Что такое электронные деньги

Что такое электронные деньги

Фактически – это деньги, оборот которых происходит не в виде бумажных купюр, а через внедрение в сферы финансовых расчетов компьютерных технологий и современной системы связи.

На первый взгляд электронные деньги похожи на безналичный расчет, но это не совсем верно. Безналичные средства изначально были привычными денежными единицами, которые человек, например, положил на счет в банк. После чего они превратились в его оборотные средства внутри банковской системы.

Электронные деньги изначально являются виртуальной валютой, хранилищем которой выступает интернет. Они могут быть использованы человеком для оплаты товаров в интернете или выведены на карту банка для обналичивания средств или безналичных расчетов. Одна электронная денежная единица равна фиатной денежной сумме.

Поступление денег на электронный кошелек может произойти как перевод денежных ресурсов с собственного банковского счета или как оплата за предоставленную услугу, товар, выигрыш в онлайн играх и т.д. Данную процедуру можно расценивать как денежное обязательство эмитента, которое является доступным для хозяина кошелька только после завершения сделки (получения товара, сдачи работы и т.д.)

Как обналичивать и переводить электронные деньги

С вопросом что такое электронные деньги, мы разобрались. Теперь выясним, как их переводить.

Эмитентом таких денег является определенная организация или система. Для того, чтобы иметь возможность получить такие средства, нужно быть зарегистрированным участником этой системы.

Самым распространенными программными продуктами по обороту электронных денег на территории России являются WebMoney, QIWI, Яндекс.Деньги, PayPal. После операции верификации пользователь открывает свой виртуальный счет, к которому прикреплен электронный кошелек, являющийся ресурсом для хранения сбережений. Процедура открытия кошелька в национальной валюте занимает всего лишь несколько минут. Пользователь может одновременно открывать несколько кошельков для транзакций с различными иностранными валютами.

Транзакция осуществляется между электронными счетами одной валюты. Деньги списываются с одного счета и переводятся на другой.
Электронные платежные системы связаны с разными банками. Можно организовать перевод электронных денег на банковскую карточку, а затем их обналичить.

Плюсы и минусы электронных денег

Как и любой продукт система электронных денег имеет свои преимущества и недостатки.

Преимущества

Сначала о хорошем, электронные деньги – это быстрые, безопасные и удобные транзакции.

• Транзакции осуществляются за несколько секунд. Для этого нужен всего лишь компьютер или телефон с выходом в интернет.
• Также стоит отметить, что такие операции исключают физический пересчет денег, а значит – человеческий фактор ошибки.
• Кошелек не несет никакой угрозы. Нужно лишь следить за сохранностью личных данных. На всех сервисах есть привязка мобильного телефона — надежная защита.
• Регистрация и использование кошелька просты и не требуют много времени.
• Комиссия за операции с электронными деньгами значительно меньше, чем перевод безналичных средств заграницу.

Есть много разных кошельков. Если интересно — почитайте нашу статью про кошелек Яндекса.

Недостатки

Теперь ложка дегтя.

• Не везде можно расплатиться такой валютой.
• Обычно взимается комиссия за переводы на кошельки других систем.
• Зависимость от интернета: нет интернета — нельзя воспользоваться.
• Электронная валюта не регулируется государством.
• Ограничение на размеры переводов, обналичивания и т. д.

Сейчас вопрос использования электронных денег актуален. Бизнес все чаще ведется через интернет, и без такой валюты никуда.

Вы сами формируете оценки эффективности для нас: продажи, кол-во заявок, другое
Мы работаем в рамках ваших бюджетов на прогнозируемый результат

Что такое электронные деньги и где они могут пригодиться

Раньше деньги хранили под матрасом, потом в банке, а теперь… в интернете. Новым способом некоторые пользуются очень активно, а многие остаются верны традициям. Причем чаще всего – по незнанию. Ниже разбираемся с тем, что такое электронные деньги и зачем они могут быть нужны именно вам.

