Как взять кредитные каникулы в сбербанке

«Послабление есть, но совсем не то, что ожидали». ЦБ и Сбербанк пояснили, как гражданам получить кредитные каникулы

Фото: Кирилл Кухмарь/ТАСС —>

ЦБ и Сбербанк разъяснили, как граждане смогут получить кредитные каникулы. Отсрочка платежей на полгода будет доступна только тем, чей доход снизился на 30%. И это придется документально подтвердить, например справками о доходах. На это банки дадут 90 дней.

При этом каникулы банк, судя по разъяснениям, может предоставить и раньше. Но если гражданин не сможет подтвердить падение доходов, то у него образуется просроченная задолженность, появится неустойка и испортится кредитная история.

То же самое произойдет, если при проверке документов банк поймет, что заемщик не соответствует установленным требованиям. Отсрочку платежей можно получить на ипотечный кредит до 1,5 млн рублей. Что же касается потребительского займа, то там планка 300 тысяч рублей для индивидуальных предпринимателей и 250 тысяч рублей для обычных граждан.

Но это не значит, что каникулы будут бесплатными. В течение льготного периода банки будут начислять проценты, которые потом придется заплатить. Ситуацию комментирует начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.

alt=»Максим Осадчий» />Максим Осадчий начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования «Кредитные каникулы в соответствии с законом предоставляются только по кредитам, по которым максимальная сумма самого кредита не превышает: по ипотечным кредитам — 1,5 млн рублей, по автокредитам — 600 тысяч рублей, по потребкредитам для ИП — 300 тысяч рублей, по потребкредитам для физических лиц — 250 тысяч рублей, по кредитным картам для физлиц — 100 тысяч рублей. Безусловно, если вы остались без работы или ваши доходы резко упали, у вас есть возможность подтвердить, что падение произошло более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, то вы можете приостановить свои платежи. Это, конечно, хорошо, но стоит помнить, что проценты все равно будут начисляться на сумму долга. Так что послабление, конечно, есть, но совсем не то, что ожидали. Особенно тяжело для Москвы, где ипотека до 1,5 млн рублей — это вообще ни о чем».

Как разъяснил ЦБ, получить кредитные каникулы могут индивидуальные предприниматели. Однако какие именно документы, подтверждающие доходы, им нужно предоставить, из сообщения регулятора не очень понятно.

В редакцию Business FM обратился индивидуальный предприниматель Рустам, он занимается печатями и штампами и сейчас, как и многие, лишился дохода. Рустам пока в устной форме пробовал обратиться в банк с просьбой об отсрочке платежей по ипотеке. Банк попросил предоставить справку 2-НДФЛ, но у ИП таких справок нет, объясняет Рустам.

«Вводятся сейчас кредитные каникулы, но, когда я обратился в банк с просьбой рассмотреть мою заявку на кредитные каникулы, мне сказали, что для предпринимателей нет такого документа, которым можно было бы подтвердить, что доход снизился на 30 и более процентов. Все банки говорят: предоставьте справку 2-НДФЛ. Но 2-НДФЛ у предпринимателей нет. Соответственно, как им доказать, непонятно. Банки говорят: мы не знаем, что делать. Я не знаю, чем платить, время идет, надо платить, а денег нет. Мне говорят: представьте справку 2-НДФЛ либо справку о том, что вы больны коронавирусом. Я не болею, и у меня нет 2-НДФЛ. Получится, что я остаюсь за бортом кредитных каникул, которые объявило правительство. Я им могу предоставить выписку по расчетному счету, где указано, что у меня на прошлой неделе были заказы и было много заказов, а на этой неделе нет. Я не могу выйти из дома. У меня нет дохода. Я могу показать, что по выписке у меня вообще никаких оборотов нет. Более того, я могу книгу учета доходов и расходов показать, которую ведут предприниматели, где указано, что они тратят, что зарабатывают. Могу это показать. Они говорят: к сожалению, это нам не подойдет, у нас есть программа, где указано, что вы либо коронавирусом болеете, либо у вас есть 2-НДФЛ с подтверждением, что ваш доход снизился на 30%».

В Сбербанке посоветовали оформлять каникулы только в том случае, если клиент уверен в снижении своих официально подтвержденных доходов. А Центробанк дал другой совет: даже во время отсрочки платить банку любую посильную сумму, чтобы снизить сумму долга и начисленных процентов. Закон о кредитных каникулах вступил в силу 3 апреля.

