Появились новые риски при досрочном погашении кредита: На что нужно обратить внимание заёмщикам
Банки начали поднимать ставки по кредитам. В августе этот процесс продолжится. При этом есть немало нюансов, которые сейчас должны учесть заёмщики, желающие погасить кредит досрочно.
При досрочном погашении кредита могут быть неожиданные риски. Обложка © ТАСС / Александр Река
Как повышение ключевой ставки повлияло на досрочное погашение кредита
Совет директоров Банка России на заседании 21 июля повысил ключевую ставку на 100 базисных пунктов, с 7,5% до 8,5% годовых. Это решение стало неожиданным для большинства экономистов. Поднятия ключевой ставки ждали, но не такого резкого. Кстати, до этого ЦБ поднимал ставку в конце февраля 2022 года, а с сентября она оставалась неизменной.
— Принятое решение указывает на то, что стоимость денег увеличилась. Как правило, вслед за ростом ключевой ставки повышаются банковские ставки по кредитам и депозитам. На этой неделе ряд российских банков уже начали увеличивать проценты. Думаю, что в следующем месяце эстафета по увеличению ставок продолжится в организациях, которые пока не изменили условия, — рассказал финансовый аналитик маркетплейса «Финмир» Сергей Чеврычкин.
Тут стоит отметить, что с 1 июля 2023 года вступил в силу ФЗ от 29.12.2022 № 613-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Из него следует, что максимальный размер ежедневной процентной ставки по потребительским кредитам, выдаваемым МФО, уменьшается с 1% до 0,8% в день. Максимальное значение полной стоимости по потребительским кредитам снижено с 365% до 292% годовых. Таким образом, госрегулирование в вопросах кредитования сейчас идёт достаточно активно.
Пора перекладывать сбережения: Что изменилось на рынках и как сейчас сохранить деньги
Что касается досрочного погашения, то перед тем, как принять такое решение, нужно хорошо подумать. Если в дальнейшем потребуются деньги, то брать их придётся под более высокий процент. Почти весь прошлый год было выгоднее досрочно гасить кредит. Затем можно было брать деньги в банке снова, но уже под сниженный процент. Сейчас ситуация обратная.
— Одна история, когда процент по кредиту заёмщика ниже ключевой процентной ставки и месячный платеж не превышает 10% дохода. В этом случае можно повременить с досрочным погашением. Совсем другая ситуация, когда месячная долговая нагрузка составляет более 50–60% от дохода. Тут по возможности нужно снижать долговую нагрузку. Считаю комфортным уровень закредитованности от 15% до 25% месячного платежа по кредиту от дохода заёмщика, — добавил Сергей Чеврычкин.
Финансовый эксперт, руководитель ГК «Содействие» Алексей Лашко обратил внимание, что изменение ставки ЦБ никак не влияет на уже действующие договоры. Если у человека есть кредит, то он продолжит его выплачивать на нынешних условиях. Изменение ставки затронет проценты по новым займам.
Чем рискуют заёмщики при досрочном погашении кредита
После повышения ключевой ставки выросли проценты по кредитам. Фото © ТАСС / Александр Щербак
В условиях существующих инфляционных рисков и повышения ключевой ставки Банком России досрочное погашение кредитов, если они выданы по фиксированной или тем более по льготной ставке, не выгодно. В ближайшие месяцы может сложиться ситуация, когда ставки по депозитам догонят ставки по ранее выданным кредитам. В стандартной ситуации сейчас лучше иметь кредит и депозит или свободные средства направить на необходимые цели. Такую рекомендацию дала доцент Департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета Светлана Зубкова.
При досрочном погашении кредита необходимо обратить внимание на соблюдение требований банка, указанных в договоре. Таким образом удастся избежать неприятных ситуаций.
С 1 августа начнутся новые операции на валютном рынке: Как изменился прогноз курса рубля
Юрист предупредила, что обычно банки разрешают досрочно гасить кредит в день направления им соответствующего распоряжения. Но в некоторых случаях в договоре может быть указано количество дней (не более 30 по закону), за которое заёмщик должен предупредить банк о досрочном погашении. Если по кредиту действовала страховка, то необходимо направить запрос в страховую компанию о возврате части средств.
