Как снизить процент по ипотеке в россельхозбанке на уже взятую ипотеку

Как снизить процент по ипотеке?

Ипотечное кредитование для многих семей является единственной возможности приобрести собственное жилье. Однако повсеместной данную программу назвать сложно, так как банки России выставляют достаточно жесткие условия к заемщикам и устанавливают сравнительно высокие процентные ставки. Учитывая длительный период кредитования, разница даже в один процент выйдет в крупную сумму денег. Как снизить процент по ипотеке – вопрос, который крайне актуален как для тех, кто только собирается оформлять данный кредит, так и для тех, кто уже его выплачивает тот или иной период времени.

Как снизить процент по ипотеке при оформлении кредита?

К желающим оформить ипотечный кредит банк выставляет ряд требований. Все они направлены на то, чтобы удостовериться в достаточной платежеспособности клиента. Чем больше уверенность банка в вашем добросовестном исполнении взятых на себя обязательств, тем лояльнее могут стать условия кредитования. В частности, при оформлении ипотечного кредита желающим меньше заплатить следует ориентироваться на следующие правила:

1. Представить максимальное число документов. Главным образом стоит озаботиться наличие документального подтверждения своих доходов.
2. Обращаться в тот банк, в котором клиент обслуживается на постоянной основе. Наличие положительной кредитной истории в банке, открытый депозит или вклад может стать основание для снижения процентной ставки по ипотеке.
3. Обращаться в банк-эмитент зарплатной карточки. Как правило, для сотрудников компаний, которые являются партнерами банка, действуют специальные условия.
4. Подать заявку в рамках льготных программ кредитования – заранее проверьте, возможно, получить ипотеку удастся под сниженный процент с господдержкой.
5. Привлечь платежеспособных поручителей и представить дополнительный залог – имущество, собственником которого является клиент банка.
6. Убедиться, что в кредитной истории нет негативных моментов. Также желательно, чтобы отсутствовали непогашенные долги и открытые кредитки с внушительным лимитом – это снижает кредитный рейтинг и несет дополнительные риски для банка.

Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2023 году?

Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2023 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.

В результате ежемесячные платежи клиент будет отдавать новому кредитору, причем их сумма должна снизиться. В настоящее время такую услугу как рефинансирование ипотеки предлагают все ведущие банки страны, в числе которых такие как СберБанк, Россельхозбанк и ВТБ. Для запуска процесса следует начать со сбора необходимого пакета документов и подачи заявления. Таким образом, есть смысл постоянно просматривать актуальные предложения, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Однако перед тем, как принять решения о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать. Переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых такие как:

• проведение оценки объекта недвижимости;
• процедура снятия обременения в одном банке и его наложение в другом;
• приобретение нового страхового полиса и так далее.

Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница хотя бы на два процента.

Если нет желания менять банк, можно обратить внимание на следующие советы по снижению процентов по ипотеке в 2023 году:

• сократить срока кредитования (в результате снижается размер переплаты);
• заплатить максимальный первоначальный взнос (тем самым можно достигнуть уменьшения не только размер долга, но и процентной ставки, так как для банка такой заемщик выглядит более платежеспособным);
• не забыть о возможности получить имущественный налоговый вычет.

Основные льготы, которые влияют на размер процентной ставки

С заявлением на рефинансирование кредита на более выгодных условиях можно не только в другие кредитные учреждения, но и в свой банк, в котором была оформлена ипотека. Например, при рождении ребенка уровень доходов семьи часто снижается. Это следует подтвердить представленной в банк справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.

Отметим, что если хотя бы один из супругов младше 35 лет, они могут подавать заявку на ипотечный кредит по отдельной программе для молодых семей. В числе ее преимуществ стоит отметить такие как:

• сниженная процентная ставка;
• минимальный первоначальный взнос;
• предоставление возможности отсрочки выплаты основного долга до трех лет;
• предложение привлечь родителей в качестве созаемщиков.

Отдельной категорией клиентов являются многодетные семьи, для которых предлагаются специальные условия кредитования. Также на особые льготы могут претендовать малообеспеченные семь и работники бюджетной сферы.

