Корпоративный банковский бизнес — партнерство во имя прибыли
Крупный бизнес — как частный, так и с участием государства — является основой экономики страны, создавая рынок для малого и среднего предпринимательства и, в конечном итоге, потребительский рынок. Именно крупные предприятия в подавляющем большинстве являются исполнителями по госпрограммам, получая в свое распоряжение весьма значительные бюджетные средства. Так что постоянно нарастающий интерес банков к взаимодействию с компаниями крупного бизнеса вполне объясним и имеет очевидную финансовую мотивацию. Как банки работают с такими клиентами, какие решают задачи и видят перспективы — этим темам посвящен очередной заочный круглый стол, проведенный редакцией «Континент Сибирь».
«КС»: — Современная банковская сегментация подразделяет юридических лиц на компании малого и среднего бизнеса (МСБ) и более крупные предприятия — корпоративный сегмент. Последний, как правило, пользуется наибольшим вниманием банкиров — именно здесь в полной мере проявляется индивидуальная работа с клиентом, происходит реальное обсуждение взаимовыгодных условий обслуживания, реализуются крупные сделки с использованием самых современных банковских технологий. Фактически крупный корпоративный клиент является равноправным партнером банка. Однако каждый банк по-своему подходит к определению финансовых критериев, позволяющих рассматривать юридических лиц как корпоративных клиентов. Поэтому для начала хотелось бы прояснить, какая сегментация корпоративного бизнеса действует в вашем банке?
Ирина Демчук, старший вице-президент — управляющий Новосибирским филиалом банка «ФК Открытие»:
— Это бизнес с годовой выручкой от 300 млн рублей в год.
Игорь Чепеньков, директор управления продаж корпоративным клиентам Сибирского банка ОАО «Сбербанк России»:
— В Сбербанке выделяют четыре базовых сегмента на основании размера годовой выручки: клиенты CIB (крупнейшие корпоративные клиенты и финансовые институты — выручка по компании или холдингу более 15 млрд руб.); крупный и средний бизнес (КСБ, выручка от 400 млн руб. до 15 млрд руб.); клиенты малого бизнеса (менее 400 млн руб.) и клиенты оборонно-промышленного комплекса.
Вячеслав Брюханов, директор Новосибирского филиала Банка Москвы:
— В настоящее время все корпоративные клиенты в банке классифицируются по трем категориям: малый, средний и крупный бизнес. Основной критерий выбора категории — годовая выручка предприятия или группы компаний, наличие участия государственной, муниципальной власти в капитале компании, наличие иностранного участия и отрасль клиента. Приоритетным направлением являются государственные и муниципальные предприятия.
Денис Агарков, директор центра по работе с крупными корпоративными клиентами Бинбанка:
— В Бинбанке есть два основных сегмента: крупный корпоративный бизнес (клиенты с оборотом свыше 900 млн руб. в год) и малый и средний бизнес (клиенты с оборотом до 900 млн руб. в год).
Ольга Анциферова, заместитель управляющего филиалом «Новосибирский» банка «ГЛОБЭКС»:
— В банке «ГЛОБЭКС» (Группа Внешэкономбанка) корпоративный бизнес сегментирован следующим образом: клиенты с годовой выручкой до 1 млрд рублей относятся к группе МСБ, а свыше этого значения — к крупным клиентам.
Станислав Тишуров, директор Новосибирского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»:
— В середине прошлого года штатная структура филиала была изменена в соответствии с требованиями рынка, корпоративный блок был разделен на сегменты. Появились клиентские отделы по работе с крупным (от 1,5 млрд рублей годовой выручки), средним (400 млн — 1,5 млрд), малым (60–400 млн) и микробизнесом (до 60 млн).
«КС»: — Банковские клиенты корпоративного блока с такими значимыми финансовыми показателями пользуются большим количеством финансовых услуг. Здесь и расчетно-кассовое обслуживание, депозитные операции, привлечение ресурсов в различных формах, «зарплатные» проекты. Столь широкая продуктовая линейка в сочетании с крупными суммами операций накладывает на банки особую ответственность и предполагает наличие системного подхода, специализированной технологии работы с корпоративными клиентами. Как построено обслуживание корпоративных клиентов в вашем банке?
Игорь Чепеньков:
— У нас работа с крупнейшими клиентами организована от уровня территориального банка, расположенного в Новосибирске. За развитие бизнеса с клиентами других сегментов отвечают головные отделения, представляющие Сбербанк в Томской, Новосибирской, Кемеровской областях, в Алтайском крае и в Республике Алтай. Но организация процесса и контроль в обязательном порядке осуществляются с уровня территориального банка.
Ирина Демчук:
— В нашем банке организовано подразделение корпоративного блока, куда входят несколько подразделений: кредитное управление, корпоративное управление, залоговое управление, управление внешнеэкономической деятельности. Прежде всего клиент начинает работу с клиентского подразделения, которое призвано выявлять все его потребности и организовать всю работу с ним на уровне выделенных менеджеров, а далее, в зависимости от выявленных потребностей, заявки направляются по функциональным подразделениям. Исходя из данной структуры большая ответственность возлагается на корпоративное (клиентское управление), так как специалисты данного подразделения должны быть очень профессионально подготовлены по всем направлениям деятельности банка.
Вячеслав Брюханов:
— У нас обслуживание построено комплексно. За каждым клиентом закрепляется персональный менеджер. Практика показывает, что такая система дает возможность оперативно реагировать на запросы клиента и решать все задачи. Ситуацию, когда клиент остается без обратной связи от банка, мы считаем недопустимой.
