Какие вопросы задают при открытии расчетного счета в банке для ооо

На какие вопросы банка нужно ответить при открытии расчетного счета ООО

Деятельность кредитных организаций регламентируется десятками нормативных актов. Неукоснительное соблюдение федеральных законов является условием сохранения лицензии. Заключая договоры об открытии и обслуживании расчетных счетов, банки обязаны проводить проверки. Уполномоченным представителям ООО задают вопросы о характере бизнеса, оборотах, фактических владельцах, целях сотрудничества. Полученная информация хранится в специальных досье.

Юридический базис

Правила открытия текущих счетов предпринимателям и коммерческим фирмам изложены ЦБ РФ в инструкции № 153-И. Общие положения регламента вменяют в обязанности банка идентификацию клиента. Применительно к юридическим лицам это означает:

• оценку правоспособности и легальности бизнеса (ст. 5 закона 395-1);
• выявление истинных владельцев и контролирующих лиц (статья 6.1 закона 115-ФЗ);
• анализ законности финансовых операций (ст. 7 закона 115-ФЗ).

В целях упрощения процедуры проверки кредитные учреждения разрабатывают анкеты. Образцы заявок публикуют на официальных сайтах вместе с условиями расчетно-кассового обслуживания. Подать заявление в произвольной форме клиент не может. Такой подход исключает возможность сокрытия сведений от банка. Пустующие строки в анкете-заявке – одна из причин отказа от заключения договора.

В большинстве случаев оценка общества проводится автоматически. Данные переносятся специалистом из анкеты в специальную программу. Далее они сопоставляются со сведениями в открытых государственных реестрах. Методика обеспечивает оперативное выявление ограничений и запретов. При наличии специфических черт у компании к проверке подключаются эксперты служб безопасности.

Перечень вопросов банка

Весь спектр данных, запрашиваемых при открытии расчетного счета ООО, можно условно разбить на несколько групп.

Среди распространенных вопросов следует назвать также цель сотрудничества. Заявителю предлагают ответить:

• для чего открывается расчетный счет;
• планирует ли общество платить с него налоги и страховые взносы;
• имеет ли коммерческий проект срок;
• какие контрагенты уже имеются у фирмы;
• будет ли компания пользоваться займами, инвестиционными инструментами и прочими финансовыми продуктами.

У представителей организации обязательно интересуются наличием квалифицированной цифровой подписи, берут данные для подключения к системе дистанционного обслуживания. На этом этапе решают и иные технические вопросы (оформление чековой книжки, корпоративных карт).

Чем грозит предоставление недостоверных сведений

Отказ в раскрытии информации лишает банк возможности заключить договор. Финансовая организация не может идентифицировать клиента, а потому отклоняет заявку (ст. 7 закона 115-ФЗ). Об этом упоминал также ЦБ РФ в письме № 12-1-5/810.

Выявление недостоверности сведений после оформления документов оборачивается блокировкой расчетного счета. Право банка прекратить обслуживание в одностороннем порядке предусмотрено п.5.2 ст. 7 закона 115-ФЗ. Если причиной искажения информации послужила простая ошибка, менеджеры попросят внести правки. Клиенту дадут срок на актуализацию данных, зададут дополнительные вопросы. Далее обслуживание возобновят.

Предоставление банку недостоверных сведений с целью получения кредитов грозит уголовной ответственностью. В этом случае правоохранительные органы возбудят дело по ст. 159.1 УК РФ в отношении должностных лиц ООО.

В завершение отметим, что при открытии расчетного счета в 2019 году большое значение приобретает беседа с менеджером. Сотрудник кредитной организации вправе делать пометки в анкете. Если на оформление документов явится «руководитель» сомнительной наружности, об этом обязательно узнает служба безопасности. Специалист зафиксирует факт сопровождения заявителя третьим лицом, его неспособность самостоятельно описать бизнес и другие признаки номинального директора. В результате банк откажет в сотрудничестве.

Какие вопросы задают в банке при открытии расчетного счета ООО и ИП

В статье разберем ответы на часто задаваемые вопросы банков при открытии расчетных счетов. Узнаем, что нужно говорить ИП и ООО банковскому представителю, а также рассмотрим, чем интересуется служба безопасности Сбербанка.