Со своей стороны государственные органы реализуют программы, направленные на поддержку семей, выплачивающих ипотеку. Например, вы можете ознакомиться с условиями ипотеки с господдержкой, многодетным семьям и другими социальными ипотечными кредитами.

В рамках льготных ипотечных программ взять ссуду можно на более привлекательных условиях, чем при базовых параметрах. В текущем году граждане могут рассчитывать на несколько льгот по ипотеке:

• субсидия до 35% от стоимости недвижимости для молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий;
• ипотека для семей с двумя и более детьми – они могут оформить кредит под 3,2% годовых;
• сниженные ставки для военных, свыше трех лет участвующих в накопительной ипотечной системе;
• материнский капитал – им можно погасить часть ипотеки, снизив общую сумму долга и переплаты по договору.

Используя налоговый вычет, удастся компенсировать до 260 тыс. от стоимости жилья и до 390 тыс. руб. от суммы процентов, уплаченных в банк по ипотеке. Льгота доступна только для официально трудоустроенных граждан, перечисляющих с зарплаты НДФЛ.

Поиск ипотеки

Когда стоит добиваться понижения ипотечной ставки через суд?

Добиться снижения процентной ставки по действующему договору с банком через суд практически невозможно – на условия соглашения не влияет ключевая ставка ЦБ РФ, рыночная ситуация, политика кредитного учреждения. Снижение ставки – право, а не обязанность банка, поэтому обращение с иском в 99% случаев обречено на провал, при этом клиенту придется выплатить еще и судебные издержки.

Единственный случай, когда можно через суд требовать пересмотра условий: если в договоре указан соответствующий пункт. Например, базовая ставка ипотеки – 11,7%, но при уплате половины долга банк должен снизить этот показатель до 11,2%. Если обращение клиента было отклонено, а кредитное учреждение нарушает условия соглашения, только в этом случае целесообразно обращение в суд.

Способы, как снизить процентную ставку по ипотеке в Россельхозбанке

Россельхозбанк

Процентная ставка является основным показателем, по которому производится расчет суммы, взимаемой банком с заемщиков за пользование ипотечными средствами. Ставка по кредиту может меняться в зависимости от размера ссуды и срока действия кредитного договора. Чтобы получить скидку по оформленному ипотечному займу, необходимо разобраться в вопросах, связанных с формированием банковской ставки и факторами, оказывающими влияние на ее размер.

Статистика снижения процентных ставок по жилищным кредитам

Как уменьшить процент по действующей ипотеке в Россельхозбанке?

Все банки при расчете процентных ставок берут за основу ставку рефинансирования Центробанка, размер которой в текущем году составил 7.75% годовых. А чтобы получить прибыль и обезопасить себя от возможных расходов, связанных с выдачей ипотеки, кредитные организации накручивают проценты сверх установленной ЦБ РФ ставки. Россельхозбанк на сегодняшний день дает возможность клиенту снизить процентный показатель по займу. Для этого потребуется предоставить дополнительный пакет документов. Для снижения ставки по ипотеке не допускается наличие просроченных платежей.

Чтобы добиться снижения процентной ставки по займу, заемщику необходимо соответствовать определенным требованиям банка:

1. С момента подписания договора ипотечного кредитования должно пройти от 4 месяцев до полугода.
2. Наличие официального подтверждения платежеспособности клиента.
3. Чистая кредитная история — не допускается никаких просрочек по выплатам ссуды. .
4. Залоговая недвижимость должна быть ликвидной. Предыдущий владелец жилье не должен иметь никаких претензий по объекту. (супруги) при условии, что он (она) — совладелец жилья.

Для снижения ставки заемщику потребуется написать письменное заявление в свободной форме, в котором обязательно указывается:

• информация о заявителе и получателе;
• текст, в котором указываются доводы в пользу удовлетворения заявления;
• дата, подпись заемщика.

