Почему банк отказал в открытии расчетного счета для ооо

Банк не открывает счет: что делать?

Предприниматели обвиняют банкиров в том, что из партнеров они с недавних пор превратились в «препятствие для развития», в недоброжелателей. Чуть ли не во врагов, в общем. Банкиры, в свою очередь, оправдываются: не они, дескать, плохие – жизнь такая. И дают практические советы. Итак, в каких случаях банки сомневаются в клиенте и как убедить их избежать таких сомнений?

Однажды банк может взять и не открыть счет. С одной стороны, банки обязаны открывать счет всем, ну или почти всем, кто попросит, а с другой – есть закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ), по которому банк не вправе открыть счет при сомнениях в клиенте. По нашей оценке, банки отказывают в счете до трети клиентов.

Про последние методички ЦБ и «черные списки отказников» подробно говорить не будем – сказано о них достаточно, оснований для отказа хватало и без них.

Итак, если вы открываете счет, вы изучаете банк и ищете самый надежный и выгодный. Информация о банке открыта. Чтобы ее получить, заходите на сайт банка и Центробанка и смотрите, кто владеет банком, руководит, сколько у него денег. Такого знания о клиенте хочет и банк.

Знать своего клиента требует Закон № 115-ФЗ. По этому закону банк обязан убедиться в деловой репутации клиента. Еще есть требования Центробанка: банки должны придерживаться стратегии KYC – know your client, или «знать своего клиента». Банки так и делают: изучают компанию, ее партнеров и ключевых сотрудников. Если сведения о компании вызывают сомнение, банки отказывают в счете.

Есть стереотип, что банки не открывают счет из формализма, равнодушия или «вредности». Это не так. Банкам выгоднее пускать к себе всех: чем клиентов больше, тем больше платежей по абонентской плате и комиссий за переводы. При отказе в счете банк лишается денег. Банки отказывают подозрительным компаниям, чтобы защитить клиентов и сотрудников. Если в банке будут сомнительные компании, это выглядит так, будто банк помогает незаконно выводить деньги. За это у банка могут отозвать лицензию. Тогда клиентам придется стоять в очереди за деньгами из банка, а сотрудникам – искать работу.

Главный принцип проверки банков – убедиться, что компания клиента существует, клиент не мошенник, он открыл компанию для ведения бизнеса.

Для проверки банки анализируют открытые и закрытые источники. Источников может быть тридцать, сто или больше, ограничений нет. В основном открытые источники – это источники, где банки проверяют обязательные сведения о клиенте, например, блокировку счета от налоговой. О таких источниках банки вправе рассказывать.

Среди открытых источников: сайт налоговой, Росфинмониторинга, миграционной службы и службы приставов, а еще пресса или профессиональные форумы. Закрытые источники банки скрывают, чтобы сохранить секреты проверки и не помогать сомнительным клиентам обходить проверку. Банки обязаны их скрывать по закону.

Когда банк «идет в отказ»: ТОП-5

Есть причины для отказа, которые банк рассматривает в комплексе: одна причина не влияет на решение банка. А есть причины, которые сразу приводят к отказу. Вот список таких причин:

налоговая заблокировала хотя бы один счет клиента. Например, у клиента счета в двух банках, в одном – с блокировкой от налоговой. Новый банк увидит блокировку и откажет в счете;
вместо владельца компании на открытие счета пришел сотрудник, но без доверенности на открытие счета. Некоторые банки не открывают счет и по доверенности; меньше обязательного уровня;
у клиента нет паспорта или он недействительный;
клиент в «черном списке» ЦБ РФ (отказали в другом банке) или в списке террористов.

Если причина отказа из этого списка, банк о ней скажет. Так клиент быстрее узнает о проблеме: не надо гадать о причине, а можно разобраться с налоговой и открыть счет.

