Что такое платежные системы visa и mastercard

Чем отличаются карты Visa и Mastercard?

При оформлении дебетовой карты клиент всегда слышит вопрос: «Visa или Mastercard?» К сожалению, не все банковские сотрудники могут быстро и просто объяснить, чем отличается Visa от Mastercard. Лучше разобраться в этом вопросе самостоятельно, чтобы понимать основные отличия.

Платежная система Visa

Перед тем, как ответить на вопрос «Виза или Мастеркард — что лучше?», давайте поговорим о каждой платежной системе отдельно.

Система Visa — одна из опытнейших компаний в своей сфере. Появилась она еще в 1958 году. Правда, тогда она носила другое название — BankAmericard. Знаменитое современное имя она получила в 1976 году.

За 60 с лишним лет работы Visa успела охватить чуть больше 200 стран. Этот рекорд почти побит Mastercard, но все-таки Visa продолжает удерживать небольшой количественный перевес. Стремительно развивающаяся система UnionPay пока догнать лидера не может — 177 стран.

Количество пластиковых карточек в обороте — около 80 миллионов экземпляров. По этому показателю система уступила UnionPay лидерство еще в 2010 году. Но остальные характеристики — скорость переводов, уровень сервиса — до сих пор на высоте.

Платежная система Mastercard

Система появилась на 8 лет позже, чем Visa, — в 1966 году. Долгое время компания Mastercard уступала Visa по всем параметрам. Но после 2010 года разница между Виза и Мастеркард стала несущественной в техническом плане.

На мировом банковском рынке доля карточек — 20%. Для сравнения, Visa — 28,6%. Современный лидер — UnionPay — 29,2%.

Охват стран, в которых можно расплатиться карточками, — тоже около 200, как и в случае с Visa.

Отличия Визы от Мастеркард

Сразу отметим, что принципиальной разницы между двумя платежными системами нет. Особенно при использовании карт на территории России. За границей отличия немного значительней. Но обо всем по порядку

Конвертация валют

Карточки примут везде, где есть соответствующий значок системы. Другое дело — сколько денег спишет банк после расчетной операции.

Платежная система MasterCard и Visa в чем отличия

При оформлении банковской карты в отделении банка, нередко менеджеры интересуются, какую карту оформить: VISA или MasterCard? Необходимо знать, платежная система мастер кард и виза в чем отличия, и что лучше оформить в каждой конкретной ситуации?

Интересно! Многие пользователи ошибочно полагают, что VISA «родом» из Америки, а MasterCard относится к европейским платежным системам. Обе они взяли свое начало в 1976 году в США, развитию обязаны кредитной компании Bank of America, за счет чего банк получил официальный статус международной платежной системы.

Есть ли проблемы с оплатой за границей?

Сегодня большинства европейских кредитных и банковских организаций принимают к использованию обе платежные системы. Разница этих двух статусов не только в наименовании, под каждый конкретный случай использования необходимо знать отличия карт.

Например, во время оплаты покупок и услуг внутри страны, не имеет особенного значения, но при выездах за рубеж платежная система начинает играть немаловажный фактор.

Сравнивая оба варианта, стоит отметить, что по официальным данным чаще всего за границей используют VISA, но и при оплате MasterCard никаких проблем не возникнет.

Характерные отличия MasterCard и VISA

Перед тем, как выбирать ту или иную платежную системы необходимо точно понимать на какие категории делятся банковские карты:

1. «Стандарт» – это карты «Mastercard Standart», «Visa Business», «Visa Classic», которые отлично подходят для классических пользовательских операций: снятие наличных в банкоматах, терминалах, а также оплата услуг, изделий в интернете, оплата через терминалы. Для карт MasterCard понадобится код CVC2, для VISA – код CVV2.
2. «Электронные», в которые входят «Mastercard Electronic», «Maestro» и «Visa Electron», на которые распространяются лимиты по оплатам на интернет порталах. Это идеальный вариант карт для пенсионеров, подростков, чтобы ограничить траты онлайн и «шопоголиков», чтобы сохранить бюджет в семье.
3. Тип карт «Премиум», «Премиальные» MasterCard и VISA, к которым входят категории Platinum или Gold. Это лучший вариант для путешественников, тех, кто часто ездит за границу в командировки и т.д. Карта требует платного обслуживания в банковских организациях, но за рубежом этот тип карт поможет сэкономить на покупках при конвертации валюты. Выполняя оплату картами Gold или Platinum в европейских странах, можно получить льготные услуги страхования, разные дисконтные программы и т.д.