Светлана Зубкова рассказала, что недавно на рынке появились такие кредиты, по которым банк предварительно перед выдачей взимает комиссию. В этом случае, если прошло мало времени со дня получения денег, досрочное погашение будет крайне не выгодно. С учётом комиссии фактическая ставка в результате окажется значительно выше рыночной.
— В законодательстве нет каких-либо ограничений на досрочное погашение кредита. При этом надо иметь в виду, что это может сказаться на вашем кредитном рейтинге, а следовательно, значительно снижается вероятность получения одобрения по новым заявкам. Кроме того, досрочное погашение одного кредита может в дальнейшем повлиять и на процентные ставки по вновь оформляемым займам. Банкам выгодно, чтобы человек выплачивал деньги чётко по графику. При досрочном погашении они теряют свою прибыль в виде процентов, — рассказала адвокат, управляющий партнёр адвокатского бюро «Партнёр» Юлия Аксёнова.
Как погасить кредит досрочно без проблем
После досрочного погашения кредита нужно взять справку в банке. Фото © ТАСС / Александр Река
Безусловно, далеко не каждое досрочное погашение скажется на репутации заёмщика. Чтобы избежать проблем, необходимо следовать определённым правилам.
— Что касается подводных камней, то часто они проявляются именно при неправильном досрочном погашении. Например, люди думают, что если они оформили заявку на досрочное погашение кредита и внесли необходимую сумму, то очередной платёж делать не нужно. Однако, независимо от условий досрочного погашения, в определённый в договоре день на счету заёмщика должна быть нужная сумма для списания. Она включает и сумму досрочного платежа, и очередной ежемесячный платёж. Ещё одна ошибка: заёмщик не выплачивает сумму до копеек, и кредит будет считаться незакрытым, и дальше проценты так и будут начисляться банком, — пояснила Юлия Аксёнова.
Чтобы обезопасить себя, нужно запросить у банка точную сумму для полного закрытия кредита, а после погашения взять справку об отсутствии задолженности. Нелишним будет также проверить свою кредитную историю, чтобы в ней было отражено, что долгов перед банком больше нет.
10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю
Кредитная история — это данные о том, как часто вы просите в долг у банка и насколько дисциплинировано возвращаете. Кредитные учреждения используют её, чтобы понять, давать ли вам деньги и на каких условиях. Если история плохая, вы будете раз за разом сталкиваться с отказами. Есть несколько распространённых ошибок, которые могут её ухудшить.
1. Вы не платите по кредитам
Любые просрочки — это плохо. Но особенно опасно, если пауза в платежах длится более трёх месяцев или банк разбирался с вами через суд. Такие займы будут отмечены в истории как негативные, само слово намекает, что это не значит ничего хорошего. Не каждый банк будет связываться с человеком, который уже проявил себя как недисциплинированный плательщик. Есть риск, что просрочка повторится, а это лишняя головная боль. Чем больше негативных кредитов, тем ниже шанс получить ещё один.
Что делать
Очевидно, что нужно вносить деньги вовремя. А для этого надо заранее трезво оценить свою платёжеспособность и убедиться, что выплачивать кредит вам по силам.
2. Вы копите долги
В кредитную историю попадают не только данные о займах. Здесь также будут отражены долги по платежам ЖКУ, алиментам, штрафам — всем вашим официальным обязательствам. Правда, только в случае, если эти неуплаты подтверждены судебным решением и не исполнены в течение 10 дней.
Что делать
Не доводить до суда. Гасите свои долги своевременно.
3. Вы подаёте слишком много заявок на кредит
В кредитной истории отражается общее количество заявок, а также число одобренных и отклонённых. Банк сочтёт статистику плохой, если:
- Заявок слишком много, особенно в короткий промежуток времени. Это может означать, что с финансами у вас не очень хорошо. Настолько, что вы бомбардируете запросами самые разные кредитные учреждения и не проявляете разборчивости в финансовых связях.