Электронные деньги – это, попросту говоря, реальные рубли, доллары, евро и другая валюта, которые стали виртуальными – их перевели в специальную систему для хранения и обращения в интернете. Пощупать свои кровные вы уже не сможете, зато их будет почти невозможно потерять, они не порвутся, как бумажные, и всегда будут под рукой, если у вас есть доступ к сети. Украсть их у вас тоже станет очень сложно.

Зачем они нужны?

Основное преимущество электронных денег в сравнении с теми, что лежат в кармане, – ими можно быстро, просто и безопасно пользоваться в интернете. Пользоваться – это значит оплачивать покупки и услуги, переводить другим людям и получать мгновенные переводы от них (что, конечно, приятнее).

Зачем мне электронные деньги, если в интернете я могу платить и банковской картой?

Рассчитываясь своей картой, вы рискуете попасть в лапы мошенников, и цена вопроса – всё, что у вас лежит на карте. В электронный же кошелек вы можете просто положить ту сумму, которая вам нужна. При этом не нужно никуда идти, предоставлять документы и платить за обслуживание счёта.

Оплатить можно действительно всё?

Список бесконечный. Парковки и школьное питание в Москве и других городах, услуги такси, покупки в интернет-магазинах, услуги ЖКХ, сотовая и проводная связь, интернет, кабельное и спутниковое телевидение, охрана, штрафы и налоги, кредиты в банках по всей России.

А в обычных магазинах электронные деньги можно использовать?

В принципе, электронными деньгами можно платить везде, где принимают банковские карты. Правда, для этого нужно заказать особую пластиковую карту в том сервисе, где открыт электронный кошелек. Это – временные траты и дополнительные расходы на её выпуск и обслуживание. Поэтому в обычных магазинах, ресторанах и так далее проще платить уже имеющейся банковской картой. Электронные деньги – это, всё же, для платежей через интернет.

Как завести электронный кошелек?

Достаточно зарегистрироваться в электронной платёжной системе, открыв её сайт или скачав удобное приложение для смартфона. Вот системы, о которых вы могли слышать, хотя бы краем уха: WebMoney, «Яндекс.Деньги», PayPal. Единственное, что от вас потребуют – указать номер мобильного телефона и электронную почту, после чего в течение нескольких минут на указанный адрес придёт письмо со ссылкой для подтверждения. Перейдите по ней и … поздравляем, вы обладатель электронного кошелька.

И как в него что-то положить?

Есть несколько способов. Можно внести их на счёт наличными через терминалы, которые вы регулярно встречаете в торговых центрах, с банковского счёта или карты через мобильное приложение или интернет-банк, со счёта мобильного телефона. Подробные инструкции размещены на сайтах электронных кошельков.

А где открыть кошелек выгоднее всего?

Однозначного ответа на этот вопрос нет, иначе был бы один-единственный такой сервис. Всё зависит от ваших целей, при этом вам никто не мешает завести несколько кошельков.

У многих на слуху, скажем, «Яндекс.Деньги». Они позволяют переводить деньги даже в другой регион без всяких процентов, за внесение наличных через множество пунктов приема комиссию тоже не возьмут. Функциональность сервиса широка. Можно рассчитывать на скидки и бонусы, например, на возврат части денег обратно на счёт при совершении онлайн-покупок. Однако «Яндекс.Деньги» работают только с российскими рублями, и в зарубежных интернет-магазинах этот способ оплаты – редкость.

Платёжная система WebMoney популярна среди тех, кто не только тратит, но и зарабатывает в интернете: в России она популярна для частных переводов между людьми. WebMoney работает сразу со многими валютами, но в этом случае за границами стран СНГ найдется не слишком много сайтов, где вы сможете этим кошельком расплатиться.