Чтобы обеспечить платежным операциям и личным данным высокий уровень безопасности, применяют дополнительную технологию «3D Secure», например:

Схожi новини:

• Mastercard — «MasterCard Secure Code»;
• Visa – «Verified by Visa».

Что лучше: Visa или MasterCard?

Принципиальных отличий в обслуживании нет, системы постоянно между собой конкурируют и предлагают пользователям максимум услуг и возможностей. На сайте https://www.mastercard.ua/uk-ua.html предлагаются подробные уточнения, в чем отличия, и что оформить для конкретных случаев.

Разница в картах одного уровня практически не ощутима, как и стоимость обслуживания, если вопрос касается национальной валюты. Платежная система Мастеркард и Виза принимаются одинаково в магазинах, на интернет порталах, в терминалах при оплате и т.д. Но, все же, Украине лидерами использования остаются платежные системы Mastercard, т.к. она удобнее для использования на Родине и за рубежом.

Именно простотой и комфортном использования в европейских странах отличается Mastercard, ведь нет никаких проблем, чтобы пересечь границу с наличными на банковской карте! Это намного проще, чем обосновывать документально происхождение наличности. Банковская карта – это в такой ситуации не просто комфорт и удобство, а необходимость.

Важно! Тип выбираемой карты, возможно имеет значение, в зависимости от континента, в котором проходит путешествие. Например, Mastercard работает с доллар или евро, банковская карта Visa только с долларами. Выбор используемой валюты оставляет за собой банк, поэтому пользователь должен уточнить у менеджера, какая привязана к карте валюта.

В процессе конвертации валюты будет сниматься определенный «%», особенно если при этом задействованы будут 3 валюты – затраты будут расти.

Интересно! Выбирая, какая нужна платежная система MasterCard и Visa в чем отличия стоит прислушаться к профессионалам. Финансовые специалисты рекомендуют при путешествии в Африканский регион или в Европу отдать предпочтение Mastercard. При оплате услуг, товаров, снятии наличных перевод будет происходить автоматически в евро, пи этом с минимальной комиссией. Для стран Латинской Америки, Австралии, Юго-Восточной Азии, а также для поездки в США или Канаду лучше выбрать Visa.

VISA и MasterCard: какую кредитную карту лучше выбрать?

Сегодня банковские карты прочно вошли в нашу жизнь. Все больше людей использует их для оплаты покупок в оффлайн-магазинах. Заработную плату большинство организаций перечисляют исключительно на карты. Безналичный расчет страхует от риска потерять кошелек с деньгами.

На сегодняшний день наибольшей популярностью пользуются две платежные системы — Visa и MasterCard. Но далеко не все знают, чем одна отличается от другой. Рассказываем об особенностях этих кредиток, разбираем основные плюсы и минусы. А подобрать кредитную карту с наиболее выгодными условиями можно здесь.

Что такое платежная система

Безналичный расчет с помощью пластиковой или виртуальной карты — сложная процедура. Зачастую у банков нет технической возможности ее реализовать. Эту функцию берут на себя платежные системы. Они выступают посредником между:

• банком;
• его клиентом;
• лицом, которому клиент перечисляет деньги (например, розничным магазином).

Разумеется, платежные системы работают отнюдь не бесплатно. За посреднические услуги они взимают комиссию. Как правило, она уже заложена в цену услуг банка (а вместе с ней — в стоимость товаров в магазине). Поэтому нет разницы, какой сервис использовать. Размер комиссии все равно не удастся уменьшить.

Саму карту эмитирует не платежная система, а банк. Однако для работы все равно используются ресурсы посредника.

Но кроме комиссии есть много других условий. Например, возможность использовать карту за рубежом, цена перевода и прочие. Они как раз могут отличаться. Именно поэтому выбирать платежную систему наобум не стоит.

Visa и MasterCard: лидеры рынка

На сегодняшний день лидерами рынка платежных систем являются американские сервисы Visa и MasterCard, основанные в середине ХХ века.

ФАКТ: Конечно, есть еще российский МИР, китайские аналоги. Но их функционал все-таки не дотягивает до возможностей «американцев».

