Шесть причин для отказа в открытии счета компании или ИП
Фантазировать о том, почему компании или ИП отказали в открытии счета, можно долго.
Однако есть шесть самых распространенных причин, по которым банки отказывают потенциальному клиенту в открытии счета:
1. Проблемы с адресом
Фиктивный адрес — явление массовое. Компании либо не нужен офис вовсе, либо у нее возникли сложности с получением «добро» на указание адреса офиса в ЕГРЮЛ у своего арендодателя.
Минимум, что надо делать — это проверять адрес, который вам продают, на предмет массовости. Ну и в ЕГРЮЛ вносить сведения о точном месте нахождения офиса в здании.
2. Не все документы представлены
Каждый банк сам определяет список документов, которые запрашивает при открытии счета. Есть банки, которые мотивированы на открытие счетов. Есть те, которым все равно? сколько у них за сегодня откроется счетов. Тыкать пальцем не буду, вы и так поняли о ком речь. Однако в большинстве случаев все же банк попросит довести (прислать) недостающие документы.
Бывают банки с наивысшей степенью клиентоориентированностью. Например, когда счет открывают, но дают пользоваться сверх какого-то лимита только после того, как недостающий документ будет предоставлен.
Совет: читайте внимательно список документов, необходимых при открытии счета.
Иногда для получения согласия банка для открытия счета нужны не только правоустанавливающие документы, но еще и справка об отсутствии задолженности перед бюджетом или письмо о деловой репутации от клиента банка или другого банка, где у вас уже есть счет.
3. Проблема с процедурой
Если в банк явился не руководитель или не доверенное лицо, то последует отказ в открытии счета.
Совет: не доверяйте открытие счета никому. На такое это важное мероприятие езжайте сами. В пиджаке, в галстуке. И будьте готовы к допросу: зачем фирму регистрировали?
Какой вид деятельности будете осуществлять? Сколько сотрудников? Какие обороты? Где будет офис? Кто будет поставщиками? Кому будете продавать свою продукцию/товар?
4. Подмоченная репутация
Если у компании или ИП ранее был открыт счет в другом банке, но в силу выполнения банком требований 115-ФЗ счет был закрыт, то шансов открыть счет в другом банке уже почти нет.
Или если у будущего клиента есть недоимка в бюджет (даже если она составит 10 копеек), то счет открыть нельзя. Не только в другом банке, но и там, где уже есть, например, расчетный счет, открыть депозитный, валютный или кредитный счет уже не получится.
5. Фирма похожа на однодневку
Увы, если уставный капитал компании равен 10 тыс. рублей, то банк может отказать. Или если фирма зарегистрирована по недействительному паспорту.
Также причиной отказа может стать не сданная отчетность или если учредитель, руководитель и главбух — одно лицо.
6. Жертва статистики
Даже если по всем параметрам вы чисты как слеза младенца, вы можете стать жертвой статистики. Банки отчитываются перед мегарегулятором о количестве «отказников». И ваша компания или ИП может стать частью этой статистики. Ничего личного.
Бывает также, что компании, которая по всем параметрам чиста, отказывают по причине сбоя работы одной из процедур проверки.
Совет: найдите способ выяснить причину отказа в открытии счета.
И вообще: перед тем, как открывать расчетный счет и определяться с банком, ответьте на несколько вопросов:
1) для каких целей вам нужен счет?
2) какие будут на счету среднемесячные остатки?
3) как часто и срочно вам надо решать какие-либо вопросы по РКО в банке?
4) надо ли будет сдавать наличную выручку? А снимать?
5) оцените ваши шансы стать безупречно «зеленым» клиентом банка по критериям, которые описаны в открытом доступе,
6) важно ли для вас, чтобы банк входил в ТОП-11 системно значимых банков?
Причины отказа в открытии расчетного счета ИП и ООО
В этой статье мы на РКОФФ разберем причины, почему банк отказывает в открытии расчетного счета ИП и ООО, а также расскажем о возможных способах исправления ситуации. Налоговая, Центробанк и банки ежегодно «закручивают гайки» в отношении представителей сферы бизнеса и ужесточают правила в части работы с расчетными счетами. Например, сегодня практически каждый предприниматель может столкнуться с отказом в заключении договора расчетно-кассового обслуживания.