В качестве приложения к заявлению следует прикрепить документацию, подтверждающую необходимость в уменьшении ставки по ипотеке. При отсутствии дополнительных сведений о необходимости в уменьшении ставки Россельхозбанк откажет в заявке.

Образец заявления

Кто может рассчитывать на одобрение заявления о снижении процентной ставки по кредиту в 2018 году?

1. Уволенные по сокращению граждане.
2. Потерявшие трудоспособность в связи с болезнью.
3. В случае с индивидуальными предпринимателями — ставшие жертвами стихийного бедствия.
4. Семьи, в которых родился ребенок, что привело к появлению дополнительных финансовых расходов.

Россельхозбанк — виды ипотечного кредитования на выгодных условиях по сниженным процентным ставкам

Воспользоваться ипотечным кредитованием могут граждане любой возрастной категории. Главное, чтобы конец срока действия договора кредитования приходился на достижение не более 75-летнего возраста. Молодые заемщики и пенсионеры получили возможность выбора между:

• Военным кредитованием с пониженной процентной ставкой — 10.7% годовых.
• Ссудой, которую можно получить, предоставив 2 документа. При этом переплата по займу составит 9.5%.
• Кредитование молодых семей с возможностью использования средств МСК. Ставка по ипотеке составит 8.8% годовых.
• Целевым займом под 9% годовых.
• Ипотечным кредитованием, который предоставляется банком на обычных условиях: под 8.8% годовых.
• Кредитование по специальному условию приобретения жилья у компании застройщиков, имеющих аккредитацию банка под 6% годовых (сведения о застройщиках можно посмотреть на официальном сайте банка).
• Рефинансирование под 9% годовых.

Возможность снижения процентной ставки в Сбербанке и Россельхозбанке

Оба банка принимают участие в государственных программах. Граждане имеют возможность оформить жилищный займ с государственной поддержкой на выгодных условиях.

• Срок кредитования — от года до 30 лет.
• Размер первоначального взноса — 20% от стоимости недвижимости.
• Сумма кредитования — от 300 тыс. руб. до 3 млн. руб.
• годовая ставка — 11.5%.
• Предъявляемые требования к заемщику от 21 года до 75 лет.
• Стаж работы на последнем месте работы – от полугода.
• Общий трудовой стаж — не меньше 12 месяцев.
• Приобретение жилья — в новостройках (долевое строительство либо готовое жилье).

• Не более года до 30 лет.
• Размер первоначального взноса — 20% от стоимости недвижимости.
• Сумма кредитования — от 100 тыс. руб. до 8 млн. руб.
• годовая ставка — 10.9%.
• Предъявляемые требования к заемщику от 21 года до 65 лет.
• Стаж работы на последнем месте работы – от 4 месяцев.
• Общий трудовой стаж — не меньше года.
• Покупка недвижимости — в новых домах (на любом этапе возведения дома или готовое жилье).

Другие способы снижения ставки

1. Рефинансирование займа — программа применяется не только в Россельхозбанке, но и в Сбербанке, ВТБ-24 и прочих крупных финансовых организациях. Рефинансирование остатка долга по действующему займу на более выгодных условиях возможно при условии своевременного внесения заемщиком выплат по действующему кредиту.

Для переоформления ссуды потребуется:

• Предоставить справку, подтверждающую платежеспособность.
• Подать письменное заявление с вновь собранными документами специалисту банка. Заявка рассматривается в 10-дневный срок.
• Подписывается новый кредитный договор.
• В качестве обременения банку предоставляется приобретенная в ипотеку недвижимость. При этом, с залоговое жилье вновь необходимо оценивать. Процедура оценки стандартная.

Чтобы рассчитать, насколько уменьшится размер переплаты по кредиту, срок кредитования, можно воспользоваться калькулятором рефинансирования ипотеки, который размещен на официальном сайте Россельхозбанка. Достаточно пройти 3 этапа:

• Шаг 1: ввести оставшуюся сумму долга, действующую процентную ставку, а также срок действия ипотечного договора.
• Шаг 2: вводятся параметры рефинансирования займа.
• Шаг 3: Калькулятор показывает выгоду по программе рефинансирования: изменение в сумме переплаты и сроке кредитования.

