Что будет, если банк отключат от SWIFT: разбор угроз для клиентов из России
Внутренние переводы в рублях не пострадают, а международные расчёты подорожают и замедлятся.
Очередь к отделению «Сбера» в Праге 25 февраля. AFP/Getty
Европейская комиссия, Канада и Великобритания договорились отключить от SWIFT несколько российских банков, рассказали 27 февраля глава Еврокомиссии Урсула фон дер Ляйен, правительство Германии и Белый дом.
Речь идёт о банках, против которых уже ввели санкции. Еврокомиссия не назвала конкретные организации. Среди банков, попавших под ограничения разной тяжести — «Открытие», «Промсвязьбанк» (ПСБ), ВТБ, «Новикомбанк» и «Совкомбанк» и другие. При необходимости от системы отключат и другие банки. Так ЕС хочет заблокировать российский экспорт и импорт.
Что именно изменится после отключения от SWIFT и повлияет ли это на внутренние переводы — в разборе.
Мессенджер для банков
SWIFT — это частная структура, которую создали в 1973 году. Она базируется в Бельгии. Сейчас это независимый частный кооператив, принадлежащий 3,5 тысячам его участников. В него входят 11 тысяч организаций.
BBC сравнивает SWIFT с мессенджером: через него финансовые учреждения обмениваются платежными поручениями, подтверждениями сделок и другими финансовыми документами. То есть это не платежная система: она не переводит и не хранит деньги.
Если российские банки отключат от SWIFT, то они не смогут отправлять другим банкам-участникам системы платёжные документы.
В некоторых странах, в том числе в России, есть свои аналоги — собственная система внутренних коммуникаций между банками. Но SWIFT — универсальный: к нему подключены банки по всему миру, а собственные системы связывают в основном финансовые учреждения внутри одной страны.
Что изменится для переводов по России
Почти ничего. На большинство услуг, банковских сервисов, а также на операции по картам внутри России отключение от SWIFT никак не повлияет. В России клиенты банков рассчитываются между собой в рублях, поэтому для проведения операции банку не нужно будет отправлять поручение об операции в банки-корреспонденты за границей.
Кроме того, российский ЦБ создал собственный аналог в 2014 году, когда из-за присоединения Крыма западные страны впервые начали обсуждать отключение России от SWIFT. Разработка ЦБ называется Система передачи финансовых сообщений (СПФС) — она позволит банкам под санкциями проводить платежи внутри страны.
Сейчас в СПФС 331 участник. В основном это российские финансовые учреждения, но есть и иностранные организации: все белорусские банки, четыре из Киргизии, по два банка из Армении и Казахстана, по одному — из Таджикистана и Кубы.
Отключение от SWIFT затрагивает только межбанковские переводы — онлайн-оплата, платежные терминалы и эквайринг будут доступны, объяснял РБК директор французского отделения британской консалтинговой компании Aperio Intelligence Джордж Волошин.
Однако из-за других санкций, введенных США, карты попавших под полную блокировку банков уже не получится использовать за рубежом, а также в иностранных интернет-магазинах. Кроме того, терминалы ВТБ в магазинах и метро перестали принимать оплату по Apple Pay.
Что изменится для переводов за рубеж
Фактически международные операции через SWIFT и для физических лиц, и для юридических будут невозможны, но у банков есть альтернативные способы.
Вместо SWIFT банки могут использовать электронную почту, передачу сообщений по каналам телексной связи (единая международная система телеграфной связи), бумажные платежные поручения, а также факс и телефонные звонки.
Однако это значительно повысит стоимость и замедлит международные расчёты: платеж может проходить неделю или больше, говорит Волошин. Другой источник издания в банке назвал сроки от двух до 10 дней.
Платежные поручения повышенной важности могут обрабатываться более оперативно усилиями иностранной стороны, но в остальных случаях (малые суммы, несущественные сделки, нежелание иностранных банков брать на себя риски) возникает вероятность больших задержек, особенно для частных лиц и малого и среднего бизнеса.
Сильнее всего замедление расчетов с поставщиками и покупателями повлияет на компании малого и среднего бизнеса, которые работают на экспорт, объяснял старший вице-президент ICDC Pacific Co Константин Воробьёв. По его словам, в отличие от крупных компаний, у них часто нет финансовой подушки безопасности, поэтому они очень уязвимы к нарушению сроков оплаты.
