Ретроспектива развития платежных систем
Официальные свидетельства подтверждают факт, что первая платежная карта появилась в Британии. Гражданский активист писатель Э. Беллами в 1888 году написал книгу «Взгляд в прошлое», где представил свое видение средств хранения и накопления денег.
Прообразом платежных карт, используемых нами сегодня, стали американские карточки, которые выпускались крупными компаниями (гостиницами, фабриками, транспортными и продовольственными службами и пр.) для лучшего ведения отчета об услугах, предоставляемых клиентам.
Позже благодаря тому, что история финансовых отношений фиксировалась, возникла идея продавать товары и оказывать услуги в рассрочку.
Как все начиналось
Следующим шагом на пути к появлению банковских карт стал выпуск первого дорожного чека курьерской компанией American Express. Случилось это в 1891 году. Чек являлся официальным документом, в котором значилась сумма перевозимых курьером денег и данные об отправителе и получателе.
20-е годы ХХ столетия в ключе развития платежных систем ознаменовались еще одной версией банковской карты. На этот раз она делалась из картона и была в обиходе американских торговых и нефтедобывающих компаний. Использовалась карточка как инструмент психологического влияния на потенциальных и существующих клиентов и вручалась «в знак уважения и признания» лучшим из них.
Для оплаты услуг карта впервые использовалась нефтяной компанией General Petroleum Corporation, которая функционирует на рынке до сих пор, но уже под названием Mobil Oil. Благодаря такой карте, необходимая информация о клиенте и сделке была всегда под рукой, а сами клиенты получали бонусы и скидки. Именно этот момент можно считать отправным в развитии платежных карт.
Дальнейший вклад в распространение этого банковского продукта внесла компания Western Union, выпустив в 1914 кредитную карту и усовершенствовав ее в 1919. Карта Western Union давала возможность помимо хранения денег еще посылать телеграммы за счет государства, и, естественно, пользоваться ею могли только высокопоставленные люди из правительственных кругов Америки.
Возможности эмбоссированных платежных карт
Вскоре на смену бумажным картам пришли металлические. В первую очередь это объяснялось лучшим качеством и долговечностью последних. Данные о самой карте и ее держателе стали обозначать тиснением.
Эмбоссирование карт позволило автоматизировать платежные операции, в частности, появилась возможность вести их учет, отслеживать направление, сумму, дату платежей и др.
Среди наиболее популярных металлических платежных карт были кредитка «Marshall Fields Credit Card» и дебетовая карта «Sibley’s in Rochester, New York». Со временем карты из металлов и сплавов вытеснили привычные для нас пластиковые карты.
Борьба за кредит
Universal Air Travel Plan – схема развития кредитной системы, предложенная компанией американских авиалиний. Другая кредитная схема – Charge it – была разработана Джоном Биггинсом. Она предполагала учет расписок, которые давал клиент компаниям на товары и услуги. Данные клиента и содержание расписки передавались в банки, сотрудники которых списывали нужную сумму со счета пользователя. Многие исследователи считают, что Charge it послужила реальным толчком в развитии банковских платежных карт.
В 40-х годах в Нью-Йорке выпустили карту Diners Club, которой можно было расплачиваться в ресторанах и питейных заведениях. С одной стороны, эта карта выступала как накопительная для бонусов, которые получали уважаемые и ценные клиенты, а с другой – выступала как средство расчета. Посетители ресторана предъявляли карту, но непосредственно оплата услуг осуществлялась иначе. Сначала официанты предъявляли сотрудникам Diners Club копии клиентских счетов, а в конце месяца уже Diners Club выставлял счет перед посетителями заведений.
Схема Блумингдейла
На стыке 40–50-х годов Альфред Блумингдейл, Фрэнк Макнамара и Ральф Снайдер представили миру свое видение банковских карт. Отличительным требованиям к обслуживанию их карт стало наличие третьей стороны.
Так, например, организация Diners Club, выступая посредником между плательщиком и мерчант-компанией, предоставляла им кредитные средства, а сама получала доход за эти услуги. Тогда же было введено понятие процентных ставок за пользование кредитными средствами, впоследствии распространившееся на депозиты, ипотеки и другие финансовые операции.
План Блумингдейла и его товарищей то и дело наталкивался на препятствия: то Diners Club отказывались от сотрудничества ввиду недостаточно больших отчислений, то клиенты не баловали спросом, то мешали отдельно действующие в аэропортах, на вокзалах, в ресторанах платежные схемы.
Жесткая конкуренция требовала выхода платежных карт на новый уровень развития путем налаживания финансовых отношений, объединения разрозненные компании для увеличения прибыли. У команды Блумингдейла этого не получилось, однако бесценный опыт и практические наработки остались и во многом способствовали дальнейшему становлению платежных карт.
