Мошенники взяли кредит в сбербанке онлайн что делать

Что делать, если на вас оформили кредит

Банк или микрофинансовая организация звонят и требуют вернуть деньги — но человек не брал никаких денег и не представляет, о чем они говорят. Если речь идет не о технической ошибке — значит, скорее всего, здесь поработали мошенники, завладевшие персональными данными гражданина. Ситуация неприятная, но, к счастью, решаемая. Давайте поговорим о том, что делать, если Вы столкнулись с подобной проблемой.

Содержание статьи

Успокойтесь

Да, мы понимаем: ситуация сложная и пугающая. Но то, как она разрешится, зависит в том числе от Вас и от Вашего поведения. Постарайтесь действовать с холодной головой и как можно скорее, не позволяйте негативным эмоциям взять верх над рассудком. Да, паниковать, злиться и расстраиваться — естественная реакция на такие обстоятельства, но сейчас первое, что нужно сделать — принять меры, чтобы устранить причинённый Вам ущерб.

Обратитесь в кредитную организацию

Банк или МФО — Вам в любом случае нужно обратиться туда, где на Вас оформили заем. С МФО такое происходит даже чаще, так как эти организации реже инициируют серьезные проверки заемщика и обычно удовлетворяются паспортными данными или практикуют электронное оформление кредита исключительно на сайте без явки в офис. Напишите заявление на имя кредитной или микрофинансовой организации, в котором сообщите, что Вы не заключали с ней договор, не получали денег и не оставляли свою подпись и персональные данные. Также потребуйте провести внутреннее расследование, чтобы компания могла убедиться в Ваших словах. Сообщите, что организация не вправе требовать от Вас задолженность по займу, который брали не Вы. Можете приложить к заявлению справку из полиции, если Вы обращались в органы по поводу утери документов или в связи с мошенничеством. То же самое стоит делать, если звонит Вам не банк, а коллекторское агентство.

Сообщите о случившемся регулятору

Бывает такое, что банк или МФО не реагирует на заявление заемщика. Если звонки с требованием вернуть задолженность продолжаются, а Ваши письма компания игнорирует и не обращает внимания на доказательства — значит, стоит обратиться уровнем выше. Регулятор, который должен улаживать такие проблемы, — Банк России. Именно в его приемную Вам и стоит написать о том, что расследование со стороны банка или МФО было проведено некорректно или формально, а Вашу ситуацию организация не рассмотрела. Сделать это можно, не выходя из дома, на сайте Банка России. Регулятор запросит у банка или МФО отчет о расследовании, и, если то окажется выполнено формально, его придется провести заново. Если по поводу кредита Вам звонит не банк, а коллекторское агентство, писать стоит в онлайн-приемную НАПКА: эта ассоциация занимается вопросами профессиональных коллекторских агентств.

Обязательно обратитесь в полицию

Каким бы ни был итог обращения в банк, в МФО или к регулятору — в полицию стоит сходить обязательно. Да, дела по мошенничеству раскрываются сложно, однако таким образом у Вас будет несколько преимуществ:

• поданное в полицию заявление подтвердит Ваши слова;
• полицейские смогут подсказать, что делать дальше;
• есть шанс, что полиция все же обнаружит преступника и обезопасит Вас в будущем;
• в случае потери паспорта также оперативно обращайтесь в МВД.

Ведь даже если Вы разберетесь с одним ложным кредитом, на свободе останется человек, незаконно владеющий Вашими персональными данными и способный взять на Вас новый заем. Чтобы полиции было проще его найти, затребуйте доказательства и у самого банка или МФО: записи с камер, копию договора и документов, которые предоставил притворяющийся Вами мошенник. Экспертиза поможет доказать, что они подделаны либо изменены. Если Вы теряли паспорт — приложите справку об этом к заявлению в полицию.

Если не помогло — идите в суд

Судебное разбирательство — это крайняя мера, довольно дорогостоящая, если необходимо привлечь юриста/представителя, и сложная в том числе для самого человека. Однако, если банк не обнаружил нарушений во время проверки, и не помогло даже обращение к регулятору, иногда это единственный выход. Постарайтесь найти хорошего юриста, специализирующегося на таких делах, и собрать как можно больше доказательств Вашей непричастности ко взятию кредита. Подойдут справки из полиции, свидетельства Вашего отсутствия в городе во время оформления займа оффлайн, прочие детали, помогающие донести Вашу точку зрения. Суд назначит графологическую экспертизу, чтобы доказать, что Ваша подпись подделана. Не переживайте. Договор признают незаключенным, что исключит дальнейшую возможность взыскания долга.

Позаботьтесь о кредитной истории

• Если все будет решено в Вашу пользу, проследите за тем, чтобы информация о задолженности была удалена из Вашей кредитной истории. Не Вы брали этот кредит, поэтому он не должен говорить о Вашем поведении как заемщика. Требования о корректировке КИ лучше сразу включить в требования искового заявления (в просительную часть)
• Какое-то время Вам стоит максимально тщательно проверять счета и кредитную историю. Может выясниться, что ситуация повторилась. В таком случае понадобится снова писать заявление и при необходимости обращаться в суд.

Будьте внимательны

К сожалению, мошенничество усложняется с ростом технического прогресса. Даже человек, который считает себя защищенным, может стать жертвой злоумышленников. Поэтому мы рекомендуем Вам тщательно соблюдать технику безопасности:

• не разглашать персональные данные сомнительным людям и организациям;
• при потере паспорта немедленно обращаться в полицию;
• не сообщать никакой конфиденциальной информации, если Вам звонят или пишут подозрительные «сотрудники» известного банка, МФО, инвестиционной или страховой компании — и не соглашаться на предлагаемые манипуляции с деньгами. Это мошенники, которые притворяются сотрудниками;
• регулярно проверять состояние счетов и два раза в год бесплатно просматривать кредитную историю;
• не пользоваться банкоматами, если те выглядят подозрительно.

