История международных платежных систем
Лидирующие позиции на международном рынке карточных платежей занимают компании MasterCard и Visa. По своей сути они являются небанковскими институтами, принадлежащими банкам. Менее известными и востребованными системами являются Discover, American Express (Amex) и Diners Club. В азиатском регионе ощутимую конкуренцию им составляют CUP (China UnionPay) и JCB (Japan Credit Bureau).
История международных платежных систем началась с появлением на рынке многофункциональных карт в пятидесятых годах прошлого века. Первой компанией-эмитентом стала Diners Club (США).
Схема использования платежных карт была крайне простой. Каждый раз, когда их владельцы посещали рестораны или магазины, они оставляли счета, которые оплачивались Diners Club. Впоследствии клиент обязан был возместить компании соответствующую сумму.
Простая и удобная схема совершения платежей способствовала росту популярности нового продукта и его продвижению на рынке. Уже в 1953 году карты стали считаться международными: их начали принимать к оплате не только в Соединенных Штатах Америки, но и на Кубе, в Великобритании, Мексике и Канаде. Еще через два года система охватила Европу, Азию и Ближний Восток. В России первые платежные карты стали использоваться в 1969 году.
Доминирующие позиции систем Visa и MasterCard на рынке объясняются хорошими условиями обслуживания, которые доступны разным категориям клиентов, и наличием множества инновационных продуктов. К этому списку относятся «револьверные» (возобновляемые) кредитные карты, рассылка предложений о сотрудничестве по почте, решения в области «мобильных денег» и т. д.
История международных платежных отношений
Наиболее ранней формой проведения международных расчетов является валютный клиринг, т.е. проведение международных расчетов между хозяйствующими субъектами различных стран на основе взаимного зачета платежей за товары и услуги, выраженных в валюте, согласованной между сторонами по сделке. Валютный клиринг осуществляется в рамках соглашения между правительствами двух и более стран об обязательном взаимном зачете международных требований и обязательств.
Этапы развития клиринговых расчетов в мировой экономике
- 1 этап. В конце XVIII в. в Западной Европе на крупных международных ярмарках сформировались клиринговые палаты для проведения взаимных расчетов по сделкам (1775 г. — первая клиринговая палата в Лондоне — «Ломбард стрит»);
- 2этап. Период мирового экономического кризиса 1929-1933 гг.
- 3 этап. Создание Европейского платежного союза (июнь 1950 г. — декабрь 1958 г.)
- 4этап. Европейское валютное соглашение (заключено в 1955 г., вступило в силу в 1958 г.). Действовало до 1972 г. Участвовали 17 стран.
- 5 этап. Валютное соглашение в рамках ОЭСР (Организации экономического сотрудничества и развития) 1973 г.
- 6 этап. Многосторонний клиринг по операциям в экю (1989—1998). С 1999 г. — клиринг в евро.
- 7 этап. Создание в 1999 г. в рамках европейского Экономического и валютного союза единой межбанковской платежной системы ТАР- ГЕТ, позволяющей осуществлять электронные платежи в режиме реального времени.
Формы валютного клиринга классифицируются по разным признакам:
- 1) В зависимости от числа стран-участниц:
- • двусторонний клиринг (между двумя странами);
- • многосторонний клиринг (между тремя и более странами).
- • полный клиринг (охватывающий до 95% платежного оборота);
- • частичный клиринг (распространяющийся на отдельные операции);
- • со свободно конвертируемым сальдо;
- • с условной конверсией (например, по истечении определенного периода после образования сальдо);
- • неконвертируемые (сальдо погашается только поставками товаров и не обменивается на иностранную валюту).
По мере либерализации международной торговли и валютных операций, а также после появления мировых валют клиринговые соглашения между развитыми странами утратили актуальность. Международные расчеты стали осуществляться в рамках международных платежных систем путем электронных расчетов. В настоящее время клиринговые соглашения используются только развивающимися странами Латинской Америки, Африки и Азии. В 1994 году было подписано соглашение о создании клирингового платежного союза стран СНГ. Но оно так и не было реализовано, так как Россия и страны СНГ перешли на более современную систему электронных платежных расчетов.
