Как закрыть ипотеку в сбербанке досрочно полностью

Досрочное погашение ипотеки: как выгодно рассчитаться с банком

Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов на 1 мая 2023 года, по данным Центробанка, приблизился к 24 годам, при этом аналитики рынка не исключают, что еще до конца года показатель может достичь 27 лет.

Реальный же срок погашения ипотечного кредита в разы короче. По оценке «Домклик» (включает данные по сделкам «Сбера»), это 4,25 года, статистика банка ВТБ похожая: 4,3 года.

Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за больших ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и изначально оформить кредит на более долгий срок.

«С 2022 года отмечена тенденция по увеличению среднего срока ипотечного кредита. Клиенты все чаще оформляют кредит на срок более 25 лет. По итогам первого квартала 2023 года 60 наших заемщиков оформляли кредит на такой период, — рассказывает директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков. — Это связано с платежеспособностью клиентов. Они стремятся уменьшить кредитную нагрузку, сократить размер ежемесячных платежей».

Но, как говорит руководитель отдела ипотечного кредитования «Главстрой-Недвижимость» Вадим Бутин, несмотря на выбранный по документам срок, большинство покупателей недвижимости погашают ипотеку как минимум в полтора-два раза быстрее.

Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.

В этой статье отвечаем на следующие вопросы:

Когда выгодно погашать ипотеку досрочно

Российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если выбрать уменьшение ежемесячного платежа, экономию можно будет почувствовать сразу.

«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «Бон Тон» Наталия Кузнецова.

Согласно закону

Досрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

Сокращение срока ипотечного кредита

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

Уменьшение платежей по ипотеке

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты). Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.)», — говорит консультант по ипотечному кредитованию компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

Комбинированный вариант

Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортными для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.

Если бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

Такая схема удобна тем, что, если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

Примеры расчета

В компании «Бон Тон» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.) под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб.

Представим, что у должника есть 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц. При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) срок кредита сократится на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб. При уменьшении платежа (и остатке срока 120 месяцев) платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты — всего на 85 тыс. руб.

Пример при аннуитетном платеже. Кредит на 3 млн руб., срок — десять лет, ставка 7,5%

Условия досрочного полного и частичного погашения

При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, заявление о полном досрочном погашении кредита необходимо написать в отделении банка. При частичном погашении в большинстве банков заявление можно подать онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк. Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого будут списываться ежемесячные платежи по графику — в таком случае переплата совсем не уменьшится.

Например, в Сбербанке ипотеку можно начинать гасить досрочно начиная со второго дня кредита. При оплате на сайте «Сбербанк Онлайн» или в приложении можно внести в качестве досрочного погашения сумму не меньше 30% от размера ежемесячного платежа, в офисе банка — любую сумму.

Никаких дополнительных документов для досрочного погашения не потребуется — все можно оформить на сайте «Сбербанк Онлайн» или в приложении. Достаточно зайти в раздел «Кредиты», выбрать свой ипотечный кредит, далее нажать «Операции» и «Погасить досрочно». После этого нужно выбрать счет, с которого будут списаны средства, отметить в выпадающем списке, что хочет заемщик, сокращать срок или сумму, и указать размер средств, которые будут списаны в счет досрочного погашения. Заявление на досрочное погашение формируется автоматически.

Как вносить платежи

При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать один важный момент. «Если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита. А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита», — говорит Векшина. К примеру, заемщик производит ежемесячный платеж 12-го числа каждого месяца. Он вносит сумму 250 тыс. руб., которая полностью уходит на погашение тела кредита. Если же при частичном досрочном погашении клиент предоставляет эти средства, скажем, 16-го числа, то из этой суммы будут списаны проценты за использование кредита в течение четырех дней (с 12-го по 16-е число), а оставшиеся средства пойдут на выплату самого долга.

При полном досрочном погашении ипотеки заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. Банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения). Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит. Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.

Погашение ипотеки за счет материнского капитала

Досрочное погашение ипотеки можно совершить как за счет собственных средств, так и за счет материнского капитала или субсидии для многодетных семей — как частично, так и полностью. При досрочном погашении за счет материнского капитала происходит сокращение суммы ежемесячного платежа. Выбрать сокращение срока в данном случае нельзя, пояснили в пресс-службе Сбербанка. При этом, помимо заявления в банк, в Пенсионный фонд необходимо предоставить установленный законом пакет документов для перечисления денежных средств в счет погашения кредита.