ЭОС напоминает: в финансовых вопросах очень важны ответственность и внимательность. Разумное отношение к своему кошельку, регулярные проверки кредитной истории и счетов, своевременные платежи по уже взятым обязательствам — все это поможет пользоваться банковскими продуктами с пользой и выгодой для себя. Будьте внимательны и защищайте себя от мошенников. И помните: настоящие сотрудники банка или МФО не вправе выпытывать у вас никакие конфиденциальные сведения.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Выставили должником. Что делать, если на вас взяли кредит

Даже самый добросовестный в мире заёмщик или человек, вообще не имевший дела с кредитами, в один прекрасный день может обнаружить себя по уши в долгах, о которых даже не подозревал. Как выясняется, взять кредит на чужое имя довольно просто, а вот отделаться от такого непрошеного багажа гораздо сложнее.

_ Почему так происходит и что делать, если вы стали жертвой мошенников, а ваши паспортные данные пошли гулять по банкам и МФО? «Секрет» разобрался вместе с экспертами._

Как мошенникам удаётся брать кредиты на чужое имя?

Раньше, для того чтобы получить кредит, нужно было прийти в банк с документами, подтвердить свою личность и пройти проверку финансового состояния. Но с развитием банковских сервисов и общим трендом на дистанционное обслуживание всё чаще для получения небольших сумм в банках и микрофинансовых организациях (МФО) достаточно оформить заявку онлайн. Нужно всего лишь ввести паспортные данные и загрузить фотографию/скан паспорта.

Зачастую незаконно оформленный заём — это ссуда в МФО, полученная по упрощённой идентификации, когда клиент обращается в организацию дистанционно и предоставляет только паспорт.

Далеко не все займодатели тщательно подходят к проверке своих клиентов. Лишь некоторые сервисы просят сфотографироваться с паспортом, чтобы убедиться, что его данные использует именно владелец, или устраивают видео-конференцию с претендентом на кредит. Но даже такую проверку в последнее время становится всё проще обойти с помощью фотошопа или технологии дипфейк.

Таким образом, для того чтобы стать жертвой мошенников и обнаружить себя в долгах, достаточно утечки паспортных данных. В современном мире это мало зависит от самого человека: мы оставляем наши данные и копии паспорта во множестве различных организаций: банки, гостиницы, фитнес-центры, авиакомпании, операторы связи, пункты проката, каршеринговые сервисы и пр. Лишь единицы потом интересуются их дальнейшей судьбой или настаивают на удалении персональных данных из чужой базы.

Но настоящий джек-пот для злоумышленников представляет утерянный паспорт, особенно если о его пропаже не торопятся заявлять. За несколько дней на такой документ могут оформить десятки микрокредитов в различных фирмах. Преступнику достаточно минимально замаскироваться и научиться подделывать подпись владельца паспорта. Впрочем, имея на руках паспортные данные, умельцы вполне способны изготовить поддельный документ, срок жизни которого обычно не превышает пары дней.

Основные виды мошенничества с кредитами на чужое имя:

• оформление кредитов по утраченным и подложным документам (в том числе по доверенности);
• получение товарного кредита (в том числе для обналичивания);
• оформление кредитов на других лиц под давлением или за вознаграждение;
• выдача онлайн-кредита по ксерокопии паспорта.

Согласно статистике, в зоне наибольшего риска находятся люди в возрасте примерно 30 лет: на них приходится около 45% мошеннических кредитов.

В глазах банков это идеальные клиенты: в расцвете трудоспособного возраста, чаще всего состоящие в браке и уже имеющие какое-никакое личное имущество. Для того чтобы повысить шансы на получение кредита, злоумышленники нередко приукрашивают личность заёмщика, сообщая о наличии у него высшего образования, супруга, высокой зарплаты. При этом для подтверждения личности используются «чистые» мобильные телефоны, не замеченные в сомнительных операциях.

Иногда в схеме оказываются задействованы и сами кредиторы, а точнее, отдельные сотрудники кредитных организаций, вступившие в сговор с мошенниками. Они закрывают глаза на нестыковки в документах и несхожесть заявителя с фотографией в паспорте и оформляют им кредит в расчёте, что часть этих денег немедленно перепадёт им самим. Однако сами по себе банки и МФО не заинтересованы в выдаче кредитов, которые они не смогут вернуть, поэтому к сотруднику, на котором числится слишком много «висяков», могут возникнуть вопросы.

В начале октября мне позвонили с незнакомого номера, обратились по ФИО и попросили назвать дату рождения. На мой вопрос, с какой целью интересуются, мне ответили, мол, вы назовите, а мы расскажем, с каким предложением мы вам звоним. Я ответил, что такой расклад меня не устраивает, на что звонящие заявили: тогда позвоните нам сами, компания такая-то. Я положил трубку. Обычно в случае мошенничества достаточно единоразово послать, и звонки прекращаются, но в этот раз было иначе: звонки поступали каждый день, в будни даже по два раза в день.

Некоторые, как наш герой Виктор, предпочитают игнорировать звонки из незнакомых организаций и не принимать всерьёз заявления о появившихся у них из ниоткуда долгах.

Между тем в подобных ситуациях быстрая реакция может уберечь вас от больших проблем: гораздо лучше узнать о сложившейся ситуации заранее и вовремя предпринять все необходимые шаги, чем дожидаться, пока этот долг вырастет до сотен тысяч и навязчивые звонки сменятся не менее навязчивым обиванием коллекторами ваших порогов.

Да и сами МФО и банки куда легче отступаются от требований на небольшие суммы, в то время как за списанием больших долгов с большей вероятностью придётся идти в суд.

Чем грозит взятый на вас кредит?