Visa и MasterCard являются конкурентами. Это обусловлено тем, что достойных аналогов им, по сути, нет. Приверженность клиентов определенной компании зависит от конкретной страны. Но в большинстве государств MasterCard отстает от своего конкурента. Например, в Российской Федерации доля MasterCard — всего 35 % рынка. Остальное приходится на Visa и МИР. В других постсоветских государств ситуация похожа, цифры не сильно отличаются.

С обеими платежными системами сотрудничают все банки, работающие на территории России — от крупных государственных до небольших частных. Среди самых заметных можно назвать:

• Сбербанк;
• Альфа-Банк;
• Россельхозбанк;
• ВТБ;
• Почта-Банк;
• Открытие;
• Росбанк.

Разумеется, это только малая часть списка. В общей сложности партнерские отношения с MasterCard поддерживают около 100 банков, а с Visa — порядка 80.

Сходство и отличия

Обе платежные системы имеют ряд сходств. Но есть и существенные отличия.

Сходства

Начнем с общих моментов. И Visa, и MasterCard предоставляют держателю карты следующие возможности:

• снятие наличных денежных средств;
• банковские переводы;
• оплату покупок в онлайн- и оффлайн-магазинах;
• эмиссию виртуальной карты;
• возможность выполнения финансовых операций за рубежом;
• привлекательные условия для предпринимателей;
• различные льготы и программы лояльности.

Большую часть условий по карте определяет банк, который ее выпускает. Для сравнения, в Сбербанке лимит по остатку для обеих систем на тарификации «Классическая» составляет 600 000 рублей. А в ВТБ — 1 000 000. Отличаются и другие моменты.

При этом большая часть условий, которые определяют непосредственно Visa и MasterCard, совершенно одинаковы.

Отличия

Теперь самое интересное — отличия. Именно они являются решающим фактором при выборе той или иной платежной системы.

Далее — таблица, в которой наглядно продемонстрирована разница в условиях для клиентов Visa и MasterCard:

ПараметрVisaMasterCardОсновная валютаДоллар СШАЕвроКомиссия за конвертациюОт 0 % до 5 %Всегда 0 %Тип защитного кодаCVV2CVC2Технология оплаты бесконтактным способомPayPassPayWave

Например, Visa выгоднее расплачиваться в государствах, где нет двойной конвертации доллара США при выполнении банковских транзакций. Это почти все американские страны (США, Канада, Мексика, Бразилия, Аргентина, Чили), а также большинство стран Юго-Восточной Азии (Таиланд, Япония, Республика Корея).Что же эти различия дают на практике? В действительности — почти ничего. Единственный ощутимый параметр — это комиссия за конвертацию валюты. Поэтому разница между двумя платежными системами будет ощущаться только при использовании карты за рубежом.

MasterCard больше подходит для использования на территории Европейского Союза. Что вполне понятно — система использует в качестве основной валюты евро.

Не нужно думать, что описанная выше схема работает всегда. Тут все зависит от конкретной страны. Например, на территории Алжира вообще нет банкоматов, которые обслуживают MasterCard. А на Кубе могут возникнуть проблемы с Визой. Так что перед поездкой стоит изучить все момент использования карт в конкретном государстве.

Стоит отметить, что очень многие условия пользования картами за рубежом определяются банком-эмитентом — тут все точно так же, как с правилами для родной страны.

Еще один важный момент — плата за обслуживание карты. В большинстве случаев у Visa она несколько больше.

Типы карт

Карты обеих систем (кредитные и дебетовые) делятся на несколько видов:

• стандартные;
• золотые;
• платиновые;
• мировые.

Условия использования у них отличаются. Минимальный пакет услуг предоставляют стандартные. Золотые дают право на больший функционал. Максимальные возможности предоставляют платиновые. А мировые рассчитаны в первую очередь на использование в зарубежных поездках.

Нужно понимать, что чем больше функций предлагает карта, тем дороже будет стоить ее обслуживание. Хотя конкретные цены отличаются в зависимости от банка, это правило работает везде.

Льготы и программы лояльности

Разберем льготы и программу лояльности. Вот что система предлагает держателю своей карты Visa:

• скидки в некоторых аэропортах;
• скидки в заведениях общепита;
• скидки на отели;
• скидки на развлечения (театр, цирк, концерты и другие);
• бесплатный доступ к сервисам бронирования номеров в гостиницах и билетов на самолет.

