Скоринг Сбербанка: что это такое и по каким показателям Сбер оценивают заемщика
Прежде чем одобрить заявку на кредит, банк проверяет клиента на предмет его платежеспособности, а также оценивает свои собственные риски по вопросу возвратности выданных в долг средств. Для проверки клиента банк может использовать сведения и документы, предоставленные потенциальным заемщиком, отчет о его кредитной истории.
У каждой кредитной организации есть своя модель скоринга, т.е. оценки клиента. Она позволяет быстро принять решение об одобрении заявки или об отказе в кредите, о необходимости дополнительной проверки заемщика.
Новая модель кредитного скоринга Сбербанка основана на анализе расходов клиента при пользовании картами. Система увидит, где и на что тратил деньги заемщик, какие обороты денег проходят по его карточке. После анализа данных будет рассчитан скоринговый балл, после чего система одобрит заявку или вынесет отказ. Подробнее о кредитном скоринге Сбербанка расскажем ниже.
Что такое скоринг в кредитовании
Кредитный скоринг — это модель оценки клиента (от английского слова score-счет). Он может включать разные показатели, от размера доходов до возраста заемщика. Чем точнее банк задаст параметры проверки, тем объективнее будет итоговый результат. Поэтому для разработки каждой модели скоринга проводятся исследования с привлечением эксперта.
Скоринг дает возможность рассчитать итоговый балл. Например, банк может автоматически одобрять заявку на кредит, если система скоринга присвоит клиенту не менее 70 из 100 баллов (это условные цифры). Соответственно, если по итогам проверки заемщик получил 69 баллов и менее, по его заявке автоматически выносится отказ.
Также модель скоринга может предусматривать переходное количество баллов, при котором клиент может рассчитывать на кредит при определенных условиях (с залогом, созаемщиком и т.д.).
Банк сам задает параметры для модели скоринга. Основные показатели для оценки клиентов совпадают почти для всех банков:
- сведения из кредитной истории;
- информация из анкеты и документов заемщика;
- анализ собственных данных банка (например, данные о зачислениях и тратах с дебетовых и кредитных карт).
Скоринг упрощает проверку клиента и автоматизирует этот процесс. Еще несколько лет назад значительный объем кредитов выдавался по личным заявкам в отделении банка. Проверка документов и сведений о заемщике могла занять несколько часов или дней.
Сейчас все банки практикуют выдачу кредитов по онлайн-заявке. Решение по ней может приниматься автоматически и за несколько минут. Для этого используются разные модели скоринга, которые обрабатывают информацию из анкеты, кредитной истории, баз данных банка.
Есть ли банки, которые выдают кредиты
физ. лицам без привлечения скоринговой
оценки клиента?
Какие банки используют скоринг для проверки клиента
У всех кредитных организаций есть своя модель скоринга. В открытом доступе на сайтах банка размещаются требования к заемщику, его доходам, имущественному положению. Это и будет исходный объем данных для анализа. Но скоринг может включать и другие показатели, которые будет проверять система или специалист банка. Клиент об этом может не знать, так как кредитная организация сама запросит и проанализирует дополнительные данные.
Модель скоринга разрабатывается по итогам исследований, расчетов, анализа рынка кредитования. Поэтому она может являться объектом интеллектуальных прав конкретной организации и регистрироваться правообладателем.
Особенности кредитного скоринга в Сбербанке
Примером можно назвать модель кредитного скоринга Сбербанка, на которую сейчас регистрируется патент. Если Сбер получит патент, другие банки смогут использовать уникальную систему скоринга только с разрешения правообладателя.
Сбер активно выдает кредиты населению уже с начала 2000-х годов. Более того — он лидер по объемам выдачи кредитных карт, хотя условия по ним, мягко говоря, не самый удобные.
Но протяжении этих 20 лет банк использовал разные системы оценки клиентов. Например, уникальной моделью была система голосового скоринга. Клиент отвечал на вопросы системы или менеджера банка, после чего его ответы и голос анализировала компьютерная система.
По тембру голоса и интонации человека система могла выявить обман при ответе на некоторые вопросы. По итогам анализа программа выставляла оценку, которая учитывалась в общем количестве баллов.
