Что не так с инвесткопилкой от Тинькофф
Помимо отложений на инвестирование всегда полезно иметь под рукой некоторую сумму на непредвиденные расходы. Или наоборот, заранее копить на крупные покупки (авто, техника) и важные события (свадебное путешествие).
Для накоплений и сбережений никто еще не придумал ничего лучше банковского вклада. Современные дебетовые и кредитные карточки с процентом на остаток и кешбэки за операции по покупкам — тоже отличный и проверенный альтернативный вариант.Тинькофф же решил создать свой собственный сервис с говорящим названием — «Инвесткопилка».
Идея крайне проста и кажется гениальной — собрать все самое лучшее от старой доброй копилки, в которую регулярно кидают ценные монетки, и добавить к этому эффект сложного процента за счет вложений сбережений в ценные бумаги. Ведь банковские вклады еще совсем недавно прелагали смешные 3.5-4.0 % годовых.
Мы с супругой решили потестировать данный сервис, открыв инвест-копилку в Январе 2021. О наших промежуточных впечатлениях и результатах, а также о том, как копилка устроена внутри, я писал вот здесь, кому интересно, можете почитать.
А сегодня расскажу о главных достоинствах и недостатках инвесткопилки. Будет много личного мнения, вполне допускаю, что оно может не совпадать с мнением других людей. Итак, начну с плюсов.
Тут все супер. Можно настроить регулярные пополнения на любую удобную сумму, скажем 50 руб. в день, или 500 рублей в неделю. Можно также настроить автоматический перевод в копилку процентов по рублевым счетам и кешбэка, что весьма удобно. Получается, пополнения копилки за счет Тинькофф.
Отдельно отмечу опцию «Округление трат» — любые ваши покупки, будь то оплата проезда в автобусе или покупка нового телевизора, округляются до круглых 10/50/100 рублей, а разница переводится в копилку.
В общем, тут все здорово продумано, можно не беспокоиться о регулярных пополнениях копилки. Нам с женой за 10 месяцев удалось накопить 215$.БОльшая часть пополнений шла от самого Тинькофф — кешбэки и проценты по рублевым счетам.
Можно выбрать в чем копить. Доступные варианты — рубли, доллары, евро, что очень удобно, на мой взгляд. Например, можно понемногу копить на отпуск в Европе (привет, ковид).
На этом плюсы заканчиваются.
Внутри копилки средства инвестируются в паи фондов от Тинькофф, т.е. в ценные бумаги. Поэтому, внутри копилка организована через брокерский счет. И все бы ничего, но в этом случае действуют все те же правила, что и для брокерского счета. В частности, при выводе средств с инвест-копилки сначала придется заплатить налог на прибыль по ценным бумагам. В счет пойдут не только операции по инвест-копилке, но и по брокерскому счету, что не всегда удобно.
В предыдущих материалах я более подробно рассказывал во что инвестируются средства внутри копилки. Если коротко — в «вечные» фонды Тинькофф, которые состоят на 50% из облигаций (по 25% на короткие и длинные облигации), 25% из фондов на золото и лишь на 25% из фондов на акции. За основу взят подход «всепогодного» портфеля Рэя Далио.
Насколько такой портфель эффективен, пусть каждый решает сам. Я лишь скажу, что S&P500, NASDAQ и индекс Московской биржи с начала года показывают доходность выше 25%, а результаты накоплений в долларах через копилку у нас не превысили и 5%. Напрашивается вопрос — к чему брать на себя повышенные риски, если доходность по банковскому депозиту будет той же? И это в условиях мощнейшего бычьего рынка, а что будет, когда рынки уйдут в коррекцию?
Во всем, что касается инвестирования, я люблю прозрачность и осознанность. Мне бы хотелось видеть во что вкладываются мои рублики, какое соотношение активов внутри моей копилки прямо сейчас, сколько паев тиньковских фондов я уже купил, какова доходность моих вложений и т.д. Движения по ценным бумагам внутри копилки можно посмотреть в брокерском отчете при желании, но это крайне неудобно.