В результате отключение от SWIFT может нарушить цепочки поставок, повысить цены на импорт и привести к временному дефициту некоторых товаров, считает Воробьёв.
Банки могут договориться друг с другом напрямую
Ещё одна альтернатива для банков — обмен сообщениями по корреспондентским счетам на основе двустороннего соглашения банков. То есть банки могут договориться напрямую независимо от участия в SWIFT.
Главное в этом документообороте — однозначно убедиться, что сообщения приходят от надлежащего контрагента, а не от мошенников. SWIFT это обеспечивает, являясь фактически доверенной средой обмена. А для двухсторонних соглашений нужно будет договариваться о порядке верификации.
Но самые строгие санкции, введённые США, полностью запретили американским финансовым учреждениям и любым другим контрагентам работать с «Открытием», ПСБ, ВТБ, «Новикомбанком» и «Совкомбанком».
Россию могут отключить от SWIFT. Что это значит?
Зарубежные страны могут отключить Россию от SWIFT. Reuters со ссылкой на руководство одного из центральных банков еврозоны сообщило 26 февраля, что это вопрос нескольких дней. «Бумага» объясняет, что такое SWIFT и что будет означать отключение от нее России.
SWIFT, или Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, — это международная система передачи информации и совершения платежей. По сути, она работает как электронная почта, которая обеспечивает возможность ее участникам передавать друг другу сообщения в защищенной форме. Общество было создано в 1973 году, его соучредителями выступили 248 банков из 19 стран. Штаб-квартира SWIFT находится в Бельгии.
Отключение от SWIFT ограничит денежные потоки в Россию и из нее, это может привести к перебоям в импорте и экспорте, а также вызвать проблемы у обладателей российских дебетовых и кредитных карт за границей, отмечал директор американской инвестиционной компании Navigator Principal Investors Кайл Шостак. В 2014 году бывший министр финансов России Алексей Кудрин говорил, что отключение России от SWIFT может привести к падению ВВП страны на 5 % в год.
За отключение России от SWIFT уже высказались несколько глав государств. В частности, в поддержку этой идеи выступил премьер-министр Италии Марио Драги, по словам президента Украины Владимира Зеленского, идею поддержал президент Франции Эмманюэль Макрон. По данным министра иностранных дел Украины Дмитрия Кулебы, решение еще не принято, но к нему началась «техническая подготовка».
Российские банки отключат от SWIFT: что это значит
Еще неделю назад сценарий отключения России от SWIFT (международная банковская система передачи информации и переводов) казался рынку нереалистичным. Но в ночь на 27 февраля США и Евросоюз официально объявили о готовности отключения от SWIFT, правда, не всей страны, а тех финансовых учреждений, которые уже попали под санкции. Пока не ясно, о ком именно идет речь. Существует несколько видов санкций – от наименее жестких, секторальных, до полностью блокирующих. При необходимости эта мера затронет и «другие российские банки», сказала глава Еврокомиссии Урсула фон дер Ляйен.
На минувшей неделе под самые жесткие, полностью блокирующие санкции США попали пять российских банков: ВТБ, «ФК Открытие», Совкомбанк, Промсвязьбанк и Новикомбанк: их активы в США будут заморожены, а американским контрагентам будет запрещено с ними работать. Сбербанк избежал полностью изоляционного сценария, но в течение 30 дней в США должны быть закрыты все его корсчета. Это лишит банк возможности совершать транзакции в долларах.
Сейчас SWIFT обслуживает более 11 000 учреждений из более чем 200 стран и территорий мира. Пока единственными в мире примерами отключения от SWIFT являются Иран и Северная Корея. Но, по словам руководителя практики санкционного права и комплаенса КА Pen & Paper Сергея Гландина, тот же Иран никогда не был так сильно завязан в международные финансовую, экономическую и банковскую системы, как Россия.
Для чего нужна SWIFT
Система SWIFT позволяет финансовым учреждениям во всем мире отправлять и получать информацию о финансовых операциях в безопасной, стандартизированной и надежной форме. При этом сама SWIFT не осуществляет никаких переводов и не хранит средства, а только передает сообщения от банка к банку о переводе. По сути, это набор договоренностей и правил взаимодействия между иностранными банками, по которым они осуществляют переводы денежных средств на счета своих клиентов, задействуя специальные корреспондентские счета в зарубежных банках.
