«Поначалу было сложно разобраться». Как оформить банковскую карту, которую будут принимать по всему миру: инструкция и цены
Карты российских банков из-за санкций перестали принимать в большинстве зарубежных стран. Многие сервисы и магазины поэтому стали теперь недоступны, а во время заграничных путешествий расплачиваться российским туристам приходится только наличкой.
Чтобы избежать этих сложностей, многие наши соотечественники отправляются в страны СНГ или в Турцию, чтобы открыть там счет в банке и обзавестись картой, которую принимали бы для оплаты по всему миру. Появилось даже такое явление, как карточный туризм.
MSK1.RU публикует опыт двух россиянок, оформивших себе банковские карты в Беларуси и Казахстане. Рассказываем также и о других странах, где можно открыть счет.
Белоруссия
Для того чтобы получить международную банковскую карту, Анастасия отправилась в Минск. До столицы Беларуси просто и недорого добраться из Москвы, а условия открытия счета там достаточно лояльные (пускай обойдется это не слишком дешево).
— Карта мне понадобилась для того, чтобы спланировать поездку в Европу. Поэтому выбор сразу пал на долларовый счет. Почитала чаты и поняла, что удобнее всего открыть его в Беларуси. Там не требуется ни временной регистрации, ни других каких-то документов, только паспорт РФ.
Заранее предупреждать банк о своем визите не обязательно. Анастасия просто пришла в минский офис «Альфа-Банка» в рабочее время и оформила заявку на открытие счета.
— Мне предложили на выбор несколько тарифов. Карта продается с пакетом, в него входит она сама, виртуальная карта «Белкарт», через которую предстоит переводить деньги из России. Я взяла минимальный тариф — 5 белорусских рублей в месяц (около 200 российских рублей). Обслуживание моей карты может быть и бесплатным, если выполняешь одно из условий: какая-то сумма транзакций в месяц должна набираться либо это должна быть зарплатная карта или на какую-то определенную сумму вклад.
В Беларуси с прошлого года ввели обязательный сбор для нерезидентов, желающих открыть счет. Это около 2500 рублей. За выпуск карты Анастасия заплатила банку еще около 6500 тысяч рублей и 2000 — за срочность.
Как открыть карту за рубежом?
Многие популярные иностранные интернет-сервисы и рабочие инструменты, работающие по модели платной подписки, либо явным образом ушли с российского рынка, либо просто не могут принимать платежи с российских карт в связи с уходом Visa и Mastercard. Список отключений широк: от развлекательных Netflix и Steam до рабочих Adobe Creative Cloud, Zoom или Figma. Заменить их аналогами или невозможно, или долго и хлопотно, поэтому пострадавшие ищут способы оплатить подписки другими способами. Впадать в панику и платить комиссию в 35% посредникам — не самый надежный и долгосрочный способ, поэтому многие обращаются к открытию банковских карт за рубежом. Карты UnionPay, за открытие которых российские банки сейчас просят тысячи рублей, на деле мало кто принимает, а комиссии при двойной конвертации доходят до трети суммы.
Рассмотрим другие распространенные варианты, уже опробованные первопроходцами.
Виртуальная карта с удаленным открытием
Один из часто встречающихся в рекомендациях вариантов — Bankoff, зарегистрированный в Эстонии и США стартап, основанный бизнесменами из Азербайджана. Bankoff управляется полностью через диалог в WhatsApp и представляет собой американский долларовый субсчет с привязанной к нему цифровой картой Visa, которую можно добавить в мобильные устройства или использовать для оплаты в интернете. Чтобы пополнять его, требуется зарегистрироваться и пройти идентификацию на криптовалютной бирже, где нужно будет покупать стейблкойн USDT — курс этой монеты привязан к доллару из расчета 1:1. Bankoff не берет комиссию за пополнение и расходы в долларах, но обладает рядом существенных недостатков.
Помимо упомянутой возни с пополнением криптовалютой, с вас возьмут комиссию за перевод USDT с биржи на счет Bankoff. Данной картой также нельзя рассчитаться там, где требуется дополнительная авторизация платежа 3D-Secure. За расходы в других валютах (например, в евро) с вас каждый раз дополнительно возьмут комиссию в 2,3% + 30 центов, а зачисление средств на счет у новых пользователей может идти до нескольких дней. В целом способ годится для оплаты не очень дорогих подписок в долларах США. Также сложно сказать, как долго Bankoff еще будет работать для пользователей из РФ.