Причины для сомнений

Банк сомневается, если компания или ее владелец напоминает «обнальщиков». Бывает, что клиент – не «обнальщик», но по незнанию ведет себя подозрительно. Чтобы вам не копаться в рекомендациях, назовем самые частые ошибки обычных клиентов:

занижает сумму налогов. Например, учредитель не работает как директор, зато официально устроен главбухом. Так компания экономит на НДФЛ с зарплаты;
работает по массовому адресу. Речь о здании, где работает несколько компаний, при этом здание – не бизнес-центр;
у нее много долгов и исков, компания не платит сотрудникам или партнерам;
использует коды деятельности из разных сфер. Допустим, перевозка грузов, продажи, строительство и консалтинг. Банку трудно поверить, что одна компания будет вести такой разный бизнес;
паспорт клиента рваный или грязный. Например, на номере паспорта пятно от кофе номер читается с трудом;
клиент на открытии счета говорит, что это не его бизнес, он помогает другу, маме или супругу. Так бывает, если реальный владелец счета боится себя «светить», к примеру, работает в компании, где запрещено свое дело. Но чаще такой счет открывают по просьбе обнальщиков: они скрывают себя, чтобы налоговая не смогла найти и потребовать налоги;
клиент не хочет рассказывать о компании: кто его клиенты и партнеры, как планирует их привлекать, продавать услуги и выполнять заказы.

Если банк отказывает по причине из этого списка, банк о ней не скажет – это запрещено законом.

Как переубедить банк

Если беспокоитесь, что банк откажет в счете, к открытию счета можно подготовиться. Это значит – проверить себя по критериям банка и убедиться, что все в порядке, а если нет – исправить. Если согласны, давайте о критериях по порядку.

Разобраться с кодами деятельности

При открытии компании владелец выбирает коды деятельности или, на языке чиновников, ОКВЭД. Эти коды говорят, за что вы получаете деньги и на что тратите. Если выращиваете овощи – код 01.13.1, производите обои – 17.24.

С кодами две проблемы. Первая – коды из разных сфер. Допустим, основной код – перевозка, компания больше всего денег получает за перевозку. При этом есть коды для отделки и ремонта помещений. Эти коды не связаны друг с другом, поэтому выглядят подозрительно. Вторая проблема – банк не работает с кодами. Так бывает, если банк не специализируется на клиентах из определенной сферы. Например, для работы с клиентами-микрофинансовыми организациями надо открывать спецсчета, и не все банки такое делают.

При проверке клиента банк смотрит все коды компании, не важно, работал клиент по нему или нет.

Чтобы убедиться, что банк откроет счет, узнайте коды-исключения. Сначала спросите по телефону. Если кол-центр не знает, пытайте сотрудников отделений.

Возможно, сотрудники предложат оставить заявку на счет через сайт, и после заявки банк скажет, работает он с вашими кодами или нет. Такая проверка занимает время, но лучше потратить время сейчас, чем получить отказ и неделю выбирать другой банк.

Проверить открытые источники

Открытые источники вы можете проверить сами. Ваша задача – проверить свою компанию, себя как физлицо, ключевых сотрудников и партнеров. Есть два способа быстро проверить компанию: оставить заявку на счет на сайте банка и проверить компанию через специализированные сервисы.

Оставить заявку на сайте банка занимает пять минут. Оставляете контакты, ИНН и другие сведения о компании, и заявка готова. Банк анализирует заявку десять минут. Если с компанией все в порядке, банк зовет на встречу для открытия счета.

Если банк отказывает по причине из открытых источников, то называет причину. Допустим, клиент подал заявку на счет. Банк увидел, что налоговая заблокировала один из счетов клиента, поэтому в новом счете отказывает. Зато о причине отказа рассказывает в смс. К примеру: «Здравствуйте! Мы временно не можем открыть счет, потому что налоговая заблокировала Ваш счет в другом банке. Чтобы открыть счет, нужно погасить задолженность перед налоговой. Мы написали Вам в чат, как это сделать. Рады ответить на вопросы». Так клиент узнает проблему и быстрее ее решает.