Взаимодействие между участниками осуществляется на основе финансовых сообщений, а между системой и участниками – на основе системных. Структура сообщений состоит из заголовка, текста и так называемого трейлера (специального кода).
Пример работы системы SWIFT внутри страны такой: клиент собирается снять денежные средства через банкомат другого банка. В этом случае терминал отправляет запрос в банк – эмитент карты о легитимности проводимой операции. Банк-эмитент мгновенно подтверждает банку, через терминал которого происходит съем средств, что на счете есть деньги, операция легитимна, и просит выдать ему средства, которые потом вернет на счет банка, которому принадлежит банкомат.
В случае с трансграничными переводами банк отправителя, например в России, мгновенно сообщает банку получателя в любой точке мира, что был произведен перевод в определенной валюте от конкретного отправителя в пользу конкретного получателя. В свою очередь, банк получателя также мгновенно сообщает банку отправителя, что он получил на счет отправленную сумму.
Переводы за рубеж
В случае отключения от SWIFT банк лишается возможности передавать информацию о платежах в иностранные банки, которые подключены к системе SWIFT, и детали очень сильно зависят от конкретного характера санкций, которые будут применяться, говорят эксперты.
Но дело в том, что, к примеру, банки под жесткими санкциями – ВТБ, Совкомбанк, Промсвязьбанк, Новикомбанк, «ФК Открытие» – и ряд других банков, находящихся под ними еще с 2014 г., и без отключения от SWIFT не смогут осуществлять переводы в валюте за рубеж.
Что такое SWIFT
SWIFT, или «Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций».
Базируется в Бельгии. Система обрабатывает платежные запросы и сообщения между 11 000 финансовых учреждений из более чем 200 стран. В 2021 г. ежедневно доставлялось 42 млн сообщений.
До настоящего времени от SWIFT отключались только две страны: Иран и Северная Корея. Некоторые страны создали альтернативу SWIFT, в частности Россия, Китай. Банк России в 2014 г. создал Систему передачи финансовых сообщений (СПФС), к которой пока подключены 399 организаций. В 2020 г. трафик СПФС составил 2 млн сообщений ежемесячно, а его доля во внутрироссийском обмене финансовыми данными достигла 20,6%. За весь прошлый год трафик СПФС вырос в 1,8 раза. Если пять лет назад доля SWIFT в расчетах внутри России была больше 80%, то сейчас упала до 20%.
Платежи из России за пределы страны станут сложнее, дольше и дороже, говорит председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов. Для банков это означает повышение расходов и существенное снижение доходности, сказала руководитель юридической практики CM Grace Consulting Екатерина Орлова.
В отсутствие возможности пользоваться SWIFT банкам придется искать обходные пути, добавила она. Например, существует альтернатива – использовать бридж-банки (третью сторону). По словам Орловой, это сложнее и требует больше времени на совершение платежа. Но, считает Достов, санкции могут быть устроены так, что закроют платежи из одного конкретного банка в любой другой банк по миру. В этом случае запрет станет тотальным, и санкционный банк сможет общаться только с банками тех стран, которые не поддерживают эти санкции, и только в том случае, если санкции не будут распространяться на банки третьих сторон, работающих с Россией. Но даже при тотальном отключении всех российских банков от SWIFT это «не паралич банковской системы, но серьезные трудности для нее», сказала Орлова.
Банки могут перейти на альтернативные системы обмена сообщениями, например, на основании двусторонних договоренностей между банками они могут использовать любое средство связи – от телеграммы до электронной почты, сказал партнер Адвокатского бюро ЕМПП Мерген Дораев. Также взамен Visa и Mastercard для международных платежей можно использовать китайскую систему UnionPay, которую Китай активно продвигает последние годы, добавила Орлова. Кроме того, она уверена, что нас ждет рост расчетов цифровой валютой, для которой не нужна система SWIFT. В качестве альтернативы можно использовать и прямые корреспондентские счета, сказал старший юрист корпоративной практики КИАП Роман Суслов. Но это менее оперативно и информативно, а также и намного дороже, чем SWIFT.
