Как оформить сельскую ипотеку в россельхозбанке на строительство дома

Как мы строим дом по программе сельской ипотеки

Мы оформили сельскую ипотеку на строительство дома и за это время прошли семь кругов ада.

Наши документы теряли, менеджеры менялись, нам пришлось потратить в два раза больше денег, чем планировалось. Зато теперь я знаю все нюансы программы сельской ипотеки.

Если вы тоже хотите строить дом по этой госпрограмме и у вас нет своего участка, моя статья — для вас.

Почему мы решили строить дом

Мы живем во Владивостоке. После свадьбы поселились у мамы мужа в двухкомнатной хрущевке площадью 43 м².

Естественно, нам очень хотелось жить отдельно своей маленькой новой семьей. Вариантов было всего два.

Аренда квартиры. Нам такой вариант не подходил, поскольку однушка 35 м² с нормальным ремонтом и в адекватном районе Владивостока стоит около 30 000 Р в месяц плюс коммунальные платежи. То есть мы бы платили 35 000—37 000 Р в месяц за жилье, которое никогда не станет нашим.

Ипотека. Этот вариант нам нравился больше, так как мы бы платили кредит за свое жилье. В конце 2019 года однушка площадью до 40 м² стоила примерно 4—4,5 млн. Наш общий доход с мужем на тот момент составлял около 100 000 Р на двоих. Если бы мы брали в ипотеку 4 млн рублей на 25 лет под 10,5% годовых с первоначальным взносом 450 000 Р , нам пришлось бы переплатить за весь срок 7 400 000 Р . Такая огромная переплата сводила на нет все плюсы ипотеки.

В конце 2019 года государство анонсировало программу дальневосточной ипотеки для молодых семей со сказочной процентной ставкой от 0,7 до 2% в зависимости от выбранного банка. Обещали, что ставка будет действовать до 2024 года.

Мы проходили по всем параметрам программы, поэтому собрали документы, подали заявку и начали поиски квартиры. В декабре 2019 года мы выбрали и забронировали квартиру площадью 45 м² за 4,8 млн рублей.

За эти деньги мы бы получили совершенно голую квартиру со стяжкой на полу, без труб, проводки и межкомнатных стен. Из плюсов: можно пешком дойти до офиса, хорошие отзывы знакомых, которые живут в этих домах, вокруг лес и нет плотной хрущевской застройки.

Но банк потерял нашу заявку после одобрения. Как я понимаю сейчас, банк просто не справился с наплывом желающих. Мы ждали ответ месяц, после чего бронь с «нашей» квартиры сняли. Мы пытались найти что-то другое, но ничего не нашли. С 2020 года цены на недвижимость взлетели — госпрограмма сделала свое дело. Те же квартиры стали стоить на 30—40% дороже. Мы с мужем посмотрели на рост цен и сместили фокус внимания на пригород и земельные участки. Тем более что мы давно мечтали о своем загородном доме.

Что за программа сельской ипотеки

Для загородного дома нужен прежде всего участок. Пока мы присматривались и собирали информацию, я наткнулась на сельскую ипотеку — льготную ипотечную программу при поддержке Минсельхоза. Она начала действовать весной 2020 года, но была не так широко разрекламирована, как программа дальневосточной ипотеки.

Основные условия программы сельской ипотеки:

1. Недвижимость должна располагаться на сельской территории.
2. Максимальная сумма кредита — 5 млн рублей для Ленинградской области, Дальневосточного федерального округа и Ямало-Ненецкого АО, в остальных регионах РФ — до 3 млн рублей, срок — до 25 лет.
3. Первоначальный взнос — от 10%.
4. Когда программу запустили, по ней можно было купить и квартиру, а в 2023 году — только загородную недвижимость: приобрести в готовом виде или построить самостоятельно.
5. Если Минсельхоз прекращает субсидировать ипотеку, то процентная ставка с 2,7—3% автоматически увеличивается на процент, не превышающий ключевую ставку на момент окончания субсидирования. Или станет 11,5%, если заемщик нарушил условия договора, например не построил дом в течение двух лет.

Последний пункт не афишируют и даже могут не сказать о нем заемщикам, но в кредитном договоре он есть. На сайте он прописан общей завуалированной фразой: «В случае несвоевременной оплаты или нарушения цели использования кредита льготная ставка переходит в стандартную — 11,5%».

Сельская ипотека — это целевой кредит в рамках государственной программы «Комплексное развитие сельских территорий». Банк переводит деньги собственнику земли и подрядчику по строительству. Перед этим заемщик должен отдать первоначальный взнос и предоставить банку чеки и расписки. Заемщик вообще не видит живые деньги, поэтому использовать их не по назначению невозможно.

Мы вновь поверили, что все получится быстро, и отправились в банк для консультации. Нам распечатали список населенных пунктов, которые подходят под программу, презентацию с условиями и требованиями — и отправили искать участок.

Сейчас в помощь тем, кто хочет оформить сельскую ипотеку, есть сервис «Свое жилье», где можно проверить, подходит ли выбранный вами населенный пункт под эту программу. Мы при поиске пользовались предоставленным банком списком территорий.

Также нужно проверить назначение земли. Подойдут только участки, на которых можно строить жилой дом на законных основаниях. Участок не может находиться в зоне с особыми условиями использования территорий, например природоохранной.

Еще нас предупредили, что по программе сельской ипотеки своими силами строить дом нельзя. Самостоятельно выбрать подрядчиков тоже не получится. Нужно найти компанию из списка подрядных организаций, которые аккредитовал банк, в нашем случае — «Россельхозбанк».

По такой программе работают и другие банки. Их список регулярно расширяется. Но когда выделенный лимит заканчивается, банки приостанавливают прием заявок на сельскую ипотеку — лучше сразу уточнить это в банке. А еще — работает ли он с программой строительства дома, так как некоторые выдают сельскую ипотеку только на покупку готового объекта.

Банк оплачивает участок и строительство тремя траншами:

1. Стоимость участка и аванс подрядчику в размере 30%.
2. Еще 30% подрядчику по факту возведения фундамента.
3. Оставшиеся 40%, когда строительство будет завершено и стороны подпишут акты приема-передачи.

Как мы искали участок

В марте 2020 года мы начали искать участок на сайте «Фарпост». С новыми вводными выбор очень сузился: подходящим для нас оказался только район полуострова Де-Фриз. Этот район находится близко к Владивостоку, где мы работаем и живем сейчас, но считается сельской местностью.

Основных требований банка к участку было два:

1. Расположен в сельской местности.
2. Разрешенный вид использования — индивидуальное жилищное строительство (ИЖС).

Мы выбрали несколько участков и начали обзванивать владельцев. Первый человек отказался сам показывать участок, но нарисовал схему и ориентиры, чтобы мы могли посмотреть самостоятельно. Мы приехали и увидели болотистую низину, где слышно трассу. Рядом находился ручей, который, очевидно, заливал участок в дождливую погоду и во время паводков. Мы отмели этот вариант.

Второй участок был недалеко от первого, но площадь его была в два раза меньше, а стоил он на 600 000 Р дороже. Мы посмотрели его без предварительного звонка хозяину, хотя меня очень смущала и цена, и площадь. Участок мы быстро нашли по карте и тут же поняли: это он, «тот самый». Хоть он и был с приличным уклоном, с него открывался шикарный вид на море, который затмил все недостатки.

Мы позвонили владельцу. Выяснилось, что если мы хотим оплатить участок по безналичному расчету, то должны будем заплатить на 13% больше. Продавец пояснил, что с наличными он мог бы указать, что участок стоит 1 млн рублей, и так избежать подоходного налога. Но по безналу занизить стоимость участка не получится, поэтому мы должны будем компенсировать ему налог. Сам участок стоил 1 778 000 Р , с налогом сумма увеличилась до 2 044 000 Р .

