Почему «Тинькофф банк» не попал под санкции Запада? Что это значит?
Частные цифровые банки противопоставляют себя сложившейся годами банковской системе. Инвесторы считают, что за ними будущее. В России яркий представитель цифрового формата — «Тинькофф банк» — избежал санкций, несмотря на проблемы в США, возникшие еще недавно у его основателя, тогда как традиционные банки, делающие также ставку на цифровизацию, попали под санкционное давление.
Санкции, введенные в отношении банков России, заставили говорить об их последствиях даже СМИ, далекие от экономической повестки. Так, например, издание Starhit, специализирующееся на новостях шоу-бизнеса, 26 февраля опубликовало статью со ссылкой на материалы ростовского информационного портала 161.ru, задаваясь вопросом, что будет с зарплатами и вкладами на фоне падения рубля и введения санкций в отношении российских банков. Больше 10 российских банков, отмечает издание, уже попали под санкции США и Евросоюза.
Кто-то, пишет далее Starhit, пострадал сильно, как «Сбер» и ВТБ, кто-то меньше — как «Открытие» и «Газпромбанк», напоминая также о появлении тревожных сообщений о том, что «приложения некоторых банков стали глючить». Сбои, пишет издание, фиксировались у «Сбера» и «Тинькофф», при этом отделения банков и платежные системы работали штатно. И хотя, отметим, несмотря на злоключения Олега Тинькова: в 2018 году предприниматель в числе 96 «олигархов» оказался в «кремлевском списке» минфина США, данные которого, как подмечал РБК, полностью совпали с рейтингом российских долларовых миллиардеров по версии журнала Forbes на март 2017 года, позднее — в 2020 году — последовали разбирательства, связанные с претензиями налоговой службы США, санкции «Тинькофф банк» миновали.
Тем не менее в информационном пространстве появлялись новости о возникающих проблемах: ТАСС со ссылкой на данные сайта Downdetector («Даундетектор»), который отслеживает работу популярных интернет-ресурсов, зафиксировал к 20:05 мск 25 февраля 506 отчетов о сбоях в работе сервисов банка.
Около 67% пользователей, заявивших о проблемах, как отмечало издание, пожаловались на сложности со входом в систему, 24% — на сбой всех сервисов банка, а 8% — на проблемы с денежными переводами. Причем жалобы на неполадки поступали на тот момент в основном от пользователей услуг банка в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодаре и Нижнем Новгороде. ТАСС направило запрос в банк и чуть позднее в этот же день со ссылкой на пресс-службу банка сообщило о том, что все сервисы банка «Тинькофф» работают в штатном режиме. Кроме того, как отметили в пресс-службе, «информация о якобы сбое в работе не соответствует действительности».
Встречались в сети и сообщения о сложностях со снятием наличных в «Тинькофф банке»: Калининградское подразделение РБК приводило мнение клиента, отстоявшего в очереди к банкомату и снявшего меньшую относительно запрашиваемого размера сумму. Впрочем, о подобных проблемах издание сообщало и относительно некоторых других банков. Ну, тут, как говорится, худший советчик по имени паника может создать проблемы на ровном месте где угодно — не только в банках.
На главной же странице сайта «Тинькофф» размещено сообщение: «Мы работаем в штатном режиме. Операции физических и юридических лиц проводятся без ограничений. Мы на связи и гарантируем защиту средств наших клиентов» . Здесь же — на сайте банка — инвестор под ником Nikitoideys, объем портфеля которого, как заявлено в его «визитной карточке», — до 500 тысяч рублей, пишет 25 февраля, что купил акции $TCS $TCSG на долгосрочную перспективу, обосновав свое приобретение следующим образом (пунктуация и орфография сохранены):
Здесь же инвестор пишет и о минусах сделки:
Конечно, под публикацией инвестора завязался диалог. «Премьер Британии Джонсон призвал страны НАТО отключить Россию от SWIFT» , — отмечает пользователь miru_mir, с чем инвестор не согласился, заявив, что решение об отключении будет принимать ЕС, а США могут только посоветовать, также отмечая, что если Россию отключат от SWIFT, то это не принесёт ощутимого урона России, но повлечет «колоссальные потери прибыли от российского рынка» . В общем, инвестор заключает, что « все всё понимают и поэтому 90%, что отключение будут вводить в крайнем случае, и он пока ещё не настал и, я думаю, не настанет» .
«Тиньку грозит делистинг с Лондонской биржи и все последствия, с этим связанные» , — пишет пользователь daiv.
И вновь инвестор возражает, отмечая, что «разговоры об этом идут, но пока ничего не будут вводить». «Про делистинг китайских акций тоже много кто говорил, и ничего» — резюмирует Nikitoideys. Однако daiv, продолжая отстаивать свою точку зрения, указывает инвестору на то, что Джонсон очень грубо отозвался о России. «Если не конкретно тинёк, то все русские компании он выгонит с биржи» , — утверждает daiv.
Заметим в свою очередь, что цифровой формат банков не просто привлекателен для инвесторов, он готов бросить вызов традиционной банковской системе. Да, собственно, уже бросил последней «белую перчатку».