Внутри страны
Внутри России даже в случае отключения каких-то банков от SWIFT все финансовые сообщения будут проходить между банками бесперебойно. Еще в 2014 г. Банк России создал аналог SWIFT – Систему передачи финансовых сообщений (СПФС). Правда, пока СПФС обрабатывает 20% всех финансовых сообщений, а к ней подключен 331 участник. Несмотря на то что большинство подключенных банков российские (но, например, «Тинькофф банк» и «Юникредит банк» пока не подключились к СПФС), к системе уже подключились все белорусские банки, четыре банка из Киргизии, по два банка из Казахстана и Армении, а также по одному банку из Таджикистана и с Кубы.
Кроме того, в Китае есть собственная национальная система банковских переводов – CIPS, запущенная в 2015 г. К ней уже подключено более 20 российских банков.
Отключение от системы SWIFT не угрожает банкам внутри России и окружении стран Евразийского союза – в этих территориях работает отечественная СПФС, которая в обслуживании даже немного дешевле, чем SWIFT, отметила председатель правления Национального платежного совета Алма Обаева. Поэтому при отключении российских банков от SWIFT они либо вернутся к прежним способам расчета, либо попросят банки-контрагенты подключиться к СПФС, уверена она. С ней согласна и Орлова, отметив, что в системе уже есть банки-участники из Армении, Белоруссии, Казахстана, Киргизии, с Кубы и даже из Германии и Швейцарии. Но Суслов не уверен, что СПФС существенно поможет в проведении трансграничных платежей.
Кроме того, с 2014 г. в России действует собственная платежная система «Мир», которая заменит Visa и Mastercard (системы отключат от себя банки, попавшие под блокирующие санкции) при необходимости: внутри страны все транзакции по картам обрабатывает Национальная система платежных карт. На первом этапе могут быть сложности, связанные с заменой карт, но далее переводы не пострадают, считает Орлова.
Как затронет клиентов
Обаева уверена, что отключение от SWIFT затронет клиентов банков: биржи, инвестиционные компании, физические лица будут испытывать сложности в расчетах с иностранными физическими и юридическими лицами. Сильно пострадают и иностранные контрагенты – им станет сложнее получать средства и вносить записи об операциях в систему, пояснила она. Но Орлова отмечает, что сложности будут только в межбанковских переводах средств – оплата через интернет, через платежные терминалы и на кассах магазинов через эквайринг останется доступной, хотя первое время сбои возможны из-за возросшей нагрузки.
Оплата российскими потребителями товаров осуществляется без использования SWIFT, пояснил Суслов. Для этих целей применяются электронные платежные системы, в частности Visa, Mastercard, «Мир», поэтому приобретение товаров в магазинах международных брендов в России не будет затронуто. Сложности могут возникать при оплате российскими потребителями товаров в иностранных магазинах с использованием карт санкционных банков. Но эти сложности вызваны именно санкциями против банков, а не отключением от SWIFT, сказал Суслов. Кроме того, оплатить покупки в магазине в валюте тоже не выйдет, поскольку терминал оплаты «не увидит» платеж, отметил Гландин.
Вместе с тем опрошенные «Ведомостями» эксперты уверены, что россияне, находящиеся за границей, столкнутся с большими сложностями при попытках оплатить что-то своей банковской картой: их платежи просто не будут проходить. То же самое относится к снятию и зачислению наличных в терминалах. «Все услуги, связанные с трансграничными платежами, в санкционных банках будут недоступны, в банках, не попавших под санкции, они могут быть затруднены из-за тщательных проверок комплаенса, которому будет непросто в новых реалиях», – сказала Орлова.
Для бизнеса
Отключение от SWIFT российских банков скажется на всех бизнес-процессах, в частности, санкции сильно ударят по бизнесу в валюте – нарушатся многолетние контракты и пострадают схемы поставок, сказал Гландин. Импортеры столкнутся с затруднениями в оплате поставщикам и предоставлении подтверждений исполнения своих обязательств, а экспортеры столкнутся с затруднениями в оперативном получении валютной выручки, рассказал Суслов.