Также, лично мне не хватает гибкости настроек — во что именно и в какой пропорции инвестировать сэкономленные средства. Понятно, что это Тинькофф преследует свои цели — за счет покупок через инвест-копилки они продвигают свои фонды, но можно было бы сделать выбор этих самых фондов шире и прикрутить более гибкую настройку инвестирования.
Если резюмировать, то как копилка сервис от Тинькофф мне очень заехал. Денежки буквально копеечка за копеечкой отчисляются в копилку ежедневно, делая процесс накопления незаметным и приятным.
Но вот как инвест-инструмент, и даже как средство сбережения, инвест-копилка мне не понравилась. По мне так старый добрый банковский вклад или карта с процентами на остаток по счету будут лучшим выбором. Там процесс накопления будет гораздо более надежным и прогнозируемым. К тому же ставки нынче поднимают, и условные 7-8% по вкладам, это уже почти вдвое выше, чем было год назад.
Разбор Банки.ру. Биржевая «кубышка»: плюсы и минусы инвесткопилки «Тинькофф»
В июне «Тинькофф» объявил о запуске первого в своем роде банковского сервиса микроинвестирования — инвесткопилки. Чем она лучше обычных накопительных счетов и может ли такая «свинья» подъедать сбережения?
Просто копить
С обычными банковскими «кубышками», то есть накопительными счетами, инвесткопилку объединяет лишь одно — возможность автоматического пополнения. «Тинькофф» предлагает целых четыре способа накопления.
- Округление трансакций, или копилка для сдачи. Это означает, что каждая покупка по карте будет округляться с шагом 10, 50 или 100 рублей, а начисленный «хвостик» — отправляться прямиком в инвесткопилку. Допустим, покупка составила 132 рубля. При округлении с шагом в 10 рублей на инвестсчет поступит 8 рублей, в 50 рублей — 18. С шагом 100 получится 68 рублей. Чем шире шаг для округления, тем быстрее получится копить. Удобство в том, что в приложении автоматически рассчитывается, сколько вы могли бы отложить за месяц или за год, выбрав тот или иной способ накопления.
- Копилка для кешбэка. Весь начисленный кешбэк по дебетовой карте будет автоматически переводиться в инвесткопилку. Опция не распространяется на кешбэк из раздела «Сервисы» и по спецпредложениям.
- Процент на остаток. В копилку пойдут деньги, которые начисляются на остаток по дебетовой карте за расчетный период. На дату публикации процент на остаток в Тинькофф Банке составляет 3,5% годовых.
- Настраиваемый автоплатеж. Можно самостоятельно определить сумму и регулярность пополнения. Например, настроить автоперевод части поступлений в день аванса и заработной платы.
Сервис позволяет комбинировать различные способы пополнения или отказаться от них вовсе и переводить деньги на счет исключительно вручную. В любом случае, процесс внесения средств в копилку устроен максимально просто и во многом похож на пополнение накопительных счетов. Но на этом все сходство заканчивается. И дальше начинается фондовый рынок.
То ли в минус, то ли в плюс
«Нашумевшая инвесткопилка уже забирает деньги… Я как только положила на копилку больше денег, все ушло в минус от моей суммы», — пишет один из клиентов банка в «Народном рейтинге». И это не ошибка банка, и никакого обмана в этом нет. Хотя некоторое недопонимание может возникнуть.
Инвесткопилка — это не вклад и не накопительный счет. По копилке нет регулярно начисляемого дохода, а средства не застрахованы АСВ. Инвесткопилка — это специальный брокерский счет. Пополняя его, вы автоматически покупаете паи одного из биржевых фондов «Тинькофф — Стратегия вечного портфеля». Таких фондов три: в рублях, долларах и евро. Поэтому и копилки три — по одной на каждую из валют. Выбирая валюту копилки, клиент определяет тот фонд, в который автоматически инвестируется пополнение. Кстати, конвертация при переводе с рублевого счета на валютную копилку будет проводиться по курсу банка.
Доход или убыток будет напрямую зависеть от биржевой цены пая, и банк даже не имеет права гарантировать какую-либо доходность. Все определяет рынок. Если активы фонда растут в цене, то дорожают паи и, соответственно, сбережения в копилке в плюсе.
