Что делать если нечем платить кредит в сбербанке

Что делать, если нечем платить кредит: законные варианты

Основной причиной заложенности россиян по кредитам являются финансовые трудности. На это ссылается порядка 58% заемщиков. Такие данные приводит Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

В среднем каждый четвертый россиянин испытывает трудности с погашением обязательств по кредиту. Среди основных причин просрочки:

• падение уровня доходов (30%);
• невозможность справиться со своей кредитной нагрузкой (20%);
• потеря работы (18%);
• недостаток свободных средств из-за роста цен (17%).

Что будет, если не платить по кредиту?

Даже обычная просрочка по кредиту несет за собой много неприятных последствий:

• ухудшение кредитной истории (получить заем в следующий раз будет сложнее);
• начисление штрафов и пеней, которые увеличивают сумму долга;
• взаимодействие с коллекторами (к их услугам банк прибегает через несколько месяцев просрочки);
• обращение банка в суд с требованием вернуть долг за счет имущества должника;
• запрет на выезд за границу.

Как можно не платить кредит банку законно?

Генеральный директор ООО «Союз арбитражных управляющих» Владислав Латынин отметил в разговоре с Bankiros.ru, что банк как финансовая структура никогда не прощает долги, она, как правило, будет пытаться взыскать с должника, пока существует сам банк. Эксперт сталкивался со случаем в своей практике, когда банк просуживал гражданина с начала двухтысячных годов и продлевал сроки взыскания у Федеральной службы судебных приставов (ФССП) каждые три года.

Он также рассказал, что банк может подать в суд в течение трех лет после начала просрочки, но не ранее 91 дня начала просрочки, далее просуженный долг передается в службу судебных приставов путем подачи исполнительного листа.

Арбитражный управляющий Екатерина Андреева сказала Bankiros.ru, что банк может списать долг в нескольких случаях:

• если гражданин прошел процедуру банкротства, по результатам которой судом вынесено определение об освобождении от обязательств перед кредиторами;
• в случае прохождения должником процедуры внесудебного банкротства.

Генеральный директор ООО МКК «Академическая» Павел Волков рассказал Bankiros.ru, что в последнее время возросло количество обращений о списании долгов в связи с участием в СВО (ст. 2 Федерального закона N 377-ФЗ).

Может ли МФО списать кредит по сроку давности?

По словам Волкова, микрофинансовая компания может списать долг, если возникает ситуация безнадежной кредиторской задолженности по истечению срока исковой давности или невозможности взыскания.

Могут ли списать кредит по ипотеке?

Управляющий директор компании «Метриум» Руслан Сырцов пояснил, что в России нет прямых механизмов списания долгов по ипотеке. Добиться его возможно исключительно в ходе процедуры банкротства. При этом даже единственное жилье должника может быть продано на торгах. Закон в данном случае не предусматривает исполнительский иммунитет, отдавая приоритет интересам банковской системы.

Процедура банкротства

Банкротство физического лица (обычного гражданина) — это признание его неспособности в полном объеме погасить долги или вносить обязательные платежи.

Генеральный директор юридической компании «Гебель и партнеры» Сергей Гебель считает, что банкротство – это действительно законный способ «списать» с себя долги.

По его словам, з акон обязывает гражданина обратиться с заявлением о признании банкротом в арбитражный суд, если сумма долгов превысила 500 тысяч рублей и исполнение обязательств перед кредиторами стало невозможным.

Внесудебное банкротство

По словам Андреевой, при внесудебном банкротстве гражданин и его задолженность соответствуют нескольким условиям:

• долг от 50 до 500 тысяч рублей;
• у должника отсутствует имущество;
• исполнительное производство, возбужденное приставами для взыскания указанного долга, окончено на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 02.10.2007 №229‑ФЗ «Об исполнительном производстве» и новых исполнительных производств не открыто.

Банкротство через суд

Особенности банкротства через суд следующие:

• Сумма долга – от 500 тысяч рублей;
• Основное требование: невозможность оплачивать долги (задолженность от трех месяцев).
• Длительность процедуры: от нескольких месяцев до трех лет.

Напомним, если долг более 500 тысяч рублей и нет возможности вносить платежи, должник обязан подать в суд на признание себя банкротом. Если долг меньше 500 тысяч рублей, то пройти процедуру банкротства он может по своему желанию.

Процедура судебного банкротства не бесплатна. Нужно будет заплатить 25 тысяч рублей в качестве вознаграждению арбитражному управляющему, в 300 рублей обойдется госпошлина. Также придется заплатить пошлины за подачу исков и оплатить услуги юристов.

Как законно не платить кредит без банкротства: реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий действующего кредита в том же банке, где он был получен. Как правило, это крайняя мера: банк может согласиться на реструктуризацию, если у заемщика возникли финансовые трудности и он не может выплачивать кредит в прежнем объеме. Чаще всего кредит реструктурируют, когда уже есть просрочка, поэтому отметка о реструктуризации появится в кредитной истории заемщика.

