Как проводить платежи без swift

Свифт умирает или как получать валютные платежи в 2023 году

Привет! Меня зовут Саша и я обычный программист, который пишет код, документацию иногда пишет статьи или посты, но уж точно и не любит и не касается всех этих банковских дел. В этом я придерживаюсь принципа “Настроил один раз — работает и не трогай”, но в 2022 все пошло не по плану.

Прошедший год был тяжёлым. Я думаю, у многих так же как и у меня было долгое турне по отечественным банкам дабы продолжить получать свои честно заработанные зелёные.

За этот год я сменил, давайте посчитаем:

получается 4 Банка.

Сейчас Модуль всё ещё работает стабильно, чему я очень рад. Но практика прошлого года показывает, что нужно быть готовым ко всему и продумывать план действия на случай, если текущий банк отвалится так же как и все предыдущие. Поэтому я решил проанализировать текущую ситуацию получения платежей из-за рубежа и поделиться своими выводами.

Я также надеюсь, что комментарии к этой статье станут местом для обсуждения, где вы сможете рассказать какими способами пользуетесь именно вы. Возможно вы сможете дополнить описанные способы или рассказать о совсем других.

Дисклеймер — из всех описанных ниже способов я лично пользовался только Модуль Банком. Я не ставил перед собой цели досконально разобраться во всех способах, в любом случае, нюансы можно узнать только лишь попробовав тот или иной сервис лично. Я просто изучал актуальные предложения, названивал во все возможные и невозможные банки и составил этот список “на всякий пожарный”, и если пожар случится — буду подробнее разбираться с одним из способов.

Я планировал выпустить статью еще месяц назад, но за это время произошло достаточно много изменений:

Появились проблемы с переводами в долларах в Модуль Банке

Модуль Банк добавил возможность открытия счетов в Индийских Рупиях

Произошли изменения в работе сервиса Let’s Pay в Банке Точка

Локо банк перестал открывать новые счета в Евро (с долларами перестал работать ещё раньше)

Обо всём этом расскажу позже. Поэтому, если вы найдёте ошибки или у вас есть какая-то информация, не описанная в статье — обязательно пишите в комментариях, буду дополнять статью.

Важно: Информация актуальна на день публикации. Все очень стремительно меняется и уже завтра всё может измениться, поэтому всегда уточняйте информацию в поддержке упомянутых сервисов и банков.

Российские банки — SWIFT

Модуль Банк

Это банк, которым я пользуюсь сейчас (и надеюсь продолжить пользоваться) и поэтому тут остановлюсь намного подробнее, чтобы поделиться опытом использования. Если интересны другие банки — сразу переходите к следующему пункту.

В целом, я доволен банком, с учётом того, что выбирать особо не приходится, но тут есть свои нюансы. Сразу оговорюсь, что мне платежи приходят из Индии, поэтому в вашем случае что-то может отличаться.

Если говорить кратко:

Счёт можно открыть удалённо

Поддержка хорошая, обычно отвечает в течении пары минут

Контракт переводить на русский не нужно

Есть бесплатный тариф, на котором можно получать $4000 — $5000 (в зависимости от курса) и не платить комиссию за вывод средств

Банк-корреспондент — Австрийский Райффайзенбанк (RAIFFEISEN BANK INTERNATIONAL AG , SWIFT: RZBAATWWXXX)

Банки корреспонденты могут взимать комиссию за получение SWIFT переводов

Для переводов в долларах — в моём случае было примерно $105

Для переводов в евро комиссия отсутствует (upd. опять же, в вашем случе всё может отличаться, в комментариях написали, что за перевод из Нидерландов снимают $75).

Комиссия Модуль банка за получение валюты — $5 или €5

Валютный контроль проходит максимум в течении пары часов

Переводы в долларах идут достаточно долго, до 2-х недель (если дойдут вообще). С евро всё гораздо лучше обычно приходят за 3-5 дней

Переход на Евро

Поправьте, если я не прав, но насколько я знаю, Модульбанк ещё ни разу не менял банк-корреспондент, например, в той же Точке, пока она работала с валютой, банк корреспондент менялся чуть ли не каждый месяц.

До февраля этого года (2023) я без проблем получал переводы в долларах, но в марте, ни я, ни мои коллеги не смогли получить очередной перевод, на что поддержка ответила следующее:

После чего, Индийский банк стал отказывать в долларовых переводах в Россию. Кстати, переводы не прошли не только в Модуль, но и в Райф. После этого мы перешли на оплату в Евро и теперь платежи ходят без проблем, к тому же гораздо быстрее и без комиссий. Если вы пользуетесь модулем и у вас всё ещё проходят платежи в долларах — отпишитесь в комментариях. Теперь давайте поговорим о Модуле немного подробнее.

Открытие счёта

Перейти в Модуль я решил в конце октября, точнее всё решили за меня. “Точка” Банк в очередной раз перестал принимать платежи в долларах и я, сидя в отпуске на пляже в Турции, начал договариваться об открытии счёта в Модуле.

В ближайшие пару месяцев я не собирался возвращаться в Россию, поэтому была критически важна возможность открытия счёта удалённо. Процедура выглядела так:

Созваниваетесь с представителем банка

Отправляете сканы подписанных документов

После возвращения в Россию отправляете документы СДЭКом

Интерфейс и поддержка

До этого я пользовался Точкой и Тиньковым, и, к счастью, ни интерфейс, ни поддержка в Модуле не заставили меня страдать и биться в истерике. Всё выглядит достаточно современно, поддержка отвечает в большинстве случаев быстро, что не мало важно, ведь шикарная поддержка в Точке меня очень сильно разбаловала. Если не нашли чего-то в новом интерфейсе — смело пишите в поддержку, именно так я и делал.

Тариф

Есть разные тарифы, мне хватает стартового — он бесплатный:

Лимит на переводы физ лицам — 250к

Лимит снятия с карты — 50к

Перевод по СБП — 50к с комиссией 0,5%

В общем, можете переводить до 300к бесплатно, или 350к в месяц за 250р.