В первое время международные расчеты будут тормозить, уверена Орлова. А издержки на проведение платежей для российских компаний могут вырасти в несколько раз, что фактически исключит возможность малого бизнеса импортировать товары. Задержки в расчетах повлекут за собой нарушение цепочек поставок, рост цен на импорт и даже, вероятно, временный дефицит отдельных товарных групп. Но, по ее словам, слаженное проведение международных расчетов будет зависеть от позиции Китая и Индии, у которых есть свои рабочие аналоги SWIFT.
Компании могут перевести свои активы в другие банки, которые не попали под санкции, предположил Достов. Но если говорить о полном запрете для российских банков на работу с зарубежными компаниями и банками, тогда для большинства компаний возможность совершать платежи будет закрыта, добавил он. В то же время Гландин рассчитывает, что перед вступлением санкций в силу банкам дадут хотя бы 30 дней, чтобы уладить все вопросы. Наличие СПФС ситуацию значительно улучшает: у российских банков останется возможность сохранить свои переводы и бизнес в рублевой зоне, заключил он.
Как санкции влияют на сами банки
Российская банковская система стабильна, имеет достаточный запас капитала и ликвидности для бесперебойной работы в любой ситуации, сообщил Центробанк. Все средства клиентов на счетах сохранены и доступны в любой момент времени, банковские сервисы предоставляются в обычном режиме, а карты всех банков на территории России продолжают работать.
У попавших под жесткие санкции США банков будет время завершить операции с американскими резидентами. К примеру, до 24 июня им разрешено проводить сделки, связанные с покупкой энергоносителей. Через месяц банки должны завершить все текущие операции с американскими контрагентами, объяснял член правления ВТБ Дмитрий Пьянов. Что касается ВТБ, то его депозитарная программа на Лондонской фондовой бирже будет закрыта.
ВТБ, Совкомбанк, Промсвязьбанк, Новикомбанк, «ФК Открытие» не смогут осуществлять, к примеру, долларовые переводы в другую страну. По их картам Visa или Mastercard нельзя будет расплатиться за границей (в России можно). Также теперь у владельцев карт не работают Apple Pay, Google Pay, Samsung Рay. Платежи по картам, выпущенным другими банками (Сбербанк, Альфа-банк, «Тинькофф банк» и др.), тоже могут не проходить, если POS-терминал (устройство для приема оплаты) или онлайн-магазин обслуживается одним из перечисленных выше банков.
Что касается Сбербанка, то закрытие американских корсчетов для него означает невозможность проведения операций в валюте, говорит партнер «КСК групп» Станислав Ляпцев. «Например, если вы захотите перечислить деньги на учебу своих детей в США, сделать это через Сбербанк не получится», – объясняет он. Долларовые долги в банках под санкциями, очевидно, смогут выплачиваться только в рублях – с последующей конвертацией в доллары у получателя, полагает эксперт, или переводиться на другие банки, которые могут вести операции в валюте.
После событий 2014 г. концентрация операционной деятельности российских банков внутри страны росла, говорит управляющий директор отдела валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов: бизнес вокруг операций, номинированных в иностранной валюте, стал специфичен. Рублевые корпоративные кредиты – это 75,7% (40 трлн руб.) общей задолженности компаний перед банками на 1 февраля. Но оставшаяся часть – это не какие-то рыночные нерезиденты, а преимущественно валютное фондирование все тех же российских корпораций, говорит эксперт. Как такового кредитования компаний-нерезидентов с концентрацией операционной деятельности за рубежом в масштабах российского банковского сектора практически нет, объясняет Беликов: валютное кредитование направлено на российские компании или ассоциированные с ними SPV (даже если они зарегистрированы в других юрисдикциях) и, как правило, фондировано устойчивыми валютными пассивами локального происхождения. Это минимизирует влияние курсовых разниц на степень кредитного риска по активным операциям банков, объясняет эксперт.
Другая категория валютных операций банков связана с размещением временно свободной ликвидности в сделки с производными финансовыми инструментами, продолжает Беликов. Эти сделки могут быть релоцированы на российские площадки без существенных потерь.