Первая пластиковая карта
Значимым событием на финансовой арене стал выпуск в 1951 году первой банковской пластиковой карты. Она была выпущена нью-йоркским банком Franklin National Bank. Аккумулированный опыт предыдущих испытателей бурно стал реализовываться в американских финансовых учреждениях. Стремительный выпуск карт подтверждал их функциональность и удобство, однако многие параметры требовали существенной доработки. Например, безопасность.
Уже упоминаемая компания American Express при сотрудничестве с Carte Blanche успешно наладила выпуск кредитных карт. Эту тенденцию подхватил Манхэттенский банк, но наткнулся на трудности в виде мошеннических атак на счета, утечки личных данных клиентов, что заставило его продать акции и прекратить свою деятельность.
Неудачный опыт в использовании банковских карт, по утверждению специалистов, не более чем банальное неумение анализировать прежние наработки. Это мешало понять главное: изолированно от других компаний нарастить клиентскую базу нельзя хотя бы потому, что этот процесс будет напоминать перетягивание каната и внимание конкурентов будет направлено не на оказание лучших услуг, а на уничтожение противника. Также проследить за постоянно меняющимися данными о пользователях, вести учет их финансовых действий отдельно от компаний с другими специализациями невозможно. Эта работа делается только сообща.
Попытки BankAmericard завоевать рынок и возникновение MasterCard
Попытку решить эту проблему предпринял Американский банк. Он выпустил лицензии на использование банковских карт BankAmericard. Другие банки выступили против этой инициативы и в 1967 году образовали союз InterBank Card Association. Двумя годами позже они выкупили права собственности на карты Master Charge.
Еще через три года в этой системе участвовали более пяти тысяч финансовых учреждений, а количество выпущенных для клиентов карт превысило 36 миллионов! Так локальная организация в Америке вышла на национальный рынок, действует до сих пор под названием MasterCard и завоевывает новых клиентов.
Количество держателей MasterCard к концу 90-х насчитывало свыше 90 миллионов человек. История создания и развития платежной системы MasterCard показывает, какой эффект может иметь сплоченная работа и нацеленность на общий результат.
Распространение платежных карт с магнитной полосой
Новый виток развития банковские карты получили в конце прошлого столетия с нанесением магнитной полосы, на которой была зашифрована информация о держателе карты. Реакция клиентов банков на нововведение была неоднозначной: многие довольствовались теми возможностями карты, что были изначально представлены.
Для того чтобы привлечь аудиторию, Банк Америки и Интербанк сделали массовую рассылку своих карт на почту потенциальным клиентам. За пять лет реализации этой программы (1960–1965) удалось достичь высоких результатов, люди не боялись пробовать новые банковские продукты и значительно «повзрослели» в плане обращения с ними.
Украина в составе Visa International Service Association
До советского пространства пластиковые карты дошли не рано, не поздно – в конце 60-х годов. И хотя людям Союза было с непривычки сложно распоряжаться деньгами с помощью пластиковой карты, они имели дело с проверенным временем и другими клиентами продуктом, а также защищены от многих провалов, которые сопровождали банковские карты на заре их возникновения. К тому же на первых порах в СССР пользовались банковскими картами только иностранцы и туристы.
Украина в 1996 году стала участником международной банковской системы Visa International Service Association. Банки, входящие в ее состав (Приватбанк, Банк-Аваль, ПромИнвестБанк и др.), предлагали своим клиентам платежные карты, а также проводили финансовые операции по ним.
Первая банковская карта в мире и в России
Полезная информация
Первые банковские карты появились в Америке порядка 100 лет назад. Раньше никто и не помышлял о том, что изобретение пластиковых карт вызовет такой ажиотаж и достигнет вселенских масштабов. Существует несколько версий того, когда появилась первая банковская карта — вначале набор ее функций и обслуживания имел несколько непривычный сегодня вид. И все же через несколько лет самые первые банковские карты стали напоминать современный пластик. Не все знают, на первые банковские карты в СССР также серьезно разрабатывались. Читайте на сайте bankovskie-karty.ru о том, когда появились первые банковские карты в России и в мире.
Первая банковская карта банк
Историю успешного массового выпуска кредитных карт принято отсчитывать с 1949 года, когда на свет появилась идея о проведении операций с картами, известных под названием «Dine and Sign» (пообедав, распишись)
История банковских и торговых карт начинается с 1950-х годов, однако их предшественники появились в начале века. В 1914 году один из промышленных гигантов США, компания «Mobil Oil», выпустила карту, идея которой состояла в том, чтобы заносить на металлическую пластину информацию о каждом клиенте, которому была открыта кредитная линия. Данная карта была средством идентификации и подтверждала право ее владельца (согласно сложившейся практике именуемого «держателем») на получение определенных скидок, то есть являлась дисконтной картой. Она выпускалась (эмитировалась) в пользу персонала компании и ее лучших клиентов.