Содержание

• Какие вопросы задают в банке при открытии расчетного счета для ИП и ООО
• Какие вопросы зададут при открытии расчетного счета в Сбербанке

Какие вопросы задают в банке при открытии расчетного счета для ИП и ООО

Большое количество вопросов со стороны представителя банка при открытии расчетного счета юр. лицам и ИП — нормальная практика. Таким образом происходит проверка будущих клиентов. Этот этап так же важен, как и проверка организации службой безопасности. Чтобы пройти его успешно, лучше заранее подготовиться к часто задаваемым вопросам при открытии расчетного счета и научиться на них правильно отвечать. Например, нужно знать количество сотрудников, контрагентов, обороты организации, форму налогообложения. Говорить об этом нужно уверенно, чтобы банк не смог усомниться в правдоподобности.

Цель открытия расчетного счета в банке

Во-первых, она должна соответствовать данным в анкете. Во-вторых, поскольку идет активная борьба с мошенничеством и отмыванием денег, причина открытия расчетного счета в банке не может быть связана с обналичиванием . Это запрещено законом. Любой банк дорожит своей репутацией и заинтересован в долгосрочных отношениях с клиентами, поэтому к компаниям-однодневкам он относится негативно.

Срок ведения бизнеса

Банки отдают большее предпочтение давно работающим организациям. Последние легче проверить, а также проще проанализировать их деятельность. Касательно новых — никто не знает, как долго компания будет существовать, будет ли платить налоги, какие операции и в каких объемах будет осуществлять. Сообщите банковскому менеджеру, каким образом планируете заниматься бизнесом, с кем будете сотрудничать, какие уже успели заключить договоры.

Есть ли счета в других банках

Не нужно скрывать, что у вас имеются счета в других банках. Банк все равно об этом узнает. Нужно ясно дать понять, зачем вам нужен еще один расчетный счет. Преимуществом будет, если вы сообщите, почему решили открыть дополнительный расчетный счет именно в этом банке (например, посоветовали знакомые, важна надежность банка, привлекли дешевые тарифы и т. д.).

Кто является руководителем компании

Личность генерального директора имеет большое значение. Если руководитель привлекался к уголовной ответственности за мошенничество и обналичивание, в открытии счета, скорей всего, будет отказано. Подозрительным признаком для банка также является факт назначения одного и того же человека на должность руководителя нескольких организаций.

Адрес регистрации фирмы

Адрес регистрации должен совпадать с фактическим адресом. Банк проверяет эту информацию, и в некоторых случаях его представитель может приехать в ваш офис, особенно в ситуации регистрации по одному адресу сразу нескольких фирм. Чтобы исключить сомнения банка в вашей надежности, заранее подготовьте договор аренды или субаренды и предоставьте его в банк.

Список контрагентов

Наличие ненадежных контрагентов может быть причиной отказа в открытии счета. Банк положительно относится к сотрудничеству с государственными организациями, а также с компаниями среднего и крупного бизнеса. Дополнительно можно подготовить действующие договоры с контрагентами.

Будущие операции по счету

Банк должен убедиться, что вы не будете заниматься обналичиванием. Честно скажите, как будете использовать счет: осуществление переводов партнерам и в бюджет, выплата зарплаты сотрудникам, получение оплаты от контрагентов и пр.

Обороты компании

Но контроль над такими организациями намного жестче. С большим трепетом банки относятся к исполнению ООО и ИП обязательств перед бюджетными организациями. Считается, что если менее 1% от оборота компании уходит на налоговые отчисления, банк начинает следить за всеми операциями, и с его стороны могут возникнуть вопросы. Поэтому рекомендуется всегда иметь подтверждающие документы.

Количество сотрудников

Если вы зарегистрировались недавно, проговорите, сколько планируете взять в штат человек. Во многих банках сразу может быть предложен зарплатный проект при определенном количестве сотрудников. Отказываться сразу от него не нужно, узнайте условия банка и возьмите время подумать.

Есть ли задолженность по кредитам или налогам

Проверить эту информацию лучше до встречи с менеджером, потому что неоплаченная задолженность может стать препятствием на пути к открытию счета. Тем не менее, если оплатить ее по каким-то причинам не удается, стоит сообщить об этом банку.

Расчетный счет в банке. Фишки и хитрости

Расчетный счет — пропуск для любого бизнеса в мир банковских услуг. Его открывают в банке. Его определение содержится в нормативных документах. И он очень сильно отличается от других видов банковских счетов. Но так ли нужен расчетный счет для бизнеса? Какие он дает преимущества. Где открыть счет дешевле. Что значат цифры в его номере. И как избежать высоких расходов и комиссий по счету. Обо всем этом — в этой статье.

Определение расчетного счета

Определение понятия «расчетный счет» дается в в пункте 2.3 инструкции Центрального Банка от 30 мая 2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов». При этом хотя термин в Инструкции упоминается, считается, что разъяснять его дополнительно не нужно. Главный признак, который отличает его от всех других видов счетов, они открываются «юридическим лицам, …, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся …частной практикой, для совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.»