Первую международную платежную систему организовали кто
Похожая ситуация в Дании и Исландии, а в Норвегии крупнейший банк DNB несколько лет назад вообще выступил с призывом отказаться от наличных. В Великобритании не декларируют полный отказ от купюр, но в 2015 году электронные платежи в стране уже обошли наличные — 52 против 48%.
И эта тенденция растет. Не только Европа и Америка, но и активно развивающиеся Индия и Китай движутся в направлении полного отказа от наличности.
Количество безналичных платежей в мире с 2011 по 2015 год выросло на 52% (471 млрд транзакций), свидетельствуют данные британской исследовательской компании Retail Banking Research. Причем 55% из них приходится на платежные карты. При этом количество транзакций по снятию наличных в банкоматах за то же время выросло всего на 33%. Замедление темпов оборота наличности, отмечают авторы исследования, означает, что безналичный расчет приобретает все большую популярность у потребителей.
American Express выпускает первый дорожный чек — предшественник карты. Крупные американские магазины, отели и нефтяные компании взяли на вооружение бумажные карточки, позволяющие следить за счетом клиента, вести учет его покупок и предоставлять постоянным покупателям рассрочку. Через 23 года после появления первого чека бумажные карты стали средством платежа — правда, пока только в кредит.
Photo: Library of Congress
На смену недолговечным картонным карточкам пришли эмбоссированные металлические. «Выдавливание» на металлической пластинке данных клиента, номера и срока действия карты позволило частично автоматизировать процесс: с карточки делали оттиск, что позволяло вести учет продаж по всем выпущенным «кредиткам».
Нью-Йоркский Long Island Bank выпустил первую банковскую карту. Сама идея карточного бизнеса родилась чуть раньше, в 1949 году. Ее визионером был директор кредитной компании Фрэнк Макнамара, который забыл бумажник и не смог расплатиться в ресторане. В результате он с партнерами организовал клуб завсегдатаев ресторанов Diners Club, который первым выступил в роли эмитента, — держатели карты клуба могли расплатиться ей и во многих увеселительных заведениях Нью-Йорка. Кстати, именно платежная система Diners Club в 1969 году первой пришла в СССР: карту клуба принимала гостиница «Интурист» и сеть валютных магазинов «Березка».
Photo: Getty Images Russia
Bank of America выпускает карту BankAmericard (спустя 18 лет превратится в Visa). Это событие стало стартовым «выстрелом» в борьбе за международный карточный рынок и заложило первый кирпич в основу платежных империй. Уже в 1966 году во главе с Wells Fargo Bank Калифорнийская ассоциация банковских карт выпустит Master Charge (прототип Mastercard) и добьется к концу 1960-х лидерства на рынке. Японская JCB Card появится в 1961 году, европейская Eurocard — еще три года спустя.
Платежные карты становятся пластиковыми. Высокая стоимость нового материала побудила банки массово рассылать кредитки по почте. В этом же году фирма IBM по заказу правительства США разрабатывает безопасный способ хранения на карте информации о клиенте — магнитную полосу. Массовое внедрение карт с магнитным кодом и начало развития сетей банкоматов приходятся на период с 1966 по 1971 год.
Photo: Getty Images Russia
Mastercard представила первую программу золотой банковской карты, вернув пластику статус элитарности.
В СССР первая золотая карта Eurocard была выпущена Внешэкономбанком. Ее получил Михаил Горбачев. Одновременно с ним первыми в стране держателями кредиток стали участники советской сборной на летних Олимпийских играх 1988 года в Сеуле.Международные платежные системы Europay, Mastercard, Visa выпускают первый стандарт карт с чипом. В 1996 году появился международный стандарт систем EMV. Начало XXI века ознаменовалось появлением бесконтактных чиповых карт — Mastercard протестировала первую кредитку на основе PayPass в 2002 году. Спустя 12 лет, в 2014 году, в США впервые была запущена система мобильных платежей Apple Pay, совместимая с существующими бесконтактными считывателями Visa payWave, MasterCard PayPass, American Express ExpressPay. В ее основе лежат технологии NFС (ближней бесконтактной связи).