Прежде всего — это денежные потери. Часто суммы, которые удаётся взять мошенникам, довольно символические, поэтому жертвы предпочитают не тратить силы и просто заплатить по чужим долгам. Но даже если к тому времени, как заёмщик узнаёт о кредите, просрочка и долг перед банком или МФО невелики, сам по себе факт несвоевременных платежей по кредиту становится пятном на его кредитной истории.

В дальнейшем, если оказавшийся в такой ситуации гражданин всё-таки решит взять настоящий кредит, его могут посчитать неблагонадёжным заёмщиком и отказать.

Но это относительно бескровный вариант развития событий, который легко можно решить, своевременно озаботившись «обелением» своей кредитной истории и доказательством факта мошенничества. Гораздо больше нервов может уйти на общение с судебными приставами и коллекторами, которые неожиданно звонят или возникают на пороге и сообщают о приличных суммах, которые гражданин задолжал кредитной организации.

Если речь идёт об МФО, даже небольшой долг может легко вырасти в разы за счёт огромных процентов: пени в таких конторах начисляются за каждый день просрочки платежа. И чем позже жертва обнаруживает, что на её имя взят кредит, тем хуже её положение.

Профессиональные коллекторские агентства при этом порой идут навстречу и, если «должник» заявляет, что не брал кредит, даже подсказывают, куда обратиться, чтобы с него списали долги. Но если и сама контора, выдавшая заём, и коллекторы, к которой она обращается, действуют недобросовестно, жертву на ровном месте могут ждать месяцы психологического и иного террора с целью заставить всё-таки заплатить долг со всеми процентами.

Такая ситуация, конечно, незаконна, но в силу низкой правовой грамотности далеко не все россияне осмеливаются обращаться за защитой к юристам и в правоохранительные органы.

Как проверить, не взяли ли на меня кредит и кому-сколько я должен?

Для того чтобы не оказаться в подобной ситуации, стоит хотя бы иногда проверять свою кредитную историю. Это можно сделать бесплатно два раза в год, истории могут храниться сразу в нескольких бюро (НБКИ, Эквифакс и т. п.), с которыми сотрудничают разные банки.

Таким образом можно узнать, какая кредитная нагрузка у вас сейчас, когда и где на ваше имя оформлялись кредиты и какой срок их выплаты, а также кто ещё интересовался вашей кредитной историей.

Если о долге уже стало известно, например от коллектора, можно запросить подробности о кредите у банка или МФО. Это лучше делать в письменном виде официальным запросом — то же относится и ко всем последующим взаимодействиям с кредитором, ведь эти документы могут понадобиться вам в суде. На время проведения проверки взыскание долга и начисление пеней должны приостановить.

При этом стоит учитывать, что иногда коллекторы, которые пишут и звонят вам, требуя немедленной выплаты по долгам, оказываются обычными мошенниками, которые пытаются вас запугать, узнав откуда-то о ваших (или взятых на вас) кредитах.

Чтобы не оказаться обманутым дважды, стоит уточнять название компании и ФИО сотрудника и проверять их реквизиты и контакты по открытым источникам в интернете. Требовать с должников деньги имеют право только легальные конторы. Также коллекторы обязаны сообщить, в каком банке или МФО образовалась задолженность, — эти данные также стоит проверить в бюро кредитных историй.

Если такого долга за вами не числится, а в предоставленных сведениях что-то не сходится, лучше не бежать переводить деньги по указанным реквизитам, а обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве.

Что делать и куда жаловаться, если обнаружили за собой внезапный кредит?

Обычно в первый момент после объявления взявшихся из ниоткуда долгов жертва теряется и не вспоминает о таких мелочах, но вообще все разговоры с кредиторами и коллекторами рекомендуется записывать. В дальнейшем такая запись может помочь при обращении в полицию, к юристу или в суд, особенно если «выбиватели долгов» перегнут палку.

Как объяснила «Секрету» юрист Любовь Чупрова, для того чтобы справиться с ситуацией, зачастую достаточно заявления о мошенничестве в полицию и в выдавшую заём организацию. Копию талона-уведомления, который выдают в полиции заявителю, стоит приложить к письму кредитору — это значительно упрощает и ускоряет рассмотрение вашего дела.

Можно попробовать договориться с МФО. Сотрудники организации должны провести внутреннюю проверку, после которой, когда будут установлены все обстоятельства оформления займа, долг с лица должен быть аннулирован, а из бюро кредитных историй удалена информация о нём.

Я заявил МФО, что кредит я не брал, и попросил разобраться в ситуации. Они оставили заявку в службе безопасности этой организации и посоветовали мне обратиться в полицию. В тот же день я поехал в отделение, написал заявление, в котором описал ситуацию с самого начала, и получил квитанцию об этом — её мне посоветовали прикрепить к письму и направить в организацию, где взят кредит.

Однако в ряде случаев кредитор может посчитать этого недостаточным и заподозрить, что вы таким образом пытаетесь улизнуть от выплаты долгов. Если ваш долг списывать не торопятся, придётся идти в суд с иском о признании кредитного договора недействительным.

Тут-то вам и пригодятся все записанные разговоры, квитанции и другая доказательная база. Если вы теряли паспорт, справку об утере также стоит включить в подаваемые документы. В случае если вашу подпись подделали, может потребоваться обращение к почерковедам, а при онлайн-займах или использовании вашей электронной подписи или взломанного аккаунта на «Госуслугах» — к экспертам компьютерно-технических направлений.

Полезным будет также собрать во всех банках, где у вас есть счета, справки об их состоянии и истории операций за несколько месяцев. Это поможет доказать, что в те дни, когда на ваше имя брали кредит, эти деньги ни на одну из ваших карт не поступали (а если и поступали, то от другого источника).