- У вас много отклонённых заявок. Если другие организации не доверили вам свои деньги, то и этому банку надо насторожиться.
Что делать
Если возникла необходимость взять кредит, сначала изучите условия, которые предлагают разные банки, и обратитесь в конкретный. Если откажут — в ещё один. Но сразу подавать несколько заявок в надежде, что где‑то заём одобрят, — проигрышная стратегия.
Банки не так щепетильны в отношении ипотеки. Здесь подать несколько заявок, чтобы посмотреть, какие условия вам предложат, вполне допускается.
4. Вы часто меняете персональные данные
Персональная информация меняется в кредитной истории каждый раз, как она обновляется в заявках. И это отражено в документе в динамике. Человек может переехать, сменить номер телефона или даже фамилию — это нормально. Но, если он делает это раз в три месяца, всё выглядит более чем подозрительно.
Что делать
Возможно, у вас есть логичное объяснение частой смены данных. Например, вы трижды переезжали за последние три месяца, потому что продали квартиру и жили у родственников, пока покупали следующую. Но теперь обосновались в новом жилье. Попробуйте при общении с менеджером банка заранее рассказать об этом.
5. У вас слишком много активных кредитов
Банк обращает внимание на то, сколько вы платите ежемесячно, чтобы рассчитать предельно допустимую нагрузку. Чем большую часть своих доходов вы тратите на погашение кредитных долгов, тем менее желанный вы клиент. Стоит ориентироваться на цифру в 50% от заработка. Когда ваши ежемесячные обязательства превышают половину дохода, вы в зоне риска.
Что делать
Если вы подбираетесь к указанной границе, стоит пересмотреть своё финансовое поведение и подумать, как расправиться с кредитами побыстрее. Это нужно вовсе не для исправления истории, чтобы набрать новых займов. Просто складывается крайне небезопасная финансовая ситуация, в которой к проблемам может привести любое потрясение.
6. Вы злоупотребляете микрокредитами
В микрокредитах самих по себе нет ничего плохого, если использовать их по назначению. А именно брать небольшую сумму в случае крайней необходимости с учётом, что деньги на погашение у вас появятся в ближайшее время. Если вы изредка обращаетесь в микрофинансовые организации, проблем не будет.
Но если вы частый их клиент, у банков может появиться вопрос, что с вами не так, раз вы постоянно берёте деньги под огромный процент у МФО вместо того, чтобы обратиться к ним.
Что делать
Берите микрокредиты только тогда, когда без этого совершенно не обойтись.
7. Вы гасите кредиты досрочно
Вообще ошибкой это не назвать. Если у вас есть возможность, гасите кредиты досрочно. Так вы сэкономите на переплатах и раньше избавитесь от этой головной боли. Но мы рассуждаем с точки зрения кредитной истории. И банку может не понравиться, что вы не даёте ему заработать на вас как следует.
С другой стороны, когда вы взяли кредит и отдали его досрочно, вы всё равно заплатили учреждению больше, чем если бы туда совсем не обращались. Так что далеко не все банки рассматривают это положение кредитной истории всерьёз.
Что делать
Просто помните, что досрочное погашение кредита, особенно неоднократное, может быть причиной, по которой вам не выдадут следующий заём. Если вас это тревожит, старайтесь гасить досрочно только крупные кредиты, а мелкие отдавайте по графику. У последних переплата не такая большая.
8. Вы не проверяете кредитную историю
Не всегда качество кредитной истории зависит от ваших действий. Иногда она может испортиться по следующим причинам:
- Проблемы с персональными данными. Например, вам вписали информацию вашего полного тёзки и теперь на бумаге вы злостный неплательщик. Или, наоборот, не внесли данные о вашей добросовестности, потому что ваша фамилия в кредитной истории написана с ошибкой.
- Мошенники, которые набрали кредитов на ваше имя. Плохая кредитная история здесь не самое плохое последствие. Если вы пустите всё на самотёк, деньги потребуют с вас.