Поездка в Узбекистан за картой
Несколько более хлопотный, но менее рискованный способ – открытие счетов и получение карт в ближнем зарубежье. И если страны, испытавшие наплыв русских переселенцев (Грузия, Армения), сейчас ужесточили процедуры открытия счетов, требуя подтверждения проживания и ведения бизнеса в стране, то в Казахстане, Узбекистане и Киргизстане отношение помягче. Перечислим некоторые варианты открытия карт в этих странах.
Оставшиеся почти без работы туроператоры быстро сориентировались и предложили россиянам двух-трехдневные поездки за Visa и Mastercard в соседние страны. Например, тур в Ташкент с предварительным оформлением документов, трансфером и размещением в отеле обойдется в 23 000 рублей за 2 ночи. Доплатить при этом попросят за авиабилет (от 25 000 рублей за даты в апреле на момент написания материала согласно сервису бронирования Aviasales) и выпуск самой карты — около 250 рублей за категорию Classic и от 750 рублей за Gold. К долларовому счету открывается дополнительный рублевый — для входящих переводов. Помимо прямых переводов, пополнить узбекский счет можно будет через системы типа «Золотой Короны». Узбекские банки, как правило, облагают снятие наличных в сторонних банкоматах комиссией в 1–2%, а за ведение счета просят $1 в месяц, если не поддерживать на балансе остаток в несколько сотен долларов.
Во время пребывания в Узбекистане также стоит озаботиться приобретением местной SIM-карты. Стоимость пакетов начинается от 150 рублей в месяц, что вполне приемлемо для получения авторизационных СМС в роуминге в России. Саму карту узбекские операторы предлагают как в виде пластика, так и в виде виртуальной eSIM, которую можно добавить в iPhone в качестве второй.
Тем, кто планирует летний отдых в Турции, стоит задуматься об открытии счета там. Однако по отзывам уже находящихся в стране россиян, это небыстрый и несколько хаотичный процесс — открыть карту иностранцу без местных документов соглашаются даже не во всех отделениях одного и того же банка, а при открытии требуют местный номер, который затем как-то нужно поддерживать в рабочем состоянии, и депозит в размере около 1 500 лир (на момент написания статьи — около 8 500 рублей). Для открытия счета требуют также сделать налоговый номер иностранного гражданина, который можно получить здесь. По крайней мере, с пополнением проблем быть не должно — в Турции можно снять доллары и евро с российской карты МИР, а также воспользоваться SWIFT в неподсанкционном банке или системой денежных переводов.
Удаленное открытие через консьерж-сервис
Более легким, хотя и недешевым способом обзавестись работающей международной картой стали открывшиеся консьерж-сервисы. Один из киргизских банков предпринял нашумевшую попытку выдавать карточки россиянам через свой российский филиал в обмен на единоразовый сбор в 17 500 рублей, но быстро был вынужден пойти на попятную и откреститься от предложения. По мнению экспертов, к подобной программе могут возникнуть вопросы у российских регуляторов — например, по части правил хранения персональных данных клиентов из РФ.
Несколько меньшие аппетиты у компаний, предлагающих удаленное оформление карт в Казахстане, где законодательно разрешена удаленная идентификация клиента с помощью видеозвонка. Например, за 15 000 рублей консьерж-сервисы предлагают без личного посещения и пересылки документов почтой получить местный идентификационный номер (ИИН) и с его помощью зарегистрироваться в приложении одного из казахских банков. Таким образом можно в течение нескольких суток получить виртуальную карту Visa или Mastercard, а ее пластиковый двойник поступит по почте приблизительно за 10 дней. Счета на данный момент доступны в двух валютах — тенге и долларах США. Казахские банки не взимают сборов при списаниях в валюте, отличной от валюты счета, но в этой ситуации курс будет хуже биржевого на 10–12%.
Пополнять такие карты можно банковским переводом, которые с 01.04.2022 разрешены в пределах $10 000 в месяц, в том числе и на свои счета. «По нашим оценкам, суммы до $2 000 выгоднее переводить от имени друзей или родственников через системы денежных переводов с зачислением на долларовый счет, а свыше — банковским переводом с долларового счета в России», – говорит руководитель консьерж-сервиса ArtFit Николай Лушников.
