Какие виды вкладов предлагаются клиентам при открытии счета в банке

Виды банковских вкладов

Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада.

Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки. Расскажем об основных видах банковских вкладах и какие из них выгоднее.

Срочные вклады

Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.

В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.

• Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.

Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.

Что такое банковский депозит?

Крупные денежные суммы следует хранить в банке в целях создания безопасности и сохранности средств, при этом дополнительно можно получить неплохую прибыль в зависимости от суммы вклада. В данной статье речь пойдет о том, что такое банковский депозит и как его открыть.

Понятие банковского депозита простыми словами

Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени. При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.

Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.

Типы банковских депозитов

Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:

1. Денежный счет. Является самой популярной и востребованной формой депозита, когда вкладчик вносит денежные средства на личный счет и получает фиксированную сумму процентов согласно условиям, прописанным в договоре.
2. Металлический счёт. При открытии данного депозита вкладчик вносит определенную сумму, которую банк далее «переводит» в драгоценные металлы — золото, серебро, платину. Начисление процентов осуществляется в соответствии с текущим курсом стоимости выбранного вкладчиком металла.
3. Стандартная банковская ячейка. Клиенту выдается специальный ключ от ячейки, в которую можно поместить на хранение любые ценности, а также важные бумаги. Данный депозит осуществляется без начисления процентов, его суть заключается в безопасном хранении ценного имущества клиента на определённых условиях.

Как начисляются проценты по банковским депозитам?

Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:

«Сложные» проценты, начисляемые с капитализацией

Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, «набежавшую» за предыдущий период.

Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:

S = C x (1 + % x d/g)n,

где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;

C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;

% — предписанная договором ставка / 100;

d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;

g – сумма дней в году;

n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.

«Простые» проценты, начисляемые без капитализации

Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.

Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:

где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;

S — фиксированная сумма самого вклада;

Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;

% — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;

365(366) — количество дней в текущем году.

Что влияет на процентную ставку?

Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:

наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;

1. Необходимость пополнения банковского финансового фонда. При увеличении количества выдачи кредитов населению банк нуждается в дополнительных средствах и начинает привлекать вкладчиков при помощи повышенных процентов по вкладам;
2. Новые финансовые организации могут повышать процентную ставку с целью привлечения вкладчиков. Крупные популярные банковские организации редко повышает процент до 8-9%, привлекая клиентов лишь высокой репутацией и относительной надежностью.

Виды банковских депозитов

Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности.

• Накопительные: подходят тем, кто хочет накопить денег. Они могут быть с капитализацией и без неё, также по условиям на такие счета можно добавлять средства.
• Сберегательные: такие счета отличаются выгодными условиями. Как правило, они открываются с минимальной суммой, их можно пополнять, есть капитализация процентов.
• Долларовые: выгодны тем, у кого есть доллары. Если же вы хотите обменять рубли на доллары и положить на счёт, то сначала изучите, как сделать это наиболее выгодно.
• Валютные: не подходят тем, кто хочет заработать, поскольку для них предусмотрена низкая процентная ставка. Они используются, если нужно сохранить деньги.
• Мультивалютные: открывать такой вклад в банке выгодно, поскольку можно переводить деньги из одной валюты в другую. При этом вы получаете прибыль не только от капитализации, но и за счет изменения курса валют.
• Краткосрочные: выгодны тем, что для них действует хорошая ставка и можно неплохо заработать.

Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.

• Вклад «до востребования» — данный вид депозита предполагает сниженную процентную ставку, поскольку клиент в любое время может снять средства личного счёта.
• Срочные вклады. Денежные средства могут храниться в банковском учреждении до 12 месяцев — краткосрочные, а также до 36 месяцев — долгосрочные. Процентная ставка здесь значительно повышена, но клиент ограничен в своих правах и не может снять личные сбережения до окончания срока договора.

• Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
• Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
• Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.

Валютные депозиты

Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.