Не стоит долго ждать, если вы оказались в такой ситуации. Нужно действовать как можно оперативней. Разберём алгоритм действий в случае, если на вас оформили кредит мошенники. Итак:

Особые случаи: когда заплатить всё же придётся

Оказаться должником по кредиту, который вы не брали, можно не только из-за откровенного мошенничества. Если вы стали жертвой преступников, вам придётся потратить некоторое время, доказывая, что ничего не должны, но, скорее всего, вас признают пострадавшим и закроют дело. Гораздо сложнее отделаться от долгов, если кредит оформил близкий вам человек.

Самая распространённая из подобных ситуаций — кредит, оформленный мужем или женой. В таких случаях, если в брачном договоре не прописано иное, ответственность за него несут оба супруга.

Если банку не удаётся стрясти долг с одного, приставы придут ко второму. В случае развода кредитная нагрузка обычно делится пополам, как и прочее имущество, но некоторые узнают об этом слишком поздно.

«В суд обратиться можно, но нужно доказать, что денежные средства не использовались на общие для семьи цели: семейный бизнес, совместный отпуск, семейные покупки, образование детей и т. д.», — пояснял «Известиям» адвокат и руководитель уголовной практики BMS Law Firm Александр Иноядов

Также нередко люди сталкиваются с долгом, перешедшим по наследству. Правопреемник получает его в полной мере — вместе, а иногда и вместо других активов. Если наследователей несколько, каждый платит по кредитам умершего в доле, пропорциональной их доле в наследстве, указала юрист Любовь Чупрова.

Иногда взятые на них кредиты обнаруживают люди, оформившие знакомым доверенность на совершение каких-либо действий от их лица. В подобных документах обычно прописывается, что и в каком объёме вправе делать доверенное лицо, но далеко не все внимательно читают документы прежде, чем подписывать. Чтобы запретить брать от вашего лица кредиты, проверьте, что такого или похожего пункта нет в договоре.

Наконец, с подобным сюрпризом могут столкнуться люди, выступившие поручителем по чужому кредиту. Не все понимают, какую ответственность несёт этот статус, и бывают неприятно удивлены, когда их знакомый прогорает или исчезает, и за его долгами приходят уже к ним самим. Но и в этом случае приставы и коллекторы действуют по закону, подразумевая, что вы знали, на что шли.

Выступая поручителем по кредитному договору, поручитель берёт на себя риски по оплате кредита, если заёмщик будет уклоняться от оплаты. Однако при исполнении поручителем обязательства заёмщика поручителю переходят права кредитора по данному обязательству, а также право требовать от должника возмещения убытков, понесённых в связи с ответственностью за должника.

Как защититься от подобных ситуаций?

Самое очевидное решение, которое поможет снизить риски оказаться по уши в чужих долгах, — беречь свой паспорт и паспортные данные, не пересылать их через социальные сети и не оставлять их непроверенным организациям. К сожалению, полную гарантию это не даёт: даже самая официальная организация может оказаться жертвой взлома или действий недобросовестных сотрудников, продающих личные данные клиентов на сторону.

Если фото вашего паспорта уже утекло в интернет и им хотя бы раз сумели воспользоваться мошенники, имеет смысл сменить паспорт. В противном случае, даже если вам удастся оспорить уже взятые на вас кредиты, вскоре могут появиться новые. В случае же, если паспорт оказывается утерян, нужно незамедлительно заявить об этом в полицию.

Если вы лично взаимодействуете с банками и МФО, выбирайте только надёжные и проверенные организации и не обращайтесь к частным кредиторам и брокерам. На этом рынке немало сомнительных контор, которые могут использовать оставленные вами данные повторно. Более того, известна схема, когда вы обращаетесь за кредитом, подписываете все бумаги, но потом вам в нём под каким-то предлогом отказывают и не выдают деньги, а договор с вами используют уже без вашего ведома.

Чтобы предотвратить неприятные сюпризы, имеет смысл регулярно (хотя бы два раза в год) проверять свою кредитную историю и информацию о наличии задолженности. Если вы всё же стали жертвой мошенников и сумели добиться списания долга, через пару месяцев после разрешения ситуации стоит проверить, что информацию об этих долгах из вашей истории именно удалили, а не изменили на погашение с просрочкой. В противном случае придётся ещё раз обращаться к кредиторам с требованием повторно направить запрос в бюро.

Для меня следующим шагом будет запрос в Бюро, чтобы очистить мою историю от этих заявок на кредиты. И, скорее всего, придётся поменять паспорт: ведь мои паспортные данные где-то гуляют, и на них активно пытаются взять займы. Я даже обращался в Центробанк с вопросом, что можно сделать в этой ситуации, но там ответили, что единственный способ сделать так, чтобы на моё имя не выдавали кредит, — это признать меня невменяемым. Идея, конечно, прикольная, но что-то не хочется.

Тяжкий долг: что делать с оформленным через мошенников кредитом

Мошенники ежедневно обманывают россиян на крупные суммы, вынуждая их брать кредиты. Так, только за последние дни стало известно о многодетной матери из Калининграда, которая дважды взяла кредит на 250 тыс. рублей, и жительнице Ульяновска, одолжившей в банке 1 млн рублей. Суды в таких ситуациях чаще всего не выносят решения в пользу потерпевших: если человек взял на себя обязательства — неважно, каким образом, — их надо исполнять. Можно ли решить эту проблему — разбирались «Известия».

Мошенничество не имеет значения

Жительнице Калининграда позвонили неизвестные с московского номера, представились сотрудниками банка и уточнили, не оформляла ли она сейчас потребительский кредит. Женщина ответила отрицательно, на что ей сообщили: мошенники пытаются оформить заем на ее имя и надо срочно отменить заявку. Схема по отмене заявки оказалась довольно странной: чтобы перехватить деньги перед уходом в другой банк, нужно оформить кредит на ту же сумму, после чего перевести заем на страховые ячейки. Напуганная женщина послушалась злоумышленников и оформила кредит на 200 тыс. рублей, который тут же обналичила и перевела на указанные телефоны. Разумеется, деньги эти ей уже не вернулись.

