Чем опасны кредитные карты Сбербанка?
Кредитная карта соблазняет моментальными покупками и отсроченными платежами, поэтому все больше людей оформляют новый «пластик», именуя его своей «палочкой-выручалочкой». Да, при грамотном использовании карточка принесет сплошные плюсы, но при неумелом или неаккуратном – легко втянет в долги и серьезные неприятности. Чтобы быть готовым ко всем сюрпризам и избежать долговой ямы, рекомендуем заранее узнать про всевозможные опасности кредитки Сбербанка.
Где скрывается проблема?
Основная проблема кредиток кроется в их преимуществах, а именно – в возможности купить сейчас, а заплатить позже. Сегодня займы и бесконечные траты, а завтра увольнение, задержка зарплаты или необходимость срочно потратиться на жизненно важную вещь. В итоге платеж просрочивается, льготный период заканчивается, и открываются все «прелести» кредитной карты. Что же ждет неподготовленного заемщика?
Уже на следующий день банк потребует всю использованную сумму вместе с начисленными процентами. Размер долга будет впечатляющим – сразу за 51 день да еще под высокую ставку в 23,9-27,9%. Не вернуть потраченные деньги выйдет еще дороже – при зафиксированной просрочке тариф возрастает до 36%, которыми обрастает не только «тело» долга, но и уже прибавленные проценты.
Дальше наступит время обязательного ежемесячного платежа, который составит 5% от потраченных впредь денег. Если вовремя не пополнить счет на необходимую сумму, Сбербанк сверху начислит неустойку. Ее размер варьируется от типа и категории карты, но в среднем устанавливается в пределах 0,5% в день.
Есть и третий нюанс – очередность погашения основного долга. При возвращении денег в банк сначала деньги списываются за начисленную неустойку, следующим вычитаются проценты, и только последним учитывается «тело» кредита. Все описанные «махинации» не являются секретными и незаконными, напротив, ФКУ все подробно прописывает в договоре, предупреждая держателя кредитки обо всех возможных последствиях. И никто не виноват, что окрыленный получением пластика заемщик не изучает подписываемые документы.
При внесении платежа обращаем внимание на срок зачисления денег на счет, который может варьироваться от нескольких минут до 7 дней в зависимости от способа оплаты.
В этом и есть главная опасность в использовании кредитной карты – несерьезное отношение к ней. Хочется думать только о хорошем, но жизнь показывает, что нередко случаются чрезвычайные ситуации, затрудняющие своевременное погашение займа. Представьте, что даже с шестимесячной просрочкой придется вернуть потраченное плюс начисленные проценты, и взятые у банка 4000 рублей дополнить еще такой же суммой, но из своего кармана. Получается, что кредитка выдается под 200% годовых, в разы дороже ипотеки или потребительской ссуды. И выбраться из долговой ямы очень непросто.
Что делать «попавшимся на удочку»?
Это не значит, что кредитных карт необходимо избегать всю жизнь. Нет, пользоваться кредитками порой выгодно и удобно, но подходить к ее оформлению необходимо обдуманно и ответственно. Не соглашаться на внезапно предложенный сотрудником Сбербанка пластик, надеясь перехватить где-нибудь до зарплаты, а распланировать свой бюджет и внимательно прочитать условия договора. С нестабильным доходом в кредитные игры лучше не ввязываться, а попросить финансовой поддержки у родных и друзей.
Если необдуманный поступок уже совершен и над головой и картой висит угроза серьезных денежных трудностей, нельзя сидеть, сложа руки. Первым делом долг важно уплатить как можно скорее, ведь с каждым днем растет переплата и увеличиваются проценты. Обратитесь в свой банк и попытайтесь выпросить отсрочку или подать на реструктуризацию. Шанс на одобрение заявки высок, если заемщик ушел в армию, декрет или его финансовое состояние резко ухудшилось.
Не забываем об оплате за годовое обслуживание карты, которое будет стоить владельцу от 3000 до 4900 рублей в зависимости от категории карты.