Одним словом, главный признак — это специальный счет в банке, который используется для коммерческой (или некоммерческой для некоммерческих организаций) деятельности.

Может ли физическое лицо открыть расчетный счет

Если оно имеет статус ИП или самозанятого — без проблем. Если вы не открывали ИП, у банка будут все основания для того, чтобы обычный вид счетов, используемых предпринимателями или ООО (и прочими юридическими лицами) вам не открывать. Причин две:

• Формально банк не сможет оформить на вас документы. Во всех формулярах требуются данные, присущие ИП (данные из реестра предпринимателей, дата начала деятельности, тип налогообложения и т.п.)%
• В банке понимают, что если вы занимаетесь коммерческой деятельности без регистрации ИП, возможно вы будете нарушать закон . (Не так, конечно, как некоторые, собирающиеся не платить по кредиту, но все же). За такое нарушение предусмотрена различная ответственность, плоть до уголовной. Зачем вам тогда расчетный счет? Если планируется получать доходы, например, от сдачи в аренду квартиры, то в банке без проблем вам подберут другой вид счетов.

Почему комиссии по расчетным счетам такие высокие

Это уже устаревшая информация. Если вы только планируете зарегистрировать фирму или ООО, даже ИП, то можно с уверенностью сказать, что еще не знаете о том, что сразу после регистрации на вас обрушится шквал звонков с предложениями различных банков открыть у них расчетный счет. И многие будут привлекать как раз нулевыми комиссиями за обслуживание. Но зарабатывать на вас они все равно собираются. И делают это банки, как правило, тремя способами, в различных сочетаниях:

• Берут с вас комиссию за обслуживание. За месяц, за квартал или за год. В государственных и некоторых частных банках она может составлять суммы, доходящие до 1000 рублей в месяц. Однако многие работают за 0;
• Собираются продавать вам дополнительные услуги . Платежи по картам (эквайринг), карточные проекты, зарплатные проекты, оформят вам валютные поступления, может быть даже дадут кредит;
• Обязательно заработают на вас при выводе наличных денег . Есть банки с установленными минимальными размерами вывода бесплатно, но пользуясь тем, что ЦБ борется с обналичиванием, попутно зарабатывают огромные деньги при любой попытке вывести со счета какую-нибудь крупную сумму.

Можно ли открыть сразу несколько расчетных счетов

Никаких проблем. Можно открыть столько, сколько позволят банки. Правда в процессе открытия, из практики, позволять они будут все хуже и хуже. Причина — обмен информацией между банками. Клиент с множеством р/с в разных кредитных учреждениях (если это, конечно, не крупная корпорация с сетью филиалов) — первый кандидат на подозрение в проведении незаконных и сомнительных операций.

Но открыть пару-тройку счетов в разных банках не составит никаких проблем даже для ИП. Мало ли что. Главное, чтобы была возможность платить за них комиссии.

Застрахованы ли средства на расчетном счете государством

Всем известно, что средства физических лиц страхуются Агентством по страхованию вкладов. В пределах 1,4 миллиона рублей. С точки зрения банка и закона расчетный счет — такая же бухгалтерская запись, как и все прочие. Поэтому если им пользуется индивидуальный предприниматель (то же физическое лицо, но занимающееся коммерческой деятельностью и получающее платежи), то средства на нем застрахованы в тех же размерах.

А вот если вы представляете ООО, акционерное общество или любую другую организацию — средства на ваших счетах будут заморожены. И получить вы сможете что-либо только в ходе конкурсного производства в ходе банкротства банка. Забегая вперед, можно сразу сказать — вряд ли что-то получите. Так что считайте, что денежные средства «при отключении света» в банке тоже стираются.

Можно ли обойтись без расчетного счета? Обязательно ли его открывать?

Никто не заставляет. Хотя представители банков будут говорить «А как без него?!». Если не собираетесь принимать деньги по безналу, то можно вполне без р/с. Только наличными принимать деньги еще сложней. Необходима онлайн-касса, включая ее регистрацию и т.п. Если хотите принимать деньги с пластиковых карт — банку тоже надо будет переводить средства на расчетный счет. Одним словом — жизнь заставит.

Физические лица тоже часто хитрят. Зачем проходить все возможные этапы регистрации ИП, платить комиссии за ведение и обслуживание, сдавать декларации в налоговую, если можно для тех же целей использовать обычный счет в банке. Кстати, согласно пункту 2.1 указанной выше инструкции № 153-И он называется «текущий». Однако в банках сидят не глупые люди. И анализ денежных потоков, в том числе с использованием компьютеров, никто не отменял. Даже если ничего пока не происходит, нет гарантий, что банк не заблокирует текущий счет физического лица на том основании, что он фактически используется для коммерческой деятельности и извлечения прибыли. Таких случаев — множество.