Более того, позже ей снова звонили и требовали никому не рассказывать об этих разговорах, пугали уголовным делом за разглашение секретных сведений. Для этого с ней связался человек, который представился сотрудником полиции.

На следующий день история повторилась: пострадавшая таким же образом оформила кредит еще на 50 тыс. рублей. Только на третий день она поняла, что ее обманули. Возбуждено дело, мошенников разыскивают, а женщине придется оплачивать кредиты.

У жительницы Ульяновска траты оказались еще больше: у нее телефонные мошенники выманили миллион рублей. Схема аналогичная: звонивший представился сотрудником службы безопасности банка, заявил, что нужно срочно помешать злоумышленникам оформить кредит. Таким же образом по 500 тыс. рублей отобрали у жителей еще двух районов Ульяновской области.

Между тем в Бурятии завершились судебные разбирательства по похожему делу. Жительница Улан-Удэ оказалась жертвой преступников, которые вынудили ее взять кредит на 220 тыс. рублей. Она пыталась доказать, что не должна его выплачивать, однако Верховный суд Бурятии поддержал все нижестоящие судебные инстанции и потребовал от женщины исполнить свои обязательства. Пресс-релиз на сайте Верховного суда Бурятии на эту тему так и называется: «Обязательства должны исполняться».

В последнем случае схема обмана немного отличалась. Женщина разместила на сайте объявлений сообщение о продаже земельного участка. Ей позвонила некая гражданка из другого города, которая изъявила желание внести залог в размере 50 тыс. рублей, но в итоге на счет поступили 220 тыс. рублей. Незнакомка заявила, что ошиблась, и попросила перевести обратно всю сумму на указанные ею счета. Владелица участка так и поступила, но после окончания разговора получила SMS-сообщение об оформлении кредита на сумму 220 тыс. рублей. Дозвониться до неизвестной не удалось — телефон оказался выключен.

Представитель банка в суде заявил, что кредитный договор был заключен с использованием «Мобильного банка», который привязан к банковской карте, операция была подтверждена посредством ввода ПИН-кода. А согласно ст. 425 ГК РФ, после подписания кредитного договора он сразу вступает в силу и является обязательным для исполнения. Одностороннее расторжение невозможно. Мошеннические действия третьего лица для суда оказались не имеющими правовое значение.

В МВД по Бурятии «Известиям» сообщили, что производство по этому факту еще продолжается: дело возбуждено по ч. 2 ст. 159 УК РФ («Мошенничество с причинением значительного ущерба гражданину»).

Мой кредит — твой кредит

Адвокат, партнер Адвокатского бюро «Казаков и партнеры» Елена Муратова отметила, что, в случае если доказано реальное получение денежных средств по договору кредита лицом, даже «заблуждающимся относительно оснований получения таких денежных средств», расторгнуть кредитный договор мало шансов.

В пример адвокат приводит еще одно судебное разбирательство, по которому вынесено апелляционное определение Самарского областного суда от 23 июля. Тогда истец также пытался оспорить кредитный договор.

— Было размещено объявление о сдаче квартиры, мошенник захотел внести предоплату на банковскую карту истицы, однако ему потребовался чек-подтверждение для отчета затраченных средств, — рассказала Муратова. — Дальше жертва мошенника направилась в банкомат, где выполнила некие команды мошенника, предоставив данные от своего мобильного банка. Соответственно, был получен кредит, и кредитные денежные средства были перечислены мошеннику. Несмотря на факт возбуждения уголовного дела по ст. 159 УК РФ, жертва не смогла признать договор недействительным/расторгнутым. При рассмотрении дела суд руководствовался тем, что, согласно банковским правилам, направление определенных SMS и введение соответствующих кодов свидетельствует о согласии на заключение договора банковского кредита.

По ее словам, шансы признать недействительным кредитный договор в этом случае будут существенно выше, если в суде будет доказана полная безучастность «получателя» кредита: то есть если на кредитных договорах будут поддельные подписи и тому подобное.

— Чтобы обезопасить себя от подобных ситуаций, не следует сообщать данные своих личных кабинетов, банковских карт, — отмечает Муратова. — При получении подозрительных денежных средств немедленно возвращать таковые лицу, приславшему денежные средства.

Кандидат юридических наук, доцент МГЮА имени Кутафина Елена Гринь отмечает, что с 1 октября 2019 года вступили в силу поправки в ст. 160 ГК РФ, позволяющие заключать сделки с использованием электронной формы.

— В соответствии с пользовательскими соглашениями, которые оформляют клиенты с банками, как правило, закрепляется положение о том, что подтверждение операций паролями, PIN-кодом, кодом из SMS-сообщений является аналогом подписи гражданина, — пояснила она «Известиям».

Гринь отмечает, что в описанных выше ситуациях граждане очевидно подверглись обману, сообщив мошенникам конфиденциальную информацию. Но расторгнуть на этом основании договор в таких условиях — когда все пароли были сообщены добровольно, — по ее словам, практически невозможно.

— Гражданам стоит не забывать о том, что эта информация аналогична их собственноручной подписи, — отметила Гринь. — Поэтому ни в коем случае эти данные не должны никому сообщаться. Аргумент о том, что «меня обманули», в этой ситуации аналогичен аргументу «я не понимал, что подписывал» для целей оспаривая договора.

По ее словам, только если в рамках уголовного дела будет установлено, что договор была заключен не потерпевшим, а другим гражданином и виновные будут привлечены к ответственности, можно будет обратиться за пересмотром судебного решения.