2. Процедура реструктуризации — заключается в изменении действия займа в пользу его сокращения. При этом, размер ежемесячных платежей вырастает, а сумма процентов по кредиту уменьшается.

На момент подачи заявления о реструктуризации сумма займа должна составлять более 80% от стоимости жилья.

3. Социальные программы “Жилище”, “Молодая семья”. Главным условием является покупка жилья в новостройке.

4. Допускается внесение оптимального финансирования в счет внесенного первого взноса по кредиту.

5. Нередки случаи, когда снижения ставки по кредиту заемщик добивается в судебном порядке. Как правило, в суде рассматриваются дела, когда заемщиком обнаруживаются нарушения условий ипотечного договора со стороны банка. Например, нарушение банком условий договора кредитования: незаконное повышение годовой процентной ставки, начисление дополнительных комиссий и прочее.

Как снизить ставку по ипотеке уже на старте

Не всегда менеджеры в банках подсказывают, как можно снизить ставку по ипотеке, когда человек уже подал документы.

В результате уже после подписания документов выясняется, что ставка могла быть иной, а платежи — меньше.

Я сотрудничаю с разными банками и каждый день помогаю людям оформлять ипотеку. Расскажу, что влияет на процентную ставку и с помощью каких опций ее можно снизить. Буду рассматривать только стандартную покупку жилья на первичном и вторичном рынках без субсидий и госпрограмм.

Какие есть варианты снижения ставки

Опции, с помощью которых можно снизить процентную ставку по ипотеке на весь срок кредита, есть только в определенных банках. Поэтому нужно каждый раз узнавать в конкретных банках, какие опции у них есть.

Я перечислю все опции, а дальше расскажу подробно о каждом пункте.

Вот что может влиять на ставку

Страхование

По закону заемщик обязан застраховать объект, то есть саму недвижимость. На вторичном рынке эту страховку оформляют сразу. С новостройками она не требуется, пока дом не построят. Но на ставку этот вид страхования не влияет.

Основное, что влияет на размер процентной ставки в большинстве банков, — личное страхование, то есть страхование жизни и здоровья заемщика. Это необязательный вид страхования по закону, и заемщик может отказаться его оформлять. В этом случае банки увеличивают размер процентной ставки по ипотеке на 1—3 процентных пункта. Например, вот так изменится процентная ставка по данным на февраль 2023 года, если отказаться застраховать жизнь по программе на покупку готовой квартиры.

Как меняется ставка, если в зависимости от того, есть ли у заемщика страховка

Банк	Надбавка к стандартной ставке
Сбербанк	+1 п. п.
ВТБ	+1 п. п.
Альфа-банк	+1 п. п.
Открытие	+2 п. п.
Совкомбанк	+2,75 п. п.

Банк	Надбавка к стандартной ставке
Сбербанк	+1 п. п.
ВТБ	+1 п. п.
Альфа-банк	+1 п. п.
Открытие	+2 п. п.
Совкомбанк	+2,75 п. п.

Как правило, страхование жизни и здоровья обходится заемщику дешевле, чем более высокая ставка по кредиту. Например, средняя стоимость полиса личного страхования для людей до 35 лет без особых проблем со здоровьем и без рискованных хобби в виде прыжков с парашютом — 0,2⁠—⁠0,5 процентного пункта от суммы ипотеки. Поэтому выгоднее оформлять личное страхование. Во⁠-⁠первых, переплата по ипотеке будет меньше, а во⁠-⁠вторых, кредит будет защищен. Если с заемщиком произойдет несчастный случай или он получит инвалидность, страховая выплатит остаток задолженности по ипотеке.

Но есть категории, для которых нужно все считать отдельно. Например, для заемщиков старше 50 лет личное страхование стоит дорого. Поэтому нужно соотнести риски и стоимость страховки. При этом нужно понимать, что, если заемщик получит инвалидность или уйдет из жизни до того, как выплатит ипотеку, страховка покроет его долг перед банком.