Что обозначают цифры в расчетном счете

Всего в обозначении 20 цифр. Все они объяснены в Приложении №1 к Положению Банка России от 27.02.2017 N 579-П. Каждые несколько цифр в обозначении делятся на группы:

	Код ключа счета. Каждый банковский счет в плане банковских счетов имеет первые пять цифр в виде ключа. Таким образом можно отличить внутренние счета от внешних, счета физических лиц от расчетных и т.д. В данном случае первые три цифры — 407 означает, что счет принадлежит юридическому лицу (если было бы 408, означало бы, что индивидуальному предпринимателю, 406 — государственная организация, 405- федеральная и т.п.), а вторые две — 02 — то, что организация коммерческая. 01 — финансовая (да, они себя выделяют!, 03 — некоммерческая и т.п.).
	Код валюты. 810 — рубль РФ, 840 – американский доллар, 978 – евро. При этом у рубля есть еще один код — 643, но он используется для международных расчетах.
	Ключ. Рассчитывается по специальному алгоритму в зависимости от БИК банка, других цифр номера. Ошибетесь хоть в одной цифре номера — ключ не сойдется и будет понятно, что где-то напутали. Хотя лучше ошибайтесь только одной. Есть масса примеров, когда сразу две ошибки делают ключ правильным, а деньги уходят куда-то далеко и надолго.
	Номер отделения банка, открывшего счет. Это вовсе не тот номер, который скрывается за БИК (банковским идентификационным номером). Служит для внутрибанковских целей. Для того, чтобы было понятно — чей счет и кто за него отвечает.
	Порядковый номер счета. Многие считают, что это код клиента, но это не так. Просто номер и всё. Можно, например, открыть один счет, а затем другой. И тогда одному и тому же клиенту присвоят разные номера. Поэтому большого смысла в нем нет, внутри банка все нумеруется как 1…2…3 и так далее.

Как открыть расчетный счет в банке

Теперь о самом интересном и вкусном.

Стратегия и хитрости при открытии расчетных счетов

Сравнение может показаться слишком вульгарным, но по сути процесс выбора и открытия расчетного счета сродни вступлению в брак. И там и там это можно проделывать практически неограниченное количество раз (разве что счетов одновременно можно иметь тоже большое число), но и там и там важен выбор именно первого счета. Причина — сейчас объясню.

Дело в том, что если вы уже обслуживались где-то в другой кредитной организации, то у вас, как у клиента, с точки зрения банка есть история. И это не всегда хорошо. Причина — возможно в другом банке отказались от вас в связи с рисками. Рисками проведения различных сомнительных операций, рисками вывода со счета значительных сумм наличными, платежей в адрес физических лиц и т.п. Одним словом поработавший уже клиент — для банка — темная лошадка. И поэтому запрошены будут ворохи документов и условия, скорее всего, будут не такими хорошими. По крайней мере в голове ответственного сотрудника.

Поэтому если вы только планируете зарегистрировать ИП или ООО, тщательно, со всей ответственностью подойдите к вопросу выбора банка для открытия своего первого расчетного счета.

Имеет смысл поискать акции для тех, кто только открылся. Многие банки при открытии счета в первые дни, недели, месяцы, предлагают бесплатный период обслуживания. Или какие-то другие бонусы. Имеет смысл сравнить предложения сразу многих кредитных организаций, актуальные на тот момент.

Не менее важно — представлять какими услугами банка вы в дальнейшем можете воспользоваться. Если у банка хорошие кредиты для бизнеса, но пока они вам не нужны, не значит, что они потом не понадобятся. Наличие вашего расчетного счета в этом банке будет для вас большим плюсом. Так как с точки зрения банка вы прозрачны и у вас, если что, есть обороты. Кредит и ссуду дадут более охотно . И на лучших условиях.

Почему расчетный счет с бесплатным ведением может быть невыгодным

Следует помнить главное: банки хотят на вас заработать. И на бизнесменах они хотят заработать больше, чем на простом физике. Поэтому очень важно тщательно изучить все условия. Досконально, до последнего пункта. Даже если ведение счета бесплатно, могут быть другие важные особенности, на которых придется потратиться.

• Вывод денежных средств со счета;
• Плата за безналичные переводы;
• Плата за интернет-банк;
• Комиссии за валютный контроль. И ведение валютных счетов;
• Плата за зачисление денег на счет (!);
• Дорогой эквайринг и т.п.