Изначально в Модуле разница с биржей составляет 1%, но если вы получаете хотя бы тысячу баксов — сразу подключайте опцию “Обмен валюты со скидкой”, в этом случае отклонение от биржи будет всего 0.35%. Услуга стоит 290 рублей в месяц или дешевле, если брать сразу на пол года или год.

Например, если вы получаете $1000, а курс 75 рублей за доллар:

Без подключенной опции: 1000 * (75 руб. — 1%) = 74 250 руб

С подключенной опцией: 1000 * (75 руб. — 0,35%) = 74 737,50 руб

Даже в этом случае, разница составит 487 рублей и оплата услуги сразу окупится.

Комиссии

Теперь давайте поговорим о самом неприятном, о комиссиях. Есть два типа комиссий за входящие переводы:

Подробнее можно почитать здесь.

За каждый входящий перевод в долларах:

моя комиссия банкам посредникам составляла 22 + 82,43 ≈ $105 (в вашем случае комиссия может быть меньше, я получаю переводы из Индии)

плюс $5 — комиссия Модуль банка

итого $110 ≈ 8250р (при курсе $1 = 75р).

Комиссия какая-то космическая, за год выйдет 99 000р. К тому же, важно уточнить, что комиссия банкам посредникам медленно, но верно росла, раньше комиссия была $92, затем $95, $98, … а теперь $105.

Как я сказал выше, для нас перестали работать платежи в долларах и мы перешли на оплату в Евро. В случае с Евро, банки посредники комиссию не взимают.

После последних введённых санкций (когда под санкции попал Тинькофф), Модуль прислал такое письмо, которое одновременно обнадёживает и настораживает: мол у нас всё работает штатно, продолжайте получать свои переводы, но на всякий пожарный посмотрите на альтернативные валюты, мало ли чего.

Райффайзен Банк

Райф всё ещё работает с валютой, но в данный момент есть один нюанс “Открытие валютных счетов временно недоступно”. Вот такой скрин мне скинул мой коллега, у которого открыт счёт в Райфе. То же самое сказал мне сотрудник Сбербанка, когда я разговаривал с ним по поводу валютных платежей. Надеюсь, что это всё-таки “временное” явления, связанное с наплывом клиентов и вскоре они возобновят открытие счетов.

Если вам хочется познакомиться поближе с Райфом, я рекомендую почитать статью Перекатываемся в Райффайзен из Тинькофф…, она во всех красках расскажет об этом банке.

Я же буду краток чтобы не повторяться и поделюсь фидбэком от своего коллеги.

Условия:

Обслуживание на тарифе “Валютный” — 4100 рублей в месяц

Валютный контроль 0.15% от суммы операции — $1.5 c каждой тысячи долларов

Комиссия за получение валютного платежа — 0.07%, но минимум $25, в нашем случае комиссия скорее всего всегда будет ровно $25

Не помню точно какая разница с курсом биржи, коллега говорил, что разница где-то около рубля.

С учётом спреда и платой за обслуживание разница с Модуль банком получается не такая большая даже с учётом комиссии за входящие платежи в долларах $110, а в евро то и подавно.

ОТП Банк

ОТП Банк также всё ещё работает с валютой и позволяет открыть счёт как в долларах, так и в евро (а также в японских йенах, польских злотых и не только).

К сожалению на сайте не получится узнать все условия обслуживания и придётся звонить в банк. На конец марта были актуальны следующие условия:

Открытие счёта только в Офисе, возможно в вашем городе не будет отделения и вам придётся ехать в другой город (например, мне пришлось бы ехать в Москву)

Обслуживание на тарифе Бизнес-Старт — 1000 рублей в месяц

Нет комиссии на входящие платежи

Валютный контроль 0.15% от суммы платежа, минимум $10, максимум $1000

Нет лимитов на переводы на свой счёт физика в другом банке

Доллары — Citibank, N. A, Нью-Йорк

Евро — OTP Bank LLC, Будапешт

Спред от курса московской биржи — 2 рубля �� (для сравнения в Модуле 1% или 0.35% при подключении опции “Обмен валюты со скидкой)

В любом случае, условия могут поменяться в любой момент, поэтому лучше уточнить всё в банке.

Экспобанк

Честно говоря, тут не могу сказать ничего кроме того, что банк не под санкциями и всё ещё должен иметь возможность работать с долларами. По крайней мере, это то, что мне сказали сотрудники банка. На сайте актуальную информацию найти не смог, а оператор обещал перезвонить мне через неделю и так и не перезвонил. Ну раз так, на этом я и остановлюсь.

Российские банки, работающие через компании-посредники

Точка Банк

Let’s Pay

До того, как начался весь этот всем известный переполох, у меня был открыт счёт в Точке.Открытии. Помню как утром 24 февраля я в поте лица зачислял последний входящий долларовый платёж по 87 рублей за бакс.

После этого я как и многие ринулся в Тинькофф, затем открыл счёт в Точке.Киви. И не смотря на то, что Киви не под санкциями, возможность напрямую получать доллары к сожалению ограничена, подробнее можно почитать здесь.

Но в Точке есть способ, минуя ограничения, получать оплату из любой страны, точнее Армянская компания-посредник будет получать деньги из любой страны, конвертировать их в рубли и уже рубли отправлять на наш счёт в Точке. Этот сервис называется — Let’s Pay.

Тут сразу нужно оговориться, что в данный момент сервис находится на доработке и не отображается в интерфейсе интернет банка. Если вы хотите им воспользоваться — напишите в чат поддержки Точки, они смогут вам помочь.

UPD: 27 апреля 2023 года в комментариях написали, что в данный момент работа сервиса приостановлена, так как ЦБ Армении ужесточил требования для платежей в Россию. Мне предлагали протестировать нового контрагента. Если вас интересуюет этот сервис — лучше написать в чат поддержки.

Так выглядит старый интернет-банк, но недавно Точка получила собственную лицензию и начала переводить пользователей на обновлённую версию интернет банка, которая выглядит намного приятнее. В данный момент сервис Let’s pay на доработке, поэтому он отсутствует на следующем скриншоте.

