Платежные системы простыми словами. Как устроены и зачем нужны Mastercard, Visa, МИР и прочие
Россия уже больше года живет без Visa и Mastercard. За это время все мы успели четко понять, что платежные системы — это не просто логотипы на банковских картах. В этой статье разбираем, как работают платежные системы, что конкретно они делают, и почему не стоит недооценивать их значимость для экономики.
Несколько лет назад многие смеялись над платежной системой МИР. Зачем она вообще нужна, когда есть Visa и Mastercard? Сегодня таких вопросов не возникает. Если деньги — это «кровь экономики», банковская система — ее сердце, то платежная система — это сердечные клапаны. Страшно представить, что бы было, если на момент ухода Visa и Masterard у РФ не было бы собственной замены.
Совсем недавно в индустрии платежей произошло еще одно знаковое событие — китайская UnionPay обогнала Visa и Mastercard по объему обработанных транзакций. Понятно, что их львиная доля пришлась на сам Китай, но все равно еще несколько лет назад такое сложно было представить.
Итак, сегодня мы разберем, что такое платежная система, как она работает и что делает. А еще — почему без исправно работающей платежной системы целые сектора экономики могут перестать функционировать.
Я несколько лет отработал в Mastercard, поэтому не понаслышке знаю, как оно все устроено. В этой статье расскажу основное — без банальщины и унылых технических абзацев. А в следующей разберем платежные системы разных стран и регионов (кроме Visa, Mastercard, UnionPay и МИР на Земле есть еще много занятных экземпляров).
Сразу скажу, далее речь пойдет именно о классических карточных платежных системах. Всякие электронные Qiwi-кошельки и платежные сервисы внутри экосистем (вроде платежного сервиса WeChat) являются платежными системами лишь отчасти. И вообще, это совсем другая история.
Платежная систему — штука очень своеобразная. Обычный человек почти не сталкивается с ней напрямую — конечно, пока она не перестанет работать в стране. Потребитель разве что лицезреет логотип на своей карте, а некоторые особенно ушлые товарищи еще и интересуются условиями программы лояльности (не банковской, а именно той, которую предлагает платежная система).
При этом, по сути, любая платежная система — это прежде всего система обмена данными. По сути, большой и навороченный мессенджер. У которого, тем не менее, есть несколько важных особенностей. Через разбор этих особенностей и будет понятна суть.
Но для начала сравните нескольких жизненных ситуаций:
- Ситуация первая. Представьте, что релокант Иван стал радостным обладателем карты грузинского банка Х. Данное событие он решил отметить крафтовым яблочным сидром, который продает Иракли в своем магазинчике в Старом Тбилиси (помимо вина и чачи, само собой). Так вышло, что Иракли открыл бизнес-счет своего магазина в том же банке Х. Поэтому когда Иван совершил покупку, деньги просто перетекли с счета Ивана на счет Иракли внутри того же банка. Изи.
- Ситуация вторая. Иван не пьет алкоголь, поэтому решил купить не сидр у Иракли, а флэт-уайт в кофейне у Лауры. Счет кофейни открыт в другом грузинском банке — скажем, банке Y. В таком случае, после того как Иван поднесет карточку к терминалу, банк Y (он называется «эквайер») должен будет сообщить банку X (он зовется «эмитент», т.е. тот, кто выпустил карту) что-то типа: «Слышь, тут ваш Ваня у моей Лауры кофе купил, так что будь добр перевести 5 лари с его счета на счет Лауры» (примерно так, только вежливо и формально). Согласитесь, это уже сложнее.
- Наконец, ситуация третья. Артем, друг Вани, открыл карту в банке Z в солнечной Республике Узбекистан, после чего полетел встретиться с корешем в Тбилиси. И тоже решил взять себе сидра. В таком случае грузинскому банку-эквайеру придется порешать вопросики с узбекским банком-эмитентом. Это уже, что называется, задачка со звездочкой.
Допустим, узбекский банк с грузинским еще смогут скоммуницировать. Но что если узбекской картой захотят расплатиться в Уругвае или на каком-нибудь кокосовом острове (ведь пути релокантов, как известно, неисповедимы)? Сами понимаете.
