Банк открытие погашение ссудной задолженности что это

Ссудная задолженность: что это такое и из чего она складывается

Простыми словами, ссудная задолженность по кредиту — это сумма, которую нужно вернуть банку.

Само «тело кредита» плюс проценты за право пользования деньгам и плюс пени и штрафы, если по кредиту возникла просрочка.

Погашение долга может осуществляться в плановом режиме (по графику и договору), либо по итогам взыскания.

Закон разделяет такие понятия, как ссуда и кредит, поскольку это разные виды гражданских сделок.

При ссуде имущество передается безвозмездно, т.е. за пользование им не нужно платить какое-либо вознаграждение.

По кредиту, напротив, за пользование деньгами всегда начисляются проценты, что увеличивает общую сумму долга. Кредитованием вправе заниматься только банки, получившие лицензию ЦБ РФ. Ссудодателем может быть любое лицо.

В кредитных правоотношениях тоже условно применяется определение «ссудная задолженность». Она представляет собой общую сумму долга заемщика, с учетом процентов и дополнительных начислений.

Правильно ли сказать, что имущество,
переданное в счет ссуды, это аналог
залога по кредиту?

Ссуда и кредит: в чем отличие

Кредит и ссуда являются самостоятельными видами гражданских сделок. Они отличаются по составу сторон, по видам обязательств и условиям их исполнения, по ответственности за нарушение договора. При ссуде в безвозмездное пользование передается какая-либо вещь, тогда как кредитование предусматривает выдачу определенной суммы денежных средств.

Имущество, полученное по ссуде, нужно вернуть в том же состоянии, если иное не предусмотрено договором. По кредиту заемщик обязан вернуть не только полученную сумму, но и вознаграждение за пользование деньгами.

Банки не занимаются выдачей ссуд. В перечень основных видов деятельности кредитных организаций входит:

• совершение различных операций с денежными средствами, ценными бумагами и другими финансовыми активами;
• привлечение денег во вклады;
• выдача разных видов кредитов, а также кредитных карт с одобренным лимитом.

Банк может являться собственником какого-либо имущества (например, здания или транспорта для обеспечения своих нужд). Но кредитные организации не занимаются передачей вещей и предметов другим лицам по ссуде. Это не является профильной деятельностью банка.

Задолженность по кредиту часто именуют ссудной. В кредитных договорах с банками такое понятие обычно не упоминается. В некоторых случаях банки обязаны открывать ссудные счета.

Например, согласно Положению ЦБ РФ № 579-П, банк обязан открыть ссудный счет для учета задолженности по возврату кредита. Это техническая обязанность банка для ведения бухучета, отражения кредитного долга в бухгалтерских балансах и отчетах. Заемщику по кредиту открывается не ссудный, а расчетный (текущий) счет.

Правильно ли говорить о долге
перед МФО, что это тоже ссудная
задолженность?

Чем отличается ссудная и кредитная задолженность

Задолженность по ссуде — это обязательство вернуть ранее полученную вещь. Порядок возврата и требования к состоянию имущества определяются договором. Задолженность по кредиту представляет собой общую сумму обязательств заемщика. В процессе пользования кредитом она может увеличиваться:

• за счет начисленных процентов по ставке, предусмотренной договором;
• за счет единовременных штрафов, неустойки за нарушение обязательств;
• за счет платежей, комиссий и сборов по дополнительным услугам, предоставленным заемщику (например, за обслуживание счета, за перевыпуск карты).

Кредитная задолженность, указанная в договоре, может стать меньше. Например, если заемщик досрочно вернет кредит, банк пересчитает проценты за период фактического пользования деньгами. Также допускается снижение ставки, если заемщик по кредиту оформит добровольную страховку.

Что входит в состав ссудной задолженности по кредиту

Узнать, какие суммы включает в себя ссудная задолженность по кредиту, можно:

• из общих правил кредитования банка;
• из правил обслуживания кредитной карты;
• из общих тарифов банка по отдельным видам услуг, которые доступны заемщикам;
• из содержания кредитного договора.

У каждого банка есть несколько разных кредитных программ.

Например, заемщик может получить обычный потребительский кредит или ипотеку, оформить кредитную карточку с определенным лимитом.

Структура и сумма ссудной задолженности по кредиту может измениться после реструктуризации, получения кредитных каникул.

