Какими платежными системами пользуются в мире помимо Visa и Mastercard. Чем они отличаются и как работают
В России есть МИР, в Китае – UnionPay, а Mastercard и Visa – почти везде. А какие еще популярные платежные системы есть на Земле? Рассказываю в этой статье. Вас ждут сюрпризы — например, индийские карты с необычным цифровым сервисом, исламские «некредитные кредитки», а также самая старая платежная система в мире.
Скажу сразу — платежных систем в мире дофига. Почти у каждой страны есть какая-нибудь своя, а то и целая россыпь. Но разве вам интересно читать про какую-нибудь итальянскую CartaSi или датскую Dancourt, когда чуть менее чем все жители данных стран оформляют Визы, Мастеркарды, ну или на худой конец AmEx или UnionPay (с недавнего времени)?
Это платежные системы Шредингера — они вроде бы есть, но их как бы и нет. Поэтому их мы рассматривать не будем. А разберем мы:
Либо самые крупные и популярные платежные системы с мощными лапищами. У таких много держателей карт и серьезные объемы транзакций, а еще их принимают во многих торговых точках.
Либо самые необычные, колоритные и интересные образцы.
Для вас я собрал самую мякотку, а остальное — нафиг!
Международный гигант и глобальный титан (а там пусть сами решают, кто есть кто).
С какими брендами у большинства ассоциируется словосочетание «платежная система»? Правильно, с Visa и Mastercard.
Первая чуть побольше, вторая чуть поменьше.
Говорят, что первая чуть сильнее в Америке и Азии, а вторая — в Европе, но это миф, они примерно одинаковые.
Первую в 1958 г. создал Bank of America, а через какое-то время начал давать доступ к другим банкам. Вторую запустила в 1966 г. ассоциация нескольких крупных американских банков.
Так в чем же разница?
Знаете, когда я писал этот раздел, я думал «Сейчас как раскопаю какое-нибудь сакральное отличие между двумя стульями. вернее системами». Но проблема в том, что. его нет!
Конечно, они не полностью идентичны. У них есть небольшие отличия в ценообразовании для банков, в политике возвратов платежей (chargebacks) или в корпоративной структуре и подходах к организации бизнеса. Но это все нюансы, интересные только профессионалам из индустрии платежей.
Однако, конкуренцию на рынках и борьбу за сердечко потребителя никто не отменял. А значит, отличия должны быть в отдельных фичах и преимуществах для клиента, а также в маркетинге.
Среди фич и преимуществ выделю следующие:
Программы лояльности. У обеих систем есть собственные программы лояльности со своими уникальными партнерами в разных странах (это помимо программы лояльности банка, выпустившего карту). На мой субъективный взгляд, у Mastercard программа шире, разнообразнее и вообще круче. А еще у Мастеркарда есть собственные крутейшие бизнес-залы во многих аэропортах мира. В них пускают владельцев премиальных карт. Когда я работал в Мастеркарде, у меня тоже был такой пропуск. Летая по рабочим делам, я хотел, чтобы в каком-нибудь из таких аэропортов задержали мой рейс. Но нет, летали как швейцарские часы, что б их. А вот задержали на сутки рейс в том городе, где бизнес-зала и в помине не было, хех.
Инновации. Mastercard активно двигается в сторону крипты, скупая стартапы и выпуская специальные криптокарточки. Или же улучшает персональные предложения в магазинах и ресторанах. Visa тоже не сидит на месте — выпускает платежные кольца, покупает стартапы для бесшовного обмена данными с маркетплейсами и многое другое (включая крипту). Впрочем, Visa и Mastercard одинаково активны в инновациях, но конкретика может различаться.
Также, по моему скромному убеждению, Мастеркарду лучше удается создавать бессмертные образы, и вообще, он круче умеет в маркетинг. Каждый из нас знает, чей слоган «Priceless», и точно хотя бы раз слышал, что «Для всего остального есть Mastercard». А можете с ходу вспомнить слоган Visa? Вот и я не могу. Бесконтактную оплату в народе прозвали именно PayPass (так она называется у Mastercard), а не PayWave (это версия Visa). Ну и наконец, легендарная реклама «. только пусть уберет свою долбанную руку с домофона» — далеко не визовская.
Другие крупные американцы, но с важным отличием
Первая — American Express. Основана еще в далеком 1850 г. Сначала это была транспортная компания, выпускающая дорожные чеки, а первую платежную карту выпустили в 1958 году. Сейчас — одна из крупнейших платежных систем, чьи карточки принимаются в 140+ странах мира.