Кредитные каникулы в Сбербанке: способ пережить экономическую турбулентность с минимальным ущербом для кошелька

Сегодня поговорим о том, кому доступны и как оформить кредитные каникулы в самом крупном банке Европы — в Сбербанке в 2022 году. Сбербанк, он же «Сбер» — так его привычно называли уже несколько поколений клиентов. И так теперь официально принято величать банк в самой организации. Это банк, в котором имеются счета у подавляющего большинства граждан России, как говорится «от пионеров до пенсионеров».

В последние месяцы экономика выходила из затяжного коронавирусного кризиса. И очень многие клиенты, в период локдауна отложившие «на потом» большие траты, еще не оправившись до конца от «пост-ковидных» финансовых трудностей, активно пользовались кредитными продуктами, чтобы не ограничивать себя в покупках. Но сейчас многим из них трудно возвращать кредиты. Как оформить каникулы по уплате долга? Рассказываем.

Люди в 2021 году активно брали кредиты. Это утверждение справедливо не только для потребительского кредитования, для приобретения физическими лицами бытовой техники, электроники, мебели в кредит или в рассрочку, но и для ипотеки, ставки по которой в прошлом году в определенный период показывали «абсолютные минимумы». А где ипотека, там и ремонт.

Активно использовали займы для развития бизнеса и самозанятые, и индивидуальные предприниматели (ИП), многие из которых не могли претендовать на кредиты для бизнеса. А некоторые такие россияне буквально жили на кредитные средства, настолько в период пандемии сильно «просели» их доходы.

В итоге объем выданных населению кредитов за один только 2021 год достиг рекордной отметки в 14 трлн рублей, что сопоставимо с общим объемом кредитования россиян сразу за два года — 2017 и 2018. И значительная часть заимствований приходится на долю Сбербанка, имеющего наиболее масштабную в РФ региональную сеть присутствия и объемы ликвидности (средств). Сеть и средства — эти параметры Сбербанка несопоставимые с теми, которые есть в распоряжении большинства банков-конкурентов.

Что такое кредитные каникулы
и как за ними обращаться в банк?
Спросите юриста

Что сделали ЦБ и правительство для стабилизации ситуации

Растущая степень закредитованности населения уже давно вызывала опасения у руководства Центробанка РФ, который постепенно тормозил активность банков в отдельных сегментах кредитования. Особое внимание регулятор уделял POS-кредитованию (POS — Point Of Sale) то есть оформлению кредитов на потребительские товары непосредственно в магазинах и торговых точках.

Правда, Сбербанк этим «не увлекается», зато активно предлагает финансирование и продавцов, и покупателей на ряде торговых площадок в Интернете — маркетплейсах. По окончании корона-кризиса меры по борьбе с чрезмерно лояльным подходом банков к выдаче кредитов продолжились, в том числе ЦБ и правительство урезали господдержку ипотеки.

И, как выяснилось в феврале текущего года, регулятор финансового рынка беспокоился не зря: с началом спецоперации на территории Украины многим россиянам потребовалась немедленная помощь, чтобы не допустить возникновения просрочки (и всех сопутствующих ей проблем).

Поэтому банки при участии правительства в самые короткие сроки запустили механизмы поддержки населения и бизнеса, ранее «обкатанные» в период пандемии коронавируса. Ведь среди людей, попавших в кредитный капкан, оказались наиболее уязвимые категории россиян, включая пенсионеров.

Положены ли кредитные каникулы
в Сбербанке малому бизнесу?
Закажите звонок юриста

Что такое «кредитные каникулы» и как часто за ними можно обращаться

Каникулы — это внесенный в российское законодательство механизм поддержки населения, позволяющий приостановить выплаты по кредиту на определенный период. Антикризисная мера была прописана в Федеральном законе от 03.04.2020 N106-ФЗ. Как видно по дате, закон приняли весной 2020 года, в самом начале локдауна, вызванного пандемией коронавируса.

В сферу действия закона попадает довольно широкий круг заемщиков: физлица, ИП, субъекты малого и среднего предпринимательства. В версии закона времен КОВИД-19 было сказано, что такой вид платежных каникул заемщик имеет право запросить только один раз за время «жизни» кредита. Законодатели тогда разрешили «кредитный отпуск» даже тем, кто взял заем накануне принятия закона.

