Ach перевод что это

Что такое платежи ACH? ACH Значение

Если вы подпишитесь на услугу по ссылке на этой странице, Reeves and Sons Limited может получить комиссию. Смотрите наши заявление об этике.

Начнем с того, что ACH является аббревиатурой, которая расшифровывается как Автоматизированная Клиринговая Палата, Как правило, это платежный сервис, который контролирует и превосходит другие транзакции электронных платежей. С практической точки зрения, вы можете быть торговцем, имеющим дело с клиентами, которые оплачивают товары и услуги посредством безбумажных операций.

Скажем, например, погашение кредита или прямые выплаты всем сотрудникам в вашей платежной ведомости. Автоматические банковские чеки и переводы в равной степени используют этот метод.

Платежи ACH высоко ценятся как безошибочные и надежные в ряде безграничных и разнообразных транзакций, ACH — это скорее электронный перевод средств (EFT) между одним финансовым учреждением в другое, который служит лучшей альтернативой другим методам.

Соответственно, это канал для перевода денег с одного банковского счета на другой с помощью банковского перевода, кредитных карт или, в других случаях, наличными. В качестве средства для очистки электронных платежей ACH считается безопасным и быстрым средством для очистки ожидающих транзакций в банковских учреждениях в отличие от бумажных чеков. С последним вам, возможно, придется мириться с вялым темпом почтовых сервисов.

Что такое платеж ACH? Автоматизированная клиринговая палата (ACH) означает?

Итак, где именно используются платежи ACH?

Прежде всего, ACH — необходимое предпочтение дляdiviдвойники, которым необходимо оплачивать счета электронным способом, Точно так же это метод, который пригодится, если вы хотите получать разовые или повторяющиеся платежи от клиентов.

Если вы видите, что этот термин отразился на ваших банковских выписках отныне, теперь он не должен звучать странно, когда вы уже поняли, что он означает.

Как дебетовые, так и кредитные транзакции в ACH довольно просты. Учитывая тот факт, что все транзакции являются электронными, клиент должен оформить официальное согласие в качестве процедуры для инициировать платеж.

Прежде всего, это разрешение должно быть предоставлено учреждению-источнику или корпорации, чтобы дебетовать определенную сумму денег. В зависимости от характера ваших транзакций вам может потребоваться подписать официальную форму авторизации. В качестве другого варианта вы можете дать свое согласие по телефону в соответствующие органы.

Платежные операции ACH, однако, не такие мгновенные, как транзакции, осуществляемые с помощью кредитных и дебетовых карт непосредственно при покупке товаров и услуг. Процесс авторизации не проверяется в режиме реального времени.

Прямой депозит через ACH и прямой платеж через ACH

На данный момент существует две основные версии платежей ACH.

• Прямой депозит ACH— С помощью прямых депозитных транзакций ACH коммерческие организации, потребители или другие учреждения могут отправлять деньги на свои банковские счета или своим поставщикам через безопасные платежные процессоры ACH, такие как Dwolla, Venmo or PayPal, Другой случай, когда они хотят погасить свою зарплату, отправляя деньги на банковские счета своих сотрудников.
• Прямая оплата ACH— Это полная противоположность вышеуказанному термину. Вместо того, чтобы отправлять деньги на другие счета, вdiviдвойные компании и юридические лица получают средства с других счетов. Возьмем, к примеру, ваш Подписка Netflix, Компания автоматически снимает деньги с вашего банковского счета после истечения срока действия предыдущего плана.

На первый взгляд, основной смысл того, что ACH, имеет прекрасный смысл для любого непрофессионала. Дело в том, что на финансовых рынках есть множество весомых терминов, которые вам необходимо рассмотреть.

Общие условия платежей через ACH

Итак, вот краткий каталог терминов, используемых в процессе платежей ACH;

Клиринговый Дом

В банковском деле это финансовое учреждение, которое утверждает платежные операции. Обычно сеть ACH использует два центра обмена информацией; Федеральный резерв и Центр обмена информацией, который выступает в качестве посредника между всеми финансовыми учреждениями, которые используют модель ACH.

Автоматизированный

Проще говоря, это означает, что все платежи обрабатываются автоматически. Другими словами, нет никаких ручных записей. Компьютеры сядут за руль, когда вы подпишетесь на транзакции платежей ACH.