Более заметные материальные сложности могут быть только в связи с невозможностью осуществления трансграничных валютных переводов средств клиентов на счета в отдельных юрисдикциях, говорит аналитик. Это может приводить к недополучению комиссионного дохода, но соответствующий негативный эффект будет незначителен – основные источники комиссионного дохода все равно локальны и не связаны с трансграничными валютными переводами.
В долгосрочной перспективе пройдет отток клиентов из банков под санкциями в частные банки – особенно это касается компаний, которые связаны с импортом, экспортом, оказанием или покупкой услуг из-за рубежа, говорит Ляпцев. Прибыль банков уменьшится – они потеряют валютный бизнес, а также получат большой отток физлиц – пользователей дебетовыми и кредитными картами, которые нельзя будет использовать за рубежом, а также в Apple Pay и Google Pay, считает эксперт.
Чем грозит россиянам отключение от SWIFT?
Министр финансов Франции Брюно ле Мэр в пятницу призвал отключить Россию от банковской системы SWIFT из-за вторжения на Украину. Однако некоторые страны-члены ЕС, например, Венгрия были против этого, считая это крайней мерой. В субботу в Елисейском дворце заявили, что в данный момент ни одно государство не препятствует отключению России от платежной системы SWIFT.
"Дискуссии все еще продолжаются, но скоро увенчаются успехом", — сообщили во дворце.
К чему может привести для России потеря доступа к системе SWIFT?
Что такое SWIFT и чем он похож на WhatsApp
SWIFT — фактически мессенджер, в котором финансисты всего мира обмениваются платежными поручениями, подтверждениями сделок и другой финансовой документацией. Это не платежная система, но главный и единственный универсальный канал передачи распоряжений о переводе денег и других ценностей между 11 тысячами финансовых и нефинансовых организаций практически во всех странах планеты. В год через SWIFT пересылается более 5 млрд таких сообщений.
В отдельных странах — от США до России — есть собственные системы внутренних коммуникаций между банками, однако даже там многие предпочитают использовать SWIFT, поскольку удобнее, да и все распоряжения о платежах в иностранной валюте все равно отправляются через эту систему.
Можно провести очень грубую бытовую аналогию. Зачем городить огород и общаться с бабушкой в Viber, c соседями — в WhatsApp, с друзьями — в Telegram, а с коллегами — в Slack, если есть один проверенный и надежный канал связи, к которому все в любом случае подключены? Для банков это — SWIFT.
Но отключение от него не отменяет других каналов связи. В конце концов, SWIFT пришел на смену телефону, пневмопочте и телексу в 1973 году, а с тех пор мир пережил несколько революций в телекоммуникациях и шифровании — от факса и имейла до блокчейна.
Чем чревато отключение SWIFT для российских банков и экономики
Поскольку все три дата-центра SWIFT находятся за пределами России (в США, Нидерландах и Швейцарии), все сообщения российских банков улетают за границу, даже если свифтовка предназначена другому российскому банку или казначейству российской компании через дорогу.
Поэтому отключение от SWIFT сродни ситуации, когда банку отключили международную телефонную линию или перерезали интернет-кабель, по которому он отдает распоряжения о переводах денег, драгоценных металлов и ценных бумаг со своих счетов в других банках. Неудобно, но не конец света. Можно письмом, конечно, или факсом — но это долго и дорого.
Это первая проблема. Перевод банковского обслуживания в каменный век, удорожание и резкое замедление финансовых потоков в эпоху глобальной торговли и международных технологических и сбытовых цепочек нанесет серьезный удар по бизнесу.
Вторая проблема — репутационная.
Страновые санкции, вынуждавшие SWIFT отключать банки, вводились до сих пор только против Ирана и Северной Кореи. Если Россия окажется в компании отъявленных отщепенцев международного сообщества, то многие западные банки и компании сами откажутся от работы в стране и сотрудничества с российским бизнесом и государством.
Смогут ли россияне расплачиваться картами в России и открывать валютные счета в случае отключения SWIFT?
Если коротко — да, смогут.
После аннексии Крыма в 2014 году, когда Россия попала под санкции и над ней нависла угроза отключения от SWIFT, российский ЦБ создал собственный аналог для обмена платежными поручениями между российскими банками со звучным названием СПФС. Им пользуются некоторые, но пока SWIFT работает, большинство предпочитает общаться в единой и привычной системе. Но если надо — перейдут на свою.
