Новые комиссии банков за псевдоналичные операции. Что такое квазикеш?
Банки поступательно ужесточают проверку не только операций со счетами, блокируя их на основании «отмывочного» закона 115-ФЗ, но и карточных операций. Так, на интернет-форумах появляется все больше отзывов о попадании клиентов на комиссии за так называемые квази-кеш-операции.
Чаще всего в последнее время на дополнительные комиссии при совершении ряда привычных операций жалуются клиенты Альфа-Банка.
«Покупка лотерейных билетов государственной лотереи попала под эту комиссию, так как это якобы перевод. Тем самым покупая билет за 100 рублей, с меня списывают комиссию 500 рублей. Я в ужасе», — делится форумчанка Банки.ру ChizovaE (здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. — Прим. Банки.ру).
«Пользуюсь услугами банка более 10 лет. Слышал, что банк ввел комиссии за квази-кэш операции, но не мог даже предположить, что теперь нельзя вообще пользоваться кредитной картой даже для оплаты услуг, — пишет форумчанин vladtek. — Я пытался подключить свою кредитную карту к VK pay. Система для проверки карты списала один рубль, и банк с меня без предупреждения на пустом месте снял 500 рублей комиссии».
В официальных ответах клиентам представитель Альфа-Банка указывает, что комиссию за квази-кеш-операции по кредитным картам банк установил еще с 3 сентября 2018 года. К такому виду операций кредитная организация относит перевод на электронный кошелек, оплату дорожных чеков, расчеты в казино, покупку лотерейных билетов и другие операции. Комиссия за совершение квази-кеш-операции идентична комиссии за выдачу наличных. По кредитным картам банка она составляет 6,9%, но не менее 500 рублей.
«В случае сомнений вы можете узнать код операции, предварительно связавшись с торговой точкой. Тип MCC-кода устанавливается торговой точкой и банком-эквайером, обслуживающим эту торговую точку. Обращаем внимание, что банк не несет ответственности за корректность настройки платежного терминала в торговой точке», — сообщается в официальном ответе Альфа-Банка.
Следует отметить, что, судя по отзывам, как минимум постоянным клиентам, которые жалуются на неожиданно списанные комиссии, Альфа-Банк возвращает излишне списанные суммы.
«Чем крупнее банк, чем больше в нем обслуживается розничных клиентов и проходит операций, тем чаще они могут попасть на комиссию за квазикеш», — говорит банкир из одного крупного банка.
Новый старый монстр
Квази-кеш-операции на самом деле существуют на банковском рынке не один год. Это касается и России. С латинского языка слово quasi (квази) переводится как «нечто», «вроде», то есть квази-кеш-операции — это операции, похожие на снятие наличных, но ими не являющиеся. Тем не менее это как раз тот вид трансакций, который банки по ряду причин предпочитают облагать комиссией.
Представитель крупного банка на правах анонимности отмечает, что квази-кеш-операции по своей сути нужны кредитным организациям для того, чтобы обложить комиссией те виды трансакций, которые они по тем или иным причинам не хотят видеть у своих клиентов.
Чем крупнее банк, чем больше в нем обслуживается розничных клиентов и проходит операций, тем чаще они могут попасть на комиссию за квазикеш.
«Например, заведение средств на счета в онлайн-казино. Это само по себе сомнительное мероприятие, учитывая существующее законодательство в России. Но, даже если такие организации оформлены не совсем как онлайн-казино, с помощью отнесения операций в их адрес к квазикешевым банк может обезопасить себя от лишней головной боли», — рассказывает наш собеседник.
По словам заместителя председателя правления банка «Восточный» Алексея Крейтора, сейчас к операциям квазикеш, как правило, относятся пополнение виртуальных кошельков, денежные переводы, покупка ценных бумаг, игорные ставки, лотерейные билеты.
«Все эти операции банк исключает из начисления кешбэка (список MCC указан в правилах бонусной программы). Также по данным операциям может взиматься комиссия за перевод, и на них не будет распространен грейс-период», — обращает внимание Крейтор.