Фонды, в которые вкладываются средства из копилки, состоят из инвестиций в золото (32,2% в фонде iShares Gold Trust), акции (22,6%), долгосрочные (23%) и краткосрочные облигации и денежные средства (22,2%). Более точную структуру фонда можно посмотреть на сайте. Периодически УК «Тинькофф Капитал» проводит ребалансировку фонда. Это нужно, когда стоимость актива растет в цене быстрее других и его доля в портфеле начинает превышать рекомендованную.
Сбалансированная структура портфеля позволяет сгладить колебания цен на отдельные активы, но не исключает просадки в целом. ПИФ «Вечный портфель RUB» торгуется на бирже с декабря 2019 года, и за это время стоимость одного пая выросла с 5,03 до 5,75 рубля (по состоянию на 17 сентября), то есть на 14%. При этом в марте цена фонда резко упала, как и большинство ценных бумаг на фондовом рынке. Гипотетически, если бы клиент открыл и пополнил инвесткопилку 5 марта, спустя две недели он увидел бы на своем счете почти минус 8%.
Сколько стоит копилка?
Обслуживание самой копилки бесплатно. Но не стоит думать, что управляющая компания на этом ничего не зарабатывает. Расходы на управление и обслуживание фондов составляют 0,99% от среднегодовой стоимости чистых активов фонда. Комиссия на расходы не списывается отдельной операцией и уже включена в стоимость фондов на бирже. Есть еще комиссия при закрытии счета. Но она составляет всего 1 рубль или 0,01 доллара или евро и при отсутствии средств на счете копилки не взимается.
Вывести можно все деньги или только часть. При выводе средств происходит автоматическая продажа паев. Здесь применяется метод FIFO (то есть первыми продаются те паи, что были куплены самыми первыми). Это учитывается при расчете налога. Если при продаже паев у инвестора возникла прибыль, банк удержит с нее 13-процентный НДФЛ. Если продержать паи на счете больше трех лет, налог не взимается.
Вывести деньги со счета инвесткопилки можно только на дебетовый счет в банке «Тинькофф» и только в рабочее время биржи, то есть по будням с 10:00 до 18:39 по московскому времени. В выходные и праздничные дни снять деньги не получится.
Инвесткопилка от Тинькофф: обзор возможностей и нюансов спустя полгода
Приветствую, уважаемые читатели! С тех пор, как Тинькофф запустил свой сервис микро-инвестиций «Инвесткопилка», прошло уже полгода. А это значит, что самое время ещё раз рассказать, что это за зверь такой и какие у него нюансы.
Сразу небольшая вводная — я открыл свою «Инвесткопилку» в первый же день и за полгода накидал туда в фоновом режиме 40 с небольшим тысяч рублей. (Уже с учётом того, что 20 тысяч я выводил.)
Я веду копилку в рублях, и за шесть месяцев она показала доходность почти в 19% годовых, что пока даже больше исторических 14% в год. Но отчёт о моей копилке будет в следующей статье.
А в этой я хочу ещё раз напомнить о том, что «Инвесткопилка» делает, как её пополнять и какие есть нюансы.
подпишись!
Чтобы не пропускать новые статьи, подписывайтесь на обновления:
телеграм-канал, группа ВК, страница ФБ
и пуш-уведомления (колокольчик справа внизу экрана)
Что такое «Инвесткопилка»?
«Инвесткопилка» — это сервис автоматических микро-инвестиций. Она позволяет клиенту Тинькофф-банка, который пользуется дебетовой картой, инвестировать в фоновом режиме, так сказать, «на сдачу». Копить можно в рублях, долларах и евро — можно как в одной, так и в двух, и в трёх сразу.
«Инвесткопилка» предлагает несколько форматов пополнения:
- Ручное пополнение — тут всё понятно, привычным образом сами запихиваем деньги в копилку.
- Регулярный перевод — раз в неделю или в месяц с карты в копилку будет переходить указанная сумма.