Пенсионный фонд рассматривает заявление, проверяет документы и переводит деньги в размере остатка материнского капитала в банк, выдавший кредит.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки

При досрочном погашении ипотеки у заемщиков есть возможность частично вернуть себе сумму, уплаченную в качестве страхового взноса. И если досрочное погашение покупатель делает в начале года, то ему возвращается бóльшая часть от размера страховки, в конце года — меньшая часть, говорит Векшина из «Инком-Недвижимости».

Также страховая компания вычитает из возвращаемой суммы часть средств — около 25% от размера страховки, — которые были потрачены на обслуживание страхового договора (оформление документов, зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.). Предположим, заемщик выплачивает 50 тыс. руб. за страховку, при этом ему удается досрочно погасить ипотеку в течение полугода после оформления кредита. В итоге он может получить обратно половину той суммы, которую потратил на страховку. Однако еще 25% от 50 тыс. руб. нужно выплатить страховой компании, после чего заемщику остается 12,5 тыс. руб.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Популярность на отечественном финансовом рынке такого кредитного продукта, как ипотека Сбербанка, является причиной появления у клиентов вполне логичных и ожидаемых вопросов, связанных с возможностью досрочного погашения займа. Однако, рассматривая подобное решение, необходимо учитывать множество факторов, в том числе выгодность с финансовой точки зрения, а также возможность беспроблемного обслуживания кредита на новых условиях. Важно отметить, что большинство финансовых организаций крайне неохотно идет на досрочное погашение взятого клиентом ипотечного займа, так как в подобной ситуации лишаются части прибыли. Тем не менее, Сбербанк, будучи лидером финансового рынка России, предоставляет заемщикам возможность досрочного возврата кредита.

О полном и частичном погашении

Различают два варианта досрочного погашения ипотеки:

• Полный возврат долга банку. В этом случае клиент, как правило, реализует какой-либо из принадлежащих ему активов, получая крупную сумму, которую затем решает направить на выплату всей имеющейся у него задолженности по кредитному договору, закрывая ее полностью;
• Частичное погашение. В этом случае, по сути, происходит увеличение ежемесячных платежей, что приводит к снижению выплачиваемых впоследствии процентов. Принимая решение частично погасить ипотеку, клиент должен понимать, что финансовая нагрузка на время досрочных выплат заметно увеличиться.

Несмотря на то, что банки не заинтересованы в досрочном погашении ипотечного займа, они не имеют правовых оснований отказать должнику в этом. Дело в том, что действующее сегодня законодательство, в частности Федеральный Закон №284-ФЗ, четко указывает на невозможность ограничения прав клиента по досрочному возврату взятого им кредита. Главное для заемщика при этом – правильно оформить собственные действия, в первую очередь, заблаговременно, то есть за 30 дней, предупредить кредитную организацию о досрочном платеже.

Более того, в некоторых случаях досрочно погасить ипотеку можно и по согласию сторон. Подобное происходит на практике, если банк заинтересован в клиенте. В этом случае нет необходимости ждать 30 дней, а все изменения в кредитном договоре и графике регулярных выплат оформляются дополнительным соглашением к нему. Сбербанк является одной из немногих кредитных организаций страны, которые не препятствуют досрочному погашению ипотечного займа. Поэтому в случае, если клиент правильно оформить необходимые документы, ждать 30 дней ему не понадобится.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Принимая решение о полном или частичном досрочном погашении ипотечного займа, оформленного в Сбербанке, клиент должен отдавать отчет в последствиях подобных действий. Дело в том, что далеко не всегда такие решения могут быть оправданы с чисто финансовой точки зрения. Более того, существует несколько ситуаций, когда возвращать долг банку досрочно попросту невыгодно, в частности:

• Если ипотечная процентная ставка ниже существующих или прогнозируемых в ближайшее время темпов инфляции. В этом случае намного выгоднее вложить имеющиеся свободные финансовые средства в приобретение активов или даже для совершения каких-либо потребительских покупок, так как фактически задолженность по ипотеке обесценивается с течением времени даже без досрочных выплат;
• Если кредитным договором предусмотрен аннуитетный тип регулярных платежей. Особенностью этой схемы выплат выступает тот факт, что в первые месяцы и даже годы клиент платит преимущественно проценты по займу. Другими словами, основная сумма переплаты приходится именно на первое время действия кредитного договора. В результате досрочное погашение, если оно происходит не в первые месяцы после подписания контракта, практически не приводит к снижению величины выплаченных процентов и, как следствие, размера общей переплаты.