Банки не спешат объяснять, почему они не желают сотрудничать. Согласитесь, ситуация весьма неприятная, к тому же существенно бьет по репутации бизнесмена. К сожалению, с этой проблемой иногда сталкиваются даже добросовестные предприниматели, не утаившие ни копейки от контролирующих органов. Разберемся, почему так происходит.
Почему банк отказывает в открытии расчетного счета
При отказе в открытии расчетного счета юридическому лицу банк руководствуется 115-ФЗ. Это закон о противодействии легализации отмывания доходов, полученных преступным путем. Если вкратце, то в 115-ФЗ установлены правила и порядок определения компании и лиц, которые могут так или иначе быть связаны с террористической деятельностью, а также с деятельностью, направленной на отмывание доходов, полученных преступным путем.
Согласно закону при обнаружении у юридических лиц или индивидуального предпринимателя признаков компании, которая занимается отмыванием доходов, то в рамках исполнения действующего законодательства и сохранения своей деловой репутации банк вправе отказать в открытии расчетного счета или в проведении операций по нему. Также банковская организация вправе расторгнуть договор обслуживания банковского счета при наличии двух или более отказов в течение года.
Проверочные мероприятия проводятся в целях исполнения законодательства, а также минимизации рисков вкладчиков. Каждый банк вырабатывает для себя тот список вопросов и критериев, по которым он проверяет своего потенциального клиента. Бывают ситуации, когда и добросовестным компаниям банки отказывают в открытии счета. Давайте разберемся, как происходит проверка и какие источники используют банки при определении порядочности и надежности контрагента.
Причины и способы решения проблемы
Чаще всего банк ориентируется на открытые источники информации. К таковым относятся форумы, пресса и сайты федеральных служб и ведомств ФНС, МВД, ФССП.
Разберем основные причины отказов банка в открытии расчетного счета компании.
Паспорт генерального директора или собственника бизнеса не действителен
Такое может случиться, и чтобы не допустить этого, самостоятельно проверьте действительность паспорта на сайте МВД.Также обратите особое внимание на целостность паспорта. Он не должен быть порван, порезан, не должно быть посторонних надписей.
Уставной капитал равен или чуть больше минимального значения
Компания или индивидуальный предприниматель использует коды деятельности из совершенно разных сфер
Как правило, компании, которые занимаются обналичиванием денежных средств, используют множество ОКВЭД. Юридическое лицо, которое ведет добропорядочную деятельность, обычно нацелено на один вид деятельности. Если бизнес относится к строительной сфере, он не может торговать детскими игрушками.
Если вы действительно работаете в разных областях экономики, предоставьте подтверждающие документы. У вас должны быть созданы все условия (помещения, склады, персонал, бухгалтерия). Если вы раньше вели несколько видов бизнеса, а сейчас только один, то исключите код деятельности, которой больше не занимаетесь.
Компания работает по массовому адресу
Это еще один критерий, по которому банк определяет, что компания занимается обналичиванием денежных средств либо ведет какой-то нелегальную деятельность. Если вы получили отказ именно по этой причине, необходимо поменять адрес. При отсутствии такой возможности докажите банку, что вы действительно ведете деятельность по этому адресу. Предоставьте договор и иные подтверждающие документы, которые убедят сотрудников банка, что ваш бизнес и сотрудники находятся по указанному в заявлении адресу.
В случае изменения местонахождения организации это необходимо зарегистрировать в ЕГРЮЛ. Обязательно убедитесь, что в реестре не содержатся отметки о недостоверности предоставленных сведений относительно вашего адреса в прошлом году. они могли появится в результате того, что налоговая прислала письмо о подтверждении местонахождения компании, а вы не смогли вовремя на него отреагировать (забыли, проигнорировали и прочее). В связи с тем, что инспекция не получила от вас ответа, она внесла отметки о недостоверности представленных сведений относительно адреса. Если это имеет место быть, исправьте ситуацию.
У компании есть задолженность перед налоговой службой
В ходе ведения бизнеса у налоговой могут возникнуть претензии, и она заблокирует счет в одном банке. Вы считаете, что ничего страшного и идете в другую банковскую организацию, чтобы открыть новый расчетный счет и вывести на него деньги. Вы искренне надеетесь, что блокировка не коснется другого р/с и вы сможете спокойно продолжить работу.
Подозрение, что вы что-то скрываете о своей деятельности
По результатам беседы сотрудник банка может заподозрить, что вы были не совсем честны. Роль может сыграть и человеческий фактор, однако, постарайтесь быть максимально открытым, не зажатым и честно отвечайте на вопросы. Недостоверная информация рано или поздно все равно выявится, и вы попадете под немилость банка.
