Цифровой рубль: что это, зачем его запускают и как он будет работать
Цифровой рубль — это третья форма денег наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Эмитентом крипторублей будет сам ЦБ.
Цифровые рубли будут выпускаться в виде цифрового кода и храниться в цифровых кошельках, открытых на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом открыть цифровые кошельки граждане и компании смогут через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения и сайты банков.
Когда запустят цифровой рубль
Банк России начал разрабатывать цифровой рубль в конце 2020 года, когда выпустил консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. ЦБ рассчитывал начать тестирование цифрового рубля с реальными клиентами и деньгами с 1 апреля 2023-го, однако этот срок пришлось сдвинуть из-за задержки принятия законопроекта, необходимого для внедрения крипторубля.
11 июля 2023 года Госдума приняла законопроект, необходимый для внедрения цифрового рубля. В пилотном проекте клиенты и сотрудники банков протестируют открытие цифровых кошельков, а также переводы и платежи с реальными деньгами.
«Закон о цифровом рубле принят. Теперь нужно принять необходимые нормативные акты, и мы рассчитываем это сделать в кратчайшие сроки. Планируем начать пилот с реальными цифровыми рублями в августе», — рассказал «РБК Трендам» представитель ЦБ.
После пилотирования Банк планирует предложить цифровой рубль для использования всем желающим, заявила в апреле глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме.
Причины появления цифрового рубля
«Банк России нацелен на то, чтобы система денежного обращения соответствовала меняющимся потребностям граждан и бизнеса, способствовала внедрению инноваций как на финансовом рынке, так и в экономике в целом», — объяснял ЦБ введение цифрового рубля в своем первом консультативном докладе еще в 2020 году.
Одну причину выпуска цифрового рубля назвать сложно, есть как минимум три большие группы причин: экономические, политические и социальные, считает руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Егор Кривошея
«С экономической точки зрения использование цифрового рубля может снизить долю наличных в экономике и эффективно стимулировать переход к безналичным способам оплаты», — говорит Кривошея. Он добавляет, что с политической точки зрения использование цифрового рубля — это способ снизить зависимость от глобальных провайдеров платежной инфраструктуры, а также возможность более четко контролировать процессы, связанные с платежами: отслеживать их и иногда даже программировать, например, социальные выплаты. C точки зрения социальных мотивов цифровой рубль — инновационный метод оплаты, который может способствовать появлению новых продуктов. Более того, из-за улучшенной возможности отслеживать движение денег можно более эффективно контролировать теневую экономику.
По состоянию на середину мая 2023-го в мире существует около 15 проектов на стадии пилотирования цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ), а 23 проекта — на стадии проверки концепции, приводит цифры Кривошея: «Однако не все эти проекты сравнимы с цифровым рублем: часть из них были запущены около 10 лет назад и на другой инфраструктуре. Наиболее похожий проект был запущен в Китае. В этом смысле Россия находится на одной из лидирующих позиций с точки зрения ЦВЦБ нового поколения. Сделали какое-то заявление об изучении ЦВЦБ или экспериментах практически все страны».
Отличие цифрового рубля от других форм денег
Цифровой рубль имеет ряд отличий от безналичных рублей и криптовалюты. Безналичные рубли лежат на счетах в коммерческих банках, по ним могут начисляться проценты на остаток, а за платежи банки обычно начисляют кешбэк. По цифровому рублю таких преференций не предусмотрено. Расчеты с цифровым рублем можно будет проводить офлайн без доступа к интернету, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах страны. Для сравнения, платежи банковской картой проходят только через подключенные к сети POS-терминалы.
Для граждан операции с цифровым рублем будут бесплатны, а доступ к средствам в этой форме денег можно будет получить через любой банк, объясняла в одном из интервью директор Департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина: «Традиционные безналичные счета у вас в каждом банке отдельные, и если вы меняете банк, то вам сначала нужно открыть счет в новом банке, затем перевести туда свои деньги, а потом закрыть счет в старом банке. С цифровым кошельком делать этого не придется».
Криптовалюта от цифрового рубля отличается тем, что у нее нет единого эмитента, который нес бы обязательства по ней. В случае цифрового рубля за его сохранность ответственен Банк России.
Какие операции с ЦР будут доступны
С помощью цифрового рубля можно будет хранить деньги, совершать переводы, а также оплачивать товары и услуги, отсканировав QR-код продавца. Операции с цифровым рублем по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через Систему быстрых платежей или оплате по QR-коду, объясняла Бакина.