Другой вариант – подать запрос на рефинансирование в сторонние банки. Данная программа позволяет перекредитовать ссуду на более выгодных условиях и вполне вероятно, что одно ФКУ из десяти согласится помочь. Необходимости разъезжать по всему городу нет: достаточно заполнить онлайн-заявки на официальных сайтах подходящих кредитных учреждений. Одним словом, необходимо действовать.
Шесть опасностей кредитки
Но все не так страшно. Зная, чем опасны кредитные карты и как грамотно ими пользоваться, можно легко укладываться в льготный период и пользоваться деньгами банка бесплатно. В этом поможет топ-6 главных опасностей сбербанковских кредиток.
- Иллюзия богатства. Имея на карте внушительный лимит, многие забывают, что это деньги банка, а не собственные накопления. Особенно, если держатель не умеет ограничивать себя в покупках и начинает расходовать все выданные средства, надеясь на «потом отдам». Как поступал герой известного фильма «Шопоголик». Далее неизбежно возникают трудности, так как сумма займа часто равняется или превышает ежемесячный доход, и возвратить все до копейки практически нереально. Поэтому важно очень осторожно проводить операции по пластику и сравнивать свои запросы с возможностями. В идеале тратить лучше не более 25% от предоставленной ссуды, и снимать «под ноль» только в крайних и заранее обдуманных случаях. Крайняя мера – обращение в банк с просьбой сократить выделенный максимум до посильной суммы.
Обналичивание кредитки сопровождается большой комиссией (3-4%, но не менее 390 рублей) и досрочным прекращением льготного периода, поэтому рекомендуется использовать карту только для безналичных операций.
- Сложно высчитываемый грейс. При подписании договора сотрудник банка объясняет нюансы предоставления льготного периода, и все понятно. Но при дальнейшем пользовании картой заемщик нередко путает расчетный и платежный отрезок и вносит деньги не вовремя. Или вовсе забывает про отчетную дату, несмотря на отмеренные 40-60 дней. Итог один – грейс проходит, а на потраченные деньги начисляются немаленькие проценты.
- Обязательный контроль задолженностей. Третья опасность – это халатное отношение к небольшим долгам на «каком-то пластике». Любая случайная задолженность в пару десятков рублей может показаться несерьезной, и люди не спешат ее гасить. Но по закону она стоит на одном уровне с потребительским займом, автокредитованием или ипотекой, обрастает неустойкой и обязательно взыскивается вплоть до копейки. Еще хуже, когда, заплатив основную часть долга, заемщики забывают заблокировать кредитный счет, и он продолжает функционировать, накапливая небольшие расходы в кругленькую сумму. В привычном режиме списывается плата за обслуживание, мобильный банк, начисляются проценты, а после начинаются звонки из банка и настойчивые просьбы рассчитаться со ссудой.
- Моментальное отражение на кредитной истории. Упомянутое несерьезное отношение к долгу на кредитке приведет к более ощутимым и неприятным последствиям – занесению в кредитную историю факта просрочки. Это наглядно демонстрирует, как маленький пластик может испортить жизнь своему держателю на многие годы вперед. Не стоит думать, что в Бюро КИ доходит информация только о «настоящих» займах потребительского или ипотечного уровня. Напротив, львиная доля всех записей касаются кредитных карточек. Даже несколько пропущенных дней автоматически фиксируются, а серьезное нарушение долговых обязательств неизбежно усложнит кредитование в дальнейшем.
- Меняющиеся условия кредитования. Еще один коварный нюанс, представляющий опасность для владельца карты – то регулярно изменяющиеся условия по карте. Ошибочно считается, что обговоренные ранее сроки и ставки останутся прежними навсегда, но нередко происходит обратное. Большинство кредиток выдается с оговоркой, что банк вправе сократить грейс, перенести отчетную дату или увеличить процент, безусловно, предварительно уведомив клиента о корректировке. Однако получив смс со ссылкой на измененный договор, многие не спешат изучать информацию, а продолжают пользоваться пластиком в привычном режиме. Новость о внесенных поправках приходит позже в виде задолженностей, пени и просрочек.