Городского водопровода и канализации на участке не было, но столб с проводами стоял — нам нужно было только приобрести щиток. К участку вела грунтовка, ближайший магазин находился в соседнем поселке в четырех километрах от нашего.

Как мы собирали документы для программы сельской ипотеки

Первая попытка. Мы собрали документы и подали заявку в банк. Вот какие документы потребовались:

1. Паспорта — мой и мужа.
2. Справка о доходах за последний год, она действительна 30 дней.
3. Заверенная работодателем копия трудовой книжки, она тоже действительна 30 дней.
4. Военный билет мужа.
5. Свидетельство о браке.
6. СНИЛС обоих.
7. ИНН обоих.

Так как официально в нашей семье трудоустроена только я, то и документы, подтверждающие доход, были только мои. Это уменьшало наши шансы на одобрение ипотеки.

Вся процедура подачи заявки заняла у нас почти два часа. Предварительно нам одобрили только 3,5 млн рублей — у нас была пара потребительских кредитов на небольшие суммы и действующая кредитка с лимитом 475 000 Р без задолженности. Получалось, что участок съел бы больше половины всего нашего бюджета, а на остаток построить дом в Приморье невозможно.

Кредитная карта, даже если на ней нет задолженности, считается для многих банков действующим кредитом. Это может уменьшить сумму ипотеки. Поэтому лучше заранее проконсультироваться с ипотечным менеджером и узнать, засчитывает ли банк действующие карты в кредитную нагрузку. Если да, вам предложат их закрыть к сделке — после одобрения заявки.

Наш банк учитывал все кредиты и карты, поэтому сначала мы решили их закрыть. Это отняло у нас два месяца, потому что счет кредитной карты закрывался не ранее чем через 45 рабочих дней. До этого она значилась как действующая.

Вторая попытка. Пока мы закрывали кредиты, наступил май 2020 года. Срок годности справок уже истек, поэтому мне пришлось обновить справку о доходах и копию трудовой. В этот раз предварительно нам одобрили полную сумму — 5 млн рублей, поэтому мы отправили заявку дальше, на одобрение. На этом этапе уже нужно было указать хотя бы поселок, в котором мы планируем приобрести землю, а лучше — кадастровый номер участка.

Спустя месяц, 16 июня 2020 года, нам пришло одобрение. На следующий день мы отправились в банк за дальнейшими инструкциями.

Положительное решение по заявке действовало три месяца со дня одобрения, то есть до 16 сентября мы должны были получить ипотеку. Дальше нужно было выбрать подрядчика из списка аккредитованных и предоставить документы на участок от собственника:

1. Кадастровый номер участка.
2. Выписку из ЕГРН.
3. Документ, подтверждающий собственность.
4. Паспорт собственника.
5. Оценку земельного участка.

Оценка участка нужна, чтобы банк понимал, сколько денег можно за него дать, и убедился, что собственник искусственно не завышает цену. Еще в отчете об оценке есть ликвидационная стоимость — это минимальная цена, которую можно получить за участок, если заемщик перестанет платить по кредиту. Список аккредитованных для оценки компаний, а с ними и номера телефонов строителей нам распечатали в банке.

Мы позвонили по первому же номеру и записались на прием 19 июня 2020 года. Оценщики приняли у нас документы. Оценка стоила 3000 Р . Мы решили съездить на участок еще раз, чтобы посмотреть, как он выглядит летом, и убедиться, что мы сделали правильный выбор.

Прямо с участка мы позвонили владельцу, чтобы сообщить, что отдали документы для оценки и на следующей неделе сюда приедет оценщик. Внезапно владелец сообщил, что у него «очередь покупателей» и что он нам перезвонит через несколько дней.

Мы были потрясены. Доводы о том, что мы уже оплатили оценку и подали документы, которые он сам нам предоставил, не сработали. Мы притормозили оценку до выяснения обстоятельств, чтобы не потерять деньги.

Как мы в итоге нашли участок

Чтобы не терять время, мы возобновили поиски участка. Вскоре нашли еще один вариант. Позвонили продавцу — он оказался заинтересован в покупателях и сам показал нам участок. Оказалось, что там есть городской водопровод, уже делается канализация и есть много других планов по облагораживанию территории.

Участок нам понравился — до моря 50 метров, ширина внутренней дороги будущего поселка — 3 метра, планируется асфальтирование, хозяин внушает доверие. Но цена кусается: за участок площадью 851 м² просили 2 297 000 Р плюс 13% подоходного налога опять же из-за «белого» расчета. Цена подключения к водопроводу — 250 000 Р , к канализации — 350 000 Р . Электричество на сам участок еще не проведено.

От участка до ближайшего супермаркета было полтора километра. Пешком это около 15 минут, на автомобиле — две минуты. В округе были коттеджные поселки, таунхаусы и частные дома. Высотной застройки нет. В трех километрах находилась школа и детский сад — это пять минут на машине. Там же была станция. Автобусная остановка находилась прямо рядом с нашим поселком.

Другие участки мы смотреть не стали, потому что ничего подходящего не было. Оставалось только ждать ответа от первого продавца. А если он откажется — договариваться окончательно со вторым.

25 июня первый продавец нам отказал. Мы перенаправили новые документы в оценочную компанию, и через неделю оценка на второй участок была уже у нас на руках. Далее все документы на участок и оценка должны были пройти проверку в юридическом отделе банка.

Согласование стройки с Минсельхозом

Так как программа сельской ипотеки целевая и субсидируется государством, каждая одобренная заявка должна пройти проверку в Министерстве сельского хозяйства РФ.

От нас на этом этапе требовались следующие документы:

1. Все личные документы, которые подавались на заявку. Они уже были в банке, их повторно приносить не нужно.
2. Оценка участка. Ее оценочная компания выслала на почту сотруднику банка.
3. Документы на участок: выписка из ЕГРН, паспорт собственника, правоустанавливающий документ. Эти документы у нас были.
4. Проект дома.
5. Договор подряда.
6. Смета.
7. Одобрение всех документов юристами местного филиала.

Юристы местного отделения банка согласовывали документы три недели. Только 27 июля нам позвонили и сообщили, что участок одобрен. Сотрудники банка сами должны были направить полный пакет документов вместе с проектом дома, сметой и договором подряда в Минсельхоз. Поэтому мы приступили к проектированию и переговорам с подрядчиками.

Неудавшийся первый проект дома

Следом за оценкой мы определились со строительной фирмой — выбор был небольшой, в списке банка на тот момент было всего пять подрядчиков. Мы остановились на тех, у кого было несколько отзывов, приличный сайт и активная страница в «Инстаграме». В конце июня мы отправились на встречу в офис компании.

Соцсеть «Инстаграм» принадлежат Meta — организации, деятельность которой признана экстремистской и запрещена на территории РФ

Их офис располагался в построенном ими же доме, что вдохновляло. На первых переговорах мы обозначили свои цели, задачи и возможности:

1. Строимся по сельской ипотеке. Для подрядчика летом 2020 года это означало, что все строительные работы оплачиваются по факту их выполнения: то есть застройщик должен строить за свой счет, а потом получать «компенсацию».
2. Первоначальный взнос у нас минимальный — 10%, то есть 555 500 Р .
3. Нужно построить дом максимум за два года.
4. Стоимость — 3 млн рублей.
5. Дом без внутренней отделки, но с окнами, крышей и заведенными в дом коммуникациями.

Менеджер уверил, что нам хватит денег на каркасный дом на свайном фундаменте площадью 96 м² и что они уже знают, как оформляются документы по сельской ипотеке, поэтому проблем не будет.

Через несколько дней после встречи нам прислали вариант сметы, в которой не было планировки дома. Еще тогда мы должны были задать себе вопрос, как они составили смету и все посчитали без планировки. Но интуиция нас подвела.

Через день нам скинули варианты планировки — они нам не подходили. Ранее мы не обсуждали с менеджером планировку, поэтому нам предложили типовой проект под запрашиваемую площадь и просчитали его в каркасном исполнении.