Еще одна функция цифрового рубля, которую ЦБ начал прорабатывать после ввода масштабных санкций — это трансграничные переводы. Для этих целей регулятор представил два возможных механизма проведения операций. В первом случае страны заключают отдельные двусторонние соглашения об интеграции платформ цифровых валют между собой. Платформы каждого из государств обеспечивают конвертацию и передачу средств между странами по согласованным правилам и стандартам. Второй вариант подразумевает подключение страны к единой интеграционной платформе. Такая площадка позволит на основе единых протоколов и стандартов обеспечить платежи между подключенными к ней платформами цифровых валют разных стран.
Как банки тестируют цифровой рубль
Как говорила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова в кулуарах форума «Кибербезопасность в финансах», в тестировании цифрового рубля с реальными клиентами примут участие 13 кредитных организаций. Однако она не раскрыла их названия. При этом на сайте ЦБ в списке участников пилотной группы указано 15 банков: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Ак Барс Банк, банк ДОМ.РФ, «Синара», «Союз», ТКБ банк, МТС-Банк и КИВИ Банк.
Представители ВТБ, Альфа-банка, Росбанка, ТКБ, банка «Дом.РФ», ПСБ, Газпромбанка, «Синары» и «Союза» подтвердили РБК Трендам, что действительно примут участие в тестировании. Остальные кредитные организации не ответили на запрос. Для допуска к пилотированию на реальных деньгах эти банки провели первые испытания цифрового рубля, подключились к технологической платформе ЦБ и выполнили все требования регулятора.
Тестирование будет проходить в режиме Friends and Family — то есть на ограниченном круге клиентов и сотрудников банков, объяснил РБК Трендам представитель ВТБ. Руководитель дирекции развития платежного бизнеса Альфа-банка Алексей Матвеев рассказал, что планируется протестировать все основные операции: регистрация и открытие кошелька, его пополнение, вывод средств с цифрового кошелька на безналичный счет, переводы от одного клиента другому, а также платежи. Отдельного внимания потребовали операции с самоисполняемыми сделками, добавляет вице-президент — управляющий директор дирекции информационных технологий ТКБ Валерий Шеин. Оплата по таким сделкам будет проходить автоматически в цифровых рублях на платформе Банка России. Для их проведения необходимо будет заранее прописать условия договора.
В рамках пилотного проекта можно будет проводить только те операции, которые определены ЦБ и едины для всех участников пилота (они перечислены выше). Однако Росбанк в рамках собственного тестирования также провел сделку по покупке цифрового золота за цифровые рубли. Банк «Дом.РФ» для пилота также нашел юрлиц, которые готовы открыть цифровые кошельки в Банке России, поделился директор подразделения «Диджитал» Банка «Дом.РФ» Олег Комлик. С помощью цифровых рублей клиенты банка смогут приобретать товары и услуги у этих юрлиц.
Плюсы и минусы цифрового рубля
Плюсы
- Рассчитываться цифровым рублем в перспективе можно будет офлайн как наличными деньгами, потому что операция совершается между двумя цифровыми счетама клиентов на платформе ЦБ РФ, отмечает директор по инновациям банка «Синара» Виталий Копысов.
- Цифровой рубль повысит прозрачность целевых платежей, продолжает спикер: «Он упростит контроль заключенных контрактов и будет использоваться при различных программах господдержки. Для того чтобы отслеживать судьбу денег, изобретают сложные технические решения, которые далеко не все банки могут внедрить. Цифровой рубль упростит решение этой проблемы».
- «Цифровой рубль безопасен с точки зрения рисков лишения банковской лицензии и потери своих средств. Эти деньги хранятся в ЦБ и клиенты по факту ничем не рискуют», — приводит еще одно преимущество цифровой валюты Олег Комлик.
- Использование цифрового рубля в перспективе позволит банкам проводить различные операции с наименьшими затратами, вплоть до трансграничных расчетов с дружественными странами, подчеркнул директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин.
Минусы
- На эти денежные средства не начисляется процентный доход, как в ситуации с деньгами на банковском счете. Однако из-за отсутствия процентов банки не видят рисков для ликвидности сектора. «Банк России не будет начислять процентный и иной доход на цифровые рубли. Значит, в качестве средства сбережения они не будут привлекательны. Так что не стоит ожидать существенного перетока ликвидности в новую форму национальной валюты», — объяснил представитель ВТБ.
