Страх и ненависть в Тинькофф-банке: как пройти проверку по 115-ФЗ
Ярким солнечным днем 17 февраля (в Стамбуле почти всегда ясно, что мне нравится), когда ничто не предвещало беды, мне пришло письмо счастья от Тинькофф-банка:
Вот уж действительно «он такой один» – ни у одного банка никогда не возникало ко мне подобных претензий. Но насколько я вижу по статьям на vc.ru, Тинькофф проверяет владельцев своих счетов чаще остальных, а потом жалуется на то, что срок рассмотрения обращений увеличивается из-за их большого количества – еще бы!
Что такое 115-ФЗ, и как он работает?
Тинькофф обосновал свои претензии ссылками на Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (115-ФЗ).
Закон создан для того, чтобы бороться с незаконными операциями (обналом, уклонением от налогов, платежам всяким нехорошим людям и организациям). Но на vc.ru (сообществе, где собрались честные предприниматели и работники технологической сферы) о проверках по 115-ФЗ нет позитивных постов – все ругаются, что им заблокировали счет из-за вполне обычных операций по счетам компаний.
Главное, что надо понимать – вины Тинькофф банка (как и любого другого банка) в том, что они вас кошмарят, практически нет. Это не менеджеры банков такие злодеи, которым дай только шанс помучить честных коммерсантов, это государство обязало их бесконечно проверять счета. Не стоит здесь строить теорий заговора, никто не хочет заблокировать счет именно вам – чем больше у банка розничных клиентов, тем чаще он проводит проверки по 115-ФЗ.
В действительности банки так же страдают, ведь им не слишком хочется тратить человеко-часы на бесконечные проверки, нанимать работников в отделы комплаенса, общаться с недовольными клиентами.
Главное, что вам надо понимать – если вы не пройдете проверку по 115-ФЗ, вам заблокируют счет, и вы не сможете переводить с него деньги, платить своим контрагентам. Единственный выход в таком случае – расторгать договор с банком, ведь пользоваться счетом до оспаривания блокировки вы больше не сможете.
Первый раунд
Суть претензий Тинькофф в моем случае сводилась к тому, что:
1) Я довольно успешный юрист, который зарабатывает как-то неоправданно много по мнению службы комплаенса Тинькофф, ведь получать прибыль могут только те, кто должен, все остальные обязаны в едином порыве питаться подножным кормом.
2) Я посмел тратить свои деньги не в Москве, а в Стамбуле (в стране наты, что делает меня чуть ли не предателем Родины). Что еще хуже – я переводил эти деньги через Korona Pay, а не ждал, пока Тинькофф вернет свифты.
3) Мне хватило совести переводить деньги любимой девушке (эти претензии были слабо выражены, ведь тут все верно и соответствует патриархальным ценностям). Если что, мы не такие, я верю в партнерские отношения.
Я решил, что лучше не ждать блокировки счета, а предоставить экономическое обоснование операций по нему и необходимые документы (предпочел ужасный конец ужасу без конца).
В ответ на письмо Тинькофф я написал, что:
1) Все мои доходы проводятся через сервис «Мой налог», есть счета, чеки и договоры с клиентами, я плачу налоги (пока еще самозанятым за границей не отменили налог на профессиональный доход).
2) Я не храню деньги в России, потому что не живу там (к сожалению, я бы этого очень хотел, но пока что это невозможно, ведь в окопе нельзя оказывать юридические услуги и вести телеграм-канал, если ты рядовой). Из-за того, что у Тинькофф нет опции свифт-перевода в Турцию в долларах (я не сумасшедший, чтобы хранить деньги в лирах), я вынужден пользоваться сервисом Korona Pay.
3) Несмотря на то, что мы не оформляли отношения с девушкой, чтобы порадовать исторического реконструктора очередной строкой в статистике, фактически у нас общий счет, и перевод денег с одного счета на другой означает, что в Тинькофф закончился лимит на снятие наличных (а именно так квалифицируют платежи на сервис Korona Pay).