Иногда лучше выбрать счет с платным ведением (например, у Тинькофф — от 4900 в год, при оплате всей суммы сразу), но зато сэкономить. Например на валютном контроле. Хотя для кого-то эта опция может показаться не значимой. И тогда на самом деле бесплатный счет будет лучше. Но смотреть надо все равно во все глаза.

Какие документы нужны для открытия расчетного счета

Не буду вас утомлять списком, тем более, что в 70% случаев он все равно окажется неточным. Причина — банк скорее всего запросит у вас что-то дополнительное. Поэтому в простейшем случае весь список документов можно будет разделить на две части:

• Обязательные : Паспорт (если вы физлицо и ИП), документы на фирму (если вы фирма), данные о вашей регистрации в налоговой;
• Дополнительные : Будут запрошены, если вы уже работали. Тут большое поле для деятельности банкиров. Налоговые декларации за прошлые периоды, справки, пояснения, договора. Масштаб может быть очень широким. Главное для банка — идентифицировать вас как клиента и получить полное представление о том, чем вы будете заниматься. И чего от вас ждать.

Дополнительные фишки расчетных счетов

Кроме тех фишек и лайфхаков, которые рассмотрены выше, есть и другие. Не всегда кажется очевидным, но иногда решающими могут оказаться такие фишки банков, при наличии которых один или другой расчетный счет окажется предпочтительным:

Как и какой выбрать банк для открытия расчетного счета ИП и ООО

Активное развитие банковской инфраструктуры приводит к тому, что большая часть расчетов между физическими лицами или организациями происходят безналичным способом. Наличие расчетного счета у организации – это повседневная необходимость для успешного и, самое главное, прибыльного бизнеса.

Открытие расчетного счета дает компании дополнительные возможности. Сложно выбрать лучшие условия РКО или идеальный банк для предпринимателей. Оптимальный выбор партнера и тарифов зависит от того, какой вид деятельности у компании (ЕНВД, патент или ВЭД), какие обороты будут проходить по счетам и с кем ведется основное сотрудничество.

Для чего нужен расчетный счет

Многие ИП ведут деятельность без счета. И задают вопрос: зачем мне счет или посоветуйте, какой банк выбрать? Малому бизнесу банковский счет нужен для осуществления полноценной работы и проведения любых транзакций, также он создает дополнительные возможности для успешного старта или развития. Счет необходим в следующих ситуациях:

• чтобы работать с компаниями, которые осуществляют расчеты только через безнал;
• расчеты по бизнес-целям наличными на общую сумму более 100 000 рублей запрещены законом;
• выплату заработной платы сотрудникам удобнее проводить в рамках зарплатного проекта по безналичному переводу на банковскую карту;
• оплатить обязательные платежи в бюджетные организации (ФНС, ФСС или ПФР);
• арендная плата принимается безналичным способом.

Счет, который открывает новый бизнес или давно существующий семейный, помогает предпринимателю или учредителю разделять личные сбережения и доходы от расходов и доходов компании.

Какие документы нужны для открытия расчетного счета ИП и ООО

Отзывы предпринимателей отмечают, что требования к необходимому пакету документов для открытия лицевого счета бизнесу разнятся у каждого кредитора. Рейтинг лучших банков для бизнеса показывает, что одни финучреждения, профильным направлением которого является сотрудничество с юридическими лицами, упрощают требования к документам и саму процедуру открытия (современным вариантом считается открытие счёта онлайн, как предлагают «Абсолют банк», «Открытие» или «Альфа-Банк»). Другие банки, более консервативные, запрашивают максимум документов, усложняя процесс регистрации.

Предоставляемые документы разнятся от вида юридического лица.

Просто паспорт (часть банков обходятся одним документом — «Сбербанк» или «Открытие», другие запросят дополнительно свидетельство о постановке на учет, ЕГРИП по форме Р 60009).

Паспорт руководителя, устав и документы о назначении на должность руководителя (дополнительно некоторые банки запрашивают выписку ЕГРЮЛ и решение о создании ООО).

Общий перечень документов, запрашиваемых банками, не предусмотрен, как и срок открытия счета юр лицу. Один банк открывает счет минимум 1 рабочий день, в другом открыть РКО предлагается за несколько часов. В соответствии с регламентом, кредитное учреждение устанавливает собственный список требуемых документов. Лояльные банки просят минимальный пакет, другие проверяют, помимо уставных документов, договор аренды офиса.