Легче совершить, чем раскрыть

Однако с такими уголовными делами в последнее время возникают большие проблемы. По данным МВД России, за 10 месяцев 2020 года рост числа преступлений, совершенных с использованием информационно-телекоммуникационных технологий или в сфере компьютерной информации, оказался очень большим: плюс 75% относительно аналогичного периода прошлого года. Всего возбуждено 420 662 дела . Из них по статье «Кража» — 144 тыс., это плюс 82,9% относительно прошлого года. По статье «Мошенничество» — 173 тыс., плюс 77,8%. По статье «Мошенничество с использованием электронных средств платежа» — 24,5 тыс., плюс 96,2%.

Одновременно раскрываемость в этой сфере катастрофически низкая. Из 420 тыс. преступлений в этой сфере раскрыто всего 77 тыс. Из 144 тыс. краж — всего 21 тыс. Из 173 тыс. случаев мошенничества раскрыто всего около 11 тыс. Это означает, что люди, попадающиеся на удочку сетевых и телефонных мошенников, в подавляющем большинстве случаев не смогут вернуть свои деньги обратно.

Глава МВД Владимир Колокольцев отмечал, что число раскрытых преступлений в этой сфере растет, но, «учитывая масштабы распространения киберпреступлений, разнообразие схем и методов их совершения, отсутствие единых алгоритмов выявления и раскрытия, мерами исключительно организационного и оперативно-разыскного характера добиться кардинального улучшения ситуации невозможно».

Экс-сотрудник управления «К» МВД России, руководитель отдела анализа цифровых угроз ГК «Инфосекьюрити» Александр Вураско рассказал «Известиям», что проблема здесь в том, что «совершать такие преступления легко, а расследовать — очень сложно».

— Порой, чтобы расследовать преступление, в ходе которого украли 1 тыс.рублей, надо на 20 тыс., а то и на 50 тыс. рублей провести исследований и экспертиз. И то, что совершается за 15 минут, иногда требует полутора лет на раскрытие, — отметил он.

По его словам, в этой сфере нет одного общего подхода к раскрытию подобных преступлений. Мошенники совершают различные ошибки, на которых могут погореть, и к каждому случаю нужно найти индивидуальный подход. Например, с той же мобильной связью, по словам Вураско, могут быть задействованы автоматизированные аналитические комплексы, которые фиксируют, какие симки в одно время были вместе.

— Технологии раскрытия преступлений есть, но мошенники тоже не дураки, — отметил Вураско. — Может, например, активно задействоваться IP-телефония, когда используется уязвимость протокола мобильной связи, позволяющая подставлять номер абонента. Звонок осуществляется с компьютера, а высветиться может любой номер.

Как мы пытались признать недействительным кредитный договор

В октябре 2020 года мой знакомый поверил мошенникам «из банка» и они взяли на него кредит — 936 500 Р .

Выплачивать долг под 18,49% годовых он не хотел и не мог. Поэтому мы дождались, когда банк подаст в суд за неуплату, заявили встречный иск и попытались аннулировать кредитный договор.

За полтора года мы прошли через четыре судебных заседания. Судья явно верила, что мой знакомый — жертва аферистов, но мы все равно проиграли. Сейчас он должен банку 1 018 597 Р — с учетом процентов по кредиту, пеней за просрочку и судебной госпошлины.

Расскажу, с чего началась эта история и почему мы не смогли доказать свою правоту в суде.

Как на моего знакомого взяли кредит

20 октября 2020 года моему знакомому позвонили с номера +7 495 231-24-00 . Звонивший представился сотрудником службы безопасности банка и сказал, что деньги нужно срочно спасать: якобы мошенники зашли в онлайн-банк и хотят привязать к нему другой номер телефона.

Собеседник уточнил у товарища фамилию, имя, отчество, дату рождения и номер телефона, на который и звонил. Затем попросил остаться на линии, а после паузы сообщил: мошенники все же попали в интернет-банк и пытаются взять кредит.

«Сотрудник службы безопасности» сказал, что попробует помешать аферистам, и предупредил, что сейчас моему знакомому будут приходить смс с кодами. Но подчеркнул, что называть их не нужно — достаточно просто установить «защищенное мобильное приложение». Он уточнил модель телефона и объяснил, как найти приложение в «Гугл-плее» . Иконка и интерфейс были такими же , как у приложения банка, поэтому товарищ ничего не заподозрил и установил его.

После этого моему знакомому пришло сообщение с четырехзначным кодом для оформления кредита. Звонивший не спросил этот код — приложение «подтянуло» его само — и только грустно сообщил, что помешать мошенникам не удалось.

Затем собеседник попросил зайти в настоящее приложение банка. Там товарищ увидел, что на него действительно оформлен кредит на 936 500 Р . С этой суммы было удержано 216 500 Р за страховку, а на счете лежало 720 000 Р кредитных денег. Ставка по кредиту была 18,49% годовых, срок — 5 лет, а ежемесячный платеж — 20 400 Р .

Как знакомый отправил мошенникам кредитные деньги

«Сотрудник службы безопасности» сказал, что товарищ должен «вернуть» кредитные деньги в банк, иначе он напишет заявление в полицию по статьям 159.1 и 176 уголовного кодекса — «Мошенничество в сфере кредитования» и «Незаконное получение кредита». Мой знакомый не знал, что первая статья — для тех, кто берет кредит, предоставляет банку заведомо ложные или недостоверные сведения и не собирается возвращать деньги. А вторая вообще касается юридических лиц и предпринимателей. Поэтому согласился.

Собеседник сообщил, что создаст «защищенный счет» и на него нужно будет внести 720 000 Р . Чтобы воспользоваться счетом, товарищ должен был только добавить в «Самсунг-пэй» виртуальную карту. Звонивший продиктовал ее номер, срок действия, трехзначный код на обороте и пин-код . В качестве имени владельца карты знакомый вписал свое — так потребовал сделать «сотрудник службы безопасности».