Итак, а теперь возьмите и умножьте примеры 2 и 3 (и 4 — где Уругвай) на сотни тысяч и миллионы подобных транзакций. Что-то мне подсказывает, что банки по всему миру приуныли бы от такого расклада.
Более того, банкам не просто пришлось бы наладить взаимный обмен информацией, но и научиться делать это, во-первых, моментально, во-вторых, максимально защищенно. Ведь никто не хочет ждать зачисления денег от покупателя неделями-месяцами, как и обнаружить свои личные и финансовые данные на просторах даркнета (впрочем, с последним у банков не все гладко даже при наличии платежных систем, хех).
Короче говоря, платежные системы решают как раз вышеописанную проблему. Они берут на себя обмен данными между банком покупателя и продавца. Причем делают это моментально, защищенно, вездесуще и в больших объемах. Есть еще пятая бонусная характеристика — платежная система склеивает воедино всех участников цепочки — банк, магазин и человека с карточкой.
Теперь разберемся, что конкретно делает платежная система, остановившись на каждой характеристике.
Итак, начнем с того, что транзакции должны проходить моментально. Что это значит на практике?
Два момента. Во-первых, в момент покупки покупателя и продавца нужно моментально идентифицировать. Во-вторых, банки должны иметь возможность молниеносно сделать запрос на транзакцию и получить ее подтверждение.
Чтобы решить первую проблему, придумали карточки. Те самые, пластиковые.
Помимо логотипов банка и платежной системы, а также информации в формате «номер карты — ФИО — дата выдачи — CVV/CVC-код», на карте также есть магнитная полоса. Именно она содержит все данные, нужные для идентификации — личные данные держателя карты (куда больше, чем указано на самой карточке), номер счета, условия обслуживания и т.д.
Кстати, помните, раньше карту нужно было «прокатывать» по терминалу, а не вставлять или прикладывать? Так делали, потому что на первых порах машинка должна была считывать только данные с полосы.
Однако хитрые жулики быстро научились воровать данные с магнитных полос. Например, при помощи специальных устройств — скиммеров.
В результате в карты стали вставлять еще и чип. Он перенял на себя большинство функций магнитной полосы, став основным элементом карты. А также он стал уметь делать авторизацию транзакции (по сути — отвечать на специальный вопрос от терминала, ответ на который знает только этот конкретный чип). За счет этого транзакции стали куда защищенней.
Данные продавца же поступают в платежную систему из эквайрингового терминала, тоже моментально.
Теперь подробнее про защищенность. Частично мы ее затронули выше, когда говорили про карты, чипы и скиммеры. Но мало обеспечить безопасность при авторизации транзакции, нужно еще и сохранить конфиденциальность при обмене данными между участниками платежной цепочки. Так как это достигается?
Во-первых, примерно 20 лет назад консорциум из шести крупнейших мировых платежных систем разработал специальный стандарт работы с данными платежных карт — PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Обещаю, что это будет первая и последняя подобная аббревиатура в этой статье.
Не буду сейчас вдаваться в подробности (это тема для отдельной статьи, но ее сложно будет сделать интересной), но если кратко, то это стандарт, включающий в себя примерно 12 пунктов о том, как нужно шифровать, хранить и передавать платежные данные.
Участники платежной индустрии разных стран пришли к мнению, что все серьезные участники этого рынка должны ему соответствовать. А банки и всякие операторы карточных программ лояльности — тем более. Соответствие этому стандарту подтверждается в ходе аттестации, где оператор PCI DSS все обстоятельно проверит. Если проверка не пройдена, то не видать компании репутации чоооткого и авторитетного платежного игрока.
Предполагается, что если компания соответствует PCI DSS, то она уже выполняет минимально необходимые требования в области безопасности платежных данных. Однако самим платежным системам этого мало, и они дополнительно шифруют данные по своим собственным алгоритмам.
Если честно, несмотря на свою работу в платежной системе, я понятия не имею, как конкретно это делается. А если бы знал и рассказал, то за мной явно бы выехали. Но поверьте, к этому делу подходят очень серьезно, ведь платежные системы — настоящие параноики в области безопасности. А как еще, когда есть риск слить данные почти всех людей в стране, регионе или на планете Земля. Особенно сейчас, когда на них быстренько обучится какая-нибудь очередная LLM-моделька.
Следующая остановка — вездесущность платежных систем. Как и у любой другой крупной потребительской структуры, платежной системе важен нетворк-эффект. Иначе говоря, чем больше терминалов в разных торговых точках принимают ваши карточки, тем больше людей будут готовы их оформить в банках. И наоборот.
Думаю, вы могли заметить, что в некоторых странах (помимо РФ), где вроде бы работают Visa и Mastercard, далеко не все точки их принимают. Например, я недавно был в Узбекистане, где распространены свои платежные системы (Uzcard и Humo), а вот Визой и Мастером расплатиться можно далеко не везде. Для последних это большая проблема, т.к. привлекательность оформления их карт для существенной прослойки узбекского населения резко снижается.
Поэтому платежная система всегда стремится сделать так, чтобы каждая собака (вернее, каждый эквайринговый терминал) умел разговаривать на их языке.
Кстати, я несколько раз даже натыкался на магазины, которые принимали Visa, но не брали Mastercard (или наоборот). Хотя кажется, что эти то точно идут в комплекте.
Далее — умение справляться с большими (очень большими!) объемами транзакций. Думаю, тут и так все понятно. Платежным системам нужно располагать колоссальными процессинговыми мощностями, которые должны работать как швейцарские часы — резво, точно и без перебоев. Пожалуй, именно этот пункт во многом объясняет, почему банки не могут справиться сами. Единственный альтернативный участник рынка, который может вытянуть такую лямку — это Центробанк (но, пожалуй, только в масштабах одной страны — см. СБП).
Про пятую (бонусную) черту еще вспомним далее.
Если коротко, то с помощью одного странного слова — интерчейндж. Конечно, есть и некоторые другие статьи доходов, но эта, так сказать, база-основа.
Не секрет, что за безналичные карточные платежи все продавцы (на сленге платежных систем они называются «мерчантами») платят комиссию. В России это примерно 1,5-2% от суммы транзакции, в США примерно столько же, в Европе меньше — в общем, везде по-разному. Да и по типу карты (дебетовая, кредитная и т.д.) могут быть отличия.
Эквайринговая комиссия распадается следующим образом. Часть — примерно 10-15% — берет себе банк-эквайер, чей терминал стоит у продавца. Остальное банк-эквайер отправляет банку-эмитенту, выпустившему карту. Это и есть интерчейндж. Частичку от этого интерчейнджа (насколько я знаю, примерно 10%) берет себе платежная система.
В расчете на одну транзакцию не Бог весть какой заработок, однако нужно помнить, что платежные системы обслуживают большое количество банков в стране, регионе или даже по всему миру. Так что, на масштабе получается серьезная сумма.
Интерчейндж зависит от множества факторов — как регулирования в конкретной стране, так и политики платежной системы в этой стране. Почти во всех странах интерчейндж разнится по МСС.
MCC (Merchant Category Code) — категории, по которым распределяются мерчанты в платежах. Например, заправки — это MCC код 5541, супермаркеты — 5411. Когда вы в своем банке выбираете категории повышенного кэшбэка, вы как раз выбираете МСС-коды.
По некоторым категориям — допустим, для социально значимых товаров — государство может установить льготный интерчейндж, ну чтобы народу жилось попроще. Либо же интерчейндж могут снизить для отдельных отраслей, чтобы дополнительно стимулировать их развитие (или из-за хорошего лобби, тут вариативно). Например, в РФ долгое время был льготный интерчейндж для онлайн-торговли, чем охотно пользовались Вайлдберрисы с Озонами.
В подавляющем большинстве случаев MCC-коды у Visa, Mastercard и других платежных систем одинаковые. Однако, группировка продавцов по ним может отличаться. Показательный пример — когда одна и та же кафешка при оплате картой Visa пройдет как «Общепит», а при оплате Mastercard — как «Рестораны». Соответственно, если у вас повышенный кэшбэк на «Рестораны», но карточка Visa, то вас ждет неприятный сюрприз.
Тут дело в том, что МСС-категории распределяют банки-эквайеры, а что они там проставят у себя в базах — пойди разберись.
Лично у меня был такой случай:
В одном из банков у меня был повышенный кэшбэк на категорию «Автомобильные услуги», и я решил сделать крупный ТО на весьма солидную сумму денег. А конкретно мой автосервис, гад такой, сидел в категории «Топливо».
Очевидно, что это была ошибка банка. Я написал ему об этом. Девочка из службы поддержки доблестно сражалась со мной, но когда я начал по пунктам ей расписывать устройство платежной системы и МСС-кодов, она осознала, что противник слишком силен. Кэшбэк в итоге пришлось доначислить.
Действительно, по многим параметрам SWIFT похож на платежную систему. Он позволяет финансовым организациям безопасно обмениваться данными по единому стандарту. Однако назвать SWIFT платежной системой в полной мере язык не поворачивается.
Почему? Вспоминаем пятую (бонусную) характеристику платежной системы — способность запускать процесс с участием всех действующих лиц цепочки. А SWIFT обслуживает только банки.
Так что, если проводить аналогии с мессенджерами, то платежная система — это Telegram, где все участники могут общаться и принимать сообщения в простом и понятном формате, а SWIFT — узкоспециализированная программа для общения определенной группы профессионалов, с непонятным простому смертному UX и всякими профессиональным закидонами.
К тому же, в случае SWIFT отсутствует механика мгновенной идентификации (нужно долго и муторно вводить реквизиты банковского счета), да и зачисление денег происходит отнюдь не моментально.
Короче говоря, похожа свинья на ежа, да щетина не та (извините).
Все платежные системы делают одно и то же — обеспечивают быстрое, надежное и удобное проведение транзакции. Поэтому различия не всегда заметны глазу обывателя. Но они есть.
Помимо географического покрытия, ключевые различия заключаются в нюансах конвертации валют, программах лояльности и конкретных фишках и фичах.
Про конвертацию стоит сказать вот что.
Курс конвертации — это тот, по которому происходит обмен валюты внутри платежа. Ну допустим, купили вы кофе в Германии, оплатив его грузинской картой с счетом в лари. Владелец кофейни получит на свой счет евро, а значит, в процессе оно должно по какому-то курсу пересчитаться. Так вот, этот курс каждая платежная система определяет с конкретным банком-эквайером, так что он может очень здорово отличаться.
Кстати, в России в свое время ходил миф, что Visa лучше работает в Америке, а Mastercard в Европе. На самом деле это, конечно, не так. Просто из-за разной конвертации условия могут быть чуть выгоднее (да и то не факт).
Про фичи же можно писать отдельную статью, даже несколько. Я же приведу пару примеров чисто для иллюстрации их разнообразия.
Например, Mastercard недавно запустил карту, которая привязывается к криптосчету. С такой картой можно напрямую платить в магазинах бетховенами и стейблами, а Mastercard сам все конвертирует в обычные деньги. Визе тоже есть чем ответить, как и другим крупным игрокам. Но об этом как-нибудь в другой раз.
В следующей статье будем препарировать разные платежные системы, на которые богата наша планета (скажу сразу, там будут сюрпризы). А чтобы у меня было побольше мотивации быстрее ее написать — ставьте лайк под этой. Тогда я пойму, что тема вам интересна, и примусь за дело с еще большим усердием.
Если ваши друзья/ знакомые интересуются банкингом, финтехом и платежами, то не забудьте скинуть им эту статью.
UPD: Также зацените вторую часть — там разбираем платежные системы разных стран и их отличительные особенности (будут сюрпризы).
Если вам понравилось, то буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами и с щепоткой кеков. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса и инноваций, написанных живым нескучным языком.
