Что такое семейная ипотека от втб

Семейная ипотека 2023

В декабре прошлого года появилась приятная новость: была продлена «Семейная ипотека» до июля 2024 г (Постановление от 28.12.2022 №2485). По предварительным оценкам воспользоваться программой сможет примерно 240000 семей: притом, что уже мера государственной поддержки помогла полумиллиону семейных пар.

Оглавление

Семейная ипотека — это программа кредитования для семей с детьми при ппокупке недвижимости. Участникам доступны льготы, предоставляемые государством. Ипотека доступна семьям, в которых:

есть ребенок-инвалид. Инвалидность должна быть установлена уже после 2022 г, при этом для таких семей время действия программы будет продлено до 2027 года;

есть два или более несовершеннолетних детей;

с 01.01.2018-31.12.2023 на свет появится первый ребенок;

есть удочеренные или усыновленные дети – дата рождения соответствует условиям программы.

Изменения в программе

Можно выделить два основных изменения:

• изменение срока действия – вместо декабря 2023 г окончание программы назначено на июль 2024 г.;
• расширение круга заемщиков – теперь семейная ипотека подойдет парам, у которых хотя бы 2 ребенка до 18 лет.

Условия семейной ипотеки

ставка – 6% (для жителей ДФО – 5%);

первичный взнос – 15% от стоимости жилья;

срок кредита – не более 30 лет;

сумма займа зависит от района. Для МО и ЛО (включая Москву и СПБ) – это 12000000 рублей, для граждан других субъектов РФ – 6000000 рублей.

Кредит может быть превышен, но тогда клиент оформляет одну часть по «Семейной» программе, а вторую часть получает по региональной программе, оплачивает на актуальных рыночных условиях. Но тоже есть ограничения: для МО и ЛО – 30000000 рублей, для иных регионов – 15000000 рублей.

Так если семья хочет взять кредит на 100000 рублей на 20 лет, 6000000 рублей он получает по ставке 6%, а остальную сумму – по рыночной.

Где оформить ипотеку?

Более 50 российских банков являются участниками программы, среди них Россельзохбанк, «ФК Открытие», Росбанк, Тинькофф, Росбанк, МКБ, Инвестторгбанк, СНГБ. В зависимости от банка разнятся и условия займа:

Ставка в банке достаточно выгодная – 5,7% и 4,7% (для семей из Дальнего Востока). Но если клиент не применяет цифровые сервисы кредитной организации, ставка возрастает до стандартных значений. ВТБ дает кредит на сумму от 500000 до 30000000 рублей: условия зависят и от региона.

Сбербанк

В банке действует ставка в 6%. Но если клиент воспользуется опцией «Электронная регистрация», снизится до 5,3%. Минимальная сумма займа – 300000 рублей. Из преимуществ кредитной организации – рефинансирование кредита по ставке 5,7%. При желании семья может оформить ипотеку на сумму до 2500000 рублей на личные цели – приобретение кровати или ремонт в квартире.

Промсвязьбанк

Ставка – 5%: предложение актуально для заемщиков, получающих заработную плату. Для всех остальных клиентов она составляет 5,1%. При несогласии на имущественное страхование ставка снова приравнивается к 6%.

Максимальная сумма выдачи – 12000000 рублей. Но если между застройщиком и банком есть партнерское соглашение, лимит увеличивается до 30000000 рублей. Срок кредита – от 3 до 30 лет, а первый взнос – от 15% до 80%.

Газпромбанк

Банк предоставляет кредит по ставке 5,3% (для заемщиков из ДФО – 4,5%). Ставка возрастает на:

0,5 – если недвижимость стоила до 6000000-12000000 рублей (в зависимости от региона), и клиент не оформил добровольное страхование;

0,7 – при получении суммы 6000000-12000000 рублей (разнится по регионам);

5 – при стоимости квартиры 6000000-12000000 и неоформленном страховании здоровья, жизни заемщика.

При получении кредита от Газпромбанк заемщик должен подтвердить доход, и при этом у него должна быть хорошая кредитная история.

Альфа-банк

Стандартная ставка – 6% годовых. При страховании заемщика ставка снижается до 5,8%, а при электронном оформлении кредита – до 5,9%. Если первый взнос составляет 50% от общей суммы, ставка снижается до 5%.

Доступный размер займа – 750000 – 12000000 рублей: при этом трудовой стаж клиента должен быть не меньше года. Из преимуществ – нет необходимости подтверждать доход.

Абсолют банк

В подтверждении дохода необходимости нет, а первичный взнос – 15% от суммы. Срок кредитования – 30 лет, ставка – 5,99%.

ДОМ.РФ

Первый взнос и срок кредитования стандартные – от 15% и до 30 лет. Большой плюс – сниженная ставка: 4,8%.

Райффайзенбанк

Срок кредитования и первоначальный взнос стандартные, ставка составляет 5,49%.

Как выгодно купить квартиру в ипотеку 2023? Какая ипотечная программа выгоднее? В видео разобраны все ставки по ипотеке, от 0,1% до 11% годовых. Что выгоднее купить в 2023 году вторичку или новостройку по выгодной ставке. Новые условия по Семейной ипотеке 2023 стали выгоднее. Смотрите в видео почему.