Схема работы сервиса выглядит так:

Ваш контрагент из любой страны отправляет доллары в армянскую компанию Lucky People LLC (Армению не обложили санкциями, поэтому всё чисто)

Lucky People LLC конвертирует доллары в рубли по курсу армянского банка и отправляет на ваш счёт в Точке

Вы рады, что смогли получить ваши кровные и платите 4% от суммы перевода за такую радость

Платите снова 0.12-0.15% от суммы перевода за валютный контроль — $1.2 — $1.5 за каждую тысячу долларов.

Если вы являетесь налоговым резидентом РФ — нужно предоставить справку о налоговом резидентстве, иначе можно попасть под двойное налогообложение. Если вы потеряли налоговое резидентство — ничего предоставлять не нужно, двойного налогооблажения не будет.

Upwork

Кстати, если вы не заметили на скрине выше, то Точка также предоставляет возможность работать на Upwork, при этом, насколько я понимаю, банк берёт поиск заказа и, в какой-то степени, переговоры на себя. Правда, это счастье стоит 9% от вашей выручки от заказа. Подробнее тут. Насколько я понял по общению с менеджером, работа происходит так:

Оставляете заявку для работы на Upwork (страница “Сервисы для ВЭД”)

Отправляете, что умеете делать и какими технологиями владеете в чат, ну или просто сбрасываете резюме

Агенство подбирает для вас заказы

Всё общение с заказчиком ложится на агенство, то есть договариваться о сроках и так далее будет менеджер, а не вы лично

Если вам нужно больше деталей, то лучше узнать напрямую в Точке.

Тинькофф — Сервис GetPaid

Несмотря на то, что Тинькофф попал под санкции, он всё ещё может в какой-то степени работать с долларами:

Напрямую доллары можно получать из Армении, Азербайджана, Узбекистана

Из других стран — через компанию-посредника в Армении, аналогично схеме в Точке. Этот сервис называется GetPaid.

Нам интересен именно второй способ. Тут я просто перескажу всё, что мне рассказала поддержка:

Сервис работает через армянскую ИТ-компанию. Она возьмет на себя роль посредника между вами и иностранным контрагентом.

Ваш контрагент заключает договор с компанией в Армении, а армянская компания — с вами.

Вы получите деньги в течение 3-5 рабочих дней с момента, когда их вам отправили.

Сервис предоставляет возможность получать валюту прямо на ваш счёт Тинькове.

Теперь по поводу комиссии:

Комиссия компании в Армении зависит от того, сможете ли вы подтвердить статус налогового резидента Российской Федерации.

Если да, то размер комиссии будет составлять 2%

Если вы потеряли налоговое резидентство — комиссия может доходить до 20%. Поэтому если вы уже полтора год живёте где-нибудь в Грузии, вам этот вариант точно не подойдёт.

Также небольшую комиссию взимает армянский банк за отправку средств

Тинькофф взимает стандартную комиссию за прохождение валютного контроля в районе 0,15%,

В общем, итоговая комиссия будет составлять примерно 3% за перевод.

Насколько я понимаю, никаких упоминаний в об этой услуге на сайте нет, её можно получить лишь через чат поддержки.

От своих знакомых и от знакомых знакомых я слышал, что они всё ещё без проблем принимают платежи в валюте через Deel.

Deel — сервис удалённых сделок, который выступает посредников в оплате ваших услуг. То есть заказчик переводит средства в Deel, а вы со своего внутреннего счёта Deel, переводите деньги на свой счёт в банке. Судя по отзывам переводы приходят достаточно быстро — в течении нескольких часов или даже быстрее. Сам сервисом не пользовался, но на VC есть свежая статья о Deel и EasyStaff, в которой также упоминается, что сервисы всё ещё работают.

Схема работы выглядит следующим образом:

Представитель компании регистрируется в Deel и предоставляет все необходимые документы

Приглашает вас в Deel

Компания отправляет деньги вам на счёт в Deel

Вы выводите себе средства на счёт ИП в неподсанкционном банке

Также Deel генерирует за вас все Invoice и вам не нужно заполнять их каждый месяц вручную

Стоимость услуг Deel для компаний, работающих с ИП, составляет $49 в месяц.

На ютубе нашёл отличное видео, которое описывает как работает Deel.

Если вы пользовались этими системами будет круто, если вы опишите свой опыт в комментариях.

Оплата в национальной валюте

Российские банки шарахаются от доллара, словно от больного лихорадкой, и стараются снизить с ним контакт. Поэтому банки активно предлагают открывать счета в альтернативной валюте, в основном из “дружественных” стран.

Например, вот валюты, которые предлагает в данный момент Модуль Банк.

Также можно встретить, например, Сербские Динары в Точке, а половина банков предлагают открыть счета в Индийских Рупиях. В ОТП Банке можно открыть счёт во множестве валют, не представленных в других банка:

Венгерские форинты (HUF)

Фунты стерлингов (GBP)

Японская йена (JPY)

Чешские кроны (CZK)

Польские злоты (PLN)

Поэтому, если ваш партнёр согласен отправлять деньги в альтернативной валюте, это может быть очень хорошим вариантом.

Китайские юани

UPD. После общения в комментариях и с поддержкой в Модуль банке разобрались, что Юани можно использовать в качестве альтернативной валюты, несмотря на то, что коды валют могут не совпадать. Например ваш контрагент может работать с CNH, а ваш российский банк может открывать счета в CNY. По сути эта одна и та же валюта.

Чтобы вы не теряли время, сразу скажу: если вы не работаете с Китаем — этот способ вам врядли подойдёт. Многие банки активно, предлагают использовать Китайские Юани, и я очень обрадовался, ведь банк, из которого мне отправляют мои кровные также работает с Юанями, но есть нюанс.

Российские банки предлагают открыть счёт в CNY, в то время, как банк партнёра, работает с CNH. Сперва я, конечно, ничего не понял и пошёл гуглить, и вот, что нашёл:

CNH — Офшорный юань, является свободной валютой, поэтому стоимость данной валюты зависит от спроса и предложения на международном валютном рынке.