При рефинансировании через другой банк у заемщика возникнут новые обязательства.

По рефинансированному кредиту общая сумма долга может стать больше или меньше размера первоначальных обязательств.

Совокупная задолженность по кредиту может увеличиться в ходе взыскания. Банк вправе начислить неустойку за весь период просрочки, т.е. до возврата суммы долга.

Соответственно, пока идет рассмотрение иска, кредитор вправе пересчитать задолженность и заявить в суде уточненные требования.

Что будет дешевле для заемщика —
рефинансирование или
реструктуризация?

Основной долг (тело кредита)

Кредит — это определенная сумма денег, которую банк дает в долг заемщику. Основной долг всегда указывается в договоре и графике. Также увидеть тело кредита и отслеживать погашение задолженности можно через сервисы в личном кабинете на сайте банка, в мобильных приложениях. В сумму основного долга могут включить дополнительные платежи (например, взносы по страховке).

За счет выплат заемщика тело кредита будет постепенно погашаться (уменьшаться). В графике по кредитному договору всегда видно, какая часть ежемесячного платежа идет на погашение основного долга, а какая — на оплату процентов. По долгосрочным кредитам на большие суммы (например, ипотека) в первые годы почти вся сумма ежемесячной выплаты идет на возмещение банку процентов.

Проценты за пользование деньгами

Кредит является возмездной сделкой. За пользование деньгами банка заемщик всегда платит проценты. Общая процентная ставка или порядок ее определения указывается в программе кредитования. При рассмотрении заявки и оформлении договора ставка может уточняться в индивидуальном порядке.

На ее размер может влиять:

• срок кредитования;
• сумма денежных средств, которую получает заемщик;
• наличие или отсутствие обеспечения (например, при оформлении залога ставку могут снизить, так как у банка меньше рисков);
• согласие заемщика на подключение дополнительных услуг (например, страховка).

Расчет по начисленным процентам можно посмотреть в кредитном графике. Если заемщик вносит платежи с опережением графика (досрочно), то суммы процентов пересчитываются. Если добросовестно исполнять все обязательства по договору, процентная ставка по кредиту не увеличится.

За счет начисления процентов банк получает доход. ЦБ РФ влияет на предельные размеры ставок по разным видам кредитных продуктов. По ссылке можно посмотреть показатели среднерыночных значений стоимости кредитов (займов), которые рассчитывает Банк России. На основе этих показателей разрабатываются требования или рекомендации по предельно допустимым ставкам для физ. лиц.

Что такое формула расчета процентов
по кредиту и предельная ставка
по кредиту?

Штрафные санкции

Если заемщик нарушает обязательства по договору, ему придется платить штрафные санкции.

Например, это может быть неустойка, т.е. проценты в повышенном размере на весь период просрочки.

Также за каждое нарушение сроков погашения кредита может предусматриваться начисление единовременного штрафа.

Посмотреть, какие штрафные санкции грозят за неоплату кредита, можно в договоре или в общих правилах кредитования банка.

Неустойка рассчитывается только на сумму просроченных платежей.

Например, если заемщик 2 месяца подряд не вносил выплаты по ипотеке, банк применит штрафные санкции только к самой просрочке. По следующим платежам из графика сроки оплаты еще не нарушены, поэтому и штрафная неустойка по ним не начисляется.

При постоянных нарушениях со стороны заемщика банк может потребовать возврата всего остатка по кредиту. В требовании будет указана дата, до которой нужно вернуть задолженность. Если не исполнить требование, то вся сумма остатка по кредиту будет считаться просрочкой. Банк сможет начислять на нее неустойку по ставке, предусмотренной договором или общими правилами кредитной программы.

Обязательный ежемесячный платеж по кредитной карте

Владельцы кредитных карточек обязаны вносить ежемесячный платеж, если пользовались лимитом, одобренным банком. Сумма выплаты распределяется на погашение основного долга и процентов за пользование деньгами. Расчет ежемесячного платежа осуществляется исходя из размера лимита, потраченного заемщиком. Если вообще не пользоваться кредитной карточкой, платеж не начисляется.

Дополнительные комиссии, сборы и платежи

Кроме чистой суммы долга по кредиту и процентов клиенту банка могут начислять платежи за дополнительные услуги. Например, в совокупную сумму задолженности допускается включать взносы по страховке, на которую согласился заемщик.

