Райффайзенбанк или альфа банк что лучше

Что лучше, Райффайзенбанк, Газпромбанк или Альфа-Банк – надежный партнер для оформления кредитки

Чтобы экономить по максимуму на обычных затратах, полезно будет иметь под рукой выгодную кредитную карту. Наш обзор раскроет, что лучше — Газпромбанк или Альфа-Банк, либо Райффайзенбанк: кредитки здесь отличаются доступными условиями и интересными бонусами.

Условия оформления и доставки

Если вам требуется самая выгодная кредитная карта, обычно пользователи предпочитают три варианта – «Год без %» от Alfa-Bank, «180 дней» от Газпромбанка и «110 дней без %» от Raiffeisen. Детальное сравнение стоит начать с того, какими способами предложено заказать и получить каждый из банковских продуктов.

Заказать кредитку от Райффайзенбанка можно на сайте. Короткая онлайн-заявка включает ваши контактные данные, желаемый кредитный лимит, телефон и электронную почту. Решение будет примерно через пару минут. Доставка кредитки курьером осуществляется бесплатно (занимает до 3 дней), либо возможно получение в любом отделении в тот же день. Шансы на отказ будут в случае наличие текущих просрочек по другим кредитам (как и в любом другом банке).

В Alfa-Bank также потребуется отправить данные через онлайн-заявку, одобрение занимает пару минут. При положительном варианте карточку привезут курьером любому клиенту бесплатно день в день, либо на следующие сутки.

В Газпромбанке достаточно прямо на сайте отправить заявку и выждать около трех минут до получения сообщения с решением. Привезут кредитку в удобное место — это бесплатно (срок доставки от одного дня), либо ее можно получить самостоятельно в удобном офисе.

Заметим: кредитные карты на выгодных условиях с решением сразу предлагают все три банка, ответ поступает всего за несколько минут. Что касается доставки карты, то практика клиентов показывает – быстрее всего обычно доставляют кредитки от Raiffeisen. Учитывайте это, Газпромбанк, Райффайзенбанк или Альфа-Банк — что лучше именно для вас.

Требования к заемщику и необходимые документы

Как и при оформлении любого банковского продукта, для получения кредитки тоже есть свои требования, предъявляемые каждым банком к будущему клиенту. Давайте сравним, что в этом вопросе предлагает каждый из трех лидеров рынка.

Если вы захотите получить карточку в Alfa-Bank, нужно соответствовать следующим условиям:

• Гражданство России + прописка
• Совершеннолетие
• Проживание в регионе получения пластика
• Ежемесячный доход с учетом вычета налогов — 5 тысяч
• Контактный телефон

Если же вам интересна кредитка «180 дней» от Gazprombank, понадобятся:

• Гражданство с регистрацией на территории РФ
• Возраст от 20-ти до 62-х лет
• Суммарный рабочий стаж не меньше года
• Стаж на текущей работе:
  — не меньше 3х месяцев,
  — для пенсионеров без работы ограничения по стажу отсутствуют.

А для пластика «110 дней без %» от Райффайзенбанка заемщик должен соответствовать данным критериям:

• Возраст от 21 до 67-ми лет
• Стаж на текущем рабочем месте от одного дня
• Не индивидуальный предприниматель и не собственник бизнеса
• Официальная зарплата от 15 000 (Москва и СПб — 25 тыс. руб.)
• Постоянная прописка в России

Итак, в плане условий к будущему клиенту все организации практически равноценны. При этом в Райффайзенбанке шире всего возрастная планка (до 67 лет), а также ниже всего требования по рабочему стажу. Примите это во внимание, если вам интересна кредитная карта Газпромбанк, Райффайзенбанк или Альфа-Банк.

Теперь сравним, какие документы пригодятся для получения пластика. В Alfa-Bank вам нужны паспорт и второй документ (на выбор): водительские права, заграничный паспорт, ИНН, полис обязательного медстрахования, СНИЛС – если вы планируете запрашивать сумму до 200 000, при лимите кредитки до 150 000 хватит паспорта. В Газпромбанке и Райффайзенбанке для получения достаточно паспорта. Здесь очевидно, какие компании в выигрыше перед конкурентами.