По каким видам продуктов доступны кредитные каникулы

В текущий кризис законодатели еще более оперативно, чем два года назад, рассмотрели и приняли поправки, позволяющие взять отсрочку платежа. Начиная с 8 марта 2022 года действует Федеральный закон № 106-ФЗ в обновленной редакции, положения которого дают возможность оформить кредитные каникулы по различным видам кредитов:

• По автокредитам
• По ипотеке
• По кредитным картам
• По потребительским кредитам

Какие документы нужно предоставить в банк,
чтобы получить каникулы по ипотеке?
Спросите юриста

Какие важные изменения появились в 106-ФЗ в 2022 году

Главное отличие в том, что в обновленной версии закона снято ограничение на получение повторной отсрочки по кредиту — как в Сбербанке, так и во всех других российских кредитных организациях. Правда, при условии, что ранее заемщик обращался за кредитными каникулами не позднее 30 сентября 2020 года.

Такой «кредитный отпуск» распространяется на все займы в указанных категориях, оформленные до 1 марта 2022 года. Заявку на предоставление льготы нужно успеть подать не позднее 30 сентября нынешнего года.

Каникулы дадут с большей вероятностью в том случае, если по кредиту в Сбербанке еще нет просрочки.

Какие условия действуют по кредитным каникулам в 2022 году

Как и прежде, кредитные каникулы по 106-ФЗ дают гражданину, работающему по найму, самозанятому или бизнесмену передышку от погашения кредита на период от месяца до полугода, на его личный выбор. Но не стоит воспринимать их как «халяву», поскольку проценты банка продолжают «капать» и в течение таких финансовых каникул.

Заявление клиента по факту является требованием, и банк не может отказать клиенту при выполнении предписанных законодательно условий. В целом они аналогичны тем, какими они были два года назад. Если доходы гражданина снизились более, чем на 30% относительно среднемесячных финансовых поступлений за 2021 год, и он способен предоставить в банк подтверждающие это документы, ему гарантирована отсрочка платежа по кредиту согласно 106–ФЗ.

Кредитные каникулы в Сбербанке начинают действовать с той даты, которая указана в требовании на реструктуризацию, но только после предоставления документов, подтверждающих реальность потери доходов. В таком качестве принимаются следующие документы:

• Справки о полученных доходах либо уплаченных налогах за 2021 и 2022 годы;
• Выписка о регистрации физического лица — заемщика в качестве безработного;
• Больничный лист, подтверждающий нетрудоспособность гражданина сроком более 1 месяца.

При каких условиях банк предоставит обоснованный отказ по кредитным каникулам

На подтверждение соответствия критериям, прописанным в 106-ФЗ, Сбербанк дает клиенту 5 дней. Если в течение этого срока официальные документы из списка не будут предоставлены, заемщик получит отказ в каникулах по кредиту.

Как получить кредитные каникулы физ. лицу,
которого вынудили уйти с работы «по соглашению
сторон»? Спросите юриста

Как получить информацию и подать заявку на платежные каникулы в Сбере

Условия предоставления каникул описаны на сайте Сбера. Сейчас получить какую-то дополнительную информацию — это весьма непростая задача. Поскольку все каналы связи перегружены, шансы связаться с оператором онлайн-поддержки по каналам дистанционного банковского обслуживания или по телефонам Сбербанка невелики.

Более того, не всегда стабильно работает и web-канал связи (интернет-банк в персональном компьютере). Проще всего «попасть» в Сбер-клиент и оформить реструктуризацию через мобильный банк.

Чат-бот в личном кабинете клиента Сбера предлагает такие способы подачи заявки:

• Войти в личный кабинет и по присланной виртуальным помощником ссылке перейти в раздел «Кредиты» на сайте банка. Там отображаются продукты, оформленные в Сбербанке, или текст: «У вас нет кредитов, поэтому вы не можете оформить реструктуризацию».
• Позвонить по номеру 8 800 200–8-200, предназначенному специально для клиентов, нуждающихся в реструктуризации. Телефон «активен» с 4 часов утра до 8 часов вечера по московскому времени и только в будние дни.

Дозвониться по нему до «живого» оператора крайне сложно, скорее всего, дело ограничится бесконечным прослушиванием информации об условиях реструктуризации. Чат-бот Сбера обещает, что клиенту «перезвонят в течение 2 дней», на практике это не всегда так.