Photo: Vladislav Reshetnyak/Pexels
В конце XIX века такие расчеты стали широко применять в США и Европе. С появлением подделок на векселе стали указывать имя владельца и применять дополнительные элементы защиты.
Настоящие же безналичные платежи с трехсторонним соглашением (банк — точка оплаты — владелец карты) появились в XX веке: сначала дорожные чеки AmEx, которые больше всего напоминали карты, потом — предшественники программ лояльности, как у американской General Petroleum Corporation of California, которая выпускала карты для оплаты бензина и нефтепродуктов в 1914 году. Финансовый карточный бизнес зародился в период «торгового бума» 1940−1950-х годов в США, когда трое американских приятелей — финансист Фрэнк Макнамара, продюсер Альфред Блумингдейл и юрист Ральф Снайдер — создали клубную карту Diners Club, которой можно было расплачиваться в ресторанах.Карточка имела большую популярность — через год после ее запуска, в 1950-м, первой «кредиткой» пользовались 20 тыс. человек. Основанный ими клуб стал первой в мире платежной компанией. Вскоре в гонку включились и банки. Результатом почти 70-летней истории развития банковского пластикового бизнеса стало наличие у каждого американца как минимум одной дебетовой и двух кредитных карт.
Платежное кольцо впервые было представлено в 2015 году британским стартапом Kerv. Недавно аксессуар получил разрешение для бесконтактных платежей на оборудовании с процессором M/Chip Mastercard. В основе технологии — чип NFC. Стоит такое колечко почти £100. В прошлом году Visa представила собственное «умное» кольцо. Примечательно, что французский изобретатель Ролан Морено, запатентовавший смарт-карту в 1974 году, первоначально хотел поместить ее в перстень.
В 2014 году стартап Pavlok создал мотивационный браслет, приучающий пользователей с помощью небольшого разряда тока (удар до 255 вольт) рано вставать, больше двигаться и отказаться от вредных привычек. Устройство меняет и потребительское поведение — отслеживая банковский счет, браслет не позволяет превышать установленные лимиты расходов. Стоит аксессуар порядка $ 200.
Традиционные аксессуары — браслеты, чехлы для смартфонов, стикеры и брелоки, оснащенные NFC-чипом, наоборот, стимулируют легко делать покупки с помощью бесконтактной оплаты. Набор таких платежных гаджетов, например, выпустили британский Barclays и сеть магазинов Topshop. Кроме того, у банка есть перчатки, которые позволяют оплачивать покупки на сумму не более £30 со счета кредитной карты по всей Великобритании.
В 2016 году студентка британского колледжа искусств Central Saint Martins Люси Дэвис представила на выставке выпускников свое дизайнерское платежное решение для лондонского метро. Девушка, которая училась на дизайнера ювелирных изделий, встроила RFID-микрочип транспортной карты Oyster в покрытие для ногтей. «Умный» маникюр позволял проходить через турникеты метро по взмаху руки. Оплата бесконтактной банковской картой проезда в метро введена в Лондоне в декабре 2012 года, в Москве — в 2015-м.
В 2016 году в Японии стартовала тестовая версия биометрической оплаты отпечатком пальца FingoPay. В туристических районах страны приезжий регистрировал отпечатки в отеле и мог затем спокойно расплачиваться «пальцем» в магазинах и ресторанах на территории региона. Перспективным платежным инструментом в Японии считается также сетчатка глаза.
