обычно для этого есть огромные скоринговые модели, которые учитывают все доступные характеристики человека — сколько ему лет, скооооолько он зарабатывает, какая у него кредитная история (внутри банка или в целом — тогда запрашивают у бюро кредитных историй) и еще хренову тучу других самых разных параметров (тысячи их!).

Разумеется, скорят человека не только в момент открытия карты, но и по ходу ее использования. Ведь сначала банк мог подумать, что клиент так себе и вообще какой-то стремный, а он каждый месяц берет кучу кредитных денег и исправно все выплачивает (еще и с процентами!). Золотой клиент — нужно ему повышать лимит и давать эксклюзивные привилегии! Бывает и обратная ситуация — в общем, вы поняли, процесс динамический.

Короче говоря, уважающие себя банки скрупулезно оценивают поведение кредитных клиентов, и тщательно фиксируют все происходящее в своих системах.

Ключевое — что такое резервы по плохим долгам.

Все страны научены горьким опытом, что за банками нужен глаз-да-глаз. Иначе банки в погоне за прибылью навыдают кредитных линий кому ни попадя, должники их не вернут, а ты потом сиди и санируй эти банки на деньги налогоплательщиков.

Поэтому центробанки и аналогичные финансовые институты в адекватных странах вводят понятие обязательных резервов «плохих» долгов.

Такая штука может по-разному называться, но суть такая:

Обязательные резервы (loan-loss provisions) — это нечто, что банк должен откладывать на тот случай, если задолженности, которые он считает «плохими», не вернут. Это может быть бабло в его натуральном виде, но чаще всего это какие-то обязательства.

Норма обязательных резервов устанавливается регулятором и обычно составляет некий % от суммы долга.

Финансовый регулятор обычно выпускает «методички» по определению плохого долга. Банки в целом ею руководствуются, однако все равно решают сами, какие именно долги считать «плохими».

Чаще всего, для этого используются как раз те самые модели (в том числе скоринговые), про которые шла речь в предыдущем разделе. В случае кредитных карточек, клеймо «плохой», вероятно, будет ставиться не на единичные транзакции в рамках кредитной линии, а на клиенте в целом.

Судя по уровню работы с рисками в некоторых банках, определение «плохих» клиентов может происходить примерно так.

Это клеймо будет означать, что риск невозврата долга такими клиентами будет выше того уровня, который банк считает для себя приемлемым.

И как вы понимаете из сказанного выше, банк может клеймить клиентов и их займы таким статусом в зависимости от кучи разнообразных параметров, сидящих внутри «черного ящика» скоринговой машины и доступных только избранным (рисковикам и всяким кредитным аналитикам этого самого банка).

Тем не менее, резервы «плохих» долгов вполне по-взрослому указываются со знаком «минус» в отчетности (income statement). А отчетность уже смотрят инвесторы и анализируют уважаемые СМИ.

Но как вы понимаете, хотя с точки зрения финансовой отчетности это и правда убыток, по факту это не совсем так. Если клиент действительно уйдет в дефолт (умрет, объявит себя банкротом или еще каким-то образом «потеряется»), то эти резервы превратятся в настоящий тру-убыток. Однако если клиент в итоге выплатит долг, то банк скорректирует резервы, и потери не случится.

Возвращаемся к Apple и Голдману.

Итак, давайте теперь разберемся, что означает эта страшная цифра в 1,2 млрд долларов, которые Apple принесли Голдману в качестве убытка?

Это значит, что в начале 2022 г. года ребята из Голдмана применили свои критерии оценки и спрогнозировали, что «плохих» долгов будет примерно «вот столько». Исходя из этого посчитали резервы и заложили их в финмодель продукта.

А потом за год ситуация в мировой экономике стала куда сложнее, и уровень экономического благосостояния многих людей неиллюзорно приуныл. Поэтому плохих долгов (в соответствии с оценкой банка — подчеркиваю это) фактически оказалось куда больше, чем планировалось.

Surprise, mazafaka!

Проще говоря, Goldman признал, что, возможно (даже вероятно), «плохих» долгов будет столько, что резервы по ним составят 1,2 млрд долл.

Но резервы по долгам можно лишь с большой натяжкой назвать реальным убытком, потому что:

Во-первых, это не значит, что Голдман уже фактически лишился этих денег. Он их подготовил, как бы «заморозил», но не лишился.

Во-вторых, это просто значит, что в соответствии с методологией банка, он готов «признать эти потери», если реализуется плохой сценарий. Ведь эти долги совсем не обязательно действительно окажутся плохими.

Теперь вылезем из копания в банковских кишках.

На мой взгляд, из этой истории можно сделать два вывода:

Во-первых, что в мире действительно серьезная рецессия, которая вряд ли быстро закончится. Иначе рептилойды из Голдмана вряд ли голосовали бы за это своей отчетностью.