До 8 июля мы с менеджером перекидывались вариантами и пришли к выводу, что нужен индивидуальный проект, чтобы дом полностью соответствовал нашему образу жизни. Но начинать проектирование решили после того, как участок одобрят юристы банка, чтобы не делать лишнюю работу и не переплачивать.

Участок прошел проверку, поэтому 29 июля мы встретились с проектировщиком и пояснили свои запросы:

1. Два этажа.
2. Два санузла — на первом и втором этажах.
3. Спальня с гардеробной и балконом, чтобы смотреть на море.
4. Детская для будущего ребенка.
5. Кухонная зона, совмещенная со столовой.
6. Зона отдыха (зал) с диваном и ТВ.
7. Маленький кабинет.
8. Терраса.
9. Большие окна, чтобы было много света.

Чтобы сориентироваться, мы опирались на планировки из интернета, а внешним видом домов вдохновлялись в «Пинтересте».

Встреча с проектировщиком прошла очень хорошо: он рассказал о нюансах и предложил идеи. После встречи мы заключили договор на проектные работы. Стоимость проекта дома по договору составила 33 600 Р . Чтобы работа по проектированию началась, нужно было заплатить 50% от общей стоимости проекта — 16 800 Р .

стоил проект дома

Для общения с проектировщиком и обсуждения прочих деталей менеджер подрядчика создала группу в «Вотсапе». Первые два варианта планировки мы получили уже через неделю — 6 августа. Нужно было выбрать один основной, чтобы дальше корректировать его и делать 3D. Пришлось встретиться еще раз: корректировок и вопросов было много.

15 августа мы получили первый вариант готового проекта.

После разработки индивидуального проекта дома у нас начались проблемы с компанией, а точнее с нашим менеджером. По правилам компании смету составляют только после уплаты оставшихся 50%. Менеджер перепутала наши документы и заявила, что в качестве предоплаты мы должны внести больше, чем есть на самом деле, — не 16 800 Р , а 25 000 Р . У нас сохранились договор и чек, поэтому проблему решили. Но это отняло целый день.

Когда мы все оплатили, менеджер должна была составить смету строительства. Причем для банка конечная сумма в смете должна сходиться до рубля, в нашем случае на тот момент это было 2 960 000 Р . Смета может быть оторвана от реальности, настоящие цены на стройку никто не проверяет. Главное — смета должна содержать все требуемые банком пункты: фундамент, стены, окна, кровлю, двери, коммуникации и отделку.

Несколько раз мы получали неверные сметы: сумма была то больше, то меньше, то содержала отопление и септик, то нет. После нескольких неудачных попыток менеджера составить подходящую для банка смету мы отправились в офис, чтобы поговорить с вышестоящим руководством.

Директор, с которым нам довелось поговорить, выслушал все наши претензии к менеджеру, записал, а после сообщил, что они не смогут построить нам дом без личных средств, так как первоначального взноса не хватит даже на подготовку участка и установку фундамента. А свои деньги они вкладывать не собираются. Но отказываться от дальнейшей работы с нами не стал и загадочно сказал: «Попробуем». Почему и зачем — мы не знаем до сих пор. Может, из-за мнимой клиентоориентированности, а может, понадеялся на русский авось.

Кое-как менеджер смогла составить смету со всеми пунктами и подходящей суммой. В итоге из-за всей этой тягомотины мы только 25 августа отдали смету и проект в банк на проверку. Но времени не хватило, и наша одобренная заявка на ипотеку сгорела.

Как мы в третий раз подавали заявку на сельскую ипотеку

В двадцатых числах сентября мы подали третью заявку и договорились с мужем, что это последняя попытка. Некомпетентность и несобранность людей, с которыми приходилось контактировать, поражала. Мы вновь принесли все документы, и нам назначили новенького сотрудника. Было ощущение, что нам не хотят отказывать, но при этом делают все, чтобы у нас не вышло.

Новый сотрудник заявил, что указывать доход супруга не нужно, раз он не подтвержден документально. Хотя в предыдущей заявке мы указали, что муж работает и получает 50 000 Р . Конечно, в итоге нам пришло предварительное одобрение ипотеки на меньшую сумму: если не указывать, что созаемщик работает, пусть и неофициально, доход основного заемщика автоматически в нашем банке делится пополам, а допустимый ежемесячный платеж по кредиту уменьшается.

После этой ситуации нам вновь поменяли менеджера. Мы взяли его личный телефон и все вопросы дальше решали через мессенджеры. К нашей заявке подключился и руководитель отдела — человек, который лучше всех в банке разбирается в сельской ипотеке.

Последнюю заявку нам одобрили 12 октября 2020 года.

Как мы нашли нового подрядчика

За эти восемь месяцев у банка поменялся список подрядчиков. Компании, из-за которой мы опоздали по всем фронтам, там уже не было. Я позвонила по другому номеру из списка. Нам назначили встречу на ближайшие выходные. На встречу приехал директор, который нам очень понравился: человек-практик, строитель, который сам курирует все стройки и разбирается во всей внутренней кухне.

Мы показали ему наш «проект», состоявший из 12 слайдов. Оказалось, что это не тот проект, который нужен. У нас на руках был дизайн-проект дома без инженерных подробностей. Только от этого подрядчика мы узнали, что каркасная технология не подходит для программы сельской ипотеки. Хотя мы уже сдавали этот проект и менеджеры в банке сказали, что с ним все в порядке.

Подрядчик также развеял наши мечты о том, что на все хватит 5 млн рублей. Он честно сказал, что браться за заведомо неудачную бесконечную стройку не будет, — а в нашей ситуации так, вероятнее всего, и произошло бы .

По итогам первой встречи с подрядчиком у нас было несколько заданий:

1. Уточнить в банке все нюансы о материалах и технологии строительства.
2. Попросить требования банка к проекту.
3. Оценить свои финансовые возможности: сколько денег сверх ипотеки мы сможем достать.

Дополнительные деньги на стройку

Прежде чем дорабатывать проект, мы съездили с подрядчиком на «наш» участок. Он примерно оценил фронт подготовительных работ — около 800 тысяч потребовались бы только на подготовку участка и фундамент. На стройку оставалось всего около 2 млн, что для дома на 100 м² недостаточно. Подрядчик еще раз сказал, что нам точно нужно привлекать дополнительные собственные средства или же отказываться от этой затеи.

Чтобы понять, сколько денег нужно, мы определились с новым материалом и технологией строительства, так как в банке все слова подрядчика подтвердились: каркас не подходит, а проект у нас неполный — придется переделывать. Нам дали целую презентацию с требованиями к дому, проекту и смете. Мы выбрали клееный брус. Дом из блоков нужно обязательно отделывать и внутри, и снаружи, поэтому итоговая стоимость вырастет в 2—2,5 раза. Брус же изнутри можно не отделывать вообще, а снаружи просто покрыть специальным лаком.

Клееный брус для дома приезжает на объект в виде напиленного под конкретный проект конструктора. Его делают полтора-два месяца, еще какое-то время потребуется на доставку из Сибири. Собрать дом вместе с окнами и крышей бригада сможет примерно за месяц.

Компания-изготовитель домокомплектов просчитала наш дом. С доставкой до нашего участка получилось 2 100 000 Р : столько своих денег нам и нужно было найти.

За деньгами мы могли только обратиться к родственникам. Они согласились нам помочь, но через полгода. Для этого мы решили продавать трехкомнатную квартиру бабушки. Квартиру мы планируем продать за 6,5 млн, за 4 млн купить бабушке новую поменьше, а остаток — 2,5 млн — взять себе, чтобы заплатить за домокомплект.

Построить дом и купить участок стоит дешевле, чем купить квартиру во Владивостоке. Стоимость 1 м² нашего дома — 51 000 Р , а средняя стоимость 1 м² квартиры во Владивостоке — 120 000 Р . За городом же помимо жилплощади получаешь еще и землю.