- Ошибки кредитора. Например, вы погасили кредит. Но менеджер банка не поставил нужную галочку, и в бюро кредитных историй ушли данные о просрочке.
- Хитрости банка. Иногда вы отказываетесь брать одобренный заём, а кредитное учреждение направляет данные, что якобы это оно вам отказало.
Что делать
Периодически стоит проверять кредитную историю. Дважды в год сделать это можно бесплатно. Если в неё попали неправдоподобные данные, у вас есть право оспорить информацию и добиться исправлений.
- Как исправить кредитную историю
- Как проверить кредитную историю
9. Не брать кредиты
С точки зрения здравого смысла это самая правильная стратегия. Но мы говорим о кредитной истории, и если она пуста, то это выглядит подозрительно. Банк получает данные о потенциальном заёмщике и понимает, чего от него примерно ожидать. Человек, который никогда не брал кредитов, — загадка. И некоторые учреждения могут решить не рисковать.
Ипотека снова стоит особняком. Шансы её получить высоки даже с нулевой кредитной историей. Гораздо важнее подтвердить платёжеспособность.
Что делать
Если вы готовы на некоторые жертвы ради улучшения истории, можете купить в кредит что‑то небольшое, например смартфон, и отдавать деньги точно по графику. Но можно обойтись и кредитной картой. Оплачивайте ей покупки и гасите долг в беспроцентный период.
10. Вы судитесь с кредиторами
Если вы с банком решали спорные вопросы в суде, то информация об этом может оказаться в кредитной истории. Такие данные не попадают в базу автоматически — об этом должен позаботиться ваш оппонент. Для других кредитных учреждений это будет сигнал, что вы проблемный клиент.
Что делать
Здесь могла бы быть рекомендация не судиться, но это не дело. Если банк нарушает ваши права, отстаивайте их. Лучше успешно разрешить текущую ситуацию, чем потерять деньги во имя будущих кредитов. Так что в этом пункте просто информация к размышлению на случай, если вы не понимаете, почему банк вам отказывает.
Попасть в кредитную историю. Почему опасно погашать долг досрочно?
Соотечественники должны банкам рекордную сумму более чем в 20 триллионов рублей, свидетельствуют данные Центрального банка РФ. Достигла максимального уровня в 72% и доля домохозяйств, имеющих долг перед финансовыми учреждениями, следует из материалов аналитического центра НАФИ.
Вместе с тем россияне активно погашают кредиты досрочно. Например, в третьем квартале прошлого года граждане раньше срока закрыли ипотечных кредитов на 524,8 миллиарда рублей, по данным Центробанка. Это рекордный с 2018 года показатель. Чаще всего досрочный возврат долга выгоден, но бывает, что он оборачивается потерями.
Влезть в еще один кредит
Когда заемщик очень хочет избавиться от кредитного бремени и вносит все свободные средства в счет досрочного погашения, он остается без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Это может привести к тому, что в дальнейшем придется прибегнуть к микрозайму или кредитной карте. В этом случае переплата будет больше, чем сумма досрочного погашения, предупреждает эксперт Проекта Минфина России по финансовой грамотности Ирина Жигина. Простой пример: ставка по кредиту — 10-12% годовых, по кредитной карте — 20-30% годовых, по микрозаймам — до 365% годовых.
Испортить кредитную историю
Еще один риск связан с кредитной историей. «Дело в том, что банк при выдаче кредита рассчитывает на оплату кредита по графику и планирует распределение процентов и ежемесячных платежей. Если заемщик осуществляет досрочное погашение, то банк лишается прибыли с процентов и должен в срочном порядке задействовать эту сумму. На кредитную историю частое досрочное погашение влияет негативно. В будущем заемщику могут отказать в выдаче кредита, так как банк не получит прибыли с клиента», — предупреждает Жигина.