Также Visa предлагает отдельным категориям клиентов подарки в магазинах, бесплатную юридическую помощь, экстренную поддержку, страховку.

У Мастеркард льгот куда меньше. Это в первую очередь скидки на покупки в 5 областях:

• рестораны;
• развлечения;
• поездки;
• услуги;
• ежедневные покупки.

Ряд льгот может быть установлен банком-эмитентом.

Советы по выбору

Вот несколько советов по выбору карты:

• для путешествий лучше не заказывать стандартную карту, ее использование будет невыгодным;
• у Visa больше льгот в рамках программы лояльности, так что если много покупаете, берите ее;
• внимательно изучайте условия банка, они могут вносить много корректив в условия системы;
• не тратьте много за рубежом, можете много потерять за счет комиссии;
• для поездки в КНР лучше выбрать другую систему — UnionPay;
• меняйте рубли на доллары перед поездкой, так будет выгоднее.

Вывод

Выбор карты — решение, обусловленное личными потребностями. Однако большинство все-таки предпочитают Visa. Но если не планируется выезжать за рубеж, подойдет и MasterCard. Для использования в РФ это идеальный вариант.

Платежные системы простыми словами. Как устроены и зачем нужны Mastercard, Visa, МИР и прочие

Россия уже больше года живет без Visa и Mastercard. За это время все мы успели четко понять, что платежные системы — это не просто логотипы на банковских картах. В этой статье разбираем, как работают платежные системы, что конкретно они делают, и почему не стоит недооценивать их значимость для экономики.

Несколько лет назад многие смеялись над платежной системой МИР. Зачем она вообще нужна, когда есть Visa и Mastercard? Сегодня таких вопросов не возникает. Если деньги — это «кровь экономики», банковская система — ее сердце, то платежная система — это сердечные клапаны. Страшно представить, что бы было, если на момент ухода Visa и Masterard у РФ не было бы собственной замены.

Совсем недавно в индустрии платежей произошло еще одно знаковое событие — китайская UnionPay обогнала Visa и Mastercard по объему обработанных транзакций. Понятно, что их львиная доля пришлась на сам Китай, но все равно еще несколько лет назад такое сложно было представить.

Итак, сегодня мы разберем, что такое платежная система, как она работает и что делает. А еще — почему без исправно работающей платежной системы целые сектора экономики могут перестать функционировать.

Я несколько лет отработал в Mastercard, поэтому не понаслышке знаю, как оно все устроено. В этой статье расскажу основное — без банальщины и унылых технических абзацев. А в следующей разберем платежные системы разных стран и регионов (кроме Visa, Mastercard, UnionPay и МИР на Земле есть еще много занятных экземпляров).

Сразу скажу, далее речь пойдет именно о классических карточных платежных системах. Всякие электронные Qiwi-кошельки и платежные сервисы внутри экосистем (вроде платежного сервиса WeChat) являются платежными системами лишь отчасти. И вообще, это совсем другая история.

Зачем вообще нужны платежные системы? Банки что, сами справиться не могут?

Платежная система — штука очень своеобразная. Обычный человек почти не сталкивается с ней напрямую — конечно, пока она не перестанет работать в стране. Потребитель разве что лицезреет логотип на своей карте, а некоторые особенно ушлые товарищи еще и интересуются условиями программы лояльности (не банковской, а именно той, которую предлагает платежная система).

При этом, по сути, любая платежная система — это прежде всего система обмена данными. По сути, большой и навороченный мессенджер. У которого, тем не менее, есть несколько важных особенностей. Через разбор этих особенностей и будет понятна суть.

Но для начала сравните нескольких жизненных ситуаций:

Ситуация первая. Представьте, что релокант Иван стал радостным обладателем карты грузинского банка Х. Данное событие он решил отметить крафтовым яблочным сидром, который продает Иракли в своем магазинчике в Старом Тбилиси (помимо вина и чачи, само собой). Так вышло, что Иракли открыл бизнес-счет своего магазина в том же банке Х. Поэтому когда Иван совершил покупку, деньги просто перетекли с счета Ивана на счет Иракли внутри того же банка. Изи.