Учитывая сказанное, вполне логичной выглядит рекомендация специалистов, которые советуют заемщикам в случае частичного досрочного погашения ипотечного кредита стремиться, прежде всего, к сокращению срока действия договора. Это является наиболее эффективным способом снизить итоговую величину переплаты по займу и, следовательно, размер реальной процентной ставки, быстро закрыв долг банку. К сожалению, подобная процедура Сбербанком не предусматривается, хотя клиент, возможно, добьется внесения подобных изменений в договор в индивидуальном порядке.

Внесение досрочных платежей

Как уже отмечалось выше, Сбербанк не препятствует желанию клиентов производить выплаты по ипотеке раньше установленного срока. Более того, кредитная организация не требует предупреждать о платеже за 30 дней в соответствии с №284-ФЗ.

Что для этого нужно?

Однако, клиент должен знать следующее: при простом внесении средств на счет они будут автоматически списаны во время очередного платежа по графику. Для того, чтобы деньги были учтены во взаиморасчетах с банком, необходимо сделать следующее: оформить соответствующее заявление, непосредственно посетив одно из отделений кредитной организации. Владельцы карт Сбербанка имеют возможность внести досрочный платеж с баланса карты в режиме онлайн, не заполняя при этом заявления.

Заявление подается в банк, как минимум, за сутки до внесения платежа. При нескольких досрочных платежах оформляется соответствующее количество заявлений. После зачисления средств клиенту выдается измененный график регулярных выплат по договору с учетом досрочно уплаченных им денег.

Полное досрочное погашение

При желании клиента досрочно погасить долг перед банком по ипотеке полностью сначала требуется обратиться в кредитную организацию за получением точного расчета итоговой суммы имеющейся задолженности. Естественно, до внесения средств, оформляется и подается заявление на досрочный платеж. После выплаты необходимо расторгнуть кредитный договор и закрыть счет в банке. Далее следует снять обременение, наложенное на принадлежащую клиенту недвижимость. Также может быть расторгнут договор страхования, заключение которого практически всегда выступает обязательным условием при оформлении ипотеки.

Досрочное погашение ипотеки Сбербанка

Большинство ипотечных кредитов в России выдано именно Сбербанком, его чаще других выбирают для оформления. Высокий спрос продиктован выгодными условиями, применением всех программ субсидирования и тем, что банк обслуживает огромное число зарплатных клиентов. Понятно, что при таком раскладе погашение ипотеки Сбербанка досрочно волнует многих.

Что собой представляет досрочное погашение ипотеки Сбербанка, полное и частичное, как его провести. Заемщик любого банка с Бробанк.ру правомочен обратиться к кредитору с заявлением о досрочном выполнении обязательств, и тот не может отказать в проведении этой процедуры.

1. Стандартный порядок досрочного гашения
2. Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
3. Пошаговый процесс полного гашения через интернет
4. Процесс снятия обременения
5. Частичное досрочное погашение ипотеки Сбербанка
6. Можно ли при частичном гашении сократить срок
7. Если нет доступа к Сбербанк Онлайн

Стандартный порядок досрочного гашения

Сама процедура закрытия долга раньше положенного срока ничем не отличается в зависимости от вида ссуды. Что ипотека, что кредит наличными закрываются идентично и обычно по простому аннуитетному графику. Разница будет только в заключительных действиях: при полном закрытии ипотеки нужно снимать обременение с залога.

Закон говорит о том, что заемщик обязан сообщить банку о своем намерении закрыть долг раньше срока заблаговременно. Обычно в договоре прописано, что минимум за 14 дней. Но полное погашение ипотеки в Сбербанке можно выполнить за один день — такая возможность представляется редким банком, обычно все затягивают процесс.