О чем стоит помнить
Открывая счета за рубежом, важно помнить о необходимости уведомлять ФНС не только о факте открытия счета, но и обо всех движениях средств по нему. За нарушение этих правил граждан ждет штраф до 5 000 рублей за неуведомление о счете, до 3 000 рублей за просрочку подачи уведомления и до 100% сумм трансакций за сам факт движения средств. При таких условиях стоит еще раз тщательно оценить свои потребности. Например, если карта открывается исключительно для покупок в зарубежных магазинах, стоит присмотреться к соответствующим службам доставки. Если карта открывается для получения дохода от работы на иностранных заказчиков, нужно быть готовым к уплате налогов в казну страны, в которой открыт счет.
Пользователям из России стали доступны сервисы оформления карт Visa и Mastercard за рубежом
Кто-то предпочитает открывать счета в иностранных банках, но есть много ограничений
Выход из ситуации как предприниматели, так и обычные люди увидели в возможности открыть счет в иностранном банке. Но есть существенное препятствие — большое количество банков требуют личного присутствия клиента для оказания данной услуги, а иногда и резидентства или ВНЖ каждой конкретной страны.
Есть несколько вариантов решения этой проблемы. К примеру, сервисы виртуальных карт, которые можно пополнить через криптовалюту с большой комиссией. Это дорого и нужно потратить время, чтобы разобраться с криптой. Можно воспользоваться сервисами, которые оплатят подписки за определенную комиссию. Только это временная мера, и пользоваться этим постоянно крайне неудобно. Последний вариант — оформить карты Visa и Mastercard удаленно в заграничных банках. Для российских граждан это банки стран СНГ, Грузии и Турции.
Последний вариант является наиболее привлекательным, особенно учитывая то, что для оформления чаще всего нужен только загранпаспорт, вся процедура происходит в онлайн-формате и проверка занимает около 3 рабочих дней. Оформлять можно как виртуальную карту, так и физическую с последующей доставкой в Россию.
Пользователи карт могут использовать их в путешествиях, получать оплату из-за рубежа и оплачивать популярные сервисы.
Сразу возникает вопрос о законности данных манипуляций. Существует указ #79 президента РФ от 28.02.2022 года, который запрещает зачисление резидентами иностранной валюты на свои счета (вклады), открытые в расположенных за пределами территории Российской Федерации банках и иных организациях финансового рынка, а также осуществление переводов денежных средств без открытия банковского счета с использованием электронных средств платежа, предоставленных иностранными поставщиками платежных услуг.
То есть, запрещено зачислять иностранную валюту, а в варианте с платежными системами — вообще денежные средства и рубли в том числе. При переводе за рубеж рублей нужно зачислять их на собственные зарубежные счета. На практике банки трактуют закон по разному и советуют обратиться к специалистам по валютному контролю банка за более подробными уточнениями.
Возможен вариант перевода в рублях на рублевый счет или перевод со счета близких с ограничением до $5000 в месяц. Таким образом, технически деньги из РФ уйдут и поступят на открытый счет в заграничный банк. Но резидент РФ может пополнять счет только рублями, и никаких перечислений в иностранной валюте со своего счёта в РФ не допускается.
Пополнять счет валютой могут только близкие родственники пользователя. Есть закрытый список оснований, согласно которому счет в валюте могут пополнить нерезиденты, например, зарплата. Но получить на счет вознаграждение, если владелец фрилансер, невозможно.
В Казахстане открывать два счета — рублевый и валютный, — делать перевод рублей, а потом уже конвертировать их в валюту для пополнения счета, невозможно. Самостоятельно вносить валюту в кассу банка также нельзя. Если счет в банке Казахстана в рублях, а траты в виде подписок и покупок в валюте, то возможна двойная конвертация рубли/тенге/валюта. И курс такой конвертации вряд ли понравится пользователю.