Отличительные особенности каждой из кредиток

Самая выгодная кредитная карта с льготным периодом у каждого банка отличается своими фишками и нюансами. Кратко сравним, чем нас готов порадовать каждый банк.

Кредитный продукт «Год без %» от Alfa-Bank порадует следующими выгодами:

• 365-дневный льготный срок на траты, сделанные в первые тридцать дней (на остальные траты – льготный период в сто суток)
• Нулевое обслуживание без условий и навсегда
• Лимит от 10 тысяч до 1 млн
• Минимальная ставка от 11,99% годовых

И наконец, обладатели кредитки «180 дней» от Газпромбанка могут оценить следующие достоинства:

• Беспроцентный срок 180 суток на любые покупки
• Процентная ставка – от 11,9%
• Лимит карточки от 9999 рублей до 1 млн
• Нулевое обслуживание в первый год пользования, далее – всего 990р

К отличительным особенностям кредитки «110 дней без %» от Raiffeisen относятся:

• Льготный возобновляемый период 110 дней
• Ставка вне беспроцентного срока – от 9.8%
• Оформление без справок о доходе
• Вечное бесплатное обслуживание
• Лимит от 15-ти до 600 тыс. руб.

Как видно, преимущества кредитки от Райффайзенбанка крупнее всего – самая доступная ставка, с которой можно оформить кредитку, и нулевая стоимость обслуживания без условий. Поэтому если вы интересовались, какая карта рассрочки самая выгодная – куда интереснее вместо нее будет оформить кредитную карту, чтобы совершать любые покупки и платежи.

Все об обслуживании карт

Сравнивая, какую лучше взять кредитную карту, непременно нужно учитывать все нюансы обслуживания.

Кредитка от Alfa-Bank «365 дней без %» отличается по цене обслуживания в зависимости от тарифа (Classic – бесплатное обслуживание, Gold – 2990 рублей со второго года (первый – бесплатно) и Platinum – 5490 рублей со 2-го года). Она списывается сразу при активации пластика, поэтому льготное обслуживание не предусмотрено. Беспроцентный период кредитки составляет 365 суток на покупки в первые 30 дней и 100 суток на покупки, совершаемые с 31-го дня. СМС-уведомления о совершаемых операциях обойдутся клиенту в 99 рублей ежемесячно.

У кредитки «180 дней» от Газпромбанка действует льготный период 180 дней на все покупки по кредитке (кроме снятия наличных и переводов). Обслуживание карты будет нулевым в первый год ее использования, далее стоимость за год составит 990 рублей. Ставка за обналичивание денег и переводы составляет 5,9% от суммы + 590р. Уведомления об операциях подключаются без оплаты, а еще по данной карте можно без комиссии оплачивать услуги ЖКХ.

В Райффайзенбанке все новые клиенты получат льготное обслуживание на весь период действия карточки. Льготный срок – сто десять суток, он включает все покупки, обналичивание и переводы на сумму до пятидесяти тысяч (только если закрыть долг в эти сто десять суток). Процентная ставка за обналичивание и переводы, если лимит не погашен вовремя — 49% годовых. Доступно подключение СМС-уведомлений по цене 60 рублей в месяц, благодаря которым 24/7 можно быть в курсе операций. Их можно отключить в любое время – но СМС помогут уберечься от несанкционированного доступа к кредитке.

Итак, сопоставляя предложения для физических лиц, можно заметить: только в Райффайзенбанке есть льготное обслуживание без каких-либо дополнительных условий. Зато в Альфа-Банке вас ждет самый большой беспроцентный период.

Выгодный льготный период без процентов

Если вы цените возможность не переплачивать за пользование кредиткой и выбираете между компаниями Райффайзенбанк, Газпромбанк или Альфа-Банк, что надежнее и дешевле, мы подготовили для вас полезную информацию о том, какая экономия вас ждет:

В Alfa-Bank за все покупки в первые 30 дней вас ждет уникальный беспроцентный период в 365 дней. А за покупки с 31-го дня – 100 дней. +Кешбэк до 33% с любой покупки, даже если потрачено 100 рублей.