NACHA

Ранее известный как Национальная автоматизированная клиринговая ассоциацияэто орган, который управляет всеми транзакциями, выполняемыми сетью ACH. Поскольку транзакции совершаются на миллиарды; Благодаря платежам B2B, электронным платежам по счетам и многому другому, этот орган регулирует все транзакции с помощью предварительно установленных правовых рамок.

Это юридическое лицо осуществляет свои надзорные полномочия в отношении банковских учреждений, поставщики учетных записейи все другие заинтересованные стороны на финансовых рынках.

Ну, аббревиатура расшифровывается как Исходное депозитарное финансовое учреждение чаще всего упоминается в банковских операциях. Что он делает, так это действует как посредник между инфраструктурой Федеральной резервной системы или системой ACH и отправителем конкретной транзакции. Он имеет юридические полномочия проверять, все ли транзакции, совершаемые через платежную систему ACH, соответствуют нормам и положениям практики.

Обычно финансовые учреждения (отправители), которым был выдан ордер на размещение депозитариев в Резерве, обычно признаются членами системы ACH. Эти банки всегда начинают все транзакции, действуя ради своих клиентов. Если вы покопаетесь глубже, вы поймете, что режим работы OFDI имеет строгие стандарты безопасности, которые на ступеньку выше, чем в системе проверок.

автор

Эта фраза имеет многоотраслевые значения в банковской сфере. Это чаще всего используется для обозначения ипотечного банкира, который работает или поддерживает связь с банком, имеющим ипотечное кредитование для финансирования перспективной покупки заемщиков.

В других случаях оригинатор лучше всего описывается как финансовое учреждение, которое, образно говоря, оставляет за собой право облегчить ипотеку, продав ее другой стороне, которая, в свою очередь, оговаривает условия с заемщиком. Стоит отметить, что Оригинатор может бытьdiviдвойной (частный застройщик / ИП) или корпорация.

Это означает получение финансового депозитарного учреждения. Это банк-получатель, который лично зачисляет на счет владельца счета. Получатель, в этом контексте, будет служащим или биллером.

Как работают платежи ACH?

Если у биллера есть веб-сайт, оригинатору может потребоваться войти в систему (через имя пользователя и пароль), чтобы завершить процесс аутентификации клиента. Это первый шаг ребенка, чтобы инициировать дебетовую транзакцию с вашего счета через сеть ACH. Само собой разумеется, что электронная передача платежей является безопасным, быстрым и надежным способом перевода средств другому владельцу счета.

Это вступает в силу после того, как инициирующее депозитарное финансовое учреждение (ODFI) получит полное согласие отправителя. При отсутствии запроса платеж ACH не может быть авторизован. По стандартной практике срок погашения транзакций ACH обычно составляет один или два рабочих дня.

Давайте использовать реальную иллюстрацию.

PayPal служит лучшим примером для использования в этом контексте. Как клиент, вам обязательно нужно сначала просмотреть счет, отправленный вам. Итак, давайте предположим, что вы правильно заполнили биллинг.formatион. После того, как платеж запланирован на определенную дату, веб-сайт продавца использует Платежный шлюз и отправляет точную вformatна PayPal.

С этой целью PayPal обрабатывает данные и устанавливает точную запланированную дату платежа, утвержденную клиентом. В результате PayPal сортирует платеж ACH вformation и использует зашифрованное (сквозное) резервное соединение для пересылки его в ODFI для проверки. Подвох в этомformatИон отправляется строго в конкретную дату, которую указывает заказчик.

Как только ODFI обрабатывает все детали, он в электронном виде передает его в Федеральный резерв. Сеть ACH передает этот запрос банку клиента.

Вот где деньги переходят из рук в руки .

Федеральная резервная система переходит к кредитованию ODFI на оговоренную сумму и в согласованную клиентом дату. Сумма такая же, как и сумма, которую система ACH вносит в виде дебетовой транзакции. Затем OFDI будет списывать эту точную сумму в соответствии с условиями авторизации, отправленными через систему ACH, со счета кредитной или дебетовой карты клиента.

Вернемся к нашей иллюстрации.

PayPal затем будет иметь право ускорить подчиненную транзакцию на счет продавца, биллера или ритейлера; что относится к вам лучше всего. Эта транзакция зачисляет на счет выставителя счета сумму, указанную в счете, если срок оплаты установлен заранее. Клиент будет периодически получать (ежемесячно) полную банковскую выписку с указанием даты, времени и характера каждой транзакции, инициированной ACH.

То же самое и с продавцами, которые используют PayPal в качестве биллинговой платформы. Панель управления PayPal показывает краткие и точные отчеты о каждом предыдущем платеже от клиентов. Таким же образом ODFI отслеживает все платежи.