Еще можно проверить компанию через сервисы для проверки надежности, например, «Мое дело», «Спарк» или «Контур-фокус». Если с компанией что-то не так, сервисы это показывают. То же самое с партнерами: прогоните компании через сервис проверки и убедитесь, что партнеры – не однодневки.

Проверка занимает несколько минут, зато вы узнаете, есть ли заблокированные счета, иски и долги.

Если заметили «негатив», начинайте исправлять все, что можете: разбирайтесь с налоговой и сотрудниками, меняйте адрес. Не получается – подготовьте логичное объяснения. Бывает так, что долги перед партнерами есть, но не из-за халатности предпринимателя.

А вот рекомендации для тех, кто по какой-то причине не использует сервисы и не оставляет заявку на сайте. Итак, проверяем следующее:

тип адреса на сайте налоговой: массовый или нет. Если массовый – это плохо, банки считают такой адрес признаком сомнительного клиента;
сведения об адресе от налоговой. Статус проверки налоговой – работает компания по адресу регистрации или нет. Если нет, это тревожный признак;
статус счета по данным налоговой: есть блокировка от налоговой или нет. Если блокировка есть, ее можно снять;
наличие долгов перед налоговой. Банк относится с подозрением, если долг больше 1000 рублей и отчетности нет квартал;
финансовое состояние компании на сайте единого федерального реестра: иски по долгам, банкротство;
иски к компании на сайте федеральной службы судебных приставов: объем и количество долгов, из-за которых партнеры судились или судятся с компанией;
иски к компании в картотеке арбитражных дел: кто компания в исках – ответчик или истец. Если ответчик, это плохо – значит, у компании проблемы.

Кроме того, владельцу компании надо проверить себя как физлицо и ключевых сотрудников. Кажется, только время терять, но это не так. Если с сотрудниками проблемы, счет не откроют вам, а не сотрудникам. Итак, проверить нужно себя, совладельца компании (если имеется в наличии), директора (если это не вы), сотрудников с доступом к счету (например заместитель или коммерческий директор), штатного бухгалтера.

Частично сотрудников можно проверить через сервисы, а частично придется самим. Чтобы было проще, расскажем, что проверять:

статус руководителя на сайте налоговой: массовый или нет. Массовый – это руководитель нескольких компаний. Банки считают, что такой руководитель может быть мнимым: он нужен, чтобы незаконно выводить деньги;
статус паспорта на сайте МВД – паспорт должен быть действительным;
кредитную историю в бюро кредитных историй – на наличие просрочек по кредитам. Правило такое: чем просрочек больше, тем сотрудники подозрительней для банка, а значит, и вся компания. Здесь есть один нюанс: проверить кредитную историю сотрудников можно только с их разрешения. Если откажутся – придется смириться.

Если заметили «негатив», начинайте исправлять все, что можете: разбирайтесь с налоговой и сотрудниками, меняйте адрес.

Если не получается, подготовьте логичное объяснения. Бывает так, что долги перед партнерами есть, но не из-за халатности предпринимателя. У банка с деньгами компании отозвали лицензию, поэтому деньги заперты, оплатить счета нельзя. Банк такое объяснение примет.

Собрать рекомендации

Если вы проверили компанию в открытых источниках и с ней все в порядке – пропускайте этот шаг. Если нашли негативные факторы, предлагаем заручиться поддержкой клиентов, партнеров и банка. Что надо делать, зависит от периода работы компании:

если «стартовали» не вчера, есть счет в другом банке, сайт и клиенты, то соберите на сайте отзывы и примеры работы. Чем конкретнее отзыв, тем надежнее он выглядит. Отзыв в духе: «ООО „Перевозка“ – отлично все перевозит» – не подходит. Лучше описать историю: что возили, когда, с какими сложностями столкнулись, как их решили, платили вовремя или с задержкой. Отзывы подходят любые – от клиентов, поставщиков или подрядчиков. Скачайте выписки за год из старого банка. Так новый банк увидит, что вы платите партнерам легально, а не в конверте;
если только начали работать, нет клиентов и счетов, расскажите подробнее о себе на своем сайте. Правило такое: чем конкретнее описание, тем надежнее.