Оформление кредитных каникул: условия

Кредитные каникулы – одна из форм реструктуризации задолженности по кредиту или займу, рассказал Bankiros.ru Волков. На период кредитных каникул заемщику предоставляется возможность производить выплаты по основной сумме долга и по процентам (иногда только по основной сумме долга) в более поздние сроки, чем предусмотрено договором.

Условия кредитных каникул:

Начисление процентов. По потребительским кредитам (займам) и кредитным картам кредитор начислит проценты в размере 2/3 среднерыночной полной стоимости кредита, которая применялась во втором квартале 2022 года. Как отметил Волков, срок возврата увеличится автоматически в рамках использованного срока кредитных каникул. Кредитором в адрес заемщика направляется график платежей с учетом кредитных каникул.

Внесение платежей возможно , при этом будет происходить погашение основного долга по кредитному договору. Кроме того, заемщик вправе прервать течение срока кредитных каникул в любой момент, достаточно уведомить об этом кредитора по официальным каналам связи, указанным в договоре, подчеркнул Волков.

Обращаться необходимо непосредственно к кредитору (Банк, МФО) по каналам связи (электронная почта, письменно на почтовый адрес, телефон и прочее), которые указаны в кредитном договоре либо договоре займа.

На какой срок можно получить отсрочку?

Отсрочка в рамках кредитных каникул предоставляется на срок до шести месяцев. Если у заемщика ситуация улучшилась, он может в любой момент прервать кредитные каникулы и вернуться в график платежей, предусмотренный первоначально договором, о чем необходимо уведомить кредитора по официальным каналам связи.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берет заем у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Что делать, если нет денег платить за кредит

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

Чего не делать

1. Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Сообщите о проблеме по своей инициативе. Банк это оценит.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

5. Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

Как построить диалог с банком

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход — договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу. Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10-го на 20-е число — на ту дату, когда у вас точно будут деньги. Возможность перенести дату платежа доступна не всегда — узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колцентр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату — признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы — продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату, — предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность: справку от врача, свидетельство о рождении или смерти близких, приказ о сокращении.

На какие уступки пойдет банк — это отчасти предмет переговоров. Есть меры, которые банк обязан предпринять по закону, и льготы, которые он предоставляет по желанию. Менеджер погрузится в вашу финансовую ситуацию, изучит кредитную историю и предложит решение.

По закону с 2020 года банк обязан предоставить вам кредитные каникулы, если вы соответствуете всем требованиям.

• совсем не платить кредит;
• платить меньшую сумму по договоренности с банком.

После того как льготный период закончится, вы продолжите платить по обычной схеме. Во время периода отсрочки банк все равно будет начислять проценты на сумму долга — их вы заплатите позднее в рамках графика погашения кредита.

1. Кредит выдали до 1 марта 2022 года.
2. Доход заемщика за месяц до обращения за каникулами снизился более чем на 30% по сравнению со средним годовым доходом за прошлый год.
3. Размер кредита не больше установленного лимита.
4. В тот же период не используются ипотечные каникулы по правилам 2019 года.
5. Заявление можно подать до 31 марта 2023 года.
6. За время каникул начисляются проценты.
7. По одному договору можно взять только один льготный период в 2023 году.

Если у вас по закону нет права на кредитные каникулы, попросите банк об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга . Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймет, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платеж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 Р , вряд ли банк позволит растянуть выплаты на три года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

1. Ипотеку вы брали для себя, а не для бизнеса.
2. Это ваше единственное жилье.
3. Сумма кредита — до 15 000 000 Р .
4. Есть уважительная причина, из-за которой ухудшилось финансовое положение: увольнение с работы, увеличение количества иждивенцев при снижении дохода, уменьшение зарплаты, инвалидность или долгая болезнь. Свои причины придумывать нельзя.
5. Условия договора об ипотеке раньше не меняли по вашей просьбе.

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное — займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности . Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит , если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества, такого как квартира, машина, драгоценности, продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Что, если скрываться и не платить вообще

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Помните: даже если клиент раньше никогда не нарушал условия договора, банк автоматически начисляет штрафные проценты при любой просрочке.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колцентра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передает неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продает кредит коллекторскому агентству, или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесет банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

Что делать, если нечем платить за кредит

1. Не ждать, что долг за кредит пропадет сам собой: банки не забывают о долгах.
2. Не пропадать из поля зрения банков, иначе есть риск попасть в базу сомнительных заемщиков.
3. Не брать новые кредиты, если нечем платить за старые. Долги скопятся, и погасить их будет еще тяжелее.
4. Не впадать в панику.
5. Не доводить до суда, иначе приставы доберутся до имущества.

Пытался рефинансировать по вашему совету в тинькофф банке, отказали. Хотя условия и срок были меньше, чем сейчас плачу. Год назад так же и с ипотекой хотел рефинансировать в связи с рождением ребенка в АИЖК, отказали.- типа зарплата должна у меня быть 80 тысяч рублей в месяц, тогда пожалуйста. Зачем тогда пишут про этот инструмент, если им нельзя воспользоваться.