В середине декабря минувшего года издание Bloomberg сообщало, что First Digital Bank («Первый цифровой банк») Израиля, основанный предпринимателем Амноном Шашуа, привлек 120 миллионов долларов — это был самый крупный на тот момент раунд финансирования. Ранее, в марте прошлого года, портал Nasdaq.com уточнял, что основатель «Первого цифрового банка» Шашуа (сооснователь израильской компании Mobileye, как сообщал Forbes, — лидера рынка для систем компьютерного зрения для автопромышленности, в 2017 году приобретенной американской корпорацией Intel) инвестировал первоначально в предприятие 60 миллионов долларов, заявив, что банк намерен привлечь дополнительные средства для расширения своей деятельности. Как указывалось, Шашуа заявлял о том, что банк будет использовать искусственный интеллект и другие инновационные технологии для удовлетворения потребностей клиентов — он не будет иметь филиалов и сосредоточится на розничных услугах, включая предоставление кредитов домашним хозяйствам и прием депозитов, а открытие счетов будет осуществляться онлайн. Тогда же заявлялось, что масштабировать свои услуги Шашуа планировал к концу 2021 года.
Собственно, позднее Bloomberg опубликовал данные о привлечении банком 120 миллионов долларов. Инвесторами банка выступают Julius Baer Group Ltd. и китайский Tencent Holdings Ltd. В свою очередь инвестировавший японский холдинг SBI Holdings Inc. оценивал этот самый раунд финансирования куда дороже — в 320 миллионов долларов. Издание указывало, что новый проект Шашуа стремиться противопоставить себя, по сути, всей высококонцентрированной финансовой системе Израиля, который имеет пять основных банковских групп во главе с банками Hapoalim и Leumi le-Israel Ltd, занимающих совокупно более половины рынка, и занять место в мировой системе. Идея Шашуа, по его же словам, состоит в масштабировании услуг банка для ультрабогатых людей. Издание также указывает, что Шашуа является контролирующим акционером FDB — платформы машинного обучения, которая и будет анализировать финансовую историю клиентов нового цифрового банка, чтобы предвидеть и рекомендовать способы оптимизации платежей, сбережений и инвестиций и прочее. «Rothschild & Co была единственным финансовым консультантом FDB по сделке» , — пишет Bloomberg, указывая также, что идея призвать автоматизированную помощь для управления финансами пришла в голову Шашуа, когда он заметил, что из более чем 5 миллионов банковских счетов, переходящих в овердрафт с разной частотой, около половины оказались в минусе. Отмечало издание и то, что сегодня хорошо финансируемые цифровые банки, такие как бразильский Nubank, российский Tinkoff Bank и базирующаяся в Сан-Франциско SoFi Technologies Inc., борются за более подкованное в цифровом отношении поколение клиентов.
И вот возникает вопрос, как так выходит, что при всех злоключениях, обвинениях в адрес Олега Тинькова его банк не попал под санкции. Потерял контроль над банком? 7 января прошлого года издание Forbes сообщало, что « семья Тинькова больше не контролирует владеющую «Тинькофф Банком» TCS Group: траст семьи Олега Тинькова отдал указание конвертировать свои суперголосующие акции в обыкновенные, после конвертации трасту основателя принадлежит 35% голосов в TCS Group, а не 84%, как это было до сих пор» .
Однако эксперты, опрошенные тогда же изданием, не считают, что Тиньков таким образом потерял контроль над своим детищем. «Важно понимать, что снижение голосующей доли не обязательно ведет к снижению фактического контроля. Если он влияет на членов совета директоров, к примеру, то его влияние [на компанию в целом] сохраняется» , — отмечал партнер IFS Consultants Ltd Дмитрий Заполь, также указывая, что у семьи Тинькова по-прежнему крупнейший пакет. «Теперь доля голосующих акций соответствует доле семьи Тинькова в капитале банка, и на бизнес банка это изменение не должно оказать влияния. Снижение доли голосующих акций стоит рассматривать как шаг по обновлению корпоративного управления» , — говорил директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин.
По словам главного инвестиционного директора Prosperity Capital Александра Браниса, как сообщало издание, решение уравнять в правах акционеров класса А и В позитивно для инвесторов и, как следствие, для рыночной оценки компании: после многочисленных SPO возник дисбаланс — инвесторы рисковали деньгами, покупая бумаги TCS Group, в одной пропорции, а права голоса у них было в другой. «И участники рынка, мы в том числе, задавали вопросы менеджменту банка на этот счет. В свою очередь Тиньков, идя на такой шаг, мало чем рискует — у него остается самый крупный пакет акций и доля голосов с большим отрывом от других инвесторов. Поэтому при нынешней структуре собственности банка радикально повлиять на решения акционеров никто, кроме него, не сможет» , — заявлял Forbes господин Бранис, в итоге заключая, что в случае появления покупателя на весь банк у инвесторов будет больше уверенности, что все акционеры получат одинаковые условия выхода из бизнеса.
Почему «Тинькофф банк» не попал под санкции Запада? Что это значит?
Частные цифровые банки противопоставляют себя сложившейся годами банковской системе. Инвесторы считают, что за ними будущее. В России яркий представитель цифрового формата — «Тинькофф банк» — избежал санкций, несмотря на проблемы в США, возникшие еще недавно у его основателя, тогда как традиционные банки, делающие также ставку на цифровизацию, попали под санкционное давление.