Но и здесь клиента ждут сюрпризы. Кнопки «реструктурировать кредит» в терминале, выдающем талоны, не существует. Сотрудники Сбербанка подтверждают, что они уполномочены оформлять кредитные каникулы, но советуют обращаться по телефону поддержки, где клиенту точно скажут, какой конкретно пакет документов ему необходимо предоставить.

Есть вероятность, что в офисе документы примут, но обращение закроют, поскольку не будет каких-то «бумажек», и заявку придется подавать заново.

Предложит ли клиенту кредитные каникулы сам банк?

Сотрудник банка должен проинформировать заемщика, который оповестил о своих финансовых затруднениях, о такой возможности. Но, с точки зрения банка, кредитные каникулы — лишь один из способов реструктуризации кредита. При посещении страниц на сайте Сбера, где предлагается реструктуризация, стоит иметь в виду, что помимо кредитных каникул по 106-ФЗ банк разработал и собственные программы для клиентов по разным видам кредитных продуктов.

При обращении клиента сотрудники банка, в первую очередь, заинтересованы в том, чтобы предложить заемщику именно «собственные» программы реструктуризации. Поэтому их (с высокой долей вероятности) будут с энтузиазмом «расхваливать» и рекламировать специалисты кредитной организации. Сроки и условия по ним будут отличаться от тех, которые предлагают программы с господдержкой.

Чем реструктуризация кредита в Сбербанке
отличается от кредитных каникул?
Спросите юриста

Есть ли «понятные» сведения о реструктуризации на сайте Сбербанка

Да. Страница сайта с говорящим наименованием «Поставьте кредит на паузу» предлагает физическим лицам, у которых возникли финансовые трудности, такие способы решения проблемы как:

• Ипотечные каникулы. Можно получить отсрочку в погашении ипотечного кредита по федеральному закону №353-ФЗ;
• Реструктуризация кредитов. Это программа от Сбербанка, под которую подпадают любые кредиты банка;
• Кредитные каникулы. Дают отсрочку по 106-ФЗ.

В приведенном случае разночтений быть не может. Ипотечным заемщикам надо иметь в виду, что невозможно оформить кредитные каникулы по 106-ФЗ, если на момент обращения в банк у них уже действуют ипотечные каникулы по 353-ФЗ.

Какие ограничения заложены в «правительственной» программе кредитных каникул

Если подробного описания программ реструктуризации на какой-то странице банка нет, сориентироваться помогут ограничения, которые прописаны в условиях 106-ФЗ:

• Предоставление кредитных каникул по ипотечным кредитам ограничено суммой в 6 млн рублей в столице; 4 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке. Для большинства регионов «максимум» — 3 млн рублей.
• По автокредитам верхняя планка установлена на уровне 700 тыс. рублей.
• Льготы по потребительским кредитам для физических лиц возможны, если заем не превышал 300 тыс. рублей, ИП — до 350 тыс. рублей.
• Наименее щедры законодатели и власти по отношению к заемщикам по кредитным картам — каникулы по кредиту для них возможны, если потрачено до 100 тыс. рублей.

Речь идет не об остатке по кредиту на момент предоставления кредитных каникул, а о сумме на этапе выдачи кредита.

В то же время по собственным программам Сбербанк обещает реструктуризацию не только по любым кредитам, но и:

• без ограничения по суммам,
• без снижения доходов,
• с оформлением льготного периода и уменьшением ежемесячного платежа.

Среди прочего, банк предлагает и «оформление льготного периода с уменьшением ежемесячного платежа». В перечне ситуаций, когда возможны такие финансовые каникулы, в Сбере указаны:

• заемщики и семьи, доход которых снизился (потерян);
• лица, утратившие трудоспособность;
• обманутые дольщики;
• люди, находящиеся в декрете или отпуске по уходу за ребенком;
• призывники;
• также могут претендовать на реструктуризацию люди, утратившие имущество или попавшие в чрезвычайную ситуацию.

Иметь такой выбор, если необходимо получить отсрочку по кредиту в Сбербанке, в принципе хорошо для клиентов. Но, прежде чем соглашаться на предложенные условия, стоит внимательно изучить и сравнить сведения о кредитных каникулах по 106-ФЗ и по другим программам, чтобы понять, какая из них выгодна конкретно для вас.