На что обратить внимание при выборе банка

Поскольку участие банка в бизнес-процессах предприятия или предпринимателя имеет ключевое назначение, он может как улучшить, так и создать трудности при работе, поэтому выбор следует осуществлять обдуманно. Это делается на основе анализа конкретных показателей. Специалисты рекомендуют выбирать финучреждение по следующим критериям.

Надежность банка

Один из ключевых критериев выбора. Всегда нужно помнить о том, что любое кредитное учреждение может лишиться лицензии. Политика Центробанка последних 5 лет это подтверждает: ежегодно банковская система России лишается сотни кредитных учреждений.

Правильный банк для открытия счета должен иметь высокие рейтинги российских и международных рейтинговых агентств, обычно они входят в ТОП-20 в России. Другое важное подтверждение стабильной работы – выпуск акций, облигаций на международных фондовых биржах. Для этого, помимо стандартной проверки и лицензии ЦБ РФ, банк должен пройти проверку одного из авторитетных регуляторов финансового мира – Британского FCA.

Тарифы

Открытие счета в большинстве банков осуществляется бесплатно. Главные комиссии, на которые обязательно обращать внимание прежде, чем оформить РКО:

• ежемесячное обслуживание счета;
• комиссии за переводы и платежи (юридическим лицам, физическим или бюджетным);
• плата за внесение или снятие наличных со счета;
• комиссия за выпуск или обслуживание бизнес-карты (открытие счета может быть бесплатным, как и обслуживание, зато банк будет удерживать ежемесячную комиссию за обслуживание бизнес-карты, с помощью которой предприниматель пополняет счет или снимает деньги);
• дополнительные услуги (например, выписка по оборотам по счету, валютный контроль).

Тарифные ставки обычно находятся на странице выбора бизнес-услуг. Полная стоимость услуг указывается в сборнике тарифов, они обязательны к анализу.

Наличие эквайринга и СБП

Эквайринг дает возможность расплачиваться клиентам компании с помощью банковской карты. Классический эквайринг необходим розничным точкам в торговых центрах, в сфере индустрии красоты, для магазинов продуктов или предприятиям общепита (кассовое обслуживание интегрируется с терминалом для осуществления наличных и безналичных платежей). Бизнесу, который осуществляет продажи в интернете, необходим интернет-эквайринг.

Выбор зависит от взимаемой комиссии кредитора от торгового оборота, условиями предоставления терминала (за плату или безвозмездно) и как быстро деньги поступят на р/с (одни банки переводят только по рабочим дням, другие в любой день, как на выходных, так и на праздниках).

СБП (система быстрых платежей), запущенная Центробанком в 2017 году, позволяет проводить часть безналичных операций без взимания платы. ИП могут сильно экономить на безналичных платежах через систему СБП, если она подключена к кассе и ее поддерживает банк, обслуживающий РКО. Ведение сервиса стоит 0,5-0,7% от безналичного оборота, против классического эквайринга с комиссией от 1,3%-2,69%.

Уровень работы с клиентами

Большинство возникающих в процессе работы вопросов можно решать через чат в онлайн-банкинге или мобильном приложении, при общении со специалистом по телефону горячей линии. В рекламе любой кредитор заявляет безупречное обслуживание, однако, на практике большое значение имеет клиентоориентированность и компетентность сотрудников. Бывают операции или ситуации, требующие личного присутствия предпринимателя в офисе банка. Важно, чтобы живое обслуживание также осуществлялось быстро, качественно и профессионально.

Перед выбором подходящего банка можно узнать у знакомых опыт сотрудничества. Самостоятельно познакомиться с сервисами банка: позвонить на горячую линию или оставить заявку на обратный звонок и проверить, как срочно реагирует банк на запросы клиентов, оказывает помощь и как выстраивается связь.

Много полезной и практической информации предприниматель может узнать на одном из официальных финпорталов – банки.ру. Сервис разработал и ведет народный рейтинг кредиторов или форум, где реальные клиенты описывают проблемы и оставляют жалобы, которые рассматривает и разрешает официальный представитель банка. По рейтингу, оставленным запросам клиентов и тому, как быстро был решен вопрос, можно многое узнать о реальной работе и сравнить финучреждения.

Скорость и удобство обслуживания

Качество и порядок работы банка с клиентами напрямую зависит от скорости работы менеджеров и обработки операций. Предпринимателю всегда может потребоваться помощь, от того как быстро и профессионально решаются вопросы зависит качество предоставляемых компанией услуг клиентам. Так, в некоторых банках счет открывается сразу, в день обращения.

Удобнее работать с банком, где операционный день не ограничен стандартными и устаревшими рамками: с 9.00 до 18.00, а в пятницу или предпразничные дни офис открыт до 17.00.
Многие банки продлевают рабочую смену до 21.00 (Альфа-Банк, ВТБ).