CNY — Оншорный юань, нерегулируемая валюта Народного Банка КНР.

Иными словами, открыв счёт в юанях CNY вы можете работать только с китайскими банками, да и то не со всеми.

Поддержка точки всё подтвердила, юани юаням рознь, и принимать платежи в таком случае я не смогу.

Расчёты с Индией через Сбербанк

Не знаю, насколько будет популярен этот вариант, но для меня он очень интересен. Этот способ принципиально отличается от остальных тем, что открывать счёт в рупиях вам не нужно.

Например, тот же Модуль Банк, предлагает открыть счёт в рупиях, и остальное всё как обычно, вам приходят рупии — вы когда вам вздумается, меняете их на рубли и держите 2 счёта:

При этом также есть банк-корреспондент в Мумбаи (YES Bank Limited Mumbai, India).

В случае со Сбером, всё иначе — вам достаточен лишь рублёвый счёт. Дело в том, что у Сбера есть филиал в Индии, поэтому, вы можете спокойно отправлять друг другу платежи без всяких Свифтов, для переводов используются лишь национальные платежные системы (RTGS – в Индии, Finline – в России). Связующим звеном между российской и индийской стороной является Филиал Сбербанка в Индии, который осуществляет конверсию и переносит платежи из одной системы в другую.

Основные моменты:

Контракт, по которому вы работаете должен содержать условия оплаты либо в рупиях, либо в долларах. Сбербанк может предоставить готовую формулировку, просто копируем — вставляем

Курс конвертации схож с курсом Индийскиго ЦБ. Как мне объяснили в Сбере, курсы в Индии — интересная штука, вы можете узнать лишь курс, который был 8 дней назад, данные за прошедшую неделю не доступны. Какая-то странная тема, но как мне объяснили, перед отправлением платежа, вам и вашему контрагенту сообщат курс, по которому будет проходить обмен. Также вы можете спросить напрямую в сбербанке, когда у вас будет открыт счёт.

Ваш партнёр отправляет вам рупии (если контракт в долларах, то предварительно он поменяет доллары в рупии), а вам на счёт зачисляются уже рубли, поэтому вам не нужен отдельный счёт в рупиях.

В обратную сторону всё работает точно также, вы можете отправлять рубли, а контрагент получит рупии.

Комиссия — 0.15% за перевод ($1.5 за каждую тысячу долларов), но не менее $10

Платёж должен дойти в течении 2 дней

На самом деле я узнал об этом способе от поддержки Точки. Не обязательно открывать счёт именно в Сбере, вы можете использовать свой счёт в Точке для проведения платежей с Индией по описанной схеме.

Открытие ИП и счёта за границей

Открытие ИП и счёта за границей — это, наверно, последнее, на что я решусь, а если решусь то:

не хотелось бы разбираться с тем как правильно платить налоги в чужой стране и на чужом языке вести бухгалтерию

в случае открытия счёта за границей встаёт вопрос об уведомлении нашей налоговой, и по этому поводу у меня есть хороший мемё

Если всё-таки до этого дойдёт, я рассматривал для себя Армению, только потому, что я могу делегировать ведение бухгалтерии Кнопке. Стоит это удовольствие 5 000р в месяц или 60 000р в год. Не очень дёшево, для сравнения, я плачу примерно 6 000р в год за бухгалтерию в Точке, в 10 раз меньше!

инструкция по открытию ИП в Армении здесь,

и описание налогов здесь.

По моим подсчётам ведение ИП в Армении выглядит гораздо менее выгодно, чем ведение ИП в России, на каком-нибудь патенте:

Открытие счёта — 1000 драм ≈ 195 рублей

Ведение счёта — 4800 драм в год ≈ 935 рублей

Дистанционное ведение счёта — 6 000 драм в месяц ≈ 1170 рублей, 14 040р в год

Итого в год: 15 170р

Налоги

Соц. взносы — 10 000 драм в месяц (аналог страховых взносов) ≈ 1950 рублей (23 400 в год)

Гербовый сбор ≈ 18 000 — 120 000 драм в зависимости от оборота в год. Возьмём верхнюю границу 120 000 драм ≈ 23 380 рублей в год.

Итого в год: 5% от оборота + 46 780р

А теперь суммируем всё:

60 000р — бухгалтерия

46 780 + 5% от оборота — налоги

Получаем: 121 950р + 5% от оборота.

Выглядит совсем грустно, и добавить нечего, ну разве что вам дадут карту (VISA или MASTER CARD), которой вы сможете платить везде, кроме России. Но это сомнительная выгода за такую цену, проще получить карту Union Pay в России.

Также привлекательно выглядит Грузия, с её налогом в 1%, но тут нужно искать бухгалтера или самому разбираться, как правильно вести бухгалтерию. Если у вас есть инструкция или проверенная онлайн-бухгалтерия для Грузии, буду рад, если напишите в комментариях.

Криптовалюта

Честно говоря, я пока не рассматриваю криптовалюту для получения переводов, потому что я динозавр и не особо в этом разбираюсь. К тому же меня смущает, что криптовалюта считается имуществом в РФ, и к тому же с этого дохода нужно как-то платить налоги.

Но если вам инетересна крипта, то на VC есть неплохая статья от BitBanker “Как получить деньги из-за границы в 2023 году”, там описываются основные моменты:

Как открыть криптокошелёк

Пара способов получения переводов

А главное — как платить налоги с дохода в крипте

Выводы

Как я отметил, сейчас я пользуюсь счётом в Модуле, но если вдруг он тоже отвалится, я буду пробовать способы в следующем порядке:

Райф (если начнёт, снова открывать счета для новых клиентов)

Расчёт с Индией через Модуль Банк в Рупиях (напоминаю, платежи я получаю от компании зарегистрированной в Индии)

Расчёт с Индией через Сбербанк

Расчёт в Точке или Тинькофф через компании посредники

Достало оно меня, ищу работу в России

Будет классно, если расскажете, как вы вышли из этой непростой ситуации, поделитесь своими способами получения переводов и опишите опыт их использования в комментариях.