В Нидерландах, США и Канаде тестируется система подтверждения платежей с помощью сервиса Pay with Selfie. Специальное приложение Identity Check Mobile разработано Mastercard.Вывод из обращения наличных денег позволяет сократить число грабежей, эффективнее бороться с финансовыми преступлениями, экономить на обслуживании банкнот и монет — обработка электронных платежей обходится заметно дешевле. Например, в Норвегии в 2015 году средняя стоимость каждой транзакции наличными составляла 7,1 кроны ($ 0,92), а карточной — только 4,1 кроны, такие данные приводит агентство Reuters со ссылкой на Ц Б Норвегии. Безналичная экономика напрямую влияет на ВВП страны. Рост объема транзакций по картам всего лишь на 1 п.п. прибавляет к ВВП развитых стран $ 75 млрд, а развивающихся — $ 29 млрд, говорится в исследовании The Impact of Electronic Payments on Economic Growth, подготовленном международным рейтинговым агентством Moody’s. Россия с 2011 по 2015 год только за счет перехода части платежей в безналичную зону получила дополнительно почти $ 26 млрд.
«Переход от наличных к электронным платежам приносит огромные выгоды как потребителям с точки зрения безопасности и удобства, так и обществу с точки зрения более эффективного администрирования, лучшего сбора налогов, борьбы с теневой экономикой и ускорения роста ВВП. Мы наблюдаем, что экономический рост ускоряется в тех странах, где денежные средства перемещаются в электронных платежах, и они играют более важную роль», — отмечает главный операционный директор компании Masterсard Тим Мерфи.
«Как житель мегаполиса, я хочу, чтобы город со мной общался: чтобы мне с утра рекомендовали удобный маршрут на общественном транспорте с 20-процентной скидкой на МЦК по картам Mastercard. А если бы поехала на машине, то мне бы подсказали, где удобно парковаться, и я могла бы оплатить эту парковку абсолютно бесшовно, не заходя ни в какие приложения. Дальше — рекомендации, куда можно пойти с детьми. Причем персонализированные, поскольку дети у меня определенного возраста. И чтобы билеты тоже можно было купить в один клик», — описывает потребности горожан Галина Ганеева.
На развитии и масштабировании проектов «умных городов» сегодня и концентрируются платежные компании. В частности, Masterсard с 2016 года реализует в городе Зеленодольске (Татарстан) проект многофункциональной «карты жителя» — она дает доступ к социальной, транспортной инфраструктуре и является квалифицированной электронной подписью владельца.
Сам по себе бизнес на транзакциях, считает руководитель и основатель TalkBank Михаил Попов, со временем потеряет свою доходность и смысл. Комиссии за межбанковские транзакции неумолимо снижаются, а то и отменяются вовсе. Бизнес платежных систем, по мнению эксперта, будет строиться прежде всего на данных, которые крутятся вокруг платежей, — проблемах и потребностях потребителей, их поведении, которые позволят создавать новые продукты.
Английский писатель и футуролог Артур Кларк предсказывал, что в 2016 году деньги заменит новая единица обмена материальных ценностей — киловатт-час. Свои предсказания он опубликовал в 1999 году в газете The Guardian. «Вот мое пророчество: цифровую эпоху сменит эпоха голографии. Мне подарили недавно стеклянный куб, внутри которого — голографический рисунок. Настоящее чудо!» — сказал писатель в интервью журналу Esquire незадолго до смерти. Умер Артур Кларк в 2008 году.
В научно-фантастическом романе о строителях миров «Страта» 1981 года Терри Пратчетт сделал валютой время. Компания платит своим служащим исключительно днями, но поскольку за один день они могут заработать гораздо больше одного дня, то обычно обменивают избыточное время на более традиционные валюты. «Чем же еще, если не долголетием, гарантировать ценность валюты?» — риторически вопрошает автор в романе.
Photo: Getty Images Russia
В рассказе Леонида Каганова 2003 года «Флешмоб-террор» в будущем действуют персональные бонусы. Деньги отменены на всей планете, а социальный минимум товаров и услуг каждый получает бесплатно. Работают только 6,5% людей, и только ради персональных бонусов. Они нужны для того, чтобы быть причисленными к вип-касте, которая может пользоваться привилегиями. Бонусы не списываются и не тратятся, а просто дают доступ к услугам более высокого качества, недоступных остальным. Их можно заработать или отсудить. Те, кто теряет бонусы и уходит в минус, например в результате частного иска, поражаются в правах.