Во-вторых, Apple очень удачно сконфигурировал свой продукт. Ведь обстоятельства сложились так, что Яблочные сумели дополнить свою экосистему крутым и ярким финансовым продуктом, а все издержки здесь и сейчас несет «технический партнер». Думаю, что инвестбанкиры рассчитывали совсем не на такой результат от партнерства с Apple. Но розничное кредитование — это вам не теории заговора плести!

Однако это совершенно не значит, что из-за Apple Card Голдману пришлось потерять (или недополучить) 1,2 млрд реальных живых долларов. Не удивлюсь, если внутренний расчет экономики продукта даже получился с хорошей маржинальностью и достойным LTV.

И вообще, СМИ умалчивают, какие именно договоренности действуют между Apple и Goldman Sachs на подобный случай. Возможно, Apple просто компенсируют Голдманам часть этого «убытка» (т.е. возьмут на себя часть рисков по «плохим» долгам). Ведь ценность Apple Card для яблочной экосистемы легко может в разы превышать эти жалкие 1,2 миллиарда баксов, так что Тим Кук может и раскошелиться на управление рисками.

Что в итоге?

В итоге получается странная ситуация.

Вроде и СМИ не соврали. Резервы считаются убытками? Считаются. В отчетность внесены? Внесены. Из-за карточки Apple? Да.

Но финансовые СМИ, эксперты и аналитики не дают контекст, который в данном случае совершенно необходим. И получается, что из вроде бы правильных тезисов подавляющее большинство (те, кто не знакомы с внутренностями потребительского кредитования) сделают неверный вывод. Например, подумают, что Apple Card — провальный финансовый продукт, что в корне не верно.

И примерно так работает вся современная информационная машина — причем не только в бизнесе и финансах. Необязательно врать или искажать фактологию, чтобы направить читателя по ложному следу. Достаточно всего лишь упустить необходимый контекст, а дальше мозг не очень подготовленного читателя все сделает сам =)

Если вам зашла статья, то буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я докапываюсь до сути происходящего. А еще там много разборов ключевых событий в бизнес-среде, отраслях и компаниях, написанных живым нескучным языком.

Возрастная глупость⁠ ⁠

Моему папе 60 лет. Он, та самая бабка, которая достаёт консультантов в связном, потому что не умеет отправлять смс. При этом владеет смартфоном, научился пользовать ютубом и парой приложений. Все навыки приобрёл годами. записывая очередность действий на листочек под мои объяснения. Стоит ему забросить одну из изученные программ буквально на месяц и адовый круг повторяется. Мы созваниваемся каждый день на темы:
— как включить звук на телефоне
— как прибавить яркость на компьютере
— как сделать видео на весь экран в ютубе
— а как теперь сделать его маленьким
И т.д.

И было бы отлично, если бы на этом все и заканчивалось. Мне не сложно объяснять ему все заново, но как всегда есть большое но!

У него нет возрастных умственных изменений. Только врожденная наивность, которая с годами прогрессирует все дальше и дальше. Верит всему, что ему впаривают всевозможные консультанты, следует их «полезным» советам, потому что «он же профессионал, а вы ничего не понимаете». Так, ему продают компьютерную мышку за 5к, оформляют на неё страховку и предустановки программ на смартфон. Это ещё можно было контролировать, делать возвраты и прочее. Однако недавно папа встретил его. Нет, ЕГО! Консультанта Почта-банка, который впарил ему кредитку и доп.услуги, рассказал как выгодно папе будет копить бонусы за потраченные деньги.

Естественно, папа о таких вещах не рассказывает сразу. Спустя месяца три мы заметили, что ему стали постоянно поступать звонки от разных банков с предложением оформить кредиты/кредитки и т.д. Насели и узнали подробности. В кредитных деньгах папа не нуждается, но там же заветные бонусы! Благо закрывал кредитку ровно в срок и следовал правилам беспроцентного периода. Карту мы закрыли, заплатив за ее годовое обслуживание и доп.услуги естественно тоже вернуть не удалось. Потратил в итоге больше, чем накопил бонусов. Но мы с мамой выдохнули.

А спустя месяц папа снова уехал в рейс(дальнобойщик) и на очередной заправке ему оформили аж 3 карты разных банков. Консультанты были очень учтивы, установили приложения на смартфон, активировали карты и даже помогли с каждой из них расплатиться за кофе/шоколадки на этой самой заправке.

Мы ездили с мамой и с папой за ручку в отделение каждого банка, чтобы их закрыть, так как кредитки онлайн не заблокируешь. Дома скандалы, что мы ничего не понимаем, ему добрые вежливые люди хорошее дело сделали. А мы 2 мегеры вечно портим малину.

Банкротство не вариант, у папы ИП(благо его мама полностью ведёт). Есть вариант как-то остановить эту вакханалию гипердоверчивого человека или случай гиблый?

Отзыв: Дебетовая карта Альфа банка с преимуществами — Сравнение с «умной» картой Газпромбанка и мультибонусной картой ВТБ-банка, плюсы и минусы

В настоящее время являюсь «счастливой» обладательницей бесконтактных дебетовых карт четырех ведущих баков России-Сбербанка РФ-она зарплатная-о Сбербанке не хочу ничего писать (по умолчанию, особенно про его «Спасибо»), карты Альфа-банка с преимуществами, мультибонусной карты от ВТБ- банка и «умной» карты Газпромбанка. Три последние карты с кэшбэком и две из них с остатком на счет, теперь по порядку о каждой из них.