Каковы лучшие платежные системы ACH?

PayPal

Да, конечно, PayPal сделает это в наш список. Не то чтобы это была какая-то аффилированная реклама, так сказать. Дело в том, что с этим процессором ACH вы не столкнетесь с серьезными недостатками. Это универсальный инструмент, быстрый, но с низкими затратами на обработку. Поскольку я собираюсь перечислить несколько его эквивалентов, я считаю, что это выровняет все углы.

С таким программным обеспечением вы можете легко выполнять эти другие задачи в упрощенном виде;

• Вы можете выбрать предпочитаемый способ оплаты. Будь то транзакции ACH, международные банковские переводы, кредитные и дебетовые карты, вы называете это.
• Для продавцов приятной новостью является то, что с этого момента вы можете выбрать наиболее подходящий для вас способ оплаты.
• Это удобно для мобильных устройств. Это strikingly responsive на устройствах iOS и Android.
• Он обычно следует правилам бухгалтерского учета, сортируя ваши средства по «Кредиторской задолженности» и «Дебиторской задолженности» соответственно.

Skrill

Skrill имеет те же тарифы, что и PayPal. Вы можете добавить свой банковский счет на свой счет Skrill, при условии предварительно авторизованного дебеты и условия ACH, Здесь довольно легко настроить свой аккаунт.

Это программное обеспечение поможет вам сделать банковские переводы на сумму, которую вы диктуете через систему ACH. Электронный перевод вполне осуществим, поскольку ваша учетная запись Skrill синхронизирована с данными вашей кредитной или дебетовой карты. Такой же как БиллЭтот процессор обработки платежей ACH достаточно опытен и справляется со своей задачей.

Stripe

Этот платежный процессор имеет огромные настройки, помеченные рядом с ним. С подобными Lyft, WooCommerce, Xero, и Shopify синхронизация с этим процессором, Stripe в основном, подходящая альтернатива ACH для включения в ваши будущие транзакции.

Stripe предоставляет своим пользователям доступ к удобной панели инструментов, где они могут связать свои банковские счета с платежами ACH. В нем есть условия и услуги которые отвечают задаче защиты любого запроса на авторизацию.

Bill.Com

Для тех, кто не знает, Bill.com это платежный процессор, который автоматизирован для выполнения всех транзакций через систему ACH, Это поможет вам отправлять счета или производить оплату в срок. Лучшая часть этой конкретной ACH-ориентированной системы состоит в том, что она интегрируется с бухгалтерскими приложениями, такими как Quickbooks, Xero, Sage Intacct, и Oracle, Просто назвать несколько. Большая часть всего этого, все полностью безбумажно. Действительно экономит время.

Платежи ACH против кредитных и дебетовых карт против бумажных чеков против банковского перевода

Основываясь на фактах, ACH более устойчив и хорошо построен для оптимизации ваших финансовых транзакций. Это выдающийся канал, который превосходит как безопасность кредитных, так и дебетовых карт при передаче всех обновлений авторизации через OFDI. Поскольку он поддерживает связь с признанной правовой базой, он способен обрабатывать массовые транзакции.

По этой причине плата за обработку данных, несомненно, будет ниже по сравнению с кредитными картами. С дебетовыми картами они так же зачисляют деньги с чековых счетов тем же способом, что и система ACH, однако, поскольку они работают в карточной сети, они взимают те же сборы, что и кредитные карты.

С опцией банковского перевода, здесь возникает разница.

Фактически, банковский перевод — это тип ETF, который используется для платежей небольшого объема. Время их обработки всегда в реальном времени, в отличие от ACH, который сортирует транзакции на разных уровнях, а затем отправляет их на обработку в соответствующее запланированное время. Банковский перевод выполняет обработку заdiviдвойная транзакция.

Каковы преимущества платежей ACH?