Досрочно, но поздно
Досрочное погашение невыгодно делать в последние годы кредита. Самый распространённый вариант кредита — это аннуитетный, когда в первые годы выплачиваются в основном проценты. С каждым годом в рамках платежа сумма процентов уменьшается, а основной долг увеличивается. Поэтому если в первые годы делать досрочное погашение, то будет перерасчет процентов и уменьшение переплат по ним. Если же делать досрочное погашение в конце срока кредита, то экономии не будет, так как выплачивается основной долг.
Что влияет на кредитную историю
Кредитная история клиента – это один из основных показателей, на основании которого банк принимает решение о возможности выдачи кредита. На ее качество оказывают влияние множество факторов: как клиент выполняет принятые на себя обязательства, как часто пользуется заемными средствами, были ли просрочки по кредиту, сколько они длились и т. д.
Мы подробно расскажем, что влияет на кредитную историю заемщика, влияет ли кредитная карта на кредитную историю, как можно улучшить свою ки.
Что такое кредитная история
Кредитная история (КИ) – это отчет, содержащий сведения о заемщике, в котором отражается вся возможная информация о взятых им кредитах, качестве их обслуживания, погашения.
Какую информацию содержит кредитная история:
- сколько раз человек подавал заявки на кредиты и сколько кредитов он фактически получил;
- фактическая задолженность клиента по кредитам и процентам на запрашиваемую дату;
- сколько раз ему банки отказывали в выдаче и случаи, когда он сам отказался от получения кредита по одобренной заявке;
- какими были сроки и суммы каждой ссуды;
- насколько аккуратно он вносил ежемесячные платежи, были ли задержки, просрочки или иные проблемы с выплатами;
- наличие штрафов, пени за невыполнение условий кредитного договора;
- обращения кредиторов в суд для взыскания задолженности.
Что влияет на кредитную историю
Кредитная история заявителя запрашивается банком при рассмотрении каждой заявки на кредит. В первую очередь банк обращает внимание на следующие моменты:
- сколько раз заемщик отказывался от одобренного кредита;
- факты досрочного погашения задолженности;
- подача одновременно нескольких заявок на кредит;
- наличие просрочки;
- активные кредитные карты.
Давайте разберем подробнее каждый фактор.
Отказ от кредита
Заемщик может подать заявку на кредит, но затем отказаться от его получения. Это бывает, если заявка подается одновременно в несколько банков, чтобы была возможность сравнить одобренные условия и выбрать наиболее выгодные. Соответственно от остальных заявок пользователь отказывается.
Отношение банков к таким отказам не однозначное. Большинство кредитных организаций не считают их отрицательным фактором и не принимают их во внимание при оценке КИ. Но есть банки, которые считают, что такие заемщики могут быть ненадежными, если сами не знают, что им нужно. Вместе с другими негативными моментами факт отказа от одобренного кредита может повлиять на решение кредитной организации о новой выдаче.
Досрочное погашение
Банки предлагают различные программы кредитования с разными условиями и сроками. Срок кредитования определяется в соответствии со сроками ресурсов банка, поэтому ему не выгодно, если заемщик досрочно погашает кредит. Особенно это касается долгосрочных программ кредитования. Например, кредит взят на 5 лет и банк запланировал под него соответствующие ресурсы, по которым он будет платить. Фактически кредит погашен за 3 года и банку придется срочно размещать высвободившиеся средства, чтобы не оказаться в убытке.
Поэтому факты досрочного погашения отрицательно сказываются на КИ заемщика. Кроме того, в этом случае банк расценивает заемщика, как человека, который не умеет планировать собственные доходы и расходы, что может привести к проблемам с возвратом долга.
Несколько заявок
Заемщик может подавать одновременно сколько угодно заявок на кредиты, однако банки относятся к таким клиентам с опаской. Это может свидетельствовать о том, что человек находится в безвыходном положении и ему срочно нужны деньги, он подает заявки в разные банки в надежде, что кто-то побыстрее одобрит выдачу.
Другим настораживающим фактором для кредиторов является возможность попытки мошеннических действий. Если заемщик получит кредиты по всем одобренным заявкам, его платежеспособности будет недостаточно для своевременного обслуживания долга, т. е. он пытается обмануть банк и не будет платить по кредитам.