Варианты гашения:

1. Полное. Предполагается, что заемщик закрывает всю задолженность перед банком одним платежом. При этом выплате полагается только оставшийся основной долг: все проценты, которые должны были бы начисляться в будущем, убираются. В итоге происходит значительное снижение переплаты.
2. Частичное. В этом случае договор не прекращает действие, так как заемщик погасил некоторую часть ссуды, но не всю. Например, появились у вас на руках 100000, вы кладете их на ипотеку и путем частичного гашения уменьшаете основной долг. В итоге меняется график платежей, сокращается переплата.

Любой вариант можно применить когда угодно. И не важно, когда ипотека была выдана, хоть вчера. А частичное гашение можно использовать хоть каждый месяц, никаких ограничений нет.

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Для начала рассмотрим самый простой вариант, предлагаемый банком, — через интернет. Сбер стал первым банком в РФ, который не чинит препятствия заемщикам и позволяет закрывать любые кредиты в день обращения через интернет. И ипотека не становится исключением.

Сбербанк не указывает на необходимость обязательного заблаговременного написания заявления.

1. Возможность входа в Сбербанк Онлайн.
2. Счет в Сбербанке, который отражается в банкинге. С него и будет проводиться закрытие ссуды.

Так что, если у вас есть нужная сумма на руках, просто положите ее на свой дебетовый счет в Сбере. После можете сразу приступать к процедуре.

Пошаговый процесс полного гашения через интернет

Сейчас мы говорим именно о полном закрытии ипотечного кредита. То есть после выполнения процедуры задолженность перед банком будет полностью закрыта. По завершению нужно будет снимать обременение.

1. Заходите в систему Сбербанк Онлайн, в разделе кредитов найдите ипотеку. В карточке ссуды кликните по ссылке “Операции по кредиту”.
2. Нужно зайти в раздел досрочного гашения и там выбрать вариант полного.
3. В открывшемся окне выберите счет, с которого будет производиться списание средств. Также укажите дату. Лучше делать операцию день в день, тогда расчеты будут точными.
4. Система делает перерасчет и указывает сумму. После нужно отправить заявку и подтвердить ее кодом, присланным на телефон заемщика.
5. Заявка отправляется в банк. Вскоре она обрабатывается, деньги списываются с указанного счета и переводятся на кредитный.
6. Запись о проведении процедуры появится в банкинге.

Теперь вас можно поздравить, обязательства перед банком выполнены! После настает еще один важный этап — снятие обременения с недвижимости, которая выступала обеспечением сделки. Пока это не сделано, распоряжаться свободно собственностью невозможно.

Расчет суммы проводится с учетом того, что гашение выполняется сегодня. Если выберите другую дату, нужно самостоятельно высчитать необходимый платеж (или позвоните по номеру 900).

Процесс снятия обременения

И снова Сбербанк максимально упростил задачу. Подавляющее большинство банков говорят о том, что после гашения нужно идти в отделение, запрашивать документы, нести их в Росреестр. Сбер же действует совершенно иначе, облегчая жизнь своим клиентам.

Банк сам инициирует процесс снятия обременения, заемщику не нужно для этого никуда обращаться. В течение двух дней после полного закрытия ипотечной ссуды банк начинает процесс, информируя об этом клиента по СМС. В течение 30 дней Сбербанк самостоятельно передаст необходимый пакет документов в Росреестр.

Бывшему заемщику будет дан доступ в личный кабинет, где он сможет в режиме онлайн отслеживать процесс снятия обременения.

По итогу проведения процедуры клиент также получает СМС об успешности сделки. И все это проводится без посещения офиса и написания заявления. После можете запросить подтверждение того, что ограничений на жилье нет. Проверка проводится на сайте Росреестра или через портал Госуслуг. Если заказать выписку из ЕГРН, сведений об обременении там не будет.

Частичное досрочное погашение ипотеки Сбербанка

Теперь рассмотрим вариант частичного закрытия ссуды. Ограничения по сумме операций нет, можно класть на счет сколько угодно. И снова процедуру можно провести в день обращения без посещения офиса и написания заявления.