Для любителей зарубежного шоппинга рекомендуем кошелёк PayPal. Туда лучше вносить деньги сразу в долларах или евро, чтобы не платить высокую комиссию за обмен валюты. Минус – платить за привычное у нас в России при помощи PayPal весьма и весьма затруднительно.

Я ещё слышал о биткоинах, которые очень растут в цене. Это тоже электронные деньги?

Биткоины, лайткоины и прочие производные, тоже считаются электронными деньгами, но история с ними иная. Заработать биткоины можно, участвуя в распределённых вычислениях, тратя на них производительные ресурсы своего компьютера или смартфона. Однако дело это совсем непростое, и эта история вовсе не про лёгкое обогащение. Важно понимать и ещё одну вещь. Все платежные системы, о которых мы уже рассказали, оперируют привычными нам валютами – рублями, долларами, евро. Биткоин – это самостоятельная валюта, курс которой меняется. Сегодня 1 биткоин стоит, как дорогой ноутбук, а через год может стоить, как автомобиль или… как пачка сигарет: никто не знает.

Эту разновидность виртуальных денег ещё мало где принимают как раз потому, что курс не стабилен. Некоторые европейские банки начали выпуск пластиковых карт для расчёта биткоинами. Ими можно оплатить, к примеру, билеты в некоторых зарубежных авиакомпаниях, еду в немногих кофейнях и ресторанах, иногда – услуги специалистов. По сути, всё то же самое, но пока не распространено.

МТС придумала, как превратить в электронные деньги средства на вашем мобильном счету и использовать их для любых платежей. Перевести деньги другому человеку? Просто узнайте его номер мобильного! Подробнее

Да, за год курс биткоина вырос в пять раз. Но не спешите покупать: если вы не профессиональный трейдер, то можно потерять внушительную сумму.

Как можно обналичить электронные деньги?

Вариантов много, например, вы можете привязать свою действующую банковскую карту к электронному кошельку и через приложение перевести виртуальную валюту на счёт банковской карты. Однако, в любом случае с вас возьмут комиссию, а перевод будет не мгновенный, так как в операции участвует банк.

Деньги из электронного кошелька не украдут?

Полную безопасность ваших накоплений обеспечить не может ни один сервис, электронные деньги – не исключение. Платежные системы, как и банки, стараются свести опасность для пользователей к минимуму, вводя двухфакторную аутентификацию: чтобы попасть в кошелёк, нужно ввести отправленный по SMS код. Кроме того, дополнительно требуется подтверждать любые операций с деньгами. Это не сложно, если вы – это вы, и у вас в руках ваш телефон.

«Умные» телефоны ценятся за обилие возможностей. Такой гаджет может быть инструментом для работы и развлечений, средством для платежей и ключевым элементом для безопасности в интернете. Чем больше возможностей, тем больше рисков. Однако есть простые правила, которые сведут их к минимуму. Подробнее

Если вы решили связаться с электронными деньгами, то вам будут полезны все предосторожности, уместные при работе с любыми другими интернет-сервисами, например, с электронной почтой или социальной сетью. Не используйте один и тот же пароль для всех сайтов, не используйте простой пароль и не храните его где попало. Защищайте устройства, на которых вы пользуетесь интернетом: даже простейший антивирус решит большую часть потенциальных проблем с компьютерными вирусами.

Электронные деньги

Электронные деньги появились сравнительно недавно, но почти сразу стали играть существенную роль в жизни каждого современного человека, так как они обладают многими достоинствами. Среди преимуществ, например, можно выделить низкую стоимостью эмиссии. Электронные деньги, как и безналичные, не теряют своих качеств с течением времени.

Физическую безопасность деньгам организовывать не нужно, а защищённость от хищения и подделки обеспечивается криптографическими средствами. Использование электронных денег увеличивается с каждым годом и делает возможными покупки в интернете, быстрые международные денежные переводы, анонимные транзакции. Прочитав эту статью, вы узнаете о краткой истории возникновения электронных денег, о их типах, а также криптографических принципах, делающих возможным их применение.