Требования к недвижимости

По условиям можно:

купить жилой дом с ЗУ от застройщика;

приобрести недвижимость на вторичном рынке у ФЗ в поселении в Дальневосточном округе;

купить квартиру в строящемся или уже построенном доме;

приобрести строящийся частный дом или в квартиру в еще недостроенном доме у ИП, юридического или физического лица на основании договора уступки по ДДУ: первый договор оформляют с юридическим лицом;

заключить договор подряда с ИП, юридическим лицом и построить жилой дом;

заключить договор подряда и приобрести ЗУ, на котором можно будет построить дом.

Оформление семейной ипотеки

Оно проходит в несколько этапов:

Обращаемся в банк

Клиент должен посетить кредитную организацию, отправить заявку онлайн. В обоих случаях потребуются документы:

трудовая книжка и 2-НДФЛ – документы, которые подтвердят источник дохода;

паспорт гражданина с пометкой о регистрации в России;

свидетельство о рождении ребенка;

свидетельство о временной регистрации (если гражданин не зарегистрирован на постоянных условиях в данном регионе);

свидетельство, подтверждающее инвалидность.

Точный перечень документов зависит от кредитной организации. О решении – как положительном, так и отрицательном – кредитная организация сообщит по почте, по телефону. Если кредитная организация одобрит заявление, клиент сможет подыскивать недвижимость.

Ищем квартиру (дом)

Как найдете дом, подходящий под требования ипотеки, переходите к сбору документов на жилье:

выписка из ДК (домовой книги). Вместо нее можно приложить справку, в которой будет информация о зарегистрированных в квартире людях;

выписка из ЕГРН о недвижимости;

акт приема-передачи, ДДУ или иной подтверждающий документ;

отчет об оценке жилья.

Для проверки объекта недвижимости кредитная организация может запросить и дополнительные документы.

Готовимся к сделке

согласовать время и число подписания договора с сотрудником кредитной организации;

ориентируясь на форму банка, подготовить договор на покупку недвижимости;

подобрать страховую компанию и заключить с ней соглашение;

нотариально заверить письменное согласие мужа/жены.

Проводим сделку

Предоставив в кредитную организацию документы, открыв счет, клиент подписывает договор о покупке квартиры, ипотечный договор. Кредитная организация может предложить подписать и другую документацию. На этом же этапе заемщик оплачивает первоначальный взнос.

Рефинансирование «Семейной ипотеки» и маткапитал

Несмотря на новые условия, возможность рефинансирования действующего кредита сохранена, но есть несколько особенностей:

первенец родился в период с 2018 по 2023 год;

квартира покупается у застройщика – ЮЛ. Исключение составляет Дальневосточный округ: в этом случае возможна покупка и перекредитование вторичного жилья. Рефинансирование кредита на строительство индивидуальной жилой постройки запрещено.

При желании семьи могут задействовать и материнский капитал, но только в качестве первичного взноса, не для платежей каждый месяц. Большинство кредитных организаций позволяют клиентам использовать средства материнского капитала для досрочного погашения займа.

Плюсы и минусы семейной ипотеки

Как у любой программы, у семейной ипотеки есть преимущества и недостатки:

+ сниженная ставка – всего 6%. Ставка и без того снижена в два раза, а некоторые банки предоставляют дополнительные льготы;

+ возможность сделать первичный взнос за счет материнского капитала;

+ приличная сумма займа – до 12000000 рублей, которая увеличивается до 30000000 рублей.

— нет возможности приобрести вторичное жилье (за исключением недвижимости на территории ДФО);

— немалый первый взнос – 15%.

В начале года семейная ипотека занимает второе место по популярности у российских заемщиков, уступая лишь льготным программам с государственной поддержкой. Чаще всего участниками программы становятся жители Москвы и МО, СПБ и ЛО, Башкирии, Татарстана, Краснодарского края, Новосибирской, Свердловской и Тюменской областей.

И напоследок пока вы не побежали оформлять ипотеку — посмотрите короткое видео о том как избежать отказа в получении ипотеки! Уверена — многие об этом даже не задумывались!

Вопрос-ответ (6)

Обязательно ли страхование жизни по семейной ипотеке? Вырастет ли процентная ставка при отказе от страхования жизни?

Добрый день, подскажите пожалуйста может банк одобрить семейную ипотеку если девушка в положении.

Добрый день! Разъясните, пожалуйста, о поручителях при семейной ипотеке?

Может ли оформить семейную ипотеку разведенный мужчина

Почему расширили семейную ипотеку только под новые кредиты? А рефинансирование осталось доступным только для семей где родился хотя бы один ребенок после 01.01.2018 г. А те кто с двумя и более детьми до 2018 г.р. этой возможностью не могут воспользоваться.

Можно оформить семейную ипотеку, если уже есть льготная ипотека с господдержкой на одного человека?

Семейная ипотека — 2023: условия, документы, нюансы

Программа «Семейная ипотека» действует до 1 июля 2024 года. Она позволяет российским гражданам получить кредит на покупку жилья по сниженной ставке. По оценкам оператора программы «Дом.РФ», в 2023–2024 годах этой мерой господдержки воспользуются около 240 тыс. семей. За все время реализации программу использовали уже более 400 тыс. семей.