Тогда же «некоторые крупные американские магазины стали выдавать своим постоянным клиентам бумажные карточки, по которым можно было покупать товары в кредит. Конечно, это был неизбежный риск для организаций торговли, зато позволяло продавать больше и дороже — ведь за кредитные услуги магазин брал проценты. Поначалу «листы доверия» принимал к оплате только магазин, который их выдавал. Но уже в 1936 году 1000 торговых организаций США заключили соглашение о совместном кредитовании своих клиентов.
Когда появилась первая банковская карта
Историю успешного массового выпуска кредитных карт принято отсчитывать с 1949 года, когда на свет появилась идея о проведении операций с картами, известных под названием «Dine and Sign» (пообедав, распишись). В 1950 году компания приобрела свое современное название — «Diners Club», начав одновременно операции в Нью-Йорке, Бостоне и Лос-Анжелесе». В 1950 г. компания «Дайнерз Клаб» ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии их назвали карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием элемента карточки, торговых предприятий и держателей карточек.
Самая первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island Bank(впоследствии он был поглощен конкурентами), и с тех пор началось бурное развитие этого вида банковских услуг. В 1958 году к выпуску карт приступила компания«American Express», в 1960-м — Bankof America». На начало 60-х годов пришелся пик роста числа эмитентов в США, банковские карты появились в Европе.
Дальнейшее развитие технологии банковских карт заключалось в появлении специализированных клиринговых палат, осуществлявших расчет взаимных требований и обязательств участников расчетов по операциям с банковскими картами определенного вида Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. — М.// Спиранов И.А. Издательско-полиграфический комплекс «Интеркрим-пресс», 2000. — С. 10.. В 60-е годы металлические карты заменили карты на пластиковых носителях, при этом сохранилось эмбоссирование карт, позволяющее быстрее заполнять торговые чеки (слипы). В 1969 году появились широко распространенные ныне карты с магнитной полосой, на которой записывалась определенная информация.
Первые банковские карты в мире
Поскольку наиболее востребованы были те карты, которые принимались в максимально большом числе торговых организаций, возникла конкуренция, которая привела к появлению двух крупнейших карточных банковских ассоциаций. Наибольшего успеха достиг калифорнийский Bank of America — его карточки BankAmeriСard к середине 1960-х годов завоевали всю Америку и многие другие страны.
В 1966 году «Bank of America» начал выдавать лицензии на выпуск своих карт другим банкам. В ответ на это 17 банков — конкурентов «Bank of America» создали Межбанковскую карточную ассоциации (Interbank Card Association), впоследствии «Мастеркард» (MasterCard).
Следующим шагом стала интернационализация банковских карт. В 1974 году началось сотрудничество Межбанковской карточной ассоциации с крупнейшей европейской Ассоциацией эмитентов банковских карт — Еврокард (Eurocard Int.), впоследствии Европей (Europay Int.). На сегодняшний день эти ассоциации совместно обслуживают кредитную карту «ЕврокардМастеркард» (EurocardMasterCard) и дебетовую карту «ЦиррусМаэстро» (CirrusMaestro). В Европе также получили распространение карты «Виза».
В 80-е годы появились первые смарт-карты. Идея использовать при безналичных расчетах карту со встроенной микросхемой была предложена в 1974 г. французским журналистом Роланом Морено и получила большое распространение во Франции и за ее пределами
Вначале выпуск банковских карт часто оказывался нерентабельным для банков. Для минимизации потерь необходимо было развивать клиентскую базу. Методы достижения данной цели выбирались самые разные. Так, в 1960—1965 гг. в ряде мелких банков Калифорнии придумали рассылать карточки по почте.
Первые банковские карты и совершенствование системы кредитования
В 1951 году финансовая организация Franklin National Bank внедрила новую, более усовершенствованную карту, принимать которую для оплаты смогли практически все местные магазины и торговые предприятия
В 1951 году финансовая организация Franklin National Bank внедрила новую, более усовершенствованную карту, принимать которую для оплаты смогли практически все местные магазины и торговые предприятия. Довольно высокий результат от выпущенного продукта агитировал множество других финансовых структур заняться бизнесом по выпуску и обслуживанию кредитных карт.
Именно благодаря пятидесятым годам прошлого века кредитные организации вступили в новую эру кредитования, отличающуюся от старых тенденций быстротой финансовых операций, а также комфортом и удобством для клиентского состава.В 1958 году компании American Express и Bank Americard популяризовали кредитные карты, которые могли действовать не только в США, но и в других странах мира. И хотя глобальная экспансия кредитных карт в разных уголках мира развивалась по-разному, но со временем этот финансовый проект стал одним из крупнейших проявлений мирового процесса глобализации.