Новая модель скоринга от Сбербанка предлагает полностью автоматизированный анализ данных. За основу берется информация о движении средств по любым картам Сбера. Эти данные изначально есть у Сбербанка, поэтому их запрос и анализ занимает несколько секунд или минут.
Как Сбер оценивает потенциальных
претендентов на получение
кредитной карты?
Какие показатели влияют на оценку заемщика
Новая модель скоринга применяется только для поверки заявок на кредиты от клиентов Сбербанка. Данные о транзакциях по картам других банков Сбер проверить не может. Поэтому, если анкету подал клиент, не имеющий карточки Сбербанка, проверки будут проводиться по общим показателям (кредитная история, доходы, место работы и т.д.).
Для разработки новой системы скоринга эксперты Сбера изучили почти 200 млн. операций своих клиентов. Они были сопоставлены с информацией о заемщиках, видах и размерах кредитов, сроках внесения платежей. В итоге банк сформировал типовые профили клиентов с самым высоким риском невозврата кредитов, наиболее добросовестных и благонадежных заемщиков.
Из открытой части заявки на патент видно, как работает система кредитного скоринга Сбербанка:
- исходными данными для анализа являются уровни транзакций (страна, сумма, вид расходов, время и т.д.) и уровни карт (место и филиал выдачи, тип карточки);
- на основе транзакций система видит, какое имущество есть в собственности клиента (например, регулярные расходы на топливо свидетельствуют о наличии автомобиля);
- на количество скоринговых баллов напрямую влияет тот факт, где и сколько тратит клиент с карты (например, больше баллов система даст за покупки в туристических поездках и дорогих ресторанах, чем в обычном розничном магазине);
- сопоставляя данные о доходах и расходах, система проанализирует финансовую дисциплину клиента (например, если все деньги уходят на развлечения, много баллов система не даст);
- для полноценного анализа модели скоринга достаточно данных о 350 транзакциях по карте.
Скоринг не учитывает такие данные, как возраст, место и стаж работы клиента Сбербанка. Но система видит все поступления и расходы по карте. Поэтому пополнение карточки за счет «серой» зарплаты покажет реальный доход, даже если он не подтверждается справками 2-НДФЛ.
Идеальный вариант для заемщика — наличие дебетовой карты в Сбербанке, куда перечисляется зарплата. Скоринг сопоставит сведения о размере дохода с видами трат с карточки. Если у клиента есть кредитка Сбера, система проверит не только виды и суммы расходов, но и сроки внесения обязательных платежей, досрочное погашение задолженности. Если заемщик вовремя вносит деньги до окончания беспроцентного периода, ему дадут дополнительные баллы за финансовую дисциплину.
А если у меня нет кредитки Сбербанка,
есть только дебетовая карта для перечисления
серой зарплаты, то каков будет мой балл?
Как рассчитываются скоринговые баллы
К сожалению, в открытой части патентной заявки не указано, сколько всего баллов нужно набрать для одобрения заявки, как они начисляются. Это ноу-хау Сбербанка, которое является объектом интеллектуальных прав. Клиент увидит лишь окончательное решение по заявке (одобрение или отказ), но не сумму начисленных баллов.
Может ли заемщик повлиять на скоринг Сбербанка
Зная, как работает скоринг Сбербанка, можно повлиять на решение по будущей кредитной заявке. Однако сделать это быстро вряд ли возможно. Даже если провести большое количество транзакций по картам непосредственно перед подачей заявки, система оценит это как необычное поведение клиента. Кроме того, значительное количество мелких операций хуже для скоринга, чем крупные и обоснованные траты.
Анкета заемщика, не имеющего карт Сбербанка, будет проверена по другим показателям. Это будет отчет по кредитной истории и индивидуальный рейтинг, справки 2-НДФЛ или по форме банка. Если Сбер откажет в выдаче кредита, он не обязан сообщать причины вынесения такого решения. Как и любой другой банк.
Кредитный рейтинг Сбербанка
Кроме собственной модели скоринга, Сбербанк учитывает при рассмотрении заявки индивидуальный кредитный рейтинг. Он формируется на основе сведений кредитной истории. Индивидуальный рейтинг присваивает не Сбербанк, а бюро кредитных историй. Общую информацию о рейтинге и правилах получения отчета из кредитной истории можно посмотреть на сайте Сбера.