Второй раунд
Тинькофф решил, что бороться надо до конца и запросил новые документы: выписку по операциям через СБП и документы, которые подтверждают операции. К счастью, никаких операций кроме бытовых через СБП я не проводил, поэтому здесь мы обошлись скринами из Сбера (я ведь не московское кафе, которое принимает оплаты на карты сотрудников, когда у них «не работает» терминал).
Третий раунд
Последний вопрос, который задал мне Тинькофф звучал так: «А достаточно ли ты хорош, чтобы твои услуги стоили так много?». К счастью, я почти два года занимаюсь с психологом и синдромом самозванца не страдаю, поэтому пошел откапывать свои дипломы и трудовую книжку.
Я отправил в Тинькофф все, что мог, разве что диплом Русского медвежонка приберег напоследок (хотя в начальной школе олимпиада «Кенгуру» мне была интереснее).
В частности, я прислал им:
1) Копию трудовой книжки, подтверждающую, что я почти четыре года как краб на галерах отпахал в одной из самых престижных юридических фирм России.
2) Диплом бакалавра права из МГУ и диплом магистра права из МГЮА (а где вы учились, чтобы не пойти в армию?).
3) Ссылки на профиль в Linkedin, блоги в Телеграм и на vc.ru (ссылка тут излишня).
4) Ссылки на статьи в научных журналах по вопросам права и на обзоры судебной практики по вопросам международного арбитража и международных споров, где я руковожу одной из подгрупп.
5) Мое CV, которое подтверждает, что я работал над самыми крупными судебными проектами в России в составе команды моей бывшей фирмы, и что у меня есть успешный опыт самостоятельного ведения дел.
6) Примеры коммерческих предложений, которые получал мой клиент, когда искал консультанта, чтобы подтвердить, что мои ставки находятся в рынке, а работаю я, как минимум, не хуже Tier-3 фирмы из Права-300 (не выше только из-за того, что у меня пока нет проектной команды).
Все бы хорошо, но в ответ Тинькофф прислал мне письмо:
В ответ я наделал скринов гуманитария (когда ты просто фотографируешь экран) и отправил все в чат, дополнив это сопроводительным письмом:
Итог проверки
Тинькофф довольно быстро проверил все документы и решил, что я не Аль-Капоне, за что ему спасибо, конечно.
В целом общение было конструктивным, поддержка отвечала довольно быстро и игнорировала мои язвительные комментарии о том, что они впустую тратят время. Мне, конечно, не очень понравилось, что мои доходы и расходы исследуют под микроскопом, но эта проверка еще раз доказала, что я – хороший юрист, который делает свою работу правильно и дорожит репутацией (а то на рынке всякое бывает).
«Победа любит подготовку» или что делать, если вы столкнулись с проверкой по 115-ФЗ
Мой опыт показал, что к проверке нужно готовиться заранее, поэтому:
1) Внимательно относитесь к первичной документации
Подписывайте договоры с клиентами, выставляйте счета и направляйте чеки. Чем прозрачнее ваша деятельность, тем больше у вас шансов на то, что проверка пройдет успешно.
2) Не уклоняйтесь от налогов
Прямые налоги в России не слишком высокие, поэтому лучше отражать свои доходы для налоговой и вовремя платить по обязательствам перед государством. Если вы можете представить в банк доказательства уплаты налогов, это построит фундамент для того, чтобы успешно пройти проверку по 115-ФЗ.
3) Сохраняйте доказательства наличия у вас необходимой квалификации или разрешений
Понятно, что мой случай довольно специфический, но вы тоже можете копить доказательства того, что вы достаточно квалифицированы, чтобы оказывать услуги. Например, если вы дизайнер или разработчик, копите отзывы клиентов, создайте свой сайт, копите любые сертификаты о повышении квалификации.