1. Заходите в Сбербанк Онлайн, в перечне кредитов выбираете ипотеку и в разделе досрочного погашения выбираете вариант — частичное.
2. Указываете счет, откуда нужно направить деньги, сумму оплаты. Датой платежа будет выбрана ближайшая дата списания ежемесячной выплаты. Частичное гашение возможно только в этот день.
3. Подаете онлайн-заявку и подтверждаете ее по СМС.
4. К обозначенному дню обеспечиваете на заявленном счету указанную сумму. В этот день деньги перечисляются с дебетового счета на кредитный.

После выполнения частичного закрытия ипотеки видоизменятся график платежей. При проведении процедуры онлайн возможен только один вариант изменения — срок кредита сохраняется, но за счет сокращения основного долга уменьшается ежемесячный платеж.

Можно ли при частичном гашении сократить срок

Банк заинтересован в другом варианте — когда срок остается прежним, а платеж снижается. Заемщики же часто хотят сделать наоборот — пусть платеж остается прежним, а срок уменьшится. Это и выгоднее, так как общая переплата будет меньше.

Но в этом случае банк указывает, что тогда частичное гашение ипотеки оформляется через отделение. То есть нужно заранее прийти, написать заявление и обязательно указать, как вы хотите видоизменить график.

Если нет доступа к Сбербанк Онлайн

Если рассматривать, можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке не через интернет, то, безусловно, это тоже возможно. Если у вас нет доступа в систему, если нет возможности оплаты со своего дебетового счета, просто используйте классический вариант — обращение в банк и написание заявления.

В этом случае вы приходите в отделение банка, где ведется обслуживание ипотечных клиентов, и пишите заявление. Но делать это нужно уже заранее. Насколько заранее — это можете узнать, позвонив на горячую линию Сбербанка по номеру 900.

К обозначенной в заявлении дате обеспечиваете деньги на счету. Положить их туда можете любым образом: наличными через кассу, переводом в другой банк. После этого операция выполняется, клиент получает подтверждение по СМС.

Условия частичного и полного погашение ипотечного кредита в Сбербанке предельно простые. Удобнее всего действовать через онлайн-банк, тогда все проходит быстро и без посещения офиса.

Как закрыть ипотеку в сбербанке досрочно полностью

После подписания кредитного договора на покупку жилья клиент обязуется выплатить банку долг вместе с процентами в определённый срок. Но ипотека всегда выдаётся на длительный период, а это значит, что вносить платежи придётся годами. Каждый заёмщик хочет побыстрее рассчитаться с кредитором и, если получится, сэкономить свои деньги. Сбербанк предлагает такую возможность. Тем более, что сегодня именно эта организация лидирует на рынке ипотечных кредитов, в том числе потому, что активно предлагает госпрограммы субсидирования.

Кроме того, многие россияне именно через Сбербанк получают заработную плату, поэтому для них действуют более выгодные условия получения займов. Неудивительно, что вопрос о досрочном погашении ипотеки достаточно актуален среди заёмщиков этого банка. Рассказываем, когда это выгодно делать, и пошагово проходим всю процедуру погашения.

В каких случаях досрочно погашать ипотеку выгодно

В каждом банке, в том числе и в Сбере, есть возможность досрочно закрыть долг по ипотеке — частями или полностью. Выгода будет зависеть от оставшегося срока кредитования. Большинство экспертов считают оптимальным, когда досрочное погашение осуществляется в первой половине действия кредитного договора. Если заёмщик решает быстрее рассчитаться с банком в конце срока, ощутимую выгоду он вряд ли получит.

Сбербанк придерживается аннуитетной схемы погашения задолженности по ипотеке — платежи остаются неизменными на весь срок, так что сначала клиент должен оплатить проценты, а затем основной долг. То есть чем быстрее он погасит задолженность, тем меньше будет переплата за кредит. Однако есть и другой вариант — уменьшение размеров обязательных платежей. В этом случае также удастся ощутить выгоду, ведь снизится нагрузка на семейный бюджет.