Photo: Ishan @seefromthesky/Unsplash
В романе канадского писателя-фантаста Кори Доктороу «Вниз и из волшебного королевства» есть психологическая эфемерная валюта Whuffie. Они обеспечивают человеку уважение и восхищение, чтобы мотивировать его на создание чего-то нового. Это разновидность репутационного рейтинга, Whuffie можно получить за конкретные удачные действия. Удачно действие или нет, определяет общественное мнение. Например, автор симфонии получает тем больше Whuffie, чем больше людей наслаждаются его музыкой.
Photo: Nghia Le/Unsplash
Повесть английского писателя-фантаста Эрика Фрэнка Рассела «Загадка планеты гандов» (в честь Махатмы Ганди) 1951 года описывает политико-экономическую систему, основанную на сотрудничестве и доверии. Здесь нет высших чинов и социальной иерархии и принуждения. Вместо денег происходит взаимообмен, его «валюта» — «об» (обязательство). «Ты сделал что-то для меня. Это значит, что ты на меня имеешь об. Все, что я должен сделать, — это погасить об», — объясняет один из героев.
Photo: Greg Rakozy/Unsplash
Этому поколению не до престижа, для них играет роль соотношение цены и качества, а также скорость услуг и удобство. Миллениалы не транжиры и умеют считать деньги, отмечают аналитики. В России число миллениалов составляет порядка 29% населения, и это вселяет надежду на безналичное будущее. За последние семь лет доля онлайн-покупателей, оплачивающих заказ наличными, сократилась с 70 до 46% (данные исследования РБК «Российский рынок интернет-торговли: товары 2016»). Уже сейчас больше всего бесконтактных платежей (87%) составляют покупки на сумму до 1 тыс. руб. — такие данные приводят «Яндекс.Деньги». Все идет к тому, что электронными будут даже самые небольшие транзакции, в том числе за счет мобильных платежей и p2p-переводов.
В ближайшее время к мобильным и бесконтактным платежам присоединятся и браузеры: когда онлайн-платежи станут частью функционала браузера, мы раз и навсегда забудем о том, чтобы вводить данные карточки в платежной форме, говорит ИТ-директор «Яндекс.Денег» Дмитрий Круглов. Операционная система Apple iOS 8 уже способна сканировать данные карты владельца и автоматически вводить их в нужных полях на странице браузера Safari. По мнению Круглова, и наличные, и карты скоро умрут, уступив место высокотехнологичным инструментам доставки денег потребителю. «Apple и Google Pay избавили меня от необходимости носить кошелек, в котором к тому моменту вместо денег были три банковские карты. Сегодня достаточно просто телефона», — отмечает он. Со временем будет достаточно и отпечатка пальца на кассе, сканирования радужной оболочки глаза или лица. Технологии платежей на основе биометрических данных, например, активно тестируются в Японии.
Чем позже страна встала на путь цифровизации, тем быстрее внедряются самые последние технологии. Так, Китай довольно поздно запустил на свой рынок безналичные платежи — первой картой оплаты в КНР в 1987 году была Mastercard, однако растут они преимущественно уже за счет мобильных технологий.
В 2016 году китайские банки обслужили 26 млрд мобильных платежей, а небанковские структуры — 164 млрд, сообщало агентство «Синьхуа».Россия тоже входит в число развивающихся рынков, которые стремительно «переваривают» новые технологии оплаты. По мнению руководителя группы банковских рейтингов АКРА Кирилла Лукашука, доля безналичных расчетов в структуре платежей будет расти, и в перспективе трех—четырех лет она, вероятнее всего, достигнет преобладающих показателей. Однако достичь доли 100% ей вряд ли удастся. Определенная часть населения и бизнеса по-прежнему консервативна и не готова переходить на безналичные платежи.