Вторая — Discover. В начале 1980-х крупная американская сеть супермаркетов Sears решила, что покупатели мало покупают, и было бы неплохо надавать им кредитных карточек. В итоге запустили свою собственную кредитную карту — Discover Card. Сначала проект был не очень удачным, но за последующие пару десятков лет Discover купила несколько платежных игроков (например, межбанковскую платежную сеть Pulse в 2005 г., или платежную систему Diners Club в 2008 г.), а также заключила партнерства со многими банками. И в итоге превратилась в полноценную платежную систему, со своим собственным банком, эмиссией карт, блэкджеком, ну вы поняли.
У AmEx и Discover есть одно важное отличие от Visa и Mastercard.
Последние занимаются именно проведением платежа через свой платежный движок, но не умеют выпускать платежные карты самостоятельно. И не взаимодействуют с конечными держателями карт (т.е. с нами). Вы не можете пойти в офис Визы или Мастеркарда и выпустить карту напрямую, вам придется сделать это через какую-то третью сторону — банк, финтех, сеть магазинов или, например, авиакомпанию (смотря о какой карточке идет речь). А вот AmEx и Discover умеют выпускать карточки самостоятельно.
То есть они являются платежными системами и финансовыми институтами (=банками) в одном лице.
Кстати, именно поглощенную Discover’ом Diners Club можно назвать самой старой платежной системой в мире. Она выпустила свою первую карту в 1950 г. И вообще, эта компания довольно любопытная:
В 1949 г. директор одной кредитной компании Фрэнк Макнамара, покушав в любимом ресторане, обнаружил, что забыл кошелек с деньгами. И тогда в его голову пришла идея — было бы здорово, если бы рестораны выдавали своим постоянным клиентам специальные карточки, где фиксировался бы долг посетителя перед заведением. А компания, выпускающая эти карты, становилась бы поручителем за этот долг перед рестораном.
Платеж, система, карта, удар!
Совсем недавно в мировой платежной индустрии случилось знаковое событие — китайская UnionPay обогнала Visa по объему обработанных транзакций, став новым глобальным лидером.
Про эту самую UnionPay и поговорим. Систему основали в 2002 г. решением Госсовета КНР и Народным Банком Китая. Никаких вам американских слияний и поглощений, только твердое и четкое решение партии!
UnionPay сейчас принимается в 170+ странах, включая США и страны Западной Европы. Однако далеко не везде — особенно высока вероятность заиметь проблемки при оплате китайской картой в западных онлайн-магазинах.
К Apple Pay и Google Pay карта подключается только в Китае (видимо, местный регулятор продавил Apple и Google). В остальном мире работает только с Huawei Pay на одноименных устройствах.
UnionPay очень активно использует кобейджинг, для них это своеобразный growth-hack.
Кобейдж, кобейджинг — это когда карта выпускается сразу двумя платежными системами. А если точнее, то это две полноценных карты на одном куске пластика.
Не путать с кобрендом, когда карточка выпускается двумя компанями (брендами) — например, банком совместно с авиакомпанией.
Хочу отметить один важный нюанс. В 2015 г. UnionPay уже становился глобальным лидером по объему проводимых платежей. Но тогда 99,5% из этих платежей были внутри Китая. К тому же, UnionPay тогда еще служил в КНР основным платежным средством, а позиции всяких QR-платежей через WeChat или Alipay были относительно скромными. Сейчас же — совсем другой расклад. В Китае доминируют QR-платежи. Весьма велика вероятность, что при попытке расплатиться в уличной удонной с помощью UnionPay вы нарветесь на удивленное лицо дядюшки Ляо, который вместо эквайрингового терминала протянет покажет вам картонку с QR-кодом. Зато UnionPay ведет активную экспансию за пределами Китая — в первую очередь, в странах Юго-Восточной и Центральной Азии (но не только).
Короче говоря, если в 2015 г. глобальное лидерство UnionPay было обусловлено исключительно внутренним китайским рынком, то теперь китайская система — полноценный глобальный игрок. Что будет дальше при вероятном усилении напряженности между Китаем и Западом — большой вопрос.
P.S. В ходе анализа я так и не смог выяснить, отправляются ли данные по платежам UnionPay в КПК и напрямую в голову товарищу Си. Так что, вопрос открытый.
Карты невозмутимых самураев и кавайных анимешек
Если пару лет назад вы обращали внимание на витрину магазина, где указаны логотипчики принимаемых карт, то среди остальных наверняка замечали странные 3 буквы — JCB.
Так вот, это японская платежная система Japan Credit Bureau. Она третья в мире по числу точек приема карт. А основана она еще в 1961 году, т.е. даже раньше Mastercard.
Ее принимают во многих странах, а до понятных событий брали и у нас. В свое время JCB даже делал кобейджинговую карту с МИРом. Правда, за все время я ни разу не видел настоящую живую карту JCB в РФ (хотя некоторые российские банки их активно выпускали).