Полное досрочное погашение

Если появилась возможность полностью закрыть ипотеку до окончания срока действия кредитного договора — это идеальный расклад для заёмщика. В таком случае он может внести весь оставшийся платёж сразу за один день, и для этого не нужно заранее подавать в Сбербанк заявление о досрочном погашении. Но обратиться в финансовую организацию всё же придётся — необходимо будет уточнить остаток долга.

При этом обязательно стоит озвучить менеджеру точную дату, когда планируется закрыть кредит. Если совершить платёж не в указанный день, а на следующий, его сумма увеличится за счёт роста процентов, а ипотека не будет считаться полностью погашенной. В таком случае разница, пускай и копеечная, будет числиться за заёмщиком.

Выгода при полном погашении очевидна: нужно выплатить основную сумму долга и только набежавшие за этот период проценты. Да, в этом случае переплата по ипотеке будет минимальной. Но всё будет зависеть от оставшегося срока возврата долга: чем раньше это сделать, тем меньше придётся переплачивать банку.

Пошаговое руководство по внесению оплаты

Если заёмщик собирается полностью выплатить ипотеку, у него есть две доступные опции — лично посетить отделение Сбербанка либо воспользоваться онлайн-банкингом. В первом случае понадобится паспорт. Сотрудник проверит данные, после чего нужно будет передать наличные в кассу или переводом со счёта. Когда транзакция отразится в системе, сотрудник должен выдать справку о полном закрытии ипотеки и дополнительное соглашение о прекращении действия кредитного договора.

Второй вариант наиболее популярен у заёмщиков, ведь оплату можно совершить в любой момент без посещения офиса. Как раз на нём и остановимся. Процедура тут следующая.

• Авторизуйтесь в Сбербанке Онлайн.
• Перейдите в раздел «Ипотека». Затем — «Операции по кредиту», далее — «Досрочное погашение». В этой вкладке необходимо выбрать вариант полной выплаты долга.
• Укажите счёт списания средств. Здесь же следует обозначить дату транзакции.
• Ожидайте автоматического перерасчёта от системы — это займёт буквально пару минут. Когда на экране появится сумма, переходите к следующему этапу, опираясь на подсказки.
• Отправьте онлайн-заявку на досрочное погашение ипотеки. В качестве подписи необходимо использовать одноразовый код, который придёт на ваш телефон.

Заявление отправится на обработку в банк. Когда информация будет подтверждена, деньги с указанного счёта спишутся на кредитный, после чего в личном кабинете вы увидите запись о закрытии ипотеки. Но это ещё не всё — теперь необходимо позаботиться о снятии обременения с квартиры.

Как проходит процедура снятия обременения

Сбер на всех этапах сотрудничества старается создать максимально комфортные условия для своих клиентов. Даже после закрытия ипотеки банк окажет содействие: сам инициирует процедуру снятия обременения с квартиры. Все необходимые документы будут переданы в Росреестр в течение одного месяца после закрытия ипотеки.

По завершении процедуры пользователю придёт уведомление о снятии ограничений на квартиру — для проверки нужно отправить запрос через портал Госуслуг или Россреестр. Если необходимо документальное подтверждение, закажите выписку из ЕГРН, в которой не должно значиться никаких сведений об обременениях.

Частичное досрочное погашение

Если у клиента появился дополнительный разовый или постоянный доход, лучше при первой же возможности перечислять эти средства в счёт частичного погашения ипотеки. Так получится быстрее рассчитаться с банком и сэкономить на выплате процентов: уплаченные суммы сверх обязательного платежа пойдут на сокращение основного долга.

Предварительно подавать заявление в большинстве случаев не придётся, но лучше ещё раз перепроверить эту информацию в договоре. В результате уплаты большей суммы тело кредита будет уменьшено, при этом сократится и переплата по процентам или размер ежемесячных платежей. Это можно будет проверить в новом графике платежей, которые предоставляет Сбербанк после пересчёта.

Как частично погасить ипотеку досрочно

Сама по себе процедура внесения оплаты через онлайн-банкинг практически не отличается от алгоритма действий при полном закрытии ипотеки. Разница лишь в том, что в самом начале нужно выбрать вариант «Частичное досрочное погашение». При этом дату списания средств указывать не нужно — лишние деньги будут списаны автоматически в день платежа по графику.