После этого собеседник сказал пойти к банкомату, снять деньги и положить их на новую виртуальную карту. Мой товарищ был очень напуган — и послушался. Банкомат отказался выдавать ему больше 40 000 Р за раз, поэтому знакомый совершил 18 операций и снял все 720 000 Р . Все это время «сотрудник службы безопасности» не отключался и подбадривал его.

Затем мой товарищ положил деньги на «защищенный счет» — приложил к банкомату свой телефон с карточкой в «Самсунг-пэй» , набрал ее пин-код и внес наличные. Получилось четыре операции: три по 200 000 Р и одна на 120 000 Р .

После этого собеседник попрощался и сказал ждать звонка, которого, конечно же , не последовало. На следующий день мой знакомый погуглил номер, с которого ему звонили, и нашел много историй о том, что телефон принадлежит мошенникам. Так он понял, что своими руками отправил аферистам 720 000 Р и теперь на нем висит кредит.

Что сказали полицейские и юристы

Мой знакомый написал заявление в полицию. Там возбудили уголовное дело по статье 159 УК РФ «Мошенничество», но предупредили, что аферистов вряд ли найдут и деньги, скорее всего, никто не вернет.

Спустя три месяца, в январе 2021 года, дело и правда приостановили, потому что полиция не установила обвиняемых.

Также на следующий день после случившегося товарищ обратился к частным юристам. Они посоветовали ему вернуть деньги за страховку, так как 14 дней с момента оформления еще не прошло, а после этого покорно выплачивать кредит. Объяснили, что он добровольно отдал деньги мошенникам, поэтому аннулировать кредитный договор невозможно.

Этот вариант не понравился моему знакомому. Он некоторое время думал, а когда решил отказаться от страховки, двухнедельный срок уже истек. В итоге он внес первый платеж по кредиту и решил, что больше гасить его не будет.

Товарищ понимал, что рано или поздно банк подаст на него в суд и потребует выплатить долг, но в ответ хотел подать встречный иск и попытаться признать кредитный договор недействительным. За этим он и обратился ко мне.

Я студент юридического факультета, и у меня не было опыта в подобных делах. Но я много раз встречал решения, в которых суды отказывали в таких требованиях. Поэтому предупредил знакомого, что дело почти безнадежное. Но мы все равно решили попробовать.

Иск банка

Через восемь месяцев, в апреле 2021 года, банк подал иск против моего знакомого. Об этом мы узнали из письма, в котором была копия заявления.

Банк требовал взыскать с товарища 1 018 597 Р . Вот что входило в эту сумму:

1. Основной долг — 928 754 Р . Первый платеж покрыл только 7746 из 936 500 Р .
2. Проценты за восемь месяцев просрочки — 69 579 Р .
3. Госпошлина, которую уплатил банк за подачу искового заявления, — 13 227 Р .
4. Пени за просрочку платежей — 7037 Р .

требовал вернуть банк через суд

Встречный иск

По закону встречный иск можно подать при нескольких условиях. Нам подходило то, что встречное требование должно было полностью или частично исключить удовлетворение основного. То есть мы хотели, чтобы банк перестал требовать с моего знакомого кредитные деньги.

К тому же я точно знал, что мы успеваем подать встречный иск. По закону на обращение в суд есть год со дня, когда истец узнал, что сделка недействительна. В нашем случае прошло всего восемь месяцев.

Я сразу составил встречное исковое заявление о признании кредитного договора недействительным: вкратце описал суть истории и сослался на нормы закона. Нужно было уплатить 300 Р госпошлины и подать документ в тот же суд, где рассматривался иск от банка, — я сделал это через ГАС РФ «Правосудие». С этого момента банк стал не только истцом, но и ответчиком, а мой знакомый — не только ответчиком, но и истцом.

Ходатайство о помощи в сборе документов

Одного встречного иска, на мой взгляд, было мало. Мы решили убедить суд в том, что платить по кредиту должен владелец виртуальной карты, на которую ушли деньги. Для этого нужно было доказать, что она не принадлежит моему знакомому и кредит тоже оформлял не он.

Мы сослались на то, что мой знакомый вправе доказать, при каких обстоятельствах он оформил кредит, и составили ходатайство, чтобы суд обратился в несколько организаций:

1. У банка, который выпустил карту, запросил данные ее владельца.
2. У оператора сотовой связи — данные биллинга за день происшествия. Так стало бы ясно, где в этот момент находился товарищ.
3. У банка-кредитора — IP-адрес устройства, с которого был оформлен кредит. Так суд бы понял, что его взял не мой знакомый, а кто-то , кто был в другом месте и пользовался другим смартфоном или компьютером.
4. В отделе полиции, куда обращался товарищ, — копию материалов дела. Так суд убедился бы , что полиция не смогла ничего сделать.

Когда встречный иск и ходатайство были готовы, мы стали ждать первого заседания суда.

Как прошли судебные заседания

Судебный процесс длился с августа по октябрь 2021 года. Всего было четыре заседания.

Первое заседание. Процесс проходил в Нижнекамске, а мы с товарищем жили в Казани, в 226 километрах. Поэтому приехали в Нижнекамск за день до первого заседания, 5 августа 2021 года, а 6 числа отправились в суд.

Когда я объяснил суть дела, судья сообщила: раз мы подали встречное исковое заявление, а банк не направил дополнительных заявлений и возражений, то разбирательство откладывается. То есть мы зря ехали из другого города.

https://journal.tinkoff.ru/kibermoshennichestvo-zhaloby/

Но мы хотя бы передали ходатайство о помощи в сборе документов. Судья не глядя вложила его в папку с материалами дела, и мы не поняли, приобщено ли оно к делу и будет ли удовлетворено. Так что потом я на всякий случай повторно подал его через ГАС «Правосудие».