Перспективы рынка безналичных платежей связаны с защитой и возможностями использования персональных данных пользователей, а также возможностями безопасной и достоверной идентификации личности. Об этом говорили представители финтех-сообщества на Национальном платежном форуме 2017 года. Единые подходы к работе с персональными данными и на уровне государства, и на международном уровне еще только предстоит выработать.
Наличные деньги — это пока единственное, что обеспечивает хоть какую-то анонимность пользователя. Любой онлайн-платеж можно вычислить и узнать конечного пользователя, и сохранение прайвеси — это серьезная функция наличных денег, которая мешает уйти в безналичность всем платежам, отмечает генеральный директор FintechLab Антон Арнаутов.
По мнению главы кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» Московской школы управления «Сколково» Евгения Плаксенкова, переход к расчетам в безналичной форме является естественным процессом для цифровой экономики. Одним из эффектов цифровизации, считает он, станет прозрачность всех совершаемых операций. «Платежи наличными в ближайшее время приобретут высокую транспарентность, и анонимность наличных расчетов очень сильно снизится. Удобство и безопасность безналичных расчетов имеет большую ценность в сравнении с анонимностью наличных сделок», — уверен Евгений Плаксенков.
ВВЕДЕНИЕ
В современном обществе ежедневно заключается множество сделок, по приобретению товаров и услуг. Сделки осуществляются либо за наличный расчет, либо в форме депозитов на банковских счетах, а также с использованием кредита. Пластиковые карты давно уже стали повседневной обыденностью и удобным финансовым инструментом многих людей, а также они являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Этот вид платежного инструмента имеет самый большой объем. Быстро растущий спрос на пластиковые карты во многом определяется их преимуществами по сравнению с другими платежными и дисконтными средствами. На сегодняшний день печать пластиковых карт становится все более востребованной услугой. Современные технологии их производства обеспечили широкий функционал карт, позволяя использовать их в любых сферах бизнеса.
Переход от оплаты товаров и услуг наличностью к расчету банковскими платежными карточками приводит к улучшению экономической ситуации в стране, делает более прозрачными финансовые операции и предотвращает уклонение от уплаты налогов.
Рынок платежных карточек в России характеризуется высокими темпами их эмиссии, увеличение объемов операций населения с их использованием.
Целью данной работы является рассмотрение истории возникновения пластиковых карт и платежных систем с момента их происхождения до наших дней. Перспективы развития пластиковых карт в России и создание Национальной платежной системы Объектом исследования является рынок пластиковых карт в России.
История и виды платежных систем
История развития карточных платежных систем
Пластиковые карты пережили достаточно долгий путь эволюции, прежде чем стали современным средством электронных расчетов. Первые теоретические сведения об использовании карт как платежного средства появились в Англии, где идею кредитных карточек выдвинул в своей книге Джеймс Беллами «Взгляд в прошлое», вышедшей в свет в 1888 году.
Предшественниками современных пластиковых карт были карточки, которые в начале прошлого века выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины. Эти товарные карточки имели два назначения — следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок.
В 1891 году компания American Express, которая своей деятельностью стала известной как надежная курьерская служба, которая занималась перевозкой денег между частными лицами, компаниями и банками, выпускает в обращение первый дорожный чек American Express.
Началом отсчета истории платежных карт и первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатых годах. Так, в 1914 году торговые предприятия начали выдавать кредитные карты своим постоянным клиентам, заслуживающим доверия, чтобы еще больше привязать их к своей сети магазинов, а фирма General Petroleum Corporation California выпустила первую кредитную карту, которая использовалась для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве она быстро завоевала популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара, а фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.
В 1914 году компания «Western Union» выпустила первую клиентскую карту, на которой была фиксированная единовременная сумма кредита. Бумажная кредитная карта, выпущенная в 1919 году компанией Western Union Telegraph Company, выдавалась только членам правительства США и давала право отправлять телеграммы в кредит за счет правительства. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и через десять лет начали появляться первые металлические карточки с тиснением (эмбоссирование номера карточки, данных клиента, срока действия карты). Эмбоссирование позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карт, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на отпечатанные чеки, что позволило вести учет и регистрацию продаж по каждой эмитированные карте. Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но потом их вытеснили пластиковые карточки, поскольку они оказались более практичными.