Условия депозитов

Условия депозитных вкладов значительно отличаются у разных финансовых учреждений. Но существуют общие критерии определения стандартных критериев, которые прописываются в договоре любого банка. Главными пунктами являются:

• Основная процентная ставка по открываемому депозиту;
• Максимально возможная сумма вклада;
• Стандартные сроки, предусмотренный договором порядок выплаты, а также капитализация процентов;
• Возможность дальнейшего пополнения счёта;
• Возможность досрочного закрытия депозита, а также его пролонгации по договору.

Перед открытием депозита клиенты должны детально изучить условия, предлагаемые банками по договору и выбрать наиболее выгодный вариант.

Как пополнить вклад

Положить дополнительные деньги на депозит можно только по отдельным вкладам, допускающим пополнение счета. Пополнить вклад может сам вкладчик или третье лицо.

Что может потребоваться для пополнения

Пополнение рублевых вкладов производится практически без ограничений, согласно условиям депозитного договора. Если пополнять счет в банке потребуется паспорт и деньги. Если производить операцию онлайн, нужно быть зарегистрированным в системе онлайн-банкинга, где открыт вклад, или другого банка.

Пополнение валютных депозитов производится в соответствии с условиями депозитного договора. Стандартно внести деньги на депозитный счет могут родственники или друзья, проживающие на территории РФ или за ее пределами. В первом случае может потребоваться доказательство родства с владельцем счета (нужно представить свидетельство о рождении или о браке), во втором – нотариальная доверенность от вкладчика.

Подробные условия пополнения и снятия денежных средств будут зависеть от конкретной кредитной организации. Многие кредитные организации ограничивают максимальную и минимальную сумму пополнения средств на депозитах физических лиц, а также возможный срок снесения денег на счет.

Способы пополнения вклада

Положить дополнительные деньги на депозит можно разными способами:

• В банке. Нужно посетить отделение банка, в котором размещены денежные средства с паспортом и наличными деньгами.
• Онлайн. Пользователи, зарегистрировавшиеся в интернет-банке кредитной организации или установившие мобильное приложение, смогут пополнить счет в своем личном кабинете.
• Перечислением. Можно обратиться в отделение любого банка и перечислить денежные средства по реквизитам счета. Аналогично можно осуществить перевод средств, воспользовавшись онлайн-банкингом своего банка.
• Через банкоматы. Пополнить счет можно в банкоматах банка, в котором открыт вклад.

Какие вклады предлагают банки в 2023

Вклад

Ставка

Сумма

Срок

от 1 до 1 500 000 рублей

От 10 000 рублей

от 30 000 рублей

от 10 000 рублей

Безопасность и страхование депозитов

Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.

Как застраховать вклад

Из-за того, что на территории России каждый год открывается и закрывается несколько десятков коммерческих банков, возник вопрос: Как сохранить деньги клиентов? Поэтому в 2003 году вступил в силу Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ. Благодаря этому закону в России появилась система страхования вкладов (ССВ).

Теперь все вклады и депозиты в коммерческих банках теперь считаются автоматически застрахованными. От клиента не требуется никаких дополнительных действий, не нужно даже платить страховые взносы. Но при оформлении депозита в банке физическому лицу, нужно выбирать кредитную организацию, которая входит в ССВ. В этом случае, даже если банк объявит о банкротстве, то вкладчик все равно получит компенсацию в размере до 1 400 000 рублей.

Как вернуть деньги при наступлении страхового случая

Если точно известно, что банк, в котором вы открыли вклад, лишён лицензии, не нужно паниковать. Получение компенсации полностью автоматизировано:

• Агентство страхования вкладов назначает банки-агенты, которые будут возвращать деньги вкладчикам.
• Вкладчик должен прийти с паспортом в банк-агент (списки банков-агентов можно найти на сайте Банка России) и написать заявление.
• Выплата выдается наличными или переводом на счет другого банка.
• Компании получают деньги на расчетный счет организации.

Возврат денег вкладчикам начинается через 14 дней после наступления страхового случая. Вернуть деньги можно в течение 2-х лет с момента объявления банка банкротом, но затягивать с этим не стоит.