Сейчас это сложно представить, но первые кредитные карты, которые появились в Соединенных Штатах Америки в начале двадцатого века, были изготовлены из картона. Тем не менее, заполучить такую карту могли далеко не все, их владельцами являлась лишь элита. Позже кредитки стали активно развиваться, их стали производить из металла, и они стали гораздо более доступны. Соответственно, поставщики товаров и услуг, дабы не отставать от прогресса, стали устанавливать в своих офисах считывающие аппараты, и вскоре картой можно было расплатиться практически везде.
Стоит отметить, что при изготовлении карт из металла их себестоимость была слишком высокой, в свою очередь, картонные карточки слишком быстро изнашивались. Поэтому, когда популярность данного платежного инструмента выросла, перед эмитентами встал серьезный вопрос о том, как сделать карты одновременно прочными и дешевыми, чтобы клиент смог пользоваться одной картой достаточно долгое время. И тут, как и во многих других отраслях, на помощь пришел такой современный материал, как пластмасса.
Первые банкоматы
Первый банкомат в России появился в 1991 году. Он не был подключен ни к одному российскому банку и работал автономно. Только через три года в Москве установили первый полноценно функционирующий банкомат вне отделения банка. Он был запущен в гастрономе «Новоарбатский» в 1994 году. По воспоминаниям очевидцев, люди были сильно удивлены, увидев «ящик с деньгами и без охраны».
Первые банковские карты в России
В конце 1991 года в России появились банковские пластиковые карты. Первым банком, выпустившим «пластик», стал «Кредо Банк». Следует отметить, что международные платежные системы в первой половине 1990-х годов крайне сдержанно относились ко включению в число своих членов молодых российских банков.
Первые банковские карты в СССР
Принято считать, что банковские карты в нашей стране появились только в 1991 году с падением СССР. Однако работа по их разработке и внедрению велась долгие годы, хоть в итоге и не привела к успеху.
Изначально это было связано с ограничением на хождение иностранной валюты. В 1960-е годы СССР был заинтересован в притоке иностранной валюты, а иностранные банки были заинтересованы в том, чтобы в Советском Союзе иностранцы могли работать с дорожными чеками.
Первые банковские карточки в России
Внешторгбанк заключил соглашения с несколькими банками-корреспондентами о приеме дорожных чеков (в том числе Citicorp, American Express, Barclays Bank и Deutsche Bank). Иностранцы могли обналичивать чеки в СССР – причем иногда даже сразу при предъявлении. Но чаще у Внешторгбанка не было соглашения с банком-эмитентом чека, и сроки заметно растягивались.
Решить проблему пытались, начав принимать более современные инструменты – банковские карты. Платежная система Visa International начала переговоры с Внешторгбанком еще в 1970-е годы. И советский банк в 1970-1980-е годы уже мог принимать к оплате иностранные карты.
Но система была крайне сложной: для проведения любой операции сотрудник торговой точки звонил во Внешторгбанк или в «Интурист», а оттуда звонили представителю международной платежной системы и запрашивали лимит по карточному счету. Слипы с карт (оттиски) передавались затем также во Внешторгбанк и торговые точки получали деньги за продажу только после полного подтверждения операции.
В 1980-х годах во Внешторгбанке разработали собственные банковские карты. Самые первые карты были выпущены для членов Политбюро (которые ими, естественно, не пользовались). Всего до 1990 года выпустили 800 карт класса Gold, изготавливали их во Франции на уровне платежной системы Eurocard.
Первый пункт обмена валюты
Первый обменный пункт на территории СССР появился в апреле 1991 года в Риге и принадлежал фирме Parex. Уже осенью 1991 года подобные обменные пункты появились в Москве.
Первый ипотечный кредит
Становление российского ипотечного кредитования относят к 1992-1993 годам и связывают с принятием в 1992 году Закона «О залоге», который позволил создавать ипотечные программы.
Одним из первых весной 1992 года был создан «Санкт-Петербургский ипотекобанк». В этом же году получили лицензию «Фора-Банк» и Акционерный ипотечный банк (АИБ). Последний в 1993 году начал открывать целевые семейные жилищные (накопительные) счета для получения ипотечного кредита на приобретение жилья.
Первый платежный терминал
Первый торговый POS-терминал, с помощью которого за покупки можно было расплачиваться банковскими картами, был установлен в Москве, в гостинице «Академическая» на улице Тверской (сейчас «Шератон Палас отель»), в 1993 году.
История пластиковых карт
История пластиковых карт фактически началась еще в 1880 году, когда Эдуард Беллами в своей книге «Глядя назад» решил выдвинуть идею карточки, которой можно расплачиваться в магазинах. Но эта теория была применена на практике только спустя несколько десятилетий. Такие карты смогли получить только надежные и кредитоспособные клиентам, которые пользовались услугами и товарами компании очень давно. Карту вставляли в специальный аппарат, на нем отпечатывались все данные, указанные на карте, и потом человек мог расплатиться согласно с данной бумагой.