Илья, согласна! Рефинансирование вообще не выход, отказывают. Отдала пакет документов на рефинансирование, когда еще платила исправно кредиты, мне отказали,потому что 3 года назад у меня было пару просрочек. Вот и появляется долговая яма. Банки не идут на уступки.

Илья, хороший выход — обратиться в другой банк с просьбой рефинансировать кредит Тинькова. С Тиньковым не договориться по этому вопросу.

Спасибо Илья. Буду осторожен с Тинькофф банком. У меня пока проблем нет, но ваше предупреждение полезно.

Николай, не связывайте с тинькофф. Эти вообще неадекватные. В плане процентов тоже.

Илья, да, мне тоже отказали) Хотя ни просрочек, ничего такого. Доход нормальный. Просто им не выгодно рефинансировать. Зачем, если вы и так платите. Хотите платить меньше? Банк это не волнует) Ростовщичество же, ничего личного.

Илья, тинькоф ни на каникулы не соглашается даже с доказателствами, ни рефинансирование не дает.

Илья, аналогичный вопрос возник. Тинькофф отказался реструктуризировать кредит.

В этот раз статья не "зачот", слишком пробанковская, где баланс?
А то вся статья — сдайтесь, молите банк о прощении и вам зачтется. В ряде случаев, если вам идут навстречу, это действительно может иметь смысл. Однако, реальность, как говорил Танос, полна разочарований. Пока все хорошо, вы с банком друзья. Немного оступились и редко кто идет вам на помощь.
В остальных случаях предлагаю БОРЬБУ!
Честным было бы написать еще о том, что по ст. 333 ГК РФ можно сбить в суде ряд штрафных санкций, судится можно и достаточно успешно: года два протянуть время до получения исполнительных листов (да, от основного долга, как правило, не отбиться)
таже не написано, что сумма издержек, которую на вас повесят в суде и фссп, не столь и велика, ее часть можно оспаривать (тысяч 40 на юристов банка, госпошлина и исполнительский сбор).
с КАЛлекторами можно вообще практически не общаться, внимательно почитайте ФЗ-230 (http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_200497/), если начнут дерзить, то закидать их жалобами в ФССП.
Когда дело дошло до исполнительного производства (до этого вы тянули время в судах и прятали имущество, пока решение не вступило в законную силу) — живите только на наличке, "трудоустраивайтесь" в какое-нибудь ООО "Лабеан" (читать наоборот) на з/п 10 т.р., 50 процентов из которой будут списывать в счет долга и вам не грозит уголовная статья за злостное уклонение.
Не раскрыта тема банкротства физических лиц, это вообще-то крутой институт и в ряде случаях можно вообще долги с себя списать.
Так что редактируйте.

Рома, в целом все по делу, только расходов на юристов банка нет. Основная трата это госпошлина.
Пени тоже можно значительно уменьшать, но суд взыщет все равно не мало. Самое реальное-банкротство.

Александр, расходы на юристов в пределах 60 т.р. (у меня был процесс в 2016-2027 г.г., цены того времени). Ещё при банкротстве нужно публиковать объявление в каком-то издании, сейчас не помню, как называется, это делается через нотариуса, его услуги также нужно будет оплатить, и услуги конкурсного управляющего. Все равно, это дешевле и спокойнее, чем общаться с банками и коллекторами. На все звонки от них просто сообщаешь номер дела или предлагаешь звонить конкурсному управляющему и живёшь спокойно.

Процедура банкротства заключается в защите интересов кредиторов, а не в списании банковской задолженности.
Это долгая и дорогостоящая процедура, в рамках которой придётся собрать комплект документов или нанять для этого юриста (примерно 80 000р.) и оплатить работу финансового управляющего (около 100 000р.).
Если арбитражный суд признает заявление обоснованным, то человека ожидают процедуры реструктуризации и реализации имущества длительностью до трёх лет.

Александр, в моей практике было, что банки не внутренних юристов гоняют, а типы на аутсорсинге
И для особо нерадивых должников взыскивал банк отдельно по итогам дела расходы на привлеченных юристов

У меня сумма платежей по кредитам больше 80% зарплаты. Спасает подработка. Обращаюсь к банкам на рефинансирование — отказывают. В чем смысл рефинансирования если его не дают. Плачу всегда вовремя, соответственно просрочек никогда небыло. Почему нехотят рефинансировать — вот в чем вопрос.

Рустам, а вы не платите, ссылаясь на то, что после уплаты процентов от дохода остается сумма ниже прожиточного минимума. И тогда банкиры сами предложат вам реструктуризацию с заморозкой суммы долга и фиксированным малюсеньким ежемесячным платежом месяцев на 50 вперед, как у меня с Тиньковым вышло.

Рустам, аналогичная проблема.