4) Объясняйте свои доходы максимально подробно
Вы должны быть готовы к тому, что доходы выше определенного уровня (как мне кажется, интерес банка возникает примерно с 50 000 рублей) нужно объяснить. Старайтесь не допускать систематических доходов выше этого уровня (когда вы каждую неделю или месяц получаете фиксированную сумму), потому что это красная тряпка для банка.
При этом единоразовые поступления не слишком страшны, например, если вы получили 60 000 рублей от своего друга, который попросил вас купить какую-то иностранную технику, недоступную в России, то так и скажите банку, ничего страшного в этом нет.
5) Докажите рыночность ваших цен
Этот пункт особенно актуален для тех, кто оказывает услуги, ведь определить равновесную цену на них бывает непросто (разные психологи могут получать за консультации как 3 тысячи, так и 70 тысяч), поэтому нужно показать, что цены на ваши услуги или товары не многократно превышают рыночные (плюс-минус 20% будет нормально, но если больше, будьте готовы объяснить, почему вы так дороги для своих клиентов).
Здесь могут помочь коммерческие предложения от других фирм, которые рассматривал клиент перед тем, как обратиться к вам. Также можно получить заключение оценщика, которое подтвердит, что вы находитесь в рынке.
Подписывайтесь на мой Телеграм, там я пишу заметки о маркетинге, праве, экономике и политике (иными словами, эдьютейнмент), которые не подходят под формат vc.ru.
А мог бы пользоваться нормальным банком и не иметь проблем.
Во многом мне подходит Тинек, Сбер, например, вообще не проводит платежи на корону, а другие карты дистанционно завести не так уж и просто.
Плюс у того же сбера гигантская комиссия за переводы в другие банки, а, например, свифты доступны только в Райфе.
Ну вот, всё про "лихие 90-е" страшилки рассказывают, а при дедушке ельцине никакого 115-фз не было.
В 90е убивали людей, и все бегали абсолютно голые. Но в целом мы движемся к тому, чтобы вспоминать эти времена с ностальгией. Хотя мне конечно и вспоминать особо нечего, хотя бы Ельцина успел застать немножко.
Вы своим резюме больно ударили по эго юристов из титькобанка. Теперь у них депрессия, они ощущают себя ничтожествами и неудачниками, они плачут и проклинают свою судьбу рабов на корпоративных галерах.
Да как вы могли, спрашиваем мы все, так поступить с этими милейшими существами?! Не стыдно вам?! Как вы теперь, осознавая свою вину, можете сидеть в турецкой кофейне, пить ароматнейший кофе и кушать вкуснейший свежеприготовленный люля с несколькими видами мяса, овощами и специями?! Ой-йой-йой, фу таким быть — уверенным в себе и успешным сибаритом!
Пы. Сы. Тузик зачотный .
Ахаха, спасибо, до слез! В целом я не склонен так уж сильно ругать или принижать работников Тинькофф-банка, у них работа такая, может быть проверок много из-за того, что у них много розничных клиентов. Плюс там тоже есть юристы, которые сопровождают сложные сделки и суды, и их квалификация сопоставима с моей (в некоторых сферах она даже выше). Но в целом история, конечно, немного абсурдная, особенно если учесть, что в Москве (когда я там был) едва ли не каждое кафе закрывает кассу и просит переводить работникам оплату на карты – вот уж где отмывание процветает, а не в моей скромной юридической практике.
P.S. Тузик рад это слышать!
Вопрос только в том, а смысл статьи в чем?
По хайпить на теме "115 ФЗ + Тинькофф" и "Я хороший юрист"?
Очень классно, что вы прошли этот путь и в отличии от многих раскрывали чем вы занимались и собственно, кажется, это причина успешного результата завершения проверки.
Просто выводов в статье нет, а вот реклама своих услуг есть. Вот и возник вопрос. Учитывая, что вы юрист, может больше истории о 115 ФЗ и их положениях можно раскрыть, для простых обывателях.