Директор по развитию b2b-продуктов QIWI Александр Афанасов поясняет, что изначально квазикеш было сугубо техническим понятием, которое ввели международные платежные системы. В список таких операций входили трансакции по конкретным MCC-кодам c набором конкретных элементов.
«Однако со временем этот термин приобрел несколько иные характеристики, понятие расширилось, и, по сути, сейчас к квази-кеш-операциям относят все операции с банковскими картами, предполагающие те или иные дополнительные комиссии, взимаемые с клиента», — указывает Афанасов.
Квази у всех разное
Каждый банк руководствуется собственными правилами, поэтому отнесение той или иной операции к квазикешу может отличаться, говорит главный специалист по финансовому мониторингу «Рокетбанка» Татьяна Минеева.
«Квази-кеш-операции представляют собой операции с высоколиквидными активами, то есть те операции, которые непосредственно конвертируются в наличные деньги. Это переводы на депозитные счета в другие банки, покупка фишек в казино и дорожных чеков, пополнение электронных кошельков и не только. Поэтому фактически МСС-коды, относящиеся к квазикешу (например, 7995 и 6051), — это 1/100 от реального объема таких операций, — рассказывает Минеева. — Непосредственно в „Рокете“ квази-кеш-операциями считаются операции, результатом совершения которых является получение не товара или услуг, а денег. Сюда, например, относится пополнение электронного кошелька. В Рокетбанке комиссия за проведение квази-кеш-операции не предусмотрена, но на такие операции банк не начисляет кешбэк».
При этом MCC-коды снятия наличных по карте в банкомате и квази-кеш-операций не идентичны, говорит Минеева: их коды будут 6011 и 6051 соответственно.
«Настройки у разных банков отличаются. Одни банки запрещают квази-кеш-операции, другие оставляют их как „оплату финансовых“ услуг, третьи — как „снятие наличных“ с соответствующими процентами по тарифам, — комментирует Минеева. — Если квази-кеш-операция проводилась по кредитной карте, она может не учитываться в льготном периоде».
Вид карты не имеет значения
Ограничения по квази-кеш-операциям могут затронуть практически любые банковские карты, отмечают эксперты.
«В случае с дебетовыми картами квази-кеш-операции обычно связаны с накруткой кешбэка. Например, у клиента есть 10 тысяч рублей, которые он переводит на другой финансовый инструмент: вторую дебетовую карту, банковский счет или счет дебетового кошелька, аккаунт у форекс-трейдера или в букмекерской конторе. Это все инструменты, откуда деньги впоследствии можно вывести, в том числе в виде наличных средств. Таким образом, держатель карты с кешбэком не совершает полноценной покупки товара или услуги, за которую и положено вознаграждение, а просто гоняет деньги со счета на счет, и за это получает кешбэк», — поясняет Александр Афанасов из QIWI. «Чтобы такого не происходило, банки относят подобные операции к категории „квазикеш“, что предполагает неначисление кешбэка по ним, его аннулирование либо, реже, блокировку счета», — добавляет он.
Информация о таких ограничениях, как правило, прописана в тарифах либо в оферте, которую подписывает пользователь (иногда согласие с офертой может выглядеть как необходимость поставить галочку в том или ином документе). Если речь идет о карте с кешбэком, то следует также смотреть эту информацию в правилах бонусной программы.
«В случае с кредитными картами у банка интерес несколько другой: ему важно, чтобы клиент совершал по такой карте как можно больше трансакций. Поэтому по кредиткам за квази-кеш-операции обычно устанавливается заградительная комиссия, у каждого банка ее размер будет разным. В QIWI также существует комиссия за перевод денег с электронного кошелька, допустим, на другую банковскую карту, она составляет 2% от суммы снятия и обусловлена тем, что остальное обслуживание у нас бесплатное», — говорит Афанасов.