- Возвращение убытков со своего кармана. Несмотря на то, что значащиеся на балансе карты выдаются банком, за их списание отвечает только держатель. Вся ответственность лежит только на вас, поэтому необходимо тщательно заботиться о сохранности предоставленных средств. То есть если деньги спишут мошенники, восстанавливать лимит придется своими силами, доказывая постороннее вмешательство и надеясь на справедливость. Но чаще убытки возвращаются заемщиком.
Идеальным выходом станет постоянный контроль расходов с помощью системы Сбербанк Онлайн или одноименным мобильным приложением. Здесь же можно отследить грейс, изучить актуальные условия кредитования, отключить платные услуги и исключить просрочку настройкой «Автоплатежа». Имея в виду все опасности кредитки Сбербанка, можно «подружиться» с пластиком и долго получать сплошные выгоды от его использования, не переживая о неустойке и просрочке. Главное, не спешить, контролировать и не пускать это дело на самотек.
Кредитная карта СберКарта "120 дней без процентов" — отзыв
Сбер пробил очередное дно. Навязывают услуги внаглую. Мой опыт использования (негативный) кредитки
Сегодня я хочу рассказать про эту сберовскую кредитку, а точнее о том, как с неприятностями я столкнулась уже в момент ее получения. И это, я считаю, просто дно. Чуть позже расскажу, почему я права.
Начало
Все началось с того, что я решила оформить кредитку «120 дней без процентов». Заявку отправила через приложение, почти тут же она была одобрена, банк занялся выпуском карты. Но с электронного счета деньги уже можно было тратить.
Ну как «тратить»? Без пластика деньги можно лишь переводить — я делала это на электронный кошелек Юмани. И с каждой переведенной 1000 рублей Сбер щедро забирал себе аж 60 рублей комиссии. А помимо конской комиссии — начислял на сумму потраченного адские проценты (да, в этом случае обещание «120 дней без процентов» не работает).
Я понимаю, что Сбер бедненький, и нам нужно его всячески поддерживать (сарказм).
Спам от Сбера
Сразу же после того, как была оформлена карта, от Сбера посыпалось неимоверное количество спама, хотя я не помню, чтобы где-то в приложении ставила галочку «получать информационные / рекламные сообщения». Видимо, спам-рассылки Сбер подключает автоматически и по умолчанию, а возможность их отключения не предусматривает априори. Бред какой-то.
Вот лишь совсем малюсенькая часть спама:
Пришла карта
Около 2-х недель потребовалось, чтобы кусок пластика выехал из Москвабада и достиг уездного города N. Изначально я не планировала получать карту, но дичайшие комиссии заставили сделать это. Взяв паспорт, я отправилась в отделение Сбера.
Активация карты
Милая (нет) сотрудница Сбера-щебетунья занялась моим вопросом и, на мой взгляд, уничтожила раз и навсегда мою лояльность к Сберу. Операция по активации карты прошла быстро, но КАК она прошла — это отдельная и очень грустная история.
Итак, в рамках активации, на мой телефон пришла СМС такого содержания:
1. Чтобы активировать карту, вам нужно ввести код на устройстве сотрудника.
2. Этот код указан в СМС выше.
3. Введя код из СМС, вы АВТОМАТИЧЕСКИ соглашаетесь на страхование. А это значит, что будете дарить Сберу лишнюю копеечку.
То есть, получается, карту вы НЕ активируете, если НЕ согласитесь на страхование. Сильно? Мощно? Не то слово. Напоминает игру в наперстки. Честно ли это? Нет, нет, и еще раз нет.
Почему это нечестно?
А потому что противоречит закону. Кредитный договор (а кредитка — это и есть кредит) не может быть связан ни с каким другими договором, страхования в том числе. Иными словами, страхование может быть только добровольным, но никак не навязанным. Я даже читала случай из судебной практики. Суть в том, что суд признал недействительным кредитный договор по которому банк НАВЯЗАЛ страховку. Такие дела.
Техподдержка — полный ноль, как и сотрудники на местах
Итак, о том, что на меня оформили страховку, я узнала не сразу, а только когда в личном кабинете (приложение СбербанкОнлайн) отобразилось следующее:
Пишу в техподдержку (в приложении) — и, как всегда, сталкиваюсь с жутким тупняком операторов, которые не могут ни с первого, ни со второго, ни с третьего раза понять, что вообще происходит, и чем же недоволен уважаемый клиент:
И снова здравствуй, Сбер!