Станислав Тишуров:
— У нас, безусловно, тоже введен институт клиентских менеджеров. Считаю необходимым придерживаться подхода, при котором персональный менеджер работает с корпоративным клиентом, сопровождает предприятие по всем направлениям: кредиты, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание. Однако это не исключает привлечения при необходимости специалистов более узкой специализации.
Наталия Блинова, директор департамента корпоративного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА:
— Могу сказать, что ключевым принципом корпоративного кредитования должно являться увеличение финансового результата за счет ухода от модели продаж, ориентированной на продукты, к клиентоориентированной модели.
Денис Агарков:
— На мой взгляд, независимо от продукта и потребности все вопросы клиентов целесообразно решать персональному менеджеру. Подобное общение способствует укреплению взаимоотношений между банком и клиентом, а также дает возможность максимально быстро получать обратную связь от корпоративных клиентов.
«КС»: — Несмотря на постоянную борьбу банков за корпоративную клиентуру, этот сегмент банковского бизнеса не свободен от факторов риска. Причем ряд этих факторов для крупных клиентов оказывается более значим, чем для МСБ — например, внешне- и внутриполитические проблемы, страновые и отраслевые риски. По информации Центрального банка России, за прошедший год (с мая по май) произошли изменения отраслевой структуры кредитного портфеля по Новосибирской области — в частности, значительно возрос объем кредитования транспорта и связи. Какие отрасли корпоративной клиентуры вы сегодня считаете наиболее перспективными, какие — наиболее рискованными? Замечаете ли вы с начала 2014 года изменения в структуре корпоративного портфеля, вызванные внешнеполитической ситуацией?
Игорь Чепеньков:
— Крайне сложно ответить на вопрос про перспективность. Сегодня отрасль может быть устойчива, а через год ситуация в корне меняется. Например, еще два года назад Сибирский банк Сбербанка активно наращивал кредитование добывающего сектора, сейчас данные вложения вызывают у нас опасения.
С начала года принципиальных изменений в кредитном портфеле Сбербанка не произошло. Повышенное внимание клиентов к действиям банков отмечаем, но заметных перетоков из банка в банк нет.
Ирина Демчук:
— Мы работаем практически со всеми отраслями, у нас нет ограничений для каких-либо сфер или размеров бизнеса. Главное условие — понимание бизнеса клиента, его стабильность и перспективы развития, кредитная история и качество управления.
Есть, конечно, более рискованные отрасли, инфраструктурные проекты, инвестиционные проекты в строительстве. Со своей стороны пока не замечаем влияния внешнеполитической ситуации на наш корпоративный портфель.
Вячеслав Брюханов:
— Наиболее рискованными отраслями в корпоративном секторе можно назвать строительство, производство строительных материалов, автодилерский бизнес. Несмотря на это, мы сотрудничаем с клиентами их вышеперечисленных отраслей, что позволяет компаниям более спокойно пережить стагнационные явления в экономике.
К перспективным можно отнести производство, торговлю, логистику, транспортные перевозки. Новосибирск является транспортным узлом, логистическим центром, это сложилось географически и исторически, поэтому все, что связано с этим, является для нашего региона актуальным. В тенденции увеличения сотрудничества с Азиатским регионом важность развития данного направления в Новосибирской области становится наиболее востребованным и перспективным.
Структура корпоративного портфеля Банка Москвы существенных изменений в связи с внешнеполитической ситуацией не претерпела, т. к. мы в основном стараемся кредитовать компании «в среднюю», как говорится, минимум на 2–3 года, что позволяет компаниям чувствовать себя более комфортно при сотрудничестве с нами. Если год-два назад корпоративный блок кредитовался для развития масштабов производства, то тенденции этого года — сократить издержки, увеличить интенсивность результатов вложений.
Наталия Блинова:
— Разница по доле просрочки между отраслями с максимальной и минимальной долей может составлять более 15 раз.
Наименьшая доля просроченной задолженности традиционно наблюдается у добывающих предприятий. Только 0,7% всего объема ссудной задолженности предприятий, осуществляющих добычу топливно-энергетических ископаемых, просрочено, что в шесть раз меньше, чем в среднем по стране. Одной из лидирующих отраслей, демонстрирующей минимальную долю просроченной задолженности, является химическая отрасль.
Достаточно большая доля просроченной задолженности наблюдается по кредитам предприятий, осуществляющих обработку древесины и производство изделий из дерева. Отрицательную динамику демонстрируют и производители прочих неметаллических минеральных продуктов.
Сфера торговли также является одной из приоритетных для нашего банка. Весьма привлекательны клиенты производственных отраслей, в частности, высокотехнологичной продукции. Менее привлекательны следующие отрасли: строительство жилой недвижимости, долгосрочные инвестиционные проекты.
Денис Агарков:
— К перспективным отнесу оптовую и розничную торговлю продуктами питания, гостиничный и ресторанный бизнесы, производство товаров народного потребления, производство импортозамещающих товаров. К рискованным можно отнести строительство, розничную и оптовую торговлю автомобилями, предметами роскоши.
С начала года прослеживается тренд — финансовые потоки государственных компаний искусственно переводятся в государственные банки.