В Газпромбанке не упустите возможность бесплатно пользоваться средствами на кредитке на срок целых 180 дней. Кэшбэк в размере 1000 рублей на первую покупку от 1000 рублей

В Райффайзене можно пользоваться беспроцентным периодом сто десять дней не только на любые покупки, но и на снятие налички и переводы на сумму до пятидесяти тысяч ежемесячно.

Особенности обналичивания денег

Иногда возникают ситуации, когда срочно требуются именно наличные. В этом случае, вам пригодится информация, существует ли самая выгодная кредитная карта с льготным периодом на снятие наличных и с бесплатным обслуживанием:

• В Raiffeisen допускается без комиссии снимать любую сумму до пятидесяти тысяч в месяц. При превышении списывается комиссия 3% от суммы + 300 рублей. Если вы снимаете наличку в чужих банкоматах, комиссия будет 3,9% от суммы + 390 рублей.
• В Alfa-Bank снимать наличку с кредитки можно бесплатно до 50 тысяч в месяц, при превышении лимита – комиссия 3,9% + 390р.
• По кредитке от Газпромбанка доступно снятие наличных с комиссионными 5,9% + 590 рублей. SMS-уведомления об операциях = 0 рублей.

Подытожим: когда не хочется отдавать деньги за владение карточкой и переплачивать за выдачу налички, стоит выбрать Райффайзен. При условии, что вам будет хватать суммы до 50 тысяч наличными.

Пополнение и закрытие задолженности

К важному условию пользования кредиткой является внесение минимального платежа каждый месяц, до момента полного закрытия всего долга. Все три рассматриваемых кредитки предусматривают разные способы пополнения счета – через мобильное приложение, банкоматы, кассы. Но есть разница в комиссии и условиях пополнения:

• Пополнять карточку «110 дней без %» от Raiffeisen можно бесплатно через банкоматы банка и партнеров, а также через Райффайзен Онлайн. Если вносить деньги через кассу, то бесплатно это можно сделать с суммой от 30 тысяч. При внесении меньшей суммы берется комиссия 1%, но не менее 100 рублей. Что касается минимального обязательного платежа при наличии долга по кредитке, он составляет 3%
• В Альфа-Банке минимальный обязательный платеж составляет 0-10% от суммы задолженности, но не меньше 300 рублей. При невнесении обязательного платежа клиента ждет неустойка в размере 20% годовых.
• По карте «180 дней» Газпромбанка минимальная сумма — 3% от объема долга, но не менее пятиста рублей. Неустойка за невнесение обязательного платежа – 0,1% от суммы ежедневно.

Наличие бонусов и кэшбэка по кредиткам

Выбирать, где лучше оформить кредитную карту, стоит и по возможности заполучить дополнительную выгоду от ее использования – мы сравнили Райффайзен, Альфа-Банк или Газпромбанк, какой лучше по выгодным предложениям:

• Кредитка от Альфа-Банка позволяет получать cashback до 33% за траты у партнеров – маркетплейсов, такси и онлайн-кинотеатров. Он начисляется с любой покупки, даже если потрачено 100 рублей.
• В Райффайзенбанке держатели кредитки с системой МИР будут автоматически подключены к программе лояльности с получением скидок, кэшбэка и призов за обычные покупки и покупки у партнеров банка.
• В Газпромбанке вас ждет приятный кэшбэк в размере 1000 рублей на первую покупку от 1000 рублей (акция для клиентов в возрасте от 20 лет, которые впервые оформили для себя данную кредитку).

Какую кредитку лучше взять – обзорное сравнение для вас

Если вы хотите быстро проанализировать, какую выбрать карточку для непредвиденных расходов и в каком банке — Газпромбанк или Райффайзенбанк, либо Альфа-Банк, воспользуйтесь нашей обзорной таблицей. С ее помощью можно за минуту оценить все ключевые плюсы и минусы каждой из трех кредиток.

Подводя итоги, карточка «110 дней без %» от Райффайзенбанка оказывается самой привлекательной. Вы не платите за обслуживание, кредитка имеет самый большой льготный срок (если пользоваться ей без дополнительных условий о размере трат). Этот продукт подойдет, если вы не планируете часто снимать наличные средства в размере свыше 50 тысяч. Если для вас важно, какая кредитка самая выгодная в России, отзывы клиентов о кредитке «110 дней без %» показывают – вас будет ждать быстрая доставка пластика, регулярные акции с кэшбэком, доступные условия обслуживания и помощь специалистов компании при затруднениях.