Павел, совет банален как никогда — работайте. Найдите подработку, можно даже не одну. Оглянитесь вокруг, вдруг у вас есть какие-то вещи, которыми вы не пользуетесь, но их можно выгодно продать. 56 тысяч это не такая уж большая сумма, чтобы вот так сразу бросаться на амбразуру. А ещё займитесь знанием орфографии русского языка, пожалуйста.

Марина, "займитесь знанием орфографии русского языка" — это вот очень дельный, а главное, своевременный совет.

Alena, а вы возьмёте на работу,к примеру,в офис человека,который делает минимум 4 ошибки в одном предложении?Представляете текст его резюме?

Константин, я и Вас не возьму. Как представлю Ваше резюме без единого пробела.

Alena, а я бы к Вам не пошёл на работу, Вы мне кажитесь мымроватой.

ни один совет не работает. говорю- деньги будут только в январе, а мне в ответ- банк не может ждать, платите сегодня. и так уже три месяца. и вообще, все эти звонки из банка никак не решают проблему, и никак не помогают заработать. просто армия дармоедов.
статья да и сам журнал- УГ, дизлайк, отписка 🙂

Олег, раз сказал, два сказал. Не поняли — смените номер

Очень теоретическая статья, автор просто описал, как это может быть, но по факту — практически не бывает. Банки крайне редко дают отсрочку, делают кредитные каникулы, реструктуризируют долги (проще обратиться в другой банк, чем просить у текущего). Т.е.если нет денег на оплату — сразу начинаются звонки. Приставы могут списать долг за счет открытых активов (счета в других банках, у брокера и т.д.), а на имущество наложить блокировку (операции продажи или передачи), но, как правило до изъятия дело не доходит (ну банально нужен ордер, чтоб проникнуть в жилище, чтоб найти там что-то, что можно продать).

Юрий, сбербанк мне делал реструктуризацию на полгода. Это очень выручило �� Тиньков отказали, альфабанк даже не ответил на запрос����‍♀️

Чистый развод, статью пишет банк, ему выгодно что бы ты вечно платил, и не мог отдать, лучше все до суда довести, долг перестанет расти, никаких судебных издержек вам ни кто не присудит, и всякие пени и штрафы отпадут

Хех, смешно, особенно про то, что банк идет на встречу.
Однажды произошел коллапс, на работе начали задерживать зп и я понял что скоро будет плохо. Звоню в банк, объясняю ситуацию и прошу реструктуризацию. В ответ с усмешкой "мы так не делаем". Ну ок. Теряю работу, новая ищется долго, платить нечем, звонят и требуют. Говорю "дайте отсрочку или реструктуризацию", соглашаются разделить весь долг на 3 месяца =) ок. ждем дальше. каждый день звонят и как попугаи повторяют одно и тоже: платить сейчас, суды и пр. Мне надоедает говорить с попугаями и меняю номер. Звонят родственникам, пишу письма-претензии с запретом им звонить и жалобу в полицию. Перестают звонить, только письма иногда шлют. Подают в суд, срезаю незаконные проценты, что им не нравится. Исполнительный лист лежит, но его не применяют (как там это называется не помню). Два года пролежало, так и не применили. Я уже заранее сходил к приставам и попросил выйти со мной на связь, как только зашевелятся. Финансовую ситуацию восстановил и расплатился со всеми сам, сами они ничего не делали. И все бы ничего, но это был не один, а пять разных банков. За три года ни одного пристава ко мне не пришло. А дальше уже вышел срок исковой давности.

Делаю выводы: реструктурировать они ничего не будут, вообще никак. Даже если заранее их просить. Общаться с ними бесполезно, там сидят просто попугаи. Все мои просьбы "уходили рассматривать" и на след. день звонили с таким же скриптом. Особо отмороженные лепили бумажки на подъезд (альфабанк). Некоторые звонили а-ля братки (русский стандарт). Реструктуризацию и рефинансирование в других банках не сделать. Если у вас есть просрочка, то вас первая проверка заворачивает автоматом, и даже до менеджера не доходит. Я много где ходил и просил. Результата нет.

Из всех, один раз почти получилось реструктурировать в русском стандарте. долг был 50к, полгода платил по 6к. Взял выписку — долг не уменьшился. Пришлось опять "пропасть". Зато когда пришел закрывать, насчитали 35к. Что то учли видимо, но с запазданием.

Еще, некоторые насчитали космические суммы, например ренесанс из 50к сделал мне 400.

Типичные советы от банка!:)) Если вы не можете платить кредит, первым делом нужно обращаться в суд, там зафиксируют задолженность, чтобы вам не начислялись проценты и пени. Причем гачисленые пени и проценты скорее всего снимут, могут учесть ситуацию и уменьшить сумму задолженности (например на сумму навязанных страховок, комиссии банка и т.д.) никаких издержек никто взымать не будет, назначат ежемесячный минимальный платеж и всё. Не надо загонять себя в ловушку пытаясь договориться с банком, это только увеличит долг и оставит неподъемные платежи. Ни на какие переговоры, ни один банк не пойдет. Единственный вариант, это письменное уведомление перед судом о невозможности оплачивать кредит, с просьбой реструктуризации. Статья из разряда — как кошка учит мышь, куда убегать и прятаться от кошки!:))

Не думаю, что суд — так страшно! У меня возникла звдолженность по кредитным картам в связи с двумя операциями. Банки подали в суд (с промежутком в 2 года). Никто ко мне не приходил от коллекторов. Я добровольно чрез суд (писала на рассрочку) выплатила долг одному банку. Сейчас плачу другому, часть долга суд простил из-за истечения срока давности.