К дополнительным начислениям может относиться плата за обслуживание кредитного счета, за выпуск или перевыпуск карт.

Имеет ли банк право в ходе
пользования кредитом изменить
процентную ставку?

Виды ссудной задолженности по кредиту

Заемщик обязан возвращать сумму кредита по частям. Для внесения каждой части в графике указана определенная дата. Чем выше сумма кредита и дольше срок действия договора, тем больше будет общее количество ежемесячных платежей.

Просрочка возникает при нарушении дат внесения каждого платежа из графика. Принудительное взыскание задолженности обычно начинается при неоднократном нарушении обязательств (например, при просрочке за 2-3 месяца).

Текущая задолженность

Если заемщик не допускает просрочек, у него образуется только текущая задолженность по кредиту. При заключении договора банк обязан:

• раскрыть клиенту полную стоимость кредита, т.е. указать сумму основной задолженности и процентов, размер переплаты;
• указать обязательные данные о стоимости кредита на первой странице договора;
• сформировать график с датами и суммами ежемесячных платежей.

До оформления кредита заемщик может сам рассчитать сумму переплаты, оценить размер ежемесячных выплат. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькуляторами на сайтах банков.

Однако отметим, что расчет по калькуляторам не всегда можно считать объективным. В формулах указаны общие условия кредитования, которые могут не учитывать индивидуальные данные о заемщике. Когда банк выдаст договор и график, вы можете сравнить их с цифрами, рассчитанными через онлайн-калькуляторы.

Итоговая сумма переплаты и реальная ставка наверняка окажутся выше.

Просроченная задолженность

Просрочка возникает при нарушении обязательств по договору. Банк может использовать досудебные методы взыскания просроченного долга, обращаться с исками и заявлениями на судебные приказы. Если просрочку взыщет суд, то исполнительный документ банк направит в ФССП.

Допускается продажа (уступка) просроченной задолженности коллекторам. Это повлечет переход прав кредитора от банка к коллекторскому агентству.

Исходя из периода просрочки, условий договора и решения банка, просроченная задолженность для взыскания может включать:

• отдельные ежемесячные платежи, которые не были внесены в даты по графику;
• весь остаток ссудной задолженности по ипотеке или потребительскому кредиту;
• штрафные санкции на просрочку.

Сведения о текущей и просроченной задолженности передаются в кредитную историю. Чем больше период и сумма просрочки, тем хуже будет состояние кредитной истории. Это обязательно скажется на рассмотрении заявок по новым кредитам и займам.

Какие кредиторы при вынесении
решения о займе не проверяют
кредитную историю?

Погашение и списание ссудной задолженности

При добросовестном пользовании кредитом заемщик постепенно уменьшает общую задолженность. При досрочном погашении (полностью или частично) можно сэкономить на переплате. Также заемщик может уменьшить общий размер обязательств, если откажется от страховки.

Например, если подать такое заявление в первые 14 дней (период охлаждения), то банк будет обязан убрать все страховые взносы из расчета переплаты.

У банка есть право простить заемщику кредитный долг, списать задолженность. Естественно, рассчитывать на такую льготу не приходится, так как ни одна кредитная организация не захочет терять доход. Законное списание задолженности возможно после прохождения банкротства.

Если заемщик успешно пройдет эту процедуру и спишет долг по кредиту, банк утратит право на взыскание.

Вы можете проконсультироваться у наших юристов о правилах расчета кредитной задолженности, основаниях для ее взыскания и списания. Обращайтесь, мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Что такое ссудная задолженность?

Большая часть людей активно пользуется кредитными продуктами, особенно если дело касается крупных покупок. Однако мало кто понимает в чем риски и польза от кредита, что накладывает отпечаток на осведомленность о возникающих проблемах с денежными средствами. К такой проблеме можно отнести ссудную задолженность.

Ссудная задолженность – что это такое

Ссудная задолженность представляет собой полную сумму долга клиента перед банком. Остаток по кредиту формируется не только из суммы взятых денежных средств, но и из процентов, которые покрывают риски для банка.

Проще говоря, ссудная задолженность – это полный долг заемщика, который он обязан вернуть согласно установленным срокам и с установленным процентом переплат.