Налогообложение депозитов

С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.

Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.

Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.

Плюсы и минусы депозитов

Основные преимущества депозита заключаются в следующем:

• Постоянное повышение общей суммы вклада за счет начисленных процентов;
• Средства нельзя снимать ранее оговоренного в договоре срока — это позволяет воздержаться от лишних трат и накопить необходимую сумму;
• Некоторые виды депозитов предполагают возможность регулярного пополнения счёта;
• За короткие сроки можно значительно увеличить сумму общего вклада.

• Всегда существует риск возникновения неожиданного банкротства любого финансового учреждения;
• Стандартная процентная ставка относительно низкая;
• В случае досрочного снятия средств банк перестает начислять проценты по основному депозиту.

Как открыть депозит – инструкция

Для того, чтобы открыть вклад, необходимо, прежде всего, определиться с депозитным продуктом, а также непосредственно с финансовым учреждением, где будет осуществляться вклад. Далее необходимо обратиться в офис банка и предоставить стандартный пакет документов:

• подписать заявление на открытие личного депозитного счёта. Форма данного документа разрабатывается каждым банком индивидуально, поэтому важно обратиться за бланком в офис учреждения;
• Необходимо представить подтверждающие документы в виде паспорта, а также дополнительной документации, требования к которой у разных банков отличаются. Некоторые банки предлагают дополнительно предъявить военный билет, пенсионное удостоверение, а также вид на жительство. Для юридических лиц и ИП также предусматривается отдельный перечень документов, который устанавливается банковским учреждением индивидуально. Перед подачей заявления необходимо обратиться на сайт компании и узнать информацию по всей необходимой документации, которая понадобится для открытия депозита.
• Далее производится подписание договора, в котором отражены основные обязанности банковского учреждения, а также права клиента. Также в договоре отражаются стандартные спорные вопросы по вкладам, а также возможность их досрочного расторжения.

При подписании договора необходимо учитывать все нюансы, поскольку именно здесь отражены основные требования по вкладу и количеству начисляемых процентов.

На сайте Сравни.ру можно ознакомится с условиями вкладов и накопительных счетов во всех банках быстро и в режиме онлайн. Вы можете отфильтровать депозиты по процентной ставке, сумме, сроку, типу начисления процентов и т.д. На нашем сайте вы так же можете оформить понравившийся вам продукт. Все вклады, оформленные у нас на сайте, застрахованы. Для детального анализа продуктов, просто нажмите на кнопку:

Необходимый пакет документов

Для открытия вклада обычно нужен только паспорт. В некоторых банках могут попросить дополнительные документы (например, СНИЛС), поэтому уточняйте детали у менеджера или на сайте банка.

Как открыть депозит в офисе

Открыть депозит в банке очень легко. Для этого нужно выбрать вклад и с паспортом подойти в офис банка. Обратитесь к любому сотруднику, и он подготовит для вас договор. В этом документе обязательно обратите внимание на: процентную ставку, срок, дату открытия и завершения вклада, возможность его пополнения и досрочного снятия денег, проверьте правильность написания ваших данных (ФИО, адреса регистрации и номера паспорта). Если всё устраивает, то подписывайте договор и идите с деньгами в кассу.

Как оформить вклад онлайн

Открыть вклад онлайн можно в приложении своего банка. Это самый лёгкий способ, он потребует не более 1 минуты. Для этого выбираете один из вкладов, сумму и срок вложения. Деньги на счёт можно перевести со своей карты. Перед открытием вклада изучите основные условия, например, возможность пополнения и досрочного снятия.

Если вы хотите открыть счёт в другом банке, тогда закажите карту этого банка. После этого вы получите доступ к интернет-банку и сможете открыть в нём вклад. Также вы можете открыть вклад онлайн на портале Сравни.ру.

Часто задаваемые вопросы

Какие вклады самые прибыльные?

Вклад открывается на оговоренный срок или на неопределенное время. В первом случае — это срочный вклад, во втором — до востребования или бессрочный. Наиболее доходными являются срочные вклады с длительным сроком размещения — за них банки предлагают наиболее высокую процентную ставку.

