ЦБ собирается выпускать цифровые рубли. Это вместо наличных? А когда они появятся?
Банк России занимается разработкой новой формы денег — цифровых рублей. Она дополнит две существующие формы : наличные рубли (в виде монет и банкнот, выпущенных Центробанком) и безналичные рубли (в виде записей на банковских счетах).
Как этот цифровой рубль будет выглядеть?
Точно пока неизвестно, но, скорее всего, в виде токена в блокчейне, как в криптовалютах. Вот как Центробанк описывает его:
[Ц]ифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, который будет храниться на специальном электронном кошельке. Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой.
То есть ЦБ выпустит свою криптовалюту?
Нет. Банк России категорически против использования такого термина по отношению к цифровому рублю. И дело даже не в том, что в России запрещен выпуск денежных суррогатов, а криптовалютой нельзя расплачиваться за товары и услуги. В отличие от классических децентрализованных криптовалют, Центробанк сам займется централизованной эмиссией цифровых денег, будет контролировать инфраструктуру и гарантировать стоимость цифрового рубля.
Что же это тогда такое?
Цифровой рубль — цифровая валюта центрального банка, или CBDC . Такая же, как и аналогичные ему проекты цифрового юаня или цифрового евро.
Центральные банки гарантируют, что цифровая валюта всегда будет стоить ровно столько же, сколько наличные или безналичные деньги. В отличие от «стейблкоинов» , которые только стремятся обеспечить стабильную цену, привязанную к определенной валюте или активу. Например, самый известный «стейблкоин» Tether (USDT) стремится быть равен одному доллару США, но на криптобиржах его цена колеблется: минимальное значение составляло 90 центов, максимальное — 1 доллар 21 цент.
Один цифровой рубль всегда будет равен одному наличному рублю.
И что можно будет делать с цифровыми рублями?
То же, что и с обычными деньгами. Покупать или продавать товары и услуги в обычных магазинах или через интернет. Дарить друзьям или знакомым. Откладывать в кошельках в виде сбережений.
А процент на такие сбережения будет начисляться?
Нет. В Банке России в данном случае сравнивают цифровые рубли в электронном кошельке с наличными в обычном. Вы их никому не отдавали в долг, поэтому не можете рассчитывать на начисление дополнительных процентов, зато у вас есть возможность потратить их в любой момент.
Можно будет расплачиваться цифровым рублем в зарубежных интернет-магазинах или за границей?
Пока это не известно. Все будет зависеть от договоренностей российских властей с зарубежными и возможностей интеграции платформ цифрового рубля с теми же цифровым евро или цифровым юанем.
И как мне завести такой кошелек — надо будет обращаться в ЦБ?
Нет. Хотя электронные кошельки и будут находиться в ведении ЦБ, но, чтобы завести их и положить туда обычные деньги, нужно будет обращаться в коммерческие банки. Банк России решил, что вместо создания собственной разветвленной сети по работе с обычными клиентами по всей стране дешевле и логичнее будет воспользоваться существующей.
То есть в каждом банке я смогу открыть себе по электронному кошельку?
Нет. Каждый человек сможет завести себе только один электронный онлайн-кошелек. Переводить в этот кошелек средства и снимать с него средства можно будет с использованием любых ваших банковских счетов.
Как пользоваться этим кошельком?
Люди получат доступ к кошелькам через свои гаджеты, например мобильные телефоны. Оплатить товар можно будет тоже с мобильного, например, отсканировав QR-код. Во время покупки товаров или оплаты услуг будет осуществляться транзакция — цифровые рубли из вашего кошелька запишут в кошелек продавца. Все будет похоже на операции с банковскими счетами, только тут будет использоваться инфраструктура ЦБ, а комиссия за перевод денег будет минимальной или от нее вообще откажутся.
То есть для покупок нужен интернет?
Да, но Банк России рассчитывает, что можно будет совершить платеж и без интернета — в офлайн-режиме. Например, там, где еще нет интернета или он очень дорогой.
Для этого нужно будет сначала перевести необходимую сумму с электронного онлайн-кошелька в специальное приложение на мобильном телефоне — это, по сути, второй, офлайн-кошелек. Для совершения платежа нужно будет поднести ваш телефон к платежному терминалу или другому такому же телефону — примерно так, как сейчас расплачиваются с использованием технологий Apple Pay или Google Pay. Продавец потом сможет перевести цифровые рубли, полученные в офлайн-режиме, со своего устройства в онлайн-кошелек — и информация о совершенной транзакции станет доступна ЦБ.
А нельзя будет сразу перевести все деньги в офлайн?
Скорее всего, нет. В ЦБ планируют ограничить сумму перевода в офлайн.
Сама возможность иметь такой кошелек необычна. Такого функционала сейчас нет в кошельках криптовалют (хотя есть научные работы на эту тему). Но его предусматривают разработчики аналогичных цифровых валют, например цифрового юаня.
Офлайн-режим важно реализовать таким образом, чтобы цифровой рубль не превратился в неразменный: нельзя, чтобы злоумышленник мог копировать свой офлайн-кошелек и расплачивался деньгами на нем несколько раз.
А если я потеряю телефон, то лишусь своих офлайновых цифровых денег?
Непонятно. ЦБ надеется, что они придумают, как можно будет восстановить цифровые рубли в случае потери устройства.
Сделки будут анонимными?
Нет. ЦБ не предусматривает ничего подобного приватным транзакциям Monero или Zcash . Полной информацией о сделках будут владеть сам Банк России и Росфинмониторинг — ведомство, ответственное за борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма. При этом в транзакциях, доступных продавцу и покупателю, обещают каким-то образом ограничить информацию о назначении платежа и его получателе. Так ЦБ планирует снизить риск, что утекут конфиденциальные данные пользователей при кибератаках, а продавцы смогут использовать информацию для таргетированной рекламы.
Если цифровой рубль так удобен властям, вдруг они заставят отказаться от наличных денег вообще?
Это вряд ли — или по крайней мере не в ближайшей перспективе. Да, цифровая валюта позволяет сохранить все плюсы криптовалют — быстрые, дешевые, безопасные и надежные переводы. А Центробанк сможет полностью контролировать транзакции, совершенные с цифровым рублем, и, таким образом, не допустить, например, дачу взяток с его помощью.
Но об отмене наличных денег в принципе речи не идет — если это и произойдет, то через много лет. Точно не раньше, чем будет отлажена вся система.
А обналичить цифровой рубль будет можно?
Да, в своем банке можно будет обменять цифровой рубль на обычный и обратно.
Когда это все заработает?
Мы не знаем. Тестирование прототипа платформы намечено на 2022 год. Но формально ЦБ пока даже окончательно не решил, что цифровой рубль точно появится. Неясно и на каком блокчейне это будет работать. Платформа цифрового рубля будет разрабатываться самим Банком России.
В России готовятся к запуску цифрового рубля. Зачем он нужен властям и как повлияет на расчеты и комиссии?
Российские власти готовятся к тестированию новой формы национальной валюты — цифрового рубля. «Бумага» рассказывает, как устроен цифровый рубль, для чего он нужен государству, что говорят критики цифровых валют и как обстоят дела в других странах.
Говорили, что 1 апреля в России запустят цифровой рубль. Это правда? ↓
В феврале первый зампред Центробанка Ольга Скоробогатова заявила, что пилотный проект по операциям с цифровым рублем будет запущен 1 апреля.
«Пилот будет идти на реальных операциях, реальных клиентах, но на ограниченное количество операций и на ограниченное количество клиентов с 13 банками, которые уже технически подтвердили свою готовность», — рассказала Скоробогатова.
Однако уже в марте выяснилось, что Госдума не успела принять соответствующий законопроект — документ прошел только первое чтение из трех. В связи с этим тестирование цифрового рубля откладывается, объяснял глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
По словам депутата, парламент примет законопроект в апреле. «Соответственно, в мае он начнет действовать. Соответственно, цифровой рубль станет реальным», — объяснил Аксаков.
Что такое цифровой рубль? ↓
Цифровой рубль станет третьей формой российской национальной валюты — вместе с наличными и безналичными деньгами. Выпускать цифровые рубли будет Центробанк, с технической точки зрения они будут представлять собой цифровой код на специальной платформе ЦБ.
Цифровые рубли можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, причем сделать это можно будет без подключения к интернету. Кроме того, цифровые рубли можно будет переводить в другие формы: наличные или безналичные деньги, обещают в Центробанке.
От безналичной валюты цифровые рубли будут отличаться, например, отсутствием процентного дохода на остаток: держателям не будут предлагать вклады, накопительные счета и другие инвестиционные возможности, говорится на сайте финансового регулятора.
Кошельки для цифровых рублей можно будет открыть в мобильных банковских приложениях — некоторые банки уже протестировали эту систему. «Мы успешно реализовали техническую возможность регистрации цифрового кошелька, обмена безналичных рублей со своего банковского счета на цифровые, а также перевода цифровых рублей в другие банки, участвующие в пилотном проекте», — рассказали «Тинькофф Журналу» представители Промсвязьбанка.
Цифровой рубль — это криптовалюта? ↓
Технически цифровые рубли будут похожи на криптовалюты — для их выпуска и обращения ЦБ будет использовать в том числе распределенные реестры, в которых транзакции учитываются и подтверждаются множеством пользователей.
Но есть и концептуальные отличия: криптовалюты зачастую не имеют единого эмитента либо этим эмитентом является коммерческая компания . Цифровые рубли будет выпускать государство — оно же обеспечит сохранность средств и устойчивость цифровой валюты.
В Центробанке неоднократно заявляли, что цифровой рубль не является криптовалютой. «У “криптовалют” отсутствуют гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг», — отмечается в одном из докладов ЦБ.
Чем цифровые рубли могут быть полезны россиянам и бизнесу? ↓
На сайте Центробанка перечислены преимущества новой формы национальной валюты. Вот некоторые из них:
- Возможность использования системы без доступа к интернету. Благодаря этому держатели цифровых рублей смогут оплачивать товары и услуги в тех районах страны, где есть проблемы со связью.
- Высокий уровень сохранности средств. Систему контролирует ЦБ, поэтому даже в случае банкротства вашего банка цифровые рубли останутся на счетах. Злоумышленники теоретически могут похитить и цифровые рубли, но у правоохранительных органов будет больше возможностей для отслеживания украденных средств.
- Скорость операций с цифровым рублем будет выше, чем с безналичной валютой, а у бизнеса будут более низкие комиссии за проведение платежей.
В 2022 году эксперты рассказывали «Ведомостям», что комиссии за прием банковских карт в России могут достигать 3,2 % от суммы платежа. При оплате через Систему быстрых платежей (СБП) бизнесу нужно заплатить 0,7 % от всей суммы, а в случае с цифровым рублем комиссии могут быть еще ниже.
Другие экономисты сомневаются, что введение цифровых рублей значимо снизит эквайринговые комиссии для бизнеса. «Насчет того, что должны снизиться тарифы — вряд ли. Дай бог, чтобы банки не сказали: мы перешли на новые технологии, сильно потратились и стоить это должно, наоборот, дороже», — отметил финансовый аналитик Михаил Беляев.
Для чего цифровая валюта понадобилась властям? ↓
Центробанки в разных странах мира восприняли появление криптовалют как угрозу для экономической стабильности. Чем больше денег переведут в независимые криптовалюты, тем меньше возможностей будет у властей для управления инфляцией и другими макроэкономическими показателями.
Именно поэтому во многих странах — например, в Канаде и Турции — обсуждаются проекты цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ или CBDC — Central bank digital currency). Эти цифровые деньги должны стать централизованной государственной альтернативой существующим криптовалютам.
Кроме того, введение цифровых рублей позволит государству ужесточить контроль над платежами. Архитектура этой валюты такова, что ЦБ сможет отследить полный путь каждого выпущенного рубля. Это упростит борьбу властей с незаконными финансовыми операциями и уклонением от уплаты налогов.
Цифровые валюты также могут упростить межгосударственные платежи в условиях международных санкций. «Это упростит взаимную торговлю. Не возникнет проблем, как, например, с Индией, чье законодательство запрещает вывоз рупий из страны. Цифровые валюты помогут России и другим развивающимся странам отказаться от доллара», — объясняла Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global.
Что может пойти не так? ↓
Главный аргумент против государственных цифровых валют — нарушение конфиденциальности платежей. Государства смогут отслеживать все операции с собственными цифровыми валютами и злоупотреблять этим контролем, считают противники этой идеи.
«Цифровые валюты центральных банков — это что-то близкое к извращению криптовалют или, по крайней мере, их основополагающих принципов и протоколов. Злой двойник, явно предназначенный для того, чтобы лишить пользователей права собственности на их деньги и сделать государство посредником в каждой транзакции», — отмечал в 2021 году экс-сотрудник ЦРУ и АНБ Эдвард Сноуден.