Если нашли что-то интересное для себя, буду рад, если подпишитесь на мой телеграмм канал о разработке.

Жизнь без SWIFT год спустя. Итоги и перспективы

SWIFT — это Общество международных межбанковских финансовых телекоммуникаций (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), основанное в Бельгии в 1973 году .

Услуга обмена финансовыми сообщениями через SWIFT была введена в 1977 году и на сегодняшний день используется почти по всему миру.

Систему SWIFT можно сравнить с мессенджером, где пользователями являются различные финансовые учреждения и граждане. Компания SWIFT предлагает участникам возможность обмениваться стандартизированными финансовыми данными, что помогает снизить затраты, операционные риски и устранить неэффективность операций.

SWIFT играет ключевую роль в работе платежных систем, включая национальные, поскольку обеспечивает эффективную финансовую коммуникацию.

В истории компании случился только один случай, когда все финансовые учреждения определенной страны были отключены от системы: это произошло с Ираном в марте 2012 года в рамках санкций США и ЕС против Тегерана. Однако в январе 2016 года SWIFT снова подключил иранские банки.

Согласно данным ЦБ РФ, в России в настоящее время 327 действующих банков и 35 небанковских кредитных организаций. Под санкции попали не все организации, но затронуты ключевые участники рынка.

Санкции бывают разные и от разных государств, но отдельно стоит выделить SDN-лист (Specially Designated Nationals — «специально назначенные лица») — черный список юридических и физических лиц, с которыми США запретили вести какой-либо бизнес.

Официально от SWIFT отключено несколько банков, но проблемы с «банковским мессенджером» возникают у других банков по разным причинам: из-за политики зарубежных финансовых учреждений и их органов власти, из-за проблем с обработкой платежей и т.д.

Для удобства мы подготовили таблицу, в которой упомянули наиболее известные банки, указав, находятся ли они под санкциями (в общем смысле этого слова), включены ли в SDN-лист, отключены от SWIFT и имеются ли у них проблемы с этой системой. Список не является исчерпывающим.

Наиболее востребованные кредитные учреждения, работающие со SWIFT и трансграничными переводами, это:

• Солид Банк
• Райффайзенбанк
• Цифра Банк

В целом ситуация с отключением ряда российских банков от SWIFT оказывает значительное влияние на финансовую систему страны, затрагивая важных участников рынка и их клиентов. При этом некоторые банки продолжают использовать SWIFT, преодолевая возникающие трудности и адаптируясь к новым условиям.

Далее рассмотрим, как проблема отключения России от SWIFT решалась в первые месяцы и какие краткосрочные последствия это имело для работы банков и инвесторов.

Еще до фактического отключения от SWIFT Россия долгие годы проводила мероприятия по подготовке к возможным санкциям и разрабатывала альтернативы для поддержания стабильности своей финансовой системы, но отключение банков от SWIFT негативно отразилось как на самих учреждениях финансового сектора, так и на потребителях их услуг.

В первые месяцы после отключения основное внимание было уделено преодолению непосредственных последствий и поиску альтернативных способов осуществления финансовых операций.

Отключение от SWIFT оказало существенное влияние на российские банки. Они столкнулись с рядом проблем, таких как:

• задержки и сбои в осуществлении международных платежей;
• увеличение времени и стоимости обработки платежей;
• ограничение доступа к международным кредитным рынкам;
• потеря доверия со стороны зарубежных клиентов и партнеров.

В краткосрочной перспективе российские банки вынуждены были искать альтернативные способы осуществления транзакций и сотрудничества с зарубежными партнерами. Некоторые из мер, принятых банками, включали:

• увеличение использования альтернативных платежных систем, таких как система «Мир» или китайская система CIPS (Cross-Border Interbank Payment System);
• взаимодействие с другими банками через корреспондентские счета;
• привлечение внутренних источников финансирования и стимулирование внутренних инвестиций.

Что касается обычных граждан внутри страны, то их жизнь практически не была затронута отключением от «банковского мессенджера»: транзакции по банковским картам на территории страны проходили без ограничений и сбоев. Для осуществления операций за границей клиентам предлагались карты UnionPay.

Для корпоративных клиентов отключение от SWIFT привело к затруднениям в проведении экспортных операций и международных расчетов.

Кроме того, проблемы с трансграничными переводами привели к небольшому перетоку капитала внутри банковской системы России. Для продолжения своей внешнеторговой деятельности и исполнения финансовых обязательств клиенты вынужденно переходили в банки, имеющие доступ к SWIFT.

Из-за ухода корпоративных клиентов, занимающихся внешнеэкономической деятельностью, банки потеряли часть своих комиссионных доходов. В свою очередь, некоторая часть потерь была возложена на клиентов — физических лиц через увеличение тарифов и сборов за использование банковских продуктов.

Значительное влияние отключение от SWIFT оказало на работу инвесторов, которые столкнулись с такими проблемами как:

• сложности в осуществлении международных инвестиций и сделок;
• недостаток информации о состоянии рынка и прозрачности операций;
• усиление рисков, связанных с курсовыми колебаниями и экономической нестабильностью.

Многие были вынуждены внести корректировки в свои стратегии и поведение на рынке, в том числе путем переориентации инвестиций на внутренние рынки и поиск новых возможностей в рамках России.

Хотя отключение от SWIFT изначально затронуло только семь банков, иные кредитные учреждения тоже сталкивались с проблемами международных переводов и были вынуждены самостоятельно инициировать процедуры подготовки к возможным отключениям, вплоть до приостановки валютных переводов.

Тем не менее важно осознавать, что отключение банков от SWIFT не является критическим, так как для осуществления всех основных операций внутри страны система SWIFT не обязательна и не приостанавливает их.

Кроме того, возможность совершения международных платежей для отключенных банков не исчезла. Технически банки могут проводить международные транзакции без использования SWIFT, но это сложно, дорого и требует взаимного доверия между организациями.