Ольга Анциферова:
— На мой взгляд, перспективными будут отрасли вторичного сектора экономики, т. е. обрабатывающей промышленности и строительства, развитие которых возможно в первую очередь в сферах импортозамещения. В зоне повышенного риска окажутся предприятия с длительным производственным циклом изготовления продукции.
Станислав Тишуров:
— Риски присутствуют во всех отраслях экономики. Анализируя 2013 год, можно сделать выводы, что достаточно уверенно себя чувствуют предприятия энергетики, строительные компании, предприятия горнодобывающей отрасли, ритейл. С начала текущего года наблюдается положительная динамика в агропромышленном комплексе, сельхозтоваропроизводители в этом году ожидают высоких результатов в растениеводстве.
С точки зрения внешнеполитической ситуации глобальных изменений в деятельности банка на территории Новосибирской области не отмечено. Однако в современных условиях мы считаем целесообразным диверсифицировать портфель, привлекая клиентов из всех отраслей экономики.
«КС»: — За прошедший год претерпела изменение не только отраслевая, но и процентная структура кредитного портфеля российских банков. По данным того же ЦБ РФ, за четыре месяца 2014 года снижались средневзвешенные ставки по кредитам сроками от года до трех лет (до уровня 10,82%) и возрастали ставки по кредитам свыше трех лет — до 11,24%. Как вы оцените уровень процентных ставок по кредитованию корпоративного бизнеса вашим банком? От чего зависит величина ставки по кредиту?
Ирина Демчук:
— Ставка зависит от многих факторов, прежде всего финансового состояния, финансовой устойчивости организации и отрасли на рынке, наличие портфеля долгосрочных контрактов, наличия залогового обеспечения и экономики реального бизнеса, то есть выручки и прибыли.
Игорь Чепеньков:
— Сейчас процентные ставки устойчиво перешагнули уровень 10% по рублям даже на сроки до 1 года.
Вячеслав Брюханов:
— По сравнению с концом 2013 года уровень процентных ставок повысился, связано это с разными аспектами. Повышение ключевой ставки ЦБ, рост ставок на межбанке, возникающие сложности с привлечением ресурсов за рубежом… У нас ставка напрямую зависит от финансового состояния компании, рискованности продукта, который мы предлагаем, а также от ставок фондирования. Немалую роль в ценообразовании имеет и наличие залогового имущества.
Наталия Блинова:
— Что касается кредитования крупных предприятий экономики, существует серьезный разрыв процентных ставок по кредитам в зависимости от наличия или отсутствия обеспечения, а также в зависимости от финансового состояния. Так, очень высокими, на уровне 14–16% годовых, являются ставки для беззалоговых кредитов и при финансовом состоянии заемщика ниже среднего. Для заемщиков с хорошим финансовым состоянием и при наличии ликвидного обеспечения ставки по рынку могут быть низкими, достигая 7%.
В ближайшее время мы не видим предпосылок для снижения ставок в корпоративном сегменте. Ставки будут расти на фоне продолжающейся нестабильности в мировой экономике, волатильности курса рубля и отсутствия положительных краткосрочных прогнозов по росту российского ВВП. Да и спектр источников фондирования для банков оставляет желать лучшего. Де-факто для большинства банков доступны прежде всего средства юридических лиц и вклады населения.
Денис Агарков:
— Ставки на корпоративном рынке кредитов сильно разнятся и в первую очередь зависят от стоимости привлечения пассивов. Самые низкие ставки традиционно предлагают банки с государственным участием, а также крупнейшие частные банки.
Ольга Анциферова:
— Величина ставок по кредитованию корпоративного сектора напрямую зависит от стоимости фондирования банком привлеченных средств. Основной индикатор рынка — «ключевая ставка» ЦБ РФ, которая выросла за последние полгода на 2% — до 7,5% годовых.
«КС»: — В Новосибирской области действует несколько региональных программ, которыми могут воспользоваться корпоративные клиенты для снижения своих затрат на привлечение кредитов. Это налоговые и не налоговые меры государственной поддержки товаропроизводителей, медицинской промышленности, научно-производственных центров. Пользуются ли ваши корпоративные клиенты муниципальной, региональной, федеральной господдержкой при привлечении банковских ресурсов?
Игорь Чепеньков:
— В основном такая поддержка распространяется на сельхозпроизводителей и сельхозпереработчиков, которые получают компенсацию части процентной ставки по кредиту. Представители других отраслей, как правило, рассчитывают только на себя.
Ирина Демчук:
— Да, многие клиенты пользуются господдержкой. Это достаточно эффективные механизмы.
Денис Агарков:
— Мы отмечаем лишь единичные случаи использования господдержки.
Ольга Анциферова:
— В основном ввиду недостаточности собственного обеспечения по кредитам клиенты используют механизмы государственной поддержки в виде предоставления гарантий субъектов Федерации, поручительств региональных фондов поддержки малого и среднего предпринимательства.
Станислав Тишуров:
— Безусловно, клиенты пользуются всеми доступными для них формами государственной поддержки. К примеру, аграрии получают поддержку в виде частичного субсидирования процентной ставки по кредитам. Кроме этого, стоит отметить, что многие из проектов, реализуемых нашими клиентами, рассматриваются на совете по инвестициям при правительстве Новосибирской области и также получают государственную поддержку.
«КС»: — В последнее время много говорится о необходимости предоставить банкам доступ к недорогим кредитным ресурсам для последующего финансирования крупных инфраструктурнвх проектов. Какие, по вашему мнению, существуют сдерживающие факторы наращивания кредитования корпоративной клиентуры? Как вы видите пути их преодоления? Ваше мнение о перспективах развития банковского корпоративного бизнеса?