Это полный бред ..я обращался и в Сбербанк и в Тинькофф ,хотел перенести дату..но они мне не пошли на встречу никто ублюдки..

Есть такая процедура банкротства физических лиц. Если случились трудности с выплатами, становитесь официально безработным, далее проходите процедуру. Тогда банки надоедать не будут

Антон, тока денег на нее надо тоже немало, что бы адекватный управляющий вел.

Я рефинансировала ипотеку с 12% до 9,2%, уменьшила и платеж, и срок

Светлана, Скажите,какой банк дал под 9 пр.? Сбер 12 берет.

Светлана, Привет Светлана,поподробней напишишь? Пожалуйста!

Юлия, погасить за брата эту «огромную» сумму
А потом уже пусть братец возвращает

У меня есть мнение, что в связи с истечением срока исковой давности банк или коллекторы попросту не смогут взыскать долг. При этом, срок исковой давности течет для каждого периодического платежа. Но нужно отслеживать поступление исков в суд и при появлении дела в производстве суда заявлять о пропуске сроков исковой давности.

Просрочка по кредиту Сбербанка

Буквально каждый второй кредит в России выдан самым крупным банком страны — Сбербанком. Он активно выдает потребительские ссуды, кредитные карты, ипотеки. Заемщиков много, и не все справляются со взятыми на себя обязательствами. Если возникает просрочка, банк сразу предпримет действия.

Просрочка по кредиту Сбербанка фиксируется сразу после пропуска очередного ежемесячного платежа. То есть уже назавтра банк начнет применять пени, задолженность станет увеличиваться. Чем грозит просрочка, что будет делать банк, как выйти из ситуации — на Бробанк.ру.

1. Какие советы должникам дает Сбербанк
2. О реструктуризации Сбербанка
3. Просрочка кредита в Сбербанке на месяц
4. Если есть просрочка уже нескольких платежей
5. Передача дела коллекторам
6. Обращение Сбербанка в суд
7. Последствия просрочки по кредиту Сбербанка

Какие советы должникам дает Сбербанк

Учитывая объемы кредитования Сбера и количество его заемщиков (несколько десятков миллионов россиян), банк серьезно подходит к решению вопросов с просроченными долгами. У него есть специальный отдел взыскания с большим штатом сотрудников, задача которого — возвращать заемщиков обратно в график.

Сбер настроил партнерский вектор работы с должниками. Он не давит на заемщиков, попавших в сложную ситуацию, а старается им помочь. Для этого разработаны специальные инструменты и алгоритмы. Сбер говорит о необходимости обращения к банку при возникновении проблем с погашением кредитов.

Какие действия должников Сбербанк называет ошибочными:

1. Оформление нового кредита в другом банке, чтобы закрыть им проблемный долг перед Сбербанком. Рано или поздно такое перекредитование приведет к долговой яме, из которой трудно выбраться.
2. Ничего не предпринимать, не обращаться за помощью к банку, пустить дело на самотек. Чем раньше клиент заявит о проблеме, тем у Сбера больше инструментов помощи для него. Просрочка — не страшно, а вот последствия злостной неуплаты могут оказаться крайне неприятными.
3. Заемщик принимает решение скрываться, не идет на диалог, не берет трубку. Сбербанк готов помогать клиентам, попавшим в непростую финансовую ситуацию, не стоит игнорировать это.

Сбербанк официально ввел в линейку программу реструктуризации. Если возникает просрочка по кредиту, вы можете ею воспользоваться и выйти из ситуации без серьезных потерь.

О реструктуризации Сбербанка

Прежде чем приступать к обзору последствий просрочки по кредиту Сбербанка рассмотрим его предложение о реструктуризации. Это специальная программа помощи заемщикам, которые по каким-то причинам временно не могут выполнять взятые на себя обязательства.

1. Банк увеличивает срок текущего кредита, чтобы ежемесячный платеж стал меньше.
2. Сбер дает полную или частичную временную отсрочку, ставит долг на паузу. Иначе это называется кредитными каникулами.

Реструктуризация возможна при потере работы, снижении зарплаты, уходе в армии, утрате крупного имущества, уходе в отпуск по уходу за ребенком, утрате трудоспособности, введение режима ЧС в месте проживания заемщика, если он стал обманутым дольщиком.

Сбербанк готов рассмотреть любую ситуацию, которая привела к ухудшению финансовой ситуации в семье заемщика. Но важно подтвердить причину документально, тогда Сбер обязательно пойдет навстречу и поможет.