Ну вот, я снова в отделении банка. Моя цель — отключить навязанную услугу страхования. Опять очередь, снова девушка-щебетунья, которая еще в первый раз начала дико раздражать. На создание / заполнение / распечатку одной страницы документа она потратила минут 15-20. И это время для меня, поверьте, не лишнее. Но меня вынудили, заставили его потратить. И, если девушке-щебетунье за это платят, то мне — нет. Никто не возместил мне ни потраченного впустую время, ни денег на бензин.
Зато после подписания заявления мне пришло сообщение такого содержания:
Время клиента — ничто, аппетиты Сбера — все!
Итак, что же я поняла после этой ситуации:
1. (очевидно) Сберу нужны ваши деньги — много, а в идеале — все. Ведь недаром, даже коммуналку в Сбере без комиссии оплатить нельзя. Я лично знаю банк (являюсь уже долгое время его клиентом), который не берет комиссий ни за коммуналку, ни (та-дам!) за пополнение кредитного счета с других кредиток (и на кредитки-доноры комиссии не начисляются). Но рекламировать я этот банк не буду. В комментариях могу написать, если кому надо.
2. (завуалировано) Подключают услугу страхования исподтишка, не говорят об этом, а потом вновь заставляют вас тащиться через весь город с паспортом, дабы расторгнуть договор страхования. При этом, им совершенно не важно, что вы заходите в приложение от своего имени. Ну, я думала, что авторизация в приложении хотя бы означает, что вы — это вы, а не соседка случайно чего-то там нажала.
Выводы
1. Сбер не ценит ваше время.
2. Сбер глух к вашим потребностям.
3. Вы Сберу неинтересны, и ему на вас откровенно плевать.
4. Сбер вынуждает вас оформить совершенно ненужную вам страховку (а иначе активировать кредитку не получится) — вы о ней не просили, и вас о ней не уведомили, кроме как в СМС с кодом активации.
5. А, если вам все же удастся заподозрить что-то неладное, то Сбер вынуждает вас тратить драгоценное время вашей бесценной жизни на то, чтобы снова добраться до отделения и отказаться от услуги, которая, по большому счету, вам не вперлась. Эта услуга = расходы, которые вам не нужны, но выгодны банку.
Я никому не рекомендую иметь дел со Сбером. После этого случая, и без того низкая в моих глазах репутация Сбера, опустилась до глубоко отрицательных показателей. Единицу ставлю только потому, что не поставить никакой оценки нельзя. А жаль.
Зачем нужна кредитная карта Сбербанка и какие опасности в себе имеет?
По кредитной карте есть льготный период погашения до 50 дней с даты отчета по карте на торговые операции (покупка) — Вы ничего не платите банку, возвращаете лишь потраченные деньги.
Льготный период 50 дней распространяется ТОЛЬКО на безналичные операции и отсчитывается от даты отчета (даты открытия карты) .
Карту получили (условно) 5 февраля, отчетный период с 5 февраля на 50 дней, то есть до 25 марта. Покупку — именно покупку в торговой точке осуществили 15 марта, значит деньги внести на карту, чтобы не начислялись проценты надо до 25 марта. Внимательно смотрите всегда дату отчета. Даже, если покупку сделали 10 февраля, то внести должны без процентов все равно до 25 марта.
Если в срок не уложились — пойдут проценты, как по кредиту ( ставку узнавайте в банке) . Льготный период распространяется ТОЛЬКО на безналичные операции покупки в торговых точках !
Далее. Наличные Вы снимете под 3 %. Сняли 10 000 руб. , с карты спишется 10 300 руб. и проценты на НАЛИЧНУЮ операцию — на сумму 10 300 — пойдут с завтрашнего дня.
Очень удобная карта, если пользоваться ею для безналичных операций покупки. что вобщем-то все и делают и не нужно бегать в банк за кредитом.