Для снижения рисков необходимо вносить денежные средства на счет оплаты вовремя. В противном случае, клиент, который взял кредит, не до конца осознавая, как он будет его возвращать, подвергается накоплению в виде штрафов и росту задолженности до предельной суммы. Наиболее простой выход – выплачивать ее вовремя. Такая задолженность становится серьезной проблемой как для клиента, так и для банка, выдавшего кредит.

Что значит ссудная задолженность для банка

Банк, выдавая кредит, старается сразу оценить все возможные риски, чтобы оградить себя от недобросовестных, неплатежеспособных клиентов. Стабильная работа банка определяется высоким процентом добросовестных и безопасных клиентов, так как деньги постоянно возвращаются и находятся в круговом потоке реализации.

Некоторые банки разработали программы по урегулированию проблем с ссудной задолженность. Например, ведущий банк России – Сбербанк собирает комиссию с целью рассмотрения списания задолженности, беря во внимание приложенные документы клиента, оценивающие его финансовое состояние. Стоит отметить, что дела рассматриваются в индивидуальном порядке и редко заканчиваются полным списанием долго. Более того, они дают возможность клиенту более эффективно вкладывать деньги, регулирую ежемесячный платеж и сроки погашения.

Классификация

Классификация имеет несколько направлений и видов, а именно:

• Текущая. Это более частый вид задолженности клиента перед банком, которая длится не более 5 дней со дня ее образования. Это встречается у держателей кредитных карт с бесплатным периодом погашения.
• Задолженность с переоформлением. Пункты ранее заключенного соглашения не меняются в случае оформления на другое лицо.
• Просроченная. Задолженность, не погашенная точно в срок, который может растянуться от нескольких дней до 3-х месяцев.

Помимо основных видов классификации, задолженность может быть: обеспеченной или необеспеченной. Что это значит? В первом случае – заемщик обязуется отдать банку денежный долгов форме собственного имущества, как залог. Второй вид – полное отсутствие средств и имущества для покрытия долга.

Списание долгов

Процесс списания долговых обязанностей – это крайняя мера, к которой прибегает банк. Все кредитные организации всегда действуют в собственных интересах, а именно – получения большей прибыли законными способами.

Бывают случаи когда заемщик теряет платежеспособность ввиду своего материального положения, тогда банк начинает активную проверку действительности ситуации, так как необходимо оценить все риски для собственной системы. Однако, иногда проверка банка может провести расследование недостоверно и списать долги хорошо подготовленному должнику.

Для покрытия собственных рисков, банки имеют дополнительные счета, которые покрывают ссудные задолженности, закрепленные за клиентом, которые он не может погасить. Использовать эти средства можно только в случае признания банкротства. Эта процедура стала доступной для клиентов банка относительно недавно, однако она пользуется популярностью среди заемщиков

Стоит отметить, что признание заемщика банкротом не дает стопроцентных гарантий, так как банковская система будет отслеживать финансовое положение клиента в течение 5-ти лет и в случае возобновления поступления денежных средств, банк имеет право взыскать долг.

Банки могут идти навстречу своим клиентам если ситуация и материальное положение дают возможность погасить долг или его часть, оставляя только выплату пени и процентов.

Погашение

Процесс погашения долга может происходить с помощью аннуитентных платежей, которые проводятся в равных долях, так и в дифференцированной форме – когда сумма основного долга и процентов снижается со временем. Банковской системе больше подходит первый вариант, второй – выгоднее для заемщика. Прежде чем взять кредит, узнайте наверняка, существует ли в вашей банке дифференцированная система платежей, так как аннуитентные выплаты берут на себя большую половину процентов в первое время погашения.

Что такое ссудная задолженность по кредиту

Ссудная задолженность – термин, который звучит достаточно сложно для обычного человека. Однако если вы решили взять кредит, необходимо понять, что это такое и как именно с ней работать. Об этом и расскажет Brobank.

Большинство людей знает, что такое кредит, очень многие пользуются данным инструментом, чтобы решить какие-то сопутствующие проблемы или приобрести нечто дорогостоящее. Но далеко не все имеют достаточно глубокое понятие основных терминов. Это накладывает отпечаток не только на общую информированность, но и на принятие решение относительно имеющегося долга. Одним из основных терминов является ссудная задолженность.

1. Что такое ссудная задолженность
2. Что такое ссудная задолженность для банка
3. Классификация
4. Списание долгов
5. Погашение долга

Что такое ссудная задолженность

Ссудная задолженность – это общая сумма задолженности клиента перед банком. Остаток ссудной задолженности включает в себя не только «тело кредита», но и необходимые проценты по этому кредиту.