Игорь Чепеньков:
— Мы видим, что сроки окупаемости вложений кредитных средств растут вместе с неопределенностью их возврата в принципе. Это один из сдерживающих факторов для банков. Отрицательное влияние оказывают также рост стоимости заемных средств и сложность получения долгосрочных ресурсов. Это сдерживающий фактор для бизнеса.
Перспективы зависят от динамики развития экономики. Текущая ситуация такова, что на горизонте 2–3 лет не стоит ожидать прорывов
Ирина Демчук:
— Прежде всего возможности бизнеса и объемы рынка, рентабельность бизнеса и уровень давления процентных ставок на экономику организации, которые не могут на российском рынке быть ниже чем стоимость (себестоимость) вкладов населения. Рынок развивается, и тенденции с учетом синусоиды кризисных явлений повторяются: кто-то уходит с рынка, а кто-то наращивает свои обороты, то же самое мы наблюдаем и в настоящий период развития экономики региона и банковского сектора.
Вячеслав Брюханов:
— Среди сдерживающих факторов я могу выделить рост процентных ставок, ужесточение требований банков к рискам, как следствие — усложнение технологи кредитования и повышение контроля над корпоративной клиентурой, отсутствие конкретных программ по инвестиционным проектам, поддерживаемых муниципалитетом, что приводит к негативным аспектам сотрудничества.
Необходим конкретный вектор поддержки развития малого и среднего бизнеса в Новосибирской области. Например, льготы по налогообложению.
Развитие корпоративного кредитования — это залог поступательного развития экономики любого региона. Без дополнительных инвестиций не будет ни развития предприятий, ни поступлений в бюджеты всех уровней.
Наталия Блинова:
— Стоит отметить, что неопределенность на мировом и российском рынке приводит к тому, что клиенты-предприятия стали реже прибегать к услугам банков и более взвешенно подходить к привлечению финансирования. По нашему мнению, в такой ситуации необходимо усиленно работать над улучшением условий кредитования и повышением качества обслуживания (включая сервис и оперативность, подходы банков к принятию решений и дополнительные услуги). Именно на это и будет в первую очередь направлена работа в 2014 году.
Кроме того, среди тенденций, которые будут только развиваться в дальнейшем, можно выделить растущую роль банков уже не в качестве продавцов услуг, а в качестве финансовых консультантов, дающих советы по широкому спектру вопросов.
Денис Агарков:
— В числе сдерживающих факторов — несовершенство законодательства и судебной системы. Факторы, которые можно назвать благоприятными, — запуск механизма рефинансирования ЦБ РФ крупных кредитов, а также однородных ссуд в сегменте МСБ.
Во всем мире кредитование корпоративных клиентов является основным стимулом и драйвером экономики страны. Поэтому я считаю, что рынок корпоративного кредитования в России имеет все шансы к дальнейшему росту и развитию, особенно в сегменте МСБ.
Ольга Анциферова:
— Основными факторами, сдерживающими сегодня корпоративное кредитование, мне видятся ухудшение ликвидности баланса многих предприятий ввиду задержек в подписании контрактной базы и поступлений денежных средств от контрагентов; ухудшение финансового состояния предприятий, падение выручки и убыточная деятельность; отсутствие у банков источников «длинных» денег для финансирования инвестиций и модернизации бизнеса клиентов; отсутствие у заемщиков достаточного обеспечения.
«КС»: — В продолжение предыдущего вопроса: как вы оцениваете проект ЦБ РФ по рефинансированию крупных качественных инвестиционных проектов? Совсем недавно министр экономразвития Алексей Улюкаев вновь обратился к этой теме. Повлияет ли это на уровень процентных ставок по кредитам корпоративным клиентам?
Игорь Чепеньков:
— Если ЦБ будет готов предоставлять ликвидность по ставкам ниже текущего рынка — тогда ставки для корпоративных клиентов будут снижаться.
Вячеслав Брюханов:
— Проект позволит поддержать существенные качественные изменения в экономике государства, что, безусловно, даст положительный эффект. Если это как-то и повлияет на ставки по кредитам корпоративных клиентов, то только в лучшую сторону. Государство имеет все возможности и ресурсы кредитовать по более выгодным условиям.
Денис Агарков:
— Инициативу полностью поддерживаю, поскольку нередко у банков с частным капиталом не хватает доступа к долгосрочным пассивам. При этом размер ставки будет вычисляться по формуле «ставка ЦБ + маржа банка».
Сбербанк корпоративным клиентам
Уже многие годы одним из основных приоритетов работы Сбербанка России по праву считается профессиональное комплексное обслуживание корпоративных клиентов (как сектора МСБ, так и крупного бизнеса) самых разных видов и отраслей деятельности.
Уже многие годы одним из основных приоритетов работы Сбербанка России по праву считается профессиональное комплексное обслуживание корпоративных клиентов (как сектора МСБ, так и крупного бизнеса) самых разных видов и отраслей деятельности. Сегодня Сбербанк предоставляет клиентам достаточно широкий спектр банковских услуг:
- Многочисленные депозитные программы
- Кредитование корпоративных клиентов
- Операции с документами разных типов
- Оперативное расчётно-кассовое обслуживание
- Проведение операций с ценными бумагами
- Обслуживание по корпоративным картам
- Реализация удобных зарплатных проектов
- Финансирование различных проектов и т.д.