средняя стоимость 1 м² квартиры во Владивостоке

Доработка проекта

Мы связались с проектировщиком, который делал первый проект дома, напрямую. Он согласился доработать проект без посредников. За эти доработки мы заплатили 23 000 Р .

11 ноября 2020 года мы получили наш «настоящий» проект уже из 20 слайдов. Мы отправили его по электронной почте сотруднику банка. Банк попросил нас внести несколько небольших корректировок, пришлось заплатить за это еще 2000 Р проектировщику.

Все согласование проекта дома с новыми данными заняло у нас пять дней.

Проблемы с документами

Пока проект доделывали, с нами связался руководитель ипотечного отдела банка. Выяснилось, что после увольнения предыдущего менеджера все наши документы, которые нужны для заявки, пропали: и документы на участок от собственника, и платная оценка, и выписка из ЕГРН.

Мы повторно прислали все документы. И теперь в каждом документе менеджеры стали находить ошибки, которые раньше никто не замечал.

В оценке отсутствовали фотографии коммуникаций и въезда в населенный пункт. В оценочной компании все поправили бесплатно. Затем выписка из ЕГРН оказалась неверной: нужен был экземпляр с печатью, который должен запрашивать собственник, а не мы, потому что только в его выписке видны названия документов — оснований собственности.

Спустя месяц, 7 декабря 2020 года, банк провел свою оценку участка и заявил, что наша стоимость — 2 590 000 Р — завышена и участок должен стоить не дороже 2 000 000 Р . Если мы хотим строиться именно на этом участке, нам нужно найти еще 590 000 Р собственных денег или попробовать обратиться в другой банк.

За финансовой помощью мы опять пошли к родственникам — на этот раз к моей маме. Первоначальный взнос 550 000 Р был ее подарком, и она согласилась увеличить сумму до 1 100 000 Р .

Получилось, что смета на дом выросла с 2 900 000 до 3 500 000 Р . Подрядчику пришлось переделывать документы и снова отправлять на согласование.

9 декабря все было готово. Мы ждали дату подписания. Но 11 декабря с нас потребовали еще одну бумагу — гарантийное письмо о том, что мы с супругом и собственница участка не имеем несовершеннолетних детей и иждивенцев на момент заключения сделки. Все три экземпляра должны быть написаны от руки. Собственница жила за городом, поэтому мы бросили все дела и поехали к ней за этим документом.

Как мы готовили документы к сделке

Наша сделка проходила по доверенности, потому что собственнице участка, пожилой женщине, было трудно передвигаться по городу. Продавцом по доверенности выступал ее сын. В итоге наш новый пакет документов на покупку участка и стройку выглядел так:

1. Паспорт собственницы.
2. Паспорт человека, который действует по доверенности.
3. Доверенность.
4. Заверенная выписка из ЕГРН с документами-основаниями собственности. Такую может получить только собственник лично.
5. Согласие супруга собственницы на продажу земли.
6. Договор купли-продажи, по которому продавец приобрел большой земельный участок.
7. Соглашение о разделе того самого земельного участка.
8. Исправленная оценка.
9. Доделанный проект.
10. Смета.
11. Договор подряда.
12. Гарантийные письма о том, что мы с супругом и продавец на момент заключения сделки не имеем несовершеннолетних детей и иждивенцев, написанные от руки.

Первоначальный взнос делился между собственником и подрядчиком. В нашем случае он распределялся так: 200 000 Р собственнику — это 10% от 2 000 000 Р , которые стоит по документам участок, и 355 555 Р подрядчику — это 10% от его сметы.

Как мы оформляли страховку

14 декабря руководитель ипотечного отдела банка спросил, консультировали ли нас по страховым суммам нашей ипотеки. В ответ мы написали, что нас никто не консультировал и мы не понимаем, о чем вообще речь.

Ставка 2,7% действительна, только если заемщики оформляют страхование жизни — так сказал сотрудник банка. Хотя сейчас я понимаю, что страхование жизни делается по желанию заемщика и не может быть обязательной страховкой. И это не влияет на льготную ставку. Застраховать необходимо только залог, но у нас его еще нужно было построить.

Конкретная страховая компания нигде не указана — по условиям можно обратиться в любую из списка аккредитованных. На это мы с мужем и рассчитывали. Но руководитель заявил, что застраховаться можно только в их дочерней компании. Мы попросили рассчитать сумму — вышло 59 400 Р на год. В дальнейшем каждый год нужно оформлять новую страховку у них же и снова платить огромную сумму.

Мы были возмущены — у нас не было лишних денег. В банке нам пояснили, что комитет согласовал нам ипотеку только при условии, что мы застрахуемся в их дочерней страховой. Официальные документы об этом нам отказались показывать. Было так: либо оформляйтесь на наших условиях и платите, либо начинайте все сначала.

Подавать новую заявку на кредит без страховки мы не могли — у нас уже не было времени, поэтому пришлось соглашаться на такие условия. Продавец участка отказался ждать до 2021 года. Он и так ждал нас и держал летнюю цену. Нам пришлось согласиться на условия банка и занять денег на эту страховку у друзей. Попутно мы написали обращение директору регионального филиала с просьбой разъяснить ситуацию и предоставить документы, подтверждающие слова сотрудника.

Забегая вперед: когда мы получили ипотеку и оплатили участок, а банк перевел подрядчику аванс, мы все-таки оформили страховку в другой компании, потому что банк не имеет права навязывать страховку в предложенной им компании. Заемщик может выбрать страховую из списка аккредитованных банком. Точно такая же страховка там стоила 10 000 Р . Затем мы принесли новую страховку в банк, а предыдущую аннулировали и оформили возврат денег.

Для этого написали заявление на отказ от страховки. Это можно сделать в течение 14 дней после оформления кредита. Деньги вернули через несколько дней, и мы сразу отдали их друзьям.

Как проходила сделка

Сделку назначили на 21 декабря 2020 года. Перед этим мы должны были отдать первоначальный взнос, а после с продавцом участка подать заявление на перерегистрацию. От лица продавца в сделке выступал сын по доверенности.

Все должно было пройти так:

1. Мы платим подрядчику его часть первоначального взноса — 355 556 Р и подписываем договор подряда и смету.
2. Приезжаем в банк вместе с продавцом участка. Там отдаем его часть первоначального взноса, пишем расписки и подписываем договор купли-продажи. Копии этих документов остаются в банке.
3. Едем с собственником в МФЦ, подаем заявление на переоформление участка на нас с мужем.
4. Когда участок переоформят, мы забираем документы в МФЦ, отвозим их в банк — это доказательство, что сделка с продавцом состоялась.
5. Только после этого нам выдают кредит. Мы подписываем допсоглашение к кредитному договору с новым графиком платежей, а также покупаем навязанную страховку, чтобы не упустить участок.
6. Далее банк переводит 1,8 млн рублей собственнику и аванс подрядчику.

Дальше расскажу, как все это происходило на самом деле.

По мнению банка, стоимость участка по документам составляла 2 млн рублей, наш первоначальный взнос собственнику состоял из трех частей:

1. Официальная сумма по документам банка — 200 000 Р . Это 10% от 2 000 000 Р .
2. Подоходный налог, который собственник участка уплатит с 2 000 000 Р , — 260 000 Р .
3. Доплата за реальную стоимость участка — 297 700 Р .

Итого: 757 700 Р и две расписки. Первая — на 200 000 Р , ее копию мы отдали в банк. Вторая — на 557 700 Р , в которую вошел подоходный налог собственника и доплата реальной стоимости участка. Она банку не нужна и нигде не фигурирует.

наш первоначальный взнос собственнику

21 декабря 2020 года мы подписали договор купли-продажи участка и кредитный договор, заплатили пошлину за переоформление собственности на участок — 350 Р на двоих — и подали документы в МФЦ.

Завершение сделки

12 января 2021 года пришла заветная смс от МФЦ, что документы готовы. Теперь участок стал официально нашим!