Если заемщик все⁠-⁠таки решил отказаться от личного страхования и оформить ипотеку под повышенную ставку, следует искать банк, где надбавка за отсутствие страховки будет минимальной.

Посчитайте на калькуляторе, что выгоднее в вашем случае: оформить дополнительную страховку или взять ипотеку по повышенной ставке.

Застраховаться обычно можно в любой аккредитованной страховой компании, список которых даст банк. Однако иногда ставка может зависеть от того, в какой страховой оформляется полис.

• Например, если страховку оформлять в страховой компании, которая входит с банком в одну финансовую группу, то ставка по ипотеке будет минимальной. Если оформить полис в сторонней аккредитованной страховой — ставка увеличится на 0,8 процентного пункта. А если вообще не оформлять личное страхование — на 2 процентных пункта.

Стоимость страховки в аккредитованных банком компаниях иногда завышена, поэтому может быть выгоднее либо оформить полис в другой страховой, либо вообще отказаться от страховки и оформить ипотеку под повышенную ставку.

Чтобы сохранить низкую ставку по ипотеке, в большинстве банков страховку нужно оформлять каждый год непрерывно. Если хотя бы один раз пропустить пролонгацию договора страхования, то, по условиям кредитного договора, ставка увеличится до конца срока действия ипотечного кредита. То есть, если оформить ипотеку в 2023 году со страховкой, затем продлить страховку в 2024, а в 2025 году отказаться от страховки, банк увеличит ставку. Если в 2026 году заемщик снова решит застраховать жизнь и здоровье, чтобы понизить ставку, банк может отказать и повышенная процентная ставка останется до конца срока выплаты ипотеки.

Рассылка Т—Ж о квартирах и домах

Статус заемщика

Банки часто разделяют заемщиков на категории в зависимости от того, где и как они работают, как подтверждают доход, по семейному положению и по другим параметрам. Такую классификацию можно назвать статусом заемщика. В зависимости от статуса может меняться процентная ставка по ипотеке.

Зарплатник. Это клиент, который получает заработную плату на карту банка. В большинстве банков, чтобы получить статус зарплатного клиента, потенциальный заемщик должен получать зарплату именно в рамках зарплатного проекта организации. Как долго работник получает зарплату на карту этого банка — три или шесть месяцев, — неважно. Важен именно сам факт зарплатного проекта.

Но если человек сам предоставил банковские реквизиты своей карты работодателю, чтобы ему переводили на нее зарплату, это не зарплатный проект и статус зарплатника в банке он не получит. Работодатель должен заключить с банком договор на зарплатный проект и перечислять деньги в рамках этого договора.

Многие кредиторы предлагают своим зарплатным клиентам не только упрощенный пакет документов для заявки на ипотеку, но и более выгодные условия кредитования. Обычно зарплатникам предлагают более низкую ставку — на 0,2⁠—⁠0,5 процентного пункта — на весь срок кредитования.

Размер скидки на процентную ставку для зарплатных клиентов на покупку готовой квартиры в феврале 2023 года

Банк	Размер скидки к ставке
Сбербанк	−1 п. п.
ВТБ	−0,3 п. п.
Открытие	−0,3 п. п.
Газпромбанк	−0,6 п. п.

Банк	Размер скидки к ставке
Сбербанк	−1 п. п.
ВТБ	−0,3 п. п.
Открытие	−0,3 п. п.
Газпромбанк	−0,6 п. п.

Госслужащий. Банки лояльны к работникам бюджетной сферы и предлагают госслужащим более выгодные условия кредитования по ипотеке. Зачастую это условия как для зарплатников: ставка снижена на 0,2⁠—⁠0,5 процентного пункта.

Статус заемщика как госслужащего банки определяют по⁠-⁠разному. В одних банках к госслужащим относят всех без исключения работников бюджетной сферы. В других в эту категорию входят только работники определенных структур, например администрации, здравоохранения, образования и другие.