Также, по закону, резидент РФ, который имеет банковский счет в зарубежном банке должен уведомить налоговую службу об открытии этого счета и каждый год информировать о движении денег по нему. При этом стоит помнить, что налоговая РФ имеет автоматический обмен информацией со многими странами, в том числе и с Казахстаном. Для стран ЕАЭС есть послабления. В случае, если оборот по счету не превышает 600 тыс. руб. в год, то уведомлять ФНС не нужно. Если же должны были уведомить, но так не сделали, то грозит штраф до 5 тыс. руб., согласно ч.2.1. ст. 15.25 КоАП РФ.
По состоянию на конец марта, в связи с высоким спросом на открытие счетов для нерезидентов, некоторые банки пересмотрели условия для открытия счета.
К примеру, в Грузии с 1-го по 31 марта действует запрет на открытие счетов для нерезидентов. Банки Армении требуют договоры аренды жилья от 6 месяцев для открытия счета. А некоторые турецкие банки ввели месячный депозит при открытии счета в размере $5000.
На волне ограничений появились сервисы, предлагающие нестандартные решения
Последние несколько недель на просторах социальных сетей все чаще можно заметить объявления о возможности проведения транзакций через ботов. Ниже приведены наиболее популярные в России сервисы и телеграмм-боты для оформления зарубежных карт.
Это бот открытия карт в банках Казахстана. Весь процесс проходит онлайн и для оформления необходим загранпаспорт. Стоимость услуги — 15000 рублей. С помощью новой карты можно оплачивать международные сервисы, покупки, получать переводы и пользоваться картами в путешествиях. На всех этапах оформления будет сопровождать менеджер.
Помогает выбрать карту любого номинала, провести оплату и получить данные карты на свою почту. Доступа к карте не будет ни у кого, кроме владельца. Воспользоваться ею можно будет сразу после получения, а баланс отслеживается на сайте сервиса. Как утверждают создатели бота — всего пара минут, и все проблемы с оплатой зарубежных сервисов будут решены. Но есть также и минусы. Пополнить карту нельзя, но когда баланс закончится — можно будет заказать новую карту любого номинала — от $10 до $500. Стоимость самой карты — 5000 ₽ Также некоторые сервисы оплатить невозможно, но самые популярные — Zoom, Spotify, Google Drive, Netflix, Steam для оплаты доступны. Русские сервисы этой картой оплатить не получится, но для этого подойдут карты российских банков.
Есть так называемые «серые» сервисы. Они работают, обходя местные регуляторы и платежные системы, где пользователи из России могут открывать аккаунты без дополнительных документов. Такими являются платежная система Capitalist и веб-кошелек Payeer. Пользуясь данными сервисами, пользователям нужно учитывать, что платежи могут проходить нестабильно. В любой момент против сервисов могут ввести ограничения, а пользователи будут нести риски, связанные с нелегальным статусом.
Используя текущую ситуацию и любые инфоповоды, моментально реагируют злоумышленники. Если пользователь опрометчиво воспользуется их услугами, то, кроме потери денег, вся персональная информация может быть скомпрометирована под видом необходимости оформления карты. А в дальнейшем злоумышленники используют данные для таргетированной рекламы и фишинга.
Несмотря на то, что пользователи из России потеряли возможность привычными способами оплачивать зарубежные сервисы и пользоваться картами за рубежом, лазейки все же остались. Главное — выбрать наиболее удобный и безопасный вариант.
Где за рубежом открыть карту Visa или Mastercard
Где россияне могут открыть карты Visa и Mastercard?
Большинство банков открывает счета и карты своим клиентам при личном присутствии. Из-за санкций в отношении россиян со стороны ЕС, а также проблем с въездом, в Европе сейчас открыть счета крайне сложно (в большинстве случаев без паспорта гражданина ЕС или ВНЖ – невозможно). Доступные для открытия счета варианты в Европе: Сербия, Черногория, Андорра или платежные системы. Однако опции специфические: платежные системы, следуя за европейским регулированием, ограничивают лимиты пользования до 100 тыс. евро, банки в Андорре специализируются на частном банковском обслуживании с минимальным портфелем от 500 тыс. евро на клиента, Сербия и Черногория вследствие повышенного интереса просят своих клиентов размещать значительные инвестиции (в среднем – 100-200 тыс. евро), но уровень сервиса здесь значительно ниже, чем в Андорре.