С этими документами на следующий день мы направились в банк. Теперь банку нужно было оформить страховку, открыть аккредитив, рассчитаться окончательно с собственником и перечислить аванс застройщику.

Аккредитив — это поручение от нас банку выплатить деньги, когда собственник и подрядчик выполнят свои обязательства. В нашем случае аккредитив открыт на два года — по условиям ипотеки строительство нужно закончить за два года, поэтому и аккредитив открыт на это время. Стоимость аккредитива — 3000 Р .

К кредитному договору мы подписали дополнительное соглашение с новым графиком платежей. В этот же день нам открыли в банке счет, на который перечислили наш ипотечный кредит, также мы оплатили навязанную страховку. Чтобы выплачивать ипотеку, нам оформили неименную банковскую карту для погашения кредита и рассказали, как пользоваться приложением.

В тот же день перечислили оставшиеся 1 800 000 Р продавцу, а 18 января 2021 года — 30% аванса подрядчику, 960 000 Р .

Что такое сельская ипотека и как ее оформить

Это льготная ипотечная программа, реализуемая в соответствии с постановлением Правительства РФ от 30.11.2019. С ее помощью граждане могут оформить кредит под льготную ставку от 0,1 до 3% годовых на покупку земельного участка и строительство на нем жилья, квартиры в новостройке, готового частного дома, а также на строительство жилья на уже имеющемся участке.

Какие основные условия кредитования?

Процентная ставка по договору – не выше 3% годовых. При этом ставка может быть снижена до 0,1% годовых – уточняйте в банке. Максимальный срок – 25 лет. Собственный взнос заемщика – не менее 10%. Максимальная сумма кредита составляет 3 млн рублей (но есть исключения, о них ниже).

На какое жилье распространяются эти условия?

Действие ипотеки распространяется на землю или жилье в сельской местности и в городах с населением не более 30 тысяч человек.

Что нового в постановлении Правительства?

Появилось право на использование средств маткапитала для первоначального взноса. При том что раньше запрета на это не было, банки могли отказать заемщику, сославшись на отсутствие нормы в правовом акте.

Расширены возможности граждан, которые уже имеют землю и планируют взять кредит на строительство дома. Теперь им необязательно обладать правом собственности на участок — достаточно договора аренды.

Для жителей ЯНАО максимальная сумма кредита увеличилась до 5 млн рублей. Раньше такая возможность была только у жителей Ленинградской области и ДФО. В остальных регионах максимальная сумма кредита осталась прежней.

Почему ставка такая низкая?

В рамках программы государство предоставляет субсидии кредитным организациям на компенсацию недополученных доходов от ипотечных кредитов. Благодаря этому граждане, проживающие на сельских территориях, могут получить льготную ставку по ипотеке или рефинансировать уже имеющийся ипотечный кредит на льготных условиях. Председатель Правительства РФ Михаил Мишустин отметил, что в бюджете на 2021 год на программу «Сельская ипотека» предусмотрено более 4 млрд рублей.

Что можно купить?

Квартиру или жилой дом с земельным участком на вторичном рынке по договору купли-продажи. Продавцом может быть физлицо, юрлицо (за исключением инвестиционного фонда, в том числе его управляющей компании), индивидуальный предприниматель.

Квартиру или жилой дом с земельным участком на первичном рынке по договору участия в долевом строительстве. Продавцом может также выступать физлицо, юрлицо (за исключением инвестиционного фонда, в том числе его управляющей компании), индивидуальный предприниматель.

Можно построить на кредитные средства индивидуальный жилой дом на земельном участке, находящемся в собственности заемщика, в том числе завершить ранее начатое строительство жилого дома или приобрести земельный участок и построить на нем индивидуальный жилой дом. При этом строительство необходимо осуществлять по договору подряда с подрядной организацией (юрлицом или ИП). Условиями договора подряда должно быть предусмотрено завершение строительства индивидуального жилого дома в срок, не превышающий 24 месяцев со дня предоставления заемщику льготного ипотечного кредита. Иначе заемщику может быть повышена процентная ставка по кредитному договору.

ВАЖНО: любая приобретаемая недвижимость должна находиться на сельских территориях (сельских агломерациях).

Льготная программа “Сельская ипотека” 2,7-3 процента с 2020 года: условия, калькулятор и как получить в Россельхозбанке и Сбербанке

В 2020 году Россельхозбанк предложил клиентам взять ипотечный кредит на недвижимость в сельской местности по минимально низкой, фиксированной ставке – от 2,7% до 3% годовых. Продукт позволяет с малой переплатой приобрести или построить частный дома или купить квартиру. У программы есть ряд условий для получения средств по беспрецедентно низкой процентной ставке, но каждое из них выполнимо, независимо от региона проживания.

Что это такое сельская ипотека

Сельская ипотека – специальный продукт от Россельхозбанка для приобретения недвижимости в сельской местности. Особенность кредита – минимальная процентная ставка от 2,7% годовых, которая фиксируется на полный срок договора.

Программа является целевым кредитом, полученные средства можно расходовать только на покупку недвижимости в населенном пункте, имеющим статус село. А также на строительство частного жилого дома.

Условия кредитования

• Лимит ипотеки под строительство дома – от 100 тысяч до 20 миллионов рублей.
• Годовая ставка – от 9.5% до 13%.
• Срок кредитования – от 1 месяца до 30 лет.
• Стартовый взнос – от 15%.
• Обеспечение – имущество, построенное или за счет денег банка.
• Обязательная страховка приобретаемого жилья.
• Страховка жизни и здоровья заемщика – по желанию.
• Срок рассмотрения обращения – до 5 суток, но может быть изменен в сторону увеличения по усмотрению банка.
• Комиссия за досрочное возвращение кредитных средств – отсутствует.
• Способ возврата кредита – аннуитетными или дифференцированными платежами.

Обратите внимание! В случае отказа от добровольного страхования жизни и здоровья процентная ставка увеличивается на один процентный пункт.

Как оформить сельскую ипотеку в Россельхозбанке под 2,7%

Оформить кредит могут лица, соответствующие требованиям банка и предоставившие полный пакет документов. Порядок получения заемных средств стандартен:

1. Изучить условия кредитования, требования к заемщикам и список документов.
2. При соответствии требованиям – определить необходимую сумму кредита и направить в банк онлайн-заявку для получения быстрого ответа.
3. Посетить отделение банка, предоставив полный пакет документов.
4. Дождаться рассмотрения бумаг и оглашения индивидуальных условий ипотечного договора – ставки, одобренной суммы, срока. Они могут отличаться от заявленных заемщиком.
5. Подписать договор ипотечного кредитования.

К заемщику и созаемщикам выдвигаются одинаковые требования, собирается аналогичный пакет документов. Исключение – созаемщики, в качестве которого выступает официальный супруг/супруга.

Дальнейшие действия зависят от особенностей приобретаемого объекта – банк переводит средства в счет оплаты недвижимости или строительных услуг подрядной организации. В случае, когда возведение частного дома осуществляется силами заемщика, потребуется предоставлять документы, подтверждающие целевое расходование полученных средств. Эти детали необходимо уточнить у специалиста отдела ипотечного кредитования.

Условия сельской ипотеки в Россельхозбанке под 2,7%

Основные условия ипотечной программы:

• Первоначальный взнос – от 10% от оценочной стоимости жилья, в том числе с земельным участком, или от стоимости проекта, если заемщик берет средства на строительство.
• Ставка – 2,7% годовых, при отказе от оформления добровольного страхования – 3%.
• Договор оформляется на срок от 1 до 300 месяцев.
• Максимальная сумма 5 млн р. для сельской местности Ленинградской области и объектов, входящих в состав Дальневосточного ФО. Для иных регионов – до 3 млн р.

Обязательно оформление имущественного страхования. Добровольной является личная защита жизни и здоровья основного заемщика.