Ситуация вторая. Иван не пьет алкоголь, поэтому решил купить не сидр у Иракли, а флэт-уайт в кофейне у Лауры. Счет кофейни открыт в другом грузинском банке — скажем, банке Y. В таком случае, после того как Иван поднесет карточку к терминалу, банк Y (он называется «эквайер») должен будет сообщить банку X (он зовется «эмитент», т.е. тот, кто выпустил карту) что-то типа: «Слышь, тут ваш Ваня у моей Лауры кофе купил, так что будь добр перевести 5 лари с его счета на счет Лауры» (примерно так, только вежливо и формально). Согласитесь, это уже сложнее.

Наконец, ситуация третья. Артем, друг Вани, открыл карту в банке Z в солнечной Республике Узбекистан, после чего полетел встретиться с корешем в Тбилиси. И тоже решил взять себе сидра. В таком случае грузинскому банку-эквайеру придется порешать вопросики с узбекским банком-эмитентом. Это уже, что называется, задачка со звездочкой.

Допустим, узбекский банк с грузинским еще смогут скоммуницировать. Но что если узбекской картой захотят расплатиться в Уругвае или на каком-нибудь кокосовом острове (ведь пути релокантов, как известно, неисповедимы)? Сами понимаете.

Итак, а теперь возьмите и умножьте примеры 2 и 3 (и 4 — где Уругвай) на сотни тысяч и миллионы подобных транзакций. Что-то мне подсказывает, что банки по всему миру приуныли бы от такого расклада.

Более того, банкам не просто пришлось бы наладить взаимный обмен информацией, но и научиться делать это, во-первых, моментально, во-вторых, максимально защищенно. Ведь никто не хочет ждать зачисления денег от покупателя неделями-месяцами, как и обнаружить свои личные и финансовые данные на просторах даркнета (впрочем, с последним у банков не все гладко даже при наличии платежных систем, хех).

Короче говоря, платежные системы решают как раз вышеописанную проблему. Они берут на себя обмен данными между банком покупателя и продавца. Причем делают это моментально, защищенно, вездесуще и в больших объемах. Есть еще пятая бонусная характеристика — платежная система склеивает воедино всех участников цепочки — банк, магазин и человека с карточкой.

Теперь разберемся, что конкретно делает платежная система, остановившись на каждой характеристике.

Богатый внутренний мир платежных систем

Итак, начнем с того, что транзакции должны проходить моментально. Что это значит на практике?

Два момента. Во-первых, в момент покупки покупателя и продавца нужно моментально идентифицировать. Во-вторых, банки должны иметь возможность молниеносно сделать запрос на транзакцию и получить ее подтверждение.

Чтобы решить первую проблему, придумали карточки. Те самые, пластиковые.

Помимо логотипов банка и платежной системы, а также информации в формате «номер карты — ФИО — дата выдачи — CVV/CVC-код», на карте также есть магнитная полоса. Именно она содержит все данные, нужные для идентификации — личные данные держателя карты (куда больше, чем указано на самой карточке), номер счета, условия обслуживания и т.д.

Кстати, помните, раньше карту нужно было «прокатывать» по терминалу, а не вставлять или прикладывать? Так делали, потому что на первых порах машинка должна была считывать только данные с полосы.

Однако хитрые жулики быстро научились воровать данные с магнитных полос. Например, при помощи специальных устройств — скиммеров.

В результате в карты стали вставлять еще и чип. Он перенял на себя большинство функций магнитной полосы, став основным элементом карты. А также он стал уметь делать авторизацию транзакции (по сути — отвечать на специальный вопрос от терминала, ответ на который знает только этот конкретный чип). За счет этого транзакции стали куда защищенней.

Данные продавца же поступают в платежную систему из эквайрингового терминала, тоже моментально.

Теперь подробнее про защищенность. Частично мы ее затронули выше, когда говорили про карты, чипы и скиммеры. Но мало обеспечить безопасность при авторизации транзакции, нужно еще и сохранить конфиденциальность при обмене данными между участниками платежной цепочки. Так как это достигается?

Во-первых, примерно 20 лет назад консорциум из шести крупнейших мировых платежных систем разработал специальный стандарт работы с данными платежных карт — PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Обещаю, что это будет первая и последняя подобная аббревиатура в этой статье.

Не буду сейчас вдаваться в подробности (это тема для отдельной статьи, но ее сложно будет сделать интересной), но если кратко, то это стандарт, включающий в себя примерно 12 пунктов о том, как нужно шифровать, хранить и передавать платежные данные.