Содержание статьи

Что понимать под электронными деньгами?

Типы электронных денег.

Краткая история возникновения электронных денег.

Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег.

Суть идеи слепой подписи.

Снятие и зачисление электронных денег при помощи электронной подписи.

Реализации электронной подписи.

1) Что понимать под электронными деньгами?

Думается неправильным приводить принципы работы электронных денег, не имея чёткого представления о том, что именно следует понимать под термином «электронные деньги». В силу отсутствия единой принятой в мире дефиниции этого термина выделяют различные определения, но я бы остановился на таковом, данном в директиве Совета Европейских Сообществ № 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 года, так как оно исключает упоминание электронного устройства, на котором должна размещаться денежная стоимость и, следовательно, является одним из наиболее общих.

Электронные деньги — денежная стоимость, хранимая в электронной форме в качестве заявки эмитенту, которая выдаётся по получении денежных средств для проведения платёжных операций и принимается физическим или юридическим лицом, отличным от эмитента электронных денег.

Для неподготовленного человека не всё может быть понятно в этом определении.

Эмитентом является организация, которая выпускает ценные бумаги, денежные знаки, в нашем случае — электронные деньги. В каждой отдельной стране предусмотрено собственное законодательство, которое определяет, какие организации могут быть эмитентами электронных денег. Например, в России в качестве эмитентов электронных денег могут выступать только кредитные организации (банки или небанковские кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию).

Таким образом, согласно определению, эмитент в некотором виде выпускает виртуальные денежные единицы и передаёт их иным (отличным от эмитента) учреждениям, физическим или юридическим лицам для совершения платежей при получении им самим реальных денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

Стоит отметить, что безналичные и электронные деньги — это не одно и то же. Безналичные деньги — это форма национальной валюты, система расчётов между банковскими счетами. Эмитентами безналичных денег являются центральные банки стран. Электронные деньги же не являются разновидностью какой-либо национальной валюты, а считаются лишь её эквивалентом, иногда могут сохранять анонимность плательщика и не контролироваться государством. Из данного выше определения также следует, что электронные деньги можно менять на реальные деньги и наоборот.

Европейский центральный банк считает, что к электронным деньгам не относятся традиционные банковские платёжные карты, а также предоплаченные одноцелевые карты (подарочная карта, топливная карта).

2) Типы электронных денег.

По типу технического устройства электронные деньги бывают двух типов: на базе смарт-карт (card-based) и на базе сетей (network-based). Последовательно рассмотрим оба типа.

Электронные деньги могут храниться и переноситься с помощью так называемых смарт-карт. Смарт-карта — пластиковая карта со встроенным микропроцессором, обладающая программируемым постоянным запоминающим устройством, операционной системой и оперативной памятью. Смарт-карты представляют собой микрокомпьютеры. Их операционная система поддерживает файловую систему и содержит большое количество криптографических средств безопасности. Таким образом, деньги хранятся в виде записей («денежных файлов») в памяти компьютера, размещенного на карте. Одними из наиболее известных проектов, использующих смарт-карты, являются Mondex и Visa Cash.

Теперь должно быть очевидно, что смарт-карты отличаются от обычных банковских карт. Подчеркнём это ещё раз. Обычная карта не содержит информации о состоянии счета, а лишь является инструментом доступа к расчётному счету. При зачислении денег на банковский счёт на дебетовую или кредитную карту зачисления не происходит. При пополнении смарт-карт остаток на счёте уменьшается ровно на ту сумму, на которую была пополнена смарт-карта.

Второй тип электронных денег по техническому устройству — на базе сетей. Этот тип является в настоящее время самым распространенным, наиболее удобным и защищенным средством платежа, так как использует шифрование данных и электронную подпись. Данный вид электронных денег применяются представляет собой некоторую программу или сетевой ресурс и используется большинством коммерческих сервисов. (WebMoney, Яндекс.Деньги, E-gold, E-port, PayCash)

По государственному регулированию статуса электронных денег различают фиатные и нефиатные электронные деньги.