К ипотечному договору можно привлечь до трех созаемщиков из числа родственников или лиц, не состоящих в родственных связях с заемщиком. Супруг или супруга выступают созаемщиком в обязательном порядке, если объект недвижимости переходит в общую собственность.

Требования к заёмщику

Заемщиком в Россельхозбанке может стать гражданин РФ, соответствующий установленным требованиям:

• Зарегистрированный на территории РФ по месту жительства или пребывания;
• В возрасте от 21 года до 65 лет на момент окончания выплаты. Отступление от условий – возраст заемщика на дату выплаты ипотеки может быть увеличен до 75 лет, если к 65 годам будет погашено не менее половины кредита, а возраст созаемщика к окончанию выплат не превысит 65 лет;

Условия, касающиеся стажа работы:

• Для физических лиц – не менее полугода на текущем месте трудоустройства, не менее 12 месяцев за прошедшие 5 лет.
• Для владельцев зарплатных карт – от 3 месяцев на текущем рабочем месте, от полугода за прошедшие 5 лет.
• Для получателей пенсии через Россельхозбанк – от полугода на текущем месте занятости.
• Для лиц, ведущих ЛПХ – более года ведения деятельности, по данным похозяйственной книги местного самоуправления.

Необходимые документы

Для подписания договора заемщик предоставляет полный пакет документов, согласно перечню:

• Действующий гражданский паспорт РФ;
• Карта СНИЛС;
• Для лиц призывного возраста – военный билет или приписное свидетельство;
• Подтверждение заработка справкой по форме банка или по форме 2-НДФЛ;
• Копия трудовой книжки или выписка из нее, заверенная работодателем;
• Документы о рождении детей, о семейном положении;
• Анкета-заявление на получение ипотечного кредита.

Также к списку необходимых документов относятся бумаги на приобретаемую недвижимость. Перечень зависит от типа объекта.

При покупке квартиры, частного дома, в том числе с земельным участком:

• правоустанавливающие бумаги – свидетельство госрегистрации собственности и подтверждающие право собственности;
• выписка из ЕГРН;
• отчет о стоимости объекта по результату оценочной службы;
• выписка из домовой книги;
• согласие супруги/супруга на передачу объекта недвижимости, заверенное у нотариуса;
• кадастровый/технический паспорт на недвижимость и земельный участок.

Ипотека на строительство по ДДУ:

• правоустанавливающие документы застройщика – основание и подтверждение права собственности/аренды;
• выписка ЕГРН;
• разрешение на возведение многоквартирного дома;
• проектная декларация;
• проект ДДУ;
• нотариально заверенное согласие супруги/супруга на передачу недвижимости.

Строительство частного жилого дома:

• свидетельство госрегистрации прав собственности на земельный участок;
• документальное подтверждение права на владение участком земли;
• выписка из ЕГРН и кадастровый паспорт участка;
• смета ИЖС, заверенная компанией, которая осуществляется строительство, или заемщиком;
• разрешение на возведение частного дома (предоставляется в течение 1 года с момента заключения договора ипотеки);
• договор на проведение строительных работ с уполномоченной компанией, если возведение осуществляется подрядчиком.

Выдача и погашение

Заявка на получение ипотечного кредита рассматривается в течение 5 банковских дней, с момента предоставления полного пакета документов. После чего заемщика приглашают в отделение для подписания договора.

Схему погашения кредита заемщик выбирает самостоятельно – аннуитетная, равными ежемесячными платежами, или дифференцированная.

Производить оплату регулярных взносов можно непосредственно в кассах Россельхозбанка, путем перевода средств с карты или счета. В том числе межбанковским переводом или различными сервисами денежных переводов.

Банком не установлены ограничения для полного или частичного досрочного погашения задолженности. Совершить операцию можно удаленно, через личный кабинет онлайн-банкинга, предварительно составив соответствующее заявление.

Требования к клиенту

При рассмотрении анкеты клиента, кредитор особое внимание обращает на стаж работы и кредитную историю. Какие же требования выдвигает банк к заемщикам?

1. Взять ипотеку могут граждане РФ с постоянной регистрацией в возрасте от 21 до 65 лет.
2. Заемщик должен предоставить справки с работы или трудовую книжку, так как кредитор внимательно изучает стаж работы клиентов.
3. Стаж на последнем месте работы – от 6 месяцев. Это требование касается только тех, кто не имеет открытого счета в данной кредитной организации.
4. К гражданам, имеющим открытый счет, требования лояльнее. На последнем месте они должны проработать не меньше 3 месяцев.
5. Общий трудовой стаж заемщика должен быть 1 год за последние 5 лет. Это требование не касается пенсионеров, имеющих карту этого банка.
6. Если заемщик ведет личное подсобное хозяйство, то его деятельность должна быть не менее года.

Поскольку самой программой не предусмотрено никаких ограничений относительно возраста и социального положения потенциальных заемщиков, программа подойдет как для молодой семьи, так и для учителей или других работников сельской местности. Главное – подходить под параметры заемщиков конкретного банка, то есть, иметь:

• гражданство РФ,
• прописку в том регионе, где находится отделение банка, в которое клиент обращается за ипотекой,
• официальный доход в размере, который позволял бы оплачивать кредит,
• хорошую кредитную историю.

Эти требования стандартны для любого кредита.

Какое жилье можно приобрести

Объектом кредитования в рамках программы «Сельская ипотека» могут стать:

• частный дом, в том числе с земельным участком;
• строительство жилого дома на любой стадии;
• участок земли, приобретаемый для возведения частного дома;
• квартира в многоквартирном доме (готовая, на стадии строительства).

Ключевое условие – земля и объект недвижимости должны располагаться в сельской местности. Под это понятие попадают сельские и межселенные территории, сельские населенные пункты, рабочие поселки и агломерации (см. прил. №11 ФЗ №696 от 31.05.2019г).

Срок действия программы «Сельская ипотека»

Ипотечная программа не ограничена по времени, но существует условие по действию льготной процентной ставки. Переплата в 2,7% или в 3% является фиксированной, но она может быть увеличена до базовой 11,5% при:

• наступлении событий, указанных в договоре ипотечного кредитования;
• нарушении заемщиком условий целевого использования средств;
• невыполнении физическим лицом финансовых обязательств, вследствие чего образовалась просрочка по возврату основного долга или начисленных процентов сроком более 90 дней за прошедшие полгода и до момента выплаты таковых.

Подводные камни сельской ипотеки от Россельхозбанка

Программа ипотечного кредитования разработана при поддержке Министерства сельского хозяйства с целью развития сельских территорий. Поэтому банк предлагает максимально низкую процентную ставку и крупные суммы на длительный срок.

Если изучить договор, как таковые «подводные камни» в нем отсутствуют. Единственное веское отступление – вероятность увеличения процентной ставки, следственно, и общей переплаты по кредиту. Процент может быть увеличен до показателя ключевой ставки или до стандартных условий, несколько превышающих среднерыночные ставки по ипотеке.

Со стороны заемщика есть два фактора сохранения ставки – своевременная выплата и направление заемных средств строго на цели, указанные в ипотечном договоре.

Ипотека на строительные работы по возведению частного домовладения

Спрос на частное строительство с каждым годом обретает всё больший размах. Многие с огромной радостью готовы поменять свои душные малогабаритные квартиры на пусть небольшие, но уютные и светлые частные дома.

Загородный дом в сравнении с квартирой в многоэтажной высотке наделён несколькими весомыми преимуществами:

1. Возможность нахождения в уединении и тишине. Не придётся проживать с шумными соседями, живущими за стеной;
2. Близость природы и возможность безопасного нахождения детей на воздухе во дворе дома;
3. Возможность осуществить ремонт и строительство по вашему желанию, без оглядки на проживающих по соседству людей;
4. Наличие великолепных условий для садоводства и разведения домашней живности.