Если говорить достаточно простым языком, то ссудная задолженность по кредиту – это тот самый долг банку, который необходимо выплатить заемщику. При этом сумма увеличивается на количество выплачиваемых процентов банку.

Наиболее простой выход – выплачивать ее вовремя. В этом случае сумма уменьшается и в конечном итоге сводится к нулевой задолженности. Но если заемщик брал деньги без четкого осознания, каким образом придется отдать, то это может привести к накоплению штрафов, пеней и в конечном итоге росту задолженности до крупных значений. В этом случае ссудная задолженность по кредиту может стать проблемной.

Что такое ссудная задолженность для банка

Так как ссудная задолженность в случае компаний является одним из наиболее веских факторов оценки ее деятельности, важно понять, что такое ссудная задолженность для банка.

Банк всегда старается обезопасить себя от некоторого количества недобросовестных или проблемных заемщиков. Чем больший у банка процент так называемых «безопасных» или «устойчивых» кредитополучателей, тем меньше рисков он несет и, как следствие, имеет меньше проблем с возвращением своих денег, получая больше выгоды.

Однако если вовремя не обратить внимание на качество своих выданных кредитов, может оказаться, что финансовое учреждение оказалось на грани финансового краха из-за множества неблагонадежных кредитов.

Например, в Сбербанке для того, чтобы устранить ссудную задолженность, каждое дело индивидуально рассматривает комиссия из квалифицированных кредитных сотрудников. Они ищут способы максимально быстрого и эффективного устранения ссудной задолженности и стараются крайне редко прибегать к полному списанию долга. Последнее становится возможным только если клиент не имеет никаких выходов для ее погашения.

Классификация

• Текущая. Это задолженность, которая у пользователя есть в принципе, а также ситуация, когда задолженности перед банком нет вообще или она не старше 5 суток с момента ее образования. Обычно подобная ситуация складывается в случае использования кредитных карт с грейс-периодом и своевременного их пополнения.
• Переоформленная. Она имеет возможность быть переоформленной. При этом основные пункты соглашения остаются в неизменности.
• Просроченная. Задолженность, которая просрочена на разные сроки. Может быть как легкая просрочка на несколько суток, так и длительная, превышающая 180 суток.
• Также ссудная задолженность может классифицироваться по обеспеченности или необеспеченности. В первом случае заемщик предоставляет банку возможность взять у него какое-либо дорогостоящее имущество в залог, тогда как во втором случае этого нет.

От того, какого типа задолженность перед банком, зависит и то, как именно финансовая организация будет на нее реагировать. В отдельных случаях дело ограничивается лишь уведомлением об оплате, тогда как в других потребуются услуги специализированных организаций взыскания.

Списание долгов

Списание долгов – процедура, которую банк проводит только в самом крайнем случае. Все подобные организации хотят получить прибыль и стараются взыскать долги доступными им законными способами.

Однако так как зачастую должники перестают вносить деньги не из жажды наживы, а неумышленно или из-за резко ухудшившегося материального положения, то банк может ошибиться даже самым тщательным образом проверяя потенциального кредитополучателя.

Для того, чтобы покрыть задолженность и избавиться от проблемных долгов, банки имеют специализированные счета, из которых покрывается ссудная задолженность, погасить которую у клиента нет никакой возможности. Использовать деньги с данного счета напрямую клиент не может, для того, чтобы его задолженность была покрыта, ему придется провести процедуру банкротства. Банкротство физлиц стало доступным не так давно, но клиенты уже достаточно часто используют данную возможность.

Следует понимать, что банкротство не является волшебной палочкой, избавляющей от долгов. В течение 5 лет банк может контролировать финансовое положение клиента и взыскать задолженность, если денег у него стало больше.

Чаще всего полное списание долга не производится, но при помощи судебной тяжбы возможно снизить пени и штрафы, а в отдельных случаях и полностью их отменить. Для этого необходимо подать иск в суд и обзавестись адвокатом. В случае наличия проблемной задолженности банки часто идут навстречу клиентам.