БИТВА Сравниваем банк-клиенты. Участвуют 4 лидера

В закладки

Конкретно — Сбербанк, Тинькофф, Райффайзенбанк и Альфа-банк.

Электронные деньги просачиваются в нашу жизнь. Мы получаем их на банковские карты, совершаем покупки, оплачиваем счета через интернет. Деньги в своей документарной форме нужны всё реже. Серьёзно, поймал себя на мысли, что практически не снимаю зарплату с карты.

В таком случае шустрый и функциональный банк-клиент — жизненная необходимость. И если есть выбор в каком кредитном учреждении оформить карту, берите во внимание мобильное приложение, которое предлагает банк. Очевидно, надо их сравнить. Сказано — сделано.

Моменты, на которые мы обращали внимание:

Платежи

Сбербанк
Какие услуги мы оплачиваем чаще всего? Интернет, мобильную связь, и ЖКХ. Это основа, которая должна присутствовать в любом банк-клиенте. Сбербанк не исключение. Вдобавок к упомянутым выше, через приложение можно оплатить налоги и штрафы, купить код iTunes. Остальные платежи придётся искать вручную, по реквизитам или названию.

Альфа-банк
Помимо тройки интернет-связь-ЖКХ, в приложении Альфа-банка можно осуществить платёж на чей-нибудь электронный кошелёк. Напрямую. Получателю нет необходимости заказывать виртуальную карту, достаточно знать его номер счёта.

Райффайзен
Нужный нам раздел запрятан достаточно далеко, но количество адресатов впечатляет. К основной тройке добавились платежи в бюджет и на электронные кошельки, а также несколько менее популярных.

Тинькофф
Тут можно заплатить практически за что угодно. Коммунальные платежи, мобильная связь, интернет, электронные кошельки, игры, социальные сети, магазины — всё доступно из основного меню, не нужно самому вводить реквизиты.

Вердикт

Тинькофф подкупил широким спектром получателей платежа и крутым интерфейсом, всё наглядно, просто, понятно. Сервис оплаты штрафов хорош, но только за счёт него не выйти вперёд, Сбербанк отстаёт. В Райффайзенбанк количество возможных адресатов поменьше, да и находятся они не в самом очевидном месте. В Альфа-банке платежи поделены на несколько больших групп, а все остальные идут сплошным списком, не самый удобный вариант.

Переводы

Как правило, в целях повышения безопасности, банки ограничивают сумму перевода, если он совершён через мобильное приложение. Мотивы понятны, но это не должно мешать клиенту. Для сравнения мы взяли размер лимита на одну операцию. Как есть, без подтверждения по телефону и мастер-паролей.

Сбербанк	Райффайзен	Альфа-банк	Тинькофф
Перевод на карту	30 000 р.	75 000 р.	50 000 р.	75 000 р.
Перевод на кошелёк	10 000 р.	75 000 р.	30 000 р.	15 000 р.
Оплата услуг	10 000 р.	20 000 р.	15 000 р.	15 000 р.

Вердикт

По переводам на карты других банков Райффайзенбанк и Тинькофф круче всех. С лимитом в 75 000 рублей можно не дробить нужную сумму, а отправлять её целиком. Ровно столько же Райф позволит перевести на электронный кошелёк. Оплата услуг не отстаёт. Поэтому в целом, по данному критерию Райффайзенбанк — лучший. Идём дальше.

Cчета

Сбербанк
И снова мимо. Если открытыми накопительными счетами и вкладами можно управлять, то до текущего счёта не добраться. Чтобы увидеть хотя бы его номер — нужно заключить дополнительный договор на ДБО в любом офисе банка. В раздел истории попадают не все операции с картой, а значит, вашей покупки в Окей там не будет. Можно запросить выписку, но только на 10 последних действий. Жирный минус.