Но необходимо отметить, что на строительство частного дома нужны не малые денежные средства, именно по этой причине почти каждый застройщик вынужден обращаться за ипотечным кредитом. Буквально совсем недавно появилась возможность, оформить ипотеку даже без первоначального взноса, так как не у всех есть такие личные средства.

Риски, связанные с ипотечным кредитованием нового строительства

Будущий застройщик, при оформлении кредита по ипотечной программе рискует лишь тем, что в случае невозможности погасить займ, банк кредитор вправе забрать построенный дом, если именно он был залогом.

А в основном, конечно, рискует сам банк. Самой рискованной ситуацией может стать полная остановка работ по строительству. В данном случае, если именно будущий дом был залогом, а он оказался не достроен, значит и самого натурального залога просто не существует.

Помимо этого, за то время, пока длятся строительные работы, может значительно упасть в цене, как дом, так и земельный участок под ним.

Таким образом, если ипотечный заёмщик не в состоянии окончить процесс постройки дома, то банк не сможет покрыть свои финансовые потери при продаже незаконченного строительства.

Основные достоинства частного строительства под ипотечное кредитование

1. При принятии решения о выдаче ипотеки под ИЖС в расчёт берутся как официально подтверждённые доходы, так и доходы без подтвердительных документов;
2. Сравнительно невысокий уровень процентной ставки по сравнению с потребительским кредитом;
3. Реальная возможность получить отсрочку в погашении основного долга;
4. Возможность получения в дальнейшем налогового вычета имущественного содержания.

Недостаток ипотеки предоставляемой на строительство частного дома

К негативным сторонам ипотечного кредитования на строительство дома можно отнести следующие факторы:

1. Займ предоставляется на очень длительный срок, порядка от двадцати до двадцати пяти лет. И к тому же некоторые банки не идут на досрочное погашение ипотеки;
2. Человек, решившийся на ипотеку, испытывает тяжёлое эмоциональное напряжение, так как практически вся его жизнь проходит в мыслях о своевременном ежемесячном погашении огромного долга;
3. Довольно внушительный размер переплаты. Она может составлять до трёхсот процентов от основного кредита, так как в этой сумме заложены все возможные риски.

Часто задаваемые вопросы

Рассмотрим ответы на самые часто задаваемые вопросы о «Сельской ипотеке»:

1. Может ли банк отказать в сельской ипотеке?

Да, банк имеет право отказать в предоставлении ипотеки в рамках любой программы без объяснения причин. Чтобы увеличить шансы на одобрение, необходимо иметь положительную кредитную историю, закрыть все мелкие кредиты и займы, отразить весь доход.

Также повысить лояльность можно, привлекая платежеспособных созаемщиков с хорошей КИ и официальным доходом.

2. Что делать, если вам все-таки отказали?

При отказе в предоставлении ипотеки заемщик имеет право сразу подавать заявки на любые другие продукты. Все анкеты рассматриваются индивидуально. Сделать запрос на получение кредита «Сельская ипотека» можно не ранее, чем через два месяца после отказа.

Этот срок не установлен банком официально, но является базовым условием ключевых российских кредитных учреждений.

3. Можно ли использовать материнский капитал?

Да, заемщики могут произвести полное или частичное досрочное погашение задолженности средствами материнского капитала. Для этого необходимо заявления, подписать его и передать в обслуживающий офис.

Как оформить онлайн-заявку на получение сельской ипотеки в Россельхозбанке?

Оформить онлайн-заявку и узнать предварительное решение о выдаче средств можно на официальном сайте Россельхозбанка по ссылке www.rshb.ru. В нижней части страницы есть форма для составления заявки, где следует указать персональную информацию, контактный номер телефона, выбрать регион, где планируется строительство или покупка недвижимого имущества. Кликнуть по кнопке «Отправить заявку».

Решение по онлайн-анкете поступает в срок от нескольких минут до 5 рабочих дней. Система скоринга редко затягивает процесс дольше суток, но ответ является предварительным. Его направят по СМС, также специалист кредитного отдела может самостоятельно позвонить и по указанному номеру и задать ряд дополнительных вопросов.

Сельская ипотека под 3 процента в Россельхозбанке в 2023 году: условия, ставка, кому положена и порядок оформления

При покупке имеющегося или строительстве нового жилья в сельской местности можно воспользоваться льготными условиями. Специализированная программа финансирования действует с января 2020 года. С помощью средств, выделенных из государственного бюджета, сельская ипотека в Россельхозбанке предлагается по ставке менее трех процентов. В этой публикации рассмотрены основные правила кредитования и важные нюансы, которые необходимо знать потенциальному заемщику.

Что такое сельская ипотека

Общие принципы целевых действий государства изложены в федеральной программе развития соответствующих территорий. Документ утвержден постановлением правительства РФ № 696 от 31.05.2019.Выполнение плана будет оцениваться с учетом следующих показателей:

• поддержание доли населения, проживающего в сельской местности на уровне не менее 25,3%;
• увеличение ресурсов домохозяйств до 80% в 2025 г. (контрольные данные – 67% для 2017);
• повышение доли благоустроенных объектов жилой недвижимости с 35% в 2020 до 50% в 2025.

Для решения обозначенных задач кроме улучшения инфраструктуры и других централизованных мероприятий принято специальное решение о выделении субсидий (ПП № 1567 от 30.11.2019). В этом документе следует отметить несколько ключевых позиций:

• государство компенсирует уполномоченным банкам упущенную выгоду по кредитам, выданным не ранее 01.01.2012;
• для заемщика итоговая ставка устанавливается в диапазоне от 0,1 до 3% годовых;
• максимальный срок ипотеки – 25 лет;
• допустимый размер – 3 млн р. (до 5 млн р. в ДФО и Ленинградской области).

Условия сельской ипотеки в Россельхозбанке

Использовать выделенный кредит можно только по целевому назначению:

• покупка готового жилья;
• приобретения недвижимости с земельным участком в сельской местности по ДДУ или договору купли-продажи;
• приобретение земельного участка и строительство на нем жилого дома по договору подряда;
• строительство частного дома или завершение строительства (ремонт) жилого дома на собственном участке земли в селе.

Другие условия для успешного оформления сельской ипотеки в Россельхозбанке:

Основные параметры	Пояснения
Минимальная сумма, валюта кредита	100 000, рубли РФ.
Максимальная величина займа	До 3 (5) млн. включительно для финансирования покупки либо строительства объектов на подходящих территориях (лимит увеличен для ДФО и Ленинградской области).
Обязательный первоначальный взнос	10% – минимум.
Комиссионное вознаграждение кредитному учреждению	Не предусмотрено.
Обеспечение возврата займа	Регистрация залогового права РСХБ на объект недвижимости в базе данных ЕГРН.
Страхование	Добровольное – здоровья (жизни) основного получателя средств и созаемщиков. Обязательное – объекта недвижимости на весь срок действия договора.
Созаемщики	Допустимо привлечение до трех физических лиц. Степень родства не имеет значения.

По действующим правилам ответ на заявку для получения ипотечного займа в Россельхозбанке рассматривается не более пяти рабочих дней. Однако кредитное учреждение вправе увеличить срок для углубленного изучения представленных материалов и дополнительных проверок.

Важно! Жилье можно приобрести у физического лица, ИП или юридического лица. Ограничений по приобретению недвижимости только от застройщика нет.

Ставки

По состоянию на январь 2023 года кредиты программы сельской ипотеки в Россельхозбанке предоставляют с применением годовой ставки 2,7%. Условия ухудшаются (до 3%), если заемщик отказывается оформить полис личного страхования.

Допустимо применение повышенных тарифов при следующих нарушениях договорных обязательств:

• размещение полученных денежных средств на депозите, либо иной способ нецелевого использования ссуды;
• отсутствие регулярных выплат (более шести месяцев);
• выявленное несоответствие объекта недвижимости базовым требованиям.