Стоимость обслуживания и обналичивания

При регистрации р/с необходимо ознакомится с условиями РКО. Основные расходы в работе связаны со следующими операциями:

• абонентской платой за обслуживание счета (есть банки, которые не взимают плату при отсутствии движений по счету за календарный месяц или предлагают специальный тариф для нового бизнеса – тарифы «старт» или «с нуля», с комиссией 0 руб. всегда или первые 3-6 месяцев после открытия, при увеличении оборотов и прибыли, предприниматель переходит на другой тариф);
• комиссия за внесение наличных или снятия.

Синхронизация с онлайн-бухгалтерией

Ведение бухгалтерии через онлайн-сервисы – это необходимость для успешного развития бизнеса в современном мире, где большинство бизнес-процессов автоматизированы и переходят в онлайн . Для этого разработаны специальные сервисы – «Мое Дело» и «Контур.Эльба».

Выгодный или оптимальный вариант банка для новой фирмы, среднего бизнеса или частного предпринимателя – это сотрудничество с партнером, предоставляющим сервис онлайн-бухгалтерии. Финучреждения могут использовать классические сервисы или разрабатывают собственные, например, СберБанк разработал сервис «Бухгалтерия для ИП». Главные задачи, которые решаются:

• напоминают о приближающейся дате сдачи отчетности или оплаты авансовых платежей;
• формируют платежные поручения;
• готовят декларации, отправляют в налоговую и отслеживают статус.

Для многих компаний использование сервиса становится полноценной заменой бухгалтера. Многие банки предлагают использование сервиса бесплатно.

Платежи и переводы юридическим лицам

У любого банка предусмотрена комиссия за проведение платежей или переводов для юридических лиц (исключения – платежи в бюджет или налоговую). В зависимости от тарифа, может быть определенное количество транзакций в месяц без платы (например, банк «Открытие» предлагает тариф «Быстрый рост», по которому первые 5 платежей за 0 руб. в месяц, далее 100 рублей за платеж), далее за оплату.

Тариф, как и банк, следует выбирать с учетом планируемого количества переводов юрлицам.

Переводы физлицам

Если компания осуществляет переводы физлицам, следует заранее познакомиться и сравнить вознаграждение. В зависимости от выбранного тарифа и банка, может быть предложено определенное количество операций без платы (или на конкретную сумму платежей с общим лимитом), далее платежи проводятся с комиссией. Это выгодно, если заранее известна частота переводов. Комиссия зависит от суммы платежей, в среднем от 0,5% до 4%.

Технологичность

При выборе, в каком банке открыть договор кассового обслуживания важным критерием любой эксперт назовет удобство и легкость осуществления операций через интернет-банкинг. Доступность личного кабинета на любом виде устройства: компьютере, мобильном телефоне или планшете. Сейчас считается нормой, когда клиент может работать через мобильное приложение, где удобнее общаться со службой поддержки – через онлайн-чат.

Качественное дистанционное банковское обслуживание – это требование современных стандартов ведения бизнеса.

Кредитная политика

Любой бизнес нуждается в дополнительных средствах. Без этого он не может полноценно развиваться. Программы бизнес-кредитования разработаны в большинстве финучреждений. На практике, во многих банках предприниматели, особенно начинающие, не имеющие больших оборотов или оказывающие определенные услуги (например, грузоперевозки или салоны красоты), сталкиваются со сложностями при кредитовании и часто могут получить отказ.

На этапе выбора банка, сразу лучше уточнить кредитную политику учреждения. Как просто взять кредит и какие виды кредитных продуктов предусмотрены: экспресс-кредит (без залога) или овердрафт, есть ли кредит на покрытие кассового разрыва, пополнение оборотных средств, факторинг или лизинг. Есть банки, например, Тинькофф, которые готовы кредитовать новые компании и без сложностей обеспечивает кредитным овердрафтом до 50% от оборота после нескольких месяцев ведения бизнеса с момента регистрации. Заявка рассматривается за день, менеджер банка поможет подобрать нужную бизнесу программу.

При работе с госзаказами компания должна понимать, на каких условиях и предоставляет ли банк, в принципе, банковские гарантии, без которых невозможно принимать участие в тендерах и аукционах. Чтобы не искать банк для получения гарантии извне, лучше сразу открыть счет там, где практикуется выдача гарантий (это отдельное направление кредитования, которое является приоритетным не во всех финучреждениях) и предлагают оформление по минимальной комиссии.