Юридическая социальная сеть
23.7М
23.7М
Банковские карты МИР, Visa и MasterCard. В чем их отличие, и какая наиболее выгодна
Подавляющее большинство населения нашей страны имеют в наличие банковские карты. В России наибольшее распространение имеют банковские карты трех платежных систем – российская национальная система МИР и международные VISA и MasterCard (Центральные офисы обеих находятся в США).
Если между национальной платежной системой и международными мы примерно можем определить разницу, то чем отличаются VISA и MasterCard, знают далеко не все. Это связано с тем, что регулярно поступают вопросы на тему, какую карту лучше оформить. Рассмотрим в деталях, какие отличия существуют между этими тремя платежными системами и какой картой наиболее выгодно пользоваться в России и за пределами нашей страны.
Что общего
Начнем с того, что объединяет все три карты разных платежных систем. А общее у них – это технологии и стандарты, которые используются при выпуске и обслуживании банковских карт. Как правило, используется стандарт EMV (международный стандарт для операции по банковским картам, которые используют чипы). Также для банковских карт данного стандарта характерно наличие чипа и бесконтактные технологии. Эти стандарты были введены для повышения уровня безопасности.
Теперь перейдем к различиям.
Регионы обслуживания и валюта
Еще раньше считалось, что Visa используется во всем мире, а платежная система MasterCard популярна на территории европейских государств. Но на сегодняшний день между этими двумя платежными системами нет особой разницы в плане территориального использования. Они обе равномерно распространены по всему миру.
Карта российской платежной системы МИР выпускается относительно недавно и фактически не имеет популярности в мире. Зона действия платежной системы МИР ограничена лишь пределами РФ, частично карта может быть использована в ряде соседних государств-партнеров. Фактически воспользоваться картой МИР не получится при зарубежных поездках.
Теперь рассмотрим валюту расчета. К ней относится та валюта, которую используют банковские организации для расчета с платежной системой. Вот здесь есть принципиальные отличия.
Также не совсем выгодно ехать в страны ЕС с картой Visa, выпущенной российским банком, поскольку в таком случае будет происходить двойная конвертация, и пользователю карты придется переплачивать. Таким образом, в США выгоднее ехать с банковской картой платежной системы VISA, а в Европу – с MasterCard. А при использовании в России никакой разницы, по сути, нет. Можно пользоваться всеми тремя платежными системами.
Расчеты
Стоит обратить внимание на разницу при осуществлении расчетов. С технической точки зрения, все три карты поддерживают возможность бесконтактных расчетов. Однако в настоящее время некоторые проблемы могут быть у карты МИР, поскольку до сих пор пользователи пишут, что не везде можно ими рассчитаться бесконтактным способом. Но, скорей всего, в скором времени этот недостаток будет полностью устранен.
Ну и пару слов о расчетах в Интернете. Если делать заказы на российских сайтах, то проблем не возникнет, можно использовать карты всех трех платежных систем. Но вот при заказе товара на иностранных сайтах, рассчитаться картой МИР вряд ли получится.
Платежные системы Visa, Mastercard, МИР
В Российской Федерации кредитными организациями используются три основные платежные системы: Visa, Mastercard, МИР. Первые две платежные системы являются старейшими и одновременно крупнейшими в мире. В 2015 году была создана альтернативная российская система под наименованием МИР. Пока она используется только российскими кредитными организациями и некоторыми банками, действующими в ближнем зарубежье.
При оформлении кредитной карты клиенту, как правило, не предоставляется право выбора платежной системы. Назначается она по умолчанию, так как по абсолютному большинству направлений использования карты предусматривается практически идентичный механизм.
- Платежная система Visa
- Платежная система Mastercard
- Используемые технологии
- Платежная система МИР
- Ключевое преимущество
Держатели карт на основе систем Виза и МастерКард пользуются одними и теми же инструментами с некоторыми ограничениями. Что касается системы МИР, то ввиду ее относительно недавнего запуска, ограничений в процессе использования намного больше, чем в первых двух случаях.