Подготовиться к встрече

Банки проверяют клиентов на разных этапах. Могут сначала принять заявку на сайте и основную проверку сделать после заявки: так клиент не тратит время на поездку в банк, а получает ответ по смс и за пять минут.

А может быть иначе: сначала клиент приходит в банк, отдает документы, банк их забирает и смотрит три дня. Когда решение готово, клиент еще раз приходит в банк и узнает решение банка.

При любом подходе клиент встречается с банком: передать документы для открытия счета и рассказать о компании. Но как бы вы ни открывали счет, сотрудник не влияет на решение, решение принимает программа банка по сложному алгоритму.

Иногда проверку не проходят клиенты с легальным бизнесом. Чтобы такого не случилось с вами, советуем следующее:

отвечать на вопросы. Сотрудник банка обязан задать вам вопросы о бизнесе, и если ответа не будет, банк откажет в открытии счета. Некоторые клиенты не любят рассказывать о себе, потому что боятся «слить информацию». Риска нет: ваши слова подпадают под защиту банковской тайны и персональных данных, поэтому сотрудник не выдаст вас конкурентам. Если у вас договор о неразглашении c клиентом, допишите в документе, что вы вправе раскрыть факт и характер сделки банку по его требованию в рамках проверки по Закону № 115 ФЗ. Клиент такое поймет;
взять с собой документы для открытия счета. Требования к документам для компаний и ИП отличаются. Если ИП может потребоваться только паспорт, то для компании список больше: от паспорта руководителя до устава компании. Если есть рекомендация от клиентов или выписки, берите с собой. Документы помогают банку быстрее понять, легальный бизнес или нет.

Николай Лакмусов, руководитель службы комплаенс-контроля

Причины отказа в открытие расчетного счета

Чаще всего банки отказывают в открытии счета по следующим причинам: отсутствие по месту регистрации, уставный капитал близок к минимальному значению, учредитель, руководитель и бухгалтер — одно лицо, компания зарегистрирована по “адресу массовой регистрации”, срок регистрации компании — менее 6 месяцев.

Согласно ст. 846 ГК РФ, банк обязан заключить договор на обслуживание с любой обратившейся к нему организацией или ИП. Однако, в связи с усилением контроля налоговых органов и Росфинмониторинга за соблюдением мер, принимаемых банками для противодействия легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем, отказы в открытии расчетного счета в последние годы участились.

Клиентам в большинстве случаев не сообщают причину отказа, но есть список основных причин, верный для большинства банков. Эти причины делятся на две группы: первая связана с историей предпринимателя, компании или ее участников, регистрационной информацией и хозяйственной деятельностью, вторая — с поведенческими факторами лиц, взаимодействующих с банком.

Таблица 1. Причины отказа в открытии расчетного счета на основании предоставленной информации.

Часто, покупая уже готовую компанию, новый владелец не придает особого значения адресу, впоследствии оказывается, что по нему уже зарегистрировано множество компаний.

Первые пять причин являются основными элементами проверки банками клиентов на фиктивность и не применяются отдельно при обосновании решения об отказе в заключении договора банковского счета.

Примечание. Регламентирующим документом является Письмо Министерства по налогам и сборам № БГ-6-09/1390 от 30.12.2003, в котором определены признаки фиктивности клиента.

Изучение кредитной организацией данной информации имеет целью установить отсутствие признаков фирм-однодневок в деятельности клиента. Если по итогам проверки выяснится, что в деятельности клиента наличествуют указанные факторы, как в совокупности, так и по отдельности, служба внутреннего контроля банка может расценить их как основание для подозрений, и это станет причиной для отказа в открытии расчетного счета.