Интересная особенность JCB — прямая конвертация как через японскую иену, так и через китайский юань. Напомню: валюта конвертации — это та денежная единица, через которую платежная система пересчитывает платеж из вашей валюты к валюту продавца. Поэтому карточки JCB весьма популярны среди предпринимателей, ведущих дела как с Японией, так и с Китаем (они могут экономить за счет прямой конвертации). А также среди путешественников в азиатские страны — в этом регионе у JCB дофига партнеров в рамках их программы лояльности.
Наше всё (теперь точно всё)
Ну вот, добрались. Тут не буду расписывать базовые вещи, остановлюсь только на интересном.
Понятно, что после своего запуска в 2014 г. и вплоть до «великого исхода» западных компаний из РФ, МИР был сугубо местечковой историей и картой для бюджетников, пенсионеров и отдельных энтузиастов. Тем не менее, уже тогда МИР умел в грамотное продвижение внутри отдельных клиентских сегментов. Например, довольно неплохо выстрелила кампания для любителей футбола — МИР начислял повышенный кэшбэк в дни матчей сборной России (на товары на стадионе и разные ништяки, актуальные для болельщиков).
А уже в 2018 году МИР запустил полноценную программу лояльности с широким набором партнеров, прямо как настоящая взрослая платежная система.
Кстати, с российскими карточками связан один интересный нюанс:
Когда весной 2022 г. из РФ ушли Visa и Mastercard, их карточки российских банков перешли на обслуживание в НСПК (это оператор платежной системы МИР). Поэтому в России эти карты по сути уравнялись в правах с картами МИР.
Однако некоторые западные сервисы — например, тревел-сервисы вроде Expedia — начали снова принимать те карты Visa и Mastercard российских банков. Объясняется это тем, что НСПК и сама платежная система МИР — это две разные сущности. МИР уже давно под жесткими санкциями, а НСПК — нет (там досталось только ее гендиру, но это не считается).
Поэтому формально западным сервисам ничего не мешает обслуживать карты в контуре НСПК, но выданные не МИРом. Уж не знаю, специально ли разделяли оператора и саму платежную систему их создатели. Но баг явно стал фичей.
Кстати, а вы знали, что в России еще до МИРа была внутренняя платежная система Union Card, к которой в свое время были подключены почти 500 банков (правда, в основном второй-третий эшелон), а число выданных карт достигало почти 3 миллиона? Ее запустили еще в 1993 г., а в 2014 г. дали статус «национально значимой платежной системы». Правда, в 2019 г. ЦБ исключил Union Card из реестра платежных систем, и на этом, как говорится, ее полномочия были всё.
Еще пару слов хочу сказать про Золотую Корону. Хотя Корона — это скорее система денежных переводов, карточки она тоже умеет выпускать.
Мне трудно даже представить, как сильно эта компания выросла за прошлый год. Кто знает, вдруг на волне роста ребята из Короны решат запилить полноценную платежную систему и поконкурировать с МИР (а конкуренция, как известно, всегда идет на пользу).
Индийские патриотические карточки
В 2012 г. в Индии запустилась собственная платежная система RuPay. «Ru», как вы поняли, потому что «рупии». Большое спасибо товарищам из Индии, что они уже заняли это название за пару лет до создания системы МИР. А то бы сами понимаете.
Для поддержки новой платежной системы индийские власти ударились в протекционизм — например, обязали все компании с выручкой более 6 млрд долларов принимать карточки RuPay вне зависимости от их желания. А премьер Индии Нарендра Моди в своих речах периодически подчеркивает, что «оплата карточками RuPay — это служение нации и стране, доступное каждому».
Помимо этого в Индии придумали еще один годный способ продвинуть RuPay — запустили платежный сервис UPI. Это единый платежный интерфейс для онлайн-оплаты и переводов, который легко может подключить себе любая компания через API. Таким образом, индийцы везде видят одну и ту же форму оплаты и точно не запутаются. К тому же, UPI может сохранять данные карты, обеспечивая полную бесшовность. Западные платежные системы тоже хотят влезть в схему, но их пока не пускают.
Сейчас на RuPay приходится примерно 60% всех выпущенных в Индии карт (можете сами прикинуть, насколько это дофига), но только 34% транзакций по числу и 30% по объему. Что намекает на популярность RuPay среди, скажем так, простого народа.
Карточки RuPay принимают во многих странах, включая США и Европу, но особенно популярны они, конечно, в Азии. Интеграция индийской системы с МИРом тоже обсуждается, но пока без конкретики.
Плов, Chevrolet и две платежные системы
В солнечном Узбекистане есть сразу две собственные платежные системы.
Первая — Uzcard. Это самая популярная система страны, ее карточки есть почти у всех жителей. Uzcard запустили в 2004 г. с существенным госучастием, но относительно недавно государственную долю в 75% приватизировали.