Фиатными называют денежные средства, выраженные в государственной валюте. Эмиссия электронных фиатных денег происходит по правилам национальных центробанков. Государство посредством законов обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные электронные деньги. Примером фиатных электронных денег является небезызвестная система PayPal.

Нефиатные электронные деньги относятся к негосударственным платёжным системам и эмитируются частными платёжными ассоциациями. Их надёжность не гарантируется государством, хоть часто они и привязываются к курсу национальных валют. Широко распространены нефиатные электронные деньги на базе сетей. (WebMoney, QIWI, EasyPay)

В каждом из описанных типов может как требоваться идентификация пользователя (персонифицированные системы), так и не требоваться (анонимные или неперсонифицированные системы).

3) Краткая история возникновения электронных денег.

Поговорим об истории возникновения электронных денег.

До конца XIX века расчёты производились наличными («осязаемыми») деньгами. Со временем появилась необходимость более эффективно распоряжаться своими средствами. С развитием компьютерной техники бумажные носители всё чаще стали заменяться электронными.

В 80-х годах XX века в пластиковые карты начали монтировать микропроцессоры. Тогда же и начали происходить существенные изменения.

В 1982 году американский учёный, компьютерщик и криптограф Дэвид Чаум (David Chaum) в своей работе предложил идею слепой подписи, что считается началом истории защищённых цифровых денег.

В 1989 году он основал компанию DigiCash. DigiCash стала заниматься электронными транзакциями, где криптографические протоколы Чаума позволяли совершать анонимные платежи.

В 1993 году DigiCash создала первую цифровую валюту, не контролируемую центральными банками, выпустив миллион токенов «кибербаксов». Пользователь с помощью специального ПО генерировал большое случайное число, используемое как номер электронной банкноты. Затем это число помещалось в денежный файл, в котором номинал банкноты присутствовал в открытом доступе. Файл подписывался электронной подписью пользователя и посылался эмитенту. Эмитент, получив от пользователя файл, проверял, соответствует ли электронная цифровая подпись цифровой подписи пользователя, от которого он прислан. При совпадении подписи эмитент накладывал на файл свою цифровую подпись, удостоверяя, что он содержит внутри номер электронной банкноты, номинал которой в нём указан. (Понятия электронной подписи и слепой подписи подробно разобраны ниже)

В 1994 году центробанки Евросоюза на официальном уровне признали существование электронных денег, проанализировав считавшиеся тогда электронными деньгами карты предоплаты. Карты предоплаты — это носители, на которых специальным образом зашифровывается стоимость. На подобные карты можно зашифровать деньги, минуты, количество поездок (например, знакомая нам тройка). Являются они как правило анонимными.

Далее было создано множество интернет-кошельков, с помощью которых пользователям давалась возможность конвертировать реальные деньги в электронные и обратно и обмениваться цифровыми деньгами в сети Интернет.

4) Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег

Не секрет, что посторонние, узнав о времени и величине платежей отдельного человека, могут определить местонахождение исполнителя платежа, его круг общения, образ жизни. С другой стороны, платёж наличными деньгами, пусть и является анонимным, обладает некоторыми очевидными недостатками. Он ненадёжен, так как не защищён от физической кражи, не содержит подтверждения платежа и не контролируем, вследствие чего может быть использован в качестве взяток, ухода от уплаты налогов или же на чёрном рынке. В связи с описанными выше причинами Дэвид Чаум в своей работе 1982 года предложил новые криптографические принципы, которые позволили бы создать автоматическую систему платежей, обладающую следующими характеристиками:

Невозможность для третьей стороны определить получателя денег (анонимность платежей), узнать время и величину транзакции;

Возможность предоставить подтверждение платежа, а в некоторых особых обстоятельствах и определить личность получателя (например, в случае судебных разбирательств);

Возможность перестать использовать украденные денежные средства, остановки транзакции.