В отношении кредиток банки не только могут запрещать квази-кеш-операции или выставлять заградительные комиссии, но и не предоставлять льготный период кредитования, предупреждает руководитель юридического отдела проекта «Совесть» Артем Мишин. «При этом если клиент тратит свои собственные средства, доступные сверх кредитного лимита, то ограничений практически нет», — указывает он.
При оплате картой рассрочки «Совесть» квази-кеш-операциями также считаются те операции, которые могут быть легко конвертированы в наличные деньги.
«Для банка это более высокорискованная операция, поэтому, как правило, мы такие операции запрещаем. Но в определенных случаях квази-кеш-операции у нас допустимы. Например, при оплате покупок в ряде интернет-магазинов из нашей партнерской сети, которые принимают средства через «QIWI Кошелек», — говорит Мишин.
При этом в «Совести» стараются не вводить клиентов в заблуждение и не выставляют постфактум комиссии за совершение операций, просто ограничивая возможность совершения квази-кеш-операций.
Если клиент не совершал операцию, которую банк выявил как квазикеш, то ее можно оспорить в соответствии с процедурами, предусмотренными федеральным законом о платежной системе.
Можно ли оспорить
Банкиры утверждают, что в ряде случаев клиент может оспорить взимание комиссии за проведенную квази-кеш-операцию. Согласно правилам тех же платежных систем, такая комиссия оспаривается в случае мошенничества, технической ошибки либо неправильного следования банком правилам платежных систем. Обращаться при оспаривании начисленной комиссии нужно непосредственно в банк, выпустивший карту, по которой была совершена операция, впоследствии отнесенная к категории «квазикеш». Но здесь есть свои нюансы.
«Если клиент не совершал операцию, которую банк выявил как квазикеш, то ее можно оспорить в соответствии с процедурами, предусмотренными федеральным законом о платежной системе и условиями обслуживания банка, — говорит Артем Мишин из „Совести“. — Другой момент, если клиент считает, что проведенная им операция на самом деле не является квазикешем. Так как банки относят операции к квазикеш на основании кодов MCC, которые присваиваются конкретному мерчанту его банком-эквайером в соответствии с правилами платежных систем, то банк, обслуживающий платеж, не может повлиять на эту информацию».
В связи с этим Мишин советует заблаговременно узнавать MCC-код планируемой операции и выяснять в банке-эмитенте, имеются ли какие-то ограничения по операциям с таким кодом.
«Конкретный POS-терминал привязан к конкретному магазину, а платежная система „присваивает“ магазину только одну платежную категорию (MCC-код). При этом у платежных систем существуют определенные правила, в рамках которых они присваивают торговой точке тот или иной MCC-код. Например, если в отеле вы можете приобрести на ресепшен воду и чипсы, то эта трансакция все равно пройдет по коду, который относится к категории „Отели“, а не „Продажа товаров“. Поэтому, если вы совершили покупку в обычном магазине, на автомойке или еще где-то и увидели, что за нее с вас была взята комиссия, это повод задуматься, — предупреждает Александр Афанасов из QIWI. — Здесь либо имеет место ошибка на стороне банка (его POS-терминалу, через который была совершена оплата, соответствует неверный MCC-код, то есть категория торгового предприятия определена неверно), либо вы имеете дело с неким злым умыслом со стороны торговой точки».
Квази кэш операции что это альфа банк
Термин Квази – кэш (англ. Quasi cash) в переводе на русский язык означает «почти наличные».
Комиссия за операцию Квази – кэш, другими словами «деньги за деньги», которую получает (взимает с Вас) банк при Вашем переводе (пополнении) денежных средств на электронные кошельки.
Далее я расскажу как Альфа Банк, не уведомив о комиссии за данную операцию, заработал 500 рублей.
Я являюсь владельцем кредитной карты от Альфа Банка. Но деньгами банка я не пользуюсь. Я пользуюсь собственными средствами на ней. Это очень удобно иметь в запасе на непредвиденные расходы некую суму денег (денежных средств). На моём примере объясню: лимит по моей карте составляет 45 тыс. рублей – это деньги банка, деньги (денежные средства) сверх этой суммы – мои собственные средства. Иными словами, если не пользуешься денежными средствами банка (который он тебе предоставил в размере лимита) то проценты за пользование картой не платишь. И когда совершаются операции в пределах собственных средств, комиссия банком не взимается. Кроме вышеуказанной операции, о которой пойдет речь.