Вторая — Humo. Она создана в 2018 г. и полностью принадлежит узбекскому Центробанку.
Вы, возможно, спросите: «Алексей, а нафига Узбекистану целых две платежных системы?». А я отвечу: «А почему нет?». Humo была запущена 5 лет назад для способствования конкуренции в отрасли, молодцы узбеки!
Humo довольно сильно отличается от Uzcard. Во-первых, она вовсю выпячивает самостоятельность банков. Банк сам выбирает эквайринговый терминал, конфигурации и фичи карты и все такое. А сама Humo только проводит межбанковский клиринг, ну и отвечает за безопасность и надежность (впрочем, с надежностью у Humo так себе — система часто зависает и отключается, у Uzcard с этим получше).
К платежной системе подключено дофига разных банков. В течение дня их клиенты гоняют платежи туда-сюда. К концу для платежная система смотрит, сколько каждый банк в итоге должен другому, после чего:
1. Проводит взаимозачет долгов.
2. Переводит разницу после этого взаимозачета (клиринг по остаткам).
Это называется межбанковский клиринг.
Во-вторых, между двумя картами Humo разных банков до недавнего времени были бесплатные переводы, но недавно эту фичу убрали. Да-да, это в РФ нас избаловали огромными лимитами на бесплатные переводы, а в Узбекистане (и во многих других странах) будьте добры платить комиссию.
Карточки обеих систем принимаются в Узбекистане везде, а вот при попытке расплатиться Visa/MC некоторые продавцы могут сделать удивлённое лицо.
Обе системы не имеют хождения за пределами страны, но Uzcard активно развивает кобейджинговые карты — например, есть Uzcard+UnionPay, а ранее Uzcard+МИР ещё был, да весь вышел.
А ещё на обе карты можно переводить деньги с российских неподсанкционных банков без этих ваших свифтов и золотых корон, а напрямую. Работает не со всеми узбекскими банками, но со многими.
Таинственные иранские платежи
Как вы понимаете, никаких Mastercard и Visa в Иране нет и отродясь не было. Да, в конце десятых вроде бы можно было оплачивать Визой и Мастером покупки в некоторых онлайн-магазинах (но это не точно), но потом Иран завалили санкциями, и робкие попытки интеграции сошли на нет.
До 2002 г. иранцы расплачивались внутри страны бумажками с портретом аятоллы Хомейни, а для трансграничных расчетов пользовались дедовским методом под названием «Хавала» (про нее у меня тоже есть статья, кстати). Да, некоторые иранские банки выпускали собственные платежные карты, но они имели узкое применение, т.к. работали только с банкоматами и терминалами этих банков.
В 2002 г. решили запилить собственную общенациональную платежную систему под названием Shetab. На тот момент Иран стал 4-й в мире страной с собственной системой — после США, Японии и Китая. После создания Шетаба Иран интегрировался с некоторыми странами Востока, вроде ОАЭ, Кувейта Бахрейна и Катара. А также с некоторыми китайскими банками, но там есть нюансы и ограничения.
У Shetab есть одна интересная особенность. Не секрет, что Иран — страна глубоко исламская. А в Исламе не очень чествуют кредит. По канонам исламского банкинга кредиты и прочие сделки с процентами называются «риба» и признаются харамом.
И действительно, подавляющее большинство карточек Shetab — дебетовые. Но не все. Кредитные карты все же есть. Вернее, они не совсем кредитные. В этих картах используются специальная исламская сделка под названием «мурабаха». Работает это примерно так:
При оплате картой с мурабахой к стоимости товара добавляется специальная наценка, заранее согласованная с продавцом. Эту цену с наценкой покупатель и возвращает регулярными платежами в течение оговоренного периода. При этом, при мурабахе тоже может быть бесплатный «грейс-период» — если сумма возвращается раньше, то наценка уменьшается или вовсе не платится.
Суть кредита сохраняется, но процентов формально нет, поэтому все довольны. Покупатели могут тратить больше, а банки и магазины считают прибыль.
Прочие системы, о которых стоит упомянуть
На самом деле, в мире есть еще много платежных систем с довольно большой долей рынка в своих странах. Здесь стоит вспомнить, например, Корти Милли из Таджикистана, армянскую Armenian Card (ArCa) и вьетнамскую BankNet. Две последних, кстати, интегрированы с НСПК, т.е. карты этих систем и карты МИР взаимно принимались в эквайринговых терминалах и можно было переводить деньги напрямую. Но потом летом 2022 г. лавочку прикрыли из-за санкций.
Не забудем и про Белкарт. Беларусы начали разрабатывать свою систему еще в далеком 1994 г. (запустили в начале 2000-х), а на сегодняшний момент в стране выпущено почти 5 млн карт. Учитывая, что население Беларуси 10 млн, проникновение весьма солидное. Как вы можете догадаться, на Белкарт переводятся пенсии, всякие пособия и зарплаты бюджетников.
Также стоит вспомнить турецкую систему Troy, названную в честь того самого древнего города с известным конем. Да, в стране господствует Мастеркард и Виза, но у Troy тоже есть своя аудитория. Помнится, когда прошлым летом карты МИР в Турции сказали «ой», прорабатывался вопрос об оснащении российских туристов как раз Троями (но потом инициатива заглохла). Уж кто-кто, а турки лучше всех знают, как использовать обстоятельства в свою пользу.
Про гордость Казахстана Kaspi Payments от местной экосистемы Kaspi тоже не стоит забывать. Это система на основе QR, которая больше похожа даже не на российский СБП, а на китайские WeChat Pay и AliPay. Китайские экосистемные платежные инструменты мы сегодня разбирать не будем, это другая большая история (хотите, напишу про них отдельно?).
Также упомянем бельгийский Bancontact. Это национальная платежная система, имеющая как выпускать карточки, так и кьюарить в мобильном приложении. Здесь же нидерландский iDEAL, но он больше про онлайн-платежи, а не карточки.
Есть своя система и в Бразилии, причем даже две. Elo выпускает карточки, а PIX это что-то вроде нашей СБП, только помимо QR-кодов можно платить еще и через NFC.
Экзотический бонус. В Африке помимо акул, горилл и злых крокодил также есть свои платежные системы. И у них есть одна интересная особенность — они все сделаны на базе мобильных операторов. Африканские телекомы в какой-то момент поняли, что существенную долю местного населения будет непросто приучить к этим вашим карточкам, а вот мобильный телефон есть у всех. Поэтому стали запускать полноценные финансовые направления на этой основе. Здесь и нигерийский финтех MoMo от крупнейшего мобильного оператора Африки MTN, и замбийский JGO, и кенийский SafariCom и много кто еще. Нет, конечно, в Африке есть и Визы с Мастеркардами, но доля вот таких мобильных платежей там выше, чем у нас, на Западе или в Азии.
Тоталитарный бонус. КНДР в 2015 сподобилась на запуск собственной платежной системы. Про нее ничего не известно, даже названия. Но теперь жители Северной Кореи могут оплатить новый портрет вождя в государственном универмаге пластиковой карточкой (при наличии денег на ней, конечно). А вот рассчитываться за какие-нибудь диски с западными фильмами или музло BTS в закоулках Пхеньяна я бы по-прежнему советовал только наличными.
Кого-то забыл? Ах да, PayPal. Но это немного другая история, и про него можно смело писать отдельный материал.
Друзья, надеюсь, вам понравилось и было интересно. Также рекомендую глянуть предыдущую статью, где я разбираю принципы работы платежных систем (и вообще, зачем они нужны, и почему так важны).
Также буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса, инноваций и технологий.
Crypto Biz: Did crypto winter scare off Visa and Mastercard?
Visa’s head of crypto has pushed back against the notion that the credit card giant is getting cold feet because of the bear market.
Join us on social networks
Crypto cycles aren’t for the faint-hearted. As the industry continues to evolve from the cypherpunks into the mainstream, we can expect a lot of growing pains. The dumpster fire that was 2022 may have scared off many companies interested in exploring the sector. Case in point: Visa and Mastercard’s embrace of crypto may have hit a snag thanks to the bear market and unclear regulations.
According to a new report by Reuters, the credit card giants are halting the launch of certain crypto products until market conditions and the regulatory environment improve. Cuy Sheffield, who heads Visa’s crypto division, wasn’t pleased with the report, reassuring the market that Visa is very much committed to seeing through its crypto ambitions.
This week’s Crypto Biz explores the latest reports around Visa and Mastercard, Jack Dorsey’s decentralized Twitter alternative, and Goldman Sachs’ apparent need for more digital asset professionals.
Breaking: Visa and Mastercard halt new crypto partnerships — Report
Credit card giants Visa and Mastercard will delay the launch of new crypto partnerships due to the bear market and murky regulatory conditions, according to a Feb. 28 report by Reuters. The companies are hesitant to launch new crypto partnerships following high-profile bankruptcies in the sector, like FTX, BlockFi, Celsius, Voyager, Genesis etc. “Recent high-profile failures in the crypto sector are an important reminder that we have a long way to go before crypto becomes a part of mainstream payments and financial services,” a Visa spokesperson said. However, Visa’s crypto head later clarified that the company continues to “partner with crypto companies to improve fiat on and off-ramps.”