Платежная система Visa
Первые предпосылки создания инновационной системы совершения платежей появились еще в 1958 году. Тогда «Бэнк оф Америка» выпустил первую пластиковую карту под наименованием «БанкАмерикард». Название «Visa» было придумано позже — в 1976 году.
С указанной даты корпорация Виза по своим масштабам неуклонно растет. Сегодня это транснациональная система, обслуживающая крупные предприятия, финансовые институты, держателей пластиковых карт в более чем 200 странах мира. Компания обеспечивает быстрый и безопасный доступ к совершению безналичных операций, а также проведение транзакций в наличном виде.
Проведение электронных операций обеспечивается с помощью современной процессинговой системы платежей VisaNet. При помощи указанной процессинговой системе по всему миру производится более 70 000 финансовых операций в секунду.
Держателям карт компания гарантирует современную защиту от всех типов мошенничества, удобное проведение всех операций, оперативную поддержку. Официальный сайт компании, где пользователи могут подчерпнуть всю необходимую информацию, располагается по адресу — https://www.visa.com.ru/.
Visa не является кредитной организацией. Компания не выдает кредиты и ссуды, не устанавливает процентные ставки и не выпускает собственные пластиковые карты. Вместо этого компания предлагает набор современных инструментов для разработки банками кредитных и дебетовых карт, оптимизации совершения платежей, совершенствование мер безопасности.
В СССР корпорация запустила деятельность в 1988 году. Первым оператором, использующим данную платежную систему, стала финансовая организация «Интурист», выдававшая первые пластиковые карты спортсменам, участвующим в Олимпийских играх в Сеуле. Первой кредитной организацией, начавшей работать с платежной системой, является Сбербанк СССР. Первые банкоматы были установлены в Москве еще в 1992 году.
Российская Федерация входит в члены организации СЕМЕА, состоящей из стран Центральной и Восточной Европы, всей Африки, Ближнего Востока. Всего 82 страны-участника. Наша страна покрывает примерно 48% от всех операций, производящихся в регионе СЕМЕА. В денежном выражении сумма всех транзакций составляет более 220 млрд долларов США.
К сегодняшнему дню количество банкоматов, принимающих карты Visa, насчитывает более 36 000 устройств. Общее количество торговых точек, работающих с системой, составляет более 165 000 по всей стране. Компания выпускает более 25 видов макетов для создания пластиковых карт, отличающихся набором инструментов, мерами идентификации и безопасности средств держателя.
Платежная система Mastercard
Годом основания этой платежной системы считается 1966 год. Первые пластиковые карты стали выпускаться компанией в 1969 году под наименованием «The Interbank Card». Как и в первом случае, основным видом деятельности здесь является обработка операций между кредитными организациями-эквайерами, торговыми кооперативами, торговыми точками, финансовыми предприятиями и организациями.
Наименованием «Mastercard» используется с 1979 года и по настоящее время. Официальный сайт корпорации располагается по адресу — https://www.mastercard.ru/ru-ru.html.
По объемам совершаемых транзакций во всем мире и обороту средств МастерКард значительно уступает компании Visa: 20% против 28,5% (по данным за 2015 год). Компания не выпускает карты, и не является игроком в кредитно-финансовом сегменте. Основная задача — обеспечение надежного, безопасного и быстрого проведения платежей 24 в сутки.
В СССР первые карты, выпущенные на основе этой платежной системы, появились в 1990 году. Первым банком, который начал выпускать карты Mastercard является Сбербанк СССР.
Используемые технологии
- 1980-е годы — выпускается первая в мире пластиковая карта с лазерной голограммой;
- 1990-е годы — компания выпускает первую в мире дебетовую интернет-программу «Maestro»;
- 1997 год — запускается рекламная программа «Бесценно»;
- 2001 год — разрабатывается система Mastercard Консультант;
- 2008 год — Mastercard Europe и корпорация Europay France объединяют свои транзакции;
- 2010 год — создается Центр инноваций, задачей которого является разработка новых идей и проектов;
- 2015 год — компания представляет систему MasterPass;
- 2016 год — система MasterPass после 9-месячного тестирования запускается в массовое использование.