Просрочка кредита в Сбербанке на месяц

За реструктуризацией стоит обращаться тогда, когда пропуска платежа еще нет. Если заемщик действует заблаговременно, это говорит о его финансовой грамотности. Сбер обязательно поможет справиться с ситуацией, ему проблемные кредиты тоже не нужны.

Если заемщик не обращается сам, если возникает просроченная задолженность, в дело вступает Отдел управления проблемной задолженностью. В каждом регионе РФ, в каждом более менее крупном городе страны такой отдел есть.

Если просрочка платежа по кредиту в Сбербанке не превышает 1 месяц, пока что ничего страшного нет. Даже на состояние кредитной истории этот факт мало повлияет. Конечно, при условии, что это “разовая акция”, а не постоянные опоздания.

1. На следующий день на просроченную сумму начнут начислять пени в размере 20% годовых.
2. На следующий или второй день прозвучит звонок из отдела по работе с проблемными клиентами. Менеджер спросит, что случилось, поинтересуется, когда заемщик оплатит.
3. Пока просрочка действует, каждый день требуемая с оплате сумма увеличивается за счет пеней. Сбер регулярно будет присылать СМС с указанием этой суммы.
4. Примерно за 10 дней до окончания месяца просрочки с заемщиком свяжется другой специалист банка, который проведет более конструктивный диалог. Поднимется вопрос о реструктуризации.

Если изучить отзывы тех, кто совершил просрочку в Сбербанке, то все они говорят о том, что никакого негатива со стороны банка нет. Никто не угрожает, не хамит. Общение вежливое.

Пени за просрочку кредита составляют 20% годовых, больше банки не могут устанавливать по закону. Например, если пропущен платеж в 10 000 рублей, один день просрочки будет стоить 5,5 рублей. На следующий день пени начисляются на сумму 10 005,5 рублей и так далее.

То есть небольшая просрочка перед Сбербанком буквально на месяц не особо страшна. Кредитная история практически не портится, пени небольшие, коллекторы не зверствуют. Но если пропущен уже второй платеж, нужно готовиться к более решительным действиям банка. Да и долг за счет пеней будет увеличиваться быстрее.

Если есть просрочка уже нескольких платежей

Первые месяцы продолжает работу отдел Сбербанка по работе с проблемной задолженностью. Продолжаются звонки, но ход диалога может быть другим. Банк не применяет угрозы, но регулярно напоминает должнику о последствиях, о суде, о возможности передачи дела коллекторам.

Должник начнет получать сообщения с последствиями неуплаты. А это арест карт и счетов, запрет на выезд за границу, наложение запрета на регистрацию ТС должника и пр. После пропуска второго платежа Сбер будет действовать более активно, но границы все равно не перейдет.

Передача дела коллекторам

Примерно через 3-4 месяца после безуспешных попыток взыскать долг или провести реструктуризацию Сбербанк передаст долг на взыскание коллекторскому агентству. Но тут стоит понимать, что Сбер — крупный и серьезный банк. Он не работает с агентствами, которые ведут взыскание незаконными методами.

Коллекторы Сбербанка действуют строго в рамках закона. Должник не услышит угроз, его не будут оскорблять и унижать, коллекторы не будут бесконечно названивать родственникам (скоро это вообще будет незаконно). Но звонить будут, и писать тоже.

После передачи дела коллекторам заемщик может столкнуться с выездной группой. То есть по его месту проживания могут выехать специалисты для беседы. Это вполне законно, если такие визиты нечастые.

Обращение Сбербанка в суд

Если просрочка по кредиту продолжает действовать долгие месяцы, если ситуация не будет улучшаться, Сбер подаст в суд и выиграет процесс. Обычно в суд банк обращается через 1-1,5 года после фиксирования просрочки.

• первым делом пристав найдет все официальные доходы должника и будет изымать с них 50%;
• если доходов нет или они малы, пристав начнет искать счета, карты и вклады гражданина. Все найденные средства уйдут на погашение долга;
• сразу накладывается запрет на выезд за границу;
• сразу ищутся транспортные средства должника, на них накладывается запрет на регистрационные действия;
• крайняя мера — поиск имущества должника и его изъятие.

Бывает так, что пристав ничего не может взыскать, тогда он закрывает дело. Но банк правомочен сколько угодно раз возобновлять процесс. Если долг в итоге признается безнадежным, он продается коллекторам или списывается за невозможностью взыскания.

Последствия просрочки по кредиту Сбербанка

Серьезные последствия наступают при длительной просрочке более 90 дней. Для банков это значимая черта. Если в кредитной истории есть информация о долге сроком более 90 дней, о суде, в будущем на услугах кредитования можно поставить крест.

Злостный должник Сбербанка не может выехать за границу, не может совершать действия с автомобилями. Точнее, купить машину он может, но пристав тут же обнаружит этот факт и поставит запрет на регистрационные действия. В итоге авто могут изъять.

Придется постоянно сталкиваться с представителями банка и коллекторами. Это постоянные звонки, визиты, СМС-сообщения. После суда невозможно пользоваться вкладами и картами. То есть последствия просрочки перед Сбером действительно серьезные.