Дебетовая карта Альфа-банка была получена мной более месяца назад и я ее активно использовала, отложив другие в сторону. На официальном сайте Альфа-банка оформила заявление на ее получение, предварительно до этого позвонив на телефон «горячей»линии и окончательно оговорив все дополнительные условия. В Астрахани отсутствует отделение Альфа-банка.

Поэтому карту домой привез курьер в специальном конверте, помог подключить мобильное приложение на смартсфон, здесь же я установила удобный для меня четырезначный ПИН-код. Через приложение можно оплачивать без комиссии счета за ЖКХ, штрафы, покупки через интернет, переводить бесплатно деньги себе на счет с своих счетов других банков и наоборот. Картой можно оплачивать покупки в магазинах и при этом получать кэшбэк в баллах(1 рубль равен 1 баллу, кэшбэк поступает в конце календарного месяца, от суммы покупок свыше 10 тысяч рублей-1,5 %, свыше 100 тысяч рублей-2%). Помимо этого, можно бесплатно снимать деньги бесплатно в банкоматах других банков-партнеров Альфа-банка ( якобы и по всему миру, но не пробовала). Также в конце месяца поступает остаток от денежных средств от счета на карту в рублях, 4% при тратах ежемесячно от 10 тысяч до 100 тысяч рублей, 5% -при ежемесячных тратах по карте от 100 тысяч рублей. Обслуживание карты полностью бесплатное, вне зависимости от трат и суммы денег на карте. СМС-уведомления платные-аж 99 рублей в месяц, но я их сразу отключила, достаточно пунш-уведомлений в приложении в смартсфоне. Это преимущества карты — все вышеперечисленное пока реально работает. Теперь о недостатках.

1. Отсутствие отделения банка в Астрахани.
2. Только небольшая часть банкоматов Альфа-банка-около 15 из 80 банкоматов работают на прием наличных.
3. Оформление карты Альфа-банка удаленно возможно только с платежными системами «Виза» или «Мастер-кард», поэтому бюджетникам невозможно сделать ее «зарплатной» из -за отсутствия платежной системы»Мир».
Теперь о мультибонусной карте ВТБ банка.
Оформление в отделении банка с любой платежной системой. Выдаются две карты на один счет с разными ПИН-кодами, обслуживание платное при тратах менее 5 тысяч рублей -250 рублей, при тратах от 5 тысяч рублей до 15 тысяч рублей-мультибонус(кэшбэк)-0,5 %, при тратах от 15 тысяч рублей в месяц-1%. Бонусы поступают на счет в конце календарного месяца, нужно в личном кабинете конвертировать их в рубли. поступают в течение одного-двух дней на карту. Деньги на остаток поступают в рублях на карту 15-го числа каждого месяца. СМС -уведомления платные-59 рублей в месяц. их можно отключить.
Ну и о «умной» карте Газпромбанка. Получила ее бесплатно при оформлении рублевого вклада в банке. Обслуживание бесплатное. Кэшбэк поступает при любой покупке от 5 тысяч рублей от 1 % в среднем, выше покупка-доходит до 7 %. Я тратила в среднем по ней до 15-20 тысяч рублей, поэтому выше 1,5 % кэшбэка не получала. Поступления остатка на счет нет вообще, хотя на сайте эта «плюшка якобы в наличии. Обращалась за ее подключением и в отделение банка, и на горячую линию Газпромбака- везде получила отказ-даже если бы я сделала данную карту зарплатной, что и послужило основной причиной получения мной карты Альфа-банка. А, забыла написать. СМС- уведомления также платные-59 рублей в месяц, нужно их, кстати, попробовать отключить.
Такие плюсы и минусы данных трех карт, а выбирать Вам, уважаемые читатели!
Рекомендую дебетную карту Альфа-банка с преимуществами к приобретению. Указанные выше недостатки не столь существенны, поэтому-твердая четверка с плюсом.

У кого дебетовая карта с кэшбэком лучше, Газпромбанк или Альфа?

У «Умной карты» от «Газпромбанка» может быть 2 вида программы лояльности: либо повышенный кэшбэк на одну категорию и 1% на все остальное деньгами, либо мильный кэшбэк от 1 до 4% на все покупки, в зависимости от оборота. По умолчанию к карте подключается денежный кэшбэк, сменить опцию можно в офисе банка (она будет действовать со следующего месяца).
Получать 5% на 1 повышенную категорию можно, если тратить от 15000 в месяц по карте.
Чтобы получать 10%, нужно тратить уже . 75000 рублей в месяц.
И да, категорий всего 9 (у Тинькова 26, из них 3 выбираешь), и супермаркеты в категории не входят.
Вот для водителя-дальнобойщика, который заправляется в розницу по своей карте — подойдет.