В большинстве банков статус госслужащего получают заемщики, которые работают в бюджетной сфере или проходят службу по контракту: например, сотрудники судов, прокуратуры, федеральных министерств. Если человек работает на государственном предприятии — МУП или ФГУП, — он не госслужащий и скидку на процентную ставку, скорее всего, не получит.

Корпоративный клиент. Как правило, корпоративным клиентам предлагают процентную ставку, сниженную на 0,2⁠—⁠0,5 процентного пункта, а некоторые банки — еще и более низкий минимальный размер первоначального взноса.

Понятие «корпоративный клиент» нужно разделить на две категории:

1. Работодатель заемщика и банк-кредитор входят в одну финансовую группу или они аффилированные лица. Например: «Газпром» и «Газпромбанк», «Лукойл» и ФК «Открытие».
2. Работодатель заемщика — крупное надежное предприятие, и банк-кредитор заинтересован выдавать ипотеку его работникам. В этом случае у каждого банка свои требования к аккредитации компаний как корпоративных клиентов. Как правило, эти требования относятся к сроку ведения бизнеса и количеству работников на предприятии. Обычно банки по умолчанию относят к категории корпоративных клиентов все градообразующие и государственные предприятия, например МУП, ФГУП. Иногда сюда попадают и организации, которые заключили договор на зарплатный проект.

Допустим, заемщик работает в организации с численностью сотрудников более 100 человек или в бюджетной организации. Когда такой заемщик обращается в банки за ипотекой, следует обязательно уточнить, есть ли льготные программы кредитования для корпоративных клиентов. Иногда, чтобы получить статус корпоративного клиента, достаточно заполнить карточку организации и подождать пару дней, пока компанию аккредитует головной офис банка. Это не потребует много сил, зато можно получить скидку: даже снижение ставки на 0,1 процентного пункта на весь срок ипотеки будет приятно.

Размер первоначального взноса

В некоторых банках от размера первоначального взноса зависит процентная ставка по ипотеке. Выглядит это примерно так: есть базовая процентная ставка, например 10%, и в зависимости от доли собственных средств заемщика банк дает либо скидку, либо надбавку к базовой ставке.

Как влияет размер первоначального взноса на ставку по кредиту

Размер первоначального взноса	Скидка/надбавка к базовой процентной ставке
10—15%	+0,5 п. п.
15—20%	0 п. п.
20—30%	−0,3 п. п.
>30%	−0,5 п. п.

Размер первоначального взноса	Скидка/надбавка к базовой процентной ставке
10—15%	+0,5 п. п.
15—20%	0 п. п.
20—30%	−0,3 п. п.
>30%	−0,5 п. п.

Цифры в таблице приведены условные, чтобы была понятна суть. На размер первоначального взноса обязательно нужно обращать внимание, особенно если он более 30%. В таком случае есть шанс получить в банке ставку ниже, чем в других банках. Чтобы узнать это, нужно при оформлении ипотеки прямо спросить сотрудника банка: « Есть ли возможность снизить ставку, если мы увеличим первоначальный взнос?»

Размер кредита

Некоторые банки предлагают более выгодные условия кредитования на крупные суммы ипотеки. Размер суммы обычно зависит от региона. Например, крупная сумма ипотеки для Москвы может начинаться от 30 млн рублей, для Санкт-Петербурга — от 15 млн рублей, для регионов — от 5 млн рублей.

Пониженную ставку при таких суммах устанавливают на весь срок кредитования и не меняют весь срок. Кроме случаев, когда заемщик рефинансируется. Поэтому даже если у заемщика есть деньги на большой первоначальный взнос, иногда выгоднее оформить ипотеку на крупную сумму и получить скидку к ставке. А затем сразу же , например на следующий день, сделать частичное досрочное погашение. Таким образом можно оформить ипотеку со скидкой и уменьшить переплату.

Тип и площадь приобретаемой недвижимости

Обычно самая низкая процентная ставка — на квартиры, а самая высокая — на загородную недвижимость. Обусловлено это в первую очередь ликвидностью. Чем более ликвидный объект, тем меньше риски кредитора и, соответственно, меньше ставка по ипотеке на этот тип недвижимости. Если заемщик перестанет платить по ипотеке, продавать загородную недвижимость будет сложнее и дольше. Это менее ликвидные объекты, чем квартиры.