«Семейная ипотека» занимает второе место по востребованности у российских заемщиков после льготной программы жилищного кредитования с господдержкой, сообщили аналитики «Домклика». По данным «Дом.РФ», в число регионов — лидеров по выдаче в рамках программы входят Москва, Санкт-Петербург, Московская область, Краснодарский край, Тюменская область, Татарстан, Свердловская и Новосибирская области, Башкирия и Ленинградская область.

Рассказываем, что нужно знать о программе «Семейная ипотека» в 2023 году и на каких условиях ее можно получить.

Условия программы «Семейная ипотека»

Жилищный кредит по программе могут оформить:

• семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, — по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
• семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
• родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года);
• российские семьи с детьми могут получить кредит на покупку жилья по ставке до 6% (для жителей Дальнего Востока — до 5%) на срок до 30 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры.
• Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях по ставке 6% составляет 12 млн руб., в других регионах — до 6 млн руб.

Заемщик может оформить часть кредита на условиях программы «Семейная ипотека» по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы. Лимиты по размеру кредита в таком случае следующие:

• 15 млн руб. — для всех российских регионов;
• 30 млн руб. — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Например, если вы хотите взять кредит в размере 10 млн руб. на 20 лет, то можете получить 6 млн руб. по ставке 6%, а еще 4 млн руб. по ставке на рыночных условиях.

Какое жилье можно купить по программе «Семейная ипотека»

Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).

Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

Программа позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.

Сроки программы «Семейная ипотека»

Воспользоваться программой «Семейная ипотека» возможно до 1 июля 2024 года при рождении первого ребенка или последующих детей. Для семей с детьми-инвалидами правила другие: если ребенку установлена инвалидность после 2022 года, ипотеку под 6% по этой программе можно оформить до 2027 года.

Рефинансирование «Семейной ипотеки» и маткапитал

Возможность рефинансировать действующий кредит по программе «Семейная ипотека» в 2023 году сохранилась, но только для тех, у кого родился первенец с 2018 по 2023 год.

Еще одно условия для рефинансирования — жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика). Единственное исключение — Дальневосточный федеральный округ, где можно перекредитовать и покупку вторичного жилья. Ипотеку на строительство индивидуального жилого дома рефинансировать по программе нельзя.

Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.

Банки, предоставляющие «Семейную ипотеку»

Условия, перечень документов и ставки в банках по программе «Семейная ипотека» могут отличаться и регулярно меняются. Поэтому стоит уточнять все подробности в конкретной кредитной организации. На сегодня ипотеку по льготной ставке семьям с детьми предлагают следующие банки:

1. Сбербанк
2. ВТБ
3. Альфа-Банк
4. Банк ДОМ.РФ
5. Газпромбанк
6. «ФК Открытие»
7. Россельхозбанк
8. Промсвязьбанк
9. «Санкт-Петербург»
10. Абсолют Банк
11. «Уралсиб»
12. Росбанк
13. Металлинвестбанк
14. МКБ
15. Совкомбанк
16. Райффайзенбанк
17. Тинькофф Банк
18. АК БАРС БАНК
19. ТКБ БАНК
20. Банк ЗЕНИТ
21. РНКБ Банк
22. ЮниКредит Банк
23. Инвестторгбанк
24. «РОССИЯ»
25. «Кубань Кредит»
26. БМ-Банк
27. СНГБ
28. «ДОМ.РФ»
29. УБРИР
30. СМП Банк
31. «Центр-инвест»
32. БАНК СГБ
33. ВБРР
34. АКБ «Приморье»
35. Банк БЖФ
36. Запсибкомбанк
37. МИнБанк
38. «Снежинский»
39. БАНК ОРЕНБУРГ
40. «Аверс»
41. «Урал ФД»
42. Новикомбанк
43. Кредит Урал Банк
44. НИКО-БАНК
45. Энергобанк
46. Банк Финсервис
47. «ЖИВАГО БАНК»
48. Экспобанк
49. МТС БАНК
50. «КОШЕЛЕВ-БАНК»
51. «Кузнецкий»
52. Прио-Внешторгбанк
53. КБ «Хлынов»
54. Дальневосточный банк
55. «Акцепт»
56. Тимер Банк
57. КС БАНК
58. Актив Банк
59. «Возрождение»

Рассказываем, какие условия по программе «Семейная ипотека» действуют сегодня в некоторых крупных банках.

Семейная ипотека ВТБ

На Банки.ру можно уточнить условия получения семейной ипотеки в ВТБ, так как маркетплейс содержит только актуальную информацию по каждому финансовому продукту. Кроме этого, взять ипотечный кредит в 2023 году — не проблема, так как на нашем сайте можно отправить заявку, предварительно заполнив небольшую форму. Найти подходящий вариант легко, ведь все предложения легко сравниваются по выбранным параметрам.

Меню каталогов

Льготная ипотека

Квартира на вторичном рынке

Семейная ипотека

Онлайн-заявка на ипотеку

Рефинансирование ипотеки

Ипотека со скидкой от застройщиков

Квартира в новостройке

Без подтверждения дохода

Ипотека для IT

Многодетным семьям

На долю в квартире

Военная ипотека

Продукт	Банк	Ставка	Платеж
Семейная ипотека	ВТБ	5,30 %	1	Подробнее	Оставить заявку
Семейная ипотека на строительство дома	ВТБ	5,30 %	1	Подробнее	Оставить заявку

Предложения месяца

Отзывы об ипотеке ВТБ

Семейная ипотека 2023 в ВТБ — ставки, условия, документы для ипотеки

Для поддержки молодых и многодетных семей разработаны специальные программы, которые позволяют решать жилищный вопрос с минимальной финансовой нагрузкой на бюджет. Благодаря им улучшить свои жилищные условия могут граждане РФ со среднестатистическим доходом. Приобрести за кредитные средства можно квартиру в строящемся, уже сданном в эксплуатацию доме, а также на вторичном рынке. Продавцом недвижимости должно выступать юридическое лицо. В качестве первоначального взноса разрешается использование материнского капитала и других субсидий, полученных от государства.