Еще я хотел передать письменное заявление о допуске к делу представителя ответчика, то есть меня. Но судья сказала, что оно не нужно: моему знакомому достаточно заявить об этом устно на следующем заседании.

Второе заседание должно было пройти 24 сентября, но оно не состоялось: судья была в отъезде. К счастью, ее секретарь сообщила нам об этом заранее — не пришлось два часа ехать в Нижнекамск.

Третье заседание прошло 1 октября. На нем банк представил возражения на наш встречный иск. Их основной аргумент — что товарищ лично сообщил мошенникам код из смс. Доказать обратное было невозможно.

Почему жертвы кибермошенничества несут ответственность перед банком

Подобные ситуации не редкость, и их количество будет только расти, ведь 1 октября 2019 года вступили в силу поправки в статью 160 гражданского кодекса, которые позволяют заключать сделки в электронном виде.

Раньше кредитные договоры оформляли только на бумаге, заемщик ставил подпись, его обязательно фотографировали — в подтверждение того, что именно этот человек берет кредит. Сейчас же можно брать кредиты через мобильные приложения без дополнительного контроля личности заемщика. Все это способствует учащению случаев мошенничества.

Министр внутренних дел РФ Владимир Колокольцев на расширенном заседании коллегии МВД обратил внимание на масштабы распространения киберпреступлений, разнообразие схем и методов их совершения и отсутствие единых алгоритмов, как их выявлять и раскрывать. Он отметил, что невозможно добиться кардинального улучшения ситуации одними только оперативно-разыскными мероприятиями. Все-таки в первую очередь каждому человеку нужно думать о своей финансовой безопасности.

Если человек, став жертвой кибермошенников, взял кредит и перечислил деньги преступникам, он все равно несет финансовую ответственность перед банком.

Судебная практика — на стороне кредитных организаций. Заемщикам отказывают в исках о признании недействительными кредитных договоров, а вот иски банков о взыскании кредитных денег удовлетворяют. И это происходит независимо от того, возбуждено уголовное дело о мошенничестве или нет.

Если после решения суда не заплатить, приставы возбудят исполнительное производство. И тогда возможно не только списание денег со счетов или арест имущества, но и такие неприятные последствия, как невозможность выехать за границу или устроиться на работу из-за включения в базу должников.

Позиция государства однозначная: если преступника найдут и преступление докажут, потерпевший по уголовному делу взыщет с него деньги по гражданскому иску в рамках уголовного дела. А пока этого не произошло и преступление не раскрыто, долг должен гасить заемщик.

Потом судья расспросила моего знакомого, как можно отправить непонятно кому такие большие деньги. Он ответил, что был напуган и не понимал, что делает. В этот момент по судье было видно, что она искренне ему сочувствует.

Также судья ответила насчет нашего ходатайства. Оказалось, она обращалась в банк, который выпустил карту, чтобы выяснить, куда ушли деньги. Но товарищ не помнил ее номера, а в чеках из банкомата были видны только первые шесть и последние четыре цифры. Из «Самсунг-пэй» карта тоже была удалена. Поэтому банк не предоставил данные о ее владельце.

Запрос оператору мобильной связи судья не делала: благодаря чекам о внесении наличных она и так не сомневалась, что в день происшествия мой знакомый был в Казани.

В банк-кредитор судья тоже не обращалась: она верила, что кредит оформили мошенники. А запрос в полицию оказался не нужен, ведь мы принесли оттуда ответ, что производство по делу приостановлено. То есть ходатайство мы подавали зря.

Дело было сложным, и, как мне показалось, судье понадобилось время, чтобы подумать. Поэтому она объявила перерыв в заседании и отложила рассмотрение до 4 октября. Но сказала, что в суд можно не приходить: она только объявит стадию прений — даст сторонам последнее слово, а новые доказательства принимать не будет.

Четвертое заседание прошло без нас, решение мы получили по почте: суд взыскал в пользу банка все, что тот просил. Мы с товарищем не сильно расстроились: шансов на победу почти не было, ведь он сам отдал деньги мошенникам.

У знакомого по-прежнему не было денег, чтобы платить по кредиту, а из имущества за ним числилась только ⅙ квартиры родителей. Она была его единственным местом проживания, поэтому ее нельзя было реализовать в счет погашения долга. Но мы все равно решили подать апелляционную жалобу на решение суда.

Апелляционная жалоба

Апелляционная жалоба подается в нескольких случаях. Нам подходили сразу два: если суд неправильно определил обстоятельства, которые важны для дела, и если эти обстоятельства не были доказаны.

Я скопировал текст встречного искового заявления, немного поменял формулировки, добавил нормы закона об апелляционных жалобах и, пока не истек месяц с момента вынесения решения, подал документ через ГАС «Правосудие». Госпошлина была 150 Р . Жалобу должна была рассмотреть тройка судей Верховного суда Республики Татарстан.

В январе 2022 года мы получили апелляционное определение: суд оставил решение первой инстанции без изменений. Можно было подать кассационную жалобу — ее рассматривают судьи кассационных судов общей юрисдикции, в России таких всего девять. Но мы поняли, что шансов выиграть нет. Поэтому не стали этого делать.

Что в итоге

Сейчас, спустя почти два года, мой знакомый по-прежнему не выплачивает кредит. Исполнительное производство возбудили, но его это не заботит, так как он работает неофициально.

Однако, на мой взгляд, тут есть о чем волноваться: судебные приставы могут прийти по адресу прописки товарища и арестовать имущество. Чтобы снять арест, родителям придется доказывать через суд, что имущество принадлежит им.

Мы оба многое вынесли из этой истории, и я прошу вас не повторять ошибок моего знакомого. Если вам звонят из службы безопасности, повесьте трубку и перезвоните в банк сами. Так вы, скорее всего, убедитесь, что на самом деле вам звонили мошенники.