Хотя чего я свои требования к качеству транслирую к людям в интернете ��
Я как раз хотел уйти от того, чтобы в статье пересказывать закон, при этом вся статья по сути и содержит рекомендации – предоставляйте максимально развернутые объяснения операций по счетам, ведите первичную документацию, грамотно занимайтесь договорной работой, предусмотрите возможные риски (как в моем случае удалось сохранить коммерческие предложения других фирм). Можно, конечно, добавить этот раздел в конец статьи, подумаю над этим, спасибо!
Дам, коммент, почему тема может быть интересна "что это за зверь 115 ФЗ", так как обыватель не понимает, что это не возможность "задержать деньги" для банка, это его обязаность, которая более того, при неисполнении, имеет потенциально очень большие последствия для банка (вплоть до отзыва лицензии).
Более того задерживать деньги клиента (просто на счетах) для банка не особо интересно. Теории "заговоров", что каждый банк у конкретного "Пети" хочет взять X рублей на месяца три, я не вижу смысла рассматривать. Проще ввести / повысить комиссию и масштабировать на какую часть клиентов. ��
А все эти истории в публичных пабликах это нервотрепка для клиентов -> повышает желание у других клиентов избежать потенциально потерянных нервов -> может как-то влиять на отток средств (все зависит от охватов) -> а вот это уже влияет на банковские показатели и увеличивает нагрузку в моменте.
Ну и насколько я помню (я не юрист, но с большим опытом работы с банке РФ) это один из первых случаев, когда на банки возложили очень большую ответственность за "приостановку, проверку, принятие решения о том, что делать дальше с клиентом" в контексте расчетных счетов и как итог, огромный шлеф негатива от клиентов, претензии, суды, модификация тарифов (чтобы на входе обнальщиков отсекать) и т.д.
Анкета для финансового мониторинга тинькофф что это
scire leges non hoc est verba earum tenere, sed vim ac potestatem .
(знание законов — не в том, чтобы помнить их слова, а в том, чтобы понимать их смысл. лат.)
Межрегиональный учебный центр финансового мониторинга «СМЫСЛОВЫ» и Корпоративные юристы СМЫСЛОВЫ:
юридические услуги в области финансового мониторинга, организации внутреннего контроля по 115-ФЗ, правила внутреннего контроля по финмониторингу, целевой инструктаж и обучение по ПОД/ФТ по всей России
тел.: +7 (964) 768 9380 (многоканальный) +7 (903) 686 3187; +7 (964) 705-83-10
Ко мпания основана в 1996 году
Анкета клиента по финмониторингу, ПОД/ФТ и 115-ФЗ
Энциклопедия финансового мон и торинга: анкеты клиентов заполняются субъектами 115 закона самостоятельно на основе разработанных форм анкет и полученной в рамках идентификации информации. Все самое в ажное, что нужно знать.
(автор — юрист, эксперт по ПОД/ФТ, специалист по образовательной деятельности в сфере ПОД/ФТ, главный редактор СМИ "Вестник финансового мониторинга", канд. наук Смыслов П.А., при использовании и цитировании ссылка на сайт обязательна)
(опубликовано на www.smyslovy.ru 02.04.2020 г.)
Анкета клиента по финмониторингу, ПОД/ФТ и 115-ФЗ – документ, составляемый организациями и предпринимателями в электронном виде или на бумажном носителе в рамках проведения идентификации своих клиентов по 115 ФЗ от 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Идентификации также подлежат представители клиента, выгодоприобретатели и бенефициарные владельцы.
В большинстве случаев анкеты клиентов по финансовому мониторингу составляются в табличной форме. Анкеты содержат сведения, которые субъекты Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» обязаны устанавливать в отношении клиентов.