Я периодически проверяю балансы своих карт, не только от Альфа Банка, и рекомендую делать это и Вам. Во время такой проверки счетов я заметил, что остаток по карте не соответствует списанным деньгам (денежным средствам), т.е. произошло изменение показателя баланса карты на величину, большую положенного за списание. Простым языком: заметил, что списалось много денег, больше чем должно было списаться.
После тщательной проверки всех переводов я пришел к выводу, что действительно произошло дополнительное списание денег. Я решил выяснить назначение пока неизвестного мне списания.
Фрагмент выписки из истории операций моего Яндекс кошелька:
Красной стрелкой выделена обсуждаемая операция перевода денег с кредитной карты на Яндекс кошелек.
Фрагмент выписки из моей кредитной карты:
На скриншоте показана обсуждаемая операция перевода на Яндекс кошелек, и комиссия за данную операцию, именуемую квази — кэш операцией.
Сделав скриншоты всех операций, произведенных в ту дату, и составив описание сложившейся ситуации я направил обращение в Альфа Банк (отправил обращение на следующий день после совершения операции):
Долго ждать не пришло, ответ поступил мне на почту:
Поскольку они сожалеют и пока не могут помочь, и рекомендуют написать в чат, то я последовал их рекомендациям и написал в чат.
Привожу 7 небольших скриншотов из чата с сотрудниками Альфа Банка:
Вывод: Несколько сотрудников взявшихся за мой вопрос с сожалением дают мне отказ.
Вывод 2: Сотрудники банка сообщили, что комиссия за перевод с кредитной карты на электронный кошелек составляет 5,9 % от суммы перевода, но минимум 500 р. А если сумма перевода меньше 500 рублей, то комиссия не взимается.
Прощаться с банком я не буду, поскольку считаю, что каждый имеет право на ошибку, а так же каждый имеет право на её исправления, да, сотрудники Альфа Банка, я в режиме ожидания.
P . S . Как называется «сокрытие важных данных с целью обогащения»? Квалифицированные специалисты, помогите с терминологией в комментариях.
Квази кэш Альфа-банк – что это такое?
В случае возникновения проблем, а также уточнения по тем или иным вопросам необходимо обратиться:
- по круглосуточному номеру горячей линии Альфа-Банк за подробной консультацией, а также уточнения по любым вопросам, уточнению тарифного плана и устранению неполадок;
- обратиться в любой из офисов Альфа-Банка к сотруднику за консультацией;
- самостоятельно, при помощи приложения «Мобильный банк».
При обращении в офис при себе необходимо иметь:
- действующую кредитную карту;
- оригинал или копию договора;
- паспорт;
- копии документов по соршенным операциям в электронном или письменном виде.
По этим и любым другим вопросам обращаться:
- по бесплатному номеру горячей линии: 8 (800) 200-00-00;
- через официальный сайт www.alfabank.ru;
- с помощью интернет-банка.
Отзывы клиентов:
Михаил.Н., Санкт-Петербург
«Недавно приобрел несколько лотерейных билетов в подарок с помощью электронной продажи. Был крайне удивлен, обнаружив комиссию в размере около 1500 р. О изменении тарифного плана был дезинформирован, о чем сообщил оператору горячей линии. В течение нескольких часов деньги были возмещены с извинениями за причиненные неудобства. Признателен банку за понимание ситуации, в дальнейшем буду тщательнее изучать обновления и изменения тарифов.
С уважением, Михаил».
Елизавета.А., Москва
«Хочу оставить положительный отзыв за оперативную помощь специалистов по любым вопросам. После того, как узнала о новых изменениях тарифов решила уточнить у оператора. Получила подробную консультацию, так держать! На данный момент являюсь VIP-клиентом, в дальнейшем надеюсь на плодотворное сотрудничество.