Однако если такой возможности нет или принять решение слишком сложно, «не потеряться» в предложениях Сбербанка поможет квалифицированный независимый юрист.

Стоит ли просить каникулы, если платить
по кредиту можешь, но уже на пределе?
Спросите юриста

Почему банк «не видит» задолженность по кредитной карте, и клиент не может запросить кредитные каникулы в онлайн-режиме

Ситуация такая: клиент Сбербанка знает, что расплачивался кредитной картой. В личном кабинете, выбрав нужную карту, он видит сумму задолженности, а также сведения о том, в какой срок и в каком размере нужно погасить долг в текущем месяце.

Но в информации на персонифицированной странице «Кредиты», которую прислал чат-бот при запросе на оформление кредитных каникул, написано, что «кредитов нет».

Как объясняют в офисе Сбера, это возможно, пока клиент аккуратно вносит ежемесячные платежи, не допуская просрочки. Затребовать льготный период в такой ситуации можно, обратившись в колл-центр. Но скорее всего, клиенту предложат иные виды реструктуризации, так что придется настаивать именно на кредитных каникулах.

Можно ли выйти из кредитных каникул досрочно или вносить платежи «внутри» льготного периода

Ответ юристов в обоих случаях утвердительный: 106-ФЗ предоставляет такие возможности. Внеся платеж, клиент «не вылетит» из каникул по кредиту. А вот решившись отказаться от кредитных каникул до их окончания, надо помнить, что «вернуться» или оформить повторно уже не получится.

Стоит ли немедленно реструктурировать свои кредиты по 106-ФЗ, или подождать пока все «само рассосется»

Далеко не все жители страны ощутили на себе последствия внезапно обрушившихся на нас новых санкций и контр-санкций. Но независимые эксперты всех мастей — экономисты, финансисты, демографы, хэд-хантеры, представители реального сектора и т.д., практически единодушны во мнении, что экономическая турбулентность, начавшаяся в третьей декаде февраля, продолжит нарастать. Когда дела пойдут на лад — неизвестно, ведь иностранные санкции обычно вводятся на годы.

Среди множества негативных тенденций, наблюдаемых в стране уже сейчас — серьезное снижение доходов у значительной части населения России, угроза потери многими гражданами работы из-за ухода иностранных компаний и трудностей у других работодателей.

Также очевидно резкое падение количества вакансий во многих секторах экономики — рекрутинговый сервис SuperJob по итогам трех недель марта «в среднем» оценил показатель в 11 процентных пунктов. Такое поведение бизнеса явно не свидетельствует об оптимизме. И все это происходит на фоне невиданной в РФ в XXI веке инфляции, особенно — продовольственной инфляции.

С учетом всех обстоятельств важно трезво оценить:

• перспективы сохранения членами семьи работы;
• соотношение текущей задолженности и уровня дохода;
• как повлияют на семейный бюджет регулярные выплаты банку-кредитору.

Стоит принять во внимание, что кредитные каникулы по 106-ФЗ в 2022 году можно оформить только один раз, срок их действия ограничен — максимум полгода, а подача заявления возможна лишь до конца сентября. И что банки предпочитают определенность в отношениях с заемщиками. Сейчас ЦБ просит банкиров проявлять снисходительность в отношении к клиентам, но все же разумно связаться с банком и принять меры по реструктуризации кредитов до того, как случится просрочка.

Сбербанк оценивает спрос на кредитные каникулы как умеренный

Сбербанк по состоянию на середину мая 2022 года не испытывает проблем с задолженностью по кредитам — обращения за реструктуризацией есть, но их немного. Об этом сообщил первый заместитель председателя правления Сбербанка Кирилл Царев 16 мая в интервью телеканалу «Россия 24».

По его словам, банк реструктурировал более 22 тыс. кредитных договоров на сумму более 9 млрд руб. «У Сбербанка довольно консервативный кредитный портфель. Мы всегда очень внимательно относимся к уровню закредитованности — для нас очень важно выдать кредит клиенту, который может его погасить.

Поэтому мы в принципе считаем, что с кредитным портфелем в целом все нормально. И мы видим, что население может обслуживать те кредиты, которые взяло, по крайней мере, в Сбербанке», — отметил первый зампред правления Сбербанка.