- Банки могут терять до 250 млрд руб. за пять лет после внедрения цифрового рубля, в то время как ретейлеры будут экономить не менее 80 млрд руб. в год, посчитали аналитики консалтинговой компании «Яков и партнеры» (ранее McKinsey в России). Это связано с тем, что внедрение цифрового рубля может существенно повлиять на прибыльность основных игроков платежного рынка, так как банки получают немалый доход за счет высоких межбанковских комиссий при проведении операций с помощью карт и процентных ставок. По этой же причине ретейлеры смогут сократить расходы на карточные платежи. Ожидается, что комиссии за прием цифровых рублей могут составлять 0,4–0,7%. Для сравнения: эквайринговые комиссии по картам в среднем составляют 0,5–3% от стоимости товара.
Востребованность цифрового рубля
Согласно разным опросам, цифровой рубль готовы попробовать от четверти до примерно трети-половины россиян, говорит Кривошея. Как показал опрос РБК, проведенный весной 2023 года, использовать цифровой рубль готовы 28,4% россиян, 31,5% ответили на вопрос об этом отрицательно. Еще 19,8% опрошенных затруднились ответить, а 20,3% не знают, что это такое.
По мнению Кривошеи, на крипторубли будет спрос как минимум просто из-за довольно высокого уровня развития финтеха в России и интереса потребителя к новым продуктам, а также желания вернуться к удобным способам оплаты без использования платежных карт. Востребованность будет зависеть от клиентского опыта, который тестируется в рамках текущих экспериментов, резюмировал эксперт.
Однако, по словам Константина Бородулина, процесс внедрения цифрового рубля займет существенное время и потребует перестройки множества процессов. Полноценно крипторубль сможет быть интегрирован в сложившуюся систему расчетов на горизонте не менее двух лет.
Можно ли украсть цифровой рубль
Технологии, которые применяются для создания и обращения цифровой валюты, довольно хорошо изучены и вполне безопасны. Такие средства платежа уже применяются во многих странах, говорит главный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов: «В России финансовый сектор обладает большим опытом по внедрению новых технологий, поэтому цифровой рубль можно считать хорошо защищенным».
«Проект внедрения цифрового рубля поможет сделать финансовые потоки более прозрачными и контролируемыми. Но вот будет ли сервис безопасным, вопрос открытый. Он, в первую очередь, зависит от подхода государства и его подрядчиков», — не согласен Александр Соколов, руководитель департамента аудита и консалтинга компании F.A.C.C.T. (бывший актив Group-IB в России и СНГ). В пример он привел аудит со стороны F.A.C.C.T. различных сервисов — как государственных, так и частных. «Наши специалисты находили огромное количество уязвимостей. Практически во всех ситуациях это было следствием некорректной архитектуры, использования устаревших компонентов, банальных, а порой и абсолютно глупых ошибок разработчика», — говорит Соколов. Он добавил, что окончательные выводы о безопасности цифрового рубля можно будет сделать только после тщательного анализа и аудита безопасности нового цифрового сервиса.
Голованов предупреждает, что пользователям цифрового рубля нужно будет учитывать те же риски, что и при использовании безналичных рублей коммерческих банков. Наиболее частые угрозы — это вредоносное ПО, фишинг и социальная инженерия. Последние два способа кражи направлены на обман банковских клиентов злоумышленниками. Успешность такого похищения зависит от самого владельца денежных средств. «Интернет-аферисты наверняка постараются использовать новый сценарий с введением цифрового рубля для атак на доверчивых пользователей, причем не только пожилых. Поэтому информационная кампания среди населения по повышению цифровой грамотности должна начаться задолго до того, как появятся первые жертвы », — резюмировал Соколов.
Совет федерации одобрил введение цифрового рубля
Совет федерации проголосовал за закон о внедрении в России цифрового рубля и создании платформы для него. Основные положения закона вступят в силу с 1 августа.
Центробанк (ЦБ) получит статус оператора платформы цифрового рубля. Законом возлагает на ЦБ ответственность за сохранность цифровых рублей и открытие цифровых кошельков. Закон также вводит понятия «платформа цифрового рубля», «правила платформы цифрового рубля», «участник платформы цифрового рубля», а также «пользователь платформы цифрового рубля» и «цифровой счет».