В то же время сотрудники финансовых учреждений и органов власти инициировали процедуры поиска альтернативы SWIFT для проведения международных платежей.

Как и писали выше, работа над поиском и созданием альтернатив велась уже несколько лет, но именно это событие многократно ускорило процесс.

Россия предприняла ряд действий для снижения своей зависимости от SWIFT и подготовки к возможным санкциям. Эти меры направлены на обеспечение стабильности финансовой системы страны, укрепление международных связей и расширение возможностей для осуществления безопасных и эффективных финансовых транзакций в условиях глобальных вызовов и ограничений.

Рассмотрим некоторые из них.

В 2014 году ЦБРФ создал Систему передачи финансовых сообщений (СПФС) как альтернативу системе SWIFT. Эта система обеспечивает обмен финансовыми сообщениями между российскими банками и внешними партнерами, позволяя участникам проводить транзакции без использования SWIFT.

Согласно «Основным направлениям развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов», разработанным Банком России, на сегодняшний день уже достигнуты некоторые цели по снижению зависимости российского финансового рынка от SWIFT, в том числе путем интеграции СПФС иностранным партнерам.

В апреле 2022 года ЦБ РФ принял решение о закрытии публичного доступа к сведениям об участниках СПФС. На то время к системе уже была подключена 331 организация, в том числе некоторые банки ближнего зарубежья: Белоруссии, Армении и Киргизии.

Возможность использования китайской системы CIPS (для проведения международных транзакций представляет собой одну из альтернатив SWIFT.

CIPS (China International Payment System) была запущена в 2015 году и представляет собой китайскую альтернативу SWIFT для облегчения кросс-бордер расчетов в юанях. Фактически, это система расчетов для транзакций в юанях, которая также предлагает некоторые функции обмена сообщениями, тогда как SWIFT лишь помогает банкам передавать друг другу сообщения для проведения транзакций.

Количество отечественных финансовых организаций, подключенных к системе CIPS, постоянно растет, в их числе ВТБ, ФК Открытие, МКБ, Азиатско-Тихоокеанский банк, Транскапиталбанк, Солидарность, Ак барс, Абсолют банк, БСПБ и другие.

Осенью прошлого года стало известно, что ЦБ РФ и Центробанк Ирана связали российскую Систему передачи финансовых сообщений (СПФС) с иранским аналогом SEPAM. Эти системы — аналоги глобальной SWIFT, от которой была отключена часть банков обеих стран.

SEPAM предназначена для обеспечения безопасных и быстрых финансовых операций между иранскими банками и их зарубежными партнерами. Система использует собственные стандарты и коды иранских банков и применяет современные криптографические методы для обеспечения безопасности транзакций.

Сотрудничество между Россией и Ираном в использовании платежной системы SEPAM может способствовать взаимным инвестициям, развитию торговли и укреплению экономических связей. Это также позволит обеим странам обойти ограничения, связанные с использованием SWIFT, и снизить зависимость от западных финансовых систем.

Сотрудничество с Китаем в использовании CIPS и с Ираном в использовании SEPAM может стать важным шагом для России на пути к созданию альтернативных международных платежных каналов, которые будут способствовать диверсификации рисков и укреплению экономических связей с другими странами.

Использование блокчейн-технологий и криптовалют для обхода санкций обсуждаются не только в России, но и отмечено США и Евросоюзом.

Крипта — это потенциальная альтернатива традиционным платежным системам. Использование криптовалют позволяет проводить международные транзакции быстро, безопасно и анонимно. Однако, необходимо учитывать регулятивные меры и законодательство, которые могут сдерживать широкое использование криптовалют в финансовых операциях.

Сейчас процесс по принятию криптовалюты и ее использованию в России все еще ведется и пока не совсем понятно, чем именно это закончится. Представители разных органов власти и финансовых институтов в своих выступлениях порой высказывают противоположные мнения о судьбе криптовалюты в России.

Учитывая, что на сегодняшний день не отпали обстоятельства, послужившие основанием для принятия в отношении России мер по отключению от SWIFT, а также крайне напряженную общемировую геополитическую ситуацию, то невозможно дать точные прогнозы относительно дальнейшего развития событий.

Если немного абстрагироваться от происходящего, то возможно обрисовать два обширных сценария последующих действий.

Первый — оптимистичный, при котором разработка и внедрение в России и ее партнеров аналогов SWIFT, и вместе с ним национальных платежных систем, приведет к созданию конкурентной атмосферы в мире.

В этот сценарий прекрасно укладывается развитие Банка БРИКС, отказ стран-участников от использования доллара и перехода на иную валюту, в том числе цифровую или криптовалюту, а также привлечение к сотрудничеству партнеров из Азиатско-Тихоокеанского региона и Африки, что непосредственно повлияет на расстановку сил на карте мира.

Второй — пессимистичный, при котором все текущие наработки и попытки создать что-то совершенное и конкурентоспособное так и останутся на уровне разговоров и локального применения. Этот вариант более похож на «адаптацию» под существующие реалии, исходя из давления негативных внешних факторов.

Отдельно стоит выделить сценарий с глобальным принятием криптовалюты и колоссального финансового переворота. Ведь эта работа ведется уже несколько лет и достигает своих результатов путем внедрения в существующие экономические отношения, виды деятельности и даже повседневную жизнь человека. Этот сценарий потребует еще нескольких лет кропотливой, но плодотворной работы специалистов и компаний в мире Web3, но результат будет революционным для всего мира.

В Bitbanker можно вывести доллары на счет в иностранном банке через SWIFT. Перевод проходит через нашего партнера в Кыргызстане Айыл Банк.

Чтобы перевести доллары, нужно создать аккаунт на Bitbanker, пополнить баланс счета и заполнить форму. Наш оператор проверит данные и переведет средства.

Срок перевода — до 6 рабочих дней.

Минимальная сумма вывода — $100.

Максимальная сумма вывода — $1 млн.

Комиссии на вывод:

От $100 до $2 тыс. — от $100

От $2 тыс. до $10 тыс. — от 5%

От $10 тыс. до $50 тыс. — от 4%

От $50 тыс. до $1 млн — от 3%

Кроме комиссии Bitbanker, также есть комиссия банка посредника, которая зависит от самого банка.