Первыми выпускаемыми картами были обыкновенные карточки (бумажные, металлические и др.), которые выпускали американские коммерческие компании — магазины, нефтяные компании, отели и пр.
Главной целью было отслеживать счета клиентов и записывать совершаемые покупки.
В 1891 г. American Express (в то время это была курьерская служба по перевозке денег между компаниями и банками) выпускает первый дорожный чек, который представлял фактически бумажную карточку.
В 1914 г. компания Western Union выпустила первую карту, где была зафиксирована сумма кредита для каждого клиента.
В 1919 г. Western Union Telegraph Company выпустила бумажную кредитную карту, которая выдавалась только членам Правительства США. Эта карта давала возможность отправлять телеграммы в кредит за счет Правительства.
Спустя десять лет на замену бумажным картам из-за их недолговечности стали приходить металлические карточки с тиснением (эмбоссированием), когда на карте стали выбивать номер карты, данные клиента и срок действия карты.
Применение таких карт позволило автоматизировать процесс их обслуживания, поскольку с такой карты можно было делать оттиски на отпечатанные чеки и хранить информацию о владельце, а значит вести учет продаж по каждой карте.
Металлические карты (пластины) фактически были изобретены в 1928 г., когда на карту наносилась имя и адрес клиента.
Например, в 1928 г. начался выпуск карт Charga-Plates — металлических пластинок с адресом клиента.
Подобные карты выпускались вплоть до конца 1950-х гг.
Так, например, кредитная карта Marshall Fields Credit Card, выпущенная в 1950 г., представляла собой пластину из металла размером 11,25*21,5 дюйма. Эмитент — Chicago Credit Plate Service, Inc.
Или еще другая металлическая карта. Карта выполнена из медного сплава. К карте прилагается специальный чехол.
Металлические карточки могли быть самого различного цвета. Но практически у всех внутрь вставлялась специальная картонка с подписью держателя карты.
Были на картах и разные вырезы, углубления, которые могли быть на разных сторонах карты. При этом количество таких вырезов и их месторасположение строго соответствовало различным данным по карте — номер карты, тип и срок действия.
В 1960 году была создана первая карта, которую сделали из пластика. Её особенностью было наличие считываемой магнитной полосы, а в 1975 году она получила электронную память. Но, как бы то ни было, согласно исследованиям, проведенным энтузиастами, появление пластиковых карт системе банков началось с того, что в 1946 году Джоном С. Биггинс решил разработать оригинальный вариант продаж Charge-it. Её суть состояла в том, что его представители могли принимать от клиента расписки, которые были неким условием оплаты. Потом эти расписки можно было отнести в банк, а последний оплачивал их со счета покупателя. Эпоха рассвета карточных компаний.
Конечно же, первой массово распространяемой пластиковой картой стала известная по всему миру компания American Express. Через год после её выпуска 01 октября в 1958 году, около 470 тысяч частных лиц, а также 30 тысяч организаций стали ее владельцами. Дело в том, что у организации American Express были очень большие возможности для предоставления кредита клиентам, а ее международная сеть могла обслуживать дорожные чеки по всему миру.
В 1968 American Express занимает рынок премиум-карт и выпускает карту золотистого цвета, которая стала символом высокого положения в обществе.
Примерно в эти же годы большинство банков (в их числе были Chase Manhattan Bank и Bank of America), начали массовое распространение подобных карт, и уже через несколько лет оборот по ним составил более чем 25 миллионов долларов.
Позже Bank of America решает заняться выдачей другим банкам лицензии, которая позволяла выпускать банковские карты, Небольшим банкам-конкурентам пришлось объединиться в единую ассоциацию для выпуска своих пластиковых карт. Эта ассоциация начитает активное сотрудничество со штатами расположенными на западе страны, где выпускалась карта «Master Charge».
В 1984 г. более 70% всех жителей США в возрасте от 17 до 65 пользовались банковскими картами. К 1986 г. средний остаток на картах составлял 1472 долл. США (в 1970 г. он был всего 649$).
Банки, получавшие лицензию от Bank of America, тоже создают отдельное общество НБИ (National BankAmericard Incorporated). В конечном итоге две стороны поделили между собой практически 90% данного рынка, и оставшимся банкам приходилось принимать решение о присоединении к той или иной стороне.
В 1951 году компания Diners Club начала выдавать своим клиентам первые лицензии для выпуска карт в Великобритании, а Шведская компания Rikskort через 14 лет объединилась с известной британской ассоциацией, и создает компанию под названием Eurocard International. Чуть позже именно Eurocard International объединяется с «Master Charge».
Карта Diners Club, 1951 год
Если говорить о нынешних названиях, то в 1976 году НБИ переименовывает BankAmericard в самую известную во всем мире карту VISA, а их конкуренты дают своему детищу так называемое международное название, а именно — MasterCard.