Эти опасения учли, например, в Европейском центральном банке (ЕЦБ): его представители заявили, что проектируемые цифровые евро станут конфиденциальной валютой, и у ЕЦБ не будет доступа к истории транзакций. Кроме того, европейский регулятор отказался от идеи программируемых цифровых валют с теми или иными ограничениями — например, невозможностью оплаты определенных товаров и услуг.
Российский ЦБ не высказывал официального мнения о программируемых тратах, однако некоторые государственные деятели допускали такую возможность. «Например, материнский капитал можно использовать только на определенные цели <…> При использовании цифрового рубля операция, не предусмотренная целевым назначением, просто не пройдет, поскольку за данными цифровыми рублями будут закреплены соответствующие ограничения», — писал депутат Госдумы Николай Новичков.
Кроме того, повсеместное введение государственных цифровых валют может привести к снижению прибыли банков и их роли в мировой финансовой системе, говорили аналитики рейтингового агентства Moody’s. С ними согласен и инвестиционный банкир Евгений Коган. «Часть банков уйдет в историю, а оставшиеся игроки превратятся в нечто наподобие расчетно-кассовых центров, как в Советском Союзе», — отмечал он.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявляла, что цифровой рубль не несет опасности для банковской системы. «Опасения банков о том, что у них будет проблема с ликвидностью, подробно обсуждались в течение нескольких месяцев. Мы таких рисков не видим», — говорила она.
Как планируют внедрять цифровые рубли? ↓
На первом этапе эксперимента ЦБ протестирует выпуск цифровых рублей, открытие цифровых кошельков и переводы между гражданами. Затем регулятор планирует испытать цифровой рубль в качестве средства оплаты, а также реализовать смарт-контракты — алгоритм, контролирующий выполнение обязательств всеми сторонами сделки.
После этого Центробанк намерен внедрить возможность оффлайн-оплаты товаров и услуг, а по итогам тестирования будет создана подробная дорожная карта по полноценному внедрению цифровой валюты.
Также со временем будет расширено число банков, принимающих участие в обороте цифровых рублей. Сейчас в России 12 таких кредитных организаций: «Альфа-банк», «Газпромбанк», ВТБ, «Тинькофф» и другие банки.
К другой разработке ЦБ РФ — Системе быстрых платежей — с 2019 года подключились 207 из 327 российских банков.
Есть ли подобные валюты в других странах? ↓
Запуск собственных цифровых валют обсуждают во многих странах мира, а некоторые государства уже разработали цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ). Например, летом 2021 года Народный банк Китая запустил пилотный проект по внедрению цифрового юаня в шести городах.
А в Нигерии национальную цифровую валюту eNaira выпустили в широкий оборот осенью 2021 года. За год с момента запуска первой африканской цифровой национальной валютой воспользовались только 0,5 % нигерийцев.
В других государствах идею ЦВЦБ отвергли или заморозили — так, необходимости в собственной цифровой валюте не видят экономические власти Дании. «Не ясно, какие преимущества может предоставить цифровая валюта по сравнению с уже существующими в Дании платежными решениями», — отмечалось в докладе Национального банка Дании летом 2022 года.
Больше информации о работе над цифровыми валютами в разных странах можно найти здесь.
Что такое Цифровые валюты центральных банков и почему они обречены на провал
Цифровые валюты центробанков (CBDC) — горячая тема последних месяцев. Многие считают, что это даже тренд в цифровизации финансов. А возможно — та самая форма криптовалют, которая станет узаконенной повсюду в мире. Но все не так однозначно. Мнения по CBDC разнятся — от восторженного принятия до полного отрицания, и для этого есть причины.
Горячее обсуждение темы CBDC началось после сообщения о том, что Народный банк Китая разработал и тестирует цифровой юань. На протяжении всего президентства Трампа США и Китай ведут ожесточенную торговую войну. Цифровой юань — это серьезное оружие Китая в этой войне, с помощью которого он может навсегда подорвать приоритет доллара на финансовых рынках. Цифровой юань разработан и тестируется уже в нескольких провинциях. Но очевидно, что решение о его полноценном введении Китай примет после президентских выборов в США.