Многие россияне сейчас открывают карты в странах ближнего зарубежья: Белоруссии, Армении, Киргизии, Узбекистане, Таджикистане, Казахстане. В некоторых странах до сих пор возможно дистанционное открытие счета на основании выданной нотариальной доверенности на местного представителя или посредством удаленной видео-идентификации с последующим предоставлением нотариально удостоверенных документов. Отметим, что если в начале 2022 года открыть карту виза или мастеркард было достаточно легко, то сейчас ситуация усложняется. Банки меняют требования (просят предоставить больше документов о связи со страной открытия счета и нахождения банка) и правила. Некоторые банки постепенно отказываются от открытия счетов российским клиентам, вместе с тем массовых закрытий актуальных счетов мы не наблюдаем.
Также в нашей практике есть случаи открытия счета в Турции, Грузии, но, скорее, при реальном переезде в эти страны с предоставлением в банк локального адреса проживания.
21 ноября была анонсирована возможность открытия карт на Шри-Ланке. Опция достаточно экзотичная, так как ситуация в стране далека от стабильности, но этот вариант можно рассмотреть, как относительно недорогой для небольших трат за рубежом, например, оплаты на стриминговых площадках или в интернет-магазинах.
Еще есть возможность открытия счета в ОАЭ при условии получения многолетней визы (на основании покупки недвижимости, регистрации компании или работы на территории ОАЭ), а также при наличии местного адреса и мобильного номера. Опция дорогая, но из всех наиболее стабильная в части финансовой системы.
Какие сроки открытия карт?
Сроки открытия счетов и привязанных карт значительно варьируются.
В европейских платежных системах реально открыть счет за несколько недель, в банках – за несколько месяцев. Финансовые институты после открытия счета и карты могут отправить последнюю на адрес клиента, но не в РФ. Можно договориться о доставке на зарубежный адрес доверенных лиц или по месту отдыха, если пребывание продлится хотя бы несколько дней.
Если мы говорим о дистанционном открытии в ближнем зарубежье, речь, скорее всего, идет о сроках около 1 месяца. При личном визите в некоторых случаях при обращении с выдачей неименной карты, так как именную нужно ждать минимально 5-7 дней, в других – несколько недель.
Карту на Шри-Ланке можно будет подготовить заранее и получить по прибытии на остров через несколько недель.
В ОАЭ срок будет достаточно долгим, так как для оформления карты сначала необходимо получить многолетнюю визу и местную ID-карту. Реально стоит ориентироваться на 2 месяца и более (с учетом загрузки государственных органов на прохождение биометрии).
Что нужно знать об открытии карт за границей?
Открытие банковского счета для россиян за рубежом имеет определенную специфику:
- возможные дополнительные процедуры (получение аналога ИНН в Казахстане, получение визы в ОАЭ, подтверждение резидентства в стране открытия счета (например, в Грузии));
- навязывание дополнительных продуктов для российских клиентов (договоров накопительного страхования жизни, инвестиций/депозитов);
- получение именной карты занимает время, поэтому в стране нужно находится хотя бы неделю или приезжать за выпущенной картой повторно. Не все банки готовы отправлять карты курьерскими службами, а если соглашаются – в РФ основные международные перевозчики доставки не оформляют;
- сложности с пополнением карт и денежными переводами из РФ (у нас были случаи, когда платежи задерживались и долго проверялись банками-корреспондентами, возвращались за минусом комиссий этих банков);
- высокая стоимость услуг по открытию и сопутствующей юридической поддержке (особенно в ситуации открытия без личного визита в банк). Далее при обслуживании счетов возможны требования неснижаемых остатков, которые могут со временем расти, невыгодный курс конвертации, расходы на «пополнение» карт (SWIFT-переводы) и так далее.
Также необходимо иметь в виду, что далеко не во всех странах существует аналог российской системы страхования вкладов и остатков по счетам физических лиц. В Европе стоимость услуги составляет 100 тысяч евро, что является значительной суммой. Если страхования остатков нет – необходимо обращать внимание на стабильность финансовой системы, а она во многих доступных россиянам странах оставляет желать лучшего. Самые стабильные в настоящий момент – это ОАЭ и Андорра.
Также необходимо помнить об обязанностях россиян по российскому законодательству о валютном регулировании и валютном контроле: