Крупные банки наконец осваивают Крым
Сбербанк объявил о возвращении в Крым – спустя восемь лет после ухода из региона после его присоединения к России и почти год с момента введения блокирующих санкций против «Сбера». Первые офисы откроются в первом полугодии 2023 г., на территории уже работают банкоматы, а в течение года сеть устройств самообслуживания заработает на всем полуострове, уточняется в пресс-релизе. До присоединения Крыма к России Сбербанк предоставлял услуги на полуострове через украинскую «дочку», но затем из-за риска санкций свернул все операции.
Второй крупнейший российский банк, ВТБ, тоже вскоре начнет предоставлять услуги в Крыму и Севастополе, но через крупнейшего игрока полуострова – РНКБ. Последний будет присоединен к ВТБ уже в I квартале 2023 г., говорил осенью 2022 г. его предправления Андрей Костин. ВТБ намерен осуществлять свою деятельность в Крыму с опорой на РНКБ, отмечает представитель ВТБ. У крымского банка сейчас 192 отделения. В 2021 г. к нему присоединен Севастопольский морской банк, а в 2022 г. – Крайинвестбанк.
До прошлого года в Крыму не работал ни один системно значимый российский банк. После начала спецоперации Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк (ПСБ) и «ФК Открытие» оказались под блокирующими санкциями Запада. Среди других крупных банков под ограничениями оказались Альфа-банк, Совкомбанк, Московский кредитный банк, РСХБ. В мае 2022 г. на территории полуострова появились офисы ПСБ. Помимо ПСБ и РНКБ в Крыму работают Черноморский банк развития и реконструкции, банк «Россия», Генбанк (на санации у «России») и Индустриальный сберегательный банк.
Планы выхода в новые регионы – ДНР, ЛНР, Запорожскую и Херсонскую области – в Сбербанке пока не комментируют. Первым российским банком, который начал работать на новых территориях, стал ПСБ. Сегодня размер сети банка на территории ДНР, ЛНР, Херсонской и Запорожской областей превышает 200 отделений. Кроме Сбербанка, ВТБ и ПСБ ни один из системно значимых банков не анонсировал открытие офисов в новых регионах.
Проникновение в новые регионы российских коммерческих компаний стопорится военным положением, которое является сдерживающим фактором вне зависимости от санкций, говорит директор Центра региональной политики РАНХиГС Владимир Климанов. Сложно предположить, кто именно из финансовых структур появится в ближайшее время на данных территориях, не охваченных пока конкурентным рынком, резюмировал эксперт. Экономика, тем более на таком микроуровне, не должна опережать политику.
Зачем банки идут в Крым
Сейчас Сбербанк гораздо ближе к государству, чем к частной компании, и это диктует логику решений топ-менеджмента, отмечает старший аналитик мультисемейного офиса ITS WM Георгий Окромчедлишвили. К тому же бумаги компании больше не торгуются на иностранных площадках, а амбициозная экспансия в смежные бизнесы и построение глобальной экосистемы пересмотрены в сторону снижения аппетитов, добавил он. Санкции не являются более важным фактором принятия инвестиционных решений Сбербанка в отличие от внутригосударственного престижа и демонстрации лояльности властям, резюмировал эксперт.
Решение Сбербанка младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Анатолий Перфильев считает репутационным. Учитывая невысокую долю экономики Крыма в России (0,5% в 2020 г., по данным Росстата), влияние на финансовые показатели кредитной организации вряд ли будет значительным, предполагает он. Сбербанк всегда получал преимущество за счет того, что находится во всех регионах России, говорит партнер аудиторско-консалтинговой компании ФБК Анастасия Терехина, поэтому решение укрепить позиции и расширить клиентскую базу на полуострове вполне логично.
После введения блокирующих санкций деятельность в Крыму кажется уже не такой токсичной для компаний, которые переориентируются на внутренний и «дружественные» рынки, рассуждает старший партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Антон Именнов, потому что представить себе иные варианты развития практически невозможно. Негативные последствия, которые с 2014 г. удерживали Сбербанк от работы в Крыму, уже произошли независимо от присутствия на полуострове, соглашается руководитель юридической практики CM Grace Consulting Екатерина Орлова.
Появление других банков в Крыму будет зависеть от их индивидуальных стратегий, считает Терехина. Они в первую очередь будут принимать решение, исходя из целесообразности открытия офисов в Крыму, и изучать рынок на предмет востребованности предлагаемых продуктов, соглашается Перфильев. Кого-то может остановить неопределенность геополитической ситуации и потенциальная насыщенность регионального рынка, добавляет эксперт.
Как изменится финансовая система
Крымская финансовая система функционирует со своими особенностями. В 2014 г. Visa и Mastercard перестали поддерживать эмиссию и прием карт в Крыму и их обслуживание в банкоматах (с весны 2022 г. они полностью ушли из России). Крымские банки выпускали только карты «Мир». Жители Крыма сильно ждали возобновления работы Сбербанка, написал губернатор Севастополя Михаил Развожаев в своем Telegram-канале. «Не секрет, что раньше для того, чтобы оформить ту же банковскую карточку, приходилось ехать в ближайший офис, который находится в Тамани – первом населенном пункте за Крымским мостом», – отметил он.
Крымский финансовый рынок долгое время развивался изолированно, отмечает управляющий партнер юридической компании Enterprise Legal Solutions Юрий Федюкин: в регионе работали либо кредитные учреждения, которые более нигде не были представлены (ЧБРР, Севастопольский морской банк), либо российские банки, которые попали под первые волны санкций («Россия», РНКБ). Более того, длительное время даже система страхования вкладов в Крыму и Севастополе была обособленной, добавляет партнер: защитой вкладчиков занимался Фонд защиты вкладчиков, а не Агентство по страхованию вкладов.
В качестве особенностей именно банковского сектора Крыма Перфильев выделяет отключение от SWIFT всех местных банков, которое сужает возможности обслуживания внешнеэкономических контрактов. Но, учитывая внушительную клиентскую базу Сбербанка, у отдыхающих появится больше доступа к финансовым услугам, предполагает Перфильев. Банки могут столкнуться с проблемой комплектации штата офисов, в частности поиском квалифицированных кадров или необходимостью переезда сотрудников, в том числе руководящего состава, из других регионов, добавил эксперт.
Любой банк федерального значения, тем более Сбербанк, будет серьезным вызовом для регионального участника, обращает внимание Терехина. По ее словам, новый порядок дел сложно будет назвать конкуренцией и существующим банкам стоит ждать перетока клиентской базы. Перфильев, наоборот, предполагает, что за счет конкуренции со стороны серьезного федерального игрока жители региона получат более выгодные условия по финансовым продуктам от уже работающих банков. Впрочем, структура регионального рынка все равно поменяется, добавляет эксперт, что скажется на темпах роста бизнеса региональных банков.
Появление крупной финансовой структуры в регионе всегда создает окно возможностей для самого региона, в первую очередь дает доступ к кредитным продуктам, говорит Климанов из РАНХиГС. Тем более Сбербанк уже давно выступает косвенным инвестором в Крыму и связан со строительством ряда элитных домов отдыха, добавляет эксперт. Туристам также будет проще осуществлять финансовые операции, потому что как минимум хождение кредитных карт в Крыму было ограничено в последние годы, рассуждает Климанов: чувство приезжих на уровне «как дома» будет благоприятно влиять на развитие туристического сектора и, как следствие, на экономику Крыма.
Косвенно приход Сбербанка – это знак для других компаний, что инвестиции в Крым могут быть безопасными, предполагает Климанов, как минимум для тех компаний, которые уже находятся под санкциями. Так что жители теперь будут ждать операторов бензозаправок, полноценных интернета и мобильной связи с полноценным проникновением, резюмирует эксперт.
За счет своих размеров и универсальности Сбербанк может покрыть многие востребованные на полуострове сегменты, предполагает Перфильев. Но происходить это будет постепенно, полагает он, начиная с розничного сегмента и участия в инфраструктурных проектах. Но все это может закончиться тем, что Сбербанк может поглотить ряд действующих в регионе кредитных организаций, говорит Орлова.
РНКБ работает в конкурентной среде с самого начала и банки, которые до этого работали только на материковой части России, все это время предоставляли дистанционные услуги для жителей Крыма, обращает внимание его представитель. «В РНКБ рады, что благодаря появлению новых банков жители смогут сравнить и по-новому оценить качество услуг», – добавил представитель банка.
Глава ВТБ: в Крым не пойдём, денег там и так хватает
Глава ВТБ Андрей Костин вновь поднял тему того, почему в Крыму не работают крупные российские банки. Вообще, по его словам, денег сейчас в развитие полуострова вкладывают столько, что их осваивать не успевают. И, в общем-то, нет необходимости, чтобы в Крыму были крупные банки.
Проблем нет. И крупных банков тоже
«Вы знаете, сегодня в Крыму, вообще-то, инвестиций, даже государственных, столько, что их осваивать никак не могут, не успевают…«, — заявил Андрей Костин в кулуарах Восточного экономического форума, который сегодня, 2 сентября, начал работу во Владивостоке.
Глава ВТБ отметил, что и «частный капитал начинает туда потихоньку возвращаться».
«…А банковский сектор там достаточно закрывают РНКБ и банк «Россия» абсолютно. Там было, конечно, резкое падение (кредитования) после 2014 года. Сейчас оно восстанавливается. В принципе, больших проблем я не вижу в банковском секторе, чтобы туда заходить крупным банкам«, — сказал Костин.
Впрочем дело не только в том, что в Крыму денег и без участия крупных российских банков хватает. По словам Костина, тему работы крупнейших банков в Крыму иногда поднимают «ура-патриоты». «Но это невозможно, это попадание сразу под все санкции, европейские, американские», — заявил глава ВТБ.
О чём говорят «ура-патриоты»
Напомним, в числе тех, кто критиковал крупный российский бизнес за нежелание работать в Крыму, лидер партии «Справедливая Россия — Патриоты — За правду» Сергей Миронов.
В июле при посещении Крыма он назвал сей факт «позорищем»: «То, как ведут себя крупные компании: и банковские, и страховые, и нефтяные, — это позорище, просто стыдно. Нужна политическая воля, чтобы кто-то (сказал): вы что там стесняетесь? Плевать на ваши доходы, будете под санкциями, и замечательно. Давайте открывайте здесь свои филиалы. Что-то мне подсказывает, что в ближайшем будущем мы в любом случае увидим то или иное решение. Либо такое жёсткое, либо рыночное. Но они должны сюда (в Крым) зайти».
Судя по комментариям Андрея Костина, пламенные призывы политиков на российских бизнесменов впечатления не производят. И аргумент «будете под санкциями, и замечательно» явно не тот, который был бы способен изменить их точку зрения.
До 2014 года на полуострове работали около 70 банков, однако затем они начали покидать Крым. Сейчас на полуострове работают небольшие кредитные организации, исключением является банк «Россия», который и в самом деле находится под санкциями США и Евросоюза.
Очевидно, это вопрос, быстрого решения у которого нет. Хотя искать его так или иначе надо. Потому что и в самом деле не очень понятна ситуация, когда руководители крупных российских банков и предприятий отказываются работать на российской территории из-за угрозы санкций со стороны других государств.
Глава ВТБ объяснил, почему крупнейшие банки не работают в Крыму
Глава ВТБ Андрей Костин объяснил, почему крупнейшие банки России до сих пор не работают в Крыму. По его словам, потребности крымчан в банковских услугах полностью удовлетворяют Российский национальный коммерческий банк (РНКБ) и банк «Россия». Костин также подчеркнул, что выход других банков на рынок полуострова сразу же обернётся для них санкциями со стороны Евросоюза и США.
По словам Костина, Крым привлекает столько инвестиций, в том числе и государственных, что их «осваивать никак не успевают». На полуостров возвращается частный капитал, а спрос населения на услуги банков полностью покрывают РНКБ и «Россия».
«В принципе больших проблем я не вижу в банковском секторе, чтобы туда заходить крупным банкам. Но это абсолютно тема, она такая иногда ура-патриотами поднимается, но это невозможно, это попадание сразу под все санкции европейские, американские», — пояснил Костин журналистам в кулуарах Восточного экономического форума (ВЭФ-2021).
В марте 2014 года в Крыму провели референдум, после которого полуостров стал одним из российских регионов. США, Евросоюз и другие страны не признали итогов голосования и ввели целый ряд санкций против физических и юридических лиц, имеющих отношение к полуострову. Ограничения распространили и на организации, у которых есть деловые контакты с членами санкционного списка.
До воссоединения с Россией в Крыму работало около 180 банков и примерно 1000 отделений. РНКБ, бывшая «дочка» Банка Москвы, стал первой кредитной организацией, которая решила работать в Крыму. Позже там стал появился и столичный ГенБанк. Рублёвые операции в республике запустил также Черноморский банк развития и реконструкции (ЧБРР) и банк «Морской». Сейчас на полуострове работает шесть банков. Однако после 2014 года в Госдуму не раз поступали жалобы на то, что на территории полуострова не работают крупные российские банки.
Что для Крыма и банковской системы означает объединение ВТБ с РНКБ
Второй по величине госбанк России ВТБ планирует увеличение за счёт двух других государственных банков — банка «Открытие» и крымского РНКБ. Как стало известно, глава ВТБ Андрей Костин уже обратился к премьер-министру Михаилу Мишустину с предложением о слиянии под крышей ВТБ упомянутых госбанков. Сообщается также, что решение поддержано президентом Владимиром Путиным и руководством Центробанка.
О том, что это даст развитию банковской системы России и как отразится на Крыме, ForPost рассказал кандидат экономических наук Михаил Беляев.
Банк госинтересов
По мнению экономиста, ВТБ всегда был проводником государственных интересов в банковской сфере, несмотря на то, что фактически является вторым по величине банком в России. Самым крупным банком признаётся Сбербанк, и на этой позиции он и останется даже после укрупнения ВТБ.
«Сбербанк всё же работает по своему полукоммерческому плану, а ВТБ, учитывая постоянные встречи Костина с президентом, — это действительно банк, который проводит государственную линию развития и укрепления банковской системы, даже оставив несколько в стороне собственные коммерческие интересы», — сказал Беляев.
Санация «Открытия»
В связи с этим эксперт отметил, что для банка «Открытие» объединение с ВТБ станет возможностью улучшить свои показатели, потому что банк «из-за не всегда адекватного менеджмента попал в затруднительное положение».
«Его слияние с ВТБ — это такое санационное мероприятие, чтобы вытянуть «Открытие» на работоспособные позиции, чтобы он вносил вклад в общее экономическое развитие», — пояснил Беляев.
Крымский РНКБ
Однако гораздо больший интерес представляет вхождение крымского госбанка РНКБ в состав ВТБ. Крымский банк имеет собственную мощную развитую инфраструктуру на полуострове. Иными словами, вхождение продуктов ВТБ в Крым не будет осложняться необходимостью открытия отделений и банкоматов.
Ранее уже сообщалось, что ВТБ планирует начать работу в Крыму спустя восемь лет нахождения полуострова в составе России. За всё это время ни один крупный российский банк и ни одна крупная российская компания так и не начали работать в Крыму. Причиной являлись санкции, введённые за работу на полуострове после его воссоединения с Россией.
Теперь же, когда крупнейшие российские банки попали под блокирующие санкции на Западе, им ничего больше не мешает работать в Крыму.
«Слияние с РНКБ — это ход, чтобы обойти санкции. Крым нельзя дальше оставлять без банковских учреждений. Это важно для развития бизнеса, необходимо гражданам, которым недоступны банковские продукты, присутствующие на материке. Наконец, нужно обслуживать миллионы туристов, привыкших к российской банковской системе», — пояснил Беляев эффект от объединения ВТБ и РНКБ.
К слову, по данным издания «Коммерсантъ», у ВТБ с объединяемыми банками уже есть много общего. Так, банком «Открытие» руководит один из бывших топ-менеджеров ВТБ Михаил Задорнов. А РНКБ до 2014 года являлся дочерней структурой Банка Москвы, на тот момент входившего в группу ВТБ.
Тем не менее, эксперты отмечают, что объединение банков может занять довольно много времени, «но игра стоит свеч».