Санкции, введенные в отношении банков России, заставили говорить об их последствиях даже СМИ, далекие от экономической повестки. Так, например, издание Starhit, специализирующееся на новостях шоу-бизнеса, 26 февраля опубликовало статью со ссылкой на материалы ростовского информационного портала 161.ru, задаваясь вопросом, что будет с зарплатами и вкладами на фоне падения рубля и введения санкций в отношении российских банков. Больше 10 российских банков, отмечает издание, уже попали под санкции США и Евросоюза. Кто-то, пишет далее Starhit, пострадал сильно, как «Сбер» и ВТБ, кто-то меньше — как «Открытие» и «Газпромбанк», напоминая также о появлении тревожных сообщений о том, что «приложения некоторых банков стали глючить». Сбои, пишет издание, фиксировались у «Сбера» и «Тинькофф», при этом отделения банков и платежные системы работали штатно. И хотя, отметим, несмотря на злоключения Олега Тинькова: в 2018 году предприниматель в числе 96 «олигархов» оказался в «кремлевском списке» минфина США, данные которого, как подмечал РБК, полностью совпали с рейтингом российских долларовых миллиардеров по версии журнала Forbes на март 2017 года, позднее — в 2020 году — последовали разбирательства, связанные с претензиями налоговой службы США, санкции «Тинькофф банк» миновали. Тем не менее в информационном пространстве появлялись новости о возникающих проблемах: ТАСС со ссылкой на данные сайта Downdetector («Даундетектор»), который отслеживает работу популярных интернет-ресурсов, зафиксировал к 20:05 мск 25 февраля 506 отчетов о сбоях в работе сервисов банка.
Около 67% пользователей, заявивших о проблемах, как отмечало издание, пожаловались на сложности со входом в систему, 24% — на сбой всех сервисов банка, а 8% — на проблемы с денежными переводами. Причем жалобы на неполадки поступали на тот момент в основном от пользователей услуг банка в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодаре и Нижнем Новгороде. ТАСС направило запрос в банк и чуть позднее в этот же день со ссылкой на пресс-службу банка сообщило о том, что все сервисы банка «Тинькофф» работают в штатном режиме. Кроме того, как отметили в пресс-службе, «информация о якобы сбое в работе не соответствует действительности».
Встречались в сети и сообщения о сложностях со снятием наличных в «Тинькофф банке»: Калининградское подразделение РБК приводило мнение клиента, отстоявшего в очереди к банкомату и снявшего меньшую относительно запрашиваемого размера сумму. Впрочем, о подобных проблемах издание сообщало и относительно некоторых других банков. Ну, тут, как говорится, худший советчик «по имени паника» может создать проблемы на ровном месте где угодно — не только в банках.
На главной же странице сайта «Тинькофф» размещено сообщение:
«Мы работаем в штатном режиме. Операции физических и юридических лиц проводятся без ограничений. Мы на связи и гарантируем защиту средств наших клиентов». Здесь же — на сайте банка — инвестор под ником Nikitoideys, объем портфеля которого, как заявлено в его «визитной карточке», — до 500 тысяч рублей, пишет 25 февраля, что купил акции $TCS $TCSG на долгосрочную перспективу, обосновав свое приобретение следующим образом (пунктуация и орфография сохранены): «1. санкции никак не коснулись банка и наверное вряд-ли уже коснутся 2. отключения от SWIFT российских банков не будет сколько бы этим не пугали, это просто не выгодно 3. санкции наложенные на ВТБ также коснулись и ВТБ Брокер, там уже нельзя покупать евро, фунты и доллары, а также иностранные бумаги. Это спровоцирует людей менять брокера, как вы думаете кого они выберут? 4. многим людям придётся поменять банки $SBER и $VTBR в связи с ограничениями наложенными санкциями. Прогнозирую большой приток клиентов к Альфе и Тинькоффу 5. видно что они не боятся что-то нового как например с покупкой компании занимающейся криптовалютой, в скором времени я уверен введут возможность покупать крипту что привлечет новых клиентов 6. мне просто нравится продукты Тинькоффа».
Здесь же инвестор пишет и о минусах сделки:
«1. геополитика. Война не закончилась и худшее может быть впереди 2. рынок США перегрет и тоже может упасть в скором времени, а как известно что когда чихает америка, болеет весь мир 3. впереди новый пакет санкций, который вряд ли коснется банка, но сделает хуже всему рынку 4. уже введенные санкции на поставку высокотехнологичных продуктов могут больно ударить по компании 5. Россию много лет будут душить санкциями, что помешает нормальному росту котировок Хочу добавить что у меня большие сомнения, а не поспешил ли я. Готов признаться что сейчас страшно что-то держать, потому что в любой момент рынок может сложиться ещё раз пополам. Буду следить за развитием событий, если будут ещё большие сомнения я выйду до лучших времен».
Конечно, под публикацией инвестора завязался диалог. «Премьер Британии Джонсон призвал страны НАТО отключить Россию от SWIFT», — отмечает пользователь miru_mir, с чем инвестор не согласился, заявив, что решение об отключении будет принимать ЕС, а США могут только посоветовать, также отмечая, что если Россию отключат от SWIFT, то это не принесёт ощутимого урона России, но повлечет «колоссальные потери прибыли от российского рынка». В общем, инвестор заключает, что «все всё понимают и поэтому 90%, что отключение будут вводить в крайнем случае, и он пока ещё не настал и, я думаю, не настанет». «Тиньку грозит делистинг с Лондонской биржи и все последствия, с этим связанные», — пишет пользователь daiv. И вновь инвестор возражает, отмечая, что «разговоры об этом идут, но пока ничего не будут вводить». «Про делистинг китайских акций тоже много кто говорил, и ничего» — резюмирует Nikitoideys. Однако daiv, продолжая отстаивать свою точку зрения, указывает инвестору на то, что Джонсон очень грубо отозвался о России. «Если не конкретно тинёк, то все русские компании он выгонит с биржи», — утверждает daiv.