Как отметил Кирилл Царев, клиенты обращаются за кредитными каникулами, но их не так много. «Напомню, что эти каникулы предоставляются, когда у клиента сокращаются размеры его доходов, и это необходимо подтвердить. Поэтому этот продукт есть, он работает, но я не могу сказать, что он носит лавинообразный характер», — подчеркнул он.

Получить подробную консультацию по всем вопросам, связанным с особенностями реструктуризации кредитов в Сбербанке, можно у юристов нашей компании.

Как получить кредитные каникулы?

В сложной ситуации может оказаться любой, даже самый дисциплинированный заемщик: например, из-за кризисов падают доходы и сокращается рабочие места, из-за болезней утрачивается работоспособность и т.д. В интересах банка — поддержать клиента, временно ослабив ему финансовую нагрузку. Сегодня Bankiros.ru предлагает разобраться, что такое кредитные каникулы — как работает эта опция, кому положена и как ее оформить.

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы — это отсрочка по выплате кредита, которую предоставляет банк. Ранее закон никак не регулировал условия «каникул»: их продолжительность и схему устанавливал сам кредитор, исходя из запроса клиента. Но обычно отсрочка реализуется:

• В рамках реструктуризации. Право на кредитные каникулы прописывают для заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию. Отдельной платы за отсрочку нет, но обратиться за ней можно только через некоторое время — например, через полгода безупречного погашения долга.
• Как платная услуга. Отсрочку можно оформить, если заплатить банку 10-15% от размера платежа, который клиент планирует пропустить. Но уведомить о пропуске платежа нужно заранее! Если этого не сделать, факт неуплаты отразят в кредитной истории, а по долгу взыскают пени и штрафы.

Платно пропустить платеж чаще предлагают по картам рассрочки и кредиткам. Это дополнительная опция: за ее предоставление банк получает прямую выгоду. А вот кредитные каникулы как часть реструктуризации — это именно мера поддержки, когда банк идет навстречу клиенту, не желая доводить дело до долгов и судебных разбирательств.

Как работает отсрочка по кредиту?

В российских банках есть две схемы, по которым вам предложат кредитные каникулы в рамках реструктуризации:

• Полная отсрочка.

По этой схеме в каникулярный период вообще не нужно платить — ни тело кредита, ни ставку. При этом увеличивается стоимость кредита: после отсрочки клиент должен вернуть проценты, которые продолжали капать по долгу во время «каникул». Технически банк это может оформить так — увеличить ежемесячный платеж или срок кредитования, когда льготный период подойдет к концу.

Банки предоставляют полную отсрочку неохотно — только в ситуации, когда заемщику совсем нечем платить. Минус этой схемы в невыгодности: за временным обнулением платежей следует большая переплата.

Кредитные каникулы в Сбербанке: кому положены и как их оформить?

Из-за сложной экономической ситуации, сложившейся в России весной 2022 года, Правительством страны были предприняты меры по поддержке бизнеса и населения. В числе прочего продлена возможность получить отсрочку по оплате кредита. Информация о том, как оформить кредитные каникулы в Сбербанке, будет полезна тем, кто является заемщиком этого крупнейшего банка Российской Федерации.

Правовая основа предоставления кредитных каникул

Начиная с марта 2022 года, ужесточились санкции в отношении РФ со стороны многих западных стран. Из-за резкого повышения цен на товары предсказуемо снизилась платежеспособность российского населения, и логичным образом увеличились риски просрочек по кредитам.

Основополагающими нормативными актами, которыми руководствуются финансовые организации, в т.ч. и Сбербанк, для предоставления «платежных каникул» в 2022 году, являются три закона:

от 3 апреля 2020 года. Этот документ был утвержден в начале пандемии коронавируса в России, как остро необходимая мера поддержки граждан и бизнеса, пострадавших от введения локдауна. В 2022 году в него были включены актуальные поправки — кризисная ситуация заставила руководство страны принять решение продлить срок действия закона, внеся в него изменения. от 7 октября 2022 года о кредитных каникулах для мобилизованных граждан. Он был в ускоренном порядке принят Госдумой для поддержания семей военнослужащих, призванных в ряды Вооруженных сил РФ по мобилизации, а также подписавших контракты на несение воинской службы. от 1 мая 2019 года, введенный как адресная помощь плательщикам ипотечных кредитов.