Альфа-банк
Во главе стола — счета, к которым может быть привязана куча карт. Перекинуть деньги между ними не составит труда. Плюс есть удобная история по каждому счёту. Разница ощутима. Управлять счетами через Альфа-банк после Сбербанка — это как пересесть с мопеда на мотоцикл.

Райффайзен
Список карт и счётов — первое что видишь, зайдя в приложение. Текущие счета могут быть в шести валютах. С просмотром реквизитов нет никаких проблем, все данные доступны сразу. Есть возможность открывать как депозиты, так и накопительные счета. Выписку можно заказать за любой период, далеко лезть не придётся. Как и в Сбербанке, есть журнал операций, единый для всех счетов.

Тинькофф
Самый дружелюбный интерфейс, в очередной раз. Открываешь свою карту — перед глазами остаток и история операций. Тут же кнопки реквизитов, пополнения и вывода средств. Все данные можно свернуть в красивую диаграмму, тапнув на стрелочку справа. Но ни закрыть, ни открыть дополнительный счёт нельзя, минус за управление. Также выписку можно сформировать только за предыдущий месяц.

Вердикт

1. Райффайзенбанк
2. Тинькофф
3. Альфа-банк
4. Сбербанк

Тинькофф довольно ограничен, а Сбербанк со своими договорами ДБО — «в пролёте». Альфа-банк крут, но выписок за заданный период реально не хватает. Райффайзенбанк даёт больше возможностей по управлению своими счетами.

Безопасность

Основа — наличие короткого пароля (или Touch ID) и подтверждение операций по СМС. Такие функции есть в любом банк-клиенте. Также не помешает система проверки смены SIM-карты по IMSI, которая заблокирует мобильное приложение, если злоумышленники попытаются зайти в него с помощью дубликата вашей «симки». Отличились Райффайзенбанк и Тинькофф, у них вместо оповещений по SMS можно заказать Push-уведомления, причём только на то устройство, на котором в данный момент установлена программа. Плюс, в Райффайзен есть возможность подтверждения операций карт-ридером.

Сбербанк	Райффайзен	Альфа-банк	Тинькофф
Пароль на приложение	есть	есть	есть	есть
Touch ID	есть	есть	есть	есть
Подтверждение по СМС	есть	есть	есть	есть
Проверка SIM-карты	есть	есть	есть	есть
Push-уведомления	нет	есть	нет	есть

Вердикт

Райффайзенбанк и Тинькофф всех «уделали» за счёт своей дополнительной функции — возможности легкого подтверждения операции тапом push-сообщения. В Райффайзенбанке и в Альфа-банке СМС оповещения можно подключить прямо через приложение.

Дополнительные услуги

Сбербанк
Через банк-клиент можно создавать вклады онлайн и открывать обезличенные металлические счета. Фишка — анализ расходов, в котором красивые диаграммы показывают источники дохода и статьи затрат. Есть возможность купить и продать валюту по фиксированному курсу. Приятное дополнение — бонусы «Спасибо», впрочем, расплатиться ими получается далеко не везде.

Ещё у Сбера шикарный интерфейс. Каждый раз, открывая приложение, видишь приветствие — «Добрый день» или «Добрый вечер». Всё это сопровождается красивой, ненавязчивой анимацией, в принципе, как и многие другие действия.

Альфа-банк
Тот же анализ расходов, но в другой форме, на мой взгляд, менее информативной. Реализован перевод по QR коду — его легко создать на сайте Альфа-банка и отправлять вместо своих реквизитов.

В банк-клиенте есть куча мелких функций, которые доступны сразу, без логина и пароля. Можно изменить тему оформления — в левом верхнем углу есть кнопка «Настройки». Банк-клиент спросит, какой картографический сервис ему использовать, Яндекс, Google или Apple. Все скидки также доступны из основного меню. Свайп влево откроет актуальные курсы валют и новости банка. Тут же можно оплатить мобильный, совершить перевод и сделать запись о расходе, правда для этого придётся вводить данные своего аккаунта.

Райффайзен
Плюс за учёт расходов. Как и в других банк-клиентах, можно добавлять собственные категории, но в отличие от остальных, все транзакции приходят Push-уведомлениями. Их можно сразу скорректировать, что позволит «на ходу» распределить покупки по правильным разделам. То есть, если вы закупились в гипермаркете товарами для авто и тут же поправили push-сообщение — сумма не падает в «Продукты», а учитывается в нужной категории. Ещё можно смотреть затраты по определённым местам (в другой стране, например) и даже вывести покупки на гео-карту.