Главным предложением Чаума стала слепая цифровая подпись (англ. blind signature), которая позволяет выполнять описанные требования. Слепая подпись — это разновидность электронной подписи.

Электронная подпись — некоторая информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) и используется для определения лица, подписывающего информацию. Роль выполняющего подпись субъекта в случае электронных денег отводится их эмитенту. Подписываются при этом денежные файлы (часто их называют электронными монетами) . Разберёмся в том, что такое слепая подпись.

5) Суть идеи слепой подписи

Суть идеи слепой цифровой подписи легко понять из описанного ниже искусственного примера. Представим, что необходимо провести голосование. При этом избиратели не могут присутствовать на участке для выборов, но каждый из них желает проголосовать так, чтобы организатор выборов не знал, какой выбор они сделали, а также чтобы была возможность убедиться, что их голос обязательно будет посчитан. Проблема может быть решена, если использовать специальные конверты из копировальной бумаги (на рисунке изображён серым). Конверты на рисунке пронумерованы, чтобы показать, что они разные (корреляции с пунктами нет). Написание подписи на таком конверте будет оставлять аналогичный след на бюллетени, находящейся внутри него. Саму бюллетень увидеть нельзя, так как такой конверт непрозрачен. Голосование будет проводиться по следующей схеме:

Избиратель помещает заполненную бюллетень в вышеописанный конверт из копировальной бумаги (для краткости будем называть его специальным конвертом), специальный конверт кладёт в конверт из обычной бумаги (для краткости далее — обычный конверт, нарисован белым). На внешний обычный конверт наносится адрес, по которому его нужно отправить обратно (адрес самого же избирателя). Полученный конверт в конверте отправляется организатору выборов.

Организатор получает составной конверт, достаёт специальный, подписывает его уникальным способом, помещает в новый обычный конверт и отправляет обратно избирателю. Таким образом, проголосовать смогут только подтверждённые избиратели (получившие уникальную подпись, действующую на этом голосовании).

Получив конверт, избиратель достаёт бюллетень, проверяет наличие на ней подписи организатора и отправляет организатору в день голосования в обычном конверте уже без упоминания на нём обратного (своего) адреса.

Организатор получает бюллетени от каждого избирателя и размещает их на дисплее с открытым доступом. Каждый избиратель имеет возможность посчитать голоса и проверить уникальную подпись. Более того, если отдельный избиратель запомнил отличительную деталь своей бюллетени (например, структуру бумаги, оторванный кусочек в определённом месте), то он сможет найти её на дисплее. Организатор, подписывая бюллетень, не видел именно её (мог видеть только специальный конверт). Следственно, анонимность всех избирателей сохраняется.

Коротко повторю особенности слепой подписи. Пользователь получает подпись на сообщении, не раскрывая самого сообщения подписывающей стороне, только подписывающая сторона может создавать подпись. Теперь концепция слепой подписи должна быть ясна.

Основные сведения из криптографии.

Для читателя необходимо краткое введение в асимметричные криптосистемы.

Асимметричной криптосистемой называют криптографическую систему, использующую два ключа — открытый и закрытый.

Открытый ключ общедоступен, а закрытый держат в секрете. При этом вычисление закрытого ключа из известного открытого ключа должно быть сложной вычислительной задачей.

В схеме электронной подписи владелец закрытого ключа может подписать сообщение, а пользователи, зная открытый ключ, могут проверить, что подпись была сделана именно владельцем ключа.

6) Снятие и зачисление электронных денег при помощи слепой подписи

Отличием слепой подписи от обычной электронной подписи является наложение маски на сообщение. При этом сама подпись при наложении и снятии маски не меняется. Далее сообщением является электронная монета (как было описано ранее, электронная монета — некоторый файл в электронном виде).