Так что это за деньги — Цифровая валюта центрального банка? Сами центробанки чаще всего заявляют, что это — безопасная разновидность криптовалюты, которая обладает всеми достоинствами цифровых денег и в то же время сохраняет лучшие качества фиатной валюты. CBDC функционирует на блокчейне, что, казалось бы, гарантирует прозрачность транзакций. Центробанк контролирует хождение этой валюты и несет ответственность за ее распространение. С технической точки зрения CBDC — это не более чем стейблкоин, обеспеченный активами центробанка.
Проведены уже сотни исследований CBDC, их называют «переизобретением денег», но на всякий случай всегда отмечают потенциальные риски в части безопасности, универсальности и простоты. То один, то другой банк запускают пробные версии CBDC. Около 40 центральных банков заявили, что рассматриваю оптовые (институциональные) или розничные (потребительские) CBDC. Как минимум три банка завершили тестирование пилотных проектов, это банки Эквадора, Украины и Уругвая.
Сейчас тестируется не менее шесть розничных CBDC: на Багамских Островах, в Организации Восточно-карибских государств, Камбодже, Китае, Южной Корее и Швеции. Банк Литвы даже запустил коллекционную криптовалюту LBCOIN со сложной схемой распространения и бонусом в виде серебряного эквивалента этого токена.
CBDC лучше фиатной валюты…
Очевидно, что вся эта повышенная активность вызвана Китаем и его цифровым юанем. В отчете Deutsche Bank о CBDC прямо заявлено, что с выпуском своей цифровой валюты Китай может стать лидером в области науки и инноваций и выпускать резервную валюту, которая потеснит доллар США. Сейчас доллар используется в 90% глобальных транзакций. Не полагаясь только на национальную валюту, Китай также разрабатывает региональный стейблкоин на базе четырех фиатных валют, включая юань, йену, корейскую вону и гонконгский доллар.
Банк международных расчетов (Bank for International Settlements, BIS), который занимается вопросами сотрудничества между центробанками, провел собственное исследование и пришел к выводу, что CBDC не станут заменой наличных, а будут лишь дополнением. В разных странах степень влияния CBDC будет разной. Например, в Китае цифровой юань может быть глубоко интегрирован в платежную систему. Но большинство стран предпочтут гибридную модель, где частному сектору тоже будет место. BIS заключает, что CBDC следует рассматривать как один из способов проведения транзакций, чтобы платежная система была более устойчивой в случае появления угроз вроде COVID-19.
BIS также отмечает, что интерес к CBDC сейчас даже превышает интерес к биткоину и Libra, будущей криптовалюте Facebook, CBDC чаще упоминается в выступлениях представителей центробанков. Очевидно, финансисты стараются воспользоваться опытом друг друга, поскольку не уверены в собственных разработках.
Наконец, Европейский Центробанк опубликовал свой отчет о CBDC, и даже подал заявку на регистрацию торгового знака «цифровой евро».
Очевидно, большинство стран ожидают решения ФРС по запуску цифрового доллара. США пока не торопятся с этим вопросом, поскольку все еще уверены в гегемонии фиатного доллара. Подтолкнуть ФРС к переходу на цифровую валюту может только агрессивная политика Китая. Ведь США не захотят уступить свой приоритет в мировых финансах. Кроме того, все проекты CBDC являются глобальными по своей природе, и поэтому тоже создают угрозу доллару.
У США есть единственный способ прекратить этот бунт — это возглавить его. Глава ФРС Джером Пауэлл (Jerome Powell), выступая на заседании Комитета по финансовым услугам Палаты представителей, так прямо и заявил, что «при любой трансформации мировой финансовой системы лидерская позиция за долларом США должна быть сохранена».
…Но хуже стейблкоинов
Согласно одному из исследований, в эволюции CBDC возможны две стадии:
1) Центробанки разных стран запускают свои цифровые валюты;
2) По инициативе Банка международных расчетов (BIS) создается супер- CBDC, один для всех участников BIS (их около 50). Либо такой супер-коин появится в результате конкуренции между разными CBDC и частными стейблкоинами.
Стандартная причина для запуска CBDC — это желание уменьшить стоимость транзакций, повысить их надежность и увеличить скорость международных финансовых сделок. Но все эти задачи уже сейчас успешно решают частные стейблкоины. Не случайно объем сделок в этих криптовалютах постоянно растет, в среднем почти на 15% в месяц. Эксперты тем не менее задаются вопросом — а не исчезнут ли стейблкоины в связи с массовым запуском CBDC?