Семейная ипотека в ВТБ

ВТБ — один из банков, участвующий в программе льготного кредитования российских семей. Финансовое учреждение предлагает несколько банковских продуктов, направленных на улучшение жилищных условий. Семейная ипотека в ВТБ самая популярная, поскольку позволяет получать средства не только на покупку квартир, но и жилых домов, таунхаусов, апартаментов.

«Новостройка». Этот банковский продукт рассчитан на граждан РФ — мужчин и женщин в возрасте от 21 года до 75 лет с общим стажем от 1 года, на последнем месте работы — не менее 1 месяца с момента окончания испытательного срока. Получить кредитные средства могут:

• работники по найму;
• владельцы или совладельцы бизнеса;
• государственные служащие, сотрудники бюджетных сфер.

Семейная ипотека по программе «Новостройка» в ВТБ предоставляется на приобретение квартир в новостройках и апартаментов. Заемщик может рассчитывать на сумму от 600 тысяч до 60 миллионов рублей. Средства выдаются на срок от 1 года до 30 лет. Годовая процентная ставка зависит от срока кредитования и размера первого взноса. Ее максимальный показатель — 9,4 %, минимальный — 7,4 %. Первоначальный взнос — от 10 %. Для зарплатных клиентов, госслужащих и бюджетников предусмотрены скидки. В качестве обеспечения выступает приобретаемая недвижимость или залог прав требования. Комиссия за оформление и выдачу кредита взимается согласно тарифам за РКО банка.

Заявка рассматривается от 1 до 5 дней. Положительное решение действует 90 дней. За полное или частичное погашение займа дополнительный процент не взимается. Заемщик обязуется оформить полисы имущественного, титульного и личного страхования. Когда оформляется семейная ипотека, условия погашения полученных средств обсуждаются с заемщиком в индивидуальном порядке. За нарушение договорных обязательств банк имеет право применить штрафные санкции, несмотря на то, что кредит выдается на льготных условиях.

«Вторичное жилье». Этот банковский продукт подойдет для семей, которые хотят купить готовую квартиру, таунхаус или жилой дом. В качестве заемщика может выступить гражданин РФ — мужчина или женщина в возрасте от 21 года до 75 лет с постоянной или временной пропиской в регионе обращения, общим стажем от 1 года, на последнем месте — от 1 месяца с момента окончания испытательного срока. Семейная ипотека по программе «Вторичное жилье» в ВТБ предоставляется работникам по найму, владельцам бизнеса, бюджетникам, работникам социальной сферы, индивидуальным предпринимателям. Сумма кредитования — от 600 тысяч до 60 миллионов рублей. Минимальный первоначальный взнос — от 10 %. Годовая ставка — от 7,4 % до 9,4 %. Она зависит от размера первоначального взноса, срока кредитования, категории заемщика. Взять в займ средства можно на срок от 1 года до 30 лет.

«Семейная ипотека с господдержкой». Выдается на льготных условиях гражданам России, у которых с 1 января 2018 года до 31 декабря 2020 года родился второй и последующий ребенок. Процентная ставка по займу составляет всего 5 %. Срок кредитования — от 1 года до 30 лет. Средства в размере от 500 тысяч до 12 миллионов рублей выдаются на покупку квартир на первичном рынке. Кредитуются мужчины/женщины от 21 года до 65 лет с постоянной и временной пропиской в регионе обращения, общим опытом работы от 12 месяцев. В качестве обеспечения выступает приобретаемый объект недвижимости. Имущественное и личное страхование — обязательное условие. Заемщик может привлечь до трех созаемщиков. Минимальный первый взнос — 15 %. Средства перечисляются на счет клиента. На принятие решения уходит от 2 дней. Способ погашения — аннуитет.

Документы

Семейная ипотека в ВТБ оформляется на основании ряда документов, включая:

• паспорт, другой документ, подтверждающий личность и регистрацию на территории РФ;
• анкету-заявление на выдачу кредита;
• оригиналы свидетельств о рождении детей с отметкой о гражданстве РФ;
• СНИЛС;
• копию трудовой книжки, заверенную работодателем, или справку-выписку из нее;
• документы, подтверждающие доход, налоговую декларацию за 24 месяца;
• военный билет для мужчин моложе 27 лет.

Если семейная ипотека на льготных условиях в ВТБ оформляется зарплатным клиентам, справка, подтверждающая доход, не потребуется, банк самостоятельно просмотрит зарплатные начисления. Есть возможность оформления займа без подтверждения доходов. При рассмотрении заявки финансовое учреждение может запросить другие документы.