По возможности предоставьте подтверждающие документы: договор и гарантийные письма, контракты с контрагентами. Это поможет убедить банк в вашей порядочности. Также банк может отказать юр лицу в открытии расчетного счета, если компания или связанные с ней лица находятся в «черном списке».
Что делать, если вам уже отказали
Ваши действия в случае отказа банка открыть расчетный счет:
- приведите коды статистики в соответствие;
- соберите рекомендации, партнерские договоры, отзывы клиентов и банков, в которых обслуживались ранее;
- устраните причины отказа.
Может ли банк отказать в открытии расчетного счета без объяснения причин
По общему правилу банк не может вам отказать в открытии расчетного счета. Это указано в Гражданском Кодексе РФ. Более того, вы можете обратиться суд, если банк необоснованно уклоняется от заключения договора РКО. Также банковское учреждение должно возместить клиенту убытки, связанные с отказом.
Но это в теории. На практике же мы наблюдаем совершенно иную картину, поскольку живем в России и из любого правила есть масса исключений. В связи с этим банк может отказать в открытии расчетного счета, если это предусмотрено законом. Например, в соответствии с пунктом 12 статьи 76 Налогового Кодекса РФ при наличии решения о приостановлении операций по расчетному счету банк не вправе открывать налогоплательщику новый счет.
Также стоит принять во внимание всеми известный и «любимый» 115-ФЗ. Согласно ему банк действительно может отказать в расчетно-кассовом обслуживании без объяснения причин. Закон содержит прямой запрет на открытие и ведение счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц в случаях, которые описаны выше.
Если банк заключит договор РКО вопреки этим запретам, Центробанк вправе лишить его лицензии. Поэтому можно сказать, что банковские организации так же, как и вы стали заложниками этой ситуации с соблюдением требований 115-ФЗ.
Куда жаловаться, если банк отказывает открыть расчетный счет ИП и ООО
Если вы считаете, что банк неправомерно отказал в отказал в открытии расчетного счета, напишите жалобу в Росфинмониторинг. Сделать это можно через официальный сайт организации. Предварительно ознакомьтесь с правила заполнения заявки. Для подтверждения своих доводов вы можете приложить сканы документов.
После отправки обращения вы получите уведомительное письмо о его регистрации на свой e-mail. Ответ Росфинмониторинга придет на электронную почту или по месту жительства в зависимости от того, какой способ получения вы выберете.
Незаконность отказа в открытии банковского счета
Кирпиков и партнеры
Законен ли отказ в открытии гражданину банковского счета для операций, не связанных с предпринимательской деятельностью, если операции по счетам ИП приостановлены по решению налогового органа?
Согласно статье 76 Налогового кодекса Российской Федерации кредитным организациям запрещено открывать счета индивидуальным предпринимателям при наличии решения налогового органа о приостановлении операций по счетам этих лиц как налогоплательщиков (налоговых агентов, плательщиков сборов, плательщиков страховых взносов).
В соответствии с положениями Налогового кодекса приостановление операций по счетам, в частности, применяется для обеспечения исполнения решения налогового органа о взыскании налога (сбора, страховых взносов), пеней или штрафа, при неисполнении налогоплательщиком обязанности по обеспечению получения от налогового органа документов в электронной форме и передаче ему квитанции о приеме требования о их представлении.
Порядок открытия банковского счета
Порядок открытия банковского счета физическому лицу урегулирован в Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», и на основании пункта 2.2 указанной Инструкции счета открываются гражданам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью.
В силу статьи 23 Гражданского кодекса Российской Федерации к предпринимательской деятельности гражданина, осуществляемой без образования юридического лица, применяются правила данного Кодекса, которые регулируют деятельность юридических лиц, являющихся коммерческими организациями, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов или существа правоотношения.
Правовое положение физического лица
Правовое положение физического лица отличается от коммерческой организации. Так, гражданин, зарегистрированный в качестве индивидуального предпринимателя, вправе заключить трудовой договор и получать вознаграждение за труд – заработную плату. При этом наличие запрета на открытие банковского счета для зачисления заработной платы вынудит работника получать зарплату наличными деньгами.