В приложении Райффайзенбанка также можно открыть вклад и обменять валюту. Но, в отличие от остальных, курсы показаны в реальном времени, а значит, есть возможность зарабатывать на курсовой разнице. Не обошли стороной работу с ПИФами. Огромная партнёрская программа, в которой участвуют много полезных и популярных магазинов, чьи скидки и акции легко найти за пару секунд. Благодаря уникальному для рынка сервису геофенсинга, в некоторых случаях и искать ничего не нужно — push-уведомление о предложении неподалёку придёт автоматически.

Тинькофф
Анализ расходов интегрирован в меню управления картами, причём можно задвинуть ползунки на любой нужный отрезок времени. Удобно, например, заработную плату начисляют шестого числа каждого месяца, выставляешь этот период — получаешь полные данные.

Минус — диаграмма покажет операции по одной карте, а не по счёту. Также есть онлайн-чат с техподдержкой, в котором тебе ответит реальный человек, а не бот. Много крутых спецпредложений, причём их можно вывести сразу на карту города.

Вердикт

Геофенсинг, прокачанный учёт расходов и курсы валют в реальном времени — крутые штуки, которых нет в других банк-клиентах. Райффайзен впереди. Дополнительные услуги Альфа-банка теряются по сравнению с остальными.

• Вывод

Абсолютному большинству пользователей банк-клиент нужен для совершения переводов и платежей. А кому-то для обмена валюты. Или управления своими депозитами. Поэтому однозначного победителя выделить трудно.

Сбербанк — «народный» банк, его не переплюнешь. Он реально у всех, высока вероятность, что к большей половине номеров из ваших контактов уже привязаны карты Сбера. Поэтому переводы совершаются моментально и с минимальной комиссией. Над приложением также потрудились, им удобно пользоваться.

Тинькофф. Стильно, модно, молодёжно. Самый крутой интерфейс из всех рассмотренных выше приложений. Много функций, но банк-клиент совершенно не «замороченный». Это вполне ожидаемый результат, ведь банк ориентирован исключительно на дистанционное обслуживание.

На пятки уже наступает Райффайзенбанк с кучей дополнительных услуг. Самый функциональный банк-клиент, которому в то же время не хватает «интуитивности», надеюсь, над этим поработают в следующих апдейтах приложения.

А вот Альфа-банк (кстати, пионер в области мобильных банковских приложений) морально устарел, застряв где-то между iOS 6 и Android. А жаль, начинали бодро, им бы поменьше полагаться на свои call-центры и развивать онлайн-сервисы.

Мой личный рейтинг выглядит так.

Но лишь потому, что не использую банк-клиент на полную катушку. Я не открываю накопительные счета и не меняю валюту. Всё, что мне нужно — удобные платежи и переводы.

В закладки

Максим Клименчук

Автор, инженер, кофеман и отец маленького «почемучки». Стараюсь не обрастать гаджетами. Не получается.

ТОП-7 лучших предложений по кредитным картам в 2023 году

В статье Вас ждут лучшие предложения по кредитным картам в 2023 году. В том числе:

• Кредитки, где разрешается снимать наличные и возвращать долг в рассрочку;
• Карты с большим кэшбэком на продукты, АЗС и путешествия.

Лайфхак – если читать лень или некогда, переходите сразу к визуальному сравнению. Там вас ждут вот такие карточки:

1. “Целый год без %” (Альфа-Банк)

Про льготный период: в 1-й месяц – 365 дней без % на все покупки. Далее до 100 дней.

Про снятие наличных: 50 000 руб./мес. с кредитного лимита – снимаете без комиссии.

Про плату за обслуживание: сейчас по карте идёт акция, обслуживание предоставляется бесплатно. Проверьте, актуальна ли акция.

Кстати – отсчёт времени начинается не с даты получения карты, а с даты первой покупки.

Резюме: кредитка от “Альфы” – очень практичная вещь, если прямо сейчас вы хотите купить что-то дорогое, а расплачиваться – не спеша.