Погашение долга

Погашать долг можно как аннуитетными платежами (в равных долях), так и дифференцированными (со временем сумма долга уменьшается и снижаются и размеры платежей). Для банка выгоднее использовать первую систему, тогда как для клиента — вторую. Большинство кредитных систем ориентированы на выгоду банка, а потому перед получением кредита убедитесь в том, какой способ погашения будет использоваться конкретно в вашем случае. Помните, что аннуитет требует выплаты процентов в первой половине срока кредита.

Обзор кредитной карты «120 дней без процентов» от банка «Открытие»

Подтверждение дохода не требуется при сумме кредитного лимита до 100 000 ₽.

• не требуется в регионе получения карты
• постоянная в регионе присутствия банка

Плюсы

• банк входит в топ-10 Народного рейтинга (годовой чемпионат);
• бесплатный выпуск и обслуживание карты;
• возможность бесплатного снятия наличных в любых банкоматах;
• длительный льготный период

Минусы

До 24 000 бонусных рублей в подарок и 120 дней без процентов: чем интересна кредитная карта банка «Открытие»

Кредитная карта «120 дней» от банка «Открытие» сочетает в себе сразу два преимущества: длинный льготный период и бесплатное обслуживание. Но банк решил этим не ограничиваться и запустил акцию: если оформить карту до 14 августа 2023 года и активно ей пользоваться, можно получить годовой бонус до 24 000 рублей.

Разбираемся, как это работает.

Как получить 24 000 рублей по карте в подарок

Чтобы получить бонус, нужно оформить карту «120 дней» до 14 августа 2023 года и в течение семи дней, начиная со дня получения карты, зарегистрироваться на странице акции. После этого банк будет начислять бонусы за покупки по карте. Количество бонусов зависит от суммы ежемесячных покупок:

• от 1 000 рублей — 1 000 бонусных баллов раз в полгода,
• от 10 000 рублей — 6 000 бонусных баллов раз в полгода,
• от 20 000 рублей — 12 000 бонусных баллов раз в полгода.

Вознаграждение выплачивается баллами на бонусный счет. Подробные условия акции здесь.

Начисленными баллами можно будет компенсировать покупки по дебетовой карте Opencard. Если Opencard еще нет, для получения бонусов ее можно оформить здесь. Выпускается и обслуживается дебетовая Opencard бесплатно.

О карте

• Тип карты — «Мир Продвинутая».
• Выпуск и обслуживание — до 1 200 рублей в год.
• Кредитный лимит — от 20 000 до 500 000 рублей.
• Процентная ставка — от 11,9% годовых.
• Беспроцентный период — до 120 дней на покупки и на снятие наличных (при соблюдении условий).
• Кэшбэк за покупки — нет.

Тарифы и условия

Стоимость обслуживания

Выпуск и обслуживание кредитки «120 дней» бесплатные. Перевыпуск карты по любой причине бесплатный. К основной карте можно открыть до пяти дополнительных карт той же платежной системы и того же уровня, что и основная карта. Обслуживание каждой дополнительной карты стоит 500 рублей в год.

Снятие наличных

С 26 марта 2023 года все новые кредитные карты «120 дней» выдаются с подключенной подпиской на бесплатное снятие наличных. В рамках подписки с карты можно без комиссии снимать до 50 000 рублей в месяц, причем на обналичку в пределах лимита распространяется действие льготного периода. Первые три месяца подписка бесплатная, а начиная с четвертого месяца банк начнет брать за нее плату – 599 рублей в месяц.

Подписку можно отменить в любой момент, но тогда в силу вступят стандартные условия снятия наличных: 5,9% + 590 рублей за каждое снятие, и операции перестанут подпадать под действие грейса.

В день с карты можно снять не более 300 тыс. рублей, в месяц – до 1,2 млн рублей (суммарно по всем картам).

Переводы и платежи

За переводы с карты банк берет 5,9% + 590 рублей. Бесплатно перевести деньги с кредитки «Открытия» можно только на кредитную карту другого банка в рамках программы «Рефинансирование задолженности».

Оплатить с карты услуги ЖКХ, налоги и штрафы можно без комиссии.

Бесплатно вносить деньги на карту можно через банкоматы и кассы «Открытия», Альфа-Банка и Промсвязьбанка. Также карту можно бесплатно пополнять с карт других банков через собственные онлайн-сервисы банка, то есть карта умеет стягивать. Нужно только убедиться, что эмитент карты-донора не берет комиссию за подобные операции.