Чаще всего люди обращаются за помощью к ACH, поскольку это несколько удобно. Существуют обоснованные причины, по которым потребители и предприятия должны использовать систему ACH. Некоторые из его преимуществ:

• Имеет более быстрое время обработки
• Более низкие сборы за обработку. Для поставщиков, которые принимают кредитные и дебетовые карты от клиентов, ACH может сэкономить вам немного денег.
• Это идеальный канал для повторяющихся счетов. Это приносит новый вид гибкости. Больше не нужно вырезать чеки, чтобы время от времени платить взносы. Вы можете автоматизировать свои транзакции, чтобы все обрабатывалось одним нажатием кнопки. Другойwise заявил, что это идеально подходит для потребителей, которым необходимо автоматизировать свои платежи, чтобы они не пропускали сроки.
• Для клиентов это дает им автоматизированную платежную платформу. Продавец, предлагающий услуги на основе подписки, может использовать процессор ACH, такой как Dwolla or Chargebee.
• Это довольно солидная альтернатива чекам и транзакциям по кредитным картам.
• Все транзакции безбумажные. Это повышает безопасность как для покупателей, так и для продавцов. Все платежи являются прямыми и не включают третьих лиц. В частности, главное отличие чеков в том, что они подвержены подделке подписей. С другой стороны, кредитные карты могут быть украдены. Хорошая сторона обработки платежей ACH заключается в том, что она выполняет сквозной процесс аутентификации до утверждения транзакции между двумя сторонами. В качестве меры безопасности покупателю предлагается подтвердить сумму и реквизиты продавца, получающего платеж.
• Отгоняет всевозможные человеческие ошибки и неточности.
• Эта система является гибкой для корпораций и бизнес-структур с удаленными работниками или большим количеством сотрудников.
• Банки уделяют больше внимания распознаванию платежей ACH по бумажным чекам.
• Это идеально подходит для потребителей, которые не имеют доступа к кредитным картам.

И минусы платежей ACH?

• Ваши банковские реквизиты открыты для компаний
• Кривая обучения для крупных корпораций немного размыта
• Для владельцев бизнеса вы должны установить меры предосторожности, чтобы избежать любой формы мошенничества

Является ли ACH Payments идеальным решением для меня?

Если вы управляете компанией, которая принимает платежи от клиентов по всему миру, вам может потребоваться автоматизированное решение. Способ оплаты ACH будет соответствовать вашим потребностям, если вы склонны к наиболее применимым Торговый счет, Я имею в виду тот, который идет с низкими ставками и имеет строгие меры безопасности.

Обычно наиболее распространенные поставщики услуг взимают фиксированную ставку, которая лежит где-то между $0.20 в $1.50 за транзакцию. В других случаях процессоры платежей взимают процентную плату в размере от 0.5 в 1.5%, Пройдя по этим ставкам, вы точно будете знать, где разместить свои ставки.

Для торговцев с операциями с высоким риском, ставки могут, следовательно, выйти за пределы среднего. Я бы предпочел это, если бы возврат биллинга клиенты или расходы так. Если ваш бизнес связан с клиентской базой, которая не очень верит в кредитные и дебетовые карты, то не смотрите дальше. ACH — это правильный канал для обработки всех транзакций благодаря своей высокотехнологичной технике безопасности.

На самом деле, банки часто предпочитают этот самый безопасный и самый неукротимый метод, чтобы перемещать большие суммы денег и в то же время создавать защиту как для торговцев, так и для клиентов, совершая всевозможные расчеты.

Для всех клиентов, лучшая часть всего этого заключается в том, что Платежи ACH абсолютно бесплатны и достаточно выгодны для торговцев, Крайне важно, это канал, который значительно снижает шансы ваших транзакций на мошеннические попытки.

Что такое оплата ACH и как она работает

Платежи ACH — это электронные платежи, осуществляемые через сеть Автоматизированной расчетной палаты (ACH). Они являются популярной альтернативой бумажным чекам и платежам по кредитным картам из-за преимуществ для торговцев и потребителей: каждый из участников получает возможность сэкономить немного денег и автоматизировать платежи (что означает меньшее количество ошибок и меньше хлопот).

Если вы собираетесь собирать электронные платежи от клиентов или совершать платежи через ACH, стоит знать, как система работает со всех сторон.

Большинство потребителей уже знакомы с этими платежами, хотя они не могут использовать технический жаргон для их описания: когда работодатели платят через прямой депозит или потребители оплачивают счета в электронном виде из расчетных счетов, сеть ACH, вероятно, ответственный за эти платежи. Согласно NACHA, Ассоциации электронных платежей за сетью ACH, в 2014 году было сделано более 23 миллиардов платежей ACH.

Основы ACH

Платежи ACH — это просто электронные переводы с одного банковского счета на другой. Общее использование:

• Клиент платит поставщику услуг
• Работодатель начисляет деньги на счет сотрудника
• Потребитель перемещает средства из одного банка в другой
• Бизнес оплачивает поставщик продуктов

Потому что они являются электронными, платежи ACH используют меньше ресурсов (бумага, чернила, топливо для транспортировки чеков, время и труд для обработки и сдачи чеков и т. д.). Кроме того, электронные транзакции облегчают отслеживание ваших финансов.