Чем опасны кредитные карты
Если у вас уже есть дебетовая карта в каком-то банке, по которой регулярно осуществляются финансовые операции, банк может предложить вам оформить кредитную карту с длинным грейсом – например, в 50 или даже 100 дней. Грейс – это период, за время которого можно погасить задолженность по карте без процентов. По условиям договора льготный период разбивается на два этапа: во время первого вы совершаете по карте покупки, во время второго – погашаете долг. Если вы уложились в отведенный срок, то проценты по кредиту не начисляются.
Выгоды клиента
У всех банков разные грейсы и разные условия начала платежа. Порядок расчета льготного периода фиксируется в договоре, поэтому трудностей с пониманием условий погашения обычно не возникает. Это может быть дата активации карты, дата совершения первой операции или первое число месяца. Таким образом, вы всегда имеете доступ к кредитным деньгам, вам не нужно каждый раз оформлять кредит на ту или иную покупку. А если вы умеете распоряжаться деньгами, то всегда сможете рассчитать, сколько вы потратили и когда вам нужно внести платеж. Иногда такие карты используют для рефинансирования кредитов в других банках, что тоже выгодно при наличии льготного периода.
Риски и угрозы для владельцев кредитных карт
Если клиенты укладываются в беспроцентные периоды погашения, то как тогда банки получают прибыль? На тех, кто успевает погасить долг за время льготного периода или вовсе не пользуется кредиткой, всегда есть те, кто забывает или не имеет средств вовремя заплатить банку.
Они-то и платят проценты по высоким ставкам, компенсируя банкам затраты на «послушных» клиентов.
Итак, где тогда кроются подводные камни кредитных карт?
Отсутствие сроков погашения
В отличие от кредита, когда нужно расплатиться за определенный срок, у кредитки такого жесткого периода нет. Даже если просрочен грейс, ей можно пользоваться вновь и вновь, пока, например, не кончится весь кредитный лимит. Карту можно пополнять, восстанавливая этот лимит, причем часть средств от погашения будет гасить проценты по просрочке, а часть – восстанавливать баланс на карте. Это создает иллюзию, что вы честно погасили долг и можете тратить средства на карте снова. Однако погашение идет только на проценты, а сумма долга остается неизменной.
Даже если срок действия карты закончился, банк ее перевыпустит с тем же долгом, чтобы мотивировать клиента тратить снова и снова.
Высокие проценты
Если ставки на потребительские кредиты могут быть в районе 6–7% годовых, то по кредитным картам они традиционно высокие – 20–30% годовых. При просрочке платежа льготный период прекращается, и вы будете платить уже проценты на всю сумму долга. Изначально долг может быть небольшим, но если им пренебречь и вовремя не закрыть, то сумма задолженности будет расти каждый месяц.
Штрафы за просрочки платежей
Если просрочка по кредитке все же наступила, банк по договору может потребовать выплату минимального ежемесячного платежа. Банк это называет «поздний платеж» и может серьезно оштрафовать даже за копеечный долг.
Это создаст долг, о котором вы можете не подозревать, а за ним последует и штраф.
Дополнительные комиссии за снятие наличных и переводы
У разных банков могут быть разные условия при снятии наличных или переводе по карте. Однако обычно банки дают грейс-периоды только на безналичные платежи при оплате покупок. Снятие наличных и перевод на карту другому человеку не входят в льготный период, и по ним могут сразу начисляться проценты. Кроме того, банки могут брать комиссию за снятие наличных. Некоторые банки могут брать за долг по снятию наличных даже повышенный процент. Снятие небольшой суммы в банкомате может разом создать немаленькую задолженность.
Увеличение кредитного лимита
Тому, кто регулярно пользуется кредитной картой и не имеет просрочек, банк может автоматически увеличить кредитный лимит.
Обычно банк информирует клиента по СМС о будущем увеличении, и, если вы вовремя не отреагируете, банк просто поднимет лимит определенного числа.
А это может повлечь за собой новые соблазны для тех, кто хотел бы тратить еще больше, но не умеет управлять своими финансами. Повышение лимита может быстро обернуться увеличением долга, на который продолжат начисляться проценты.
Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.
При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.