Как работают инвестиционные вклады?

Инвестиционный вклад – это депозит, состоящий из двух частей. Первая представляет собой обычный банковский вклад, вторую часть можно инвестировать, например, покупать акции.

На что лучше обращать внимание при выборе вклада?

При выборе депозита в банке следует обратить внимание на следующие нюансы: возможно ли досрочное расторжение договора, сроки начисления процентов, возможность их капитализации.

Виды банковских вкладов

Банковский вклад – возможность получить дополнительный доход, а иногда – и специальные условия обслуживания. Для повышения привлекательности вкладов для разных категорий клиентов, банки предлагают несколько продуктов с разными условиями. Рассказываем, как чем отличаются эти предложения друг от друга, и какие основные категории вкладов есть.

Понятие «вклад»

Вклад – это передача денежных средств банку на определенный период на оговоренных заранее условиях. Положить на вклад можно только деньги – рубли или иностранную валюту. Чтобы вклад заработал, он должен быть пополнен сразу при открытии, просто открыть счёт с нулевым балансом нельзя.

Виды банковских вкладов

Как мы сказали выше, вклад может быть рублевым или валютным – это зависит от того, в какой валюте он открыт. Но деление не ограничивается только этим. Отличия одного предложения от другого определяют условия обслуживания, а именно срок действия, процентная ставка и тип разрешенных операций по счёту, таких как пополнение, пополнение и частичное снятие или без перечисленных опций

Срочные

Они так названы потому, что имеют срок действия. Обычно клиент сам решает, на какой именно период положить деньги в банк, но ограничения есть:

• банк сам устанавливает минимальный и максимальный срок вклада;
• минимальный срок не может быть меньше 3 месяцев;
• продолжительность периодов также устанавливается банком.

Например, клиент может открыть вклад на 3, 6, 12 месяцев, а следующий интервал – сразу 18 месяцев.

Срок не всегда влияет на ставку: банк может предложить высокие проценты как на долгосрочные вклады с большой суммой открытия, так и на краткосрочные с запретом на снятие – все зависит от рынка и политики банка.

Бессрочные

То есть те, которые клиент имеет право снять/закрыть в любой момент. Их еще называют «вклады до востребования». Главная особенность подобных предложений – невысокий процент. Он может быть менее 0,1%.

Часто в эту категорию относят сберегательные или накопительные счета. Они действительно могут быть закрыты в любой момент, однако не обязательно имеют минимальную ставку, зато открываются без минимальной суммы.

Пополняемые

Вклады, по которым разрешены пополнения. Вы можете открыть вклад с минимальной суммой, а далее пополнять его для увеличения итогового дохода. Важно понимать, что условия устанавливаются в момент открытия и действуют на протяжении всего периода. Однако в МТС Банке, если вклад достигнет определённой суммы, его ставка может быть повышена в рамках общих условий этой группы вкладов.

Со снятием

Для таких вкладов разрешены расходные операции до неснижаемого остатка. То есть вы положили деньги на вклад, но потом часть из них вам понадобилась. Вы просто переводите нужную сумму себе на карту, например, вклад остается активным, ставка по нему тоже останется прежней, если иное не оговорено условиями.

Без опций

Расходные операции запрещены. Снять деньги можно, только если полностью закрыть вклад. Доход за текущий период при этом будет пересчитан по ставке до востребования.

С минимальным остатком

Так называется сумма, которая обязательно должна оставаться на счёте вклада, когда вы снимаете часть денег. Ниже минимального остатка «уйти» можно, но только в том случае, если вы полностью закроете вклад. Проценты за период могут быть пересчитаны по ставке, указанной в договоре.

С капитализацией

Капитализацией называется зачисление процентов на счёт вклада, что увеличивает его остаток и доходность. Если вклад без капитализации, выплата процентов производится на любой другой, указанный клиентом, счёт.