Алгоритм снятия электронных денег

Клиент (К) генерирует последовательность и умножает её на случайно выбранный множитель (маскирует последовательность).

К зашифровывает полученный результат и отправляет эмитенту (Э).

Э расшифровывает полученное сообщение секретным ключом, подписывает сообщение электронной подписью, соответствующей номиналу монеты, зашифровывает сообщение и отправляет К.

К расшифровывает сообщение и снимает маскирующий множитель.

Алгоритм внесения электронных денег

K отправляет сообщение, полученное от Э, обратно, предварительно зашифровав его открытым ключом.

Э убеждается, что денежный файл не был использован, заносит номер денежного файла в базу и зачисляет соответствующий номинал на счёт К.

7) Реализации слепой подписи

Существуют разные протоколы реализации слепой подписи. Например, используется математический аппарат эллиптических кривых, билинейные спаривания, группы кос. Ввиду того, что введение читателя в курс дела довольно объёмно и общий принцип сохраняется (был представлен выше) , я позволю себе опустить описание данных реализаций. В рамках целостности статьи приведу реализацию на основе протокола RSA, так как эта реализация самая первая и была осуществлена Чаумом.

Реализация слепой подписи протоколом RSA

Покажем осуществление слепой подписи на каноническом для криптографии примере Алисы и Боба. Пусть (p, e) — открытый ключ Боба, p — модуль, по которому производятся вычисления, e — публичная экспонента ключа. m — сообщение Алисы, которое требуется подписать.

Алиса выбирает случайный маскирующий множитель r, взаимно простой с p (взаимно простыми называют числа, если их наибольший общий делитель равен 1) и вычисляет:

2. Алиса посылает m’ Бобу.

3. Боб с помощью своего закрытого ключа d вычисляет:

4. Боб отсылает s’ Алисе.

5. Алиса убирает свою маскировку и получает подписанное Бобом сообщение:

Заключение

Мной было дано общее представление об электронных деньгах. Я рассказал, о том, что такое электронные деньги, описал их типы, краткую историю возникновения, а также пояснил принцип слепых подписей и привёл базовые криптографические термины, с помощью которых познакомил читателя с тем, как происходят основные операции с электронными деньгами с использованием слепых подписей.

В России приняли закон о цифровом рубле: тестирование с клиентами банков начнут уже в августе

11 июля Госдума приняла закон о цифровом рубле. Он позволит ввести в России новую форму денег.

К наличным и безналичным теперь добавятся еще и цифровые рубли. Правда, в цифровых кошельках россиян они появятся не так скоро. В 2023 году их только начнут тестировать на клиентах банков.

Рассказываем все, что нужно знать о цифровом рубле: можно ли открыть в нем депозит или получить кредит, какие будут комиссии и когда цифровой рубль станет доступен жителям РФ.

Как будет работать цифровой рубль и что это такое

Цифровой рубль — это цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ), полноправный аналог наличного рубля и рубля на электронном счете. О том, что он собой представляет технически, чем отличается от криптовалюты и как будут устроены платежи цифровыми рублями, мы написали большую статью, которую периодически обновляем.

С принятием закона цифровой рубль появился в российском правовом поле: определен его статус, прописаны взаимоотношения оператора, участников и пользователей платформы.

Как устроен цифровой рубль. Если кратко, то цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка. Именно ЦБ будет его эмитентом — так же , как сейчас он выпускает в обращение наличные деньги. То есть цифровой рубль будет обеспечен резервами и активами государства, и это одно из его главных отличий от криптовалют, с которыми часто сравнивают цифровые деньги.

Вместе с тем для рядового пользователя у новой формы денег будет не так много отличий от привычного безнала. Цифровыми рублями так же можно будет расплачиваться в магазинах или переводить их со счета на счет. В ЦБ обещают, что цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету, правда, эта опция еще не проработана.