Для расчета рейтинга БКИ тоже применяют системы скоринга. В отличие от модели Сбербанка, скоринг БКИ основан на данных о текущих и просроченных обязательствах. Для этого любое бюро анализирует:
- данные обо всех текущих, закрытых и просроченных кредитах (займах);
- сведения о суммах обязательств, ежемесячной долговой нагрузке;
- информацию о количестве обращений за кредитами и займами, за реструктуризацией;
- данные о судебных делах по взысканию кредитных долгов.
Рейтинг БКИ проставляется в баллах от 0 до 1000. Чем больше количество баллов, тем выше кредитоспособность человека. В среднем количество баллов от 700 и выше говорит о добросовестности заемщика. При таком рейтинге шансы на одобрение кредитной заявки будут очень высокими.
Хотите узнать подробнее о системе скоринга Сбербанка и критериях для оценки заемщиков? Обращайтесь к нашим экспертам!
Как узнать дадут кредит в Сбербанке или нет?
При подаче заявки на кредит, многие хотят как можно скорее узнать решение. По этой причине некоторые граждане придумывают целые алгоритмы того, как рассчитать, дадут кредит в Сбербанке или нет. Действительно ли существуют такие схемы и как они работают?
Можно ли заранее узнать результат?
Разумеется, на 100% правильно предугадать решение банка невозможно. Даже людям с идеальной кредитной историей, отсутствием просрочек, стабильным хорошим заработком иногда отказывают. Это связано с тем, что какая-нибудь справка может быть заполнена неверно, что смутит банк и подтолкнет к отказу. Самое неприятное то, что отклонение заявки на кредит, как правило, ничем не аргументируется. Вы можете быть уверены в том, что все параметры идеальны и в случае отказа просто растеряетесь и не сможете даже предположить, почему он поступил.
Именно поэтому можно лишь примерно прикинуть, одобрят ли вашу заявку на кредит в банке, но выяснить наверняка – задача не из легких. Скорее, это вообще невозможно, так как нюансов, влияющих на решение, слишком много.
Ход рассмотрения заявления
Чтобы морально подготовиться к отказу и, в случае чего, узнать, как можно проследить ход рассмотрения вашей заявки и предположить, в чем крылась проблема, давайте обратимся к процедуре.
- Отправка заявления онлайн или подача в отделении.
- Предварительное решение.
- Сбор необходимой информации по заемщику и документов.
- Рассмотрение кандидатуры.
- Вынесение решения.
- В случае согласия заключение договора.
Еще с десяток лет назад рассмотрение заявки на кредит занимало около двух недель, не говоря уже о сроке принятия предварительного решения. Так как сейчас система кредитования по большому счету автоматизирована, на все про все уходит от силы 5 дней.
Предварительное и окончательное одобрение
Сразу следует оговориться, что предварительное решение вообще ни о чем не говорит. Как правило, все заявки получают положительный ответ кроме тех случаев, когда кандидат не подходит по возрасту, является гражданином другого государства и т.д. Но, согласитесь, как может кредитная организация дать согласие на выдачу денег, не видев в лицо ни самого клиента, ни его данных? Нужно ведь все тщательно проверить на подлинность. Узнать предварительное решение можно либо по СМС, которое приходит через 5-10 минут после подачи заявки, либо через сервис Сбербанк Онлайн.
Важно! Что касается окончательного решения, то оно принимается, максимум, в течение пяти дней после подачи заявления. Если по какой-то причине поток заявок снижен, и вы попали в нужную струю, ответ вообще может прийти через несколько часов.
Таким образом, придумывать мудреные схемы, как побыстрее угадать решение банка, вообще ни к чему. Все происходит и так достаточно быстро, а потерпеть пару лишних дней – не так уж сложно. Если вы патологически боитесь отказа, то подавайте заявку в несколько банков одновременно. Возможно, это придаст вам уверенности и ободрит в случае отказа Сбербанка.
Из-за чего могут отклонить заявку?