Вместо общей информации о проверке в выписке по счету («Проверить № 3509 за $ 45. 82» — что это за? ), вы видите имя получателя без необходимости для дальнейших исследований. Это упрощает сортировку или категоризацию транзакций с вашим финансовым программным обеспечением.

Операции ACH могут быть электронными от начала до конца, или они могут произойти, когда проверка бумаги будет преобразована и обработана электронным способом.

• Чтобы узнать, как электронные проверки электронной почты становятся электронными, читайте «Обзор электронных чеков»

Почему предприятия, такие как платежи ACH

Предприятия получают выгоду от отправки и получения средств с помощью ACH. Когда клиенты платят по чеку, предприятиям приходится ждать прибытия почты — тогда им необходимо получить чек в банк. Иногда платежи теряются, а внесение этих платежей в систему ведения документации является трудоемким. Электронные платежи получаются более быстро и надежно, и нет необходимости пересылать чеки в банк и ждать несколько дней, чтобы узнать, какие чеки отскочили (однако ACH не дает вам ответа в режиме реального времени или отрицания, как кредит карта терминал.).

Для предприятий, которые принимают оплату с помощью кредитной карты, она стоит меньше, чтобы обработать передачу ACH, чем это стоит, чтобы принять платеж по кредитной карте.Особенно при сборе периодических платежей эти сбережения складываются, и автоматизация этих платежей только увеличивает выгоды.

Наконец, предприятия могут принимать платежи через ACH удаленно (хотя то же самое верно и для кредитных карт). Если ваши клиенты не имеют кредитных карт или предпочитают не использовать их, ACH может повысить гибкость.

• Более подробное обсуждение приведенных выше замечаний см. В разделе Основы обработки ACH

Почему потребители любят оплачивать с помощью ACH

Потребители также получают выгоду от платежей ACH. Нет необходимости писать чеки и своевременно отправлять их в почту. Если вы используете автоматические платежи ACH, им не нужно следить за счетами — все работает на автопилоте — лучше или хуже.

• Узнайте больше о том, как потребители используют ACH: ACH Debit for Consumers

Как принять платежи ACH от клиентов

Чтобы принимать платежи от ACH, вам нужно будет сотрудничать с платежным процессором. Возможно, у вас уже есть отношения с одним — вы еще не используете службу ACH (однако там есть много платежных процессоров, поэтому он платит за магазин, что вам нужно).

Начните с того, что попросите существующих поставщиков услуг, если они могут обрабатывать платежи ACH для вас:

• Банк, в котором вы держите свои бизнес-счета
• Компания, которая уже обрабатывает платежи за вас (или другие)
• Поставщик услуг бухгалтерского программного обеспечения

Сравните свои предложения с поставщиками, которые вы найдете в онлайн-поиске, — новые конкуренты регулярно входят в бизнес.

Сколько это стоит?

ACH — это вариант для предприятий любого размера. Очевидно, что вы будете платить меньше, если у вас более высокие объемы, но то же самое верно для платежей по кредитным картам. NACHA сообщает, что средняя стоимость составляет около 11 центов за транзакцию. Для малых предприятий поставщики услуг могут взимать плату в три-пять раз больше (в некоторых случаях только оплата за транзакцию, в то время как другие включают ежемесячную плату или проценты от каждого платежа). В зависимости от вашего среднего размера билета эти расходы могут по-прежнему быть конкурентоспособными с расходами на обработку платежей по дебетовой карте.

Обязательно посмотрите на общую картину при оценке альтернатив: она может стоить всего , чтобы принять чеки, но что такое компромисс? Работа с этими проверками требует времени, и средства, вероятно, не попадают на ваш счет так быстро. Для некоторых компаний (консультантов, которые получают только один или два чека в месяц и для которых поток денежных средств не является проблемой), это может быть больше проблем, чем стоит настроить ACH. Но другие могут выйти вперед, просто создав больше времени в день.

Что такое дебетовая карта и как она работает?

Важно понять, что такое дебетовая карта и правила, связанные с ее использованием. Изучите меры предосторожности, которые необходимо предпринять с помощью вашей карты.

Что такое валовая оплата и как она рассчитывается?

Определение брутто-зарплаты и как рассчитать валовую оплату для почасовых и наемных работников, включая расчет сверхурочных.