Преимущества семейной ипотеки в ВТБ

Банковские продукты направлены на покупку жилья с минимальной нагрузкой на семейный бюджет. Они позволяют решить жилищный вопрос незащищенным категориям населения, в том числе и с низкими заработными платами. Несмотря на то, что займы выдаются под сниженный годовой процент, перед тем как их оформить, нужно реально оценить свои финансовые возможности.

Семейная ипотека в ВТБ имеет такие преимущества:

• получить средства могут лица в возрасте до 75 лет;
• годовая процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока кредитования;
• возможен вариант оформления без официального подтверждения доходов, если первоначальный взнос составляет 30 % и более;
• программы «Новостройка» и «Вторичное жилье» предполагают сотрудничество с иностранными гражданами;
• материнский капитал можно использовать для погашения кредита и в качестве первого взноса;
• для врачей, госслужащих, учителей предусмотрены скидки;
• комиссия за перевод средств на счет заемщика отсутствует;
• форма подтверждения дохода не влияет на годовой процент;
• положительное кредитное решение действует 4 месяца.

У программ есть и свои недостатки:

• на покупку дома предоставляется сумма до 8 миллионов рублей;
• пенсионеры обязаны подтвердить свою трудовую деятельность;
• жилье должно отвечать особым требованиям;
• не кредитуются объекты недвижимости на вторичном рынке;
• запрещается покупка жилья у физических лиц.

Семейная ипотека в 2023 году в ВТБ помогла решить жилищные проблемы многих российских граждан.

Я купила квартиру в Москве по субсидированной ипотеке под 2,5%

Мне предлагали ипотеку по ставке 0,1%, но для меня это оказалось невыгодно.

В мае 2022 года я решила купить свое жилье, чтобы переехать из квартиры свекрови, где мы ютимся всей семьей на 38 м². У меня были накопления 1 055 000 Р и автомобиль Хендай Солярис 2015 года, я продала его за 690 000 Р через «Авто-ру». Всего получилось собрать почти 1,8 млн рублей — это был первоначальный взнос по ипотеке.

Я подпала под программу субсидированной ипотеки — когда кредит выдают по пониженной ставке. Банк предложил мне на выбор четыре такие ставки — от 0,1 до 5,7%. Я посчитала свою выгоду и остановилась на 2,5%.

Расскажу, какими были условия субсидированной ипотеки, почему банки иногда отказывали, как удалось сэкономить на страховке и какое жилье удалось приобрести.

Новинка: курс о том, как получить права

Каким было мое финансовое и семейное положение

Мой заработок. Я сейчас в официальном декретном отпуске — дочке полтора года. От фонда социального страхования мне ежемесячно поступает пособие — 15 586,44 Р . С июня 2022 года каждый месяц приходит путинская выплата на ребенка до трех лет — 17 791 Р . То есть в сумме все декретные выплаты — 33 377,44 Р .

Еще я работаю удаленно маркетологом и занимаюсь СММ: пишу тексты и консультирую онлайн по карьере. В среднем это приносит еще 45 тысяч в месяц. Таким образом, мой общий доход — около 78 тысяч.

Декретные выплаты на ребенка я откладывала на накопительный счет в банке со средней ставкой 6% годовых. Доходов нашей семье хватило на повседневные траты, и декретные выплаты копились на счете. В итоге они тоже пошли на первоначальный взнос за квартиру.

Еще я держала в уме, что в сентябре 2022 года декретные выплаты прекратятся, поскольку дочери исполнится полтора года. После останутся только путинские выплаты — 17 791 Р , они тоже закончатся к трехлетию ребенка. И тогда придется закрывать ипотеку из личного дохода. Поэтому важно было, чтобы ежемесячный платеж по ипотеке был как можно меньше.

Моя официальная зарплата до ухода в декрет — 100 000 Р , плюс доход от удаленной работы. Я подумала, что, когда выйду на работу, смогу поддерживать выплаты по кредиту.

Семейное положение. Я в гражданском браке. С супругом — отцом нашей дочери — мы договорились, что в сделке с квартирой он не участвует. Поскольку мы официально не расписаны, а квартиру я покупаю на свои деньги, она в любом случае останется моей.

Для меня это принципиально: мы живем в квартире свекрови, у меня в собственности нет недвижимости и никогда не было. Если возникнут разногласия с супругом, не хотелось бы съезжать с новой квартиры, искать съемную или перебираться к родителям.

Для частичного погашения ипотеки я планирую задействовать маткапитал — 483 881,83 Р . А когда выплачу, выделю в квартире долю ребенку. И даже если мы с мужем впоследствии распишемся, квартира остается за мной и дочерью, так как приобреталась до брака.

Что такое субсидированная ипотека

Мне была доступна семейная ипотека, так как дочь родилась после 2018 года. Такие кредиты выдают по ставке 5—6% . У некоторых застройщиков была возможность взять субсидированную ипотеку под 0,1—2,5% .

Субсидированная ипотека — это партнерская программа застройщика и банка. Банк выдает дольщику ипотеку по низкой ставке, а разницу между рыночной ставкой на новостройки и ставкой банка застройщик компенсирует банку сам.