С простым процентом

К таким относятся вклады без опций, доход по которым начисляется на начальную сумму за период. Если были пополнения, они не учитываются в текущем периоде, но будут учтены в следующем, так как он начнется уже с новой суммой остатка.

С эффективной ставкой

Такая ставка учитывает увеличение начального размера вклада в текущем периоде за счёт капитализации, пополнений и снятий. Как правило, по вкладам с эффективной ставкой выплата процентов производится ежемесячно, что позволяет более гибко управлять доходом. С эффективной ставкой итоговый доход может быть выше прогнозируемого: если вы не снимали деньги, регулярно пополняли вклад и капитализировали на его счёте проценты, на момент закрытия по сроку вы получите больше.

Как выбрать вклад

Вклады, перечисленные выше, не существуют каждый сам по себе. Предложения банков – это всегда сочетание параметров, определяющих главный – доходность по вкладу. Чтобы получить максимум от вложения денег в банк, надо:

• Размещать деньги на срочном вкладе. Всегда можно выбрать минимальный период, чтобы иметь возможность зафиксировать доход, но надо помнить, что ставка, как правило, зависит от длительности размещения средств.
• Использовать капитализацию – это наращивает сумму остатка и итоговый доход.
• Стараться не снимать деньги – это может снизить процент или открывать вклад с расходными операциями.
• Не закрывать вклад досрочно – доход пересчитается по ставке до востребования.

Стоит отметить, что прямой зависимости между суммой открытия и процентной ставкой нет: в МТС Банке можно открыть вклад с любой суммой и получить высокий доход: всё зависит от срока размещения и операций по счёту.

Как открыть

• Если вы новый клиент, подайте заявку на сайте МТС Банка, получите карту и доступ ко всем финансовым сервисам нашей экосистемы.
• Если у вас уже есть счета и карты МТС Банка, вы можете открыть вклад в мобильном приложении.

Сколько вкладов можно иметь

Закон не ограничивает число вкладов для одного человека. Можно открыть несколько в одном банке или в разных –это не запрещено.

Почему удобно иметь несколько вкладов

Разделив средства, вы можете получить больший доход. Положите часть на вклад с самой высокой ставкой, а часть – на вклад с разрешенными расходными операциями, чтобы и копить, и иметь возможность снять деньги без потери всего дохода. Когда все деньги на одном счёте, при досрочном закрытии процент будет потерян для всей суммы, когда счета разные – такого не произойдет. Используйте продукты с пополнением, снятием или без, чтобы выбрать оптимальный уровень процентной ставки и иметь возможность увеличивать доход с капитализацией и самостоятельным пополнением вклада.

Что еще нужно знать

1. Вклады застрахованы государством. По закону в случае банкротства банка вкладчики получат до 1,4 млн рублей гарантированного возмещения. Страховка покрывает все счета гражданина в одном банке, и если у вас на карте, вкладе и накопительном счёте было меньше этой суммы, вы получите возврат своих средств в полном объёме. Если сумма вложений была больше, то 1,4 млн вы получите точно, а остаток средств – через суд после продажи активов должника в порядке очереди.
2. Доход по вкладам облагается налогом. Заплатить нужно 13% от всего процентного дохода за минусом необлагаемой налогом суммы. Эта сумма рассчитывается каждый год как максимальный размер ключевой ставки в год, умноженный на 1 млн рублей. Если ключевая ставка равна 8% – это 80 тыс. рублей, если 11% – это уже 110 тысяч рублей, с которых не надо платить налог. Учёт доходов и расчёт налогов – задача налоговой службы. До 30 октября года, следующего за истекшим, вы получите уведомление в личный кабинет на сайте налоговой, и до 1 декабря должны будете заплатить налоги.

Как закрыть

Всё можно сделать без визита в банк с помощью мобильного приложения. Вы просто выбираете вклад и закрываете его на вкладке управления. При этом система предложит выбрать счёт, на который зачислить остаток средств.

Если вклад закрывается до срока, а проценты по нему выплачивались каждый месяц, их сумма вычтется из переводимого на ваш счёт остатка.