Практика работы со Сбербанком демонстрирует множество преимуществ использования корпоративных программ, индивидуальный подход к работе, большой потенциал в развитии.
Сбербанк корпоративным клиентам онлайн
Наиболее популярной и комфортной интернет-системой для удалённой работы с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами сегодня является «Сбербанк Бизнес ОнЛайн». С помощью данного Интернет-проекта каждый корпоративный клиент банка имеет возможность формировать и отправлять необходимую платёжную документацию, постоянно отслеживать движение денежных средств по активным счетам компании, пользоваться всеми возможными банковскими услугами. Обслуживание через интернет обеспечивает не только максимальный комфорт в сотрудничестве с банком, но и позволяет существенно экономить собственное время.
«Сбербанк Бизнес Онлайн» корпоративным клиентам
Подключение услуги «Сбербанк Бизнес Онлайн» не требует серьёзных усилий. Достаточно просто единожды посетить отделение банка для того, чтобы заключить договор интернет-обслуживания. Занимает такая процедура от силы полчаса в том случае, если вы заранее соберёте весь необходимый пакет документации для регистрации в системе (список документов имеется на официальном сайте банка). Программное обеспечение для работы со «Сбербанк Бизнес Онлайн» также не требуется: все операции здесь будут проводиться в специальном интерфейсе банка. Работа ведётся при помощи удобного для вас браузера.
«Сбербанк Онлайн»: корпоративные клиенты – вход
Вход в систему «Сбербанк Бизнес Онлайн» осуществляется при помощи url-адреса – https://sbi.sberbank.ru:9443/ic. Сама система гарантирует абсолютную безопасность всех индивидуальных данных каждого клиента, что позволяет исключить возможность использования сторонними лицами внутренней информации вашей организации. Для входа вам достаточно указать имя пользователя и индивидуальный пароль. Логин вам будет предоставлен банком в индивидуальном порядке в специальном информационном листе, который передаётся клиенту после заключения договора. Первый пароль вы получите в СМС-сообщении. После первого входа каждому клиенту предоставляется возможность заменить секретный код на индивидуальный.
РКО в Сбербанке (Расчётно-кассовое обслуживание)
Сбербанк России предлагает три варианта расчётно-кассового обслуживания: «Базис», «Актив» и «Оптима». Каждый из них включает услуги по ведению рублёвого счёта, ежемесячную плату за использование системы «Сбербанк Бизнес Онлайн», услуги по приёму и выдаче наличных, предоставление справок и дубликатов выписки. Объём услуг зависит от выбранной программы и составляет от 2200 до 3100 руб. в месяц. Покупателям каждого из пакетов даётся 50%-ая скидка на выдачу чековой книжки. Для перехода на обслуживание в Сбербанк нужно открыть счёт, оформить соглашение на обслуживание и написать заявление.
Инкассация Сбербанка
Банк предлагает следующие виды услуг по инкассации: доставку денежных знаков из Банка России, выемку из устройств самообслуживания, перевозку денег между структурными подразделениями, обслуживание автоматических сейфов. Преимуществами инкассации в Сбербанке являются: разветвлённая сеть офисов банка, обслуживание в удобное время, возможность заказа денег с покупюрной разбивкой, перевозка больших сумм, бронированные автомобили, надёжный контроль за процессом инкассации, наличие у сотрудников боевого стрелкового оружия, индивидуальный расчёт тарифов в зависимости от объёма перевозимых сумм.
Эквайринг Сбербанка
Сбербанк России оказывает услугу представителям бизнеса по приёму банковских карт (эквайрингу). Она позволяет привлечь новых клиентов, которые привыкли расплачиваться картами, увеличить средний размер покупки и предоставить возможность покупать товары в кредит по кредитным картам. Также эквайринг избавляет от проверки на подлинность купюр, уменьшает наличность в кассе, ускоряет обслуживание клиентов, снижает расходы на инкассацию и т.д. Для получения услуги эквайринга нужно написать заявку в ближайшее отделение банка и заключить договор. Затем представители Сбербанка установят необходимое оборудование и обучат сотрудников вашей организации.
Дистанционное обслуживание Сбербанка
Представители бизнеса могут получать банковские услуги дистанционно. Обслуживание происходит с помощью систем «Сбербанк Бизнес Онлайн», одноимённого мобильного приложения и системы электронного документооборота E-invoicing. Их использование снижает затраты на обработку и хранение бумажной информации, позволяет в режиме реального времени отслеживать платёжные документы, получать доступ к счёту из любой точки мира, осуществлять управление счётом несколькими пользователями и т.д. Для подключения к сервисам нужно подписать договор на обслуживание в ближайшем отделении банка.
Экосистема Сбера
Женя едет на работу на каршеринге «Ситидрайв», заказывает обед в офис у Delivery Club, в 17:59 вызывает такси до дома в «Ситимобил», в дороге читает Газету.ру, а вечером смотрит фильм на Okko и ужинает блюдом, которое приготовил из продуктов доставки от СберМаркета. Все это он делает без ввода данных, платежных реквизитов и с использованием индивидуальных рекомендаций через единую систему входа Сбер ID.
Именно так выглядит цифровая экосистема, новейший этап развития Сбера. Это набор сервисов, который разработан специально для клиента, получающего возможность экономить время и деньги. В перспективе именно такая экосистема будет основой для интеграции интересов людей, бизнеса и государства в целом.