Участники платежной индустрии разных стран пришли к мнению, что все серьезные участники этого рынка должны ему соответствовать. А банки и всякие операторы карточных программ лояльности — тем более. Соответствие этому стандарту подтверждается в ходе аттестации, где оператор PCI DSS все обстоятельно проверит. Если проверка не пройдена, то не видать компании репутации чоооткого и авторитетного платежного игрока.

Предполагается, что если компания соответствует PCI DSS, то она уже выполняет минимально необходимые требования в области безопасности платежных данных. Однако самим платежным системам этого мало, и они дополнительно шифруют данные по своим собственным алгоритмам.

Если честно, несмотря на свою работу в платежной системе, я понятия не имею, как конкретно это делается. А если бы знал и рассказал, то за мной явно бы выехали. Но поверьте, к этому делу подходят очень серьезно, ведь платежные системы — настоящие параноики в области безопасности. А как еще, когда есть риск слить данные почти всех людей в стране, регионе или на планете Земля. Особенно сейчас, когда на них быстренько обучится какая-нибудь очередная LLM-моделька.

Следующая остановка — вездесущность платежных систем. Как и у любой другой крупной потребительской структуры, платежной системе важен нетворк-эффект. Иначе говоря, чем больше терминалов в разных торговых точках принимают ваши карточки, тем больше людей будут готовы их оформить в банках. И наоборот.

Думаю, вы могли заметить, что в некоторых странах (помимо РФ), где вроде бы работают Visa и Mastercard, далеко не все точки их принимают. Например, я недавно был в Узбекистане, где распространены свои платежные системы (Uzcard и Humo), а вот Визой и Мастером расплатиться можно далеко не везде. Для последних это большая проблема, т.к. привлекательность оформления их карт для существенной прослойки узбекского населения резко снижается.

Поэтому платежная система всегда стремится сделать так, чтобы каждая собака (вернее, каждый эквайринговый терминал) умел разговаривать на их языке.

Кстати, я несколько раз даже натыкался на магазины, которые принимали Visa, но не брали Mastercard (или наоборот). Хотя кажется, что эти то точно идут в комплекте.

Далее — умение справляться с большими (очень большими!) объемами транзакций. Думаю, тут и так все понятно. Платежным системам нужно располагать колоссальными процессинговыми мощностями, которые должны работать как швейцарские часы — резво, точно и без перебоев. Пожалуй, именно этот пункт во многом объясняет, почему банки не могут справиться сами. Единственный альтернативный участник рынка, который может вытянуть такую лямку — это Центробанк (но, пожалуй, только в масштабах одной страны — см. СБП).

Про пятую (бонусную) черту еще вспомним далее.

Как зарабатывает платежная система

Если коротко, то с помощью одного странного слова — интерчейндж. Конечно, есть и другие статьи доходов, но эта, так сказать, база-основа.

Не секрет, что за безналичные карточные платежи все продавцы (на сленге платежных систем они называются «мерчантами») платят комиссию. В России это примерно 1,5-2% от суммы транзакции, в США примерно столько же, в Европе меньше — в общем, везде по-разному. Да и по типу карты (дебетовая, кредитная и т.д.) могут быть отличия.

Эквайринговая комиссия распадается следующим образом. Часть — примерно 10-15% — берет себе банк-эквайер, чей терминал стоит у продавца. Остальное банк-эквайер отправляет банку-эмитенту, выпустившему карту. Это и есть интерчейндж. Частичку от этого интерчейнджа (насколько я знаю, примерно 10%) берет себе платежная система.

В расчете на одну транзакцию не Бог весть какой заработок, однако нужно помнить, что платежные системы обслуживают большое количество банков в стране, регионе или даже по всему миру. Так что, на масштабе получается серьезная сумма.

Интерчейндж зависит от множества факторов — как регулирования в конкретной стране, так и политики платежной системы в этой стране. Почти во всех странах интерчейндж разнится по МСС.

MCC (Merchant Category Code) — категории, по которым распределяются мерчанты в платежах. Например, заправки — это MCC код 5541, супермаркеты — 5411. Когда вы в своем банке выбираете категории повышенного кэшбэка, вы как раз выбираете МСС-коды.

По некоторым категориям — допустим, для социально значимых товаров — государство может установить льготный интерчейндж, ну чтобы народу жилось попроще. Либо же интерчейндж могут снизить для отдельных отраслей, чтобы дополнительно стимулировать их развитие (или из-за хорошего лобби, тут вариативно). Например, в РФ долгое время был льготный интерчейндж для онлайн-торговли, чем охотно пользовались Вайлдберрисы с Озонами.