Цифровой рубль — это уникальный электронный код (токен). В отличие от криптовалюты его эмитирует исключительно Банк России. Также он обеспечен золотовалютными резервами и привязан к стоимости национальной валюты. Храниться цифровые рубли будут в цифровых кошельках на платформе, разработанной регулятором. В силу этого они не будут привязаны к конкретному банку или электронному кошельку.
Операции на платформе цифрового рубля будут проходить по правилам, которые установит совет директоров ЦБ. Регулятор также определит тарифы на операции с цифровым рублем и сроки, за которые российские банки должны обеспечить для клиентов возможность использовать операции с новой валютой. Для граждан стоимость операций с цифровым рублем будет бесплатной, для бизнеса — 0,3% от размера платежа.
Инициатива о цифровом рубле была разработана группой депутатов во главе с председателем комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. Госдума одобрила закон во втором и третьем чтениях 11 июля. ЦБ запланировал тестирование цифровых рублей в реальных операциях на август.
Цифровой рубль: когда появится и как будет работать
В России до 2030 года появится цифровой рубль . Такую задачу ЦБ и Минфин поставили в представленной недавно Стратегии развития финансового рынка в стране. Девять лет — срок большой, но проект уже активно разрабатывается — предполагается, что пилот запустят в начале 2022 года .
Мы изучили концепцию ЦБ, чтобы понять, на что же будет похож цифровой рубль и когда россияне его получат.
Что такое цифровой рубль?
Технически каждый такой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который будет храниться в виде записей на электронных кошельках клиентов.
Сами эти кошельки, в свою очередь, будут храниться на платформе цифрового рубля — специальной инфраструктуре, которую создает ЦБ. Это одно из основных отличий цифровых от безналичных денег, которые находятся, как правило, на счетах в коммерческих банках.
И как можно будет получить эти цифровые рубли и электронные кошельки?
ЦБ не устает подчеркивать: цифровой рубль — не классическая криптовалюта, а так называемая цифровая валюта центробанков (ЦВЦБ, или CBDC). Главное их отличие от крипты в том, что у них, как и у традиционной валюты, есть центр эмиссии. То есть, как и привычные рубли, выпускать цифровые будет только российский ЦБ.
Изначально регулятор рассматривал несколько моделей внедрения цифрового рубля. В итоге остановился на двухуровневой розничной схеме. Первый уровень — это ЦБ, который запускает платформу цифрового рубля, проводит его эмиссию и открывает электронные кошельки для банков и финансовых посредников. Также он будет определять правила операций с цифровой валютой и проводить соответствующую политику.
Вот как в концепции описывается процесс эмиссии. Когда банку нужны цифровые рубли, он запрашивает у ЦБ их эмиссию. Тот списывает безналичные средства со счета кредитной организации и переводит их в цифровой формат на ее электронный кошелек.
На втором уровне банки выступают как посредники для физических и юридических лиц. Они будут открывать и вести для тех электронные кошельки, проводить операции и т.п. Во многом эта модель схожа с той, что реализует Китай с цифровым юанем. Из концепции ЦБ следует, что электронный кошелек будет не отдельным приложением, а интеграцией в уже известные мобильные приложения банков.
На этом уровне взаимодействие должно выглядеть так:
- через приложение любого банка, чьими услугами пользуется, клиент регистрируется на платформе цифрового рубля и открывает электронный кошелек. При этом неважно, через какой именно банк человек подключился к системе. В дальнейшем заходить в электронный кошелек и пользоваться цифровыми рублями он также сможет через приложение любого удобного ему банка;
- дальше он направляет кредитной организации заявку на пополнение этого кошелька;
- та списывает часть его безналичных средств, а затем со своего электронного кошелька переводит цифровые рубли на кошелек клиента. То есть денег у клиента больше не станет. Просто они будут храниться в трех, а не двух формах (если у него есть еще и наличные запасы).
На практике весь этот процесс должен будет занимать совсем мало времени.
А как будет происходить оплата покупок?
Рассчитываться цифровыми рублями можно будет как онлайн, так и офлайн — при отсутствии интернета.
Оплата покупки при наличии интернета во многом выглядит так же, как сейчас оплата по QR-коду. Для этого клиенту через мобильное приложение банка нужно будет считать QR-код (или другой идентификатор) товара и подтвердить оплату со своего кошелька.
"Внутренняя кухня операции" будет выглядеть так: банк, получив от клиента запрос на списание, переведет нужную сумму с его кошелька на кошелек магазина, а после пришлет уведомление, что цифровые рубли списались. И чтобы операция прошла, юридической организации, конечно, тоже нужен будет свой электронный кошелек.