Что делать, если нечем платить кредит

Как вести себя в ситуации, когда долг есть, а возможности погасить его — нет? И как законно отсрочить выплаты по кредитам? Разбираемся вместе с экспертами.

Причины невозможности обслуживать кредит

Почему возникает долг по кредиту? Вот несколько распространенных причин:

• Есть сразу несколько кредитов, и доходов на их обслуживание не хватает.
• Потеря работы и, следовательно, источника дохода. Нужно время, чтобы трудоустроиться вновь.
• Компания обанкротилась и больше не может выплачивать зарплату. Соответственно, работникам нечем платить кредит.
• Уменьшилась зарплата. Уровень дохода стал ниже, нужно время, чтобы найти новые источники.
• Болезнь. Нужны были деньги на лечение, все средства уходят на восстановление здоровья.
• Родился ребенок. Появились дополнительные траты.
• Скончался созаемщик. Теперь обязанность по выплате кредита ложится на одного человека (в случае, если не была оформлена страховка).

За небольшую просрочку (от 1 дня до 1 месяца) начисляют только пени и штрафы, а иногда — и вовсе прощают (дальше мы разберем, в каких случаях это может быть). Но если больше месяца нет взносов по кредиту, банк передает дело в отдел взыскания.

Что делать, если нечем платить кредит: инструкция и советы

Когда денег нет временно

Как платить кредит, если нет денег? Постараться найти новые источники дохода, чтобы выплачивать ежемесячный платеж. Например, сдать в аренду недвижимость, продать автомобиль или попросить помощи у близких людей.

Если найти деньги не удается, то не скрываться и не ждать, когда позвонят коллекторы, а как можно быстрее обратиться в банк. В кредитном договоре указано: заемщик обязан незамедлительно сообщить о том, что ему нечем платить кредит.

Собрать все документы, которые помогут доказать отсутствие возможности платить кредит из-за непредвиденной ситуации. Это может быть справка о смерти созаемщика, приказ о сокращении, свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности или документы, подтверждающие болезнь, и др.

Вот какие есть варианты:

Кредитные каникулы. Это льготный период от 1 до 6 месяцев, когда можно не вносить ежемесячные платежи. Правда, их придется погасить по возвращении с каникул. В 2023 году к заемщику, который просит отсрочку, предъявляют такие требования:

• Доход снизился более чем на 30%;
• Полная сумма изначально выданного займа меньше установленного лимита (по автокредитам — 700 тыс. руб., потребкредитам — 300 тыс. руб., кредитным картам — 100 тыс. руб., ипотеке — от 3 до 6 млн руб.);
• В тот же период нет ипотечных каникул;
• Договор оформлен до 1 марта 2022 года;
• По одному договору — одни кредитные каникулы.

Существуют еще каникулы для мобилизованных, их ввели в сентябре 2022 года. По ним отсрочку по кредиту могут получить мобилизованные и другие граждане, участвующие в специальной военной операции, а также члены их семей. Особенность кредитных каникул для этих категорий заемщиков в том, что отсрочка платежей предоставляется не на полгода, а на весь срок службы по контракту или участия в спецоперации, плюс 30 дней по завершении службы.

Сейчас Госдума обсуждает законопроект, который предоставит россиянам возможность брать кредитные каникулы по любому виду потребительских займов. Ожидается, что он начнет действовать с марта, но пока закон не принят.

Реструктуризация долга. Банк может пересмотреть условия кредита. Например, увеличить срок. За счет этого сумма ежемесячного платежа снизится. Правда, в таком случае совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма платежей по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

«Если заемщик пришел к пониманию, что больше не может платить кредит, лучшим решением будет прекратить все платежи. Это рекомендуется обосновать, направив соответствующий документ, например, справку о снижении дохода, — говорит кредитный юрист Данила Михалищев. — В ответ кредитор может предложить реструктуризацию, но ее условия выгодны далеко не каждому. Заведомо плохой идеей будет скрываться от банка, оформлять новый кредит для оплаты старого или закладывать свое имущество — такие действия только увеличивают долговую нагрузку».

Когда денег нет и не предвидится

Если нечем платить кредит, банк вправе подать в суд. Приставы наложат взыскание на счета и имущество должника в пределах размера долга. По решению суда банк также может требовать деньги с поручителя. Если кредит под залог — имущество выставят на торги.

Когда закон на стороне должника

Согласно Федеральному закону от 29.06.2021 г. № 234-ФЗ, если началось исполнительное производство, должник может сохранить свой доход в размере не ниже прожиточного минимума.

«Таким образом государство устанавливает так называемый несписываемый минимум, стремясь поддержать и так весьма шаткое материальное положение должника», — говорит кредитный юрист Данила Михалищев.

Можно ли просто не платить кредит?