В зависимости от вида организации и предпринимателя при разработке форм анкет клиента используются перечни сведений, установленные следующими нормативными актами:
— Требованиями к идентификации клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев, в том числе с учетом степени (уровня) риска совершения операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма (утв. Приказом Росфинмониторинга от 22.11.2018 №366);
Положением об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (утв. Банком России 12.12.2014 №444-П.
Формы и образцы анкет клиентов включаются в состав правил внутреннего контроля по ПОД/ФТ/ФРОМУ в качестве приложений.
Образцы заполнения анкет клиентов предоставляют организации, занимающиеся профессиональным сопровождением и абонентским обслуживанием по ПОД/ФТ.
Выделяют следующие виды анкет:
— Анкета клиента-физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя – физического лица и бенефициарного владельца;
— Анкета клиента, представителя клиента и выгодоприобретателя, являющихся юридическими лицами, иностранными структурами без образования юридического лица;
— Анкета клиента, представителя клиента и выгодоприобретателя, являющихся индивидуальными предпринимателями, физическими лицами, занимающимися в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой.
— Анкеты клиентов заполняются организациями и предпринимателями самостоятельно на основе предоставленных от клиента сведений или на основе полученной в рамках процедуры идентификации информации.
Анкета клиента по ПОД/ФТ подлежит периодическому обновлению. Срок хранения заполненной анкеты клиента – не менее пяти лет с даты прекращения отношений с клиентом.
Штраф за нарушения, связанные с ведением, заполнением и хранением анкет составляет от 50 000 до 100 000 рублей.
эксперт по финансовому мониторингу, главный редактор СМИ "Вестник финансового мониторинга", канд. истор. наук, юрист Павел Смыслов
При использовании и цитировании материала ссылка на сайт обязательна!
Ознакомьтесь с нашими многочисленными стать ями по теме финансового мониторинга и ПОД/ФТ тут:
Наши услуги в сфере финансового мониторинга и ПОД/ФТ:
— любые документы и правила внутреннего контроля (ПВК по ПОД/ФТ);
— обучение и инструктаж по финмониторингу;
— аудит, абонентское обслуживание по ПОД/ФТ;
— электронная подпись и специальное ПО по финмониторингу;
— помощь на проверках;
— и многое другое.
Подробнее ТУТ.
Подпишитесь на "Вестник финансового мониторинга" — первый в России бесплатный и регулярный выпуск новостей в сфере финансового мониторинга:
Мы в социальных сетях:
Вы можете связаться с нами по телефонам: 8 (964) 768 9380 (многоканальный); 8 (903) 686 3187; 8 (964) 705 8310
Все права защищены © Смыслов П.А. 2006-2023
Использование материалов сайта разрешено только с письменного разрешения Смыслова П.А. или соответствующего правообладателя
Блокировка Тинькофф по ФЗ 115 физического лица
В последнее время все чаще среди клиентов банка Тинькофф встречается информация о том, что банк заблокировал счет по 115 ФЗ. И это действительно становится массовой проблемой, каждый день появляются новые жалобы. Причем порой оказывается, что блокировке подлежали не совсем активные счета, по которым нет частых и объемных операций. У клиентов банка очень много вопросов.
Причины блокировки счета в банке Тинькофф по 115 ФЗ, что может послужить поводом. Как пользоваться картами банка, чтобы не попасть под подозрение — информация из методички Центрального Банка. Юридические аспекты и то, что делать, если вашу карту все же заблокировали. Важная информация — на Бробанк.ру.
- Что такое ФЗ 115
- Какие операции по закону должны проверяться
- Что говорит сам Тинькофф о блокировке по ФЗ 115
- Если Тинькофф прислал вам письмо о ФЗ 115 и блокировке
- Что может стать причиной блокировки счета в Тинькофф
- Что делать, если Тинькофф заблокировал счет по ФЗ 115
Что такое ФЗ 115
Это федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», который вступил в силу еще в 2001 году и действует до сих пор. Все банки обязаны подчиняться его нормам.