Металлический ярлык был изобретен в 1928 году, на котором были эмбоссированы имя и адрес клиента. В 1928 году начался выпуск Charga-Plates, пластинок с эмбоссированым адресом. Цвет металла у разных карточек был разным, «внутрь» карточки вставлялась специальная картонка с подписью владельца. Присутствовали специальные вырезы в металле на разных сторонах карточек. Место и количество вырезов строго соответствуют номеру, типу и сроку действия карты.
Многие специалисты считают, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флетбуш в 1946 году, который организовал работу по кредитной схеме под названием «Chargeit». Эта схема предусматривала расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей.
В 40-вых годах в США начали развиваться платежи с помощью кредитных карт, первой из которых была ресторанная кредитная карточка Diners Club, созданная в Нью-Йорке в 1949 году. Постоянные клиенты ресторанов, которые имели хорошую репутацию, могли получить карточку Diners Club и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных. Рестораны передавали копии счетов в Diners Club, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с Diners Club, а тот с ресторанами. Считается, что эра современной универсальной кредитной карты началась именно в 1949 году с создания Diners Club.
Первая банковская карта была выпущена в 1951 году в Нью-Йорке банком Franklin National Bank, и с того времени началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная карта большого банка Bank America прошла испытания в Fresco, California, в 1956 году.
В 1958 году American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же году Bank of America и Chase Manhattan Bank также начали операции с кредитными картами. Однако Chase Manhattan был вынужден продать свои операции в 1962 году из-за сложностей при передаче информации, мошенничества и злоупотреблений.
Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно негативно влияло на мелкие банки, которые развивали локальный рынок карт. В 1966 году Bank of America предпринял ряд шагов по решению этой проблемы путем выдачи лицензий на использование карточной технологии другим банкам на проведение операций с карточками BankAmericard. Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков — конкурентов Bank of America, что привело к образованию в 1967 году Межбанковской карточной ассоциации, которая получила название Interbank Cards Association, а в 1969 году эта ассоциация купила права на карты Master Charge, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов.
К 1970 году членами системы Master Charge было более 5000 финансовых учреждений, которые обслуживали около 36 млн. собственных карт. Поскольку организация стала транснациальною, ассоциация в 1979 году была переименована в MasterCard. В 1980 году число карт MasterCard, которые были в обращении в США, возросло до 55 млн., а к концу 1990 года — 90 млн. единиц.
В 60-е годы XX в. на пластиковых карточках начали размещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.
Сначала выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это приводило к многочисленным финансовым потерям. Чтобы карточная технология стала рентабельной, банк-эмитент должен был быть признанным широким коммерческим сектором. Однако для того, чтобы это стало возможным, банк должен был иметь большое число клиентов, которые приняли бы новые банковские услуги. Для достижения поставленной цели в конце 60-х годов XX века Bank of America и Interbank провели совместную компанию рассылки большого количества карт по почте. Такой массовый запуск нового продукта происходил в США с 1960 по 1965 годы.
За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с национальными системами карточек. Это заставило банки, выпускающие независимые карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. К 1978 году более 11 000 банков присоединились к одной или к двум системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов, а 52 млн. американцев владели, по крайней мере, двумя банковскими карточками.
Что же касается нашей страны, то карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. — с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. — с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением — Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.
В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, обладающим основными правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.
В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.
Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью международных платежных систем, является Компания объединенных кредитных карточек, для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service). Это прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард».
Сотрудничество с международными расчетными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами.
Первым советским эмитентом международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.
Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку VISA, стал Кредо-Банк. Он также вступил в ассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с VISA так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard.
Наряду с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков, самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STBCard», «UnionCard», «Золотая корона».
Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы систем — зарубежные (международные) и отечественные. Пока на российском рынке доминирующее положение занимают зарубежные платежные системы.