Что такое экосистема бизнеса?
Понятие бизнес-экосистемы в начале 1990-х годов предложил известный финансовый стратег Джеймс Мур. Его идея состояла в том, чтобы рассматривать компанию не как отдельного игрока, а как часть большой системы со множеством участников. Это особое сообщество, члены которого сотрудничают для достижения общего успеха. Клиент тоже становится его частью и может пользоваться разнообразными сервисами на все случаи жизни на выгодных условиях.
В экосистему Сбера входят компании, в том числе не имеющие отношения к банковскому бизнесу. Их главная задача — обслуживать интересы клиента и закрывать его потребности — личные или в бизнесе. Сейчас в экосистеме — 101,5 млн активных розничных клиентов.
Открытие отделения нового формата в Москве
Одна система, один бренд
Сбер начал выстраивать свою экосистему несколько лет назад, переходя от модели классического провайдера финансовых услуг к модели экосистемы. Для банка, его партнёров и команды важнейшей вехой стало объединение в 2020 году финансовых и нефинансовых продуктов и сервисов под единым узнаваемым брендом Сбер, а также разработка новой Стратегии развития до 2023 года, нацеленной на построение интегрированной экосистемы вокруг клиента.
Для обычного пользователя это означает, что Сбер ID открывает доступ к большому количеству небанковских сервисов в экосистеме, которые упрощают покупки, заботу о здоровье, развлечения, поиск работы — в общем, делают жизнь комфортнее. Бизнес-пользователи получают доступ ко множеству профильных сервисов, которые помогают в поиске клиентов и эффективных сотрудников, позволяют найти новые каналы сбыта, оптимизировать процессы внутри компании и т. д.
Новый логотип на здании центрального офиса Сбербанка в Москве
Из интервью Германа Грефа, 2009 год:
«Мы назвали это словом „экосистема“, потому что это создание вокруг человека очень удобной системы оказания спектра услуг, необходимых для его жизни. Так же, как в экосистеме, вы потребляете воздух, пищу, удовлетворяете свои нужды в воде, еде и так далее. Так вот, это такой же набор сервисов, который с минимальными потерями времени, в очень высоком качестве и за маленькие деньги может оказывать одна компания… Знайте: ваша проблема — это наша возможность. Если мы видим, что у вас появилась какая-то проблема, то мы уже придумываем, как её решить».
В общей сложности Сбербанк приобрёл и создал с нуля более 60 компаний, которые оказывают услуги как повседневного спроса, так и в бизнес-сегменте и области новых технологий.
Символом своей деятельности Сбербанк сделал круг, означающий фокус на всех вероятных потребностях своих клиентов. Единый бренд Сбер сегодня — это большое количество онлайн- и офлайн-возможностей, девайсов и услуг.
Беспилотный автомобиль Sber Automotive Technologies во время испытаний в городских зимних условиях
Как это работает?
Экосистема Сбера позволяет обычному пользователю комфортно решать все будничные задачи.
Вход по Сбер ID открывает пользователю доступ к целому набору сервисов, необходимых в повседневной жизни.
Покупки и сервисы по доставке продуктов и готовой еды: СберМаркет, СберМегаМаркет, Самокат, Delivery Club, Кухня на районе, Performance Food и др.
Развлечения: мультимедийный сервис Оkkо, аудиостриминг СберЗвук и СберЗвук Бизнес, медиаприставки Okko Smart Box, медиасервисы (Газета.ру, Афиша Daily и другие), SberGames.
Свобода передвижения: локационный сервис 2ГИС, такси «Ситимобил», каршеринг Ситидрайв.
Здоровье: цифровой сервис в области здравоохранения СберЗдоровье, СБЕР ЕАПТЕКА.
Учеба и работа: служба поиска работы Работа.ру, образовательные платформы СберКласс и СберУниверситет и т. д.
Покупка машины: сервис для выбора автомобиля СберАвто.
Повседневные задачи: платформа по поиску нужных специалистов СберУслуги.
Создание умной среды: устройства с виртуальными ассистентами Салют — Афина, Джой, Сбер для домашнего использования (ТВ-приставка SberBox, ТВ-медиацентр с камерой SberBox Top, смарт-дисплей SberPortal, умные лампочки и розетки), платформа Салют ТВ в партнёрских устройствах.
Авторизация по Сбер ID доступна всем, для этого необязательно быть клиентом Сбера или иметь банковскую карту.
Планшет в офисе отделения нового формата на Цветном бульваре
Почему это выгодно и удобно?
Единый Сбер ID помогает пользователю сразу получать необходимые услуги — без авторизации в каждом отдельном приложении и поиска учётных данных. Больше не нужно постоянно вводить реквизиты платёжной карты. Если в работе сервиса что-то непонятно, то всегда можно обратиться в контактный центр Сбера. Все стандарты безопасности, которые Сбербанк использует для защиты данных, распространены и на остальные сервисы в экосистеме. Информация о покупках, личных предпочтениях и самых частых запросах клиентов полностью защищена.
Но главное — экосистема Сбера подстраивается под пользователя и формирует для каждого индивидуальные рекомендации. Анализ того, какими сервисами клиент чаще всего пользуется, что приобретает и какие развлечения ему по душе, позволяет предложить товары, услуги и специальные акции, которые ему точно понравятся.