В подавляющем большинстве случаев MCC-коды у Visa, Mastercard и других платежных систем одинаковые. Однако, группировка продавцов по ним может отличаться. Показательный пример — когда одна и та же кафешка при оплате картой Visa пройдет как «Общепит», а при оплате Mastercard — как «Рестораны». Соответственно, если у вас повышенный кэшбэк на «Рестораны», но карточка Visa, то вас ждет неприятный сюрприз.

Тут дело в том, что МСС-категории распределяют банки-эквайеры, а что они там проставят у себя в базах — пойди разберись.

Лично у меня был такой случай:

В одном из банков у меня был повышенный кэшбэк на категорию «Автомобильные услуги», и я решил сделать крупный ТО на весьма солидную сумму денег. А конкретно мой автосервис, гад такой, сидел в категории «Топливо».

Очевидно, что это была ошибка банка. Я написал ему об этом. Девочка из службы поддержки доблестно сражалась со мной, но когда я начал по пунктам ей расписывать устройство платежной системы и МСС-кодов, она осознала, что противник слишком силен. Кэшбэк в итоге пришлось доначислить.

А SWIFT — это платежная система?

Действительно, по многим параметрам SWIFT похож на платежную систему. Он позволяет финансовым организациям безопасно обмениваться данными по единому стандарту. Однако назвать SWIFT платежной системой в полной мере язык не поворачивается.

Почему? Вспоминаем пятую (бонусную) характеристику платежной системы — способность запускать процесс с участием всех действующих лиц цепочки. А SWIFT обслуживает только банки.

Так что, если проводить аналогии с мессенджерами, то платежная система — это Telegram, где все участники могут общаться и принимать сообщения в простом и понятном формате, а SWIFT — узкоспециализированная программа для общения определенной группы профессионалов, с непонятным простому смертному UX и всякими профессиональным закидонами.

К тому же, в случае SWIFT отсутствует механика мгновенной идентификации (нужно долго и муторно вводить реквизиты банковского счета), да и зачисление денег происходит отнюдь не моментально.

Короче говоря, похожа свинья на ежа, да щетина не та (извините).

Чем отличаются платежные системы, помимо разных стран действия? В чем разница между Visa и Mastercard?

Все платежные системы делают одно и то же — обеспечивают быстрое, надежное и удобное проведение транзакции. Поэтому различия не всегда заметны глазу обывателя. Но они есть.

Помимо географического покрытия, ключевые различия заключаются в нюансах конвертации валют, программах лояльности и конкретных фишках и фичах.

Курс конвертации — это тот, по которому происходит обмен валюты внутри платежа. Ну допустим, купили вы кофе в Германии, оплатив его грузинской картой с счетом в лари. Владелец кофейни получит на свой счет евро, а значит, в процессе оно должно по какому-то курсу пересчитаться. Так вот, этот курс каждая платежная система определяет с конкретным банком-эквайером, так что он может очень здорово отличаться.

Кстати, в России в свое время ходил миф, что Visa лучше работает в Америке, а Mastercard в Европе. На самом деле это, конечно, не так. Просто из-за разной конвертации условия могут быть чуть выгоднее (да и то не факт).

Про фичи же можно писать отдельную статью, даже несколько. Я же приведу пару примеров чисто для иллюстрации их разнообразия.

Например, Mastercard недавно запустил карту, которая привязывается к криптосчету. С такой картой можно напрямую платить в магазинах бетховенами и стейблами, а Mastercard сам все конвертирует в обычные деньги. Визе тоже есть чем ответить, как и другим крупным игрокам. Но об этом как-нибудь в другой раз.

В следующей статье будем препарировать разные платежные системы, на которые богата наша планета (скажу сразу, там будут сюрпризы). А чтобы у меня было побольше мотивации быстрее ее написать — ставьте плюсик под этой. Тогда я пойму, что тема вам интересна, и примусь за дело с еще большим усердием.

Если ваши друзья/ знакомые интересуются банкингом, финтехом и платежами, то не забудьте скинуть им эту статью.

UPD: Также зацените вторую часть — там разбираем платежные системы разных стран и их отличительные особенности (будут сюрпризы).

Если вам понравилось, то буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами и с щепоткой кеков. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса, инноваций и технологий, написанных живым нескучным языком.