Что нужно будет сделать, чтобы расплачиваться, когда нет интернета?
Для этого помимо онлайн-кошелька клиенту будет открыт второй кошелек — непосредственно на мобильном устройстве. Дальше пользователь должен будет заранее сохранить на этом втором кошельке нужное количество цифровых рублей. По сути, точно так же, как сейчас приходится запасаться наличкой, если вы отправляетесь туда, где не принимают банковские карты.
Очевидно, если на офлайн-кошельке цифровых денег нет, то и расплатиться без интернета не получится.
Кроме того, офлайн можно будет не только оплачивать товары и услуги, но и переводить цифровые деньги другим людям — на офлайн-кошелек на их устройстве. Предполагается, что для этого будет использоваться технология передачи данных малого радиуса — например, Bluetooth или NFC. А они уже потом смогут либо оставить как есть, либо перевести средства дальше на онлайн-кошелек.
При этом рыночные игроки, с которыми ЦБ обсуждал идею цифрового рубля, предложили ограничить время хранения цифровых денег офлайн. В концепцию это предложение не вошло. Но результаты пилотного тестирования проекта еще могут ее изменить.
Большинство участников обсуждения придали большое значение возможности офлайн-операций. Этот функционал, по их мнению, позволит объединить преимущества наличной и безналичной форм расчета.
И что, офлайн можно будет переводить какие угодно суммы?
Вероятно, ЦБ введет некоторые ограничения. Пока он рассматривает несколько вариантов:
- лимит на остаток на офлайн-кошельке;
- лимит одной операции;
- лимит на количество офлайн-операций.
Окончательное решение по этому и по другим вопросам регулятор примет после проведения пилотного тестирования.
А цифровые рубли можно будет обналичивать?
Точно можно будет сначала перевести цифровые рубли в безналичные, а потом снять деньги в банкомате.
Можно ли будет убрать из этой цепочки безнал? Концепция не дает четкого ответа. ЦБ пишет, что "клиентам будет обеспечен сервис по осуществлению бесшовных платежей с переводом из цифровых рублей в безналичные и наличные, а также из наличных и безналичных рублей в цифровые". Из чего можно предположить, что "прослойки" безнала между цифровыми и наличными рублями возникать не должно. Но технические тонкости, очевидно, еще будут решаться в ходе пилотного тестирования.
Предположим, я переведу цифровые рубли на офлайн-кошелек, а после потеряю или сломаю смартфон. Что тогда? Мои цифровые рубли пропадут?
Для офлайн-кошельков рыночные игроки попросили регулятора предусмотреть возможность восстановления. И он прорабатывает такой механизм. Но это пока все, что здесь можно сказать.
А те рубли, что лежат на онлайн-кошельке, не должны пострадать. Пользователь просто сможет подключиться к платформе на новом устройстве.
И когда россияне смогут начать пользоваться цифровым рублем?
Проект еще в начале пути, и у ЦБ следующие планы:
- до конца 2021 года он создаст прототип платформы цифрового рубля;
- в 2022 году вместе с пилотной группой из 12 банков проведет ее тестирование;
- по его результатам разработает дорожную карту внедрения цифрового рубля, а параллельно с проведением тестирования начнет готовить изменения в законодательство.
Мне кажется, что это все довольно сложно. Я смогу отказаться и не пользоваться цифровым рублем? Или он заменит привычные деньги?
Нет, цифровой рубль должен стать третьей формой денег, наравне с привычными наличными и безналичными рублями. И все формы будут равноценными: один цифровой рубль будет равен одному наличному и одному безналичному.
ЦБ не ставит задачу сделать цифровой рубль самой популярной формой денег. В первую очередь он должен стать удобным для россиян. А те уже сами выберут, что им подходит больше, как это, например, было с безналичными расчетами. Доля безналичных платежей в России стабильно растет последние семь лет. Если в 2014 году только 26% россиян оплачивали товары и услуги преимущественно безналом, то в 2020 году это были уже 70%.
Зачем вообще нужен цифровой рубль? Разве наличных и безналичных недостаточно?
Сам Центробанк так объяснил, зачем вводит цифровой рубль:
- он сделает платежи еще проще, быстрее и безопаснее;
- станет стимулом для "инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны";
- проект нацелен на дальнейшее сокращение доли наличных денег в экономике.