Сегодня пользователи Сбербанка — это более 100 млн активных розничных клиентов и почти 3 млн юридических лиц. Внутри экосистемы можно максимально точно «состыковать» две эти аудитории и предложить им то, что нужно здесь и сейчас.
Из сообщения банка, сентябрь 2020 года:
«Зачем мы меняемся? Чтобы оставаться близким и полезным, нам недостаточно реагировать только на уже существующие потребности человека. Мы хотим приходить туда, где возникают новые. Чтобы неочевидное сегодня стало повседневной привычкой завтра. И поэтому мы идём в новые индустрии… Поэтому ещё одним нашим слоганом и одной из основ нашего нового позиционирования стала фраза: „Сбер. Для жизни“».
СБЕР для бизнеса
В рамках экосистемы Сбербанк развивает взаимоотношения не только с частными клиентами. Комплексные услуги по двум направлениям получает и бизнес: B2B не менее важен, чем B2C.
Технологическая стратегия
Облачные сервисы, виртуальные ассистенты, искусственный интеллект — это уже не будущее. Это реалии дня сегодняшнего, которые помогают бизнесу развиваться быстрее и эффективнее.
К этому направлению экосистемы СБЕРа относятся:
Семейство виртуальных ассистентов Салют: Афина, Джой, Сбер;
Облачный провайдер SberCloud;
Облачное файловое хранилище для физических лиц СберДиск;
Сервис в области кибербезопасности BI.ZONE;
Сервисы для цифровизации бизнеса СберКорус;
Группа компаний ЦРТ — разработчик интеллектуальных решений на основе речевых технологий, голосовой биометрии и распознавания лиц;
Единая платформа технологий и инструментов Сбера SmartMarket, PAAS-решение для быстрого создания и запуска промышленных приложений на Platform V.
Востребованность этих бизнесов уже очень высока, а со временем будет увеличиваться. В частности, SberCloud становится лидером облачных сервисов: в 2020 году SberCloud занял пятое место в сегменте IaaS с долей 8% на российском рынке. Таким образом, у этого направления есть все основания для интенсивного и постоянного роста.
Связующие элементы экосистемы Сбера — это семейство виртуальных ассистентов Салют, Сбер ID, SberPay и подписка СберПрайм, в рамках которой каждый клиент выбирает те сервисы, которые ему нужны. Уже сейчас подпиской пользуются более 3 млн человек, а к 2023 году, по замыслу Сбера, их количество вырастет до 10 млн.
Сбербанк представил самый мощный в России суперкомпьютер Christofari
Бизнес-направления
Сегодня 2,9 млн компаний пользуются сервисами Сбера. Поэтому, создавая экосистему, охватывающую все сферы жизни, Сбер большое внимание уделяет сервисам, которые обслуживают интересы бизнеса.
К ним относятся:
Оператор электронных торгов Сбера;
Логистический оператор СберЛогистика;
Провайдер в области аутсорсинга и финансового консалтинга СберРешения;
Платформа знаний и сервисов для бизнеса «Деловая среда»;
Разработчик технологий для малого и среднего бизнеса «Эвотор»;
ЮMoney, СберМаркетинг, InSales, Современные технологии, СберЛизинг, СберФакторинг.
Интеграция партнёрских сервисов и широкий диапазон возможностей экосистемы Сбера для корпоративных клиентов во многом строится на собственных уникальных решениях банка. Так, например, бесшовная авторизация клиентов в сервисы, синхронизация данных, многообразие платёжных методов в рамках интернет-банкинга СберБизнес основаны на решениях SberBusiness API.
В этом сегменте у Сбера есть очень перспективное направление — e-commerce , которое станет драйвером развития отношений с бизнес-сообществом. Оно одно из самых приоритетных в целях Сбера на 2023 год: к этому времени компания рассчитывает войти в топ-3 рынка электронной коммерции.
Будущее — за экосистемами, поэтому Сбербанк планирует к 2023 году увеличить инвестиции в свои небанковские сервисы с 3 до 6–7% от капитала, инвестировав за этот период в развитие экосистемы 300–350 млрд рублей. Планируется, что ежегодно выручка от компаний экосистемы будет расти более чем на 100% и к 2030 году доля этих компаний в доходе Сбера будет составлять около 30%.
Третий день работы XXIV Петербургского международного экономического форума
Термины и сокращения используемые при описании системы Сбербанк Бизнес ОнЛайн
Перечень сокращений руководства по Сбербанк Бизнес ОнЛайн
- CRM – Customer Relationship Management.
- IMSI – International Mobile Subscriber Identity.
- АСП – Аналог собственноручной подписи.
- БС – Бухгалтерская система.
- Гл. – Глава (документа).
- Гр.инстр. – Группа инструкций.
- ДБО – Дистанционное банковское обслуживание.
- Инстр. – Инструкция.
- КСКП ЭП – Квалифицированный сертификат ключа проверки электронной подписи
- КЦ – Консалтинговый центр.
- НСО – Неснижаемый остаток.
- ОС – Операционная система.
- ПО – Программное обеспечение.
- Разд. – Раздел (документа).
- СКЗИ – Средство криптографической защиты информации.
- УБР – Учреждения Банка России.
- УФЭБС – Унифицированные форматы электронных банковских сообщений.
- ЭД – Электронный документ.
- ЭП – Электронная подпись.
Перечень терминов
Customer Relationship Management – система управления взаимоотношениями с клиентами.
International Mobile Subscriber Identity – международный идентификатор мобильного абонента (индивидуальный номер абонента), ассоциированный с каждым пользователем мобильной связи стандарта GSM, UMTS или CDMA.