- Перевод кэшбека и/или процентов на остаток — в конце месяца Тинькофф возвращает на карту накопленный за период кэшбек и проценты на остаток по карте. Соответственно, можно сделать, чтобы они автоматом шли в копилку.
- Округление трат — самая классная фишка, которая позволяет откладывать по чуть-чуть с каждой покупки, округляя сумму до ближайших 10, 50 или 100 рублей (то есть, купили кофе за 150 рублей, а округлилось до 200 — полтос «упал» в копилку). Но работает только для рублёвых покупок.
Я, например, установил округление до 100 рублей, а также перевод кэшбека и процентов на остаток тоже. Если вы хотите копить в долларах или евро, то пополнения будут автоматически конвертироваться по курсу банка на момент поступления.
Куда же идут эти деньги?
На внесенные деньги в автоматическом режиме покупаются акции биржевых фондов «Тинькофф Вечный Портфель» в соответствующей валюте (рубль, доллар или евро).
Это специальным образом сформированные фонды, которые состоят на четверть из акций, на четверть из золота, а на оставшуюся половину — из облигаций (поровну краткосрочных и долгосрочных). Особый смысл этого портфеля заключается в том, что его структура позволяет ему постепенно расти в хороших рыночных условиях и меньше проседать во время паники.
Например, во время мартовского обвала, рублёвый «Вечный Портфель» потерял меньше 10% стоимости, хотя индекс МосБиржи за те же дни «сдулся» почти на 30%.
Более того, «Вечный Портфель» восстановил свои февральские показатели через месяц после обвала, а индекс МосБиржи… вот только недавно, в конце ноября.
Конечно, даже эти фонды всё ещё растут не всегда, но их можно считать достаточно осторожным вложением.
Какие есть нюансы
Комиссии
У «Инвесткопилки» как инструмента нет комиссий. То есть, за все эти автоматические фишечки вы ничего не платите. Один рубль/цент/евроцент при закрытии копилки (и то, если он у вас там есть) — не в счёт.
Однако, комиссия есть у биржевого фонда, акции которого покупает копилка. Они составляют 0.99% в год. То есть, если стоимость активов (акций, облигаций и золота) в фонде весь год стоит на месте, то вы потеряете 1% стоимости своей копилки в пользу комиссии. Если стоимость активов растёт, то ваша доходность будет меньше на эту комиссию.
Ещё есть комиссии биржи и клирингового центра, но они настолько копеечные, что не стоят внимания. У меня за полгода получилось целых 12 рублей 32 копейки. Это с 82 тысяч оборота. (61 тысячу вносил, 21 тысячу выводил.)
Налоги
Важная для понимания вещь — если ваша копилка «позеленела» (то есть, вышла в инвестиционный плюс), то при выводе денег с неё будет удержан налог на прибыль в размере 13%.
Пример: вы вложили в копилку 10 тысяч рублей. Допустим, за полгода содержимое «Инвесткопилки» стало стоить 11 тысяч рублей. Вы выводите все деньги, но получаете, по факту, 10 тысяч 870 рублей. Потому что та тысяча, на которую копилка «поднялась», облагается НДФЛ.
Так обстоит дело, в принципе, со всеми инвестициями. Поэтому ничего особенного тут нет, просто нужно учитывать.
У валютной копилки есть свои нюансы: при покупке и продаже валютных акций налоговая база для них считается в рублях. То есть, если вы купили акцию за 10 долларов США, когда тот стоил 70 рублей, а продали её за 9 долларов США при долларе по 80 рублей, вы заплатите налог. Потому что купили на 700 рублей, а продали на 720 рублей. Несмотря на то, что в долларах убыток.
Но ведь если вы копите в валюте, то и доход копилки будете считать в ней, правильно? А такой налоговый подход играет не в вашу пользу. По этой причине я пользуюсь только рублёвой «Инвесткопилкой».
Ограничения по времени вывода
Нюанс о котором необходимо помнить: вывести деньги из «Инвесткопилки» можно только по будням с 10 утра до 18:39 по Москве.
Это связано со временем работы Московской Биржи, на которой покупаются и продаются акции фондов «Тинькофф Вечный Портфель». Когда биржа закрыта, ваши бумаги продать нельзя, следовательно, и деньги вывести не получится.