Кредитные каникулы для мобилизованных заемщиков Сбербанка

Принятие закона № 377-ФЗ, регулирующего правила оформления финансовых каникул для граждан, призванных в ряды вооруженных сил по мобилизации, проходило в оперативном порядке — многие из отбывших в воинские части уже в первые дни призыва, стартовавшего 21 сентября 2022 года — это обычные граждане, работающие, содержащие семьи и, как правило, имеющие одно-два обязательства по кредитам.

Платежный перерыв по федеральному закону введен в качестве меры поддержки во избежание просрочек по кредитам. Взять отсрочку платежа дозволяется всем участникам спецоперации на Украине и их домочадцам — ближайшим родственникам, которые материально зависимы от военнослужащего. Каникулы по кредиту можно оформить по любым продуктам Сбербанка: по потребительским кредитам, по ипотеке, по автокредиту и т.д.

Срок паузы не ограничивается полугодом, как в случае с каникулами по другим основаниям. Сколько заемщик пробудет в рядах ВС РФ — столько продлится его кредитный перерыв. Получить отсрочку по кредиту в Сбербанке военный может также на период лечения в госпитале и восстановления, если клиент Сбера получит ранение или увечье в ходе выполнения боевых задач.

Оформляя кредитные каникулы, нужно помнить о еще одном ряде условий:

• Заемщик не пользуется отсрочкой по ипотеке в Сбербанке по закону № 76-ФЗ. Т.е. одновременно в «двух каникулах» одно кредитное обязательство находиться не может. Закрываете ипотечные каникулы — открываете «мобилизационные».
• Кредитные каникулы — это не полностью бесплатная услуга. Во время тайм-аута на сумму кредита по-прежнему будут начисляться проценты, которые придется неумолимо гасить.
• Сколько месяцев человек будет пребывать на спецоперации — на такой же временной отрезок будет продлен его кредитный договор.

Кредитные каникулы — внутренняя услуга Сбербанка для заемщиков

Те, кто не подпадает под действие федеральных законов, имеют право запросить у Сбера отсрочку по собственной программе банка. Заявку на оформление переноса срока платежей можно подать несколькими способами:

• Обратиться непосредственно в одно из отделений Сбера.
• Воспользоваться мобильным приложением «Сбербанк Онлайн», с помощью которого можно оформить соответствующее заявление, отправить фотографии/сканы требуемых документов, увидеть новый график платежей с учетом предоставленной отсрочки.
• Позвонить по телефону горячей линии 8 800 200 82 00. В этом случае придется позаботиться о последующей доставке в банк необходимых справок в бумажном или электронном виде.

После получения заявки от заемщика Сбербанк обязан в течение 5 дней изменить условия договора займа или отказать в предоставлении отсрочки.

При предоставлении каникул не требуется заключение дополнительного соглашения.

Если в течение 10 дней с момента подачи заявления клиент не получает от банка никаких известий, то финансовые каникулы считаются одобренными кредитором. Их отсчет начинается с даты подачи заявки. Это правило распространяется не только на услугу, предоставляемую Сбером, но и на кредитные каникулы для мобилизованных.

В каких случаях возможен отказ

Существуют ситуации, при которых Сбер может отказать в предоставлении отсрочки оплаты ссудной задолженности по требованию заемщика. Это может произойти в следующих случаях:

1. По закону банк имеет право проверить подлинность данных, которые предоставил клиент в качестве доказательства снижения уровня своих доходов. Требуемую информацию финансовая организация может запросить:
   • в налоговой инспекции;
   • в Пенсионном фонде;
   • в Фондах социального и медицинского страхования.

Если соответствующие органы не подтверждают сведения, предоставленные заемщиком, то банк вправе отказать в оформлении льготных условий по погашению кредита. Так было и при оформлении отсрочки в рамках закона № 106-ФЗ.

На что обратить внимание при оформлении кредитных каникул

1. Согласно внесенным в 106-ФЗ и 377-ФЗ дополнениям допускаются повторные платежные каникулы по одному и тому же займу. Это возможно, если заемщик уже воспользовался льготными условиями отсрочки во время ковид-ограничений в 2020 году или в 2022 году, когда его доходы снова снизились более, чем на 30%.
2. По желанию клиента льготный период можно завершить раньше заявленного срока. Для этого нужно лично подать соответствующие заявление в отделение Сбербанка или сообщить о своем желании по телефону горячей линии. Но мы не рекомендуем так поступать, поскольку повторно уйти в «кредитный отпуск» по тем же основаниям уже не получится.
3. Даже если льготный период предоставлен не в качестве отсрочки по кредитной карте, а, например, в рамках погашения автозайма или ипотеки, то Сбербанк все равно заблокирует на 180 дней все расходные операции по кредитному «пластику».
4. Банк передает в бюро кредитных историй информацию о том, что клиент воспользовался своим правом отсрочки. Но этот факт не снижает заемщику кредитный рейтинг.
5. Во время льготного периода можно вносить платежи в счет погашения основного долга по кредиту.