Всё о платежных картах. Часть 1: как они появились в мире и в СССР
Платежные пластиковые (в основной массе — именно пластиковые, хотя давно уже возможны и другие варианты) карты появились более полувека назад, но во многих регионах мира начали использоваться куда позднее. Дело в том, что карточная инфраструктура жестко привязана к банковской и сама по себе в вакууме нежизнеспособна. Но для работы карт нужны не только банки, а еще и каналы связи, до массового распространения которых карт не было нигде. Более того, для изолированного магазина без современных средств электронного оборота карты по-прежнему являются ненужной и неудобной сущностью.
Остальные статьи цикла:
В общем, если не вдаваться в детали (которыми мы, возможно, займемся позднее), достаточно понимать, что, например, в США платежные карты начали становиться распространенным средством платежей, успешно конкурирующим как с наличными, так и с более старыми способами безналичной оплаты, еще в 70-е годы прошлого века, а вот в СССР того же времени даже планов по внедрению чего-то подобного не было. Технически сделать было можно — но зачем? В стране есть один лишь банк, магазины в основном государственные, предприятия тоже государственные, не слишком развита система кредитования частных лиц (на деле она была, но обычно покрывала лишь специфические случаи). В таких условиях нет никаких проблем создать собственную платежную систему, которая может быть очень простой технически. В результате можно немного сэкономить на операциях с наличными, но необходимость подключения к системе каждой дамы с усами со счётами и учетом-контролем на бумаге в глубинке всю экономию быстро бы «съела». Так что на тот момент платежные карты ничего не дали бы государству — да и его жителям, в общем-то, тоже. Еще глупее было бы интегрировать в советскую действительность западные системы — от создания собственной это отличалось бы лишь бо́льшими (но тоже бесполезными) затратами. А редкие исключения из государственной системы, типа рынков, по сути своей жили в серой зоне, иногда и вовсе целиком или частично попадая в область теневой экономики, где никакие прозрачность и подконтрольность платежей в принципе не нужны. Нужны обезличенные наличные — которые в этих сферах в ходу и поныне.
При этом карты западных платежных систем в СССР вообще-то принимались — что самое смешное, практически с того же времени, что и в США. Например, первая платежная карта American Express появилась в 1958 году — тогда же, когда и первая карта BankAmericard (позднее эта система превратилась в Visa). В том же 1958 году AmEx открыл свое представительство в СССР, а с 1961 года карты этой системы начали приниматься в специальных магазинах для интуристов и командированных. В 1969 году соглашение с Госкоминтурист СССР подписала компания Diners Club, в 1974-м на советский рынок вышла Visa (точнее, тогда еще как раз BankAmericard — ребрендинг был проведен лишь двумя годами позднее), в 1979-м — Eurocard (к тому моменту этот оператор фактически уже влился в американскую MasterCard, но сохранял некоторую самостоятельность), а под самый конец истории государства в 1986 году пришла и японская JCB. Однако это был специфический рынок: по сути, использовались исключительно трансграничные операции в отдельных специальных магазинах, что можно было реализовать легко и дешево, а дополнительный приток валюты всегда был необходим (иначе кто б тех интуристов в страну вообще зазывал :))
Советские же граждане (кроме тех, кто занимался обслуживанием туристов) про платежные карты в основном разве что в книжках читали до самого декабрьского переворота 1991 года, положившего конец СССР, и даже немного дольше. Но всё могло пойти совсем не так, поскольку первые советские карты Visa были эмитированы в 1988-м ВАО «Интурист» (в том же году подключившимся к системе) для спортсменов, участвующих в Олимпийских играх 1988 года в Сеуле.
Одна из первых советских карт. С тех пор они не слишком изменились
Годом позже к Visa присоединился и Сбербанк СССР — но не для какой-то разовой акции, а чтобы полноценно «пересадить» технологии на советскую почву. Благо она к тому моменту сильно поменялась: принятый в мае 1988 года закон о кооперации разрешил объединениям кооперативов создавать «хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки». И открывать их начали по несколько сотен в год, так что в одной лишь России (не считая прочих советских экс-республик) к началу 1992 года оказалось более 2000 банков. Таким образом, одно из ключевых условий, необходимых для внедрения платежных карт, в стране уже начало выполняться — и все остальные подтягивались.