Таблица 2. Причины отказа в открытии расчетного счета, основанные на поведенческих факторах.1

*Причина*	*Пояснения*
Внешний вид представителя компании	Неопрятный внешний вид, запах перегара, характерная одутловатость могут послужить основаниями для отказа. У сотрудников банка в таких обстоятельствах есть причины полагать, что представитель компании — номинальный директор, т.е. подставное лицо, фактически не участвующее в деятельности компании. А сама компания — фирма-однодневка, созданная с целью легализации доходов, полученных преступным путем.
Татуировки	Особое внимание при приеме документов сотрудники обращают на татуировки на кистях рук. Изображения перстней, карточные масти, кошки, имена женщин и прочие символы могут говорить о пребывании в местах лишения свободы и служить основанием для отказа.
Неосведомленность	Руководитель компании демонстрирует неосведомленность в ключевых вопросах, касающихся деятельности компании, ее учредителей и т.п., что является явным признаком номинального директора.

Что делать в случае отказа банка открыть расчетный счет

Первое, что нужно сделать, — попытаться выяснить причину. Чаще всего сотрудники банка отказываются ее назвать. Трактуя признаки “сомнительности”, основываясь на правилах внутреннего контроля и профессионализме сотрудников, кредитные организации часто ошибаются в сути финансово-хозяйственной деятельности клиента, что и дает повод для необоснованных подозрений. А поправки, внесенные в 2014 году в Федеральный закон № 115-ФЗ, благодаря своим расплывчатым формулировкам дают банкам широкие возможности для отказа в открытии счета.

Выяснение причин позволит клиенту обоснованно доказать свою состоятельность, исправив недочеты и предоставив подтверждающие документы, в случае необходимости. Если банк отказал в предоставлении информации, можно сослаться на п.4 ст. 445 ГК РФ, который в данном случае наделяет клиента правом принудить банк к открытию счета через суд, но практика показывает, что это малоэффективно, т.к. в подобных случаях суд чаще принимает сторону банка.

Если попытка получить информацию не увенчалась успехом, остается, в соответствии со списком основных признаков “сомнительности”, проверить корректность данных, предоставленных кредитной организации, внести в них необходимые изменения и обратиться в другой банк.

Когда банк может отказать Вам в открытии счета?

Для того чтобы открыть счет, клиенту нужно заключить с банком договор банковского счета. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, а также выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

При открытии счета банки руководствуются Инструкцией Банка РФ от 30.05.2014 г. №153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (далее по тексту – Инструкция).

При этом банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

А при необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Кроме того, банк, необоснованно уклоняющийся от заключения договора, должен возместить клиенту причиненные этим убытки (п.4 ст.445 ГК РФ).

Теперь рассмотрим ситуации, когда банк может на законных основаниях отказать клиенту в открытии счета.

По каким причинам банк может отказать клиенту в открытии счета

В первую очередь, при открытии клиентам счетов банк обязан проверить наличие у них правоспособности (дееспособности) (п.1.1 Инструкции).

Правоспособность юридического лица возникает с момента внесения в ЕГРЮЛ сведений о его создании и прекращается в момент внесения в указанный реестр сведений о его прекращении (п.3 ст.49 ГК РФ).

ЮРИСТ - Юр.обслуживание

Спорные вопросы возникают при открытии счета конкурсному управляющему клиента-банкрота.

ПРИМЕР №1

Тихомиров В.А., являющийся конкурсным управляющим имущества ИП (по решению суда признан банкротом), направил в банк предложение об открытии расчетного счета должника в деле о банкротстве.

Банк сообщил, что для открытия счета необходимо представить перечень оригиналов документов, в том числе, свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве ИП.

Ввиду утраты физическим лицом статуса ИП, банк рекомендовал конкурсному управляющему обратиться в налоговую инспекцию за получением дубликатов из регистрационных документов ИП (свидетельство о государственной регистрации ИП, свидетельство ИНН, листы записи и выписку из ЕГРЮЛ по состоянию на текущую дату). Налоговая инспекция отказала в выдаче запрашиваемых документов. Тогда конкурсный управляющий имуществом ИП обратился в суд к банку о заключении договора банковского счета.