Заметим в свою очередь, что цифровой формат банков не просто привлекателен для инвесторов, он готов бросить вызов традиционной банковской системе. Да, собственно, уже бросил последней «белую перчатку». В середине декабря минувшего года издание Bloomberg сообщало, что First Digital Bank («Первый цифровой банк») Израиля, основанный предпринимателем Амноном Шашуа, привлек 120 миллионов долларов — это был самый крупный на тот момент раунд финансирования. Ранее, в марте прошлого года, портал Nasdaq.com уточнял, что основатель «Первого цифрового банка» Шашуа (сооснователь израильской компании Mobileye, как сообщал Forbes, — лидера рынка для систем компьютерного зрения для автопромышленности, в 2017 году приобретенной американской корпорацией Intel) инвестировал первоначально в предприятие 60 миллионов долларов, заявив, что банк намерен привлечь дополнительные средства для расширения своей деятельности. Как указывалось, Шашуа заявлял о том, что банк будет использовать искусственный интеллект и другие инновационные технологии для удовлетворения потребностей клиентов — он не будет иметь филиалов и сосредоточится на розничных услугах, включая предоставление кредитов домашним хозяйствам и прием депозитов, а открытие счетов будет осуществляться онлайн. Тогда же заявлялось, что масштабировать свои услуги Шашуа планировал к концу 2021 года. Собственно, позднее Bloomberg опубликовал данные о привлечении банком 120 миллионов долларов. Инвесторами банка выступают Julius Baer Group Ltd. и китайский Tencent Holdings Ltd. В свою очередь инвестировавший японский холдинг SBI Holdings Inc. оценивал этот самый раунд финансирования куда дороже — в 320 миллионов долларов. Издание указывало, что новый проект Шашуа стремиться противопоставить себя, по сути, всей высококонцентрированной финансовой системе Израиля, который имеет пять основных банковских групп во главе с банками Hapoalim и Leumi le-Israel Ltd, занимающих совокупно более половины рынка, и занять место в мировой системе. Идея Шашуа, по его же словам, состоит в масштабировании услуг банка для ультрабогатых людей. Издание также указывает, что Шашуа является контролирующим акционером FDB — платформы машинного обучения, которая и будет анализировать финансовую историю клиентов нового цифрового банка, чтобы предвидеть и рекомендовать способы оптимизации платежей, сбережений и инвестиций и прочее. «Rothschild & Co была единственным финансовым консультантом FDB по сделке», — пишет Bloomberg, указывая также, что идея призвать автоматизированную помощь для управления финансами пришла в голову Шашуа, когда он заметил, что из более чем 5 миллионов банковских счетов, переходящих в овердрафт с разной частотой, около половины оказались в минусе. Отмечало издание и то, что сегодня хорошо финансируемые цифровые банки, такие как бразильский Nubank, российский Tinkoff Bank и базирующаяся в Сан-Франциско SoFi Technologies Inc., борются за более подкованное в цифровом отношении поколение клиентов.
И вот возникает вопрос, как так выходит, что при всех злоключениях, обвинениях в адрес Олега Тинькова его банк не попал под санкции. Потерял контроль над банком? 7 января прошлого года издание Forbes сообщало, что «семья Тинькова больше не контролирует владеющую «Тинькофф Банком» TCS Group: траст семьи Олега Тинькова отдал указание конвертировать свои суперголосующие акции в обыкновенные, после конвертации трасту основателя принадлежит 35% голосов в TCS Group, а не 84%, как это было до сих пор». Однако эксперты, опрошенные тогда же изданием, не считают, что Тиньков таким образом потерял контроль над своим детищем. «Важно понимать, что снижение голосующей доли не обязательно ведет к снижению фактического контроля. Если он влияет на членов совета директоров, к примеру, то его влияние [на компанию в целом] сохраняется», — отмечал партнер IFS Consultants Ltd Дмитрий Заполь, также указывая, что у семьи Тинькова по-прежнему крупнейший пакет. «Теперь доля голосующих акций соответствует доле семьи Тинькова в капитале банка, и на бизнес банка это изменение не должно оказать влияния. Снижение доли голосующих акций стоит рассматривать как шаг по обновлению корпоративного управления, — говорил директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин. По словам главного инвестиционного директора Prosperity Capital Александра Браниса, как сообщало издание, решение уравнять в правах акционеров класса А и В позитивно для инвесторов и, как следствие, для рыночной оценки компании: после многочисленных SPO возник дисбаланс — инвесторы рисковали деньгами, покупая бумаги TCS Group, в одной пропорции, а права голоса у них было в другой. «И участники рынка, мы в том числе, задавали вопросы менеджменту банка на этот счет. В свою очередь Тиньков, идя на такой шаг, мало чем рискует — у него остается самый крупный пакет акций и доля голосов с большим отрывом от других инвесторов. Поэтому при нынешней структуре собственности банка радикально повлиять на решения акционеров никто, кроме него, не сможет», — заявлял Forbes господин Бранис, в итоге заключая, что в случае появления покупателя на весь банк у инвесторов будет больше уверенности, что все акционеры получат одинаковые условия выхода из бизнеса.
Санкции на «Тинькофф» и «Юнистрим». Как они повлияют на банки и переводы
20 июля, в день вывода предпринимателя Олега Тинькова из-под санкций Великобритании, под самые жесткие ограничения — блокирующие санкции США — попал основанный им Тинькофф Банк, акционером которого бизнесмен перестал быть в 2022 году. Новый раунд санкций затронул и другие финансовые организации и стал самым заметным с февраля этого года, когда в американский список SDN и санкционные списки Великобритании и Евросоюза попало множество банков, которые до этого избегали таких ограничений.