Кредитные организации не соглашаются выдавать займы не потому, что клиенты чем-то им не нравятся или неприятны. Все дело в коммерческой прибыли. Разумеется, если сотрудники видят, что с данным клиентом будут одни проблемы (просрочки, недоплаты и т.д.) они не захотят связывать банк обязательствами с ним. Во-первых, деньги никогда не будут поступать вовремя, а то и поступать вообще, а во-вторых, даже если в итоге дело удастся замять, делать это придется через суд, а суд – дело кропотливое и сложное. Одним словом, никто не хочет обременять себя лишними заботами.
Если же организация убедится, что заработок клиента позволяет ему взять кредит с запрашиваемыми условиями, нет каких-то обременительных факторов, в собственности имеются жилье, автомобиль, другие ценности, которыми, в случае чего, можно погасить долг, конечно, банк будет только рад такому заемщику!
Какова же характеристика выгодного клиента?
- Стабильный заработок. Нужно, чтобы на погашение кредита у клиента в месяц уходило не более 40% дохода.
- Положительная кредитная история. КИ заемщика всегда говорит за него, она – его лицо для любой финансовой организации. Любые осечки и нарушения договора отразятся там и подмочат репутацию. А вот клиент с положительной КИ – это выгода и для него самого, и для банка.
- Расчеты скоринга положительны. Скоринг – особая программа, в которую вносятся все данные по заемщику: кол-во иждивенцев, детей, отсутствие или наличие высшего образования, семейное положение, востребованность на рынке труда и пр. Если программа выдаст, что данный клиент не благонадежен или есть риск того, что он станет неблагонадежен в будущем, заемщику отказывают.
Если все не так радужно, не переживайте. Кредитную историю всегда можно поправить, а так же привлечь созаемщиков, взять кредит под залог. В конце концов, многие банки после отказа предлагают клиенту кредит на других условиях, согласно которым риск минимален.
Как работает сервис «Кредитный потенциал» от «Сбера»
«Кредитный потенциал» — новый бесплатный сервис от «СберБанк Онлайн», который помогает клиентам за несколько минут узнать, одобрят ли им кредит в банке, какие займы — на какую сумму и по какой ставке — они могут получить. Расчет делается исходя из дохода, кредитной истории, текущей долговой нагрузки и еще ряда параметров.
Как правило, выяснить, сколько денег даст банк, можно лишь после подачи заявки на кредит. И реальность может не совпасть с ожиданиями. Новый сервис от «Сбера» поможет не тратить время на сбор документов, чтобы узнать о доступной сумме кредита. Клиенты «СберБанк Онлайн» могут заранее получить точный расчет своего кредитного потенциала еще до подачи заявки на кредит и спланировать будущие покупки. Воспользовавшись сервисом «Кредитный потенциал», можно без лишней суеты рассчитывать бюджет на желаемый ремонт квартиры или покупку новой машины.
Инструкция: как воспользоваться сервисом «Кредитный потенциал»
Шаг 1. Зайти в мобильное приложение или веб-версию «СберБанк Онлайн» и в поиске набрать «Кредитный потенциал». Затем нажать «Узнать бесплатно».
Шаг 2. Проверить данные анкеты, в первую очередь ФИО, паспорт, адрес регистрации, доход. Эта информация нужна банку для того, чтобы сделать точный расчет, а также оценить возможные риски. Анкету можно редактировать, например, ввести более актуальные данные о ежемесячном доходе. Информация должна быть правдивой, иначе банк может отказать в кредите.
Шаг 3. По номеру телефона придет СМС с четырехзначным кодом, который надо ввести и подтвердить запрос на расчет.
Шаг 4. Через несколько минут в «СберБанк Онлайн» будут доступны результаты расчета.
После запроса о кредитном потенциале в «СберБанк Онлайн» появится информация, есть ли у клиента текущие долги, нет ли на нем чужих кредитов и какие займы банк готов ему одобрить прямо сейчас. Например, те, кто получают на карту «Сбер» зарплату или пенсию, могут сразу увидеть свой персональный лимит по кредитной карте, потребительскому кредиту на любые цели, на покупки в рассрочку, по ипотеке или автокредиту. Там же можно увидеть доступность рефинансирования действующих кредитов. Клиент может сразу подать заявку на понравившиеся предложения. Если есть незакрытые кредиты, также можно подать заявку на новый, рассчитав кредитный потенциал. Результат зависит от совокупного объема кредитной нагрузки, а не от количества взятых кредитов.