Что такое валовая оплата и чистая оплата?

Нужно понимать разницу между чистой оплатой и валовой оплатой? Разница может быть запутанной. Найдите описание того, что составляет чистую и валовую оплату.

ACH-переводы: надежный платежный метод для ваших американских клиентов

Существует множество вариантов платежных решений в сфере B2B: вы можете предложить своим клиентам банковский перевод, чек или, если клиент находится в США, ACH-перевод (Automatic Clearing House).

ACH-переводы – это популярное платежное решение для бизнеса, позволяющее осуществлять электронные денежные переводы между банковскими счетами в США. С момента своего появления в 1970-х, ACH приобретали все большую популярность, и теперь таким способом обрабатываются миллиарды транзакций ежемесячно.

Что же делает ACH-переводы такими привлекательными? И почему вам стоит предложить этот вариант своим американским клиентам? В этом блоге мы расскажем об особенностях ACH-переводов, о том, как работает это решение, почему оно так популярно, и как при помощи Payoneer упростить работу с международными ACH-платежами.

Подробнее об одном из самых популярных платежных решений для бизнеса

ACH-переводы составляют более трети всех B2B-платежей в США: такая популярность объясняется их удобством и экономичностью. Отправить ACH-платеж очень просто, нужно выполнить следующие шаги:

• Собрать нужную информацию – Перед совершением платежа плательщикам необходимо предоставить номер рутинга/ABA, номер счета, тип счета и сумму платежа.
• Выбрать между ACH-дебитом и ACH-кредитом – ACH-дебетование инициируется получателем, который отправляет запрос в банк плательщика, а банк затем обрабатывает запрос. Соответственно, ACH-кредитование инициируется плательщиком, который переводит средства со своего банковского счета на банковский счет получателя.
• Выполнить платеж – После того, как банк плательщика получил всю необходимую информацию, совершается перевод.

Время обработки ACH-платежа может отличаться в зависимости от того, когда был сделан запрос платежа, обычно срок обработки составляет несколько рабочих дней. Это связано с тем, что ACH-платежи обрабатываются партиями трижды в день и только в те дни, когда работают банки.

Помимо удобства оплаты у ACH-переводов есть несколько преимуществ как для плательщиков, так и для получателей.

• Удобство – ACH-платежи – это цифровой платежный метод, средства переводятся виртуально между вашим банком и банком получателя. Вам не нужно иметь дело с бумажными счетами, не нужно идти в банк. В отличие от чеков, которые могут потеряться или задержаться в процессе обработки банком, ACH-платежи точно поступит на ваш аккаунт в течение определенного времени.
• Экономичность – обычно ACH-переводы более экономичны, чем другие платежные B2B-методы, в том числе, банковские переводы или транзакции по кредитным картам. Стоимость ACH-переводов обычно составляет $0,25 – $0,75 за транзакцию в сравнении с $10-$35 за внутренние банковские переводы и 4% – 7% от суммы транзакции за платежи по кредитным картам.

Присоединитесь к Payoneer и выполняйте международные ACH-переводы

ACH-переводы – один самых привлекательных платежных методов для бизнеса в США, однако с их использованием на международном рынке всегда были связаны определенные ограничения… до нынешнего момента. Теперь в рамках сервиса Payoneer Запросить платеж вы можете предоставить своим американским клиентам простой способ оплаты при помощи международных ACH-переводов.

После отправки инвойса вы получите перевод на местный аккаунт для получения платежей в USD, как если бы у вас был счет в американском банке. Затем ваши платежи могут быть использованы для совершения бизнес-переводов, уплаты НДС, конвертации валют или для вывода средств на местный банковский счет. Чтобы узнать больше о том, как упростить работу с международными платежами при помощи Payoneer, нажмите на ссылку ниже:

Что такое ACH-платеж

В платежной индустрии существует ряд непонятных терминов. Автоматизированная клиринговая палата (ACH) — одна из них. Таким образом, мы стремимся прояснить платежи ACH для всех, кого это касается.

До 1970-х годов обычным способом безналичной оплаты была выписка чеков. Чтобы ускорить обработку платежей и избежать человеческих ошибок при расчетах по чекам, были созданы первые автоматизированные клиринговые палаты. Они также устранили необходимость внесения наличных денег, создав концепцию электронных денег.

ACH — это система электронных денежных переводов. Это один из основных способов электронного перемещения денег и соответствующей платежной информации между счетами в США. С помощью этой системы средства переводятся в финансовые учреждения в электронном виде, а платежи производятся онлайн.