Для Тинькофф Банка, крупнейшим, но не контролирующим акционером которого сейчас является «Интеррос» миллиардера Владимира Потанина, это не первые санкции — ранее их уже вводили Брюссель и Лондон. Но новые ограничения означают блокировку долларовых активов и переводов в этой валюте (аналогичные жесткие санкции против «Тинькофф» ввела Канада). Ограничения при этом затрагивают российский Тинькофф Банк, а не его материнскую структуру TCS Group, зарегистрированную на Кипре. Торги депозитарными расписками TCS Group Holding PLC на Мосбирже будут продолжены без ограничений, сообщил РБК представитель биржи.
США, помимо этого, включили в SDN Локо-банк, банк «Солидарность», Петербургский социальный коммерческий банк (ПСКБ), а также банк «Юнистрим» — оператор одноименной платежной системы (одна из трех крупнейших наряду с «Золотой короной» и Contact). РБК разбирался, как новый раунд санкций отразится на «Тинькофф», сократят ли новые ограничения возможности клиентов «Тинькофф Инвестиций» вкладываться в иностранные активы и что будет с переводами за рубеж.
Как новые фигуранты санкционного списка реагируют на попадание в него
Тинькофф Банк: «Мы готовились к такому повороту событий и сделаем все возможное, чтобы для наших клиентов эта новость прошла максимально незаметно. Сейчас мы выясняем, какое влияние будут иметь введенные санкции. Продукты, сервисы и приложения «Тинькофф» работают, как обычно».
«Тинькофф Инвестиции»: «Мы подготовились к любым возможным событиям».
Локо-банк: «Локо-банк продолжает операционную деятельность и выполняет ранее взятые на себя обязательства. Ограничительные меры США в отношении Локо-банка коснулись расчетов в долларах США. Локо-банк завершит все операции в долларах США до 18 октября 2023 года (срок завершения соответствующей лицензии от американского санкционного регулятора OFAC. — РБК). Введенные ограничение не влияют на работу банка внутри России. Все продукты и онлайн-сервисы доступны в обычном режиме».
«Солидарность»: «Банк продолжает осуществлять работу по операциям в штатном режиме без изменений. Мы были готовы к ограничениям подобного рода и постарались сделать все, чтобы наши сервисы не были подвержены влиянию недружественных стран. Но, к сожалению, из-за опасения вторичных санкций некоторые банки-контрагенты могут ограничить возможность приема переводов денежных средств от банка за рубежом. Если вы сейчас находитесь в другой стране, рекомендуем снять наличные сегодня [20 июля]».
«Юнистрим»: «С учетом геополитической ситуации и сложившейся международной практики работы в условиях санкций и ограничений, введенных в отношении российских банков, банком разработано инфраструктурное решение, позволяющее бесперебойно продолжать взаимодействие с партнерами в штатном режиме. Данное решение будет реализовано в кратчайшие сроки. Банк выполняет ранее взятые на себя обязательства и намерен продолжать активную работу с партнерами во всем мире, в том числе с использованием национальных валют, доля которых будет возрастать».
ПСКБ не ответил на запрос РБК.
Как новые санкции могут сказаться на бизнесе Тинькофф Банка
В 2022 году, еще не будучи под западными санкциями, Тинькофф Банк оставался прибыльным. По итогам года его финансовый результат составил 20,8 млрд руб. по МСФО — втрое меньше докризисного уровня. Однако в первом квартале чистая прибыль TCS Group, которая формируется в основном за счет показателей банка, достигла 16,2 млрд руб. (.pdf).
Инвесторы в моменте негативно отреагировали на попадание Тинькофф Банка под санкции США — акции идут вниз, но сильного эффекта на бизнес новые ограничения не окажут, считает аналитик БКС Елена Царева. Она указывает, что блокировка угрожает корреспондентским отношениям «Тинькофф» с контрагентами за рубежом, но полагает, что «в стресс-сценариях банк такое развитие событий допускал и заранее готовился».
«Тинькофф» является, по сути, банком-монолайнером, который обслуживает около 28 млн розничных клиентов. Очевидно, что под потенциальной угрозой находятся средства в расчетах, и нельзя исключать отдельные остатки на корреспондентских счетах. В то же самое время за год банк, вероятно, сократил такие классы активов до минимума», — соглашается независимый аналитик Андрей Бархота.
В 2022 году «Тинькофф» существенно расчистил баланс от активов в долларах и евро, писал РБК. Долларовые активы сократились на 39,7%, до 124,56 млрд руб., пассивы же в американской валюте на отчетную дату составили 129,8 млрд руб., что на 43,2% меньше остатков на конец 2021 года. Объем долларовых деривативов на балансе за тот же период просел в 4,6 раза, до 6,4 млрд руб. Таким образом, открытая позиция банка по доллару на конец 2022 года составила всего 0,8 млрд против 6,6 млрд руб. годом ранее. За тот же период активы Тинькофф Банка в евро упали в 2,4 раза, до 23,1 млрд руб., а пассивы сократились лишь на 46,7%, до 25,1 млрд руб. По этой валюте открытая позиция превратилась из длинной (активы превышают пассивы) в короткую (пассивы больше активов) и составила около 2 млрд руб.
Тинькофф Банк уже фиксировал косвенные потери от санкций — в июне 2022 года он оказался в числе игроков, чьи счета в евро оказались заморожены в Национальном расчетном депозитарии из-за ограничений ЕС. Речь идет об остатках на 5,2 млрд руб., следует из отчетности за первый квартал (.pdf).