Принимая во внимание разъяснение Постановления Пленума ВАС РФ от 30.06.2011 г. №51 и учитывая невозможность выполнения требования банка о предоставлении оригиналов документов, а также то обстоятельство, что идентифицировать должника после прекращения статуса ИП невозможно, суды удовлетворили исковые требования управляющего.

В подобных ситуациях основанием для открытия расчетного счета следует считать решение суда о признании ИП банкротом, а также документ, удостоверяющий личность конкурсного управляющего ИП.

Кроме неправоспособности (недееспособности) клиента отказом в открытии счета может быть неисполнение клиентом требований налогового законодательства. При наличии решения о приостановлении операций клиента, банки не вправе открывать этому налогоплательщику новые счета (п.12 ст.76 НК РФ).

alt=»РЕГИСТРАЦИЯ -Открытие банковского счета» />

Например, банкам предоставлено право отказать в выполнении распоряжений клиента в совершении операций по счету не только в случае непредставления документов, необходимых для фиксирования информации, но и в случае возникновения соответствующих подозрений относительно проводимой операции (п.11 ст.7 Закона №115-ФЗ).

Перечень сделок, подлежащих обязательному контролю со стороны банка, приведен в ст.6 Закона №115-ФЗ. Например, операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма сделки равна или превышает 600 тыс.рублей (либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 тыс.рублей, или превышает ее).

В рамках реализации Закона №115-ФЗ ЦБ РФ были выпущены Методические рекомендации о подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма от 21.07.2017 г. №18-МР (далее по тексту – Рекомендации).

Банком РФ совместно с Росфинмониторингом обобщена практика применения отдельных положений Закона №115-ФЗ (Письмо от 31.05.2016 г. №12-1-11/1229).

Так, положениями Закона №115-ФЗ предусмотрен прямой запрет на открытие счета при невозможности идентификации клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя (пп.1 п.1 ст.7 Закона №115-ФЗ).

В случае непредставления лицом, обратившимся в банк за открытием вклада, необходимых сведений, позволяющих идентифицировать третье лицо, в чью пользу оно намерено открыть вклад, банк также вправе отказать в совершении указанной операции (Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 12.12.2017 г. №33-21186/2017, Решение Ленинского районного суда г. Костромы от 24.11.2017 г. №2-1820/2017).

Банк вправе открыть счет компании, без личного присутствия его представителя в случае, если такой представитель, имеющий право без доверенности действовать от имени компании и являющийся физическим лицом, был ранее идентифицирован при личном присутствии банком и находится на обслуживании в данном банке (п.5 ст.7 Закона №115-ФЗ).

Банкам предоставлены широкие полномочия в отказе в открытии счета, если у банка имеются обоснованные подозрения о возможности совершения клиентом транзакций, направленных на финансирование терроризма и легализацию сомнительных доходов (п.5.2 ст.7 Закона №115-ФЗ).

«Сомнительность» определяется на основании критериев, установленных Положением Банка РФ от 02.03.2012 г. №375-П (далее по тексту – Положение).

Положение предусматривает десять факторов, наличие которых дает право банку отказать клиенту в открытии счета, среди которых: несоответствие размера уставного капитала, наличие у клиента признаков фирм-«однодневок», нахождение клиента в Перечне экстремистов и террористов, имевшее ранее место решение об отказе в открытии счета (п.4.4 главы 4 Положения).

Признание операции сомнительной означает, что у кредитной организации нет возможности удостовериться в том, что операция имеет очевидный экономический смысл или очевидную законную цель по сделке, а также в том, что она не направлена на ОД/ФТ.

В данной связи Президиум ВС РФ в Обзоре практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, разъяснил, что банк вправе при выявлении сомнительной операции по счету (независимо от ее суммы) ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства РФ, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (п.13 Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 17.10.2017 г. №11-КГ17-21).