Но застройщик при этом не теряет деньги, поскольку продает квартиру покупателю с такой ипотекой по другой цене — в среднем на 7—25% выше обычной. Получается, что дольщик покупает ее по завышенной цене. Тем не менее такой вариант для меня был приоритетным, и вот почему:

1. Ежемесячный платеж по сравнению с обычной ипотекой низкий, так как в выплатах практически нет процентов за пользование заемными средствами.
2. Когда процент по ипотеке сильно ниже действующей ключевой ставки в стране, выгодно направлять свободные деньги на вклад или в облигации — под более высокий процент. Таким образом, можно накапливать и инвестировать, а субсидированную ипотеку досрочно не гасить.
3. На горизонте нескольких десятилетий инфляция будет уменьшать покупательную силу денег, тем самым обесценивая долг банку. Так, если посчитать на калькуляторе инфляции, за последние 20 лет — с июля 2002 по июль 2022 года — инфляция составила 431%: тогдашние 1000 Р эквивалентны 5300 Р сейчас. Деньги обесценивались в среднем со скоростью 21,5% годовых.
4. Возможность сдавать жилье и перекрывать за счет этого ежемесячный платеж. Когда я подбирала квартиру, попутно анализировала рынок аренды в том же районе. Аналогичные квартиры сдавались по 35 000—70 000 Р в зависимости от качества ремонта и мебели. При ипотеке 2,5% ежемесячный платеж за квартиру выходил около 40 000 Р , а значит, можно было не только покрывать выплаты банку, но и зарабатывать сверх этого.

Так как я в декретном отпуске, не было уверенности, что банк одобрит ипотеку с минимальными ставками, поэтому я морально готовилась к семейной ипотеке под 5—6% годовых.

Критерии выбора квартиры

В начале мая 2022 года я приступила к поиску квартир. Вот какие у меня были условия и ограничения:

1. Недалеко от Мкада и нашего текущего места проживания — это район Солнцево. Мои родители и родственники живут неподалеку, я тут выросла и считаю район комфортным. Здесь много парков, хорошая транспортная доступность, мне здесь удобно и привычно.
2. Новостройка, так как льготная ипотека невозможна, если покупаешь на вторичке у физлица.
3. С учетом моего первоначального взноса 1,8 млн стоимость квартиры не должна была превышать 13,8 млн рублей, так как сумма заемных денег по условиям семейной ипотеки в Москве не должна быть больше 12 млн рублей.
4. Предельный ежемесячный платеж — 61 000 Р в месяц. Поэтому застройщик должен сотрудничать с банками, которые дают льготные ставки по семейной ипотеке.
5. Площадь квартиры не меньше текущей, то есть от 38 м².
6. Ликвидность квартиры, чтобы ее можно было быстро сдать в аренду. В приоритете — метро в пешей доступности.
7. Чистовая отделка от застройщика, чтобы не ввязываться в ремонт и не ждать его окончания.
8. Этаж где-то посередине дома. Квартиры на первом этаже обычно дешевле, но они более шумные, и в окошки можно заглядывать. На последнем этаже тоже не хотелось, так как я наслышана о проблемах с протечками крыш.

Искала жилье на «Циане», процесс занял около двух недель. Я внимательно изучала планировки и читала статьи про различные ЖК. Мне понравились два комплекса:

был интересен по расположению и инфраструктуре; цены были ниже на 5—10% , и это позволяло взять за ту же сумму двухкомнатную квартиру с отделкой вместо однушки.

Мы поехали по обоим адресам, чтобы посмотреть вживую. Остановились на ЖК в Переделкине: он лучше по расположению, а дома высотой 9—12 этажей. Застройщик позиционировал это как малоэтажное жилье, ведь новостройки в Москве обычно идут по 20 этажей.

На мой бюджет 13,8 млн рублей было три варианта:

• двухкомнатные квартиры без отделки;
• двухкомнатные квартиры с отделкой, но на первом этаже;
• однушки большой площади с отделкой.

Заморачиваться с ремонтом точно не хотелось.

Мы остановились на отделанной однушке максимальной площади — 47,4 м². Она располагалась на шестом этаже из девяти и стоила 10 837 324 Р . Это базовая цена. Если бы я брала квартиру за наличные или в обычную ипотеку, то от базовой цены мне бы скинули 1—2%. Если брать по программе субсидированной ипотеки, то к базовой прибавляют еще 7—25% в зависимости от ставки.

базовая цена нашей однушки 47,4 м²

Сдача квартиры намечена на четвертый квартал 2024 года.

Как мы получали одобрение кредита

До поездки к застройщику я рассчитывала платежи по семейной ипотеке 5,7% с помощью ипотечного калькулятора. Ежемесячный платеж выходил 52 512,51 Р — нас это в целом устраивало.

В офисе застройщика мне выделили ипотечного менеджера — такие сотрудники рассылают заявки в банки. Менеджеры помогают с оформлением документов и подсказывают, как общаться с представителем банка.

Но все пошло наперекосяк: менеджер допустил ошибку и отправил заявку в Сбер, указав заниженную зарплату. Из-за этого банк отказал, и сделка повисла на волоске. Тогда я отправила застройщику электронное письмо с претензией — они принесли извинения и через два рабочих дня предоставили мне другого ипотечного менеджера.

Но мне могли отказать и с верно поданной заявкой: я в декретном отпуске, мои задекларированные доходы за 2021 год — всего 112 000 Р . Это зарплата за месяц плюс отпускные. Чтобы увеличить шансы одобрения кредита, я привлекла отца в качестве созаемщика и занялась своей кредитной историей.