Помимо SWIFT-перевода для отправки денег за границу вы можете использовать перевод на карту VISA.

Минимальная сумма вывода — $100.

Комиссия — $50.

Для SWIFT-переводов и переводов на карту VISA необходимо пройти KYC

Bitbanker — это криптовалютная платформа, которая предлагает легкий способ работы с криптовалютой. В Bitbanker можно купить или продать USDT, BTC, ETH, TRX, USDC, рубли, доллары, киргизские сомы и дирхамы ОАЭ. Свободные средства можно положить на депозит со ставкой до 8% годовых в USDT и рублях, а если есть потребность в деньгах, можно взять кредит. Для фрилансеров и онлайн-бизнеса есть криптоэквайринг.

Пять способов обойти отключение от SWIFT

Запад продолжает активно пугать Россию новыми санкциями. На этот раз к самым жестким методам борьбы призвал Европарламент. Речь идет в том числе об отключении России от международной платежной системы SWIFT. Какие у нашей страны есть возможности не оказаться в торговой изоляции от внешнего мира?

Предложение Европарламента отключить Россию от платежной системы SWIFT вместе с отказом Европы от российской нефти и газа «в случае продолжения агрессии на Украине» не имеет юридической силы. Резолюции ЕП мало что решают.

Однако Запад неоднократно пугал Россию отключением от межбанковской системы SWIFT. И этот шаг действительно может обойтись дорого. Но не только России, но и самой Европе. Поэтому идти на такой шаг сам ЕС не хочет. Глава европейской дипломатии Жозеп Боррель поспешил заметить, что ЕС не может отключить Россию от SWIFT, поскольку это частная организация, а также заморозить строительство газопровода «Северный поток – 2», так как за этот проект тоже отвечают частные компании. Запретить стройку Брюссель не может, но вот придумать закон, из-за которого труба сможет работать только вполовину своих мощностей – вполне. ЕК ранее приняла Газовую директиву как раз об этом.

То же касается и SWIFT. Отключить от этой платежной системы Иран и Северную Корею тот факт, что эта частная компания, никому не помешало. Поэтому при желании Запад может придумать, как навредить российским экспортерам и импортерам, проводящим операции купли-продажи через банки и систему SWIFT. Другое дело, что США в этом случае потеряют копейки, а вот Евросоюз ударит не только по России, но и по себе. Все-таки Россия – пятый по значимости торговый партнер ЕС после США и Китая.

Если предположить плохой сценарий, когда Запад решается отключить Россию от SWIFT, то это не будет означать конец торговли с другими странами. Россия не окажется в изоляции, российские экспортеры и импортеры продолжат свою работу. Однако поменяются способы совершения транзакций. Можно выделить пять возможных путей обхода этих санкций.

Во-первых, у России уже имеется собственная платежная система – СПФС. Скорее всего, именно ее имел в виду министр иностранных дел России Сергей Лавров, когда заявил о том, что в России есть база для создания аналога платежной системы SWIFT.

База действительно есть: наша платежная система поможет переводить средства внутри страны и в некоторые страны ближнего зарубежья, в основном страны СНГ. Однако с зарубежными транзакциями возникнут проблемы.

На эту тему

Поэтому, скорее всего, потребуются бесстрашные посредники между Россией и ее контрагентами. Так сказать – банки-пустышки, роль которых лишь в том, чтобы попасть под санкции. А посредники всегда вызывают удорожание услуг.

Второй вариант обхода санкций – это подключение российских банков к другим платежным системам, например, к китайской. Альтернативы SWIFT создаются сейчас повсеместно. «Если SWIFT будет отключена, то усилятся контакты именно с национальными платежными системами стран – основных торговых партнеров», – согласен доцент кафедры «Регулирование деятельности финансовых институтов» факультета финансов и банковского дела (ФФБ) РАНХиГС Юрий Твердохлеб.

Конечно, и здесь не все просто. Европа так и не создала нормальную замену, а в Китае платежная система пока тоже ориентирована лишь на внутренний рынок. Да и Россия заинтересована продвигать в первую очередь собственную альтернативу, а не чужую. «В перспективе можно придумать способы совместить различные локальные решения по платежным системам, но сейчас, кажется, мало кто занимается этим всерьез», – говорит Купцикевич.

Третий потенциальный способ для оплаты импортных заказов и получения валюты за российский экспорт – это использование цифрового рубля.

России надо как можно скорее ввести цифровой рубль на случай отключения от SWIFT для обеспечения внешнеторговых расчетов, написал у себя в Telegram Олег Дерипаска.

Однако эксперты не до конца разделяют оптимизм бизнесмена. «Чтобы цифровой рубль решил эту проблему, он должен быть признан платежным средством и за пределами нашей страны. Он может быть подвержен тем же ограничениям и рискам, как и обычный рубль. Ведь «цифра» – это лишь форма передачи информации», – говорит Твердохлеб.

«Цифровой рубль не решает проблему, так как он заточен на операции внутри страны и между ЦБ и банками. Получая цифровой рубль, китайская или европейская стороны должны с ним что-то делать: как-то конвертировать его в свою валюту, но как? Ведь при отключении от SWIFT рубль в принципе станет токсичным», – рассуждает Купцикевич.

«Цифровой рубль не прямая замена банковской системы, он должен где-то обращаться, то есть проходить через банки. К тому же на отработку и отладку этого сложного блокчейн-продукта уйдет минимум два года», – добавляет руководитель отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаил Коган.

Четвертый способ обхода санкций – это использование для внешнеторговых расчетов криптовалюты, которая имеет наднациональный характер. Этот метод тоже неоднозначный – и может быть даже опасным. Но как крайний вариант вполне возможен.

«Криптовалюты – это чисто спекулятивный инструмент без какого-либо обеспечения. В мире к криптовалютам относятся крайне осторожно», – говорит Коган. В пример он приводит турецкие криптобиржы, чьи хозяева сбежали в Албанию с 2 млрд евро после запрета на торговлю криптовалютами с 30 апреля и оставили без своих денег около 400 тыс. клиентов.