Новые санкции не окажут прямого и мгновенного эффекта на финансовую эффективность банка, считает Бархота. «Тем не менее сужение транзакционных возможностей для клиентов способно снизить показатели клиентской лояльности и самого притока новых клиентов, что обусловит снижение потенциальных объемов бизнеса и сокращение маржинальности. Эффект от введения санкций можно оценить в минус 3–5 п.п. к рентабельности банка в 2023 году по сравнению с уровнем, достигаемым в отсутствие санкций», — прогнозирует аналитик. На конец первого квартала рентабельность капитала (ROE) TCS Group составляла 30,5% — выше средней по сектору (28,9%, по данным ЦБ). Годом ранее, на пике кризиса, она падала до 3,1%.
Что это значит для клиентов «Тинькофф Инвестиций»
В «Тинькофф Инвестициях» отметили, что компания подготовилась «к любым возможным событиям». По общему правилу попадание компании в американский SDN означает, что она лишается доступа ко всем активам, номинированным в долларах США. Но в феврале 2023 года, после того как банк «Тинькофф» и входящие в его контур компании попали под блокирующие санкции ЕС, клиентов «Тинькофф Инвестиций» перевели «в новую неподсанкционную компанию». Благодаря этому в середине марта «Тинькофф Инвестиции» возобновили торги частью иностранных ценных бумаг: инвесторам стали доступны бумаги дружественных юрисдикций (Китай, Гонконг) и «ограниченное число американских бумаг».
«Сделки исполняются при посредничестве независимой инфраструктуры для доступа клиентов к торговым операциям с иностранными ценными бумагами», — поясняли в компании. Это же решение позволит сохранить для клиентов доступ к иностранным активам и после введения блокирующих санкций США, уточнил РБК представитель «Тинькофф Инвестиций».
На торгах иностранными акциями в России специализируется СПБ Биржа. «СПБ Биржа осуществляет свою деятельность с соблюдением санкционных режимов и ограничений. Соблюдая ограничения, СПБ Биржа действует в интересах участников торгов и их клиентов — розничных инвесторов», — сказал РБК представитель площадки.
По итогам 2022 года число клиентов «Тинькофф Инвестиций» составляло более 4,2 млн человек, следует из отчетности компании по МСФО. По итогам первого полугодия 2023 года компания не раскрывала число клиентов.
Как новый раунд затронет переводы и расчеты за рубежом
- Тинькофф Банк и «Солидарность» являются эмитентами карт китайской платежной системы UnionPay. В феврале 2023 года у пяти банков, попавших в SDN, такие карты перестали работать за границей. В России все операции по картам проходят через Национальную систему платежных карт, поэтому ограничения не влияют на их работоспособность внутри страны.
«Тинькофф» уже предупредил клиентов об этих последствиях. Карта UnionPay «действительно перестанет работать» за рубежом 21 июля, и банк в ближайшее время прекратит ее выпуск, сообщил сотрудник службы поддержки.
- Тинькофф Банк последовательно сокращал возможности проведения трансграничных переводов с 2022 года. Однако до сих пор проводит транзакции за границу с помощью SWIFT в некоторые дружественные страны, а также по номеру телефона или карты в страны СНГ в рублях или в валюте счета получателя, следует из информации на сайте банка. Однако на практике доступность таких переводов зависит от конкретных банков, принимающих отправления, убедился корреспондент РБК.
- Санкции США впервые коснулись системы денежных переводов — Unistream обычно используют трудовые мигранты, которые с ее помощью переводят зарплаты из России своим семьям, в 2022 году эта система также стала востребованной у российских эмигрантов. OFAC при введении санкций, вероятно, руководствовалось желанием нанести ущерб ряду популярных каналов взаимодействия россиян с внешним миром, набиравшим в последнее время популярность, говорит партнер Tomashevskaya & Partners Андрей Шпак. На введение санкций против Unistream уже отреагировали два крупнейших банка Грузии: компания пропала из списка платежных систем для зачисления переводов в приложении банка TBC, а поддержка Bank of Georgia сообщила клиентам о невозможности зачислить переводы с помощью Unistream, передал РБК один из клиентов.
Ограничения повысят риски введения вторичных санкций для зарубежных финансовых институтов, взаимодействующих с российскими кредитными организациями. Однако это не означает, что они полностью прекратят взаимодействие, партнерство может сохраниться для проведения операций в рублях или иных дружественных валютах, считает Шпак. Сам Unistream уже заявил о разработке инфраструктурного решения, «позволяющего бесперебойно продолжать взаимодействие с партнерами в штатном режиме». Для взаиморасчетов с участием иностранных организаций банк намерен использовать национальные валюты.
Для проведения безналичных переводов все еще остаются другие системы денежных переводов, а для проведения безналичных платежей — либо карты «Мир» и UnionPay, работающие в ограниченном числе стран, либо карты иностранных банков, которые стали популярны среди россиян в прошлом году, отмечает ведущий исследователь лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Екатерина Семерикова. Для россиян также остаются возможности проводить платежи через банки второго и третьего эшелонов, часть из-которых по-прежнему имеет такую возможность, добавляет Шпак.
Почему «Тинькофф банк» не попал под санкции Запада? Что это значит?
Частные цифровые банки противопоставляют себя сложившейся годами банковской системе. Инвесторы считают, что за ними будущее. В России яркий представитель цифрового формата — «Тинькофф банк» — избежал санкций, несмотря на проблемы в США , возникшие еще недавно у его основателя, тогда как традиционные банки, делающие также ставку на цифровизацию, попали под санкционное давление.