Так что не используйте копилку в качестве «экстренной заначки». Вот, например, скоро новогодние праздники, в период с 31 декабря по 10 янваля будет всего четыре дня, когда биржа будет работать (4, 5, 6 и 8 января).
Нюансы конвертации валют
Если вы всё-таки решили копить в долларах или евро, то вам нужно учитывать следующее: ваши рублёвые пополнения будут конвертироваться в валюту по курсу банка.
Если у вас не оформлена дополнительная подписка на сервисы Тинькофф, то курс обмена будет для вас на пол-процента хуже. Грубо говоря, вы будете дополнительно терять 5 рублей с каждой тысячи на конвертации.
Относительно биржевого курса, даже с учётом максимальной комиссии по брокерскому тарифу, это будет минус 7 рублей с каждой тысячи. Это немного, но учитывать стоит.
Заключение
«Инвесткопилка» от Тинькофф, на мой взгляд, классный инструмент для того, чтобы начать понемногу инвестировать на какую-нибудь не очень большую цель. Размер цели, само собой, зависит от ваших финансовых возможностей и ежемесячных трат.
Главным плюсом копилки является обширный набор возможностей для автопополнения, которые можно настроить и забыть. А потом, заглянув внутрь, можно обнаружить приятную сумму.
С точки зрения инвестиций «Вечный Портфель» от Тинькофф, с помощью которого работает «Инвесткопилка», является сбалансированным консервативным набором активов — без больших доходностей, но и с низким уровнем риска.
Лично у меня, как я писал в начале, текущая доходность копилки пока даже превышает исторические результаты. Это, конечно, может измениться в будущем, в зависимости от того, как будет себя дальше вести фондовый рынок. Но для такого инструмента я считаю успешной любую доходность, которая превышает фактическую инфляцию. «Фактической» будет инфляция стоимости той цели (например, какая-либо техника), на которую вы копите.
На этом у меня всё про «Инвесткопилку» от Тинькофф. Если у вас есть вопросы, замечания или предложения — добро пожаловать в комментарии! А я в ближайшее время напишу ещё статью с детальным отчётом о работе моей копилки за прошедшие полгода.
подпишись!
Чтобы не пропускать новые статьи, подписывайтесь на обновления:
телеграм-канал, группа ВК, страница ФБ
и пуш-уведомления (колокольчик справа внизу экрана)
Читайте еще:
Тестирую новый сервис «Инвесткопилка» от Тинькофф 
Результаты моей Инвесткопилки за полгода 
Собираем пассивный инвестиционный портфель на 10 тысяч рублей в месяц
Инвесткопилка Тинькофф – инвестиции для ленивых
Если Вы хотите начать копить, но постоянно забываете откладывать или не знаете как найти на это средства. Если Вы хотите начать инвестировать, но не знаете как, то инвесткопилка Тинькофф хорошее начало! Она позволит регулярно откладывать небольшие суммы незаметно для бюджета, да еще и инвестировать их.
Содержание
Как открыть инвесткопилку
Инвесткопилку можно подключить на сайте в личном кабинете или в мобильном приложении. Мобильное приложение доступно в App Store и в Google Play.
Выберите раздел Главная → Открыть новый продукт → Открыть Инвесткопилку.
Подпишите заявление кодом из СМС и подождите до получаса, пока Tinkoff одобрит заявку. При большой загруженности срок может составить 1—2 рабочих дня. Когда Инвесткопилка будет готова, банк отправит СМС и письмо на электронную почту.
Как настроить копилку
Настройка копилки осуществляется в мобильном приложении. Зайдите в копилку и откройте настройки в правом верхнем углу, далее выберите пункт Настроить автопополнение.