Уведомления по карте

Уведомления об операциях по карте в первый месяц бесплатные, далее банк начнет брать комиссию:

• СМС-информирование — 99 рублей в месяц;
• Push Pro и Push — 59 рублей в месяц.

Технический овердрафт

Плата за превышение кредитного лимита (технический овердрафт) выглядит устрашающе — 1,4% от суммы в день (то есть 511% годовых). Чаще всего овердрафт возникает вследствие курсовой разницы, например, если совершать покупки или снимать наличные в иностранной валюте с рублевой карты. Чтобы избежать перерасхода, не стоит снимать или тратить деньги с карты в ноль.

Как работает беспроцентный период по карте

Как следует из названия карты, беспроцентный период по ней длится до 120 дней. Первые три месяца даются на совершение покупок в пределах одного лимита, причем никаких платежей в этот период можно не вносить. На четвертый месяц банк формирует единую сумму задолженности. Ее нужно погасить до окончания месяца, иначе начнут начисляться проценты. Минимальная процентная ставка составляет 11,9% годовых, но для каждого заемщика банк рассчитывает ставку индивидуально. Если до конца льготного периода полностью закрыть долг не получается, надо внести хотя бы минимальный платеж — 3% от суммы задолженности и начисленные проценты (минимум 300 рублей).

За пропуск платежа предусмотрено наказание — плюс 20 процентных пунктов к ставке по кредиту на сумму всей задолженности. Повышенная ставка начинает применяться с первого дня расчетного периода, следующего за периодом, когда была допущена просрочка. После погашения задолженности ставка восстановится до исходной в следующем расчетном периоде.

Применяемая «Открытием» схема расчета льготного периода в обиходе называется «нечестным грейсом». Дело здесь не в том, что банк обманывает с начислением процентов, а в том, что заявленный длинный грейс действует только для самой первой покупки. Для других операций в рамках грейса этот период будет все время сокращаться: например, для покупки, сделанной в начале второго месяца в рамках грейса, льготный период составит уже не 120, а 90 дней — и так далее. Такой способ расчета льготного периода не очень выгоден для клиента, тем не менее он широко применяется банками, например, по кредиткам «Целый год без процентов» Альфа-Банка и «110 дней» Райффайзенбанка. В качестве примера кредитной карты с честным грейсом можно привести кредитную «СберКарту» от Сбербанка: по ней льготный период длится до 120 дней, при этом для трат в каждом месяце отсчитывается новый грейс.

Таким образом, картой «120 дней» от «Открытия» удобней всего оплачивать крупные покупки в начале беспроцентного периода, после чего будет еще четыре месяца отсрочки.

Бонусная программа

Собственной бонусной программы у карты нет, но если выпускать карточку платежной системы «Мир», можно получать скидки и бонусы от партнеров программы «Привет, Мир!». Среди партнеров «Мира» — поставщики коммунальных услуг, транспортные компании, сервисы бронирования путешествий, крупные магазины, клиники и другие организации.

Бонусы и акции постоянно обновляются. Следить за ними можно на официальном сайте программы.

Рефинансирование задолженности в других банках

У всех кредиток «Открытия» есть опция рефинансирования задолженности по кредитной карте другого банка. Для этого нужно выбрать в личном кабинете услугу «Рефинансировать карту другого банка» и сделать перевод по номеру карты. Максимальная сумма одного перевода — 150 000 рублей. Комиссия за перевод не взимается, если закрыть карту другого банка в течение 92 дней. Предоставлять справку о закрытии карты не нужно, банк все проверит сам.

Услугой можно пользоваться не чаще одного раза в 92 дня, то есть за год можно закрыть до четырех карт.

Как получить карту

Оформить карту «120 дней» могут граждане РФ в возрасте от 21 года до 75 лет, имеющие прописку в регионе присутствия банка. Требование к трудовому стажу — не менее трех месяцев на текущем месте работы, причем учитывается именно официальное трудоустройство по найму, индивидуальным предпринимателям «Открытие» кредитки не выдает. Есть и требование к минимальному уровню ежемесячного дохода — не менее 15 тыс. рублей после вычета налогов.

Подать заявку на карту можно онлайн, в том числе на сайте банка, и непосредственно в офисах «Открытия». Для получения карты с лимитом до 100 тыс. рублей достаточно паспорта, на более солидный лимит можно претендовать после предоставления справки о доходах. Готовую карту курьер доставит бесплатно по указанному адресу.