… Ну а теперь посмотрим на главного конкурента “Альфы” – карту

2. “110 дней без %” (“Райффайзен-Банк”)

Update: по сообщениям СМИ, австрийский “Райффайзенбанка” подумывает об уходе из России. В результате карта “110 дней” прямо сейчас – явно не лучший выбор .

В чём выгода? “Райффайзен” с порога удивляет ОЧЕНЬ интересной акцией:

Про снятие наличных:

• В первые два месяца ( в месяц открытия карта + следующий) “Райф” разрешает снимать в банкомате весь кредитный лимит!

В чём подвох? Есть момент – сразу и одной транзакцией не получится, т.к. за день можно снять максимум 60% денег на счету. Но это, конечно, “мелочи жизни”.

Что произойдёт дальше? Дальше сумма льготного снятия наличных “без последствий” снижается до 50 000 руб./мес.

Про льготный период: дается до 110 дней как на возврат снятых денег, так и на все покупки по карте.

Про обслуживание: бесплатно при условии, что тратите по карте 8 000 рублей в месяц. Если нет – 150 руб./мес.

Про кэшбэк: … а вот кэшбэка здесь нет. Совсем.

Резюме: … и ещё одна отличная кредитка! Всё и правда неплохо:

• а) Бесплатное снимаем наличные и делаем переводы. На возврат получаем срок до 110 дней (на покупки – столько же);
• б) Приветственный бонус в виде обналички ВСЕГО кредитного лимита;

Единственное – обслуживание будет бесплатным только при тратах от 8 000 руб./мес.

10 самых надежных российских банков — 2022

24 февраля США ввели ограничения на работу российских банков. 1 марта к американским санкциям присоединился ЕС, который принял решение отключить от международной межбанковской системы SWIFT ВТБ, банки «Россия» и «Открытие», Новикомбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк и ВЭБ.РФ. Под самые жесткие ограничения (согласно списку SDN Минфина США) попали ВТБ, «Открытие», Совкомбанк, Промсвязьбанк и Новикомбанк — все юридические лица и граждане США не могут иметь с ними никаких экономических отношений. Сбербанку заблокировали корсчета, заморозив возможность проводить любые операции в долларах и евро. Альфа-банк, РСХБ, МКБ и Газпромбанк не смогут привлекать финансирование на срок дольше 14 дней.

Новые уровни

Согласно экономической теории любая банковская система имеет два уровня: первый уровень — это Центральный (национальный) банк, второй уровень — банки и небанковские кредитные организации, а также представительства иностранных банков. С февраля 2022 года в России, похоже, банковская система будет многоуровневой. Банк России, безусловно, при любых катаклизмах останется на первом уровне.

Крупнейшие российские банки — условный второй уровень — попали под санкции и не могут проводить международные расчеты в долларах, фунтах стерлингов и евро, но внутри России их риски по-прежнему минимальны, все обязательства и платежи в рублях исправно исполняются. При этом пока в России остаются «дочки» иностранных банков. ЦБ ограничил им возможность переводить валюту частных клиентов за границу, но на обратные трансакции рестрикций нет. Помимо этих банков, есть множество частных, которые не попали под санкции со стороны Запада, именно они, как и дочерние иностранные банки, смогут проводить платежи за импорт и экспорт — это и есть третий уровень.

По мнению управляющего директора Arbat Capital Александра Орлова, иностранные банки в конце концов уйдут из России, продав свои дочерние организации, например, менеджменту. «Госбанкам не продашь, самый простой путь — продать менеджменту за 1 рубль. Эти банки хорошо капитализированы, прибыльны, они вполне нормально смогут функционировать в руках менеджмента», — говорит он. Если все застынет в текущем состоянии и от SWIFT не отключат все российские банки, сформируется большая банковская система, которая будет нормально функционировать внутри страны, а также небольшой кластер банков для внешнеэкономической деятельности, размышляет Орлов.

Хорошая новость для некрупных банков — они наконец-то получили реальные шансы побороться за рынок с государственными и квазигосударственными гигантами, считает основатель агентства «БизнесДром» Павел Самиев.