Пунктом 2 статьи 846 Гражданского кодекса установлена обязанность кредитной организации заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Уклонение от заключения договора
Банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Законодательство не содержит прямого запрета на открытие счета физическому лицу при приостановлении операций по счету, открытому такому лицу как ИП. При необоснованном уклонении от заключения договора банковского счета гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор. Кроме того, банк, должен возместить причиненные этим убытки.
Почему отказали в открытии расчетного счета?
Банки имеют право на мотивированный отказ предпринимателю в оказании услуг РКО. Подобная возможность предусмотрена нормами 115-ФЗ. В большинстве случаев отказ со стороны банка выносится по причине ошибок, допущенных самим клиентом. Реже подобное решение принимается по независящим от клиента обстоятельствам. Далее все наиболее частые причины будут рассмотрены по отдельности.
Ошибки с документами
Это наиболее распространенная причина, по которой банки отказывают в открытии расчетного счета. На сайте кредитной организации в соответствующем разделе выкладывается перечень документов, обязательных для подачи заявки на открытие счета.
Если клиент допустит ошибку или забудет какой-либо документ, банк будет вынужден отказать в оказании услуги. В подобных случаях клиенту указывается на то, что ему необходимо исправить, либо донести в банк.Таким образом, проблема решается в течение нескольких дней.
Проблемы с юридическим адресом
Интернет переполнен предложениями по открытию фиктивного юридического адреса. Наличие юридического адреса — обязательное условие для регистрации компании. Нередко по одному адресу зарегистрировано несколько десятков компаний. Такое обстоятельство является достаточной причиной для отказа со стороны кредитной организации в открытии расчетного счета. Это признак, показывающий нечистоплотность компании.
На сайте ФНС есть раздел, в котором можно проверить любой юридический адрес. Информация обновляется периодически, поэтому все данные на ресурсе актуальны.
Банк усмотрел признаки компании-однодневки
Фиктивные компании и так называемые мыльные пузыри сталкиваются с трудностями при открытии расчетного счета. В результате их проверки банк обязательно выявит эти признаки и откажет в оказании услуги. В виде подобных признаков могут рассматриваться следующие:
- Минимальный размер уставного капитала — 10 000 рублей.
- Неоднократная сдача в ФНС нулевой отчетности.
- Регистрация компании по недействительному паспорту.
Также банк может отказать, если окажется, что единственный учредитель компании по совместительству ее генеральный директор и главный бухгалтер. К таким фактам банки относятся с большим недоверием.
Нарушен порядок обращения в банк
Открыть расчетный счет может генеральный директор компании, либо доверенное лицо — при наличии доверенности. В некоторых случаях официальные представители компании приходят на встречу в банк в сопровождении третьих лиц, которые и отвечают на все вопросы специалиста.
Если генеральный директор не может внятно ответить на стандартные вопросы, а за него это делает другой человек, может возникнуть ощущение, что компания открывается не для ведения деятельности, а фиктивно. Поэтому это еще одна достаточная причина для отказа в открытии расчетного счета.
Представитель компании находится в списке Росфинмониторинга
Если предыдущие обстоятельства можно исправить, то данное — нет. В процессе рассмотрения заявки на открытие счета, банк обязан проверить клиента на наличие в списках Росфинмониторинга. Официально этот список называется перечнем организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Случайно оказаться в этом перечне крайне сложно, но все же возможно.
Нахождение в перечне лица, обратившегося в банк по поводу открытия расчетного счета — прямая причина для отказа со стороны кредитной организации, так как идти на сотрудничество с такими клиентами она не имеет права. Если лицо, не имеющее отношение к террористической деятельности, обнаружило себя в этом списке, оно может возбудить процедуру разбирательства изначально через Росфинмониторинг, а затем — в суде.
Неблагонадежная репутация клиента
При рассмотрении заявки на РКО, в первую очередь, проверяется сама компания, затем — ее руководство. Генеральный директор — является лицом компании, поэтому банк проверит его по нескольким параметрам: количество одновременно занимаемых должностей, сферы деятельности, кредитная история. Также руководство компании проверяется по перечню физических лиц, размещенному на сайте Росфинмониторинга.
В большинстве случаев, если компания чистая, а ее генеральный директор не замешан в сомнительных предприятиях, то с оформлением РКО проблем не возникает. Главное: необходимо внимательно ознакомиться с требованиями банка, собрать пакет документов и подать заявку лично или через доверенное лицо. Без объективных причин банки не отказывают в услуге, так как им подобный подход невыгоден.