Следует отметить, что установленный Положением перечень факторов не является закрытым и дает право банку самостоятельно определять иные подозрительные и сомнительные факторы в отношении клиента.

Отказ банка в открытии счета

На основе главы 45 ГК РФ определим основные положения, которые касаются банковского счета:

Банковский счет открывается по заявлению на определенных условиях.
Согласно законодательству, в открытии счета не может быть отказано. Исключением являются случаи, четко определенные в законе.
От вида конкретного счета может зависеть список допустимых операций.
Операции по банковскому счету совершаются в те сроки, которые определены в законе или зафиксированы непосредственно в договоре. В общем случае перевод осуществляется не позднее следующего дня, который следует за днем формирования платежного документа или фактического поступления средств. Если имеет место задержка, банк обязан выплатить проценты. Порядок начисления процентов определен в статье 395 ГК РФ.
Все данные о счетах, а также проводимых операциях составляют банковскую тайну. Эта информация может быть доступна лишь самим клиентам и должностным лицам. Нарушение этого правила может повлечь за собой законное требование со стороны клиента о возмещении убытков.
Операции по счетам не могут ограничиваться или подвергаться контролю со стороны банка, за исключением случае, предусмотренных в договоре. Без ведома клиента банк также не может списывать средства, руководствуясь своими интересами.
Расторжение договора по инициативе клиента возможно всегда. Для того чтобы это мог сделать банк, нужны особые условия.

Порядок работы с таким инструментом как денежный счет регламентируется главой 45 ГК РФ. Нужно подчеркнуть, что к другим счетам (например, депо) эти нормы не относятся.

Как открыть счет для юридического лица

Открытие счетов регламентировано специальной инструкцией ЦБ РФ под номером 153-И. Основными правилами являются следующие:

Счет может быть открыт только для юридического лица, которое занесено в ЕГРЮЛ.
Для открытия счета достаточно договора с банком. Один договор может давать право открытия нескольких счетов.

В инструкции № 153-И определены документы, которые должны быть предоставлены для открытия счета. Это могут быть оригиналы документов либо их копии, которые заверены у нотариуса. Окончательный список документов утверждает каждая кредитная организация, но обычно в него входят:

свидетельство, подтверждающее запись об организации в ЕГРЮЛ;
ИНН;
учредительные документы организации;
образцы подписей ответственных лиц, которые имеют право распоряжаться средствами на счете;
оттиск печати организации;
копии паспортов;
распорядительные документы, которые подтверждают назначение директора и бухгалтера, а также других ответственных лиц.

Ранее банки требовали также подтверждение регистрации в качестве налогоплательщика. Однако с 2016 года специального подтверждения не требуется. Проверка может быть основана на данных из открытого источника, а именно из ЕГРЮЛ.

Об идентификации юридического лица

Поскольку счет в банке открывается только идентифицированным юридическим лицам, то существует специальный порядок идентификации. Данный порядок регламентируется:

законом № 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…»;
типовыми правилами №24, которые утверждены специальным комитетом при Ассоциации Российских Банков.

При открытии счета специалист банк должен запросить следующие данные, а также их документы, их подтверждающие:

название и организационно-правовую форму компании;
реквизиты ИНН и ОГРН;
все контактные данные фирмы: должны быть указаны все адреса, номера телефонов и факсов;
сферу деятельности юридического лица;
лицензию, если вид деятельности подлежит лицензированию;
структуру компании с данными об управляющем составе;
размер уставного капитала.

У ответственных лиц, которые имеют право распоряжаться средствами счетов компании, запрашиваются все необходимые данные для идентификации. В банк предоставляют такие сведения как паспортные данные, номера ИНН, а также телефоны.

Заявитель, который предоставляет паспорт гражданина иностранного государства, в числе сопроводительных документов должен приложить его перевод, заверенный нотариально.