По этому поводу Паоло Ардоино (Paolo Ardoino), CTO Tether (USDT), заявил, что уверен в востребованности USDT даже в случае широкого запуска цифровых валют центробанков. Tether (USDT) — самый известный стейблкоин, он недавно потеснил с третьего места по капитализации даже XRP, криптовалюту компании Ripple. Кстати, USDT есть в кошельке Chatex.
По мнению. Ардоино, USDT будет и в дальнейшем пользоваться популярностью, потому что он объединяет различные экосистемы. Он запущен на блокчейнах Ethereum, Tron, EOS, Omni и Algorand, и поэтому никакая CBDC не сможет с ним конкурировать.
Барри Топф (Barry Topf), бывший топ-менеджер Банка Израиля, прямо заявляет, что CBDC — это все та же фиатная валюта, которая принадлежит одному государству. Стоимость этой валюты определяется руководством государства, поэтому у таких валют нет будущего. Сам Барри сейчас работает главным экономистом Saga Foundation, запустившей собственный стейблкоин SGA.
Итог
Очевидно, что запуск CBDC — это попытка банкиров сохранить свое влияние в эпоху цифровизации. Но цифровая валюта центрального банка не в состоянии ответить на вызовы цифровой эры. Поскольку эта криптовалюта управляется из одного центра, она будет иметь все те же недостатки, что и фиатные деньги.
Никто из нас не может доверять CBDC, потому что центробанк может влиять на ее эмиссию и стоимость. Если потребности государства, или экономики, или верховного правителя потребуют, то центробанк легко обвалит курс CBDC, то есть залезет в наш карман и заберет часть наших денег.
Со стейблкоином совсем другое дело. Компания, которая его запускает, например, Tether, регулярно проходит аудит силами независимых аудиторов. Кроме того, USDT запущен на нескольких надежных блокчейн платформах, включая Ethereum и Tron. Этот стейблкоин пользуется доверием пользователей по всему миру. А быстро и надежно купить или продать USDT можно с легкостью на моей равноправной площадке.
38% россиян не поняли принципов работы цифрового рубля накануне его запуска. «РГ» отвечает на самые популярные вопросы
Цифровые рубли похожи на безналичные, только работать будут по-другому. Главное отличие — в том, что они будут храниться не в портмоне и не на банковских счетах, а в цифровых кошельках на платформе, разработанной Центробанком. Рассчитываться ими можно будет через мобильные приложения банков.
Цифровые рубли можно будет использовать точно так же, как и обычные купюры и монеты, банковские карты и электронные кошельки: расплачиваться за товары и услуги, делать переводы. Они будут эквивалентны наличным и безналичным: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.
Еще одна важная особенность цифрового рубля в том, что операции с ним можно будет проводить и без доступа к интернету. Предполагается, что это позволит использовать такие деньги в самых отдаленных районах, даже там, где не ловит сеть. Возможно, для этого будет применяться Bluetooth, который есть на любом смартфоне.
Зачем и кому оно надо?
Теоретически может снизиться стоимость денежных переводов. Кроме того, это деньги надежные — раз они хранятся на платформе Центробанка, то привязки к конкретному банку не будет. Стало быть, если банк обанкротится, владельцам цифровых денег от этого будет ни холодно ни жарко.
Наконец, отправитель, кто бы он ни был, сможет маркировать свой перевод в цифровых рублях. Это означает, что, например, карманные деньги в цифровых рублях, которые вы выдали ребенку, он сможет потратить только на проезд и питание в школьной столовой, а не на вино и сигареты.
Властям же цифровые рубли помогут бороться с коррупцией и нецелевым расходованием бюджетных средств. Каждый такой рубль, по сути, имеет свой номер, но главное — вся история его перемещения фиксируется в специальной «электронной» базе данных. (Эта технология называется «блокчейн», биткоины работают по тому же принципу). Потому все перемещения цифрового рубля могут быть отслежены.
К примеру, лежащие на счете 10 тыс. безналичных рублей и поступившая туда дополнительная 1 тыс. рублей сегодня «перемешиваются» и в общей куче неотличимы друг от друга. Но если бы на счет поступила та же 1 тыс. цифровых рублей, то для тех, кому надо, они бы «светились» как звезда на новогодней елке.