Известная многим удобная система бесконтактного проведения платежей — PayPass разработана именно компанией Mastercard. Пока система успешно используется владельцами смартфонов от компаний Samsung и Apple. К 2020 году планируется внедрить систему бесконтактного проведения платежей и во все мобильные телефоны. Над этим проектом компания Mastercard работает совместно с крупнейшим в мире производителем мобильных телефонов — Nokia.
В сравнении сети Mastercard с Visa можно также отметить, что в первом варианте используется одноранговая схема — когда все транзакции передаются во все конечные точки, расположенные по типу «ячеек», действующих независимо друг от друга. Это намного безопаснее, чем метод, используемый компанией Visa, представляющий собой что-то вроде звезды («метод звездной топологии»), когда все операции сходятся в одной точке. Следовательно, при единичном сбое здесь может нарушиться работа всей системы.
Платежная система МИР
Официальной датой запуска национальной платежной системы считается 23 июля 2014 года. Создавалась система с целью обеспечения бесперебойного совершения финансовых операций в период наличия разногласий между РФ и США. По инициативе властей США платежные системы Visa и Mastercard отказали в операционном обслуживании нескольким российским кредитным организациям.
Первая карта, которой можно расплачиваться на территории России и за рубежом, была выпущена Газпромбанком. В 2016 году было объявлено, что с начала 2017 года начнется «массовый выпуск пластиковых карт на основе платежной системы МИР». С 1 июля 2017 года Банком России была введена обязанность принятия карт МИР абсолютно всеми кредитными организациями, действующими на территории РФ.
В отличие от крупнейших мировых система Visa и Mastercard, по картам МИР не предусматриваются дополнительные комиссии при снятии наличных средств. В дальнейшем это правило пересматриваться не будет. Эта мера направлена на стимулирование развития национальной платежной системы и на повышение лояльности со стороны российских пользователей. Официальный сайт платежной системы располагается по адресу — http://mironline.ru/.
Ключевое преимущество
Преимуществом карт МИР является независимость от мировых платежных систем, политических отношений с западными странами, санкций, и прочих неблагоприятных обстоятельств. К началу 2017 года на территории РФ было эмитировано более 10 000 000 карт МИР. Общее количество транзакций по картам превысило 14 000 000 только за июль 2017 года.
Еще в конце 2016 года в Парламент РФ инициативной группой был внесен на рассмотрение проект, согласно которому использование карт МИР стало обязательным для всех государственных и бюджетных учреждений. Проект был дополнен соответствующими поправками и одобрен без длительных дебатов.
С января 2018 года все бюджетные и государственные организации перешли на использование карт МИР. Это означает, что правоохранители, учителя, медики, работники прочих структур, получают заработную плату только на карты МИР. К 2020 году всех пенсионеров планируется перевести на карты МИР, выпускаться которые будут совершенно бесплатно.
Опять же с 1 января 2018 года Сбербанк России и платежная система МИР запустили специальную акцию, участники которой могут выиграть автомобиль или денежный приз. Суть этой акции заключатся в том, что владельцы карты МИР Сбербанка оплачивают покупки на сумму более 500 рублей (достаточно один раз в месяц), после чего банк в случайном порядке выбирает победителей 30/31 числа каждого месяца. Главный приз — деньги на покупку автомобиля.
Помимо этого, разыгрываются и утешительные призы — 1111 участников акции ежемесячно получают по 1000 рублей в подарок. Для участия в акции пользователи не должны проходить регистрацию, так как все владельца карты МИР Сбербанка становятся участниками розыгрыша автоматически. Потенциальными получателями призов владельцы карт из любых регионов страны.
«Мир», Mastercard или Visa: какая карта лучше?
Самыми распространенными в России платежными системами до 2014 года были Mastercard и Visa. После санкций в России разработали свою — «Мир». Чем отличаются эти платежные системы и какие банковские карты лучше использовать?