Маленькие банки получили уникальный шанс, но им придется очень сильно постараться, чтобы его не упустить, считает генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов. «В стране остаются деньги, какой-то бизнес, никто этого всего не отменял, а значит, потребуются банки для обслуживания этих потоков», — говорит он. При этом высокая ключевая ставка 20% годовых, которой Центробанк удерживает инфляцию и курс, де-факто означает отсутствие кредита в стране. «Сейчас нет никаких экономических причин брать кредит, а кредит — это основа экономики», — полагает профессор ВШЭ, основатель телеграм-канала bitkogan Евгений Коган. Он также обращает внимание, что с такими ставками остановится факторинг (торговое финансирование), это будет означать замедление торговой активности и дефицит товаров.

По мнению Самиева, ключевая ставка 20% годовых предполагает, что корпоративный кредит должен выдаваться под 23–25%. «Такой кредит должен кем-то субсидироваться или его придется потом списать», — говорит он. Он считает, что девять из десяти заемщиков не смогут расплатиться с банками при таких ставках кредита.

С февраля банки могут не раскрывать на своих сайтах, а также на сайте Банка России основные формы отчетности по российским стандартам бухгалтерского учета (РСБУ). ЦБ решил сократить объем раскрытия финансовых данных «для ограничения рисков кредитных организаций, связанных с введенными западными странами санкциями». «Когда банки начнут публиковать отчетность, мы увидим ухудшение качества активов», — считает Самиев.

Ландшафт банковского рынка, похоже, сильно изменится. Грибанов прогнозирует большое количество слияний и поглощений, в результате чего на рынке останется 50–100 банков. «Предпосылок для самого мрачного сценария — восстановления советской системы спецбанков — я не вижу», — заключает он.

Золотой стандарт

Заморозка США и Европой международных резервов Банка России стала одним из самых неожиданных и жестких решений. Кажется, в возможность такого сценария всерьез никто не верил и не готовился к последствиям. Это решение привело к немедленной девальвации рубля и введению в России контроля за движением капитала.

Резидентам сначала запретили открывать счета за рубежом и переводить туда валюту, затем вывозить из страны наличные в сумме более $10 000, переводы нерезидентов ограничили суммой $5000, а экспортеров обязали продавать 80% валютной выручки. Эти решения были приняты, чтобы остановить бегство капиталов из страны. И они эффективно остановили панику валютных вкладчиков, которым оказалось незачем забирать сбережения из банков — все равно наличные доллары и евро невозможно вывезти, считает Орлов. Решение о замораживании активов ЦБ не только ударило по рублю, оно подрывает доверие к доллару, считает стратег по процентным ставкам Credit Swiss Золтан Поцар. Ведь США замораживают долларовые активы центробанков не впервые — такое же решение было принято в отношении ЦБ Афганистана, когда в стране к власти пришел Талибан, а также в отношении ЦБ Ирана. Эти прецеденты, считает Поцар, заставляют центральные банки всех стран пересмотреть свое отношение к доллару как к резервной валюте, поскольку их резервы могут оказаться недоступными в критической ситуации. К январю в резервах Банка России было золота на $120 млрд, это больше, чем резервы в долларах, пишет Bloomberg. Объем золотовалютных резервов составлял около $650 млрд. Теперь же, когда ЦБ потерял доступ к долларам и евро, золото — основной актив российских резервов.

По мнению Золтана Поцара, рубль потенциально становится валютой, обеспеченной золотом, и в текущей ситуации такой якорь российской валюте крайне необходим. «Пока рано говорить о золотом стандарте, но мы дрейфуем в его сторону», — сказал Forbes экономист, попросивший об анонимности. По его мнению, после решения о блокировке резервов Банка России центральные банки будут пересматривать подходы к системе обеспечения финансовой стабильности. При этом привязка рубля к золоту не означает твердой валюты со стабильным курсом: «Золото тоже волатильно, оно потеряло свою монетарную роль с тех пор, как мир отказался от золотого стандарта». По его мнению, отмена НДС при продаже золотых слитков актуальна как раз в свете всех этих соображений — слитки могут стать «тихой гаванью» в условиях экономического стресса, раз уж доллар и евро утратили такую функцию.