Банковский вклад: как открыть и как посчитать доход по вкладу

Банковские вклады помогают надёжно хранить деньги и, одновременно, получать доход по ним. Чтобы открыть вклад, не нужны особые знания и крупные суммы – есть банки, которые предлагают депозиты от 1 рубля. Разобраться, как работают вклады, не сложно: достаточно знать, что такое процент и внимательно изучить нашу статью.

Здесь вы узнаете:

Что такое банковский вклад?

Банковский вклад – это деньги, которые вы доверяете банку, чтобы они хранились в безопасности и приносили вам небольшую прибыль. Банк использует ваши средства, а вам выплачивает доход в виде процента от суммы вклада.

Одно из ключевых преимуществ вклада перед другими видами вложений – государственное страхование. Это значит, что, если у банка отзовут лицензию, вклады каждого человека на сумму до 1,4 млн рублей будут возвращены за счёт фонда Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

О том, как работают банковские вклады, их плюсах и минусах смотрите в нашем видео:

Виды банковских вкладов

Каждый банк придумывает своё название для вкладов, чтобы привлечь клиентов. При выборе нужно обращать внимание не на маркетинговое название, а на существенные условия вклада – его параметры. Вот какими бывают вклады по параметрам:

Параметр

Виды вкладов

Описание

Имеет определённый срок: 1, 3, 6, 9 месяцев, год или больше

Не имеет срока завершения, деньги хранятся до тех пор, пока вкладчик не снимет их

Можно положить только рубли

Можно положить один вид валюты, например, доллар США, евро, фунт стерлингов, гонконгский доллар, китайский юань. На каждую валюту своя ставка

Можно положить несколько разных валют, например, рубль, доллар США и евро

Тип процентной ставки

С фиксированным процентом

Размер процента сохраняется на одном уровне в течение всего срока вклада

С плавающим процентом

Размер процента зависит от других факторов, например, ключевой ставки ЦБ РФ

Процент начисляется на первоначальную сумму вклада

Процент начисляется на сумму вклада с учётом накопленных процентов

Без снятия и пополнения

Нельзя добавлять и забирать деньги

С пополнением, без снятия

Можно добавлять средства, нельзя снимать

Со снятием и пополнением

Можно добавлять и снимать средства

Банки комбинируют различные параметры и предлагают вклады в зависимости от главенствующей цели: сохранить средства, накопить их или иметь возможность снимать. Эти виды – традиционные, они есть в каждом банке.

Сберегательный вклад помогает сохранить деньги на долгий период. Такие депозиты открываются на срок свыше 1 года, а доход начисляется по фиксированной ставке. Снимать деньги со сберегательного вклада и пополнять его не разрешается. Если вы заберете деньги с такого вклада раньше окончания срока, вы потеряете все накопленные проценты.

Накопительный вклад нужен, чтобы максимально увеличить сумму, например, если вы хотите накопить на крупную покупку: автомобиль, первоначальный взнос по ипотеке или путешествие. Поэтому такой вклад можно пополнять, но снимать средства в течение его действия вы не сможете. Копить можно от 1 месяца и больше.

Расчётный вклад полезен тем, что вы можете пользоваться большей частью средств на нём – снимать и пополнять в определённых пределах. Главное, чтобы на вкладе всегда находился минимальный остаток, обычно это 30% первоначальной суммы. Процент по такому вкладу будет низким.

Каждый банк самостоятельно определяет условия своих вкладов, и какие-то параметры могут отличаться от описанных выше. При выборе и заключении договора внимательно проверяйте условия конкретных предложений – изменить их позже без потери процентов вы не сможете.

Положить деньги на вклад – это один из способов создать источник пассивного дохода. О других прибыльных способах вложения средств с перспективой получения ежемесячных выплат читайте в нашей статье «Куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход».

Как открыть вклад?

Вот 7 шагов, которые нужно предпринять, чтобы открыть вклад:

1. Исследуйте предложения банков. Изучите различные банки и их предложения по вкладам. Сравните процентные ставки, сроки, дополнительные условия мелким шрифтом и другие параметры, чтобы выбрать подходящий под ваши цели вариант.