При успешной однократной идентификации заявитель затем сможет в дальнейшем управлять счетами юридического лица удаленно при помощи электронно-цифровой подписи.

Какими счетами может пользоваться юридическое лицо

Организация может открывать и использовать как расчетный счет, так и депозитный. Расчетный счет используется для ежедневных операций юридического лица в рамках ведения хозяйственной деятельности, обеспечивая обычном тем самым большую часть оборота. Номера расчетных счетов начинаются с 40702. Депозитный счет служит для размещения средств юридического лица на определенное время, за пользование денежными средствами в этом случае банк платит определенный процент. Организация может открывать и другие счета: клиринговый, эскроу, залоговый и т.д.

Обязателен ли расчетный счет для организации

Согласно Гражданскому кодексу РФ, расчеты между организациями допускаются:

в безналичном формате;
при помощи наличных средств (ограничением в этом случае является сумма в 100 000 рублей, установленная Банком России).

Установлен определенный лимит на хранение денежных средств в кассе организации. Все наличные средства сверх данного лимита требуется хранить на счета в банке. Несоблюдение этой инструкции может повлечь за собой наложение штрафа в размере:

4-5 тыс. рублей — для должностных лиц;
40-50 тыс. рублей — для организации.

Тем самым закон ограничивает расчеты между юридическим лицами при помощи наличных средств. И необходимость расчетного счета для юридического лица зависит от конкретного оборота фирмы. В случае совсем небольших оборотов расчетный счет может не потребоваться.

Почему банки могут отказать в открытии счета

Типовые правила и закон № 115-ФЗ предусматривают следующие причины для отказа:

у заявителя отсутствует паспорт либо другой документ;
попытка открытия счета с использованием псевдонима;
при оформлении счета не присутствует его предполагаемый будущий владелец либо законный представитель;
документы недействительны в силу окончания срока действия либо других причин;
указываемый адрес организации неверен;
отсутствуют документы, при помощи которых можно провести идентификацию;
организация включена в список экстремистских;
открытие счета для этого лица банк признает подозрительным (при этом кредитная организация может опираться на факты, которые сами по себе поводом для отказа не являются)

Когда участились случаи необоснованных отказов в открытии счета, Банк России разработал специальные методические рекомендации от 10.11.2017 № 29-МР. Согласно методрекомендациям БР для принятия решения об отказе в открытии банковского счета кредитная организация должна рассматривать вопрос комплексно, не ставя во главу угла какой-либо один из факторов риска.

ФНС своим решением может приостановить действие счетов юридического лица. В таком случае ему также будет отказано в открытии счета.

При отказе сотрудником банка составляется специальный документ, который затем будет отправлен в вышестоящую инстанцию.

Что делать при отказе в открытии счета для юридического лица

Защитить свои права можно, обратившись с заявлением в специальную комиссию под эгидой Банка России. Составить заявление и предоставить все необходимые сведения нужно на основе Указания ЦБ РФ № 4760-У, которое регламентирует данный порядок.

Как подать заявление об оспаривании отказа банка в Центробанк

Заявление в межведомственную комиссию при Банке России подается

либо по почте,
либо на сайте Центробанка в разделе «Интернет-приемная Банка России».

Максимальный срок рассмотрения заявления — 20 рабочих дней.

Как подать заявление об оспаривании отказа банка в суд

Защитить свои права можно и в судебной инстанции. путем подачи искового заявления в арбитражном (для организации, ИП) или гражданском (для граждан) процессе.

Выйти в суд можно с требованием к банку об открытии вклада на основании статьи 445 Гражданского кодекса РФ. Помимо этого, можно заявить требование о возмещении убытков, последовавшим за отказом банка в открытии счета. В случае победы в суде банк должен будет открыть счет на условиях, установленный в решении суда.

В удовлетворении иска может быть отказано, если, например, банк со своей стороны сможет доказать наличие факторов риска, связанных с легализацией доходов от преступной деятельности.