1/ This story is inaccurate as it pertains to Visa, here’s the reality https://t.co/oAEaj7MsX0
— Cuy Sheffield (@cuysheffield) February 28, 2023
Jack Dorsey’s decentralized Twitter rival enters app store
Jack Dorsey is embracing decentralized social networks with the private beta launch of Bluesky — a so-called decentralized Twitter alternative. Bluesky hit Apple’s app store as an invite-only app, allowing key persons to try out the new platform. An early peek at Bluesky reveals an interface that very much resembles Twitter. The major difference between the two is that Bluesky claims to be “decentralized,” which means it operates on independently run servers rather than centralized servers controlled by a single entity. It’s not entirely clear if Bluesky will have Bitcoin (BTC) integration, something Dorsey feels very strongly about. In June 2022, Cointelegraph reported that Dorsey was building “Web5” powered by Bitcoin.
Goldman Sachs still open to crypto hires amid massive 3,200 staff cut
Watch what they do, not what they say. Amid continued layoffs in the digital asset sector, multinational investment bank Goldman Sachs has not closed the door on hiring more crypto professionals. According to Goldman’s digital asset lead Matthew McDermott, the bank remains “hugely positive” on exploring blockchain applications, which may require more hires. Goldman Sachs’ digital asset unit currently has 70 people and likely won’t be affected by the bank’s job cuts. It feels like only yesterday that Goldman Sachs was hyper-critical of crypto. Now, it’s fully embracing the sector and its innovative potential.
Coinbase CEO reiterates that ‘staking’ products aren’t securities
Last week, Crypto Biz told you that Coinbase has a lot at stake. This week, CEO Brian Armstrong reiterated that Coinbase’s staking products do not constitute securities and should not fall under the United States Securities and Exchange Commission’s (SEC) enforcement action. “[We] really just are providing a service that passes through those coins to help them participate in staking, which is a decentralized protocol,” he said, referring to the exchange’s staking products. The SEC has already thrown the book at crypto exchange Kraken for its staking services. Will the regulator buy Coinbase’s argument? Only time will tell.
WATCH: Coinbase CEO Brian Armstrong joins Bloomberg TV after the biggest US cryptocurrency exchange posted a $557 million loss and saw revenue tumble 75% in the fourth quarter https://t.co/zEfQ0mSMe0 https://t.co/dJAkxCtft8
— Bloomberg Markets (@markets) March 1, 2023
Before you go: Is Binance in trouble?
It’s hard to get positive mainstream coverage of crypto these days. This week, Binance CEO Changpeng Zhao responded to a scathing article about his exchange’s business practices. Meanwhile, the Solana network experienced yet another outage. This week’s Market Report breaks down the FUD around Binance, and discusses what’s potentially in store for Solana. You can watch the full replay below:
Crypto Biz is your weekly pulse of the business behind blockchain and crypto, delivered directly to your inbox every Thursday.
Что выбрать путешественнику: Visa или MasterCard
При оформлении карты мы часто видим, что ее обслуживает одна из платежных систем: Visa и Mastercard . Немногие на самом деле разбираются в том, как различаются эти карты. Рассказываем, в чем разница между Visa и Mastercard и какую платежную систему лучше выбрать туристам.
История платежных систем
Давайте разберемся в том, что такое платежная система. По сути это технология для проведения безналичного расчета. Этот процесс позволяет мгновенно проводить сделки, обеспечивать анонимность держателей карты и безопасность платежей в целом.
Mastercard и Visa — американские платежные системы, которые появились в XX веке: « Мастеркард » — в 1966 году, а «Виза» — в 1976 году. В Казахстане пользуются именно этими платежными системами. Помимо них, существуют еще такие технологии, как American Express и UnionPay. UnionPay в 2002 году запустил Народный банк Китая, его основная валюта — юань.
Сравнение рыночных показателей
«Виза» чуть более популярная по сравнению с Mastercard-ом: по данным , найденным в интернете, пользователей Visa 3,3 миллиарда, а « Мастеркард » — 2,4 миллиарда.
Основные отличия между Visa и Mastercard
В целом обе платежные системы мало чем отличаются : и скорость транзакций, и уровень их защиты практически на одном уровне. Собрали таблицу отличий , чтобы показать, чем отличаются Visa и Mastercard.
| Тип платежной системы | Visa | Mastercard |
| Основная валюта | Доллары США | Евро |
| Комиссия при оплате | До 5% | 0% |
| Плюсы | 1) Можно снять деньги в любом банкомате. 2) Можно оплачивать услуги любой страны. 3) Безопасность платежей. | 1) Можно конвертировать деньги в любой стране. 2) Можно снимать деньги с минимальной комиссией. 3) Можно поставить ограничение на траты (особенный плюс для транжир). |
| Минусы | 1) Конвертация происходит через американский доллар, что может привести к потере денег. 2) При использовании премиальных карт начисляется большая комиссия. | 1) Конвертация происходит через евро, что приводит к потере денег. 2) Можно использовать только одну карту со счетом. |
| Распространение в странах | 200 | 210 |
Конвертация валют
По таблице выше понятно, что ни одна из предоставленных платежных систем не дает бескомиссионную конвертацию валют. Практически всегда конвертирование за границей происходит через какую-то основную валюту: у Visa — это доллар, а у « Мастеркард » — это евро.