Созаемщик — своего рода гарант, на которого ложится бремя выплаты ипотеки, если основной заемщик перестанет платить.

Моему отцу 48 лет, он ИП, а также трудоустроен как наемный работник. Чтобы сделать его созаемщиком, мы заполнили дополнительное заявление на ипотеку, подобное тому, что заполняла я. К нему мы приложили справку о сроках работы отца в компании и среднемесячной зарплате за последний год — 315 000 Р .

Отец сразу согласился стать созаемщиком. Он знает, что если я перестану платить, то лишь в крайнем случае. И в такой ситуации я бы в любом случае обратилась к нему за помощью — не важно, был бы он в статусе созаемщика или нет.

Как я привела в порядок свою кредитную историю. Через портал госуслуг можно запросить данные из Бюро кредитных историй, БКИ, и узнать свой кредитный рейтинг. Услугой можно пользоваться бесплатно раз в полгода. Я так и сделала.

Банки учитывают кредитную нагрузку — количество текущих кредитов. Важно, что в расчет включается лимит всех действующих кредитных карт. Так, изучив кредитную историю, я выяснила, что на мне висит кредитка «Халва» от «Совкомбанка» с лимитом 40 000 Р . Я оформила ее пять лет назад, ни разу не пользовалась и забыла о ее существовании. Еще у меня были открыты две кредитки в Тинькофф — на 30 000 и 290 000 Р .

В случае с картами кредитная нагрузка принимается за 10% от ее лимита. Например, при лимите 290 000 Р ежемесячная кредитная нагрузка считается 29 000 Р , даже если не пользоваться кредитом.

Таким образом, моя кредитная нагрузка: ( 40 000 + 30 000 + 290 000) × 10% = 36 000 Р . И в дополнение я рассчитывала на ипотеку с платежом до 61 000 Р . То есть с точки зрения банка моя кредитная нагрузка в пике могла составить 97 000 Р в месяц. Понятно, что я бы это не потянула.

Закрыв кредитки, я улучшила свой профиль заемщика.

Как я получила субсидированную ставку. В мае 2022 года для выбранного мной ЖК субсидированную ставку 0,1% предлагал лишь МКБ — правда, цена квартиры увеличивалась на 9,2%. Мы подали в банк заявку, но через несколько дней пришел отказ.

Одновременно мы получили ответ от ВТБ: он одобрил ипотеку под 5,7%. Я обрадовалась и поспешила забронировать квартиру, чтобы зафиксировать ее стоимость и застолбить жилье за собой. Это платная услуга от застройщика — о ней расскажу ниже.

Но вскоре меня ждал приятный сюрприз: ВТБ запустил по моему ЖК программу с субсидированными ставками — 0,1; 2,5 и 4%. Условия были менее выгодными, чем в МКБ: например, при ставке 0,1% стоимость квартиры подрастала аж на 25%. Но все равно это было выгодно в долгосрочной перспективе.

Так как у меня уже было одобрение от ВТБ на 5,7%, процедура перехода на субсидированную ставку была простой: застройщик написал рекомендательное письмо в банк с просьбой о снижении ставки. Проблем не возникло.

Оставалось только выбрать ставку. Я снова села за калькулятор и все пересчитала. Ипотеку рассматривала на максимальный срок — 30 лет — при базовой цене нашей однушки 10 837 324 Р .

Расчеты ежемесячных платежей и общей переплаты по кредитам в разных банках и с разными ставками

Ставка и название банка	Надбавка к базовой стоимости квартиры	Итоговая стоимость квартиры для кредитного договора	Первоначальный взнос (15%)	Ежемесячный платеж на 30 лет	Итоговая переплата по кредиту (все проценты банку + надбавка к стоимости квартиры)
5,7% ВТБ	Нет	10 644 277 Р	1 596 641,55 Р	52 512,51 Р	9 856 866,85 Р
5,25% МКБ	Нет	10 644 277 Р	1 596 641,55 Р	49 961,38 Р	8 938 456,51 Р
2,5% ВТБ	+7,3%	11 628 448,7 Р	1 744 267,3 Р	39 054,47 Р	4 966 550,47 Р
0,1% МКБ (не одобрили)	+9,2%	11 834 357,81 Р	1 775 153,67 Р	28 364,63 Р	1 149 095,57 Р
0,1% ВТБ	+25%	13 546 655 Р	2 031 998,25 Р	32 468,67 Р	2 883 394,15 Р

При высоких ставках стоимость квартиры не увеличивалась, более того, застройщик давал скидку около 150 000 Р . Но это не имело значения, так как переплата по процентам за 30 лет составит 8—9 млн рублей, то есть практически еще одну стоимость квартиры.

Лучшие условия были у МКБ при ставке 0,1%. Переплата за все время с учетом подорожания квартиры примерно на 800 000 Р — 1,15 млн рублей за 30 лет. Но банк не одобрил мне эту ипотеку.

Второй по привлекательности вариант был у ВТБ при ставке 0,1% — но там требовался первоначальный взнос более 2 млн рублей. Мне не хватало буквально 200 000 Р , иначе я бы взяла этот вариант, так как на горизонте 30 лет общая переплата — около 2,9 млн рублей.

В результате я остановилась на ставке 2,5% с увеличением стоимости квартиры на 7,3% и ежемесячным платежом 39 000 Р . В этом случае переплата за 30 лет составит почти 5 млн рублей, но для моей ситуации это оптимальный вариант.