Расчет актуален 30 дней, затем его нужно обновить. Такой срок выбран с учетом возможных изменений, влияющих на кредитный потенциал, например обновление информации в бюро кредитных историй или изменение дохода. При этом расчет всегда бесплатный, не является заявкой на кредит и ни к чему не обязывает. Его можно самостоятельно обновлять раз в месяц, чтобы отслеживать свои кредитные возможности в конкретный момент. Данные автоматически обновляются, если человек откликается на предложение банка и оформляет кредит.
Банк уже сделал предварительный расчет кредитного потенциала для 33 млн клиентов. Они в любой момент могут зайти в банковское приложение и увидеть, какие финансовые возможности может предложить «Сбер» персонально им.
В марте 2023 года «Сбер» расширил возможности сервиса. Теперь клиенты банка могут не только за пару минут получить информацию о доступных им кредитных условиях, но и узнать, как их улучшить. Это новая для российского рынка услуга, она также предоставляется бесплатно. Например, если заемщик получил отказ, подав заявку на кредит, сервис покажет, в чем именно заключается его проблема: в недостаточном подтвержденном доходе, плохой кредитной истории или чрезмерной кредитной нагрузке.
Как повысить свой кредитный потенциал
— Оформить зарплатную карту «Сбера» или привязать свою пенсию к карте Сбербанка. У таких клиентов больше возможностей и привилегий.
— Снизить лимиты кредитных карт или закрыть их. Активная кредитная карта уменьшает кредитный потенциал и снижает доступные суммы кредитов, даже если по ней нет задолженности.
— Заказать через «Сбербанк Онлайн» отчет в бюро кредитных историй (БКИ) и узнать о действующих кредитах в других банках. Если заем полностью закрыт больше месяца назад, но отображается как действующий, это значит, что на момент расчета кредитного потенциала информация в БКИ не успела обновиться. Стоит обратиться в банк, в котором был оформлен кредит, и попросить актуализировать данные в бюро.
— Рефинансировать старые кредитные обязательства: запросить у банка кредит на более крупную сумму, объединить платежи и уменьшить переплату.
— Частично или полностью погасить текущие кредиты досрочно.
Сервис «Кредитный потенциал» победил в номинации «Лучший розничный финансовый продукт» по версии Retail Finance Awards 2022 года. Чтобы им воспользоваться, достаточно зайти в «СберБанк Онлайн». Сервис «Кредитный потенциал» покажет, какие кредиты и на какие суммы могут быть одобрены банком прямо сейчас.
Как узнать одобрен ли кредит в Cбербанке
Сбербанк предлагает своим клиентам широкий спектр программ потребительского кредитования — кредиты без обеспечения, под залог недвижимости, индивидуальные программы для отдельных категорий заемщиков. Подать заявку можно как в отделении финансовой организации по месту жительства, так и на официальном сайте банка. После получения вашей заявки банк тщательно проверяет ваши данные. Обычно на это уходит два-три рабочих дня. После этого сотрудники Сбербанка сообщают вам о принятом решении.
Способы оповещения клиентов Сбербанка
Варианты оповощения в Сбербанке одни из самых современных и быстрых. Кредитная организация предлагает узнать о статусе кредита:
- по телефону. Оператор колл-центра звонит на ваш мобильный телефон и сообщает решения. В случае одобрения заявки – согласовывает время вашего визита в офис кредитора для принятия окончательного решения, оформления документов подписания договора и собственно получения денег;
- смс-сообщением. Этот способ достаточно распространен, в основном, он используется при оформлении соискателем заявки в онлайн-режиме. Смс присылается как в случае положительного решения по заявке, так и в случае отрицательного.
Когда Сбербанк может не сообщить о решении
Бывают ситуации, когда оповещение о результате рассмотрения заявки клиент не получает. Чаще всего это бывает в том случае, если неверно указан номер телефона – банк просто не может связаться с соискателем. Если прошло более трех рабочих дней, а вы не получили никаких уведомлений, стоит самому проявить инициативу и уточнить решение.