Платежи ACH не мгновенные. Деньги переводятся между счетами / учреждениями несколько раз в день партиями. Доставка этих средств может занять несколько рабочих дней. В то же время большинство видов платежей ACH могут поступать позже в тот же рабочий день.

Типы платежей ACH

Сеть автоматизированной клиринговой палаты (ACH) в США используется для расчета заработной платы, прямого депозита, возврата налогов, потребительских счетов, налоговых платежей и многих других платежных услуг.

Транзакции ACH состоят из:

• Дебет ACH — плательщик дает получателю разрешение снимать платеж со своего счета, когда наступает срок платежа. Например, клиент, который платит регулярные ежемесячные платежи поставщику услуг, автоматизирует ипотечные и коммунальные платежи.
• Кредит ACH — плательщик инициирует отправку средств получателю. Например, работодатели перечисляют заработную плату на текущие счета сотрудников, страховые компании распределяют выплаты, или государство выплачивает пособия по социальному обеспечению и возврат налогов.

К наиболее распространенным типам платежей ACH относятся:

• Прямой депозит — это зачисление средств на банковский счет в электронном виде (в отличие от бумажных чеков или наличных денег). Заработная плата, пособия по социальному обеспечению и возврат налогов являются примерами выплат, обычно производимых посредством прямого депозита. Закон об электронных денежных переводах (EFTA), также известный как федеральное постановление E, разрешает работодателям делать прямые депозиты в обязательном порядке при условии, что работник может выбрать банк, в который будет перечисляться его заработная плата. Банки, кредитные союзы и работодатели не взимают с сотрудников плату за получение прямого депозита на банковский счет. Целых 94% респондентов в 2020 году Американская ассоциация Payroll обследования использовать этот метод , чтобы получить их оплаты или государственные пособия.
• Депозит с разделением / распределением — определенная сумма денег автоматически вычитается из зарплаты для оплаты непогашенного кредита / ипотеки, или установленная сумма / процент выплаты автоматически переводится на сберегательный или инвестиционный счет. Этот вид оплаты работает только при прямом депозите.
• Прямая оплата — это форма электронной оплаты счетов для потребителей, которая позволяет им оплачивать счета за коммунальные услуги или товары через Интернет через свои банки. Этот тип оплаты также позволяет поставщикам услуг автоматически получать регулярные комиссии от своих клиентов.

ACH в тот же день

Платежи ACH переводятся между учреждениями пакетами. Эти переводы могут быть запланированы либо один раз в день, либо несколько раз в день. Все чаще предпринимаются попытки повысить скорость транзакций ACH. Раньше для зачисления платежа требовалось около 3-5 дней. Однако ACH в тот же день ускорила этот процесс.

В 2016 году ACH, работающая в тот же день, начала менять платежный ландшафт. Во-первых, они покрывали только кредиты, но вскоре за ними последовали дебеты. Транзакции ACH начали обрабатываться несколько раз в день, в результате чего для расчетов потребовалось всего несколько рабочих часов. У участвующих финансовых учреждений есть определенный срок для подачи файлов платежей ACH, чтобы их можно было очистить в тот же день. Этот срок тоже менялся с годами.

В настоящее время файлы ACH того же дня необходимо отправлять до 16:45 по восточному времени (13:45 по тихоокеанскому времени). Новое окно обработки ACH в тот же день вступило в силу 19 марта 2021 г. Точное время расписания обработки файлов ACH определяется каждым оператором ACH.

Иногда на ваш банковский счет может быть наложена приостановка ACH, что означает, что авторизованный вами платеж будет списан или зачислен. Задержка ACH означает, что запись ACH отправляется в ваш банк, банк знает о транзакции, и после проверки сумма платежа будет реализована.

Объем сети

Хотя платежи через ACH не осуществляются в режиме реального времени, их использование не менее распространено, чем системы мгновенных платежей. По данным Национальной ассоциации автоматизированной клиринговой палаты (NACHA) , объем платежей в сети ACH в 2020 году продемонстрировал рекордный рост, поскольку пандемия ускорила переход страны на электронные платежи. В сети ACH в 2020 году было совершено 26,8 миллиарда платежей, что на 8,2% больше, чем в 2019 году, а сумма этих платежей, 61,9 триллиона долларов, выросла на 10,8%.