Просрочка
Это главный фактор, оказывающий влияние на качество кредитной истории заемщика. Наличие просрочек, даже коротких и давно погашенных, говорит о недисциплинированности заемщика, его неумении планировать собственные расходы.
Влияние просрочки на КИ возможно по двум направлениям:
По сроку задержки платежа. Просрочка на 1–3 дня не будет критичной, обычно банки отмечают ее как факт наличия, но она не окажет сильного влияния на кредитную историю. Если просрочка длилась 30 и более дней – это негативный фактор, который может повлечь за собой отказ в новой выдаче.
Регулярность выхода на просрочку платежей. Если в течении действия одного кредитного договора просрочка образовалась 1 раз – это настораживающий фактор, несвоевременные платежи в рамках одного договора более 1 раза – это негативный фактор, из-за которого банк может отказать в новом кредите.
Задолженность по кредитной карте
Кредитная карта относится к разновидности программ кредитования, поэтому она влияет на кредитную историю, как и любой другой кредит. Данные об активных кредитных картах в обязательном порядке находятся в отчете о КИ заемщика.
Обратите внимание, банки, рассчитывая кредитоспособность заемщика, принимают во внимание остатки кредитов по всем действующим кредитным договорам заемщика. При расчете используется установленный лимит на кредитной карте, независимо от фактического остатка задолженности, т. к. заемщик может в любое время воспользоваться этой суммой.
Чтобы пройти по платежеспособности по новому кредиту иногда нужно закрыть кредитку и только затем подавать заявку.
Как узнать свою кредитную историю
Кредитная история заемщика храниться в БКИ. Это специализированные организации, имеющие разрешительные документы на сбор информации о заемщиках и предоставлении ее по запросу уполномоченных органов и физических лиц. Ими являются банки, МФ, сами заемщики. На сегодняшний день функционируют 9 БКИ, поэтому, чтобы узнать свою кредитную историю, сначала нужно проверить, где она храниться.
Что нужно сделать:
- На портале Госуслуг сформировать запрос в ЦККИ.
- Получить сведения о БКИ, к в котором храниться КИ заемщика.
- Подать в этот БКИ запрос.
Сформировать запрос можно и в банке. 2 раза год отчет будет предоставлен бесплатно. Этого достаточно, чтобы контролировать качество своей кредитной истории, своевременно исправлять случайные ошибки и проверять не попали ли ваши данные в руки мошенников.
Если требуется проверять КИ чаще, можно сделать платные запросы, их количество не ограничено.
Как улучшить кредитную историю
Кредитную историю невозможно исправить, т. к. отчет содержит уже свершившиеся факты. Однако ее можно улучшить.
Для улучшения кредитной истории есть несколько действенных способов:
- Займитесь действующими задолженностями: осуществляйте платежи своевременно, не допускайте просрочек, при невозможности вовремя внести платеж, договаривайтесь с банком об отсрочке.
- Следите за наличием задолженности за ЖКХ, штрафам, налогам, чтобы кредиторы не подали на вас в суд.
- Оформите рассрочку на какой-либо товар и оплачивайте долг в срок.
- Возьмите займ в МФО на небольшую сумму и погасите его в срок, затем постепенно увеличивайте сумму выдачи.
- Попробуйте оформить кредитку с небольшим лимитом и начните ей активно пользоваться, своевременно внося платежи.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли внести платеж по кредиту кредитной картой?
Можно, но не во всех банках, в соответствии с вашим кредитным лимитом Обязательно нужно просчитать собственную возможность погасить долг в срок, иначе ваша кредитная история будет испорчена. В некоторых банках для новых клиентов, которые оформляют кредитную карту для погашения действующего долга в другом банке, есть привилегии. Например, банк Тинькофф предлагает по такой кредитной карте беспроцентный период сроком до 120 дней, тогда как на покупки он действует 55 дней.
Сколько времени нужно для улучшения КИ?
Это зависит от ее качества. Чем длительнее были просрочки, тем больше времени нужно, чтобы улучшить КИ.