Дополнительные услуги

В пакет расчетно-кассового обслуживания входит стандартный набор услуг (обслуживание операций по счету, платежи, переводы, выдача наличных или эквайринг), предлагаемый каждым банком. Дополнительные продукты банка это:

• персональный менеджер, который ведет компанию, помогает решать вопросы и делать первые шаги, знаком с проблемами предприятия, цифрами (выручкой или чистым доходом);
• бонусы или акции за открытие счета, которые предлагают лучшие банки, так идея или планы начинающего предпринимателя быстрее осуществляется (на реализацию потребуется меньше личных денег), среди бонусов, например, предлагают бюджет на рекламную компанию до 5 000-50 000 рублей, что уменьшает стартовый капитал и предлагает сделать легкий старт бизнесу;
• проценты на остаток по счету, чтобы не тратить свободные деньги на вклады, предприниматель может получать проценты от остатка на бизнес-счете ежемесячно;
• помощь по №115-ФЗ, когда сотрудник банка подскажет, как безопаснее проводить операции;
• возможность открыть спецсчет;
• открытие юрлица дистанционно и бесплатно;
• бесплатные правовые консультации юриста по бизнесу.

Политика блокировки счетов

Согласно инструкциям №115-ФЗ блокировка счета делится на 3 типа: приостанавливается транзакция по конкретной операции, блокируется заключение договора с клиентом или полное прекращение взаимоотношений.

Банк обязан и осуществляет мониторинг любой операции. Если в процессе контроля у финучреждения появляются подозрения в обналичке или законности транзакции, банк вправе заблокировать счет до предоставления объяснений и урегулировании вопроса. Сколько времени уйдет на разблокировку – зависит от банка. Одни разбираются через день, другие дольше.

Политика блокировки счета, как и кредитная, разнится у каждого финучреждения. Некоторые банки сразу проинформируют клиента, что проводимая операция может вызвать блокировку, помогут избежать заморозки, путем заполнения специальной анкеты (по такому принципу работает Тинькофф банк).

Причины отказа в открытии счета

Банку выгодно открывать счета для бизнеса, комиссии от РКО составляют в некоторых учреждениях более 50% общих доходов. Сотрудничество с бизнесом – это долгосрочный проект и интересен обеим сторонам. Однако у разных банков требования к клиенту для открытия РКО разнятся. Существует ряд основных причин, по которым отказывают:

• проблемы с предоставленными документами (например, недостоверные сведения в анкете, просроченный паспорт руководителя или предоставлен не полный пакет);
• недостоверный юридический адрес (использован адрес для массовой регистрации юр лиц, который предлагают купить многие посредники при создании ООО);
• подозрения в законности работы компании (обналичка или фирма-однодневка);
• плохая деловая репутация руководителя (является номинальным директором большого количества фирм, судим или много долгов по ФССП).

Банки могут отказать и по другим основаниям, но суть одна – любые сомнения или подозрения в деловой репутации руководителя или компании. Причину отказа, как и в случае с кредитами, банки имеют право не разглашать.

Готовые решения

Банк и тариф	Альфа-банк «Просто 1%»	Тинькофф банк «Простой»	Сбербанк «Легкий старт»	ВТБ «На старте»	Открытие «Первый шаг»
Открытие счета	0 ₽	0 ₽	0 ₽	0 ₽	0 ₽
Абонентская плата	1% (при обороте до 750 тыс. руб.), 2% — до 2 млн. руб., 3% — более 2 млн	490 руб./мес.	0 ₽	Бесплатно первые 3 месяца, далее бесплатно при обороте свыше 10 тыс. руб. иначе 199 ₽	0 ₽
Перевод юрлицу	0 ₽	Внутри банка – 0, в другие банки 49 ₽ за платеж	3 платежа бесплатно, далее за 199 ₽	5 платежей за 0 руб., далее 150 ₽	До 3 платежей бесплатно, далее 100 ₽
Снятие наличных	0% до 1 млн, 3% до 3 млн и 10% свыше 3 млн ₽	1,5% при сумме до 400 тыс. руб., 5% до 1 млн руб., 15% свыше 1 млн	2% до 300 тыс. руб., 3% до 1 500 тыс. руб., и 4% при сумме свыше 1,5 млн ₽	От 2,5%	1,69%
Пополнение счета	1%	0,15%	0,15%	1%	0,3%
Обслуживание бизнес-карты	0 ₽ первые 6 месяцев, далее 199 ₽	бесплатно	бесплатно	бесплатно	Бесплатно первые 3 мес., далее 199 ₽

Комиссии указаны при использовании бизнес-карты (через кассу банка плата по операциям значительно выше).