Владимир Маковский . Крах банка. 1881
Санкции, введенные в отношении банков России , заставили говорить об их последствиях даже СМИ, далекие от экономической повестки. Так, например, издание Starhit, специализирующееся на новостях шоу-бизнеса, 26 февраля опубликовало статью со ссылкой на материалы ростовского информационного портала 161.ru, задаваясь вопросом, что будет с зарплатами и вкладами на фоне падения рубля и введения санкций в отношении российских банков. Больше 10 российских банков, отмечает издание, уже попали под санкции США и Евросоюза .
Кто-то, пишет далее Starhit, пострадал сильно, как «Сбер» и ВТБ , кто-то меньше — как «Открытие» и « Газпромбанк », напоминая также о появлении тревожных сообщений о том, что «приложения некоторых банков стали глючить». Сбои, пишет издание, фиксировались у «Сбера» и «Тинькофф» , при этом отделения банков и платежные системы работали штатно. И хотя, отметим, несмотря на злоключения Олега Тинькова : в 2018 году предприниматель в числе 96 «олигархов» оказался в «кремлевском списке» минфина США , данные которого, как подмечал РБК, полностью совпали с рейтингом российских долларовых миллиардеров по версии журнала Forbes на март 2017 года, позднее — в 2020 году — последовали разбирательства, связанные с претензиями налоговой службы США , санкции «Тинькофф банк» миновали.
Тем не менее в информационном пространстве появлялись новости о возникающих проблемах: ТАСС со ссылкой на данные сайта Downdetector («Даундетектор»), который отслеживает работу популярных интернет-ресурсов, зафиксировал к 20:05 мск 25 февраля 506 отчетов о сбоях в работе сервисов банка.
Дарья Драй © ИА REGNUM
Около 67% пользователей, заявивших о проблемах, как отмечало издание, пожаловались на сложности со входом в систему, 24% — на сбой всех сервисов банка, а 8% — на проблемы с денежными переводами. Причем жалобы на неполадки поступали на тот момент в основном от пользователей услуг банка в Москве , Санкт-Петербурге , Краснодаре и Нижнем Новгороде . ТАСС направило запрос в банк и чуть позднее в этот же день со ссылкой на пресс-службу банка сообщило о том, что все сервисы банка «Тинькофф» работают в штатном режиме. Кроме того, как отметили в пресс-службе, «информация о якобы сбое в работе не соответствует действительности».
Встречались в сети и сообщения о сложностях со снятием наличных в «Тинькофф банке» : Калининградское подразделение РБК приводило мнение клиента, отстоявшего в очереди к банкомату и снявшего меньшую относительно запрашиваемого размера сумму. Впрочем, о подобных проблемах издание сообщало и относительно некоторых других банков. Ну, тут, как говорится, худший советчик по имени паника может создать проблемы на ровном месте где угодно — не только в банках.
На главной же странице сайта «Тинькофф» размещено сообщение: «Мы работаем в штатном режиме. Операции физических и юридических лиц проводятся без ограничений. Мы на связи и гарантируем защиту средств наших клиентов» . Здесь же — на сайте банка — инвестор под ником Nikitoideys, объем портфеля которого, как заявлено в его «визитной карточке», — до 500 тысяч рублей, пишет 25 февраля, что купил акции $TCS $TCSG на долгосрочную перспективу, обосновав свое приобретение следующим образом (пунктуация и орфография сохранены):
«1. санкции никак не коснулись банка и наверное вряд-ли уже коснутся 2. отключения от SWIFT российских банков не будет сколько бы этим не пугали, это просто не выгодно 3. санкции наложенные на ВТБ также коснулись и ВТБ Брокер, там уже нельзя покупать евро, фунты и доллары, а также иностранные бумаги. Это спровоцирует людей менять брокера, как вы думаете кого они выберут? 4. многим людям придётся поменять банки $SBER и $VTBR в связи с ограничениями наложенными санкциями. Прогнозирую большой приток клиентов к Альфе и Тинькоффу 5. видно что они не боятся что-то нового как например с покупкой компании занимающейся криптовалютой , в скором времени я уверен введут возможность покупать крипту что привлечет новых клиентов 6. мне просто нравится продукты Тинькоффа».
Здесь же инвестор пишет и о минусах сделки:
«1. геополитика. Война не закончилась и худшее может быть впереди 2. рынок США перегрет и тоже может упасть в скором времени, а как известно что когда чихает америка, болеет весь мир 3. впереди новый пакет санкций, который вряд ли коснется банка, но сделает хуже всему рынку 4. уже введенные санкции на поставку высокотехнологичных продуктов могут больно ударить по компании 5. Россию много лет будут душить санкциями, что помешает нормальному росту котировок Хочу добавить что у меня большие сомнения, а не поспешил ли я. Готов признаться что сейчас страшно что-то держать, потому что в любой момент рынок может сложиться ещё раз пополам. Буду следить за развитием событий, если будут ещё большие сомнения я выйду до лучших времен».
Конечно, под публикацией инвестора завязался диалог. «Премьер Британии Джонсон призвал страны НАТО отключить Россию от SWIFT » , — отмечает пользователь miru_mir, с чем инвестор не согласился, заявив, что решение об отключении будет принимать ЕС , а США могут только посоветовать, также отмечая, что если Россию отключат от SWIFT , то это не принесёт ощутимого урона России , но повлечет «колоссальные потери прибыли от российского рынка» . В общем, инвестор заключает, что « все всё понимают и поэтому 90%, что отключение будут вводить в крайнем случае, и он пока ещё не настал и, я думаю, не настанет» .
«Тиньку грозит делистинг с Лондонской биржи и все последствия, с этим связанные» , — пишет пользователь daiv.