Систему банковских карт СССР планировалось строить по международным стандартам. При этом предполагалось, что отечественный пластик будет работать за границей, а в самом Советском Союзе карта будет действовать как национальная (и внутренние транзакции по картам не будут выходить за пределы страны). На тот момент платежные системы с легкостью соглашались на это условие, предчувствуя запах больших денег с немалого по размерам рынка. Позднее эти планы были благополучно забыты вместе с развалом СССР. Ни Россия, ни прочие осколки СССР диктовать свои условия платежным системам уже не могли. Общий рынок страны с населением около 300 миллионов человек превратился в несколько отдельных, самый крупный из которых в деньгах на деле «просел» менее чем до половины былого общего. Республиканские центробанки в первую очередь решали куда более серьезные проблемы, чем организация карточных платежей, поскольку всю финансовую систему местами пришлось строить почти с нуля, всеми силами борясь с галопирующей инфляцией и выкручиваясь вообще без резервов. Какие уж там безналичные расчеты в национальных валютах — последним не доверяло даже собственное население, активно оперируя разнообразными условными единицами (в роли которых выступал обычно доллар США).
А это уже продукт одного из коммерческих банков (прекратившего существование 25 лет назад)
Да, банков стало много, но все они были очень мелкими по мировым масштабам. Никто б для них специальных условий вводить не стал за незначительностью: можно было лишь присоединиться к существующим — или проваливать. Ну а поскольку потребность во внедрении карт уже имелась, а всё необходимое для этого быстро появлялось и развивалось, то все выбирали именно первый вариант. Второй раз к локализации внутренних операций вернулись только спустя 20 лет — и вот тут уже на всех уровнях началось активное противодействие ей наших западных партнеров. В лоббировании своих интересов американские компании собаку съели, так что соответствующие поправки в закон о Национальной платежной системе никак не могли внести года этак три-четыре. Но мартовский кризис 2014 года всё расставил по своим местам — и всё заработало именно в таком виде. Только уже совсем в другой стране и в другом веке.
Полная подробная история работы карт в СССР, а затем и в России или других бывших союзных республиках — это вообще очень интересная и большая тема. Но она не слишком нужна для понимания того, как всё это работает — и зачем. Поэтому мы к ней когда-нибудь вернемся, а пока ограничимся лишь кратким упоминанием ключевых тезисов. Во-первых, к 90-м сложилась ситуация, когда верхи уже могли, а низы — хотели. Во-вторых, и весь мир тогда вступил в очередной период технологической трансформации, увеличивающей важность безналичных платежей и делающей их более простыми и удобными. В-третьих, никаких самостоятельных решений и разработок на территории бывшего СССР в 90-е быть просто не могло. Попытаться создать что-то свое было можно — но с предсказуемым результатом. Например, система Union Card, запущенная еще в 1993 году, пика своего расцвета достигла к 1999-му. Но «пик» был не слишком выдающимся: 457 российских банков (из почти тысячи — причем исключая как раз самые крупные) и порядка 2,7 миллионов карт.
СБС-Агро был одним из крупнейших банков страны и одним из наиболее активных участников STB Card, но, получив возможность эмитировать Visa, очень быстро туда и сбежал
Конкурирующая (в какой-то степени) система STB Card на пике 1997 года эмитировала миллион карт. Впрочем, в ней было всего 25 участников, и для такого количества членов результаты выдающиеся. Но уже тогда понятно было, что это тупик. И крупнейшие банки старались всеми правдами и неправдами мигрировать на международные платежные системы, иначе эмиссия так и ограничивалась бы единицами миллионов карт. Для сравнения: объем эмиссии национальных карт «Мир» давно уже превысил 100 миллионов штук. Да и карт чем-то сходной системы «БелКарт» (принципиальное решение о разработке которой было принято еще в середине 90-х, но до массовой эмиссии карт дело дошло лишь к концу «нулевых») в обороте уже больше пяти миллионов — несмотря на то, что Республика Беларусь, вообще говоря государство не такое уж и крупное. В Москве, к примеру населения больше, причем еще с 90-х.
Можно ли было раскрутить Union Card или STB Card до сопоставимого уровня? Нет. Конкурировать с глобальными брендами на небольшом открытом рынке мелкий игрок не может даже в пределах этого самого рынка, а вне его он просто не востребован. Китайская UnionPay в 2002 году запускалась в совсем других масштабах и с мощной господдержкой, что и позволило ей в прошлом десятилетии стать крупнейшей платежной системой в мире — но только благодаря емкости самого этого рынка: более 90% транзакций и сейчас остаются полностью внутренними китайскими, хотя сама система уже работает в 180 странах.