Также ставка может отличаться на новостройки и на жилье с вторичного рынка. Ставка на новостройки обычно чуть ниже, чем на готовое жилье.

При этом в банках могут различаться требования к объекту: что считается новостройкой, а что — готовым жильем. Например, некоторые банки считают новостройкой только сделки, которые оформляются по ДДУ или договору цессии — переуступки права требования. Но есть те, кто под новостройкой понимает и готовую квартиру по договору купли-продажи. Но при условии, что ее продает застройщик, который построил этот дом.

Банки иногда предлагают скидку на процентную ставку, если будущее жилье большой площади. Обычно такую скидку предоставляют только на квартиры, а на загородные дома скидка не распространяется. Площадь таких квартир должна быть больше средней — обычно от 65 м². Такие программы, как правило, реализуются в формате краткосрочных акций.

Логика тут аналогична скидке при оформлении ипотеки на крупную сумму: чем больше квартира, тем она дороже — соответственно, сумма кредита больше.

Преференции от партнеров банков

Преференция — это скидка от базовой процентной ставки. Для клиентов некоторых крупных партнеров — например, застройщиков, агентств недвижимости, ипотечных брокеров — банки предлагают льготные условия кредитования. Это делают, чтобы увеличить лояльность партнеров и привлечь новых клиентов. Обычно скидка составляет 0,15⁠—⁠1 процентный пункт на весь срок кредитования.

Поэтому в некоторых случаях выгоднее одобрять ипотеку через официального партнера банка, чем самостоятельно. В первую очередь это относится к ситуации, когда вы хотите купить квартиру у застройщика. Скидка партнера может перекрыть скидку заемщика как зарплатного клиента, если он будет подавать заявку сам.

В отделе продаж застройщика следует задать прямой вопрос, есть ли у них преференции и в каких банках.

С крупными агентствами недвижимости ситуация может быть аналогичная. Часто банки предлагают партнеру выбор: сделать клиенту скидку, то есть применить преференцию, или получить за клиента агентское вознаграждение. Если клиент не знает о возможных скидках и соглашается на любые условия кредитования, то в большинстве случаев вместо скидки агентство зарабатывает на клиенте дополнительную комиссию.

Преференции есть не во всех банках и не у всех профессиональных участников рынка недвижимости. Об этом стоит прямо спросить у организации, риелтора или брокера, которые участвуют в сделке.

Способ регистрации сделки

Банки активно развивают сервис электронной регистрации сделок. Суть этой услуги в том, что все необходимые действия по сделке купли-продажи проходят в банке, а на государственную регистрацию в Росреестр документы направляют в электронном виде. При электронной сделке идти ногами в МФЦ или к нотариусу не нужно: все зарегистрируют онлайн и пришлют документы на электронную почту.

Для развития сервиса электронной регистрации некоторые банки предлагают скидку на процентную ставку по ипотеке на весь срок кредитования для клиентов, которые выберут этот способ для регистрации сделки. Размер скидки обычно около 0,3 процентного пункта. И несмотря на то, что обычно эта услуга платная, экономия на процентной ставке будет значительно ощутимее стоимости сервиса в банке.

Например, вы хотите оформить ипотеку по программе «Господдержка 2020» со страхованием жизни в феврале 2023 года. Для примера возьмем программу кредитования Сбера. Итак, базовая ставка — 8%, а с сервисом электронной регистрации — 7,7%. Предположим, использование сервиса стоит от 8600 ₽ в регионах и 11 900 ₽ в Москве, из которых 350 ₽ — госпошлина. Ее вы и так заплатите, если покупаете квартиру по ДДУ.

Теперь давайте посмотрим, как изменится ежемесячный платеж и размер итоговой переплаты, если использовать сервис электронной регистрации. Для примера возьмем следующие вводные: стоимость квартиры — 8 млн, первоначальный взнос — 2 млн, сумма ипотеки — 6 млн, срок — 20 лет, оформляем со страхованием жизни.