ФЗ 115 — это закон, обязывающий банки РФ блокировать операции, которые кажутся подозрительными, которые можно заподозрить в отмывании доходов. Проще говоря, речь о доходах, полученных неофициальным путем.
По закону банки обязаны отслеживать “странные” операции и контролировать их. Если Тинькофф заблокировал физ лицо по ФЗ 115, значит, оно проводило подозрительные операции. Проблема только в том, что в последнее время этот банк усилил контроль, изменил его алгоритмы. В итоге клиенты стали получать информацию о блоке, хотя раньше без проблем годами совершали операции, которые сейчас вдруг для банка стали подозрительными.
Какие операции по закону должны проверяться
Тинькофф не формирует самостоятельно операции, которые могут быть заблокированы по ФЗ 115. Их перечень определяет сам закон, а банки обязаны обращать внимание на такие транзакции и проверять их. Это довольно большой перечень, полный найдете в Статье 6 ФЗ-115. Вот основные:
- снятие и зачисление наличных средств на счет (со счета) юридического лица на сумму от 1 млн;
- покупка и продажа иностранной валюты физлицом на сумму от 1 млн;
- покупка ценных бумаг за наличный расчет на сумму от 1 млн;
- внесение физлицом наличных средств в уставной капитал компании;
- открытие физлицом вклада в пользу третьего лица с внесением на счет наличных денег;
- купля-продажа драгоценных металлов и камней, изделий из них, лома. Тут нужно пояснить, что речь о частых операциях, разовая покупка в магазине ювелирных изделий не станет причиной блокировки;
- получение выигрыша от участия в лотерее;
- финансовые операции между клиентом и сервисами азартных игр;
- операции, связанные со сделками с недвижимостью на сумму от 5 млн рублей;
- получение физлицом или юрлицом перевода с территории иностранного государства без валютного контроля;
- операции почтовых переводов на сумму от 100000 рублей;
- операции по выводу средств от оператора мобильной связи на сумму от 100000 рублей;
- некоторые операции на сумму от 600000 рублей.
Самое главное кроется в пункте 1,9 ст 6 ФЗ 115. Уполномоченное лицо, в данном случае — банк Тинькофф, само может принимать решение, какие операции и на какие суммы будут проверяться.
Вот и получается, что по сути банк может поставить на контроль любую операцию, проведенную физическим и юридическим лицом. И то, что Тинькофф массово блокирует счета клиентов по ФЗ 115, говорит о том, что в его внутренних алгоритмах произошли какие-то важные изменения. Список операций, подлежащих контролю, и их суммы были расширены.
При этом внутренние регламенты банков никогда не поддаются огласке. Поэтому остается только читать отзывы о недавних блокировках Тинькофф по ФЗ 115 и делать выводы о том, какие операции сейчас стали подозрительными.
В случае выявления подозрительной операции банк требует документы по ней. По сути, если операция будет признана законной, блокировка должна быть снята.
Что говорит сам Тинькофф о блокировке по ФЗ 115
На сайте банка есть страница, посвященная таким блокировкам. Она располагается в разделе для бизнеса, но по факту действие ФЗ 115 распространяются и на физических лиц. И Тинькофф называет это ФЗ законом Об отмывании денег, поэтому и блокирует счета за операции, которые вызываю подозрения в уходе от налогов, в получении прибыли неофициально. Но и основные критерии блокировки, прописанные в самом законе, также применяются (перечень указан выше).
- проверке подлежат все без исключения операции, проведенные физическими и юридическими лицами;
- сначала операции проходят автоматический контроль. Если он выявляет что-то подозрительное, наступает стадия ручного контроля. Если ручной контроль не смог прояснить суть операции, тогда банк начинает задавать клиенту вопросы и просит предоставить документы по транзакции;
- если банк начинает ручную проверку операции, клиент об этом не информируется. Он получает сведения уже постфактум, когда операция признана подозрительной, и Тинькофф просит документы по ней;
- Тинькофф не блокирует счет, а приостанавливает ДБО — дистанционное обслуживание. Но если учесть, что у этого банка нет офисов, и все операции клиент проводит дистанционно, для клиента это фактически и есть блокировка операций;
- может случиться как приостановка ДБО, так и просто блокировка транзакции, которая признана подозрительной.