Помимо этого, конвертация зависит еще и от того, каким банковским счетом вы владеете, как происходит перевод средств в валюте расчетов и как может отличаться основная валюта от той, с помощью которой вы производите платеж.
Давайте теперь по-простому. Ваши деньги на карте (вне зависимости от платежной системы) лежат в казахстанских тенге . Вы путешествуете и приехали, например, в Азербайджан, где все денежные транзакции производятся в манатах. Вы совершаете покупки в Старом городе. При оплате картой Visa или Mastercard банк сначала переводит ваши тенге в валюту (покупает валюту на тенге), а потом эту валюту конвертирует в манаты (продает валюту за манаты). Отсюда и происходит дополнительная комиссия за совершенные денежные операции .
Где выгоднее пользоваться
Берите ту карточку, где основная валюта совпадает с валютой страны. Согласно информации выше, платежную систему Mastercard выгодно использовать в странах, где основная валюта — евро. Это страны Европы и некоторые страны Африки. «Визой» , в свою очередь, выгоднее пользоваться на американском материке: это США, Канада и латиноамериканские страны. В Австралию, кстати, тоже можно брать карты с Visa.
Что касается азиатских стран, то выгоднее все же брать Visa-карту: ведь для таких стран, как Япония, Вьетнам или Таиланд, основной валютой будет также являться доллар.
При этом нет никакой разницы в том, чем вы будете пользоваться в Казахстане: картой Mastercard или Visa.
Бонусы и преимущества
В зависимости от банка , где выпущена карта, у обеих платежных систем есть свои достоинства. Например, Visa в Казахстане часто проводит акции с авиакомпаниями и отелями на получение скидки или повышенного кешбэка.
Помимо этого, есть различные бонусные программы, в которых можно участвовать. Например, Mastercard Rewards : вы совершаете транзакции и можете поменять накопленные баллы на подарки. Размер вознаграждения зависит от статуса карты.
Бонусы и преимущества есть также и у держателей премиальных карт. Например, премиум-карта Visa дает такие плюсы, как бесплатная медицинская и юридическая поддержка в путешествиях, помощь при потере карточки и кешбэк при оформлении страховки. Mastercard-премиум помогает при потере карточки за рубежом и предоставляет скидки от партнеров.
PayWave и PayPass
PayWave и PayPass — это бесконтактная оплата платежных систем Visa или Mastercard : PayWave — от «Визы», а PayPass — от «Мастеркарда». Отличаются технологии оплаты между Visa и Mastercard лишь тем, сколько денег можно снимать в банкомате без введения PIN-кода.
Классы карт Mastercard и Visa
Помимо класса банковских карт , есть класс и у платежных систем. Названия у Visa и Mastercard практически идентичные — это начальный уровень Electron у Visa и Maestro у конкурентов, средний уровень Classic (у «Мастеркарда» — Standart), премиум-уровень Gold/Platinum. Опять же разницы практически нет.
В зависимости от класса карточки меняются условия ее использования. Например, карточки начального уровня имеют ограничения по заграничным платежам и могут работать не во всех онлайн-магазинах. Карты среднего уровня имеют стандартный пакет услуг без хорошей системы вознаграждения. Премиум-карты — это большие кешбэки, программы лояльности и подарки.
Какую платёжную систему выбрать для путешественника
Карты Visa или Mastercard практически ничем не отличаются друг от друга. Если планируете путешествовать много и по разным материкам, то советуем оформить карту обеих платежных систем. Это работает, если у вас карты двух банков. Например, Halyk и Forte банков. Одна из них может быть Visa, а вторая — Mastercard.
Заключение
При выборе карты обязательно читайте, какие ограничения по онлайн-платежам, сколько комиссии начисляется при заграничных покупках и какие бонусы вам прилагаются. Лучше досконально прочитать все перед поездкой, чтобы не жалеть о потраченных впустую деньгах из-за конвертации валют.
Карты Visa или Mastercard — что лучше и в чем разница
В мире самыми популярными и распространенными платёжными системами являются Visa и MasterCard. Они занимают большую половину рынка всех транзакций. В этой статье мы поговорим о том, какая из них лучше и в чём их различия.