2. Выберите банк. В России больше 300 банков, лицензию им выдаёт Центральный Банк. Хотя за последние 10 лет Центробанк значительно усилил контроль и «почистил» рынок от недобросовестных банкиров, стоит самостоятельно проверить выбранный банк на наличие лицензии и изучить отзывы. Обратите внимание на банки из списка системно значимых – это те кредитные организации, которым государство окажет поддержку в случае проблем.

3. Подготовьте необходимые документы. Для открытия вклада вам понадобятся:

• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
• документы, подтверждающие ваше место жительства (например, справка о прописке или договор аренды).
• ИНН.

4. Обратитесь в выбранный банк. Вместе с документами отправляйтесь в отделение выбранного банка, где вы хотите открыть вклад. Если вы уже клиент выбранного банка, проверьте мобильное приложение – часто открыть вклад можно онлайн, без посещения офиса.

5. Заполните заявление и подпишите договор. Внимательно прочитайте банковские документы на вклад, проверьте, соответствуют ли условия выбранному варианту, убедитесь, что вы понимаете все условия, и подпишите договор.

6. Внесите деньги – через кассу в отделении банка или просто переведите средства с одного счёта на другой в мобильном приложении.

7. Получите документы. После успешного открытия вклада банк предоставит вам документы, подтверждающие открытие вклада: договор, условия вклада, платёжные документы. Сохраните их в безопасном месте – они могут пригодиться, чтобы получить деньги назад при банкротстве или ликвидации банка.

Как рассчитать доход по вкладу?

Годовой доход по вкладу рассчитывается по простой формуле: сумму вклада нужно умножить на годовой процент и разделить на 100%.

На вкладе с капитализацией доход рассчитывается по-другому: к сумме вклада ежемесячно прибавляется сумма процентов за предыдущий месяц. Можно рассчитывать доход за каждый месяц вручную, а можно использовать формулу сложного процента:

Расчёты показывают, что с капитализацией вклад на одну и ту же сумму в 10 тысяч рублей принесёт вам на 12,68 рублей больше, чем вклад без капитализации.

Самостоятельно рассчитывать доход по вкладу вам не придётся: при оформлении вкладов банки предоставляют подробные расчёты процентов. Если вы хотите посмотреть, сколько будете получать с имеющейся суммы, найдите на сайте вашего банка депозитный калькулятор.

Налог на доходы по вкладу

Сумма начисленных по вкладу процентов – это ваш доход. С него нужно заплатить такой же налог, который удерживает с вашей зарплаты работодатель – налог на доходы физических лиц (НДФЛ) в размере 13%. А если ваш общий доход, включая зарплату, проценты по вкладам и другие источники, превысит 5 млн рублей в год, ставка составит уже 15%.

За доход по вкладам, полученный в 2021 и 2022 годах, налог платить не нужно. Власти приняли такое решение, чтобы поддержать граждан в сложных экономических условиях, а также сохранить средства внутри банковской системы для её нормальной работы.

Хорошие новости: налогом облагается не весь процентный доход, а только сумма выше определённого уровня. Чтобы посчитать сумму процентного дохода, который не облагается налогом, нужно умножить 1 млн рублей на максимальную ключевую ставку ЦБ за год. Точное значение ключевой ставки и её изменения в течение года можно найти на сайте Банка России.

Центральный Банк может поменять значение ключевой ставки в любой момент, поэтому в течение года нельзя точно сказать, какой будет максимальная ключевая ставка и нужно ли будет платить налог. Чтобы понять, как именно рассчитывается налог на проценты по вкладу, рассмотрим пример.