Что можно и что нельзя делать при блокировки банком Тинькофф ДБО. Информация с раздела для юрлиц, но ее же можно применять и к гражданам:
После блокировки по ФЗ 115 Тинькофф видит всего три окончательных решения: разблокировка клиента после проверки, приостановление конкретного платежа и рекомендация клиенту закрыть счет.
И чаще всего последние отзывы говорят о последнем действии. Порой банк даже не дожидается предоставление документов от клиента и сразу рекомендует ему закрыть счет, фактически отказывая в обслуживании.
Если Тинькофф прислал вам письмо о ФЗ 115 и блокировке
Если вы получили такое письмо, то в нем банк просит вас представить информацию об определенной транзакции или о нескольких. Точный перечень документации зависит от ситуации и от того, как клиент объяснил транзакцию.
Если совершена какая-то сделка купли-продажи, например, недвижимости или авто, банк попросит предоставить фото договоров. Если полученный перевод — доход от деятельности, это также нужно подтвердить документально, например, договором на оказание услуг. При переводе крупной суммы со счета самого клиента из другого банка может потребоваться выписка.
Если вы совершили перевод родственнику или получили деньги от него, банк попросит доказать факт родства. Также может потребоваться справка 2-НДФЛ или налоговая декларация — как факт происхождения денег.
Точный перечень документов указать невозможно, так как он формируется индивидуально в зависимости от ситуации и проблемной операции.
Но, к сожалению, как показывает практика последних месяцев, если Тинькофф потребовал документы по 115 ФЗ, о сотрудничестве с этим банком можно забыть. Судя по отзывам на форумах, он предлагает закрыть счет, даже не получив запрошенные документы или даже если получил все, что требует.
Такой отзыв юридического лица или ИП далеко не единичный.
Говорят о блокировке Тинькофф по ФЗ 115 и физические лица:
Здесь отзыв клиента-физлица говорит о том, что поддержка запросила документы, и при этом через несколько минут система указала на рекомендацию закрыть счет.
Если раньше проверке подвергались в основном юридические лица, то сейчас Тинькофф взялся и за физических.
Что может стать причиной блокировки счета в Тинькофф
Если вы пользуетесь дебетовой картой банка Тинькофф, лучше заранее узнать, какие действия могут вызвать подозрение, как обойти ФЗ 115. Не стоит переживать тем, кто активно пользуется картой как обычно, получает на нее официальную зарплату. В этом случае банк может задать вопросы только при крупных переводах туда и обратно.
Для определения списка проблемных операций можно обратиться к методическим рекомендациям Центрального банка для банков, которые обслуживают физических лиц. Этот документ четко указывает на то, на какие операции финансовая организация должна обратить внимание. Проблема только в том, что Тинькофф не просто обращает внимание, а сразу начинает применять “карательные меры” — словно слишком ответственно подошел к процессу.
- количество разных контрагентов-физических лиц клиента банка превышает 10 за день и 50 за месяц. Например, вы получили на карту переводы от более 10 человек за день (или отправили им) — это повод для проверки. Есть прецедент, когда девушка собирала деньги на похороны близкого человека, ей стали переводить средства, а Тинькофф заблокировал счет, сославшись на ФЗ 115;
- много операций по зачислению средств и исходящих переводов. Если их больше 30 за сутки, это должно вызвать подозрение у обслуживающего банка;
- увеличение или уменьшение остатка по счету суммарно на сумму от 100000 в день или от 1000000 в месяц. Фактически можно говорить о том, что любые операции на сумму от 100000 в день становятся подозрительными;
- между зачислением и списанием денег прошло менее минуты. Например, вы получили зарплату на карту Тинькофф и тут же вывели ее на карту другого банка — это операция уже подозрительная. Нужно выждать немного времени;
- в течение 12 часов и более одних суток регулярно проводятся операции поступления и списания средств;
- в течение недели наблюдается такая картина, что на конец операционного дня на счету остается сумма, не превышающая 10% от среднего дневного объема операций;
- клиент не совершает никакие платежи в адрес поставщиков коммунальных услуг, мобильных операторов, не оплачивает товары и работы.