Поскольку своего полноценного массового решения в России в те годы быть не могло, а хоть какие-то — требовались, оставался всего один вариант: полное заимствование глобальных, включая и основные правила игры. Последние определялись не здесь, так что в лучшем случае можно было попробовать оговорить какие-то нюансы, да и то без гарантий. Возможность делать что-то самостоятельное появилась лишь в «нулевые» — и этим сразу же занялись. Итогом является то, что на данный момент подавляющее большинство российских пользователей платежных карт вообще не заметили ухода из страны некогда основных глобальных (официально; на деле, конечно, американских) платежных систем. Лет 10 назад это положило бы весь рынок целиком и полностью. Сейчас. процентов 20-25 пользователей действительно почувствовали неудобства, причем иногда серьезные, но остальные — нет. Справедливости ради, касается это не только карт. И так бывает всегда, когда меняются правила игры, особенно те, которые казались простыми и незыблемыми. Многие просто не застали времена, когда безналичные платежи отсутствовали как класс. Больше двух десятилетий мы пользовались этими инструментами — сначала осторожно, а потом все более активно. Наблюдали, как карты менялись — и меняли свои привычки вместе с этими изменениями. Но бо́льшую часть времени и для большинства это были исключительно Visa и MasterCard, причем работающие во всем мире (хотя обе эти системы допускают выпуск локальных карт — чем некоторые банки даже пользовались, хотя и не слишком активно) и точно так же, как аналогичные карты, выпущенные в других странах. Примерно так обстояло дело несколько лет назад, когда началась эмиссия карт «Мир». Человек — существо инертное, и любые изменения привычного хода вещей его пугают. Для более-менее знакомых с кухней этого рынка, а также количеством игроков на нем (включая и давно вымерших исторических) — система и система. Со своими особенностями, положительными и отрицательными. Для незнакомых — настоящее потрясение: «что?», «зачем?», «почему?» — и сотни прочих вопросов, включая «как?». А на деле имеет смысл начинать именно с последнего.
Вот мы и решили начать — в виде курса коротких материалов. На первом этапе — без слишком сложных технических деталей. При наличии интереса ими можно будет заняться позже, поскольку на деле разных нюансов, относящихся к разным сферам применения карт и их более современных альтернатив, достаточно. И многие из них интересны. Но начнем мы с азов, которые обычно никак не проговариваются, поскольку. Карты они и есть карты. Чего там особенного? В кармане лежит — достал да заплатил.
Это правда: ничего сакрального ни в картах, ни в околокарточных делах на самом деле нет. Более того, никакой технической разницы между картами разных платежных систем тоже нет. Когда-то она имелась, но со временем неудачные технические решения отмирали, а удачные быстро внедрялись всеми. Так что у современной Visa гораздо больше общего с современным же «Миром», нежели с Visa образца 90-х. Платежные системы — не что-то незыблемое, созданное самим Аллахом, а обычные коммерческие (реже — государственные и муниципальные) организации. И самостоятельной роли в работе финансовых систем (хоть локальных, хоть глобальной) они не играют. Ключевые участники — банки и центробанки. Или даже просто кредитные организации — которые во многих странах, включая Россию, могут быть не только банками, но и, например, некарточной платежной системой, получающей от подключения к карточным ровно одно: возможность работы с картами. То есть в их случае это просто гейт для стыковки разных систем безналичных платежей.
А на деле любая платежная система оказывает своим участникам простые посреднические услуги. В первом приближении — чтобы деньги со счета покупателя в одной организации-участнике «переехали» на счет продавца в другой. Просто? В такой формулировке — да. Если забыть о том, что этот процесс должен быть быстрым и безопасным. А его участники могут находиться в разных странах — и даже не подозревать о существовании друг друга. О разных валютах и говорить не приходится. Нельзя сказать, что эти системы работают идеально. Тем более, что они в принципе не могут быть изолированы от локальных реалий. Поэтому сбои нет-нет да и случаются. Это сильно пугает многих потенциальных пользователей, опасающихся слишком привязываться к картам из-за потенциальной невозможности (неважно, по какой причине) ими воспользоваться в нужный момент. Второй страх — что деньгами воспользуется неустановленное третье лицо — тоже возникает не на пустом месте. Вопросы безопасности платежей являются ключевыми для всех систем и одной из основных причин их эволюции, но такое временами тоже случается. И учитывая, что безопасность прямо противоречит удобству, а обеспечение «слишком высокой» степени защиты еще и отжирает 90% ресурсов на саму себя, случаться будет всегда.
Но ни то, ни другое не означает, что карточных платежей следует избегать. На самом деле, бывают ситуации, когда никакой разумной альтернативы им нет. Еще чаще — альтернатива формально есть, но фактически все такие варианты либо слишком дороги, либо слишком неудобны, либо и то, и другое сразу. Причем участников этого рынка много, так что приходится оценивать цену всего не только лишь с точки зрения конечного пользователя, ведь у всех свои интересы, которые иногда могут прямо противоречить друг другу. Какой в таких условиях должна быть правильная стратегия со стороны пользователя? Да очень простой: пользоваться, но учитывать все возможные риски и прочее. Тогда вероятность возникновения проблем будет минимальной, а удобство и (временами) даже небольшая материальная выгода — максимальными. Но для принятия осознанных решений следует знать побольше о том, как всё устроено, поскольку чем меньше знаний — тем больше и всяких неожиданных сюрпризов, в основной массе неприятных. Следующие материалы мы посвятим именно получению этих необходимых знаний.