Квази-кэш операции от Альфа Банка
Будьте осторожны!
Альфа банк ввёл комиссию за так называемые «квази кэш» операции. К таким операциям относятся операции,которые банк определяет как квази-кэш на основании MCC-кодов.Всегда внимательно изучаю тарифы и прочие ссылки, «написанные маленьким шрифтом».Но тут все равно удалось обвести вокруг пальца.Дело в том,что я сделала оплату с карты на сумму 1300 руб.Оплачивала домашний интернет.Операция в мобильном приложении отображается как оплата Юmoney.Категория:финансовые операции.МСС код 6051.
Само собой это относится к электронным кошелькам,на что я тоже обратила внимание.прошло время,никаких комиссионных списаний за эту операцию не было,хотя я была в принципе к этому готова.Подумала,ой ну отлично,значит,не прошла она как квази кэш.С лёгкостью на душе 01.10 я сделала такую же операцию.Также оплачивала интернет,но сумма была в разы меньше.через пару дней захожу проверить операции,а с меня списали 500 рублей.Как раз комиссия за квази кэш операции.Конечно же я несколько раз проверила все свои операции,дабы удостовериться,что именно за оплату интернета списалась комиссия.
Я была права,за неё произошло списание,что также мне подтвердил сотрудник банка в чате.Я обратилась с вопросом в чате. Попросила объяснить,по какой причине ранее не была списана комиссия.Никто ответить мне так и не смог.Сначала сотрудник уверяли меня,что все списания производятся согласно тарифному плану.Спасибо,я это прекрасно понимаю!Но вопрос был не в этом.Вопрос лишь заключался вот в чем:почему за операцию от 28.06.не было комиссии,а за операцию от 01.10.она была списана. Далее я расписываю это уже все по мелочам:«1 операция от 28 июня.Категория:финансовые операции.МСС 6051.2 операция от 1 сентября.Категория:финансовые операции.МСС 6051.
Но за 2 операцию от 1 сентября у меня почему-то списалась комиссия.Я спрашиваю почему?Операции абсолютно идентичны.Объясните просто,почему за одну комиссия списалась,а за другую нет»Мне поступил ответ«Возможно, с тех пор изменились настройки.Увы,мы не можем повлиять на данные,которые они нам присылают»О каких настройках идёт речь??Я где должна была это проверять? «Также выше ранее мне сказали, что изменений в моем тарифе не было.Отсюда опять вопрос вытекает:если произошли изменения на стороне торговой точки, то почему категории и мсс коды у этих операций совпадают.
Дайте мне внятный ответ на мой вопрос.Когда две операции относятся к одной и той же категории и мсс код у них совпадает, как возможно за одну операцию списать комиссию,а за другую нет? Повторюсь,при условии,что изменений в моем тарифе не было»мне поступает ответ:«список МСС-кодов постоянно пополняется.К сожалению,дату обновления списка сказать нет возможности»И отсылка на сайт банка.И так по кругу.У меня слов нет.Говорят мне типовые фразы,при этом вопрос мой стоит на ровном месте. Я пишу им,верните мне комиссию,я больше не буду картой пользоваться.Банк пошёл навстречу?Вернул мне деньги в индивидуальном порядке?Пффф, конечно нет)))
Спустя немалое количество времени сотрудник оставил обращение(у которого нет номера),сказали ждать 10 рабочих дней.10 рабочих дней прошло.Я не пишу,жду обратную связь.Пишу сама — «что там с моим обращением?» Мне отвечают: «Увы, ответа пока нет» Простите,а чем же вы там тогда занимались 10 рабочих дней??По итогу ответ на своё«заявление»я получаю такой:«Сегодня направили дополнительно запрос для решения вашего вопроса.Вернемся с ответом в течение 10 рабочих дней»Серьезно?Ещё 10 дней?Будем ждать)))хотя я больше чем уверена,что адекватный ответ я не получу. Печаль да и только.Уважаемые!Будьте бдительны,чтобы не попасть в такую же ситуацию.