Просто так не платить кредит нельзя — за это, как мы выяснили выше, последуют штрафные санкции от банка, суд или передача задолженности коллекторам, как следствие, ухудшение кредитной истории. Можно взять кредитные каникулы, их максимальный срок — 6 месяцев. Подробнее об этом льготном периоде мы тоже писали выше.

Единственный законный способ освободиться от долгов — процедура банкротства. При долге от 50 до 500 тысяч рублей это можно сделать без суда, подав заявление в МФЦ. Оттуда информацию передадут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, в Федеральную службу судебных приставов и в банки. Есть несколько условий: первое — до этого приставы безуспешно пытались взыскать имущество, второе — на момент подачи заявления никто из кредиторов не инициировал новое исполнительное производство.

При долге свыше 500 тысяч рублей процедура банкротства проводится через суд. Она, в отличие от первого случая, платная.

«Процедура имеет свою специфику и последствия. Например, недобросовестное поведение должника может повлечь ее прекращение без погашения долгов», — говорит Андрей Мисаров, председатель Коллегии адвокатов Москвы «Адвокатъ».

Статус банкрота дается на пять лет. В течение трех лет нельзя занимать руководящие должности. Кроме того, могут запретить выезжать из страны и брать новые кредиты без указания на факт банкротства.

Что будет, если не платить кредит?

Банк решает, применять ли санкции к должнику, когда срок просрочки составляет более двух недель, говорит кредитный юрист Данила Михалищев.

«Меры наказания и воздействия обычно прописаны в самом кредитном договоре: например, могут быть применены еженедельные или даже ежедневные штрафные санкции, — говорит юрист. — Банк может звонить родственникам должника с просьбами передать информацию или даже оказать финансовую помощь заемщику».

Если не платить кредит и скрываться от банка, дело могут передать отделу взыскания. Чем больше просрочка, тем выше шанс судебного разбирательства с кредитором.

Данные о задолженности передают в Бюро кредитных историй. Там формируется кредитная история, и чем она хуже, тем ниже вероятность одобрения банком следующего займа. Узнать свой кредитный рейтинг можно на Банки.ру.

Как банки работают с должниками?

У банка есть алгоритм работы с должниками, говорит адвокат Андрей Мисаров:

1. Напоминает о просроченном платеже;
2. Ведет переговоры с должником, чтобы определить, какая есть возможность для погашения долга или его реструктуризации;
3. Если результата нет — обращается в суд.

«Получив судебное решение, банк старается его исполнить через взыскание имущества у должника, — говорит эксперт. — Если перспектива обозрима, кредитор сам взыскивает долг или уступает это подконтрольной организации. Если перспектив нет, банк реализует долг третьему лицу».

Третьим лицом может выступить коллекторское агентство, которое покупает у банка долг. Деятельность таких организаций регулирует Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Они могут требовать погасить долг при личной встрече, по телефону, через текстовые и голосовые сообщения, а также по почте. Но коллекторам запрещено:

• Применять физическую силу и угрозы, уничтожать и повреждать имущество (и угрожать этим);
• Оказывать психологическое давление;
• Унижать честь и достоинство.

Поэтому, если начали угрожать, нужно обращаться в полицию.

Отвечаем на частые вопросы по теме:

— Сколько дней не считается просрочкой по кредиту?

Любые задержки по графику выплат считаются просрочкой. Даже если ежемесячный платеж задержан на один день.

— Что будет, если просрочить кредит на 1, 10 дней, 1 месяц, 1 год?

Просрочка, в зависимости от ее длительности, разделяется на несколько типов:

• От 1 до 2 дней. Некоторые системы платежей переводят деньги со счета на счет несколько дней. Также может случиться сбой в работе мобильного приложения или банкомата, ошибка трансакции. Нужно сделать скриншот, сохранить чек или выписку из личного кабинета, а затем связаться с банком. Часто кредитные организации идут навстречу, не начисляют пени и не отправляют информацию в БКИ.
• От 3 дней до 1 месяца. Такая ситуация может возникнуть, когда случилось что-то непредвиденное: болезнь, потеря работы, снижение уровня зарплаты. Не стоит игнорировать звонки из банка. Нужно объяснить причину и собрать подтверждающие документы. Начислят пени и передадут ли данные в БКИ, зависит от конкретного случая и кредитной организации.
• От 1 до 3 месяцев. Работает отдел взыскания. Пени и штрафы начисляют. Можно попробовать договориться с банком о кредитных каникулах или реструктуризации долга.
• От 3 месяцев и больше. Придется разбираться в суде.

— Когда кредит считается просроченным?

Кредит считается просроченным, когда заемщик перестал вносить ежемесячный платеж по основному долгу и (или) процентам в срок, установленный договором и графиком.

— Что будет, если платить кредит не полностью?

Если погашать кредит частично, начисляют штрафы и пени согласно договору. Вероятно, будут звонить сотрудники кредитной организации. Нужно отвечать на звонки и объяснять, в чем причина долга.

— Может ли банк простить просрочку?

Банк может простить просрочку, если она случилась не по вине заемщика — например, произошел сбой в системе перевода платежей.