Более того, в 2021 году сеть продолжила рост . Аналогичные темпы роста наблюдались в I и II кварталах текущего года (11,2% и 9,9% соответственно). Особого внимания заслуживает рекордный рост B2B-платежей, проводимых через ACH в 2021 году. Во втором квартале было 1,3 миллиарда B2B платежей ACH, что на 28,7% больше по сравнению с тем же периодом 2020 года. Некоторые люди могут связать это с замедлением роста пандемии, которое могло снизить объемы транзакций B2B. Однако еще в 2019 году за первые девять месяцев было совершено 2,94 миллиарда B2B-платежей через ACH, что означает менее 1 миллиарда за квартал. Таким образом, рост по сравнению с уровнем до пандемии даже более впечатляющий.

ACH — это основной инструмент для B2B и массовых платежей из-за быстрой доставки, низких комиссий и общей надежности.

Регулирование

Резервные банки и сеть электронных платежей (EPN) являются двумя национальными операторами ACH. Обе эти системы обрабатывают все транзакции ACH в стране.

Федеральная резервная система (ФРС) — это независимая правительственная организация, выступающая в качестве центрального банка. Он проводит денежно-кредитную политику страны и регулирует все ее банковские учреждения. В США 12 региональных федеральных резервных банков. Каждый из них ориентирован на определенную географическую зону. Их деятельность координирует ФРС Нью-Йорка.

EPN принадлежит и управляется Платежной компанией Clearing House, частной корпорацией, принадлежащей некоторым из крупнейших коммерческих банков страны. Он обрабатывает электронные переводы средств для частного сектора.

Формат файла ACH определяется Национальной ассоциацией автоматизированной клиринговой палаты (NACHA). Эта организация устанавливает четкие руководящие принципы для каждого участника сети, определяя роли и обязанности финансовых учреждений.

Каждый участвующий банк имеет несколько разные правила относительно переводов ACH. Банки устанавливают свои ежедневные и ежемесячные лимиты на сумму переводов. Они могут варьироваться от 2000 до 25000 долларов в день и варьироваться в зависимости от истории вашей учетной записи. Средняя комиссия за транзакцию ACH составляет 0,20–1,50 доллара за перевод. Тем не менее, они сильно различаются от одного финансового учреждения к другому.

Как это работает

Помимо очевидных участников транзакции ACH (т. Е. Покупателя и продавца / поставщика услуг; государственного учреждения и получателя пособий по социальному обеспечению), за кулисами вовлечены и другие стороны.

Читая о ACH, вы можете встретить такие сокращения, как ODFI и RDFI. DFI здесь означает «депозитарное финансовое учреждение». Проще говоря, DFI — это банк, кредитный союз или ссудно-сберегательная ассоциация. ODFI означает учреждение-источник (которое представляет плательщика), а RDFI — учреждение-получатель.

Когда индивидуальные и корпоративные клиенты инициируют платежи, ODFI записывает платежную информацию в определенные файлы.

Файл ACH — это файл ASCII фиксированной ширины, в каждой строке которого 94 символа. Каждая строка символов известна как «запись» и состоит из различных «полей». Эти поля должны располагаться в определенном порядке. Файлы ACH содержат информацию о маршрутном номере банка-отправителя (отправляющего), отметку даты и времени, а также название банка-отправителя и название компании / клиента, тип транзакции (дебет и / или кредит), цель записи транзакций, имя и номер счета получателя, сумма транзакции и т. д. Эта запись также указывает дату, когда транзакции должны быть отправлены на счет получателя. Файлы могут включать в себя несколько пакетов, то есть транзакций, поступающих из разных источников.

Компании, которые платят своим сотрудникам через прямые депозиты или осуществляют прямые платежи своим партнерам и поставщикам, должны иметь ИТ-ресурсы для создания и автоматизации файлов платежей, должным образом внедряя решение ACH. Если в компании нет ИТ-специалистов, ей необходимо использовать соответствующее бухгалтерское программное обеспечение или ACH API.

Операторы ACH (EPN или резервные банки) получают файлы платежей ACH от ODFI несколькими партиями. Операторы редактируют и сортируют входящие платежи, доставляют платежную информацию в RDFI и рассчитывают транзакции, пополняя соответствующие счета. До недавнего времени EPN концентрировалась только на повторяющихся платежах через ACH, но теперь она может также обрабатывать одноразовые дебетовые переводы.

Резервные банки и EPN работают независимо, если только они не обрабатывают межоператорские платежи ACH, когда отправляющие и получающие финансовые учреждения обслуживаются разными операторами.