Платежная система — сервис для перевода денег между физическими лицами и организациями, своего рода «посредник» между банком и владельцем карты. Самые распространенные в России системы — Visa, Mastercard, и не так давно вышедшая на рынок — «Мир».
По существу, эти системы схожи. Принцип их работы одинаков, но каждая имеет ряд своих дополнительных или бонусных опций. Первые две — международные, а «Мир» работает в России, продвигаясь за счет ряда конкурентных преимуществ.
Visa – крупнейшая международная платежная система, работает в 200 странах. Система создана в 1958 году крупным американским банком Bank of America. Предоставляет все основные виды и категории банковских карт. В России практически все банки работают с этой платежной системой, выпуская как кредитные, так и дебетовые карты Visa.
«Во время зарубежных путешествий картами системы Visa выгодней расплачиваться в США, нежели в Европе. Кроме того, при конвертации Visa снимает комиссию — 1,5%», — объяснил представитель пресс-службы банка «Открытие».
Стоимость обслуживания банковской карты VISA будет зависеть от ее категории. Самая бюджетная — Electron, наиболее дорогие — Platinum или Gold. Обладатели Electron могут использовать карты как для безналичной оплаты, так и для снятия наличных или оплатить услугу в терминале.
А золотые и платиновые карты могут предложить владельцам следующие бонусы: высокие лимиты или отсутствие ограничений на обналичивание денег, страховые и дисконтные программы, которые позволяют получить заметную прибыль или воспользоваться скидками. Также обеспечивают клиенту канал для связи с банком и возможность круглосуточного обслуживание семь дней в неделю.
Mastercard
Также одна из самых популярных платёжных систем в мире — европейская Mastercard. В 1990-х годах создан сервис Maestro — это отдельная система по выпуску простых дебетовых карт. Неоспоримым достижением системы стало то, что она первая разработала бесконтактный способ оплаты.
В системе Mastercard доступны кредитные и дебетовые банковские карты, чиповые, магнитно-чиповые. У владельца «черной» карты существует возможность овердрафта, то есть клиент может снять или перевести больше средств, чем есть на карте. Ограничения на перевод и обналичивание минимальные, также предлагается обслуживание клиента персональным менеджером.
«Кроме того, в Европу удобней ехать с Mastercard: при снятии наличных или оплате услуг деньги автоматически будут конвертироваться в евро по курсу вашего банка и платежной системы с минимальной комиссией», — прокомментировали финансисты.
Разработку платежной системы «Мир» начали в 2014 году, внедрять в 2015-м. Уже к началу 2018 года практически все банки России выпускали карты «Мир». У системы есть договоры сотрудничества с UnionPay, MasterCard, и JCB для возможности расчётов по системе за границей.
К основным преимуществам национальной системы относится ее независимость от международных платежных систем, а значит, возможные санкции с их стороны не приведут к блокировке доступа клиентов к своим средствам. Как снизить ставки по взятой ипотеке?
Проект «Мир» планирует развиваться, выйдя за рамки только финансовых услуг. Через банковскую карту, по данным оператора платежной системы, можно будет получать госуслуги в многофункциональных центрах и в электронном виде, а также использовать ее как ключ доступа к услугам вместо паспорта. Оплата по карте «Мир» штрафов, задолженностей, налогов через государственные сервисы производится без комиссии или с минимальной комиссией.
Ещё один плюс — возможность снимать крупные суммы наличных денег: в день без комиссии можно снять до 150 тысяч рублей, а с небольшой комиссией — до 1,5 миллиона рублей.
Обычные карты «Мир» принимаются во всей России, ими можно оплачивать покупки или услуги также в Республике Армения, Южной Осетии, Беларуси, Кыргызстане, Казахстане и Турции. Планируется распространение приема карт «Мир» и в других странах Ближнего и Дальнего Зарубежья.
«Карта «Мир» в части оперативности, надежности и соответствия российским и международным стандартам безопасности проводимых трансакций не уступает картам международных платежных систем. По ним точно так же действуют программы лояльности», — заверили в пресс-службе банка «Открытие».