1. Что общего у Visa и Mastercard
Большинство из нас пользуются банковскими картами. Все они подключены к какой-то платёжной системе.
Например, сейчас многие российские банки с появление платёжной системы «Мир» стали предлагать её. В частности все социальные выплаты: декретные, пенсии идут на неё.
До 2014 г. почти 100% карт выпущенных в нашей стране имели платёжные системы MasterCard и Visa.
По своему набору свойств и функциональности они практически совпадают:
- Высокий уровень надёжности;
- Высокая скорость обработки платежей;
- Сбои практически отсутствуют;
- Примерно одинаковые комиссионные сборы за обслуживание;
В этом вечном соперничестве двух гигантов Виза и Мастеркард, первая немного выигрывает по популярности. Наибольшее число терминалов имеет Visa.
Виза и Мастеркард имеют идентичный ассортимент карт, которые отличаются по классам:
- Начальный . Visa Electron, Mastercard – Maestro, Electronic, Unembossed;
- Стандартный . Visa Classic, MasterCard Standart;
- Премиум . Visa Gold или Platinum, MasterCard Gold или Platinum;
Первый уровень обычно дают на работе в качестве зарплатной карты. Здесь самые ограниченные возможности. Даже онлайн оплата в интернете здесь недоступна. Но в картах MasterCard Unembossed эта возможность включена благодаря появлению кода CVC2 на обратной стороне.
Единственным различием у начальных карт является, что у Mastercard Maestro нужно вводить пин код. Эта опция по умолчанию. Естественно, что всё можно настроить так, как вам удобно.
2. Главные различия Visa и MasterCard
Как мы уже отметили в начале статьи: Виза и Мастеркард практически полностью совпадают, если сравнивать их условия при ежедневном использовании. Но все же некоторые моменты есть. Перечислим их.
1 Пожалуй, самым ярким и заметным отличием является, что для Visa основной валютой является — доллары, а для Mastercard — евро. В связи с этим, в момент конвертации рублей в евро или доллары могут возникнуть дополнительные комиссии.
Например, если вы путешествуете по Европе и решили оплатить рублевой картой Виза покупку, то будет сделано следующее: рубли конвертируются в доллары, а далее в евро. В принципе ничего страшного нет, просто комиссия за такую операцию будет чуть больше. Возможно на 1-3%. В случае с Мастеркард рубли бы сразу конвертировались в евро.
То же самое и в том случае, если вы путешествуете там, где принимают доллары, а у вас только карта Mastercard. Придётся заплатить двойную комиссию за конвертацию.
2 Есть ещё один нюанс, связанный снова с конвертацией курсов. У MasterCard его можно узнать по факту обмена, а у Visa посмотреть заранее. В этом плане Виза выигрывает.
3 Про пин-код мы уже сказали чуть выше.
На этом все отличия Visa и MasterCard заканчиваются.
На последок давайте кратко приведем некоторые данные о двух платёжных системах.
| Мастеркард | Виза | |
|---|---|---|
| Страны | 210 | 200 |
| Доля рынка | 25% | 28,5% |
| Код безопасности | CVC2 | CVV2 |
| Торговые точки | 20 млн | 30 млн |
| Дата основания | 1966 | 1970 |
У Визы больше развита бонусная система для пользователей.
Нельзя с уверенностью сказать, что одна платёжная система лучше другой. Как мы отметили, самые главные различия заключаются лишь при конвертации курсов. В остальном эти карты практически совпадают.
3. Как инвестировать в акции Visa и MasterCard
Visa и MasterCard торгуются на фондовой бирже. Их акционером может стать любое физическое лицо.
Котировки этих двух систем стремительно растут. Платежей в мире все больше, растёт число клиентов.
Для доступа к торговле на бирже рекомендую услуги следующих фондовых брокеров:
- Финам (акция: тариф Free Trade торговля без комиссии навсегда)
- БКС Брокер
Это лучшие брокеры для торговли, у которых самые низкие комиссии на оборот, есть офисы по всей России, бесплатное пополнение и снятие. Они предоставят доступ ко всем финансовым инструментам на бирже (акции, облигации, фьючерсы, ETF фонды, валюты). Здесь можно покупать иностранные акции, следовать стратегиям профессионалов и прочее.
Можно даже купить акции Visa и MasterCard через мобильное торговое приложение или же через звонок брокеру. Подробную инструкцию можно прочитать в статьях:
График котировок акций Visa в долларах (тикер V)
График котировок акций MasterCard в долларах (тикер MA)
Помимо роста котировок инвестор ещё получает дивиденды. Поскольку эти компании не относятся к дивидендным, то размер выплаты скромный 1-2% годовых в долларах по текущим курсу. Если удерживать акции долгое время, то котировки могут значительно вырасти и дивиденды на вложенные деньги будут больше.