Предположим, у вас есть вклад в банке на сумму 1,2 млн рублей под 7% годовых. За год вы заработаете по такому вкладу 84 000 рублей. Вот расчёты суммы налога за 2023 год с учётом трёх возможных сценариев:

1. Ставка не изменится и составит 7,5%

Максимальная ключевая ставка ЦБ

Не облагается налогом

1 млн ₽ × 7,5% = 75 000 ₽

84 000 – 75 000 = 9 000 ₽

Сумма налога к уплате

9 000 ₽ × 13% = 1 170 ₽

Если ключевая ставка не изменится, в 2024 году за 2023 год со вклада в 1,2 млн рублей нужно будет заплатить налог в сумме 1 170 рублей.

2. Ставка снизится до 6%

Максимальная ключевая ставка ЦБ

Не облагается налогом

1 млн ₽ × 7,5% = 75 000 ₽

84 000 – 75 000 = 9 000 ₽

Сумма налога к уплате

9 000 ₽ × 13% = 1 170 ₽

Если ЦБ к концу года снизит ставку до 6%, для расчёта суммы необлагаемого налогом процентного дохода нужно взять тоже 7,5% – это будет максимальная ставка за год. И сумма налога к уплате будет такой же – 1 170 рублей.

3. Ставка повысится до 9%

Максимальная ключевая ставка ЦБ

Не облагается налогом

1 млн ₽ × 9% = 90 000 ₽

0 ₽, так как 84 000 ₽ < 90 000 ₽

Сумма налога к уплате

0 ₽

Если ЦБ поднимет значение ключевой ставки, максимальная ключевая ставка за год изменится и повлияет на сумму процентного налога, с которого не нужно платить налог. Так, в нашем примере налог платить вообще не придётся.

Интересно, что за последние 10 лет ключевая ставка ЦБ поднималась выше 11% только два раза: в конце 2014 года и в феврале 2022 года. Средняя максимальная ключевая ставка ЦБ с 2013 по 2023 год составляет около 8%.

На практике вам не придётся самостоятельно рассчитывать сумму налога – это сделает налоговая инспекция по данным, предоставленным банками. До 30 октября 2024 года вы получите налоговое уведомление с суммой рассчитанного налога за 2023 год. Его нужно будет оплатить до 1 декабря 2024 года.

Часто задаваемые вопросы

5% годовых – так говорят о доходности вклада или других финансовых инструментов. Это значит, что за год вы получите доход в размере 5% от суммы вложений. Например, если вы положили на вклад 10 000 рублей под 5% годовых, через год банк начислит вам 500 рублей дохода.

Да, жить на доходы от банковского депозита можно. Вопрос в том, какую сумму нужно вложить, чтобы получать достаточную сумму процентов. Вот что нужно сделать, чтобы ежемесячно получать по 25 000 рублей с банковского вклада:

1. Выбрать надёжный банк;

2. Подобрать вклад с ежемесячной выплатой процентов;

3. Положить на вклад не меньше 4,5 млн рублей под 7% годовых.

Во время военного положения правительство может:

· заморозить банковские счета и вклады;

· ограничить снятие наличных денег;

· ограничить время работы или временно приостановить работу банков;

· изъять вклады в составе имущества граждан.

Полный список мер, применяемых на территории с действующим военным положением, содержится в ст.7 Федерального конституционного закона №1-ФКЗ.

Вот 5 основных характеристик банковских вкладов:

· Размер процентной ставки;

· Тип процентной ставки (фиксированная или переменная);

· Возможность снятия и пополнения.

Вот отличия вклада от депозита:

· Вклад может быть внесён только в форме денег, а депозит – в форме денег или другого имущества, например, слитков драгоценных металлов или ценных бумаг.

· Активы с депозита нельзя снять частично, а со вклада можно;

· Вклад можно открыть только в банке, а депозит – в банке и депозитарии;

· Вклад могут открыть только физические лица – граждане РФ или иностранные граждане. Депозит могут открыть и физические, и юридические лица.

Текст статьи – не индивидуальная инвестиционная рекомендация и создан в информационных целях. Чтобы безопасно инвестировать деньги, нужно изучить больше информации. Портал БИБОСС помогает разобраться в базовых вопросах инвестирования и повысить вашу финансовую грамотность!