Поскольку россияне рассчитываются между собой только в рублях, необходимости отправлять поручения об их операциях в банки-корреспонденты за границей нет, а значит, и отключение SWIFT задержки внутренних рублевых платежей не вызовет.
Мы быстро, просто и понятно объясняем, что случилось, почему это важно и что будет дальше.
Конец истории Подкаст
Аналогичная ситуация с платежными картами. Международные лидеры Visa и MasterCard еще в 2015 году договорились перевести процессинг и клиринг внутрироссийских платежей в Россию. Но если что — в стране есть собственная национальная платежная система "Мир".
Что касается счетов в иностранной валюте, то опять же, отключение банка от SWIFT не заставит вкладчиков конвертировать все сбережения в рубли. Поскольку SWIFT лишь пересылает поручения в банки-корреспонденты, в которых у российских банков открыты соответствующие корреспондентские счета в долларах, евро, фунтах или юанях. То есть, технически отключение от SWIFT лишь затрудняет передачу распоряжений о переводе этих денег на другие счета, но не вынуждает отказываться от них.
Если США и Евросоюз захотят ограничить доступ россиян к долларам и евро, для этого у них есть дубина покрепче отключения SWIFT — прямые санкции против российских банков и компаний, которые лишат их возможности открывать корреспондентские счета в западных банках и, следовательно, проводить валютные операции.
К системе SWIFT подключены не страны целиком, а каждый банк в отдельности. Поэтому возможен и половинчатый вариант, когда часть российских банков сохранят доступ к системе даже в случае отключения от нее госбанков и госкомпаний.
Почему отключить Россию от SWIFT непросто
По двум основным причинам.
Во-первых, SWIFT — независимый частный кооператив, которым владеют 3,5 тысячи его членов — банков и финансовых организаций. Он базируется под Брюсселем в сердце Европы, надзор за ним отдан центробанкам 10 крупнейших западных экономик. Он очень резко противится тому, чтобы его использовали как инструмент санкций.
Лишь пару раз это удалось. Против Ирана и Северной Кореи — но оба раза эти страны попали под санкции международного сообщества, и самое главное — Европейского союза.
Как бельгийская организация SWIFT был вынужден подчиниться и отключить банки, против которых ЕС ввел санкции.
Однако когда речь зашла о России после аннексии Крыма в 2014 году, SWIFT предпринял несвойственный ему демарш и выпустил специальное заявление с требованием прекратить давить на него и с обещанием игнорировать любые отдельные призывы отключать банки.
SWIFT подчеркивает все время, что он лишь предоставляет каналы связи и не собирается быть инструментом санкций против кого бы то ни было. Единственный способ заставить его отключить банк — это решение Европейского парламента, утвержденное властями Бельгии.
Если ЕС не договорится, а США решат, что надо отключать, они могут пригрозить санкциями самому SWIFT. Правда, это уже раздор между союзниками.
Во-вторых, отключить Россию непросто еще и потому, что политически это — палка о двух концах. Она несет серьезные риски и для Запада. Вот почему.
Платежи, проходящие через SWIFT, прозрачны для американских спецслужб, и полный уход российских международных банковских расчетов из западной электронной системы в альтернативную тень усложнит жизнь разведке США.
Но это полбеды. Есть и глобальные последствия.
Запад долго создавал институты глобализации, вроде МВФ и Всемирного банка, и использование одного из инструментов объединения мира в политических целях приведет к фрагментации и торможению на том пути, который мир под руководством Запада избрал для себя после Второй мировой войны. Первые признаки уже налицо: Россия и Китай сокращают долю доллара в расчетах и резервах и не единожды уже заикались о создании собственной системы межбанковских платежей.
Так что отключение от SWIFT России — одного из пяти постоянных членов Совета Безопасности ООН, ядерной державы и крупнейшего поставщика энергоресурсов в Европу — будет иметь серьезные последствия не только для российской экономики, но и для мирового порядка.
Выражаясь словами ныне опального российского экс-министра Алексея Улюкаева, это — "безумие и военные действия на самом деле". А также полный разрыв отношений, вплоть до высылки послов, и новая холодная война между Россией и США, предупреждал госбанкир Андрей Костин в январе 2015-го в Давосе.