Способы пополнения
Самое приятное в инвесткопилке тинькофф, что она может пополняться незаметно маленькими суммами. Т.е. Вы будете копить деньги, ничего не делая вручную, ведь в инвестициях и сбережениях главное регулярность. Все автопополнения можно отключить в любой момент при необходимости. Рассмотрим какие же способы пополнения предусмотрены в данном инструменте:
1. Округление трат
Эта опция позволяет отправлять в копилку деньги с каждой покупки. Вам остается только выбрать шаг округления: 10, 50 или 100. Как это работает? Например, Вы выбрали шаг округления 50 рублей, значит при покупке мороженого за 138 рублей 12 рублей улетит в копилку. Если бы шаг округления был выставлен 100, то в копилку улетело бы 62 рубля. Вы даже не заметите как Ваша копилка будет пополняться, а к концу года может накопиться хорошая сумма, которой хватит на какую-нибудь крупную покупку.
Для округления учитываются не все операции. Операции, которые не округляются:
- перевод денег
- пополнение электронных кошельков
- оплата услуг через личный кабинет или мобильное приложение Тинькофф
- иные операции, которые попадают под ограничение на усмотрение банка
Если сменить активный счет Инвесткопилки, все автопополнения будут поступать в нее. Деньги в других Инвесткопилках останутся на своих счетах и продолжат работать.
2. Перевод кэшбэка
В копилку можно автоматически направлять ежемесячный кэшбэк. При этом кэшбэк по спецпредложениям пока не переводится — он останется на дебетовой карте.
3. Перевод процента на остаток
Вы также можете автоматически отправлять в копилку проценты на остаток по счету.
4. Регулярный автоперевод
Если Вы хотите более значительные накопления, то настройте регулярный перевод, укажите сумму (100/300/500/1000 или свою) и частоту пополнения (раз в месяц/раз в неделю). Копилка будет пополняться по расписанию без Вашего участия, если валюта копилки отличается от валюты дебетовой карты, то конвертация будет по курсу банка Тинькофф.
5. Ручной перевод
Самый привычный способ пополнения. Вы в любой момент можете пополнить копилку на освободившуюся сумму. Есть нюанс — даже если вы копите в долларах, а деньги перевели с рублевого счета, то пополнится рублевая копилка, а не долларовая. Поэтому если хотите пополнить именно доллары, то сначала нужно будет открыть счет в соответствующей валюте, купить доллары, а затем уже переводить в копилку.
Доходность
Что внутри?
Вечный портфель RUR
Вечный портфель USD
Вечный портфель EUR
В какой валюте хранить
Я за диверсификацию, хранить лучше во всех трех валютах. Это позволит Вам быть на плаву при скачках курса.
Плюсы инвесткопилки
- Пополнение происходит незаметно для бюджета маленькими суммами и регулярно
- Индивидуальные настройки пополнения
- Деньги не просто лежат на счету, а «работают»
- Нет комиссий при покупке фондов, ни брокерской, ни депозитарной
- Вам не нужно разбираться в инвестировании, чтобы начать
- Доходность выше вкладов
- Не нужно устанавливать дополнительных приложений, копилка доступна в мобильном банке
- Копить можно в любой из трех представленных валют (RUR/USD/EUR)
- Не нужно заводить брокерский счет
- Быстрое открытие и настройка
Минусы
- Вы можете выбрать только вечные портфели Тинькофф
- Фонды Тинькофф имеют комиссию 0,99%, плюс внутри портфелей есть другие фонды, в которых также заложена комиссия
- Можно уйти в минус — это все-таки фондовый рынок
- Налог 13%, как с любого дохода
- Нет преимуществ индивидуального инвестиционного счета
- Комиссия фондов больше, чем у аналогичных
- Вывод денег только во время, когда торгуются фонды Тинькофф
Комиссии и налоги
Инвесткопилка условно бесплатна. Но есть комиссия за управление фондом, в которые инвестируются деньги копилки, они учтены в стоимости бумаг. Также есть комиссия при закрытии счета в размере 1 рубля или 0,01 доллара или евро. Если на счете нет денег — бесплатно.
Плюс с вас возьмут налог 13% на доходы, когда будете забирать деньги с копилки или в конце календарного года. Это тоже нужно учитывать. Никаких деклараций заполнять не нужно, банк сам подает все сведения в налоговую.
Все остальное бесплатно: обслуживание, пополнение и вывод денег, смена валюты, настройка автопополнения.