Снизить платеж по ипотеке – с Россельхозбанком это реально

Сейчас только и разговоров, что о программе сельской ипотеки, которая в этом году произвела фурор на рынке жилья. Низкая процентная ставка, первоначальный взнос от 10% – мечта тех, кто хотел купить собственное жилье на селе, стала реальностью.

Сегодня Россельхозбанк запустил программу рефинансирования с помощью сельской ипотеки. Что это дает нашим землякам, рассказала управляющая офисом Россельхозбанка в с.Боговарово Наталья Кузнецова.

– Про сельскую ипотеку мы уже слышали. А что такое рефинансирование сельской ипотеки?

– Это реальная возможность снизить свой платеж по ипотеке. Смотрите сами. Многие из нас сейчас уже имеют ипотечные кредиты. Если Вы оформили свою ипотеку в текущем году в Россельхозбанке или в одной из уполномоченных Министерством сельского хозяйства кредитных организаций* и Ваше жилье находится на сельских территориях (а Октябрьский район, как и сам поселок Боговарово, относится к таким территориям), Вы имеете право обратиться в наш банк для переоформления Вашего ипотечного кредита по cниженной процентной ставке.

– Таким образом человек сможет уменьшить свою кредитную нагрузку?

– Совершенно верно. Ситуация на рынке постоянно меняется, ставки по кредитам тоже. Процент по сельской ипотеке – один из наиболее низких сегодня, поэтому рефинансировать кредит по этой программе сейчас интереснее всего. Это хороший вариант экономии семейного бюджета.

— А если я хочу рефинансировать ипотеку на жилье, купленное в другом районе нашей области или в другом регионе, это возможно?

– Да, если оно входит в перечень территорий, определенных как сельские. Список таких территорий нашей области определен Постановлением администрации №513-А от 23.12.2019г. и изменениями к нему от 05.10.2020г. Вы можете изучить постановление сами или позвонить нам в офис, если Вас интересует жилье в конкретном населенном пункте – мы подскажем. Наши телефоны: 8 (49451) 2-11-99 или (4942) 370-700.

– Всех удивляет низкая процентная ставка по сельской ипотеке, Минсельхоз указывает ставку не выше 3% годовых.

– И это реальность! На сегодняшний день сельская ипотека является субсидируемым кредитом: разница между рыночной ставкой банка и льготной компенсируется из федерального бюджета. Максимальный размер ставки, о которой Вы сказали, и другие условия определены Постановлением Правительства РФ от 30 ноября 2019 г. №1567. Отмечу, что в Россельхозбанке, при условии страхования жизни и здоровья, сейчас ставка по сельской ипотеке составит 2,7% годовых. А для тех, кто получает свою зарплату на карты Россельхозбанка, от 1,9% годовых. Это беспрецедентно низкие ставки по ипотеке.

– Что мне надо сделать, чтобы подать заявку на рефинансирование сельской ипотеки?

– Приходите к нам в офис с паспортом и документами по рефинансируемому кредиту, наши менеджеры готовы проконсультировать Вас и оформить заявку на рефинансирование. Кроме этого, для удобства наших клиентов мы создали сервис «Свое жилье» https://svoedom.ru. Посетители портала могут самостоятельно выбрать недвижимость по всей России, рассчитать стоимость кредита, подать заявку и получить ответ в режиме онлайн.

За подробными консультациями обращайтесь в офис Россельхозбанка по адресу: с.Боговарово, ул. Победы, д. 47, 8 (49451) 2-11-99. Также вся информация размещена на официальном сайте Россельхозбанка www.rshb.ru

* Уполномоченные Министерством сельского хозяйства кредитные организации: ДОМ.РФ, ПАО Сбербанк, АК БАРС Банк, АКБ «Энергобанк», РНКБ Банк (ПАО), ПАО «Дальневосточный банк», Банк «Левобережный» (ПАО), ПАО КБ «Центр-Инвест».