Помните, что банк не обязан предоставлять кредитные каникулы всем подряд заемщикам по первому их требованию — по этой услуге Сбера нередки отказы. При наличии трудностей по оплате обязательств по займу и отсутствии оснований для применения 377-ФЗ можно рассмотреть другие варианты изменения графика погашения кредита — например, запросить реструктуризацию.

Важно учесть, что кредитные каникулы — это не освобождение от платежей по ссуде, а перенос сроков их оплаты на конец расчетного периода по договору займа.

Каникулы от Сбербанка с марта по сентябрь 2022 года для пострадавших от санкций

Воспользоваться льготным платежным периодом по ФЗ-106 могли физические лица, а также представители малого и среднего бизнеса, работающие в отраслях, которые вошли в Перечень, утвержденный Правительством РФ и оформившие кредит — не позднее 1 марта 2022 года.

Обращение за кредитным тайм-аутом по 106-ФЗ было возможно по 30 сентября 2022 года.

Это было уже второе введение каникул по кредиту для граждан и представителей МСП (например, сельхоз-производителей) — первые такие льготы предоставлялись наиболее пострадавшим от ковида социальным группам: если доход заемщика в 2022 году снизился более, чем на 30 % по сравнению с 2021 годом. В этом случае для сопоставления брали две величины — налогооблагаемый доход за месяц, предшествующий обращению в банк, и среднемесячный заработок за предыдущий год.

Закон позволял взять отсрочку платежа по договору займа на срок от 1 месяца до полугода. Продолжительность «кредитного отпуска» в пределах допустимой нормы, а также дату его начала определял сам заемщик. Эти данные он указывает в своем заявлении.

Для получения каникул по кредиту согласно № 106-ФЗ, клиент предоставлял в Сбербанк заявку и документ, доказывавший ухудшение финансового положения.

Причинами снижения уровня дохода могут являться разные ситуации: потеря работы, тяжелое заболевание, уменьшение величины заработной платы, длительный больничный из-за декрета и другие жизненные ситуации.

В зависимости от причин материальных проблем требовались разные виды документальных подтверждений.

Для физических лиц это были:

• справка по форме 2-НДФЛ;
• больничный лист о потере трудоспособности более одного месяца;
• подтверждение из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного;
• документ от медико-социальной экспертизы о получении инвалидности и т.п.

Пенсионеры прикладывали к заявке выписки о состоянии индивидуального лицевого счета за текущий и предыдущий годы. А во по договорам лизинга кредитная отсрочка не предоставлялась. Эта сфера деятельности не входит в утвержденный Правительством перечень «наиболее пострадавших отраслей». Поэтому представители МСП, работающие в сфере оказания лизинговых услуг, льготный период по 106-ФЗ получить не смогли.

Что делать, если Сбер не утвердил кредитные каникулы

Если заявка на отсрочку платежа по кредиту в Сбербанке была отклонена, и вы точно знаете, что это неправомерно, то вы всегда вправе:

1. Подать жалобу в ЦБ РФ, если отказ кредитора, по мнению заявителя, является необоснованным. Цель обращения — проверка правомерности ответа кредитной организации.
2. Рассмотреть условия программ реструктуризации ссудной задолженности, которые предлагает Сбер в качестве альтернативы льготной отсрочки по платежам.

В трудной финансовой ситуации кредитные каникулы могут быть единственной возможностью «отдышаться» и переждать личный бюджетный кризис. Но если Сбер отказывает в предоставлении отсрочки по кредиту, а платить нечем — рассмотрите для себя процедуру банкротства. Списание долгов проходит строго в рамках закона № 127-ФЗ и помогает подчистую избавиться от обязательств по кредитам, займам и прочим долгам. Чтобы записаться на бесплатную консультацию, напишите в форму обратной связи или закажите звонок нашего специалиста.

Автор статьи Константин Милантьев

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.