Кроме того, в силу специфики цифрового рубля все операции с ним для ЦБ будут полностью прозрачны. Это, по мнению рыночных игроков, поможет при расчетах по госконтрактам — власти смогут легко отслеживать, что все деньги пошли на целевые расходы. Также это упростит восстановление прав владельца цифровых рублей в случае их утраты или хищения.
С другой стороны, банки все еще рискуют столкнуться с перетоком безналичных средств клиентов в цифровые, что может их пошатнуть. Плюс важным аспектом остается обеспечение кибербезопасности работы с цифровой валютой.
Аналитики признают: мировые центробанки просто не могут игнорировать развитие технологий. Так что появление официальных цифровых валют, очевидно, только вопрос времени.
Как будет работать цифровой рубль в 2022 году?
Сама по себе новая валюта будет представлять собой цифровой код. Ее главное отличие от уже привычных и раскрученных криптоденег (биткойнов, догкойнов и т.д.) в том, что она не децентрализована. Новый вид рубля относится к цифровой валюте центробанков (ЦВЦБ или CBDC). Это значит, что держателем таких денег выступает государство: эмитентом станет Банк России.
Именно отсутствие тайны (= крипто) делает его антикриптовалютой – прозрачной, но цифровой. Другое отличие – «бесшовный» обмен на безналичные и наличные рубли с минимальными комиссиями, что означает, что курс цифрового рубля не может отличаться от курса рубля обыкновенного. А значит, спекуляции, которыми славится рынок настоящих криптовалют, невозможны в принципе.
Хранится цифровой рубль будет, как и любые безналичные деньги, в специальных приложениях – электронных кошельках. У самого Центробанка нет инфраструктуры, необходимой для работы с клиентами напрямую, – банкоматов и отделений для физлиц. Именно поэтому в процессе будут задействованы коммерческие банки – в качестве посредников. Их задача будет заключаться в том, чтобы популяризировать использование цифрового рубля и предлагать потребителям – как частным, так и юрлицам – услуги, связанные с новым видом денег.
Как будет работать цифровой рубль
На практике система внедрения цифрового рубля будет иметь два уровня.
Первый уровень – государственный. Определять правила обращения цифрового рубля будет Центробанк. Он же будет отвечать за эмиссию – выпуск – новых денег на специальной платформе. Доступ к ней будут иметь финансовые организации, для которых будут открыты электронные кошельки.
Таким образом, когда коммерческому банку понадобятся крипторубли, он попросит ЦБ их выпустить. После чего с безналичного счета кредитной организации будут списаны средства, которые затем поступят на ее электронный кошелек в виде цифровых рублей. Главное отличие цифрового рубля от безналичного – в месте хранения: если второй вариант держат у себя коммерческие банки, то цифровой вариант «лежит» на специальной платформе Центробанка. Кроме того, цифровым рублем можно расплачиваться, не подключаясь к интернету.
Второй уровень – взаимодействие с потребителем. После того как банки получат в свое распоряжение цифровые рубли, они будут «продавать» их своим клиентам – финансовые организации предложат приобрести цифровые деньги через банковское онлайн-приложение.
Как купить цифровой рубль
Шаг 1. Зарегистрироваться
Для того чтобы стать владельцем цифрового рубля, нужно будет завести собственный электронный кошелек на отдельной платформе, созданной Центробанком. Сделать это можно будет через действующее мобильное приложение коммерческого банка. Попасть в свой аккаунт можно будет также и из приложений других кредитных организаций – главное, чтобы они участвовали в проекте.
Шаг 2. Пополнить счет
Для этого клиент отправляет заявку своему банку о том, что он хочет купить цифровые рубли. С его безналичного счета списывается сумма, эквивалент которой появляется у него в электронном кошельке в виде цифровых рублей.
Как расплачиваться цифровым рублем
Хорошая новость в том, что, в отличие от криптовалюты и безналичных платежей, оплату цифровыми рублями можно сделать как онлайн, так и офлайн (если не удается подключиться к интернету).
На практике сама операция будет выглядеть как покупка по QR-коду. Клиент считывает его с товара, который хочет приобрести, воспользовавшись мобильным приложением своего банка. После чего он подтверждает оплату из своего онлайн-кошелька.
Какие банки участвуют в тестировании
12 коммерческих банков вошли в пилотную группу, которая будет тестировать новый вид денег в первом квартале 2022 года. Для этого банки предоставят россиянам цифровые кошельки – приложения, где можно будет хранить digital-рубли.