Главное же отличие цифровых рублей от безнала в том, что они будут иметь свою маркировку, что делает новые деньги похожими на наличные. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свой уникальный код.

Кто будет оператором цифрового рубля. Принятый закон закрепляет статус оператора платформы цифрового рубля за Банком России. То есть ЦБ будет не только выпускать цифровые деньги, но и отвечать за их сохранность и учет операций. А еще — обеспечивать функционирование платформы цифрового рубля, которую сам же и разработал.

Ранее регулятор объявил о готовности основной версии платформы цифрового рубля. Именно на ней будут храниться все цифровые кошельки россиян и прочих пользователей новой формы денег. Это еще одно важное отличие от безналичных рублей, которые лежат на счетах в коммерческих банках.

При этом банки в операциях с цифровым рублем тоже будут задействованы. Закон дает им статус финансовых посредников между ЦБ и рядовыми пользователями.

Какие будут тарифы. Единые тарифы для всех пользователей цифрового рубля будет устанавливать ЦБ. То есть в отличие от нынешней ситуации с безналом, когда каждый банк сам определяет, какую комиссию ввести за ту или иную операцию, в цифровых рублях все будет монопольно решать единый оператор платформы — Банк России.

Он уже анонсировал, что для граждан переводы и платежи в цифровом рубле будут бесплатными, а тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа. Это в несколько раз ниже нынешних комиссий за банковский эквайринг — в 2022 году они в среднем были в пределах 1,2⁠—⁠2,2%.

При этом тарифы могут меняться, такая возможность тоже прописана в законе.

Где можно будет использовать цифровой рубль

С цифровыми деньгами можно будет делать почти все то же , что и с обычными, — расплачиваться, переводить, принимать платежи. Причем цифровые рубли можно будет свободно переводить в безналичные и обратно. После перевода в безнал рубли можно будет снять в виде наличных, как это делают и сейчас.

Но у хождения цифровых рублей будут и некоторые особенности.

Процентного дохода не будет. В цифровых рублях нельзя будет открыть вклад или получить кредит. Получать процент на остаток и кэшбэк за покупки тоже не получится.

Таким образом, цифровой рубль сложно рассматривать как средство сбережения денег. Если хранить на цифровых кошельках большие суммы, их будет понемногу обесценивать инфляция.

Также в цифровых рублях не будет доступен еще ряд операций и инструментов. Например, невозможно будет открыть металлический счет.

Один клиент — один кошелек. Сейчас можно заводить много счетов в разных банках и даже открыть несколько в одном банке. Счет с цифровыми рублями у человека может быть только один и только на платформе Центрального банка.

Открыть и закрыть его можно будет с помощью привычных банковских сервисов. Комиссий за пополнение счета брать не будут.

Доступ к кошельку — через банковские приложения. Пользоваться цифровыми рублями россияне будут через мобильные приложения коммерческих банков и их интернет-банкинг. Для этого кредитные организации подключат к новой платформе ЦБ.

Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR⁠-⁠код на кассе. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас через Систему быстрых платежей. ЦБ обещает, что в перспективе цифровыми рублями можно будет расплачиваться и с помощью бесконтактной технологии NFC.

Пока в пилотной группе проекта 15 банков, которые участвуют в тестировании цифрового рубля. Их список есть на сайте Банка России. По мере введения цифрового рубля к платформе будут подключать и остальные финансовые организации.

Цифровой рубль — под защитой банковской тайны. Банки — участники платформы не могут раскрывать сведения о транзакциях пользователей цифрового рубля. То есть на новую форму денег распространяются те же требования по защите банковской тайны, что и на операции с наличными и безналом.

В этих правилах есть исключения. Например, по закону о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма банк обязан предоставлять уполномоченным органам информацию о движении денег по счету. С учетом того, что платежи в цифровых рублях будут оставлять более выраженный цифровой след, бороться с незаконными махинациями властям должно стать легче.