И вновь инвестор возражает, отмечая, что «разговоры об этом идут, но пока ничего не будут вводить». «Про делистинг китайских акций тоже много кто говорил, и ничего» — резюмирует Nikitoideys. Однако daiv, продолжая отстаивать свою точку зрения, указывает инвестору на то, что Джонсон очень грубо отозвался о России . «Если не конкретно тинёк, то все русские компании он выгонит с биржи» , — утверждает daiv.
Заметим в свою очередь, что цифровой формат банков не просто привлекателен для инвесторов, он готов бросить вызов традиционной банковской системе. Да, собственно, уже бросил последней «белую перчатку».
В середине декабря минувшего года издание Bloomberg сообщало, что First Digital Bank («Первый цифровой банк») Израиля , основанный предпринимателем Амноном Шашуа , привлек 120 миллионов долларов — это был самый крупный на тот момент раунд финансирования. Ранее, в марте прошлого года, портал Nasdaq.com уточнял, что основатель «Первого цифрового банка» Шашуа (сооснователь израильской компании Mobileye , как сообщал Forbes, — лидера рынка для систем компьютерного зрения для автопромышленности, в 2017 году приобретенной американской корпорацией Intel ) инвестировал первоначально в предприятие 60 миллионов долларов, заявив, что банк намерен привлечь дополнительные средства для расширения своей деятельности. Как указывалось, Шашуа заявлял о том, что банк будет использовать искусственный интеллект и другие инновационные технологии для удовлетворения потребностей клиентов — он не будет иметь филиалов и сосредоточится на розничных услугах, включая предоставление кредитов домашним хозяйствам и прием депозитов, а открытие счетов будет осуществляться онлайн. Тогда же заявлялось, что масштабировать свои услуги Шашуа планировал к концу 2021 года.
Собственно, позднее Bloomberg опубликовал данные о привлечении банком 120 миллионов долларов. Инвесторами банка выступают Julius Baer Group Ltd. и китайский Tencent Holdings Ltd. В свою очередь инвестировавший японский холдинг SBI Holdings Inc. оценивал этот самый раунд финансирования куда дороже — в 320 миллионов долларов. Издание указывало, что новый проект Шашуа стремиться противопоставить себя, по сути, всей высококонцентрированной финансовой системе Израиля , который имеет пять основных банковских групп во главе с банками Hapoalim и Leumi le-Israel Ltd, занимающих совокупно более половины рынка, и занять место в мировой системе. Идея Шашуа, по его же словам, состоит в масштабировании услуг банка для ультрабогатых людей. Издание также указывает, что Шашуа является контролирующим акционером FDB — платформы машинного обучения , которая и будет анализировать финансовую историю клиентов нового цифрового банка, чтобы предвидеть и рекомендовать способы оптимизации платежей, сбережений и инвестиций и прочее. « Rothschild & Co была единственным финансовым консультантом FDB по сделке» , — пишет Bloomberg, указывая также, что идея призвать автоматизированную помощь для управления финансами пришла в голову Шашуа, когда он заметил, что из более чем 5 миллионов банковских счетов, переходящих в овердрафт с разной частотой, около половины оказались в минусе. Отмечало издание и то, что сегодня хорошо финансируемые цифровые банки, такие как бразильский Nubank, российский Tinkoff Bank и базирующаяся в Сан-Франциско SoFi Technologies Inc., борются за более подкованное в цифровом отношении поколение клиентов.
И вот возникает вопрос, как так выходит, что при всех злоключениях, обвинениях в адрес Олега Тинькова его банк не попал под санкции. Потерял контроль над банком? 7 января прошлого года издание Forbes сообщало, что « семья Тинькова больше не контролирует владеющую «Тинькофф Банком» TCS Group : траст семьи Олега Тинькова отдал указание конвертировать свои суперголосующие акции в обыкновенные, после конвертации трасту основателя принадлежит 35% голосов в TCS Group , а не 84%, как это было до сих пор» .
Однако эксперты, опрошенные тогда же изданием, не считают, что Тиньков таким образом потерял контроль над своим детищем. «Важно понимать, что снижение голосующей доли не обязательно ведет к снижению фактического контроля. Если он влияет на членов совета директоров, к примеру, то его влияние [на компанию в целом] сохраняется» , — отмечал партнер IFS Consultants Ltd Дмитрий Заполь , также указывая, что у семьи Тинькова по-прежнему крупнейший пакет. «Теперь доля голосующих акций соответствует доле семьи Тинькова в капитале банка, и на бизнес банка это изменение не должно оказать влияния. Снижение доли голосующих акций стоит рассматривать как шаг по обновлению корпоративного управления» , — говорил директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин .
По словам главного инвестиционного директора Prosperity Capital Александра Браниса , как сообщало издание, решение уравнять в правах акционеров класса А и В позитивно для инвесторов и, как следствие, для рыночной оценки компании: после многочисленных SPO возник дисбаланс — инвесторы рисковали деньгами, покупая бумаги TCS Group , в одной пропорции, а права голоса у них было в другой. «И участники рынка, мы в том числе, задавали вопросы менеджменту банка на этот счет. В свою очередь Тиньков , идя на такой шаг, мало чем рискует — у него остается самый крупный пакет акций и доля голосов с большим отрывом от других инвесторов. Поэтому при нынешней структуре собственности банка радикально повлиять на решения акционеров никто, кроме него, не сможет» , — заявлял Forbes господин Бранис, в итоге заключая, что в случае появления покупателя на весь банк у инвесторов будет больше уверенности, что все акционеры получат одинаковые условия выхода из бизнеса.