Если банк выявил указанные выше “нарушения”, по рекомендации ЦБ РФ он должен уделить повышенное внимание к такому клиенту, изучать его транзакции и выявлять подозрительные, которые могут свидетельствовать об отмывании доходов.
Раньше полагалось, что блокировку по ФЗ 115 можно получить только при проведении операций на крупную сумму. Но сейчас, судя по методичке ЦБ РФ, под блок могут попасть даже обычные граждане, которые не проводят крупные транзакции.
Что делать, если Тинькофф заблокировал счет по ФЗ 115
Для начала попробуйте разблокировать счет стандартным образом — предоставив банку всю требуемую им документацию. Как показывает практика, Тинькофф не особо стремится налаживать отношения с клиентами, которые в какой-то момент попали под подозрение. Поэтому даже если вы пришлете все бумаги, вам могут отказать в обслуживании.
Технически в этом случае вы можете подать жалобу Центральному Банку, и тот даже может принять решение в вашу пользу. Но на практике лучше уйти от сотрудничества с банком, у которого вы уже “на галочке”.
Препятствовать выводу денег со счетов Тинькофф не может, но может вводить высокую комиссию вплоть до 20% от суммы снятия с заблокированного счета. Эту информацию и то, как именно провести операцию, нужно уточнять по горячей линии банка.
Если вы попали в такую ситуацию, Тинькофф заблокировал ваш счет, расскажите о ней, поделитесь информацией. Это поможет другим избежать проблем.
Опыт прохождения запросов от финансового мониторинга банка
По опыту прошлых лет и взаимодействия с различными банками, при ограничениях по счету и запросе документов, могу с полной отвественностью заявить, что лояльнее и адекватнее отдела финмониторинга, чем у Тинькофф Банка, просто нет (ну, или не встречал, что вряд ли). Обычно запрос документов по операциям и контрагентам от банка означает одно — твой счет будет закрыт, чего бы ты там не прикладывал, по-крайней мере, так почти всегда происходило в других банках.
И так случилось, что такие запросы от Тинькофф Банка, за последние 2 месяца, приходили мне, аж, 3 раза. Причем каждый раз, это очень четко сформулированный конкретизированный запрос по определенному контрагенту, определенному платежу с запросом конкретных документов. Прикладывал все, что было. а чего не было — писал пояснительную записку, с подбробным разъяснением ситуации и своей позиции по этому вопросу и прошел все 3 проверки!
При чем очень порадовало оперативное рассмотрение документов и все 3 раза звонила представитель банка, с детальным разъяснением причины запроса, выслушивала комментарии и пояснения, и направляла их в отдел финмониторинга, что также способствовало положительному решению. Хочу отдельно отметить компетентность и клиентоориентированность этого менеджера, которая все время была со мной на связи — Галина Р-ич.
Надеюсь руководство прочитает отзыв и отметит этого специалиста за ее высокопрофессиональный труд. Столкнувшимся с подобными запросами клиентам банка, хочу порекомендовать следующее: быть на связи со своим менеджером, не бояться пояснять и предоставлять свои видения и доказательства ситуации, а также никогда не пытаться сфальцифицировать документы, так как это только ухудшит ситуацию.
Лучше не предоставить документы, если их нет, и написать правду в пояснительной записке, так как в этом банке работают адекватные и высокопрофессиональные люди, в том числе в отделе финмониторинга. Спасибо!