я переплачу за 30 лет при ставке 2,5%

Как забронировали квартиру у застройщика и оформили сделку

Я торопилась забронировать квартиру, чтобы на нее не выросла цена. Бронирование платное, мне оно обошлось в 20 000 Р , бронь действовала 15 дней. Это отдельная услуга, которая не включена в стоимость жилья.

Я сделала бронь, как только пришло одобрение от ВТБ по ставке 5,7%. Это было правильным решением. Еще две недели банк одобрял субсидированную ставку, мы готовились к сделке. За это время цены поднялись, и аналогичные квартиры в ЖК выросли в цене почти на 1 млн рублей — более чем на 10%. То есть бронь многократно окупилась. А еще не пришлось сидеть на иголках, каждый день переживая, что квартира уйдет или изменится цена.

В конце мая 2022 года мы подписали ипотечный договор с ВТБ. После этого нужно было оплатить застройщику допуслуги — ипотечного менеджера, оформление договора долевого участия в Росреестре и открытие аккредитива в банке. Аккредитив — это виртуальная банковская ячейка, через которую проводят сделку.

В сумме за услуги застройщика мы отдали 56 500 Р — эти деньги не входят в стоимость квартиры. Застройщик получил их в свою кассу — в то время как плату за квартиру он принял через аккредитив.

Последовательность оформления сделки. Вот как вся процедура покупки квартиры выглядела пошагово:

1. Мы забронировали квартиру у застройщика и после ответов от банков выбрали процентную ставку — от этого зависели сумма первоначального взноса и размер ежемесячного платежа.
2. Пошли в банк и подписали ипотечный договор. Внесли первоначальный взнос через кассу банка на аккредитив, который открыли там же .
3. В тот же день, когда подписали ипотечный договор, заключили ДДУ с застройщиком. Для этого мы поехали в его офис. Там меня попросили скачать приложение Sign.Me, в котором происходит выпуск электронной подписи. Все документы с застройщиком подписываются электронно, даже в случае личного визита в офис. В приложении нужно было авторизоваться по телефону, а затем ввести паспортные данные и СНИЛС с фото. Выпуск подписи занял 15 минут.
4. По условиям ипотечного договора требовалось оформить страхование жизни. Это на случай, если с заемщиком что-то случится, — тогда страховая компенсирует долг банку. Мне страховка обошлась в 11 115,72 Р , я покупала полис онлайн. Далее расскажу, как получилось сэкономить на страховке.
5. Когда ипотечные деньги поступили на счет-аккредитив, застройщик сам обратился в Росреестр, чтобы зарегистрировать ДДУ. Регистрация заняла семь дней.

Как сэкономили на страховании жизни и квартиры

Когда банк оформляет ипотеку, то требует застраховать жизнь и работоспособность заемщика. Страховка оформляется на год, затем ее нужно каждый раз продлевать. Если этим пренебречь, ставка по кредиту повышается — это прописывается в ипотечном договоре.

Когда квартира сдана и оформлена в собственность, банк может потребовать застраховать еще и ее. Если этого не сделать, также могут поднять процентную ставку. Я об этом пока не думаю: до сдачи квартиры еще долго. От меня потребовалось только страхование жизни.

Вот как у меня получилось на этом сэкономить. От застройщика я получила рекламное письмо с предложением воспользоваться услугой одной из компаний. Затем я зашла на сайт ВТБ и проверила, что компания числится в списке аккредитованных банком страховщиков. У страховщика действовала акция: если оплачивать полис картой «Мир», кэшбэк 20%. С учетом этого полис обошелся в 11 115,72 Р .

Список страховых компаний, аккредитованных ВТБPDF, 213 КБ

Для сравнения я воспользовалась калькулятором страхования жизни — самый выгодный вариант стоил 13 900 Р . Когда мы оповестили банк, где оформим полис, нам предложили страховку от «Согаза» за 13 200 Р , которая раньше стоила 24 644 Р . Но я отказалась.

Что в итоге

Я не планирую погашать ипотеку досрочно, так как сейчас свободные деньги выгоднее откладывать под процент на банковский депозит или вкладывать в ОФЗ. Ставка по моей ипотеке — 2,5%, а накопительные счета можно открыть под 7,5% годовых, что я и сделала.

Для уменьшения срока ипотеки планирую использовать материнский капитал. Это равноценно частичному досрочному погашению: можно уменьшить срок кредита или размер ежемесячного платежа. По умолчанию банки засчитывают материнский капитал для уменьшения платежа, и это хороший вариант. Если уменьшить платеж, но продолжать вносить прежние суммы, то переплата будет как при снижении срока. Зато в случае финансовых проблем платить легче, ведь обязательные платежи уменьшились.

На первого ребенка у меня есть материнский капитал 483 881,83 Р . Сейчас жду второго. В 2022 году на него я бы получила маткапитал 168 600 Р . Роды планируются на февраль 2023 года, маткапитал довольно часто индексируется — возможно, выплаты подрастут.

Если бы я решила внести маткапитал 483 881,83 Р на погашение части ипотеки сейчас, я бы сократила срок выплат на 25 месяцев — чуть более двух лет.

Станьте героем Т⁠—⁠Ж. Покупали недвижимость? Расскажите, как все прошло и что купили