Государство сможет отслеживать происхождение каждого цифрового рубля. Допустим, некто объявил сбор средств на построение космического корабля до созвездия Альфа-Центавра и собрал 1 млн. рублей. Новая технология позволяет узнать, кто скинулся на этот корабль и главное — откуда у гражданина эти деньги, т.е. у кого они побывали до этого. Так что в плане борьбы с нецелевыми тратами цифровые рубли, похоже, будут напоминать «меченые» купюры с кадров оперативных съемок.
Еще одна польза от цифрового рубля — использование в смарт-контрактах («умный контракт» или договор, написанный в виде компьютерной программы — Ред.). В отличие от обычных договоров, из них полностью исключается человеческий фактор: это программа, которая как написана, так и выполняется. То есть если в ней и есть ошибка, то она появилась именно в процессе написания программистом, а не в процессе выполнения самого контракта.
С помощью такого смарт-контракта можно будет заключить договор о купле-продаже машины или квартиры. Цифровые рубли покупателя автоматически поступят продавцу, как только машина или недвижимость будет зарегистрирована на нового владельца. В контракте должны быть указаны сумма сделки, ее условия, а также доверенное лицо, которое уведомит платформу о том, что эти условия выполнены.
Например, Росреестр сообщит о перерегистрации жилья, ГАИ — о перерегистрации машины. После этого платформа мгновенно зачислит цифровые рубли продавцу.
Где могут быть засады?
Естественно, какие-то недочеты в работе цифрового рубля вскроются и при тестировании, и при масштабном внедрении. Сейчас о них можно говорить только теоретически.
Первое, что сразу приходит в голову, — риски столкнуться с мошенниками. Если схемы развода с банковскими счетами почти все, кажется, выучили, то здесь пока непаханое поле для экспериментов. Скорее всего, нечестные люди модернизируют схемы так называемой социальной инженерии (когда притворяются, давят, пугают и тем самым выманивают нужную информацию по карте и счету у самого пользователя). Особо продвинутые из них могут попытаться взломать кошельки с цифровыми рублями. Скорее всего, они поначалу будут использовать тот факт, что почти все жители страны — новички в цифровом рубле.
Из этого, кстати, вытекает и следующий недостаток: все новое принимается людьми с известной инерцией, и особенно то, что касается денег. Привыкание неизбежно (так, сейчас кажется, что карты и денежные переводы через смартфоны были чуть ли не всегда), но не сразу.
Как бы то ни было, в конце марта, по данным исследования маркетплейса «Выберу.ру», 38% жителей России не понимали принципа работы и назначения цифрового рубля, а 28% категорически не хотели им пользоваться из-за недоверия.
Кроме того, банки (а они, исходя из идеи цифрового рубля — его хранения на счетах ЦБ, — главные «пострадавшие» от внедрения новации) должны будут перестраивать рабочие процессы, оборудование. Как это всегда и происходит, затраты будут компенсироваться во многом за счет клиентов: и физлиц, и юрлиц.
Китай — пионер, а США не спешат
Внедрение цифрового рубля в России так или иначе предопределено не только в плане вероятных удобств, но и в необходимости не отставать от других ведущих стран.
Пионер цифровых валют — Китай. Разработка цифрового юаня началась еще в 2014 году. В прошлом году с ним уже фактически работали десятки тысяч местных организаций и половина населения страны. Работает и режим для туристов: цифровым юанем можно платить без открытия счета в китайском банке. Наконец, с учетом новой экономической реальности цифровой юань и цифровой рубль открывают перспективы для внешнеторговых расчетов между Россией и Китаем.
О тестировании цифрового евро объявил в позапрошлом году и Европейский центробанк (ЕЦБ). Известно, что цифровой евро дополнит наличные расчеты, а не заменит их, а также, что электронный евро не будет иметь ничего общего с криптовалютами (кстати, то же самое касается и цифрового рубля). Также ЕЦБ подчеркивал, что речь идет об использовании гражданами денег центрального банка — о посредничестве других финансовых структур не говорилось. Тестирование цифрового евро должно закончиться к концу 2023 года.
А вот США пока не спешат внедрять цифровой доллар (но это не значит, что никакой работы в этом плане не ведется). Дело в том, что они — главный выгодоприобретатель текущей мировой финансовой системы, основанной на наличном и безналичном долларе. Менять эту систему самостоятельно у Америки сейчас причин нет. Цифровые валюты способны изменить действующие правила игры (ускорятся транзакции, проще будет перейти на торговлю в национальных валютах), США, вероятно, будут последними из ведущих экономик, кто будет вводить свою цифровую валюту.