Важно! При нарушении правил программы Россельхозбанк имеет право поднять ставку по ипотеке. Ставка будет увеличена до текущей льготной ставки 2,7% + текущая ставка ЦБ. На сегодняшний день, при нарушении условий программы сельской ипотеки ставка может вырасти до 8,7% (2,7% базовая ставка по сельской ипотеки + 6% ставка ЦБ).

Калькулятор

Для корректного учета затрат по сельской ипотеке в Россельхозбанке пользуйтесь представленным ниже средством автоматизации расчетов. Рекомендуется сделать достаточный запас по финансовому обеспечению и поступлениям, чтобы исключить обоснованные штрафные санкции.

Кому положена в 2023 году: требования к заемщику

На стадии подготовки законодательных актов предполагалась проверка прописки (официальной трудовой занятости) потенциального кредитополучателя в сельской местности.

Однако подобное условие исключает возможность поддержки переезда на соответствующую территорию. По этой причине она была отменена в Россельхозбанке, как и требование обязательно работать на предприятиях социальнозначимых в селе.

Иные требования к заемщикам соответствуют стандартным правилам Россельхозбанка:

• возрастной диапазон – от 21 года до 65 лет;
• гражданство РФ;
• трудовой стаж – 6 мес. на текущем (последнем) месте работы при общем сроке не менее 12 мес. за контрольный промежуток 5 лет;
• регистрация места жительства (пребывания) по адресу на территории РФ.

Предельный возраст увеличивается до 75 лет, если до 65 лет по расчетам пройдет 50% или более срока оформленной сельской ипотеки в Россельхозбанке. Одновременно необходимо участие созаемщика, соответствующего стандартным условиям.

Пенсионерам дополнительные подтверждения о доходах предъявлять не нужно, если получение денег из ПФ организовано через счет в РСХБ. Сведения о ведении личного подсобного хозяйства удостоверяются справкой из местного муниципалитета. Если заявитель является «зарплатным» клиентом банка, требования по стажу уменьшаются (до 3 и 6 мес. соответственно).

Важный момент! В Россельхозбанке есть возможность выбрать для оплаты дифференцированные платежи по ипотеке, что позволит дополнительно сэкономить большое количество средств, но повысить риск отказа по заявке. Подробнее об этом в отдельной статье.

Что относится к сельским территориям

В соответствии с текстом упомянутых постановлений правительства определены базовые параметры действующих правил. Определению «сельских» территорий (агломераций) соответствуют:

• поселения и территории между населенными пунктами;
• рабочие поселки;
• малые муниципальные образования (численность – до 30 тыс. чел.);
• отдельные внутригородские площади.

К сведению! Перечень льготных территорий утверждается высшим исполнительным органом власти соответствующего субъекта РФ.

Специально подчеркнуто исключение из списка подходящих муниципальных образований:

• Москвы;
• Санкт-Петербурга;
• Московской области.

Какое жилье можно приобрести

Определение подходящих объектов недвижимости приведено в ПП РФ № 1567. Кроме пригодности для постоянного проживания требуется подключение к электрическим сетям и другим инженерным коммуникациям. Площадь на одного члена семьи должная быть равной или более действующих учетных нормативов. Соответствие по упомянутым позициям подтверждается специализированной комиссией, созданной местным муниципалитетом.

Для получения сельской ипотеки в Россельхозбанке необходимо выполнить стандартные требования данного кредитного учреждения. В частности, при покупке следует учесть следующие нюансы:

• допустимо наличие централизованных и локальных инженерных сетей, но только подключенных и действующих;
• износ сооружения по экспертному заключению не более 60%;
• оценку рыночной стоимости выполняет исполнитель, согласованный с РСХБ;
• нет планов (федерального или регионального уровня) о сносе или реконструкции здания;
• отсутствуют замечания к надежности опорной части, силовых компонентов строительных конструкций.

Документы

Кроме заполненного по стандартной форме заявления в РСХБ нужно предоставить:

• гражданский паспорт;
• военный билет для лиц призывного возраста;
• свидетельства о браке и рождении детей (при наличии);
• документы подтверждающие трудоустройство и доход (возможна справка по форме Россельхозбанка);
• пакет документов по объекту кредитования.

Последний пункт перечня необходимо рассмотреть подробно. Если речь идет о покупке, в банк нужно предоставить:

• ДКП либо другие документы,подтверждающие возникновение действующего права собственности;
• актуальную выписку из базы данных ЕГРН с планом здания и земельного участка;
• отчет о техническом состоянии и рыночной стоимости (утвержденного кредитором независимого оценщика);
• справки о зарегистрированных жильцах и состоянии расчетов по ЖКУ.

Для индивидуального строительства с применением сельской ипотеки в Россельхозбанк передают:

• расширенную выписку из «Росреестра»;
• документы о приобретении земельного участка (договор покупки, дарения или др.);
• смету проекта;
• разрешение местного муниципалитета на ИЖС.

Если предполагается работа с подрядчиком, соответствующую организацию проверяют на соответствие следующим критериям:

• минимальный подтвержденный опыт профильной деятельности – 2 года;
• выручка за контрольный период (1 год) – от 3 млн р. и более;
• исковые требования не превышают 10% от суммы чистых активов;
• руководящие сотрудники не привлекались к уголовной ответственности по экономическим преступлениям;
• предприятие не включено в перечень недобросовестных строителей (по имеющимся данным из открытых источников).

К сведению! С учетом значительного количества требований к подрядчикам, выше приведены только главные пункты. Для уточнения рекомендуется изучить полный перечень, утвержденный действующими правилами РСХБ.

Обязательное участие супруга необходимо только при оформлении объекта недвижимости в общую совместную собственность. Исключения подтверждают брачным контрактом либо отдельным специальным соглашением, заверенным нотариально.

Порядок оформления

Для исключения проблем предварительно уточняют соответствие по возрасту, доходам и другим критериям получателя кредита на льготных условиях. Заемщику по данной программе не нужно предоставлять дополнительные сведения государственным органам. Оформление выполняется по стандартной процедуре:

• подают заявку в удобный для последующих действий филиал (лично либо с помощью специальной формы на сайте банка);
• собирают необходимые документы;
• после положительного результата проверки подписывают кредитный договор, перечисляют первоначальный взнос;
• оформляют залоговое право на объект недвижимости;
• завершают расчет с продавцом;
• передают в банк подтверждение оплаченного страхового полиса.

Для безопасности расчеты организуют с помощью сервисных услуг банка. Купюры передают через ячейку. Безналичные деньги – с применением блокированного счета. Доступ к средствам продавец получает после подтверждения перехода прав собственности новому владельцу с одновременным созданием записи о залоге в базе данных ЕГРН.

Страховка

Уточнить затраты по этой позиции можно с помощью представленного в данном разделе калькулятора. Обратите внимание на сниженные ставки по страхованию при оплате полиса через наш сайт.

• сельская ипотека в Россельхозбанкеоформляется по стандартной схеме без дополнительных действий со стороны заемщика;
• программа поддержки начинает действовать с 01.01. 2020;
• кроме длительного срока кредита(до 25 лет) следует подчеркнуть небольшую процентную ставку (2,7%);
• минимальный тариф предлагается при наличии личной страховки (жизни, здоровья);
• максимальная сумма различается в разных регионах (от 3 до 5 млн р.);
• для покупки можно выбрать только недвижимость, соответствующую рассмотренным выше критериям;
• при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе повысить регулярные выплаты;
• быстро получить необходимые денежные средства поможет корректная подготовка сопроводительной и подтверждающей документации;
• допустимо применение дополнительных механизмов финансирования данной программы за счет средств местных бюджетов.

В комментариях к публикации задавайте дополнительные вопросы, сообщайте о собственном опыте оформления ипотеки. Не забывайте ставить лайки, делать репосты. При возникновении затруднений – обращайтесь к дежурному юристу сайта. Своевременная помощь квалифицированного специалиста предотвратит проблемы, поможет оптимизировать денежные и временные затраты.

Дополнительная информация про сельскую ипотеку в РФ и списки регионов тут.