В свое время Венесуэла пыталась ввести собственную криптовалюту эль-петро, в том числе для продажи собственной нефти в обход американских санкций. Однако у Николаса Мадуро ничего не получилось. «Идея Мадуро состояла в том, чтобы выпустить токены, обеспеченные сырьем. Однако на эль-петро не было спроса. До тех пор, пока санкциями атакуют одну страну, криптовалюты ей не помогут. Надо, чтобы санкции обрушились на нескольких компаньонов сразу», – считает Леонид Делицын из ГК «Финам».

Однако Иран, чтобы избежать санкций США, потихоньку начал использовать криптовалюту, обеспеченную золотом (Peyman). Буквально в четверг ЦБ Ирана разрешил банкам и лицензионным обменным пунктам использовать разрешенные криптовалюты для оплаты импорта. Можно использовать криптовалюты, которые были получены от майнеров, уполномоченных министерством промышленности, горнодобывающей промышленности и торговли. Позже можно будет изучить этот опыт. Но уже сейчас криптовалюта локально помогает Ирану не изолироваться от внешнего мира совсем.

Наконец, пятый вариант обхода санкций – это натуральный обмен, который использовал тот же Иран сразу после того, как его отключили от SWIFT. Например, в 2015 году была совершена сделка на пять лет: в обмен на вырученные от закупки Россией иранской нефти, Тегеран получал российские товары, в том числе зерно и оборудование. Россия не только обеспечила своим товарам дополнительный рынок сбыта, но и с маржой перепродавала иранскую нефть. Однако для России схема «нефть и газ в обмен на товары» кажется унизительной, говорит Коган.

«Тридцать лет назад еще можно было вскопать личный огород за бутылку водки. Но сейчас все-таки придется платить деньги. Переводы на мобильник бригадиры принимают, возьмут и цифровой рубль, когда он появится», – считает Делицын.

Ни один из способов не является идеальной заменой SWIFT. Однако выбор есть, и один из путей обхода санкций может быстро выстрелить, как только санкции будут приняты.

«В необычных условиях инновации могут распространяться значительно быстрее, чем в нормальных. Например, работодатели двадцать лет рассуждали о вреде и пользе дистанционной работы, но не могли ее организовать. Но стоило прийти коронавирусу, и у всех все получилось», – говорит Леонид Делицын.

По его мнению, показательна история с сахарным сиропом из свеклы, который Андреас Маркграф получил еще в 1747 году. Однако еще половину столетия это изобретение оставалось забавным курьезом, не более того. Только после того, как Британия отрезала Наполеона от сахарного тростника, сахарные заводы появились практически везде, включая Россию, в течение буквально нескольких лет. «Вполне возможно, что в форс-мажорных условиях цифровой рубль войдет в оборот очень быстро», – заключает Делицын. Однако за конвертацию рублей в резервные валюты (доллар, евро или юань), скорее всего, придется доплачивать российским компаниям.

Отключение России от SWIFT: как проводить платежи в обход SWIFT

23 июня международная платежная система VISA запустила в России сервис Visa B2B Connect, который уже работает в 97 странах мира и позволяет осуществлять трансграничные платежи между компаниями как внутри платформы, так и за ее пределами.

Платежная система VISA планирует развивать в России сегмент переводов между юридическими лицами. 23 июня она запустила сервис некарточных трансграничных платежей для компаний Visa B2B Connect. В планах также развитие карт для бизнеса.

Сейчас проект запущен в партнерстве с Модульбанком, но в дальнейшем к нему планируют подключить и остальные российские банки.

В СМИ появились предположения, что Visa B2B Connect может стать альтернативой SWIFT, которую используют для совершения транзакций и от которой Россию предлагают отключить на Западе. Для уточнения данного вопроса BUSINESS обратился за комментарием в российский офис VISA и Модульбанка.

В Модульбанке подтвердили, что Visa B2B Connect работает в обход SWIFT.

«Система Visa B2B Connect это независимая от SWIFT система переводов. Это Платежная сеть без использования карт, позволяющая осуществлять трансграничные бизнес-транзакции. При платежах внутри системы не используется SWIFT-код, то есть транзакция исполняется без участия системы SWIFT», — рассказали BUSINESS в Модульбанке.

Эту информацию подтвердили и в российском офисе VISA.

«Особенностью системы Visa B2B Connect является возможность осуществлять трансграничные платежи без использования SWIFT и банков-посредников. Используя Visa B2B Connect, банки-участники могут обойти корреспондентскую банковскую сеть», — пояснили BUSINESS в VISA.

Visa B2B Connect позволит проводить трансграничные платежи между предприятиями внутри платформы, которая уже работает в 97 странах мира. Однако, как выяснилось, система может работать и через SWIFT тоже.

«Плюс системы (Visa B2B Connect – прим. ред.) в том, что производить расчеты можно в банки, которые не подключены к данной системе. И это возможно потому, что Visa B2B Connect позволяет интегрировать транзакцию в систему SWIFT, и имеет расширенную сеть партнерских банков в 81 стране. С этой точки зрения Visa B2B Connect может коммуницировать со SWIFT системой при осуществлении международных расчетов», — пояснили BUSINESS в Модульбанке.

Россию могут отключить от международной платежной системы SWIFT, хоть это и нерациональное решение с точки зрения экономики. Такое мнение высказывал в начале июня директор американской инвесткомпании Navigator Principal Investors (NPI) Кайл Шостак. Несмотря на то что SWIFT целиком находится в ведении организации, которая имеет европейскую юрисдикцию, находится в Брюсселе и является неправительственной организацией, «но история показывает, что они прогибаются под американским давлением, они уже делали это в отношении Ирана», — сказал Кайл Шостак.

На сегодняшний день Россию от SWIFT не отключили, но на случай если это произойдет, система Visa B2B Connect будет реальной возможностью обойти данные ограничения для бизнеса.