Автоподпись – вариант формирования электронной подписи, при котором система Сбербанк Бизнес ОнЛайн сама выбирает, какие криптопрофили должны быть использованы для формирования подписи.
Аналог собственноручной подписи – одноразовый пароль, высылаемый по СМС. Может использоваться в системе Сбербанк Бизнес ОнЛайн для подтверждения авторства документа и отсутствия в документе искажений наряду с электронной подписью.
Бизнес-счет – счет юридического лица (или индивидуального предпринимателя) в подразделении Сбербанка для учета операций, совершаемых Держателями карт с использованием Корпоративных карт, выпущенных к этому счету.
Вексель – ценная бумага, содержащая письменное безусловное долговое абстрактное денежное обязательство Банка перед векселедержателем. Вексель может быть передан другому лицу посредством передаточной надписи.
Возобновление обслуживания в системе (возобновление действия договора) – возврат учетной записи клиента АС Сбербанк Бизнес ОнЛайн в штатное состояние, при котором доступны все подключенные услуги, а также списывается комиссия за обслуживание в системе.
Депозитный сертификат – именная ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита в валюте Российской Федерации, внесенного в Банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов.
Держатель корпоративной карты – сотрудник Предприятия, получивший карту по заявлению Предприятия с отнесением операций, совершенных с использованием Корпоративной карты, на бизнес-счет.
Инструкция – в рамках документации по системе инструкция (сокращенно инстр.) – подробное описание последовательности действий, которые необходимо выполнить в системе «Сбербанк Бизнес ОнЛайн» или в сторонней системе для решения некоторой элементарной задачи: осуществления операции над одним или несколькими объектами системы, запуска приложения, задания значений конфигурационных параметров и т.д. Примеры инструкций: создание / редактирование документа ДБО, подпись документа ДБО, измение пароля для входа в систему.
Квалифицированный сертификат ключа проверки электронной подписи – сертификат ключа проверки электронной подписи, выданный аккредитованным удостоверяющим центром или доверенным лицом аккредитованного удостоверяющего центра либо федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в сфере использования электронной подписи.
Клиент банка – юридическое лицо, индивидуальный предприниматель или физическое лицо, занимающееся частной практикой в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, заключившее с банком договор на предоставление услуг с использованием системы «Сбербанк Бизнес ОнЛайн».
Клиентская служба – банковская служба технической поддержки клиентов. Контактные данные службы указаны, в частности, в форме авторизации (при подключении к системе посредством канала доступа Интернет-Клиент).
Консалтинговый центр – центр по обслуживанию ВЭД и валютному контролю.
Корпоративная карта – карта, позволяющая её Держателю проводить операции по бизнес-счету.
Неснижаемый остаток (HCO) – сумма денежных средств, которую Клиент обязуется иметь на своем банковском счете в течение оговоренного Банком и Клиентом срока.
Отчет по операциям с картой (картами) – документ, составленный Банком, который отражает операции по карте (картам) за отчетный период.
Отчет по бизнес-счету карты – документ, составленный Банком, который отражает операции по БС за отчетный период.
Приостановление обслуживания в системе (приостановление действия договора) – состояние временной блокировки пользовательской активности в Сбербанк Бизнес ОнЛайн, при которой не начисляется комиссия и недоступны никакие функции, кроме возобновления обслуживания.
Профиль отображения списка документов – именованный набор параметров фильтрации и сортировки списка документов некоторого типа.
Реестр платежей – документ по операциям с банковскими картами (в электронной форме), подготовленный ЦСИТ, содержащий информацию об операциях, совершенных Держателями банковских карт Банка, а также информацию об операциях эквайринга, совершенных в пунктах выдачи наличных (ПВН) Банка, банкоматах Банка, на предприятиях торговли и сферы услуг, расчеты с которыми проводят филиалы Банка. Реестр платежей служит основанием для проведения операций по счетам, открытым в Банке, в том числе и по счетам МФР территориальных банков, отделений, лицевым счетам Держателей карт и бизнес-счетам Предприятий.
Связанные поля экранных форм – логически связанные поля экранных форм, заполняемые данными из какого-либо одного справочника системы. При выборе из справочника значения одного из полей значения остальных полей система заполняет автоматически. Работа со связанными полями описана в инстр.
Справочник – структурированный набор справочной информации, используемой при формировании документов различного типа.
Токен (USB-токен, USB-брелок) – разновидность сменного носителя криптографических ключей: электронное персональное устройство хранения ключевой информации ЭП в защищенном на аппаратном уровне виде. Подключается к USB-разъему ПК пользователя.
Учреждения Банка России – учреждения, организации и подразделения, входящие в систему Банка России и включенные в справочник БИК РФ.
Унифицированные форматы электронных банковских сообщений – единые по всей территории России форматы электронных сообщений, предназначенные для электронного обмена подразделений Банка России с клиентами Банка России, расположенными на территории Российской Федерации, при осуществлении безналичных расчетов в валюте Российской Федерации.
Электронная подпись – реквизит электронного документа, являющийся аналогом собственноручной подписи и предназначенный для защиты данного электронного документа от подделки и искажений. Под документом может быть несколько подписей, каждая из которых заверяет какое-либо действие.
Электронный документ – электронный образ документа (платежного или иного), представленный в согласованном участвующими в документообороте сторонами формате, определяемом программными средствами создания документа.